Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Актуальность. Продажа товаров в кредит завоевывает все большую популярность в Украине. Система потребительских кредитов распространилась на все виды товаров продовольственной и непродовольственной групп.

Каждое торговое предприятие разрабатывает свою систему кредитования, скидок и процентного соотношения. Естественно, что без участия коммерческих банков такая схема была бы невыполнима.

На банковскую систему влияет слишком рискованная кредитная политика, проводимая руководителями в погоне за прибылями, безрассудные расходы на развитие сети филиалов без учета их доходности.

Целью работы является изучение факторов, влияющих на продажу товаров в кредит на материалах ООО «Метро Кеш энд Керри Украина» и КБ «Приватбанк».

В соответствии с выше изложенным задачи работы определены следующим образом:

во первых, определение потребительского кредита и ссудного процента как экономических категорий; определение форм и функций кредита; изучение влияния ссудного процента на экономические процессы;

во вторых, изучение порядка продажи товаров в кредит в ООО «Метро кэш энд Кэрри», установления, начисления и взыскания процентов по кредитам; проведение анализа кредитных вложений и ценовой политике на материалах конкретного коммерческого банка.

1. Общая характеристика порядка продажи товаров в кредит

1.1 Суть и значение кредитных операций в ООО «Метро Кеш энд Керри Украина»

ООО «Метро Кеш энд Керри Украина» - это международная компания, представленная в 28 странах мира. В настоящее время только в одной Германии функционируют 117 магазинов, работающих по принципу «Кеш энд Керри». Однако представители компании на этом не останавливаются и продолжают быстро расширять свою сеть в других странах мира.

В мае 2008 года произошло открытие торгового центра в городе Луганск. Его удобное расположение, широкий ассортимент товаров высокого качества и привлекательные цены - это очень выгодно для предпринимателей региона.

«Метро Кеш энд Керри Украина» - оптовый магазин для профессиональных покупателей. Термин «CASH and CARRY» (в переводе с английского, «плати наличными и забирай») обозначает, что покупатели сами выбирают товар, рассчитываются за него наличными и вывозят собственным транспортом.

Клиенты МЕТРО - оптовые покупатели-представители организаций. Ориентирование на интересы клиентов является не пустой фразой, а скорее девизом «Метро Кеш энд Керри Украина». Клиент в магазине МЕТРО всегда на первом месте!

Магазины сети Метро работают с 7.00 до 22.00 без выходных (в воскресенье - с 8.00 до 21.00).

Для того, чтобы стать покупателем в Метро необходимо иметь карту клиента, которая предоставляется только зарегистрированным компаниям или организациям, а также частным предпринимателям. Карта клиента METRO Cash and Carry предоставляет право доступа к торговому центру и выдаётся бесплатно без права передачи её другим лицам.

Право на получение карты клиента для приобретения товаров в центре оптовой торговли имеют только юридические лица и частные предприниматели - субъекты предпринимательской деятельности. Клиент может получить не более двух карт, предоставив фамилии, имена и отчества своих доверенных представителей.

METRO Cash and Carry имеет широкий ассортимент товара, включая в себя различные товары из специализированных областей. Разнообразие форм представленных товаров характеризуется количеством разновидностей товара одной и той же группы.

Разнообразный ассортимент продуктов питания насчитывает более 17000 единиц. Специализация магазина - свежие продукты, которые предоставлены отделами, продающими рыбу, мясо, овощи / фрукты, молочные продукты, хлеб и выпечку. Другое направление специализации магазина - отделы, продающие консервированные товары, бакалею, кондитерские изделия, кофе, алкогольные напитки, моющие средства, продукты глубокой заморозки, сигареты, безалкогольные напитки, сезонные и праздничные товары, бумажные изделия.

Ассортимент сектора непродовольственных товаров насчитывает более 30000 единиц. Его специализация - хозяйственные товары / бытовая техника и мультимедийные средства, которые представлены в отделах, продающих офисную оргтехнику, бумагу и пишущие принадлежности, технологические и телекоммуникационные средства, компьютеры, радио / телевизоры / телефоны.

Кроме того «Метро Кеш энд Керри» предлагает своим покупателям текстильные изделия, мужскую и женскую одежду, мебель ручной работы, игры и игрушки, садовый инвентарь, крупные и мелкие электроприборы, аксессуары и инструменты для автомобилей, обувь / спортивные товары, лакокрасочные материалы, сувениры, книги / журналы.

Ассортимент магазина отличают также доступные цены на товары известных торговых марок (бренды), товары, продвигаемые под собственным брендом в рамках специально разработанной программы.

Поддержание высокого уровня качества товара - основная задача, стоящая перед руководством магазина в отношении представленного ассортиментного ряда. В связи с этим «Метро Кеш энд Керри» совместно со своими клиентами и поставщиками исследует ожидания покупателей в вопросах качества и в то же время постоянно следит, чтобы качество предлагаемых товаров соответствовало ожиданиям клиентов.

Все магазины сети «Метро Кеш энд Керри» работают по принципу «Клиент всегда прав», поскольку только благодаря доверию и приверженности нашей торговой марке со стороны уже существующих покупателей и привлечению новых клиентов компания сможет укрепить и расширить своё влияние на рынке. Поэтому потребности клиентов и их требования к уровню сервиса являются одновременно отправной точкой и основой для всех замыслов и действий компании, которые корректируются каждый день во время продаж. Также анализируются пожелания и потребности целевых групп «Метро Кеш энд Керри» с помощью регулярных опросов клиентов и рыночных исследований.

Покупать товары в магазинах сети «Метро Кеш энд Керри» могут только те клиенты, которые используют купленные товары для своих профессиональных целей, представители розничной торговли и юридические лица. Поэтому можно выделить следующие группы клиентов:

- представители розничной торговли

*киоски;

*лотки;

*небольшие магазины;

*уличные торговцы;

- HoReCa:

*отели;

*рестораны;

*кафе;

*пекарни;

- другие профессиональные клиенты, а также частные предприниматели:

*правительственные учреждения;

*государственные структуры;

*общественные объединения и клубы;

*больницы.

Данные группы покупателей далее подразделяются на покупателей продовольственных и непродовольственных товаров.

Особое внимание уделяется следующим клиентам:

- группам клиентов, которые дают наибольший оборот;

- группам клиентов, которые составляют общую часть от общего числа всех клиентов компании.

1.2 Продажа товаров в кредит с помощью кредитной карты

В 50-ые годы американские, а затем и английские банки начали широко применять «упрощённую» практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка дёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, обычно в пределах нескольких тысяч крон, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек.

Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.

Кредитные карточки, например такие как, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную карточку Optima.

Торговцы, которые предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным карточкам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных карточек, которая берёт комиссионные. Поэтому именно банковские организации предоставляют кредит, а не торговцы.

Выплата по кредитной карточке - это другой удобный вариант, при условии, что кредитный лимит клиента достаточен для покупки товаров. Заполнение каких-то форм (т.е. обращение за кредитом) не является необходимым, и человек может выплатить деньги в течение более продолжительного периода, чем было определено. Однако это может оказаться дорогой услугой, и с начала 1990-х годов всё больше потребителей стараются тратить по своим кредитным карточкам ровно столько, сколько они могут полностью выплатить в конце месяца, чтобы избежать любых процентных издержек.

Растущая конкуренция снизила прибыль от услуг, предоставляемых универсальными банками, особенно в связи с тем, что наиболее крупные из них договорились о более низких отчислениях из-за своих высоких оборотов. Именно с этим связана важная причина введения платежей для владельцев карточек. Банки в настоящее время назначают ежегодные гонорары владельцам карточек. Это делается для увеличения числа владельцев счетов, которые полностью используют остатки на счёте в конце месяца и таким образом не платят никакого процента. Только несколько компаний, выпускающих кредитные карточки, дают гарантию не вводить ежегодные отчисления. Термин расходные карточки распространяется на карточки American Express и Diner's Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия (табл. 1)

Таблица 1. Сравнительная характеристика кредитных и расходных карт

Характеристика	Кредитная карточка	Расходная карточка
Расходы	Выпускается бесплатно или за ежегодный членский взнос.	Уплата вступительного взноса + ежегодный членский взнос.
Платёж	Ежемесячно или частями. Кредитный период может достигать шести недель.	Весь остаток должен быть использован в течение месяца. Не допускается никакого срока одолжения кредита после наступления срока оплаты.

2. Продажа товаров в кредит по системе «товары в рассрочку»

2.1 Кредитная карта «Товары в рассрочку»

кредитный товар рассрочка карта

На базе существующих кредитных технологий как карточных, так и обычных, возможно создание продукта, совмещающего в себе лучшие характеристики каждого из них. С ориентацией на сегмент клиентов, проверка финансового состояния которых может подтверждаться платежной историей, а именно - держателей зарплатных карт финансово стабильных предприятий, разработан новый продукт - кредитная карта «Товары в рассрочку». Одним из основных преимуществ данной технологии является доступность сведений о клиенте, не требующих повторного сбора (заполнение анкет, получение паспортных данных, кода ИНН, справка о доходах).

Факторами привлекательности нового карточного продукта являются:

Мобильность, простота и удобство распространения и продажи банковского продукта.

Максимально короткий срок оформления.

Развитие сети точек обслуживания данного продукта.

Снижение трудоемкости документального оформления кредитной операции в банке и увеличение рентабельности операций с использованием пластиковых карт.

Возможность привлечения к участию в операционных расходах партнеров банка (в случае реализации продукта в рамках совместной акции).

Цели достигаются за счет:

заранее выделенного сегмента клиентов, не требующих привлечения

доступности услуги большинству из выделенных потребителей

отсутствия необходимости клиента обращаться в банк

отсутствия необходимости производить сбор документов, подтверждающих личность и уровень доходов клиента, его проверку

высокого уровня обеспечения - денежных средств, зачисляемых через банк в виде зарплаты

принятия решения о целевом использовании кредитных средств самостоятельно клиентом

популяризации пластиковых карт с увеличением доходности операций с их использованием.

Функциональные особенности

Распространение информации о новом продукте производится непосредственно на отобранных банком предприятиях (среди сотрудников-держателей зарплатных карт).

Получение и накопление заявок на пользование кредитной картой и выдача карты производится централизованно на данном предприятии.

Для выражения желания воспользоваться кредитной картой в анкете достаточно указать Ф.И.О., номер зарплатной карты и поставить подпись.

Для документального оформления требуется стандартный набор документов на выпуск и обслуживание личной (международной) карты.

Основные правила пользования платежной картой являются стандартными для пластиковых карт и доводятся до клиента в упрощенном виде.

Воспользоваться картой можно только с вводом PIN-кода.

В случае нарушений пользования кредитным лимитом и при наступлении сроков погашения задолженности банк самостоятельно производит погашение за счет заработной платы клиента.

Характеристики карты

1. Карта мгновенного выпуска (неперсонализированная), срок действия карты - 2 года.

2. Карта типа Maestro Commodities платежной системы MasterCard International.

3. Торговый кредитный лимит устанавливается в UAH.

4. Карта выдается на руки Клиенту, обязательно к карте выдается PIN.

5. Карта может использоваться для совершения транзакции в торгово-сервисной сети в пределах платежного (кредитный лимит + средства клиента) лимита (POS-терминал с PIN-pad).

6. Непогашенная в срок задолженность по процентам и кредитному лимиту считается просроченной. На остаток просроченной задолженности по кредитному лимиту начисляется двойная процентная ставка.

7. Погашение задолженности может осуществляться как наличным пополнением карты в любом отделении ПриватБанка, так и безналичными платежами (Internet-Banking, Приват24).

8. По истечении срока по желанию клиента и по разрешению банка карта перевыпускается.

9. Сумма операций с картой ограничена платежным лимитом.

10. Карта обслуживается в системе Compass Plus.

В таблице 2. приведены основные условия обслуживания кредитной карты.

Таблица 2. Условия обслуживания кредитной карты

Сумма кредитного лимита	Устанавливается в виде невозобновляемой линии в размере не более 3-5 месячной зарплаты сотрудника (зачисленной фактически на его зарплатную карту) без дополнительного обеспечения (сумма лимита не должна быть меньше 500 грн и не более 5000 грн)
Срок действия кредитного лимита	Соответствует сроку действия карты. Период использования карты в торговой сети ограничен сроком 6 месяцев с момента выпуска карты.
Валюта	UAH
Платность	Начисление процентов производится за каждый день пользования лимитом исходя из утвержденной Кредитным комитетом месячной ставки (3,0% в месяц) исходя из 360 дней в году.
Порядок погашения	На протяжении месяца, следующего за отчетным, необходимо путем наличного (безналичного) пополнения карты внести 10% от суммы произведенных покупок в счет кредитного лимита (в платеж в т.ч. включены начисленные по состоянию на конец отчетного месяца проценты). Если сумма не была внесена наличными до окончания периода погашения, Банк производит списание нужной суммы с зарплатной карты. Сумма, внесенная в этот период сверх обязательного платежа, направляется на погашение основного долга.
Обеспечение	Обеспечением выступает будущая и текущая заработная плата клиента (платежная история). При наступлении сроков погашения процентов, суммы кредитного лимита или превышения платежного лимита по карте Банк в принудительном порядке автоматически производит погашение задолженности путем списания соответствующей суммы с зарплатной карты клиента.
Целевое использование средств	Осуществление платежей пластиковой картой при приобретении ТНП в торговых точках, сотрудничающих с Банком, в которых установлены POS-терминалы с PIN-pad.

Карта выдается только клиентам МЕТРО.

Работа с картами производится по следующей схеме:

Региональное подразделение (филиал, отделение) производит заказ (формирование заявок производится через комплекс Приват48 в режиме заказа предвыпущенных карт) в Операционном Управлении ГБ определенного количества карт. Количество карт зависит от планируемого количества выдаваемых кредитов по данной технологии.

РП под заказанный объем карт в ГБ получает комплекты: конверт, анкета, бланки договора.

Операционное Управление выпускает и передает в РП заказанное количество карт и PIN-кодов к ним. Эти карты не активны. На карте отсутствуют средства, не установлен лимит и нет информации о её владельце (карта, предназначенная для дальнейшего оформления).

Пластиковые карты с PIN-кодом хранятся в хранилище регионального подразделения.

Карты и PIN-коды учитываются в стандартном действующем порядке на внебалансовых счетах №9821 «Бланки строгой отчетности» как 1 штука = 1 гривна. Ответственному исполнителю карты и PIN-коды могут быть выданы на подотчет, но до момента выдачи должны храниться только в сейфе.

Порядок выдачи и обслуживания карты

Проводится распределение анкет среди персонала предприятия

На отдельном предприятии Менеджер проводит распространение анкет. Для упрощения процедуры раздачи возможно привлечение руководителей подразделений (цехов, отделов и т.д.) для определения возможности выдачи кредита тому или иному сотруднику исходя из его личных качеств (честность, ответственность, отсутствие вредных привычек: злоупотребление спиртными напитками и т.д.)

Сбор заполненных анкет и передача в Банк

После заполнения сотрудником предприятия необходимых полей, он передает анкету Менеджеру или другим банковским сотрудникам (целесообразно установить коробку для сбора данных заявок, например, на проходной предприятия) в подразделении Банка, обслуживающем зарплатных проект.

Регистрация заявок с оформлением Договора (в день получения заявки)

Далее по заявкам сотрудников в Банке Менеджером производится контроль по номеру зарплатной карты и сумме поступлений за 3 последние месяца. Если сумма лимита не указана в анкете, то она по умолчанию принимается равной сумме 3-х месячных зачислений. Весь комплекс операций по оформлению Договора выполняется в рамках системы Приват48 в опции «Договора».

Дополнительно каждый клиент по коду ИНН должен быть проверен на наличие просроченной задолженности - запрос на сайте Банка по ссылке. В случае наличия просроченной задолженности - кредитная карта не оформляется.

Подготовка карт к выдаче (в день получения заявки)

По каждому клиенту: карта, PIN-код, подписанный со стороны банка договор (1 экз.), дополнительная памятка (или любая дополнительная рекламная продукция по банковским услугам ПриватБанка) помещаются в специальный конверт. Кредитная карта готова к выдаче.

Выдача карты (на следующий день)

На предприятии производится вручение конверта клиентам с одновременным подписанием договора (факт передачи карты отмечается в анкете). Договора должны быть подписаны клиентом в присутствии сотрудника банка (Менеджера).

Использование кредитных средств

Клиент направляется в торговую точку, обслуживающую пластиковые карты (обязательное условие - наличие POS-терминала с PIN-pad), выбирает необходимый ему товар и производит уплату за него с использованием кредитной карты (возможно частично наличными, если суммы кредитного лимита недостаточно).

Погашение и мониторинг

Клиент может самостоятельно досрочно производить погашение задолженности: путем пополнения карты в наличном виде через кассу банка в безналичном виде: Internet-banking или зарплатной пластиковой картой
в соответствии с Договором. О текущей задолженности клиент может узнать, запросив баланс по карте в любом банкомате или получив выписку в отделении Банка. При наступлении сроков погашения Банком автоматически инициируется списание суммы на погашение части задолженности с зарплатной карты клиента.
Мониторинг погашений производится в системе Приват48 кредитным подразделением отделения Банка, обслуживающего зарплатный проект данного предприятия.

Схема документооборота при оформлении кредитной карты показана на рис. 1.



Рис. 1. Схема документооборота при оформлении кредитной карты

Порядок действий:

1. Банк вручает клиенту анкету.

2. Клиент изучает предложение и при желании получить карту - заполняет Анкету.

3. Заполненную Анкету передает в Банк.

4. На основании полученной Анкеты в Банке формируется и открывается договор. Бланки договора подписываются со стороны Банка. Далее все укомплектовывается в конверт - карта, Договор (2 экз.), перечень торговых точек, принимающих карту.

5. В момент вручения Менеджером карты клиент ставит подпись в графе в Анкете, подтверждающую получение им карты и подписывает Договора (2 экз.)

6. Конверт с одним экземпляром Договора, картой, PIN-кодом и Перечнем торговых точек остается у клиента.

Схема взаимодействия подразделений банка показана на рисунке 2.

Рис. 2. Схема взаимодействия подразделений банка

Мониторинг функционирования кредитных карт, выполнения всех обязательств держателями карт проводится кредитным подразделением (Инд.бизнес) филиалов / отделений. В обязательном порядке должен производится контроль за ежемесячным погашением начисленных процентов и текущим (окончательным) погашением задолженности по кредитному лимиту в установленные сроки. Для мониторинга может использоваться информация, которая содержится в аналитической части сопровождения Договоров в системе Приват48 (выбор договоров со статусом «нарушен»).

2.2 Оформление товаров в кредит по карте «Универсальная»

Имея в своем распоряжении кредитную карту, клиенту Приватбанка, который является владельцем карты «Универсальная» не нужно беспокоится о том, где одолжить деньги в случае временного отсутствия собственных - их можно просто снять со счета и оплатить товары и услуги в торгово-сервисной сети в пределах установленного кредитного лимита. Для погашения долга достаточно ежемесячно вносить на карточный счет сумму в размере 7% от текущей задолженности (проценты включены в платеж). Поскольку карта работает в режиме «возобновляемой линии», возвратив на карту часть средств, клиент имеет возможность воспользоваться ими снова. Банк также может самостоятельно совершать платежи на погашение задолженности, автоматически списывая средства с зарплатной карты клиента. Кредитная карта с такими условиями не создаст «нагрузки» на бюджет клиента Банка, одновременно являясь доступным и удобным средством к получению заемных средств.

Для получения карты не требуется оформлять залог, размещать в Банке собственные средства, предоставлять полный пакет документов.

Кредитная карточка «Универсальная» предназначена для клиентов ПриватБанка, имеющих ежемесячный доход 1000 грн и выше:

1. Клиентов, имеющих зарплатные карты с положительной платежной историей.

2. Клиентов, пользовавшихся кредитными продуктами серии «Рассрочка» («Товары в кредит», «АвтоКредит», «Жилье в кредит»)

Главной привлекательной особенностью продукта является наличие «льготного» (условно «бесплатного») периода - на протяжении 30 дней с момента каждой траты заемных средств плата за пользование ими рассчитывается исходя из ставки 0,01% годовых. Если сумма потраченных средств не была погашена в установленный срок, то начинается начисление по стандартной ставке.

Условия обслуживания показаны в таблице 3

Таблица 3. Условия обслуживания

Кредитный лимит	Устанавливается в виде возобновляемой линии
Срок действия кредитного лимита	Соответствует сроку действия карты
Пластиковая карта	VISA Classic (на ЧИПе)
Валюта	UAH / USD
Платность	Начисление процентов производится за каждый день пользования лимитом исходя из утвержденной Кредитным комитетом месячной ставки (2,66% в месяц для UAH и 1,83% в месяц для USD) исходя из 360 дней в году. За первые 30 дней пользования кредитными средствами начисляется пониженная ставка - из расчета 0,01% годовых. За снятие наличных средств - взимается тариф 2% от суммы снятия.
Порядок погашения	На протяжении месяца, следующего за отчетным, необходимо путем наличного (безналичного) пополнения карты внести: - 7% от остатка задолженности на конец отчетного месяца (платеж включает начисленные по состоянию на конец отчетного месяца проценты). Если сумма не была внесена наличными до окончания периода погашения, Банк производит списание нужной суммы с пластиковой карты, указанной в Договоре. Сумма, внесенная в этот период сверх обязательного платежа, направляется на погашение основного долга.
Целевое использование средств	Оплата товаров и услуг в торгово-сервисной сети, получение наличных в пределах кредитного лимита.

Критерии отбора клиентов и расчет максимальной суммы кредита представлены в таблице 4.

Таблица 4. Критерии отбора клиентов и расчет максимальной суммы кредита

Кредитная карта «Универсальная» может быть выдана клиентам:	Размер кредитного лимита устанавливается на уровне:
имеющим зарплатные карты и среднемесячный уровень поступлений на них не менее 1000 грн.	до 5-ти средних зарплат
имеющим зарплатные карты и среднемесячный уровень поступлений на них не менее 500 грн, и которые уже пользовались картой «Товары в рассрочку» и полностью своевременно рассчитались по ней с Банком.	до 5-ти средних зарплат
заемщикам, своевременно и в полном объеме рассчитавшимся с Банком по кредиту(-ам) серии «Рассрочка» («Товары в кредит», «АвтоКредит», «Жилье в кредит»). Срок пользования кредитом - не менее 6 месяцев и суммой не менее 1000 экв. долл. США.	в размере до 10-ти сумм ежемесячных платежей по погашенному кредиту (по графику).

Примеры расчета сумм

1,2 зарплата в каждом из последних трех месяцев составила 1100, 1150 и 1048 грн - таким образом, максимальный размер лимита составляет 5500 грн ((1100+1150+1048)/3*5=5466,65, после округления - 5500 грн))

3 по погашенному кредиту клиент ежемесячно по графику вносил 359,60 грн - таким образом, максимальный размер лимита составляет 3600 грн ((359,60Н10=3596,00, после округления - 3600 грн))

Продажа продукта

Метод продвижения «Адресный» (группы 1, 2, 3):

1. По клиентам групп 1, 2 банковские сотрудники формируют базу потенциальных клиентов, удовлетворяющих указанным условиям. Для выборки используется информация программных комплексов по обслуживанию пластиковых карт и зарплатных проектов (комплексы CF, Приват48, архивы файлов пополнений).

2. По клиентам группы 3 реестр формируется на основании кредитной истории с использованием комплекса Sybridge и архива кредитных досье.

3. Выбранным клиентам по почте рассылается предложение оформить карту (текст обращения приведен в Приложении А).

Желание клиента получить карту фиксируется в анкете-заявлении, которое в зависимости от метода продвижения заполняется либо самостоятельно клиентом (заочно), либо непосредственно в банке.

Весь комплекс работ по оформлению карты производится в системе Приват. Поскольку с момента первого предложения карты клиенту, у него могла появиться другая задолженность в банке и т.п., то для проверки клиента перед заключением каждого Договора проводятся мероприятия, показанные в таблице 5.

Таблица 5. Мероприятия проверки клиента перед заключением договора

	Мероприятие	Подразделение	ПО
1, 2	Проверка суммы поступлений на зарплатную карту (выписка) за 3 месяца.	Отдел Потреб.кредитования	CF, Приват48
2	Проверка истории движений по карте «Товары в рассрочку» - просмотр выписки в разделе «Подробно» / в открытом Договоре - «Кредит» / «Вынос на просрочку»	Отдел Потреб.кредитования	Приват48
1, 2, 3	Проверка номера карты, указанной в Анкете - принадлежность ее к данному клиенту	Отдел Потреб.кредитования	CF, Приват48

Обязательная проверка

1. Проверка истории по кредиту на предмет задержек платежей по действующим или предыдущим кредитам: факты выноса задолженности на просрочку - наличие сделки просрочки и движения по счетам 2207, 2217) в SYBRIDGE

2. Проверка на наличие другой текущей задолженности по системе банка - ЗАПРОС на сайте банка.

Документальное оформление производится по 2-м вариантам:

1. 1, 2 - заключается дополнительное соглашение к действующему, ранее оформленному, Договору об открытии картсчета и обслуживании платежной карты.

2. 3 - если у клиента нет действующей пластиковой карты, то оформляется стандартный Договор об открытии картсчета и обслуживании платежной карты (порядок заполнения раздела «10. Финансовые условия» аналогичен приведенному в Приложении Б примеру). При оформлении Договора используются стандартные Правила пользования платежной картой с заменой п. 6.2.2 на следующий пункт:
6.2.2. Обязательный срок - дата погашения части кредитного лимита и уплаты начисленных процентов. Погашение в размере 7% от текущей суммарной задолженности по кредитному лимиту должно производиться до окончания месяца, следующего за отчетным.

После проведения проверки и оформления всех необходимых документов открывается новый Договор в системе Приват48, оформление которого инициирует изготовление карты VISA Classic Credit.

Работа в системе Приват показана на рисунке. 3.



Рис. 3. Работа в системе Приват

После сохранения Договора в режиме просмотра списка договоров необходимо его провести. Переход статуса Договора из «на обработке» на «проведен» свидетельствует об успешном завершения заказа карты.

Пластиковые карты изготавливаются и передаются в РП в соответствии с действующим регламентом (№1065 от 16.10.2003 г.)

После изготовления и получения пластиковой карты производится процедура выдачи карты клиенту. Интерфейс регистрации момента выдачи карты находится в меню «Договора» в пункте «Выдача личных карт».

Производится поиск этого Договора (по карте, референсу или по Ф.И.О.)

После создания Документа в режиме просмотра списка Документов необходимо его провести. Переход статуса Документа из «на обработке» на «проведен» свидетельствует об успешном завершения активизации карты.

Для поиска Договоров, попавших на просрочку, в системе Приват48 (Договора / Подробно) необходимо установить следующие критерии поиска:

указать бранч отделения

указать тип Договора - CRCD

в статусе выбрать «нарушен»

В результате формируется список этих Договоров, войдя в каждый из них можно просмотреть выписку, посмотреть остатки на счетах и т.п., т.е. полностью оценить состояние кредитного лимита. Наличие просрочки свидетельствует о том, что платеж не удалось списать с зарплатной карты (карты введенной в договоре). Принудительное списание с карты не производится в 2-х случаях: если карта закрыта или если она заблокирована. Необходимо проверить состояние зарплатной карты и в зависимости от результата принять решение о дальнейших мероприятиях.

Поскольку система Приват непрерывно совершенствуется, то по мере появления новых функций для мониторинга будут формироваться различные рекомендации по работе с комплексом.

Мониторинг кредитного лимита проводится в стандартном порядке. При несвоевременном ежемесячном погашении и невозможности списания платежей с карты кредитный сотрудник проводит телефонный и личный контакт с Заемщиком по установлению причин возникшей ситуации. В случае необходимости проводятся дополнительные мероприятия по кредитному лимиту (работа с проблемными активами).

Кредитные лимиты устанавливаются физическим лицам при условии соблюдения принципов обеспеченности, возвратности, срочности и платности.

Кредитные лимиты предоставляются в форме кредитной линии, т.е. сумма лимита может быть использована частями.

Взаимоотношения сторон регламентируются «Договором об открытии картсчета и обслуживании платежной карты», а также дополнительными соглашениями (изменения финансовых условий), «Ежемесячными выписками по карточному счету», «Правилами пользования платежной картой», «Тарифами».

Решение относительно предоставления кредитного лимита принимается органом управления банка (кредитным комитетом) в пределах делегированных им полномочий.

Кредитный комитет Головного банка при необходимости пересматривает уровень базовых процентных ставок и комиссионных вознаграждений, приемлемые формы обеспечения.

Размер кредитного лимита, предоставляемого клиенту, определяется исходя из его финансового состояния (уровня доходов), запрашиваемой суммы кредитного лимита, стоимости имеющегося обеспечения, платежной и кредитной истории.

Срок, на который устанавливается кредитный лимит - срок действия договора об открытии картсчета и обслуживания платежной карты (или дополнительного соглашения к нему) или срок, четко зафиксированный в финансовых условиях договора (дополнительного соглашения).

Банк требует от Клиента обеспечения кредитного лимита в соответствии с законодательством Украины и в приемлемой для банка форме.

Основой погашения кредитного лимита является текущая и будущая финансовая стабильность клиента (стабильность уровня доходов).

Классификация кредитных продуктов.

Кредитный лимит по пластиковой карте - кредит, предоставляемый на карточный счет Клиента.

Для физических лиц-держателей пластиковых карт Банк выделяет следующие кредитные продукты:

Кредитные карты «Товары в рассрочку» - личные карты, выпущенные держателям зарплатных карт финансово стабильных предприятий (в рамках зарплатных проектов с ПриватБанком).

Банк выделяет следующие типы кредитных лимитов:

Торговый кредитный лимит - кредитный лимит только для совершения покупок и оплаты услуг в торговой и сервисной сети по пластиковой карте. Получение наличных по этому кредитному лимиту невозможно.

Финансовый кредитный лимит - кредитный лимит для совершения покупок и оплаты услуг в торговой и сервисной сети по пластиковой карте и получения наличных.

Банк выделяет следующие кредитные технологии:

1. Кредитный лимит с фиксированной суммой - сумма лимита неизменна на протяжении срока его действия.

2. Кредитный лимит с расчетной суммой - сумма лимита рассчитывается по определенному алгоритму:

Автоматический кредитный лимит - сумма лимита ежемесячно пересчитывается банком на основании безналичных поступлений на зарплатный карточный счет клиента (см. порядок расчета).

Кредитный лимит с суммой, рассчитываемой банком на основании платежной истории клиента (используется метод «скоринга»).

Обеспечение. кредитных лимитов.

Банк требует от Заемщика обеспечение кредитного лимита в соответствии с законодательством Украины и в приемлемой для банка форме.

Банк проводит политику приоритетности кредитоспособности Заемщика над обеспечением кредитного лимита.

Банк в качестве обеспечения кредитных лимитов рассматривает следующие виды обеспечения:

Залог имущественных прав по договору о депозитном вкладе (финансовое покрытие);

Гарантии и поручительства платежеспособных предприятий;

Залог недвижимости, транспортных средств;

Залог имущественных прав.

Платежная и кредитная история.

Банк отдает предпочтение наиболее ликвидному обеспечению.

Вид обеспечения должен быть согласован с Клиентом до предоставления кредитного лимита. Обеспечение по кредитному лимиту оформляется отдельным договором.

Стоимость обеспечения должна быть больше суммы кредитного лимита в соотношении, принятом банком.

В качестве обеспечения по кредитным лимитам может быть принят депозит, размещенный в банке.

Заключение

Таким образом, рыночная трансформация национальной экономики открывает новый этап в развитии кредитного дела. В связи с этим остро встала проблема научного осмысления новых явлений в сфере кредитования, понимания их содержания, природы и сущности, разработки эффективных схем и технологий кредитного процесса и их использования на практике.

При выполнении работы было выделено 2 блока заданий: теоретические и аналогично-прикладные.

В теоретической части раскрывается роль и значение продажи товаров в кредит, основные механизмы. Также в этом блоке сделан вывод, что кредитная политика как основа процесса управления кредитом определяет приоритеты в процессе развития кредитных отношений, с одной стороны, и функционирование кредитного механизма, с другой.

Во втором аналогично-прикладном блоке характеризуется процесс предоставления товаров в кредит по системе пластиковых карт на примере гига-маркета «Метро кэш энд Кэрри» и КБ «Приватбанк». Дана общая характеристика пластиковых карт. Подробно рассмотрены карточные продукты «Товары в рассрочку» и «Универсальный».

Также раскрыты основные принципы установления кредитных лимитов на пластиковые карты.

Список использованной литературы

1. Конституція України

2. Закон України «Про банки і банківську діяльність» від 7.12.2000 p.

3. Закон України «Про Національний банк України» від 20.05.1999 p. №679-XIV.

4. Положення «Про порядок формування і використання резерву для відшкодування втрат за кредитними операціями комерційних банків» // Законодавчі і нормативні акти з банківської діяльності. -1998 р. - №5. - с. 115-123

5. Адамик Б.П. Облікова політика центрального банку // Фінанси України. -1999. - №6.

6. Банківське право: навчальний посібник / упорядник М.П. Кучерявенко. - Харків, 1999 р.

7. Банківські операції. Підручник / за ред. проф. А.М. Мороза. - К.: КНЕУ, 2000 р.

8. Богомазов М. Банкам гайки закручивают // Бизнес. -1999 р. - №45. - с. 22

9. Вітлінський В.В., Наконечний Я.С. Методи формування резервів на покриття можливих ризиків // Фінанси України. -1998. - №12. - с. 48-52

10. Вступ до банківської справи: Учбовий посібник / Відп. ред. М. І. Савлук. - К.: Лібра, 1998. -344 с.

11. Гладких Д. Ціноутворюючі фактори ринку кредитних ресурсів // Вісник НБУ. -1999. - №2. - с. 35-38

12. Гроші та кредит / За ред. M.I. Савлука. - К.: Либідь, 1992. - 331 с.

13. Гроші та кредит: Підручник / За ред. Б.С. Івасіва. - К.: КНЕУ, 1999. -404 с.

14. Гуцал І.С. Функціонування кредитного механізму в Україні в перехідний період. - Тернопіль: Збруч, 1999 р. -312 с.

Размещено на Allbest.ru