Роль и участие Банка России в организации и развитии платежной системы
Понятие, структура, задачи и функции платежной системы России, направления ее реформирования. Сущность системы прямых расчетов кредитных организаций через взаимные корреспондентские счета. Порядок проведения платежей расчетными и клиринговыми палатами.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 18.02.2012 |
| Размер файла | 197,9 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Межбанковские корреспондентские отношения - одно из средств интеграции банковских систем разных стран. Вся сеть корреспондентских счетов банков всех стран за рубежом - это тесное взаимное переплетение операций. Более высокая степень интеграции - организация самостоятельных банков или филиалов банков за рубежом. Как правило, этому предшествует открытие представительств банков в других странах.
В случае неисполнения дополнительного соглашения Банк России производит списание всей суммы долга в течение месяца с корсчета без согласия кредитной организации на основании инкассового поручения.
2.3 Порядок проведения платежей и расчетов расчетными и клиринговыми палатами
Более прогрессивной формой межбанковских расчетов является межбанковский клиринг. Клиринг - это система безналичных расчетов, основанная на зачете взаимных требований и обязательств юридических и физических лиц за товары, услуги, ценные бумаги. Расчеты могут производиться в трех формах: либо банки зачисляют средства на взаимные корреспондентские счета, либо расчеты осуществляются путем перечисления средств с одного счета на другой в Центральном банке, где все учреждения имеют свои счета, либо банки создают на многосторонней основе специальные клиринговые учреждения. Концентрация платежей при клиринге позволяет значительно уменьшить баланс платежей и общую сумму обращающихся платежных средств, расширяет среду безналичного оборота и облегчает управление им. Посредством клиринга упрощаются, удешевляются и ускоряются расчеты, охраняется имеющаяся денежная (кассовая) наличность, и за счет этого повышается уровень прибыльности и ликвидности участников расчетов. Достоинством банковских клиринговых расчетов является и то, что в большинстве стран коммерческим банкам разрешено использовать свои клиринговые балансы в Центральном банке для выполнения резервных требований.
В современных условиях внутрибанковский клиринг с использованием счетов в системе девятизначных банковских идентификационных кодов участников расчетов, должен найти применение в крупных коммерческих банках с разветвленной филиальной сетью, таких, как СБС-Агро, Акционерный Инвестиционно - коммерческий Промстройбанк, Сбербанк РФ, филиалы которых не являются самостоятельными юридическими лицами. Внутрибанковский клиринг для своих филиалов начал проводить в 1992 году Инкомбанк через свой расчетный центр. Последний осуществляет межфилиальные расчеты, прием финансовой информации извне, распределение ее по службам банка, сортировку и отправку финансовых документов за пределы банка.
Выгода банков от участия в развитии клиринговой палаты заключается в использовании маржи и залоговых сумм, что можно рассматривать как нетрадиционный источник мобилизации денежных ресурсов. Созданная клиринговая система является первым в стране учреждением подобного рода, нацеленная исключительно на обслуживании ликвидных рынков.
Важной проблемой межбанковских расчетов является обеспечение надежной защитой операций от разного рода незаконных, несанкционированных действий и экономических преступлений. Именно слабость данной защиты, подорвала доверие коммерческих банков и их клиентов к платежной системе. Это, а также перегруженность расчетно-кассового центра и задержки в расчетах (как главный фактор) обусловили переход многих предприятий на расчеты за поставленную продукцию и оказанные услуги наличными деньгами, что оказало влияние на снижение ликвидности банков и предприятий.
Проблема повышения скорости и надежности платежей решается путем внедрения системы электронных платежей и системы клиринга.
Поэтому, совершенствуя техническую и технологическую основы расчетов, создавая клиринговые учреждения или добиваясь качественного уровня их работы, необходимо формировать и адекватную законодательную и нормативную базу, осуществит разработку единых стандартов и механизмов контроля деятельности клиринговых (расчетных) палат, центров и так далее.
Создание эффективной системы взаиморасчетов предполагает также решение технических проблем. Связанных с банковской деятельностью (операционные коды, акцептов документов и согласование межбанковских процедур). Стандартизация в сфере платежных систем позволяет предотвратить и устранить препятствие в области расчетов, обеспечить безопасность, оперативность снижения стоимости обработки финансовых операций.
В настоящее время посредством ЕВРО-клиринговой системы расчетов между банками - участниками осуществляются простые банковские переводы торгового характера.
Платежи осуществляются практически во всех свободно конвертируемых валютах в течение двух рабочих дней. На основании специального курса ЕВРО, ежедневно публикуемого агентством REVTERS (стр. RCBA), банк - участник пересчитывает сумму платежного поручения в ЕВРО и направляет перевод через клиринговые банки.
Принципы организации ЕВРО-клиринговой системы достаточно просты. Каждый банк участник системы устанавливает на двусторонней основе лимиты для других ее участников для проведения операций и направляет свои платежи в рамках указанных лимитов. При этом банки не берут на себя риск неплатежа системы и несут обязательства лишь в рамках взаимных лимитов.
С функциональной точки зрения ЕВРО-клиринговая система уже сейчас удобна для пользователей: наличие одного счета в ЕВРО или другой свободно конвертируемой валюте достаточно для того, чтобы свободно производить расчеты между банками, не связанными между собой корреспондентскими счетами.
Сегодня ЕВРО- клиринговая система дает возможность банкам-участникам и их клиентам сократить время прохождения международных платежей, снизить затраты на их осуществление, а также обеспечивает дополнительные гарантии безопасности платежных потоков.
Поэтому сейчас перед экспертами ЕБА стоит ряд конкретных задач:
1) максимально снизить риски системы нетто-расчетов, особенно кредитного риска и риска признания платежной операции недействительной, в случае не выполнения одним из участников своих обязательств;
2) добиться официального признания участников клиринговой системы всеми национальными административно-правовыми структурами и национальными банками;
3) обеспечить высокую эффективность функционирования системы.
Для всех кредитных организаций клиринг важен, прежде всего, как способ уменьшения потребности в средствах платежа и упрощении расчетов при обмене встречными платежами. В результате клиринга сумма обязательства всех участников должна равняться нулю.
Межбанковские клиринговые расчеты могут проводить:
- ЦБ;
- Клиринговые (расчетные) палаты или центры;
- Специальные клиринговые банки;
- Крупнейшие коммерческие банки;
- Клиринговые отделы головных кантор банков (для расчетов между филиалами банка).
В России в условиях рыночной экономики проблемы расчетов между банками зачета взаимных требований стали, так или иначе, решатся с 1992г.
С сентября 1992 г. в БР действует рабочая группа по клирингу, в которую наряду с работниками ЦБ входят представители банков и других заинтересованных организаций. Данная группа занимается всем комплексом проблем клиринга в России:
- Разработкой общей методики взаимозачета;
- Подготовкой предложений по совершенствованию нормативной базы межбанковских платежей;
- Разработкой документов, регламентирующих деятельность клиринговых (расчетных) организаций;
- Координацией организованно - методической помощи по налаживанию клиринга в России, оказываемой западными финансовыми организациями, и т.д.
В феврале 1993 г. БР утвердил два нормативных документа, давших российским клиринговым структурам официальное право на существование (в порядке эксперимента);
- « Временное положение о клиринговом учреждении»;
- « Временное положение о порядке выдачи лицензии клиринговым учреждениям».
Тогда же ряд кредитных учреждений получили техническую лицензию ЦБ РФ на клиринговую деятельность, что дало им право проводить электронные платежи. В ноябре 1993 г. четыре организации (Московский финансовый дом, Московский клиринговый центр, Банковские информационные технологии, Финансовая группа Урала) получили первые банковские лицензии на открытие и ведение счетов, проведение межбанковских расчетов и клиринговых операций.
К началу 1997 г. круг участников эксперимента значительно расширился. Однако утратило силу « Временное положение о порядке выдачи лицензии клиринговым учреждениям». Вместо него утверждено и действуют «Типовое соглашение о банковском клиринге».
В настоящее время помимо указанных выше документов нормативная база клиринга в России включает в себя:
- «Основные принципы проведения клиринговых операций без предварительного депонирования средств на счетах участников расчетов в кредитном учреждении»;
-«Основные принципы проведения клиринговых операций с предварительным депонированием средств на счетах банков-участников в клиринговом учреждении»;
- «Положение о порядке проведения платежей и расчетов по клирингу с предварительным депонированием средств на счетах банков-участников в клиринговом учреждении».
Клиринговая плата - это специальная межбанковская организация, осуществляющая межбанковские расчеты путем зачета взаимных требований.
Деятельность ее регулируется соглашениями между банками об обмене платежными инструментами по определенным правилам, в определенном месте и в определенное время.
Это значит, что клиринговая палата может быть организованна в том случае, если две и более КО, располагающиеся, как правило, в одном и том же городе или регионе, посчитают выгодным такой обмен платежными инструментами.
Создание эффективной системы взаиморасчетов в России предполагает дальнейшее решение технических проблем, связанных с банковской деятельностью (операционные коды, акцептования документов и согласование межбанковских процедур). Стандартизация в среде платежных систем позволяет предотвратить и устранить препятствия в области расчетов, обеспечить безопасность оперативность и снижение стоимости обработки финансовых операций. Поэтому отсутствие единых стандартов банковских сообщений в России также усложняется использованием механизма клиринга российскими кредитными учреждениями.
Кроме того, развитию клиринга в России препятствуют следующие факторы:
- Отсутствие электронного рынка активов;
- Низкое качество связи в стране и нежелание транспортных телекоммуникационных сетей брать на себя ответственность за прохождение платежных документов;
- Высокая стоимость аппаратно - программного оснащения клирингового учреждения;
- Межгосударственные проблемы между странами СНГ.
В настоящее время политика Банка России направлена на поддержку небанковских кредитных учреждений (негосударственных клиринговых и счетных палат) по расчетной деятельности, а также на разработку нормативной и правовой базы их функционирования. Такая политика объясняется все возрастающим потоком платежей по операциям на организованных рынках (использование пластиковых карт, обращение ценных бумаг, выдача межбанковских кредитов и пр.), которые целесообразно осуществлять через созданные самими же ассоциированными членами этих рынков расчетные, клиринговые палаты. Это способствует снижению издержек участников финансового рынка.
В целях создания равных условий развития всех систем расчетов, создания конкуренции и стимулирование новых разработок в тех областях, где услуги оказывают как Банк России, так и частным сектором, Центральный Банк Российской Федерации в 1997 году определили тарифы и опубликовал Прейскурант на расчетные услуги, оказываемые Банком России, введенный в действия с января 1998 года.
Возможно, взимание этих тарифов отрицательно скажется на портфеле доходов банков, особенно некрупных, так как за каждую платежную операцию надо заплатить один и более рублей (в зависимости от ее сложности), а их число может достигать несколько тысяч в день. Такое положение может усложнить и взаимоотношения банков со своими клиентами, так как свои затраты банки, естественно, будут компенсировать за их счет.
В тоже время клиринговые палаты как небанковские кредитные учреждения не имеют права размещать привлеченные ресурсы, поэтому основной статьей их дохода является взимание платы за оказываемые или расчетные услуги. Для обеспечения конкурентоспособности по отношению к Центральному Банку тарифы клиринговых палат должны быть несколько ниже, чем тарифы учреждений Центрального Банка Российской Федерации.
Однако было бы неправильным производить все многообразные виды расчетов на каком-либо одном уровне.
Так, расчеты федерального значения (налоговые и бюджетные платежи) должны быть подконтрольны государственным органам и производиться с наименьшей степенью риска, т.е. через учреждения Банка России. А платежи между коммерческими банками должны проводится через взаимные корреспондентские счета для сокращения сроков расчетов, снижения финансовых издержек и минимизации рисков.
В настоящее время проводится эксперимент по применению двух моделей клиринга, в котором участвуют семь клиринговых учреждений, создана нормативная база клиринговых расчетов, в рамках которой определены показатели по регулированию рисков. Банк России переходит от эксперимента к выдаче постоянных лицензий частным клиринговым учреждениям. Постоянная лицензия расширяет деятельность клиринговых, расчетных палат, предоставляет им право иметь, в том числе участникам расчетов, не только кредитные, но и другие организации, осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, проводить расчеты по результатам биржевых торгов и на внебиржевых рынках.
Таким образом, анализ состояния современной платежной системы России позволяет охарактеризовать ее как трехуровневую:
Первый уровень - расчет через учреждения Банка России;
Второй уровень - расчет через небанковские кредитные учреждения (клиринговые, расчетные палаты);
Третий уровень - расчеты непосредственно через коммерческие банки и их подразделения.
3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РЕФОРМИРОВАНИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ
Центральное место в деятельности банков занимают выполняемые ежедневно, а, по сути, ежечасно, операции по безналичному расчетному обслуживанию клиентов. В совокупности эти операции формируют устойчивые потоки платежей: от покупателей товаров (услуг), ценных бумаг, валюты - к поставщикам; от налогоплательщиков - в бюджет и во внебюджетные фонды и т.п.
Подавляющая часть платежей направляется от банка к другим банкам, и лишь меньшая доля относится к операциям внутри самого банка. Именно широкое развитие безналичного денежного оборота, организуемого банками при выполнении, прежде всего, расчетных, а также кредитных, валютных, фондовых и других операций в рамках страны и за ее пределами, потребовало установления взаимоотношений между ними, превращения множества банков в банковскую систему. С другой стороны, в денежном обороте страны, как в зеркале, отражается ее экономика, а в денежном обороте между странами - вся мировая экономика.
Ни для кого не секрет, что без современных методов электронных расчетов и развитых телекоммуникаций деятельность финансовых организаций становится не только малоэффективной, но и проблематичной. Прогрессивные финансисты осознали, что, во-первых, без электронных расчетов прибыльного бизнеса не наладишь. Во-вторых, если не начать автоматизировать собственные схемы платежей (приближая их к зарубежным стандартам), придется либо довольствоваться западными разработками, либо забыть о партнерстве с иностранным капиталом.
Электронные платежи из области «одобренных перспективных проблем» стали переходить в область «проблем, требующих безотлагательного и практического решения». В то же время стал активизироваться Центральный Банк России, региональные РКЦ, которым требовались системы электронных платежей. Ввиду сложности, масштабности, капиталоемкости внедрения электронных расчетов в России, требующего колоссальных материально-технических и финансовых ресурсов на техническое переоснащение платежной системы страны, главную роль стал играть Банк России. В соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) он является органом, лицензирующим и координирующим организацию расчетных систем в стране. Отвечая за эффективное и бесперебойное функционирование расчетов, Центральный Банк РФ согласно закону устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов, другими словами, представляет собой методологический центр расчетов. К тому же Банк России - основной субъект и оператор межбанковских расчетов, ибо совершает преобладающий объем платежей.
Введение в 1998 году Банком России платы за расчетные услуги, оказываемые учреждениями Банка России кредитным организациям, создало условия для стимулирования развития современных средств связи и электронных платежей: самые низкие тарифы установлены по электронным платежам, самые высокие - по платежам на бумажной основе.
В целом, настоящее состояние расчетов, проводимых банками по электронным платежам, в состав которых входят и банковские карты, позволяет сделать вывод об укреплении позиций безналичных расчетов. Динамика развития электронных платежей свидетельствует о возрастающем интересе клиентов к новым видам банковских услуг. Электронные технологии существенным образом расширили возможности рынка с точки зрения информационного обеспечения, использования более совершенных финансовых инструментов, привлечения новой клиентуры.
Основное направление в области расчетов является реализация Стратегии развития платежной системы, которая определяет основные пути модернизации расчетов, совершенствования технологий в целях создания современной и автоматизированной системы расчетов, преимущественно в режиме реального времени.
При государственной поддержке, привлекая средства коммерческих банков, Банк России должен создать высокоэффективную общегосударственную систему межбанковских расчетов, отвечающую мировым достижениям.
Реформирование платежной системы должно осуществляться не только путем установления более мощных компьютерных систем, повышения скорости обработки, но и повышением качества совершения операций, максимальным снижением рисков.
Банки могут сократить количество счетов «Ностро», которые они открывали в 10-12 странах в разных валютах. В этом случае остатки могут быть консолидированы на нескольких счетах, что даст возможность инвестирования избыточных средств.
В настоящее время Банк России совместно с другими заинтересованными организациями и коммерческими банками разрабатывается ряд мер по совершенствованию платежной системы Российской Федерации. Эти меры продиктованы острой необходимостью изменения существующего порядка и организации межбанковских расчетов.
Во-первых, значительный объем межбанковских операций сейчас проводится кредитными организациями не по поручению клиентов - а за свой собственный счет. По оценкам специалистов, примерно половина безналичных средств вращается внутри банковского сектора, не доходя до производственной сферы.
Во-вторых, в связи с этим активно развиваются новые виды рынков: валютный, ценных бумаг, межбанковских кредитов. Ситуация на них может изменяться несколько раз в течение рабочего дня. И в зависимости от конкретного времени (в часах и минутах, а то и секундах) проведения операции любая из сторон может получить прибыль или потерпеть убытки.
И если раньше участников межбанковских расчетов вполне устраивало получение ежедневных сведений об остатках средств на корреспондентских счетах, то сейчас им нужна оперативная информация на каждый момент времени, опирающаяся на быстрые и безошибочные расчеты.
В июне 1997г. Советом директоров Банка России была принята Концепция системы валовых расчетов (СВР) в режиме реального времени, в соответствие с которой система валовых расчетов должна стать базовой составляющей платежной системы страны и Банка России. Кроме того, если будет выполняться условие одновременности списания сумм со счета плательщика и зачисления на счет получателя, то станет возможным составление ежедневного сводного баланса всей расчетной сети (сейчас он составляется центрами информатизации только на внутрирегиональном уровне).
Основная часть внутрибанковских платежей по-прежнему осуществляется через систему межбанковских расчетов, не соответствующая предъявляемым сегодня требованиям, не только по скорости расчетов, но, прежде всего по качеству их проведения; налицо полное отсутствие единообразия в форматах и технологиях работы по различным регионам медленно идет интеграция в мировую платежную систему и использование ее достижений для улучшения расчетов, как международных, так и внутри страны.
В мире не так много стран, которые проводят валовые платежи в режиме реального времени. Ставя перед собой такую цель, Центральный Банк Российской Федерации отдает себе отчет в том, что у нас 11 часовых поясов. Если к этому добавить неразвитую сеть телекоммуникаций и слабую систему поддержки технических средств, то станет очевидным, что никто такой задачи еще не решал.
В целях создания системы, соответствующей предъявляемым требованиям, Банком России были разработаны следующие документы:
Концепция системы валовых расчетов в режиме реального времени
Концепция развития расчетной сети Банка России.
Создатели этих концепций исходят из следующих принципов:
- платежи в рамках СВР в режиме реального времени осуществляются непрерывно в течение операционного дня;
- платежи проводятся в пределах остатка на счете участника расчетов;
- каждый платеж проводится на индивидуальной основе;
- время исполнения платежа не зависит от местонахождения участников расчетов;
- платежи осуществляются в электронной форме;
- платежи проводятся по счету немедленно после их поступления;
- платежи являются безотзывными и окончательными.
Главная трудность заключается в том, что от принятых сегодня схем, основанных на принципах зачетов и клиринга, нужно перейти к системе, в которой любой документ немедленно становится окончательным и безотзывным. Это порождает большую группу проблем, связанных с поддержанием ликвидности банковской системы и всех ее участников в качественно новых условиях.
В чем преимущества такой системы? Во-первых, результат проведенной операции - как дебетовой, так и кредитовой - получается немедленно и можно тотчас увидеть на своем корсчете. Второе важное достоинство - это наименее рискованная СВР, так как она предполагает, что все операции выполняются в пределах остатков на данном счете либо в пределах той суммы, которая у данного банка предусмотрена договором о расчетном кредитовании, а также другими принятыми механизмами поддержания ликвидности. Но, с технической точки зрения, это самая сложная в реализации задача.
Отличительной и очень важной особенностью Концепции является одноуровневый принцип, предполагающий, что все расчеты проводятся через единый Федеральный центр. И технически и юридически это означает, что все счета участников расчетов находятся в одном месте, и на них соответственно фиксируются все операции. Такой подход опять-таки усложняет техническое решение задачи, но в то же время жесткая централизация радикально облегчает проблему контроля: прохождение расчетов легче отслеживать, процесс становится более управляемым. Эти соображения явились решающими и определили выбор одноуровневой системы. Итоговая фаза ее реализации - создание Федерального центра расчетов. США двигались к решению этой задачи 8 лет и только совсем недавно перешли на одноуровневую систему расчетов.
В Банке России уже не первый год ведется программа совершенствования системы расчетов, которая способствует постепенному улучшению их качества и подготавливает платформу для внедрения более современных форм организации расчетов.
СВР рассчитана на использование ее как на рынке государственных ценных бумаг, так и на валютном рынке.
СВР в реальном времени является такой системой расчетов БР, в которую не может быть трансформирована ни одна из действующих систем.
К 2007г. ГРКЦ и РКЦ планируется преобразовать в операционно-кассовые центры (ОКЦ) и/или подразделения в качестве удаленных рабочих мест (АРМов) ФРЦ.
Недостаток этой системы - разделение средств между двумя корсчетами, которое порождает проблему определения минимального остатка средств, необходимого для проведения расчетов, на корсчете верхнего уровня - в Федеральном расчетном центре, создание которого планировалось на 2005г.
В этой связи представляет научно-практический интерес опыт Европейского союза (ЕС) по созданию единой европейской системы валовых расчетов в режиме реального времени, получившей название ТАРГЕТ. Особый интерес в изучении деятельности ЕС в этом направлении обусловлен тем, что система ТАРГЕТ уже на первом этапе будет функционировать на территории одиннадцати стран ЕС, перекрывая несколько часовых поясов обеспечивая возможность оперативного управления ликвидностью, устранение системных рисков, максимальное удовлетворение требований конечных пользователей системы.
Гармонизация временных параметров работы национальных СВР в системе ТАРГЕТ означает выполнение следующих условий. Во-первых, выдвигается требование максимального сокращения имеющихся и совпадения по времени остающихся национальных и региональных праздничных (нерабочих) дней в странах-членах ТАРГЕТ, поскольку существенные расхождения в этом плане неизбежно будут оказывать воздействие на состояние ликвидности и уровень процентных ставок на денежном рынке ЕВРО.
Проблема повышения скорости и надежности платежей решаются путем внедрения системы электронных платежей и системы клиринга.
Поэтому, совершенствуя техническую и технологическую основы расчетов, создавая клиринговые учреждения или добиваясь качественного уровня их работы, необходимо формировать и адекватную законодательную и нормативную базу, осуществить разработку единых стандартов и механизмов контроля деятельности клиринговых (расчетных) палат, центров и так далее.
Создание эффективной системы взаиморасчетов предлагает также решение технических проблем, связанных с банковской деятельностью (операционные коды, акцептованные документы и согласование межбанковских процедур). Стандартизация в сфере платежных систем позволяет предотвратить и устранить препятствие в области расчетов, обеспечить безопасность, оперативность и снижение стоимости обработки финансовых операций.
Поэтому отсутствие единых стандартов банковских сообщений в России также усложняет использование механизма клиринга российскими кредитными учреждениями.
Кроме того, развитию клиринга в России препятствуют следующие факторы:
1) отсутствие электронного рынка активов;
2) низкое качество связи в стране и нежелание транспортных телекоммуникационных сетей брать на себя стоимость аппаратно - программного оснащения клирингового учреждения;
3) межгосударственные проблемы со странами СНГ.
Перед клиринговыми учреждениями, использующими бумажную технологию, стоит проблема неподкрепленности платежей и расчетов соответствующим законным статусом и нормативной базой. Отсутствие специального закона о расчетах, который бы урегулировал вопросы с платежными документами, "конституировал" бы электронную межбанковскую связь.
Важной проблемой межбанковских расчетов является обеспечение надежной защиты операций от разного рода незаконных, несанкционированных действий и экономических преступлений.
Именно слабость данной защиты, имевшая место почти до последнего времени подорвала доверие коммерческих банков и их клиентов к платежной системе. Это, а также перегруженность расчетно-кассового центра и задержки в расчетах (как главный фактор) обусловили переход многих предприятий на расчеты за поставленную продукцию и оказание услуги наличными деньгами, что оказало влияние на снижение ликвидации банков и предприятий.
Для укрепления материально-технической базы подразделений банка России принимаются необходимые меры. Главное управление банка России по Москве заменило прежние устаревшие электронно-вычислительные машины на современную банковскую технику. Банком России проведены с рядом коммерческих банков эксперименты, связанные с внедрением электронной документации по полному циклу расчетов.
Проблема повышения скорости и надежности платежей решаются путем внедрения системы электронных платежей и системы клиринга.
Поэтому, совершенствуя техническую и технологическую основы расчетов, создавая клиринговые учреждения или добиваясь качественно нового уровня их работы, необходимо формировать и адекватную законодательную и нормативную базу, осуществить разработку единых стандартов и механизмов контроля деятельности клиринговых (расчетных) палат, центров и так далее.
Создание эффективной системы взаиморасчетов предлагает также решение технических проблем, связанных с банковской деятельностью (операционные коды, акцептование документов и согласование межбанковских процедур). Стандартизация в сфере платежных систем позволяет предотвратить и устранить препятствие в области расчетов, обеспечить безопасность, оперативность и снижение стоимости обработки финансовых операций.
Одним из прогрессивных направлений в деятельности коммерческих банков стало использование карточных платежных систем. Такие системы получили развитие, как в зарубежной, так и в российской банковской практике. Были созданы международные и внутренние платежные системы. Среди внутри российских систем функционируют «СТБ Кард», «Золотая Корона», основанные на западных технологиях обработки информации, и «Юнион Кард», использующая чисто отечественные информационные технологии.
Для реализации преимущества карточных платежных систем коммерческие банки должны быть интегрированы в эти системы, такая интеграция требует создания в банках дополнительной инфраструктуры. Так, для организации обслуживания платежных карт международных систем Europay/MasterCard и VISA московскими банками было создано акционерное общество «Карцентр». Но созданные в настоящее время структуры осуществляет обслуживание лишь небольшого количества банков - членов международной платежной системы Europay/MasterCard. Это, в основном, банки которые не являются активными участниками рынка платежных карт, и эмиссия карт которых не превышает 200 - 300 единиц в год.
Анализ функционирования существующих карточных платежных систем, а также вариантов организации обслуживания по международным и российским платежным картам показал, что наиболее рациональным решением сегодня для крупных и средних банков является их интеграция в карточные платежные системы с созданием собственного внутрибанковского процессингового центра.
Стремление коммерческого банка использовать преимущества платежных систем на основе банковских карт требуют проведения организационных, проектных и внедрических работ по созданию специфической банковской подсистемы (далее внутрибанковская карточка платежной системы). Она является составной частью банка и его автоматизированной системы.
Создание, внедрение и поддержание функционирования банковской платежной системы нуждается в значительных капитальных затратах, сделанных как единовременно, так и на протяжении длительного периода.
Эффективность автоматизированного решения экономических задач, входящих в систему безналичных расчетов на основе банковских карт, находится в прямой зависимости от двух главных факторов: повышение уровня управления и связанного с этим улучшения деятельности банка; снижения затрат на обработку информации. Косвенный эффект заключается в улучшении имиджа банка.
На первый взгляд, создание дорогостоящей системы банковских карт представляет отвлечение средств непосредственно из сферы бизнеса и других, более выгодных сфер деятельности банка. Бытует мнение о нецелесообразности, и даже неправомерности столь значительных затрат. Однако создание работоспособной системы платежных карт в банке - не самоцель, а важнейшая предпосылка повышения качества управления в любом банке. Это в конечном итоге будет способствовать привлечению новых клиентов и улучшению их обслуживания в условиях рыночных отношений путем создания надежной системы для юридических и особенно, физических лиц.
Будет продолжена реорганизация расчетной сети в направлении сокращения расчетных подразделений Банка России. Намечено вести работу по совершенствованию безналичных расчетов в направлении унификации действующих правил расчетов, осуществляемых как кредитными организациями, так и их клиентами. Развитие технологии электронных расчетов, передачи и обработки информации позволит централизовать функции проведения расчетных операций.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Банк России играет ключевую роль в организации межбанковских и межхозяйственных расчетов. Во-первых, согласно Федеральному Закону Российской Федерации «О Центральном Банке Российской Федерации» он является методологическим центром, а также органом контроля и надзора в данной сфере. Во-вторых, Банк России организует и управляет через свои учреждения - РКЦ системой перевода средств между банками на валовой основе, на которую приходится преобладающий объем межбанковских расчетов. В-третьих, он проводит окончательные расчеты по клирингу путем перечисления по счетам, открытым в РКЦ, чистых обязательств требования по результатам зачета. В-четвертых, Банк России оказывает услуги по завершению расчетов путем предоставления кредитов для поддержания ликвидности коммерческих банков.
Межбанковские расчеты в России обусловлены структурой системы Банка России и базируются на осуществлении платежей через корреспондентские счета коммерческих банков, открытые главным образом в расчетно-кассовых центрах Банка России.
Через расчетные подразделения Банка России проходят следующие межбанковские расчеты:
расчеты с применением авизо;
расчеты в пределах одного учреждения Банка России;
внутрирегиональные электронные расчеты;
межрегиональные электронные расчеты;
расчеты между учреждениями Банка России, обслуживаемыми одним региональным центром информатизации.
Технология проведения платежей с использованием бумажных носителей предопределила необходимость максимального приближения расчетных подразделений Банка России к его клиентуре.
Дальнейшее совершенствование расчетной системы Банка России связано с внедрением электронных платежей.
Электронная система межбанковских расчетов предназначена для передачи операционно-учетной информации по каналам связи, что позволяет существенно сократить время расчетных операций, повысить их надежность и качество, организовать безбумажный документооборот.
Поскольку счета кредитных организаций распределены в различных расчетно-кассовых центрах, то система расчетов между ними остается децентрализованной, суммы не могут проводиться банком плательщика и банком получателя день в день, а тем более в режиме реального времени. Кроме того, для осуществления контроля требуется получение подтверждения по каждому отдельному платежу.
По мере перехода к электронным платежным документам удаленность клиента от расчетно-кассового центра перестает влиять на время обмена платежными документами. В связи с этим создаются предпосылки укрупнения расчетно-кассовых центров.
Каждый участник межбанковских расчетов имеет банковский идентификационный код (БИК), что позволяет автоматически обрабатывать платежные документы и в последующем перейти к системе расчетов в режиме реального времени.
Проведенные исследования позволили утверждать, что поставленная руководством Центрального Банка Российской Федерации стратегическая цель - создание Системы валовых расчетов в режиме реального времени позволит коренным образом улучшить существующую электронную систему платежей. Согласно утвержденным Советом Директоров Центральным Банком Российской Федерации концепции Системы валовых расчетов в режиме реального времени станет базовой составляющей всей платежной системы страны.
Совершенствование платежной системы предусматривает постепенный переход к автоматизированной системе, работающей преимущественно в режиме реального времени на основе безбумажной технологии, развитие негосударственных расчетных и клиринговых систем с соответствующим регламентированием и надзором за их деятельностью, разработку систем стандартизации и сертификации банковских технологий.
Система валовых расчетов в режиме реального времени обеспечивает оперативное зачисление поступающих средств на счета кредитных организаций, что позволяет немедленно использовать эти денежные средства, снизить средства в расчетах и системные риски в расчетной системе. Кредитные организации в результате получают большие возможности по управлению внутридневной ликвидностью, повышая эффективность внутрибанковских расчетов, а также расчетов на основе корреспондентских отношений.
В конечном итоге валовые расчеты в режиме реального времени могут обеспечить консолидацию ресурсов кредитных организаций для проведения, ускорения оборачиваемости денежных средств, что позволит реализовать меры денежно-кредитной политики Банка России, осуществляя оперативное обслуживание расчетов на рынке ценных бумаг и на валютном рынке.
Будет продолжена реорганизация расчетной сети в направлении сокращения расчетных подразделений Банка России. Намечено вести работу по совершенствованию безналичных расчетов в направлении унификации действующих правил расчетов, осуществляемых как кредитными организациями, так и их клиентами. Развитие технологии электронных расчетов, передачи и обработки информации позволит централизовать функции проведения расчетных операций.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданский Кодекс Российской Федерации.
2. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России )».
3. Указание Банка России от 30.07.98 № 304-У « О подготовке учреждений Банка России к совершению обмена электронными документами с кредитными организациями и другими клиентами Банка России ».
4. Приказ Банка России от 25.11.97 № 02-510 «О введении в действие Положения о «Порядке включения учреждений Центрального банка Российской Федерации в эксперимент по межрегиональным электронным платежам».
5. Положение Банка России от 07.10.96 № 336 «Типовое положение о расчетно-кассовом центре Банка России».
6. Положение Банка России от 03.04.97 № 60 «Временное требование по обеспечению безопасности технологий обработки электронных платежных документов в системе Центрального банка Российской Федерации».
7. Положение Банка России от 12.03.98 № 20-П «Положение о правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России» (с изменениями и дополнениями).
8. Положение Банка России от 23.06.98 № 36-П «Положение о межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России».
9. Положение Банка России от 24.08.98 № 50-П «О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России».
10. Положение Банка России от 19.06.2000 № 117-П «О порядке осуществления расчетных операций на территории Российской Федерации подразделениями и учреждениями Банка России с применением авизо».
11. Положение Банка России от 03.10.2002 № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».
12. Положение Банка России от 07.10.2002 № 198-П « О порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Банка России».
13. Положение Банка России от 06.05.2003 № 225-П «О «Справочнике банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих платежи через расчетную сеть Центрального Банка РФ»
14. Положение Банка России от 05.12.2002 № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»
15. Положение Банка России от 18.09.97 № 66 «Правила ведения бухгалтерского учета в Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
16. Андреев А. А., Морозов А. Г. и др. Пластиковые карточки. М.: Банковский деловой центр, 1998.
17. Банковская система России. Настольная книга банкира - М.: ТОО «Инжиниринго-консалтинговая компания ДеКА », 1995.
18. Банковское дело: Учебник /Под ред. О.И.Лаврушина.- М.:Финансы и статистика,- 1999.
19. Банковское дело. / Под. Ред. Г.Н. Белоглазовой. - СПб.: «Питер». 2002
20. Березина М.П., Крупнов Ю.С.Межбанковские расчеты.- М.: Финстатинформ, 1994.
21. Березина М.П. Платежная система России и принципы ее организации - М.: Финансист. - 1998.
22. Рабогошвили П.С. Организация системы платежей и расчетов. Учебно-методическое пособие. Тверь: Издательство Учебно-методического центра Банка России. - 1999.
23. Соколов Ю.А., Масленников В.В., Николаев Д.В. Основные принципы организации и направления развития банковской системы России.- Иваново: Талка,1996.
24. Ширинская З.Г., Нестерова Т.Н., Соколинская Н.Э. Бухгалтерский учет и операционная техника в банках. М.: Перспектива, 2000.
25. Березина М. П. Проблемы трансформации платежной системы России //Бизнес и банки. - № 42, 2000. - С. 23.
26. Тютюник А.Б. Межбанковские расчеты в России //Банковское обозрение. - № 11-12, 1997. - С. 48.
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Элементы платежной системы, ее эволюция системы России. Анализ роли Центрального Банка в функционировании платежной системы и его роль организатора надзора за деятельностью участников платёжной системы. Направления по совершентвованию платежной системы.
курсовая работа [413,1 K], добавлен 06.12.2009Содержание платежной системы и характеристика ее элементов. Управление рисками. Принципы организации расчетов. Структура объема переводов клиентов и переводов по собственным операциям Банка России, осуществленных через систему Банка России в 2012 году.
контрольная работа [775,4 K], добавлен 12.03.2015Безналичные расчеты в платежной системе России. Анализ безналичных расчетов в системе коммерческих банков. Прямые корреспондентские отношения и клиринговые операции. Необходимость реформирования национальной платежной системы и принципы её построения.
дипломная работа [1,3 M], добавлен 08.12.2013Анализ платежной системы Республики Беларусь. Понятие платежной системы, задачи, основные виды: государственные, локальные, межнациональные. Сущность платежной системы "белкарт". Особенности системы интернет-платежей и системы межбанковских переводов.
курсовая работа [3,3 M], добавлен 01.06.2012Классификация платежных систем и их эффективность. Динамика показателей платежной системы России в 2010-2012 г., ее нормативно-правовое регулирование Центральным банком. Направления оптимизации и мероприятия по совершенствованию платежной системы в РФ.
дипломная работа [3,0 M], добавлен 13.08.2014Понятие и содержание платежной системы, ее задачи и значение. Структурные элементы платежной системы. Основы функционирования национальной платежной системы "БелКарт". Механизмы перевода денежных средств. Системы безналичных и наличных расчетов.
реферат [21,3 K], добавлен 03.12.2011Основные принципы создания и функционирования электронной системы межбанковских расчетов в России, ее участники и организация взаимоотношений между ними. Развитие и совершенствование платежной системы Банка России. Регламент осуществления расчетов.
курсовая работа [436,6 K], добавлен 29.04.2011Теоретические основы функционирования платежной системы Республики Беларусь. Сущность и виды платежных систем и их элементы. Анализ состояния автоматизированных систем межбанковских расчетов (АС МБР) как ключевого компонента платежной системы РБ.
курсовая работа [69,7 K], добавлен 01.08.2009Понятие и экономическая сущность платежной системы. Изучение платёжных инструментов и механизмов их использования. История развития платежной системы Республики Казахстан, её реформирование, принципы построения и роль в развитии финансового рынка страны.
курсовая работа [58,6 K], добавлен 10.07.2015Понятие платежной системы РФ и виды электронных расчетов. Платежные системы на основе банковских карточек. Деятельность процессинговой компании Union Card. Использование цифровых денег в сети Интернет. Внутрирегиональные электронные расчеты Банка России.
контрольная работа [395,9 K], добавлен 02.03.2012
