Риск в системе страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рассмотрите понятие «риск» и методы управления им в системе страхования

Риск - объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, он проявляется как множество отдельных обособленных рисков.

По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент и в неизвестных размерах. Всякий конкретный риск представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования.

Страховой риск - это тот, которые может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:

- риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;

- риск должен носить случайный характер. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;

- случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;

- наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);

- факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;

- страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;

- вредоносные последствия реализации риска возможно объективно измерить и оценить. Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).

Наиболее часто под страховым риском понимают:

- опасность, которая грозит застрахованному объекту (вид ответственности страховщика);

- возможность, вероятность наступления страхового случая (события), предусматриваемого в целях страхования (величина опасности);

- событие или совокупность событий, от которых производится страхование и при наступлении которых страховщик должен выплатить страховое возмещение;

- сам объект страхования (строение, груз и т.д.);

- величину ответственности страховщика по договору страхования.

Целенаправленные действия по ограничению риска в системе страховых отношений носят названия управление риском, кратко -- риск-менеджментом.

Риск-менеджмент позволяет оценить величину страхового риска, близкую к действительной, оценить экономические последствия деятельности страхования, разработать и осуществить меры, при помощи которых могут быть компенсированы вероятностные негативные результаты предпринимаемых действий.

Процесс управления риском может быть разбит на следующие этапы: 1) определение цели; 2) выяснение риска; 3) оценка риска; 4) выбор метода управления риском; 5) осуществление управления риском; 6) оценка результатов.

Практика риск-менеджмента выработала следующие четыре метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.

Упразднение заключается в попытке избежать риска, т.е., например, не летать самолетами, не брать кредит и т.п.

Предотвращение потерь и контроль означает уберечь себя, организацию от случайностей: проводить противопожарные мероприятия, следить за своим имуществом во время поездок, строго следовать правилам уличного движения и др.

Страхование с позиций риск-менеджмента означает процесс, при котором отдельные люди или организации вкладывают денежные средства (страховые взносы) в страховые компании, а в случае непредвиденных потерь (ущерба их имущественным интересам) получают определенную договором страхования компенсацию в виде страховых выплат.

Поглощение состоит в признании ущерба без возмещения его посредством страхования. Зачастую это риск, вероятность которого достаточно мала.

Плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствие с договором страхования или законом

А) Страховая сумма, Б) страховой взнос, В) тарифная ставка.

Правильный ответ: Б.

Совершившееся событие, предусмотренной договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплате страхователю.

А) страховой интерес, Б) страховой случай, В) страховой взнос.

Правильный ответ: Б. 5.3.Что предполагает формирование фонда самострахования?

А) Накопление резервов юридических и физических лиц,

Б) накопление резервов физических лиц,

В) накопление государственных резервов.

Правильный ответ: А.

Ассортиментом страхового рынка называется…

А) перечень видов страхования,

Б) перечень страховых организаций,

В) количество застрахованных объектов.

Правильный ответ: А.

Письменный договор, выдаваемый страховщиком в качестве свидетельства о страховании.

А) Страховой полис, Б) страховая лицензия, В) правила страхования.

Правильный ответ: А.

Выберете один из объектов страхования урожая сельскохозяйственных культур.

А) сельскохозяйственные постройки, Б) сельскохозяйственные насаждения, В) сельскохозяйственные животные.

Правильный ответ: Б.

Название страхования грузов, общепринятое в международной практике.

А) Страхование каско, Б) страхование карго, В) грузовое страхование.

Правильный ответ: Б.

Какие две функции присутствуют в личном страховании одновременно?

А) Сберегательная, Б) рисковая, В) контрольная.

Правильный ответ: А, Б.

Что включает в себя понятие «страхование автогражданской ответственности? риск страхование фонд управление

А) страхование автомобиля от несчастного случая,

Б) страхование водителя от несчастного случая,

В) страхование ответственности перед третьими лицами при несчастном случае.

Правильный ответ: В.

Процесс, связанный с передачей риска называют…

А) Цедированием риск Б) страхованием риска, В) дроблением риска.

Правильный ответ: А.

Гражданин В. заключил со страховой фирмой два договора страхования - личного и имущественного. В чем проявляется различие легального страхового интереса в каждом из представленных видов страхования?

Страховой интерес гражданина В. в имущественном страховании проявляется в форме возмещения (компенсации) возможных потерь в имущественной сфере лица (утрата или повреждение имущества, убытки от предпринимательской деятельности).

В личном страховании потребность и соответствующая ей форма страхового интереса В. состоит в получении имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, способностью к труду).

При имущественном страховании страхуемый интерес гражданина В. должен быть связан с определенным имуществом, а при личном страховании интерес связан не с имуществом, а с личностью застрахованного. И при личном страховании необходимо, чтобы В. был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата будет возмещением, а при страховом случае с личностью гражданина В. - обеспечением.

Задача. Водитель заключил договор КАСКО с ответственностью страховой организации в размере 75%. В период действия договора в результате ДТП автомобиль был уничтожен. Его действительная первоначальная стоимость 450 тыс. руб., износ автомобиля на момент заключения договора 15%. Стоимость пригодных деталей после страхового случая - 25 тыс. руб. (с учетом износа 18 тыс. руб.).

На приведение в порядок указанных деталей израсходовано 3,5 тыс. руб. В договоре предусмотрена безусловная франшиза в размере 6 тыс. руб. Определите ущерб страхователя и размер страхового возмещения.

Решение.

Общая формула ущерба имеет вид:

У=П - И + С - Т,

где У -- сумма ущерба;

П -- стоимость имущества по страховой оценке;

И -- скидка на износ (сумма износа);

С -- расходы по спасанию и приведению имущества в порядок;

Т -- стоимость остатков, годных на строительные материалы.

Исходя из этого, определяем ущерб страхователя:

У= 450 - (450*15%) + 3,5 - 18 = 368 тыс. рублей.

Затем следует определить сумму страхового возмещения. При гибели автомобиля, принадлежащего страхователю, возмещение исчисляется в том проценте от суммы ущерба, в котором имущество было застраховано, т. е. 75%.

При безусловной (вычитаемой) франшизе страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в той части убытка, которая соответствует установленному размеру франшизы 6 тыс. руб. В данном случае размер страхового возмещения определяется по формуле: сумма убытка минус сумма франшизы.

СВ = (368 - 6) * 75% = 271,5 тыс. рублей.

Ответ.

Ущерб 368 тыс. руб.; возмещение 271,5 тыс. руб.

Размещено на Allbest.ru