Банковская система Российской Федерации

Размещено на http://www.allbest.ru/

Банковская система Российской Федерации

Именно банки создают деньги и более того - превращают их в товар, помогая экономике развиваться, а странам богатеть. Банки - одно из древнейших экономических изобретений человечества. Сегодня они заняли столь важное место в хозяйстве большинства стран, что любые сбои в их работе сотрясают страны подобно землетрясениям. И связано это прежде всего с тем, что банки сегодня выполняют основную часть работы по переводу денег от покупателей к продавцам, обслуживая систему расчетов в экономике. Чем лучше банки справляются с этой работой, тем быстрее деньги оборачиваются в экономике и тем большую пользу они могут принести стране, помогая заключать сделки и развивать производство товаров.

Но если банки перестают справляться с этой работой, экономику любой страны сразу начинает лихорадить. Все действующие лица рыночной экономики так или иначе пользуются услугами банков. Семьи хранят в банках свои сбережения, а банки в свою очередь выплачивают проценты по вкладам и дают ссуды на покупку дорогостоящих товаров. Предприятия хранят в банках прибыль и ведут через них расчёты с партнёрами. Государство через банки оплачивает свои закупки и осуществляет другие траты, а иногда и одалживает недостающие суммы.

Коммерческие организации, работающие на рынке товаров и ресурсов производств, а также участники фондовой биржи берут ссуды на свои нужды и ведут через банки расчёты с покупателями и продавцами. Собственники недвижимости берут у банков ссуды на покупку этой недвижимости или на организацию её использования и возвращают одолженные деньги и проценты по ним. Наличие банков позволяет вести большую часть расчетов в безналичной форме, что значительно облегчает ведение дел. Таким образом, банки обеспечивают рыночное хозяйство системой каналов, по которой можно удобнее и быстрее перемещать деньги, необходимые гражданам, государству и предпринимателям. Именно оказание таких услуг, а также обеспечение надёжного хранения ценностей испокон веку и приносит банкам основную часть их доходов.

Трудно представить, что частные коммерческие банки стали возникать в России лишь в начале XIX в. До этого 100 лет в стране существовала государственная монополия на выдачу кредита - одолжить деньги можно было только в императорских банках. Лишь в 1809 г. в городе Слободском Вятской губернии купец К.А. Анфилатов учредил вполне современный по своим принципам «Первый городской общественный Анфилатова банк». И эта «провинциальная банковская революция» нашла широкий отклик в стране. Ее активно поддержал адмирал Николай Мордвинов - и в качестве члена Непременного совета, и как президент Императорского Вольного экономического общества. Но сдвинуть корабль банковской реформы с места адмиралу все же не удалось: слишком сильно Министерство финансов боялось появления конкурентов на рынке кредитных операций. И лишь в начале 60-х годов прошлого века ситуация начала меняться, когда: 1) нарастание железнодорожного строительства потребовало развития акционерных обществ и совершенствования их банковского обслуживания; 2) железные дороги оживили торговлю и привели к окончательной победе денежного, рыночного хозяйства над натуральным; 3) в стране образовались огромные сбережения (в 1860 г. их сумма была крупнейшей в мире - более 1 млрд. руб.); 4) на пост министра финансов пришел сторонник коммерческих банков Михаил Рейтерн. И в 1863 г. при поддержке Рейтерна и по инициативе управляющего Госбанком России Евгения Ламанского было учреждено Петербургское общество взаимного кредита.

С этого момента развитие частного коммерческого банковского дела пользовалось в стране постоянной поддержкой и было окружено заботой государства. Стоит указать в этой связи на то, что, стартовав в банковском деле на много веков позже европейских стран, Россия к концу 70-х годов прошлого века уже опередила их в некоторых аспектах. Например, Российская империя на 50-60 лет опередила все промышленно развитые страны в деле создания банковского законодательства, приняв «Кредитный Устав» - часть «Свода законов» страны. Основной целью уникальных по тому времени банковских законов России было «уменьшение пагубных последствий дурного ведения банковских операций», то есть создание условий для повышения доверия к банкам со стороны населения. И все же бурного расцвета банков России пережить не довелось: за 1860-1914 гг. в стране было учреждено лишь 77 банков, тогда как в других странах их число измерялось сотнями, а в США - тысячами. Возможно, что положение изменилось бы в дальнейшем, но этого нам знать не дано: в 1917 г. развитие частного банковского дела в стране было запрещено, а все банки - национализированы. В годы советской власти банки просто выполняли функцию государственной денежной кассы и работали на основе кредитного плана. В нем было жестко расписано: сколько денег каждое предприятие должно взять у обслуживающего его банка в кредит и на какие цели, а банку указывалось - сколько денег он, в свою очередь.

А поскольку руководство коммунистической партии вообще считало товарно-денежные отношения «пережитком капитализма». который должен отмереть по мере продвижения к коммунизму, то и к банковскому делу отношение было крайне пренебрежительным. Это привело к тому, что в СССР до конца 90-х годов вообще не было банковского законодательства. Первые законы о банках были приняты лишь в 1990 г. С этого времени началось трудное возрождение российской системы частных коммерческих банков.

Сегодня их в стране более 2,5 тысяч, и это пока еще очень мало для такой огромной страны, как наша. И все же молодая банковская система России уже играет большую роль в экономике страны, хотя у нее масса проблем и не меньше - недостатков. Я выбрала эту тему для написания реферата, т.к. выбранная мною профессия тесно связана с экономикой, хотя и не с этой её сферой.

Но я решила, что будет полезно знать, как действует банковская система Российской Федерации. II. Основная часть 1. Строение двухуровневой банковской системы Российской Федерации Двухуровневая банковская система включает в себя: центральный банк; · коммерческие банки (кредитные организации); вспомогательные организации; За свою долгую историю банки прошли огромный путь развития и совершенствования. Итогом этого пути стало рождение множества форм банковских учреждений. При этом банковские системы различных стран нередко довольно существенно различаются по устройству.

Общим, пожалуй, является лишь деление всех банков на две категории: 1) эмиссионные; 2) коммерческие. Как правило, эмиссионным является либо один (государственный, центральный) банк, либо несколько банков, выполняющих эту функцию от лица государства. В России эмиссионным является только Центральный банк России, принадлежащий государству. Эмиссионный банк не обслуживает частных лиц и фирмы. Он ведет дела только с государством и коммерческими банками.

Все остальные банки относятся к категории коммерческих и обслуживают граждан и фирмы. Они могут быть полностью частными, или государство может быть их совладельцем. Существует большое число разновидностей таких банков. В России эксперты выделяют следующие типы банков:

1) биржевые. Они обслуживают биржевые операции, а порой и сами превращаются в центры особого рода торговли - торговли свободными денежными ресурсами фирм, других банков и граждан (Всероссийский биржевой банк, Российский национальный коммерческий банк и др.

2) страховые. За ними стоят крупнейшие страховые компании, которые эти банки обслуживают в первую очередь (АСКО-банк, Русский страховой банк и др.);

3) ипотечные. Эти банки пытаются вести в России операции по предоставлению кредитов для покупки объектов недвижимости (Ипотечный акционерный банк, Сибирский ипотечный банк и др.);

4) земельные. Такого рода банки помогают проводить операции по покупке и продаже земли, а также обслуживают сельскохозяйственные предприятия (Нижегородский земельный банк, Межрегиональный земельный банк и др.);

5) инновационные. Эти банки стремятся вкладывать существенную долю своих средств в кредитование тех новых производств, которые имеют хорошие шансы на быстрое развитие и повышенный уровень доходности (Инкомбанк, Инновационный банк экономического сотрудничества и др.);

6) торговые. Они созданы, как правило, крупными торговыми фирмами и специализируются на их обслуживании (Европейский торговый банк, Внешторгбанк и др.

7) залоговые. Эти банки ведут операции по кредитованию под залог, то есть под имущество заемщика, которое передается им в распоряжение как гарантия возврата кредита (РЭМ-банк и др.);

8) конверсионные. Их целью является поддержка тех проектов конверсии военных заводов в гражданские, которые сулят высокую доходность (Конверсбанк и др.);

9) трастовые.

Такого рода банки зарабатывают деньги на оказании услуг клиентам по управлению их свободными денежными средствами (Мострастбанк и др.). И это еще не все разновидности банков, которые уже существуют в России, хотя система коммерческих частных банков реально развивается только с начала 90-х годов. 2. Основные функции банков Развиваясь, банки все более расширяли ассортимент своих услуг. Сегодня круг банковских услуг чрезвычайно разнообразен, но практически все их можно отнести к одной из четырех главных категорий:

1) сбор сбережений граждан для организации выгодного вложения этих сбережений в коммерческую деятельность;

2) предоставление сбережений граждан во временное платное пользование коммерческим организациям;

3) помощь коммерческим организациям и гражданам в организации платежей за товары и услуги;

4) создание новых форм денег для ускорения и облегчения платежей за товары и услуги.

Сбор сбережений граждан для организации выгодного вложения этих сбережений в коммерческую деятельность. Банки собирают под свои гарантии те сбережения, которые иначе хранились бы у граждан просто дома или давались бы в долг под расписки. Но банки умеют заставить деньги расти и приносить доход владельцам сбережений. При этом собственникам сбережений даже не нужно самим заниматься коммерческим вложением своих средств - за них это сделают банкиры. Предоставление сбережений граждан во временное платное пользование коммерческим организациям.

Получение дохода для владельцев сбережений обеспечивается банками на основе простого экономического механизма. Суть его состоит в том, что банки одалживают собранные сбережения граждан государству и коммерческим фирмам, если тем не хватает денег для своей деятельности. Такое одалживание называется кредитованием (от латинского «кредитум», что означает ссуда, долг). Естественно, что одалживание осуществляется ради той платы, которая берется с заемщиков за пользование кредитом. Большая часть этой платы уходит на выплаты вознаграждения - процентного дохода - владельцам сбережений.

А часть - ее называют маржой (от английского слова «margin» - граница) - остается самим банкам и образует их доход. Прибыль банка = Проценты - Проценты (маржа) полученные выплаченные Общество готово оплачивать через маржу затраты банков и их прибыль потому, что деятельность банков полезна. Эта польза связана с тем, что банки:

1) сокращают трансакционные затраты при кредитовании;

2) снижают риск одалживания денег.

Сокращение трансакционных затрат при кредитовании через банки достигается за счет того, что банки, во-первых, облегчают сбор необходимых заемщику сумм, а во-вторых, избавляют владельцев сбережений от необходимости самим следить за состоянием дел у заемщика и добиваться возврата денег при задержке уплаты долга. Снижение риска одалживания денег при использовании услуг банков связано с тем, что нельзя вкладывать все сбережения в одну форму инвестирования или в один банк.

На деле, однако, современная банковская система пользуется методами, которые позволяют полностью устранить потери вкладчиков даже при невозврате кредитов заемщиками.

В цивилизованном обществе владельцы сбережений согласятся предоставить их в долг только при подобном механизме «разделения рисков и потерь», то есть лишь через банки. И потому заемщики вынуждены оплачивать услуги этих финансовых посредников. Помощь коммерческим организациям и гражданам в организации платежей за товары и услуги. От того, насколько быстро и безопасно будут осуществляться платежи, зависит все состояние торговли и производства. Уже очень давно банки создали систему безналичных платежей, что значительно облегчило торговлю и дало мощный импульс всему экономическому прогрессу человечества.

Сегодня без банковского обслуживания и безналичных расчетов торговля и любая иная форма легальной коммерческой деятельности просто не могли бы существовать. ·Создание новых форм денег для ускорения и облегчения платежей за товары и услуги. Решая задачу содействия ускорению расчетов за товары, банкиры, в конце концов, придумали собственные - банковские - деньги, то есть особые средства обеспечения расчетов и платежей. Это изменило всю модель денежных расчетов в экономике и сделало возможности сбыта товаров еще более широкими. Теперь можно дать полное определение того рода коммерческой фирмы, которая называется банком.

Банк - финансовый посредник, осуществляющий деятельность по:

1) приему депозитов;

2) предоставлению ссуд;

3) организации расчетов;

4) купле и продаже ценных бумаг.

Эмиссионный банк - банк, обладающий правами на выпуск (эмиссию) национальных денежных единиц и регулирование денежного обращения в стране.

В соответствии с законом о Центральном Банке Банк России выполняет следующие функции: разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля (во взаимодействии с правительством РФ); монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение; является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования; устанавливает правила осуществления расчетов в РФ; устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы; осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций; выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом; осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций; регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами; осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства РФ все виды банковских операций, необходимых для выполнения основных задач Банка России; ·осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами; организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством РФ; принимает участие в разработке прогноза платежного баланса РФ и организует составление платежного баланса РФ; в целях осуществления указанных функций проводит анализ и прогнозирование состояния экономики РФ в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные. 4. Инструменты денежно-кредитной политики Банка России процентные ставки по операциям банка России; нормативы обязательных резервов депонируемых в Банке России (резервные требования); операции на открытом рынке; рефинансирование банков; валютное регулирование; установление ориентиров роста денежной массы; · прямые количественные ограничения. Банк России регулирует общий объем выдаваемых им кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой, государственной денежно-кредитной политики.

Процентные ставки по операциям Банка (одна или несколько) России могут устанавливаться по различным видам операций. БР может проводить процентную политику также и без фиксации процентной ставки. Процентные ставки Банка России представляют собой минимальные ставки, по которым он осуществляет свои операции. Процентная политика используется для воздействия на рыночные процентные ставки в целях укрепления рубля. Нормативы обязательных резервов устанавливаются в процентном отношении к обязательствам банка, они не могут превышать 20% и не могут быть единовременно изменены более чем на пять пунктов.

При нарушении нормативов, обязательных резервов Банк России имеет право взыскать в бесспорном порядке с кредитной организации сумму недовнесенных средств, а также штраф в установленном размере, но не более двойной ставки рефинансирования. При отзыве лицензии на совершение банковских операций депонированные в Банке России средства используются для погашения обязательств банка перед вкладчиками и кредиторами. Операции на открытом рынке - это купля-продажа Банком России казначейских векселей, государственных облигаций и прочих государственных ценных бумаг, краткосрочные операции с ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки. Лимит операций на открытом рынке утверждается Советом директоров БР. Рефинансирование - это кредитование Банком России банков, в том числе учет и преучет векселей.

Валютное регулирование осуществляется Банком России в виде валютных интервенций, под которыми понимается купля продажа иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс рубля и на суммарный спрос и предложение денег. Прямые количественные ограничения Банка России - это установление лимитов на рефинансирование банков, проведение кредитными организациями отдельных банковских операций. Такие ограничения могут быть установлены только после консультаций с Правительством Российской Федерации. 5. Денежно-кредитная политика Центробанка Характер денежно-кредитной политики БР зависит от конкретной ситуации в экономике, от состояния финансов и денежного обращения в стране. Различают два типа денежно-кредитной политики: 1) рестрикционная или ограничительная политика, используемая для сокращения денежной массы в стране и борьбы с инфляцией.

Для экономического процветания необходимо всемерно развивать и укреплять банковскую систему страны, но обеспечивать при этом строгий контроль за размерами кредитной системы, надёжностью банков и порядочностью их руководителей, чтобы в экономике не появились необеспеченные деньги, а граждане и фирмы охотно пользовались банковскими услугами и готовы были хранить в банках свои сбережения.

коммерческий банк процентный валютный

Список литературы

1. Липсиц И.В. «Экономика» кн. 2

2. Липсиц И.В. «Экономика без тайн»

3. Любимов Л.Л., Ранева Н.А. «Основы экономических знаний»

4. Пещанская И.В. «Банковское дело»

5. Миловидов В.Д. «Современное банковское дело»

Размещено на Allbest.ru