Рассмотрим и проанализируем кредитный портфель физических лиц филиала № 614 ОАО "АСБ Беларусбанк" на 01.01.2008г.

Таблица 1. Кредитный портфель физических лиц на 01.01.2008г.

Наименование	Количество договоров	Остаток задолженности
В белорусских рублях:	10552	116396,8 млн.руб.
- льготное строительство	3511	88970,2 млн.руб.
- финансирование недвижимости на общих основаниях	529	12299,6 млн. руб.
- потребительские нужды	6512	15127,0 млн.руб.
Валютные кредиты:	839	2884,4 млн.руб.
- финансирование недвижимости	297	1790,5 тыс. дол. США
- потребительские нужды	542	1093,9 тыс. дол. США
Всего рублевый эквивалент:	11391	122598,2 млн.руб.

Примечание. Источник: собственная разработка на основе данных филиала № 614 ОАО "АСБ Беларусбанк".

Рассмотрим кредитный портфель физических лиц на 01.01.2007г.

Таблица 2. Кредитный портфель физических лиц на 01.01.2007г.

Наименование	Количество договоров	Остаток задолженности
В белорусских рублях:	7569	98326,5 млн.руб.
- льготное строительство	2841	78361,2 млн.руб.
- финансирование недвижимости на общих основаниях	205	5563,4 млн. руб.
- потребительские нужды	4523	14401,9 млн.руб.
Валютные кредиты:	796	2421,9 млн.руб.
- финансирование недвижимости	263	1380,5 тыс. дол. США
- потребительские нужды	533	1041,4 тыс. дол. США
Всего рублевый эквивалент:	8365	103533,5 млн.руб.

Примечание. Источник: собственная разработка на основе данных филиала № 614 ОАО "АСБ Беларусбанк".

Проведем сравнительный анализ кредитного портфеля физических лиц на 2 отчетные даты. Из таблиц видно, что кредитная задолженность к 01.01.2008г. в белорусских рублях выросла на 18070,3 млн. руб., а в валюте на 462,5 тыс. дол. США. Значительно увеличился объем выдаваемых кредитов на льготное строительство, финансирование недвижимости.



Рисунок 2. Кредитная задолженность на строительство жилья в филиале № 614 ОАО "АСБ Беларусбанк".

Задолженность по потребительским кредитам в белорусских рублях увеличились 725,1 тыс. руб., что свидетельствует о незначительном росте их в объеме кредитного портфеля. Её удельный вес в совокупной задолженности физических лиц по кредитам составил 12,3%. По сравнению с 2006 годом уменьшился на 1,6 %.

За 2007год заключено 3233 кредитных договоров:

· 587 договоров по кредитам в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь № 185 "О предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений";

· 16 договоров по Указу Президента № 75 "Льготный кредит гражданам, постоянно проживающим и работающим в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, на капитальный ремонт и реконструкцию жилых помещений, строительство инженерных сетей, возведение хозяйственных помещений и построек";

· 47 договоров по Указу Президента № 358 "О мерах по улучшению жилищных условий молодежи";

· 2259 договоров по кредитам на потребительские нужды;

· 324 договора на финансирование недвижимости на общих основаниях.

Проанализировав структуру задолженности по кредитам, в первую очередь необходимо обратить внимание, что филиал № 614 ОАО "АСБ Беларусбанк" активно принимает участие в реализации государственной программы по строительству жилья для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, с привлечением средств государственной поддержки в виде выдачи льготных кредитов. Удельный вес данной задолженности в структуре кредитного портфеля составляет 72,5%.

Одновременно банк предоставляет льготные кредиты в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь 07.02.2006 года № 75 "О предоставлении гражданам, постоянно проживаюшим и работающим в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, льготных кредитов на капитальный ремонт и реконструкцию жилых помещений, строительство инженерных сетей, возведение хозяйственных помещений и построек". Развивается кредитование на финансирование недвижимости и на общих основаниях.

По состоянию на 01.01.2008г. в национальной валюте было оформлено 94,9% кредитов физическим лицам, из них 12,3% на потребительские нужды. Потребительские кредиты в основном направляются на приобретение товаров длительного пользования.

Из всего следует, кредитование физических лиц - одно из самых приоритетных направлений в деятельности филиала № 614 ОАО "АСБ Беларусбанк".

Проанализировав данный материал, следует, что филиал № 614 ОАО "АСБ Беларусбанк" при выдаче кредитов физическим лицам действует в соответствии с нормативными установками Национального банка, Указами Президента Республики Беларусь, внутрибанковскими нормативными документами. Благодаря этому значительно увеличились кредитные вложения, растет прибыль банка.

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ И ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ

3.1 Проблемы и перспективы кредитования физических лиц в Республике Беларусь

В 2003--2006 гг. в Беларуси сложился высокий уровень конкуренции в сфере потребительского кредитования. Практически все действующие в нормальном режиме банки развивают потребительские услуги населению. Вместе с тем наблюдается высокая концентрация этих кредитов в системообразующих банках. Сложившаяся ситуация является следствием слабости институциональной инфраструктуры прочих банков. Они имеют незначительное количество пунктов обслуживания физических лиц, которые размещаются, как правило, в Минске и некоторых областных центрах. Сегодня одним из основных направлений развития потребительского кредитования для средних и малых банков является создание центров обслуживания физических лиц и расширение сети электронных коммуникаций.

Вторым направлением, по которому идет развитие потребительского кредитования, стало совершенствование банками процедур выдачи кредитов в направлении сокращения времени анализа кредитной заявки и выдачи кредита.

Третьим направлением является конкуренция банков в области процентной политики, которая ведет к сокращению стоимости потребительского кредитования.

В Беларуси синхронно с Российской Федерацией и Украиной были приняты меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере потребительского кредитования. В частности, Национальный банк в банковскую статистику ввел понятие полной процентной ставки, отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Кроме того, был регламентирован состав комиссионных сборов по кредитам. Белорусские банки также были обязаны составлять для клиентов помесячный график платежей, дающих представление о номинальных затратах заемщиков на обслуживание кредитов.

ОАО "АСБ Беларусбанк" в дальнейшем будет разрабатывать и внедрять новые услуги для населения, последовательно совершенствовать свою работу как по традиционным, так и по новаторским банковским услугам, потому что это важно для сохранения лидирующих позиций банка на рынке потребительского кредитования.

Сохранение позиций лидера банковской системы республики на рынке кредитования физических лиц ОАО "АСБ Беларусбанк" будет обеспечено за счет:

- увеличения объемов выдачи кредитов;

- введения новых кредитных продуктов;

- совершенствования условий выдачи кредитов;

- использования новых форм обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам (неустойка, гарантийный депозит денег, страхование риска невозврата кредита и другие способы, предусмотренные законодательством);

- сокращения сроков рассмотрения пакетов документов на получение кредитов;

- обеспечения выдачи кредитов в агрогородках и каждом сельском отделении Банка;

- приближения выдачи кредитов к месту жительства населения и предоставления кредитов в отделениях Банка, расположенных в густонаселенных районах городов (городских посёлков) 9.

Кредитование граждан, достигших пенсионного возраста, будет осуществляться исходя из платежеспособности кредитополучателей с использованием различных форм обеспечения исполнения обязательств по кредиту, таких, как поручительства граждан, не достигших пенсионного возраста, гарантийного депозита денег и иных форм обеспечения, предусмотренных законодательством, и с оформлением постоянно действующих платежных поручений на удержание платежей из пенсии.

Кредиты на потребительские нужды будут предоставляться преимущественно с использованием кредитных банковских пластиковых карточек.

Банк продолжит участие в реализации государственных программ, направленных на улучшение жилищных условий граждан, повышение уровня благоустройства жилых помещений и развитие инженерной инфраструктуры населенных пунктов, предоставляя гражданам льготные кредиты в соответствии с Указами Президента Республики Беларусь. При этом особое внимание будет уделяться предоставлению и сопровождению кредитов на строительство жилья для многодетных семей.

В 2008 году Банк приступил к выдаче кредитов на строительство и приобретение жилых помещений в рамках системы строительных сбережений.

В рамках реализации Программы CORE "Сотрудничество для реабилитации условий жизни в пострадавших от чернобыльской катастрофы районах Белоруссии", направленной на устойчивое повышение уровня жизни населения, проживающего в районах, пострадавших в результате аварии на ЧАЭС, Банк продолжил работу по кредитованию сельских жителей, проживающих на загрязненных радионуклидами территориях, на развитие личных подсобных хозяйств.

Как и прежде одной из самых востребованных населением банковских услуг является кредитование. Значительной частью банков кредитование физических лиц определено в качестве приоритетного направления в области активных банковских операций.

За 9 месяцев 2008 года объем кредитной задолженности физических лиц увеличился на 3 438.6 млрд. рублей, или 43.2%, и по состоянию на 01.10.2008 составил 11 405.8 млрд. рублей. С начала года объем задолженности населения по кредитам на потребительские цели увеличился на 53.2%, кредитная задолженность на финансирование недвижимости увеличилась на 35.4%.

В среднем на одного жителя республики на начало 2008 года приходилось 822.3 тыс. рублей, или 382.5 доллара США в эквиваленте, задолженности по кредитам на финансирование недвижимости и потребительские цели, а на 01.10.2008 уже 1 177,2 тыс. рублей, или 557.1 долларов США в эквиваленте.

Лидирующие позиции на рынке кредитных услуг населению занимает ОАО "АСБ Беларусбанк" - более 60% от общего объема кредитной задолженности по республике. Это обусловлено специализацией банка на работе с населением, сложившейся исторически, а также предоставлением физическим лицам льготных кредитов на строительство и приобретение жилья за счет централизованно выделяемых ресурсов. По состоянию на 01.10.2008 на долю ОАО АСБ "Беларусбанк" приходилось 61.1% кредитной задолженности населения в целом по республике.

При анализе динамики кредитной задолженности физических лиц за 11 месяцев 2008 года виден резкий скачок показателя в Дельта Банке и Хоум Кредит Банке (соответственно в 754 и 32,2 раза).

По информации банков наибольшим спросом у населения пользуются кредиты на потребительские цели, которые выдаются на: приобретение автомобилей, отдых и туризм, медицинские услуги, обучение, молодым семьям, молодым специалистам и другие потребительские нужды.

О приоритетности развития кредитования физических лиц как одного из сегментов рынка розничных банковских услуг свидетельствует рост доли кредитной задолженности населения в кредитных портфелях банков. Удельный вес кредитов, выданных банками республики населению, в общем объеме их кредитных портфелей увеличился с 21.2% на начало года до 28.2% на 01.10.2008.

Расширяется перечень предлагаемых видов потребительских кредитов для населения за счет внедрения банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных товаропроизводителей. Следует отметить успешную работу по освоению рынка кредитования населения таких банков, как ОАО "АСБ Беларусбанк", ОАО "Приорбанк", ОАО "Белвнешэкономбанк", ОАО "Белинвестбанк" и ОАО "БПС-Банк". Из несистемообразующих банков активно кредитуют население ЗАО "Дельта Банк", ОАО "Белгазпромбанк", ЗАО "Абсолютбанк", ОАО "ХКБанк".

Расширение спектра услуг при кредитовании населения осуществляется банками не только за счет предложения новых видов кредитов в зависимости от целей, но и совершенствованием способов их предоставления и упрощением самой процедуры кредитования. При этом используются скоринг-процессы, что позволяет осуществлять экспресс-кредитование покупателей. Также банками продолжается работа по внедрению программного обеспечения по централизации базы данных клиентов - физических лиц, что позволяет расширять каналы сбыта банковских услуг и продуктов.

С целью упрощения процедуры выдачи кредита банки проводят работу по созданию собственной единой базы кредитополучателей и поручителей, внедряют в практику обслуживание клиентов по принципу "одного окна". Так, в центральном аппарате АСБ "Беларусбанк" с декабря 2003 года создана и работает единая база кредитополучателей и поручителей физических лиц, оформивших кредитные договоры и договоры поручительства в учреждениях указанного банка.

Заявительный принцип "одного окна" внедрен АСБ "Беларусбанк" в практику работы всеми подведомственными филиалами банка при предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений.

Ряд банков упростил процедуру оформления кредитного договора, исключив необходимость заключения договоров поручительства, или договоров залога. Способом обеспечения исполнения обязательства по кредиту на потребительские цели принята неустойка. Благодаря этому рассмотрение пакета документов производится банком в течение одного дня.

Активно развивается кредитование физических лиц в виде предоставления овердрафта с использованием карт-счетов (ОАО "АСБ Беларусбанк", ОАО "Белагропромбанк", "Приорбанк" ОАО, ОАО "Паритетбанк", ЗАО Банк ВТБ, ОАО "Белгазпромбанк" и другие). Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники.

3.2 Зарубежный опыт выдачи потребительских кредитов

Потребительский кредит получил широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования.

Под потребительским кредитом в федеральном законодательстве США и отдельных штатов понимается получение физическим лицом кредита для удовлетворения личных и семейных потребностей, а также нужд домашнего хозяйства. Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного пользования и покупку недвижимости. Последний вид потребительского кредита принято выделять в отдельную отрасль в силу ее специфики. В данный момент будем, в основном, рассматривать классический вид потребительского кредита: покупка в рассрочку товаров длительного пользования (durable goods).

В законодательной практике США потребительский кредит принято делить на погашаемый постепенно (installment) и единовременно (noninstallment). Потребительский кредит, погашаемый разовым взносом должника, как правило, предоставляется коммерческими банками (single payment loans) или предприятими сферы услуг (service credits). Под постепенно погашаемым кредитом понимается ссуда, погашаемая двумя и более взносами. Именно этот вид потребительского кредита получил наибольшее распространение в США (без учета ипотечного кредита). Это во многом cвязано с развитием практики такого вида постепенно погашаемого кредита (installment credit), как возобновляемого кредита (open end credit). Под возобновляемым кредитом, в отличие от разового (close end credit), понимается предоставление ссуды заемщику посредством возобновляемого/револьверного счета заемщика у кредитора (revolving charge account), разновидностью которого являются дебетовые кредитные карточки.

В общем виде возобновляемый кредит можно определить как "кредитный договор" в соответствии, с которым:

· кредитор предоставляет потребителю (заемщику) право в счет предоставленного кредитором кредита или по кредитной карточке время от времени покупать (или арендовать) товары и услуги или получать ссуды;

· вся сумма предоставленного кредита, проценты по нему, а также все связанные с кредитной операцией расходы и сборы дебетуются по ссудному счету потребителя (заемщика);

· проценты за пользование кредитом если предусмотрены, то начисляются периодически;

· потребитель (заемщик) имеет преимущественное право выбора: возвратить ссуду единовременно или по частям либо кредитор периодически начисляет по счету потребителя процент за задержку срочного платежа и позволяет потребителю продолжать практику покупки и аренды в кредит".

Возобновляемый кредит наиболее распространен в сфере обращения кредитных карточек, эмитируемых коммерческими банками, предприятиями розничной торговли и компаниями - владельцами сети бензоколонок.

Другим методом классификации потребительского кредита является деление поставщиков потребительского кредита на первичных агентов-продавцов (originators) и вторичных агентов-кредиторов (holders). В широком классе случаев продавцом кредита (originator) и кредитором (holder) будет выступать одно и то же лицо, однако типична и ситуация, когда на рынке будут присутствовать два агента: например, большая часть кредитов на покупку автомобиля оформляется по месту продажи автомобиля дилером, а затем передается в банк или финансовую компанию. В этом случае автодилер за дисконт передает свои права по кредиту финансовому учреждению. Кроме того, законодательство США подразделяет потребительский кредит на финансовый (lender credit) и товарный (vendor credit). Очевидно, что под финансовым кредитом подразумевается выдача денежной ссуды, а под товарным предоставление продавцом товара права потребителю заплатить за сделанную у него покупку в рассрочку.

Таким образом, можно составить следующую схему классификации потребительского кредита в США:

Проиллюстрируем методику расчета параметров сделки потребительского кредитования на примере постепенно погашаемых кредитов (installment credit).

Финансовая деятельность по предоставлению кредита предполагает использование различных методов погашения задолженности, а также последовательностей определения параметров кредитной сделки, выбор которых зависит чаще всего от статуса кредитора (если банк или кредитное учреждение за базовый параметр берут процентную ставку, то розничный торговец может отталкиваться от разработанного им графика погашения задолженности).

При этом, объявляя график погашения кредита покупателю, розничный продавец (retailer) должен четко понимать, какую ставку процентов он применяет и какое финансовое бремя ложится в итоге на заемщика. В практике потребительского кредита США эти параметры входят в число прочих, которые кредитор должен "раскрыть" при заключении сделки.

Для определения годовой ставки поставщики потребительского кредита (vendors), как правило, пользуются специальными таблицами годовых процентных ставок (annual percentage rate), которые позволяют получить величину ставки, исходя из графика погашения долга.

Успех развития потребительского кредита в США во многом связан с функционированием на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных бюро (credit bureaus) и кредитно-сыскных бюро (credit reporting bureaus/ investigating bureaus). Кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных клиентах предприятий-участников. В Беларуси о необходимости создавать такие организации заговорили недавно бюро кредитных историй (которые будет создаваться в форме акционерных обществ) - юридическое лицо, осуществляющее деятельность по сбору информации, по формированию, хранению и обработке кредитных историй, а также по выдаче кредитных отчетов пользователям. Оно вправе также заниматься работой, связанной с подготовкой и ведением рейтингов субъектов кредитных историй, с проведением маркетинговых исследований по вопросам оценки кредитных рисков. Предполагается, что БКИ будет предоставлять запрошенные пользователем данные за плату.

Субъект кредитной истории может сам направлять информацию в БКИ на договорной основе. Ведь чем больше положительной информации о нем появится в базе данных, тем доступнее будут кредиты: любая организация хочет работать с клиентами, имеющими хорошую репутацию. Кроме того, информацию о физических лицах, нарушивших условия выполнения договорных обязательств, вправе предоставить само пострадавшее лицо, например банк, выдавший кредит.

Заключение

В результате проведенного исследования были сделаны следующие выводы:

В данной работе был проведен анализ процесса банковского кредитования: выявление экономической и правовой природы кредита, изучение порядка заключения договора кредита, а также оценка целесообразности выдачи кредита.

Анализ литературных источников и действующего банковского законодательства позволил сделать следующие выводы.

Кредит является одной из сложнейших экономических категорий. Возникновение условий, придавших кредиту характер объективной необходимости, обусловлено становлением и развитием товарно-денежных отношений.

В экономическом смысле отношения банковского кредитования представляют собой сложную и важную систему, требующую полного и всестороннего правового регулирования.

Банки используют материалы финансовых отчетов клиента не только для определения обоснованности заявки на кредит с точки зрения потребности физического лица в дополнительных денежных ресурсах.

Существенным условием договора банковского кредита является цель предоставления денежных средств. Это означает, что кредитополучатель не может использовать денежные средства иначе, как на условиях, установленных договором, что противоречит смыслу пункта 2 статьи 210 Гражданского кодекса Республики Беларусь.

Таким образом, являясь основным источником привлечения прибыли для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, способом расширения производственных возможностей субъектов хозяйствования, а также способом удовлетворения личных, семейных, бытовых потребностей физических лиц, важность кредита во многом возрастает в условиях становления и развития социально ориентированной рыночной экономики.

Кредитование физических лиц всегда оставалось и остается одним из приоритетных направлений в деятельности банков, как во всем мире, так и в Республике Беларусь.

Существенным плюсом белорусской экономики, в том числе и потребительского кредитования, является поддержка отечественного производителя.

Развивая рынок розничных банковских услуг, банк ориентируется на различные категории граждан. Проводя процентную политику в области кредитования, для граждан, проживающих в сельской местности, банк применяет практику установления процентов по пониженной шкале.

Банком внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом внедряются скоринг-процессы, что позволяет осуществлять экспресс-кредитование покупателей.

Мировая практика показала: чтобы иметь полное и достоверное представление о каждом кредитополучателе, всем участникам рынка надо обмениваться имеющейся информацией о своих клиентах. Функции посредника здесь выполняет специализированная организация -- кредитное бюро.

Проанализировав данный материал, следует, что ОАО "АСБ Беларусбанк" при выдаче кредитов физическим лицам действует в соответствии с нормативными установками Национального банка, Указами Президента Республики Беларусь, внутрибанковскими нормативными актами, положениями. Исходя из этого, значительно увеличились кредитные вложения, растет прибыль банка. Банк укрепляет свои лидирующие позиции на рынке потребительского кредитования в Республике Беларусь.

Только те банки сохранят высокие позиции в банковской системе Республики Беларусь на рынке кредитования физических лиц, которые приоритетными задачами поставят:

- увеличения объемов выдачи кредитов;

- введения новых кредитных продуктов;

- совершенствования условий выдачи кредитов;

- использования новых форм обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам (неустойка, гарантийный депозит денег, страхование риска невозврата кредита и другие способы, предусмотренные законодательством);

- сокращения сроков рассмотрения пакетов документов на получение кредитов;

- приближения выдачи кредитов к месту жительства населения и предоставления кредитов в отделениях Банка, расположенных в густонаселенных районах городов (городских посёлков).

Банкам важно в дальнейшем разрабатывать и внедрять новые услуги для населения, последовательно совершенствовать свою работу как по традиционным, так и по новаторским банковским услугам, потому что это важно для сохранения лидирующих позиций банка на рынке потребительского кредитования.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М.:БЕК, 1994г. 423с.

2. Банковский кодекс Республики Беларусь от 17 июля 2006 года // Национальный реестр правовых актов РБ. - 2006. - №145-3.

3. Волков А.С. Искусство финансирования бизнеса: выбор оптимальных схем / Алексей Волков. - М.: Вершина, 2006.325с.

4. Гражданский кодекс Республики Беларусь // Национальный реестр правовых актов РБ. - 2001. - № 2/744.

5. Деньги Кредит Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.: Под ред. Проф. Е.Ф. Жукова - М.: ЮНИТИ, 2002. - 623с.

6. Конституция Республики Беларусь от 24 ноября 1996 года // Звязда. 1996. 27 ноября.

7. Кирилл Щиборщ. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России // Банковские технологии. 2000. № 7.

8. Кисель С. Розничное банковское кредитование в Республике Беларусь // Банковский вестник 2007. № 28 393. С. 24-31.

9. Кредитная политика ОАО "АСБ Беларусбанк" на 2008 год, утвержденная Правлением ОАО "АСБ Беларусбанк" 22.11.2007г. № 116.2 // Национальный реестр правовых актов.

10. Лукьяненко В.З. Оправдывать доверие народа // Ежеквартальный информационный бюллетень "Вестник". 2007. № 4 (34). С.32-37.

11. О залоге: Закон Республики Беларусь от 24 ноября 1993 года // Ведомости Верховного Совета РБ. - 1993 г.- № 35.

12. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник для вузов / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, О.В. Купчикова и др.; Под ред. проф. Г.И. Кравцовой, 3-е издание перераб. и доп. - Минск, БГЭУ. -478с.

13. Подгруша В. Юридический словарь современного гражданского права (от "А" до "Я") / В.Подгруша. - ООО "ЮрСпектр",2005.

14. Положение о кредитовании населения за счет ресурсов АСБ "Беларусбанк", утвержденное Правлением АСБ "Беларусбанк" от 30.06.2004г. № 32.4 / в ред. от 15.10.2007г. // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь.

15. Постановление Национального банка Республики Беларусь от 17.05.2004 № 79 "О порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в иностранной валюте в форме кредита и их возврата" // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь.

16. Постановление Правления Национального банка от 26.12.2007г. № 227 "о внесении дополнений и изменений в Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата" // Вестник по налогам и сборам Республики Беларусь, 2008, № 6.

17. Постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 28.07.1999 г. № 31/1157 "О некоторых вопросах безналичной формы расчетов гражданами за товары (работы, услуги)" // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь.

18. Привлечение сбережений населения в банковскую систему и розничные услуги в Республике Беларусь // www.nbrb.by - Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь.

19. Программа социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006 -2010 годы, утвержденная Указом Президента Республики Беларусь от 12 июня 2006г. № 384 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2006 г., № 92, 1/7667.

20. Указ Президента Республики Беларусь от 30.12.2007 г. № 687. Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2008 год. // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь.

Приложение А

Пример расчета размера кредита и определения платежеспособности Кредитополучателя при выдаче кредита на потребительские нужды в виде не возобновляемой кредитной линии в белорусских рублях с использованием кредитной банковской пластиковой карточки

Кредитополучатель обратился в Банк для оформления кредита на потребительские нужды сроком 3 года под 15% годовых в размере 5 млн. рублей в виде не возобновляемой кредитной линии в белорусских рублях с использованием кредитной банковской пластиковой карточки.

1. Определяем среднемесячный доход Кредитополучателя за три последних месяца:

Среднемесячный доход - 940000 рублей

Удержания из заработной платы - 65000 рублей

Коммунальные платежи - 80000 рублей

2. Рассчитываем размер ежемесячных платежей по кредиту в размере 5 млн. рублей в период погашения кредита, учитывая, что на начало периода остаток задолженности по кредиту может составить 5 млн. рублей:

по основному долгу в размере в течение 35 платежных месяцев:

5 000 000/35 = 142860 рублей

по процентам за пользование кредитом.

5 000 000 х 23%/12 х 100 = 95830 рублей

платеж по кредиту равен

142860 + 95830 = 238690 рублей

3. Рассчитываем коэффициент (Кд), определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов:



Кд < или = 0,5, где П - платежи в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом,

Д - среднемесячный доход Кредитополучателя,

Р - среднемесячные расходы.

Кд = 0,3 ниже 0,5

Следовательно, выдача кредита возможна.

Приложение Б

Заместителю директора - начальнику центра розничного бизнеса филиала № 614 АСБ "Беларусбанк"

ЗАЯВЛЕНИЕ-АНКЕТА КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЯ

"06" февраля 2009 года

Прошу предоставить кредит на ________потребительские нужды________ в ___________белорусских рублях___________

Сумма кредита (цифрами и прописью) _______________

Сроком 3 года процентная ставка 23% годовых

Кредит предоставляется путем _________выдачи банковской пластиковой_____ карточки__________________________

С вознаграждением банка в размере 25 000 белорусских рублей за оформление одного договора поручительства при выдаче кредита и с вознаграждением банка - 2,5% от суммы выдачи кредита наличными - ознакомлен (а) и согласен (а).

С условиями выдачи кредита ознакомлен (а) и согласен (на).

Обязуюсь в течение месяца сообщить обо всех изменениях, которые затрагивают нижеуказанную информацию.

1. Фамилия, имя, отчество Петрова Ирина Ивановна

2. Дата рождения 04 мая 1974г. Возраст 35 (число полных лет)

3. Место рождения РБ г. Минск

4. Паспорт № МС 0152335 Личный № 7040574В01РВ5 Дата выдачи 10.05.1999г.

Кем выдан Московским РОВД г. Минска

5. Семейное положение замужем

(холост/не замужем, в разводе, женат/замужем, вдовец/вдова)

6. Состав семьи Кредитополучателя 3 человека: сама, муж, дочь

7. Прописан по адресу г. Минск ул. Голубева д.15 корп.2 кв.187

Адрес проживания тот же Тел. 286-16-42, (8-029) 630-15-85

Жилье собственное

(собственное, проживает по найму, у родственников, общежитие или др.)

8. Место работы, должность, телефон ОАО "Минскоблагросервис", ведущий специалист, 237-85-02

9. Стаж работы 13 лет срок действия контракта до 11 мая 2014г.

Образование высшее

10. Связь с АСБ "Беларусбанк" клиент

(клиент, акционер, вкладчик, сотрудник или др.)

11. В настоящее время для получения заработной платы:

- пользуюсь пластиковой карточкой № карт.счета нет

- получаю заработную плату в отделении № 500/322 по счету № 42000882

12. Имеется действующий вкладной (депозитный) счет в АСБ "Беларусбанк"

Да в филиал № 614 ОАО АСБ Беларусбанк

(да/нет) (наименование учреждения Банка)

13. Имеется опыт кредитования в АСБ "Беларусбанк"? Нет

(да/нет)

14. Имеется ли задолженность по ранее полученным кредитам в других банках

нет (указать в каких) нет

15. Обязательства по полученным кредитам:

Банк-кредитор (отделение, филиал), местонахождение _________

Цель кредита _____________ Срок погашения ________________

Периодичность погашения кредита _____________________

Остаток задолженности по кредиту ___________

размер платежа по кредиту и процентам за пользование кредитом ________________________________ руб.

16. Цель запрашиваемого кредита потребительские нужды

17. В качестве обеспечения предлагаю поручительство двух физических лиц__

18. Информация о поручителях:

Иванов Сергей Петрович - сотрудник

Сидорина Елена Ивановна - сестра

19. Прочая финансовая информация:

Размер коммунальных платежей 50000 рублей

Стоимость оплаты за телефон, газ, воду, электоэнергию и др. 30000 рублей

Платежи за детские дошкольные учреждения и обучение детей _______

Получаете (выплачиваете) ли алименты, указать их размер ________

Настоящим подтверждаю, что вся предоставленная информация является полной и точной. Мне известно, что за предоставление ложных и сознательно искаженных сведений я несу ответственность в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Я не возражаю против проверки в любое время Банком всех сведений, содержащихся в заявлении-анкете.

Кредитополучатель Петрова И.И. Петрова

"06"февраля 2009г.

Гл. специалист отдела безопасности___________________

Заведующий юридическим сектором_____________________

Кредитный работник_______________________________

Приложение В

Штамп юридического лица

"05" февраля 2009 г.

№ 18

СПРАВКА

для получения кредита (оформления поручительства)

Дана гр. Петрова Ирина Ивановна

(фамилия, имя, отчество)

Что он (она) постоянно работает с "14" мая 2000 г.

(учится), получает пенсию пожизненно или сроком до "11" мая 2014 г.

ОАО "Минскоблагросервис"

(полное наименование предприятия, организации или органа, назначившего пенсию)

220002, г. Минск ул. Червякова д.8а

(почтовый адрес, телефон)

в должности ведущего специалиста

и его (ее) среднемесячный доход за последние три месяца составляет 940000= Девятьсот сорок тысяч белорусских рублей.

(цифрами и прописью)

Среднемесячные удержания из указанного дохода составляют:

а) подоходный налог 43000 руб.

б) пенсионный фонд 16000 руб.

в) профсоюзные взносы 6000 руб.

г) по исполнительным листам _______________ руб. д) платежи по кредитам _______________ руб.

е) по другим документам _______________ руб.

ИТОГО удержаний 65000 руб.

Предъявлен паспорт серии МС № 0152335, выданный "10" мая 1999г. Московским РОВД г. Минска

(кем выдан паспорт)

Отделом внутренних дел г. Минска постоянно прописан "14" мая 1999г. по улице Голубева, дом № 15, корп.2 кв.187.

М.П. Руководитель Жуков Жуков А.В.

гл. бухгалтер Симонова Симонова Т.С.

Примечание:

Справка выдается администрацией юридического лица по месту работы (учебы, установления пенсии) Кредитополучателя (поручителя) в одном экземпляре и предоставляется Кредитодателю. Справки не выдаются: подлежащим увольнению по разным причинам; при наличии удержаний по исполнительным листам или другим исполнительным документам, составляющих более 50 процентов заработной платы (пенсии, стипендии). Фамилии руководителя юридического лица и главного бухгалтера указываются полностью. Справка заполняется чернилами либо шариковой пастой одного цвета, исправления не допускаются. Руководители и главные бухгалтеры предприятий (организаций, учреждений) несут персональную ответственность за нарушения установленного порядка выдачи справок для получения кредита.

Приложение Г

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР № _____

(примерная форма)

г. ________ "___" __________ 200__ г.

Банк, именуемый в дальнейшем "Кредитодатель", в лице __, действующего на основании ___, с одной стороны, и __, проживающий(ая) по адресу: ___, именуемый в дальнейшем "Кредитополучатель", с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Кредитодатель предоставляет Кредитополучателю кредит единовременно в размере __________________________

(цифрами и прописью, указывается наименование валюты)

В случае открытия кредитной линии:

Кредитодатель предоставляет Кредитополучателю кредит в рамках открытой кредитной линии в пределах лимита, который определен сторонами в размере не более ____________________

(цифрами и прописью, указывается наименование валюты)

(лимит задолженности). Предельный размер суммы предоставляемых денежных средств в рамках открытой кредитной линии составляет ___________ (лимит выдачи).

на ______________________________

(потребительские нужды, строительство (реконструкцию) и приобретение жилья и др.)

сроком на ____________ лет (месяцев) с уплатой __________% годовых

1.2. Выдача кредита осуществляется ___________

(в белорусских рублях или в иностранной валюте с последующей ее продажей банку в соответствии с законодательством Республики Беларусь и настоящим договором, и перечислением белорусских рублей, полученных от продажи иностранной валюты

______________________________

(безналичным перечислением на счета третьих лиц на основании счетов-фактур, актов на выполнение работ, других предъявленных к оплате документов, и (или) путем выдачи чековой книжки (расчетного чека), наличных денежных средств)

на основании ________________________

(счетов-фактур, других предъявленных к оплате документов)

на _________________ счет ____________________

текущий (расчетный, вкладной) (указать наименование третьего лица)

№ ____ в ______ код _______, с назначением платежа: _________.

1.3. В соответствии с настоящим договором Кредитополучатель продает безналичную иностранную валюту в размере __________

(цифрами и прописью, указывается

________, а Кредитодатель осуществляет покупку безналичной

наименование валюты)

иностранной валюты за безналичные белорусские рубли.

1.4. Продажа безналичной иностранной валюты осуществляется по курсу ____________________.

2. ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

2.1. Кредитодатель обязуется:

2.1.1. В соответствии с решением кредитного комитета ___________ Банк от "___" _________ 200_ г. (протокол № ____), произвести выдачу кредита ______________________________________ в сумме и в сроки,

(единовременно либо частями)

оговоренные в настоящем договоре.

2.1.2. Срок выдачи кредита ____________

(в день подписания кредитного договора (на следующий

___________________________

рабочий день после подписания кредитного договора, в течение 3-х банковских дней после подписания кредитного договора или др.)

с даты подписания кредитного договора.

2.1.3. Соблюдать правильность начисления и взыскания процентов за пользование кредитом. Проценты начисляются за весь срок фактического пользования кредитом. Количество дней в месяце условно принимается - 30, в году - 360.

2.1.4. Осуществлять контроль за своевременным и полным погашением кредита и уплатой процентов по нему.

2.1.5. При несвоевременном возврате или невозврате кредита и (или) несвоевременной уплате или неуплате процентов по кредиту Кредитополучателем Кредитодателю, неуплаченные платежи по кредиту и неуплаченные в срок проценты за пользование кредитом на следующий рабочий день перенести на соответствующие счета по учету просроченной задолженности по кредиту и процентам.

2.1.6. При изменении процентных ставок по кредитам сообщать об этом:

путем размещения измененных условий на информационных стендах в филиале и отделениях Банка в течение 5 рабочих дней с даты принятия решения Правлением Банка, опубликования в одной из местных (районных) газет;

опубликования измененных условий в одной из следующих газет: "Советская Белоруссия", "Народная газета", "Белорусская нива", "Рэспублiка", "Звязда".

2.1.7. В случае изменения места работы или места жительства Кредитополучателя, в течение 5 рабочих дней с даты принятия решения о приеме задолженности кредитным комитетом филиала Банка, извещением (заказным с уведомлением письмом) сообщить Кредитополучателю о передаче в одностороннем порядке остатка задолженности по кредиту в другой филиал Банка.

2.2. Кредитополучатель обязуется:

2.2.1. Возвратить кредит до "___" _____________ 200__ года.

2.2.2. Полностью использовать кредит на цели, предусмотренные п. 1.1. настоящего договора, а также своевременно производить все расчеты и платежи по настоящему договору.

2.2.3. Платежи по кредиту в размере _______________

(цифрами и прописью в валюте кредита)

производить ежемесячно, равными долями, не позднее 20 числа каждого месяца, начиная с: ____________________________

2.2.4. Погашение процентов за пользование кредитом в размере ________ ________________ из расчета _______ процентов годовых

(цифрами и прописью в валюте кредита)

производить одновременно с платежами по кредиту не позднее 20 числа каждого месяца, начиная с:_________ ___________

При первом платеже уплачиваются проценты, начисленные со дня выдачи кредита по день уплаты первого платежа. При последующих платежах проценты начисляются на остаток задолженности за время от предыдущего платежа по кредиту по день внесения очередного платежа по кредиту.

2.2.5. Платежи по кредиту и уплату процентов за пользование кредитом производить в _______________________ на счет, указываемый Кредитодателем, путем ____________________________.

^* Расчет и уплата ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом производится с округлением до целого числа денежной единицы. Последний платеж определяется как разница между суммой процентов, рассчитанных в установленном порядке и суммой фактически полученных процентов в соответствии с договором, и округляется до двух знаков после запятой. Дробная часть вносится в белорусских рублях по официальному курсу Национального банка Республики Беларусь на дату платежа.

2.2.6. В обеспечение исполнения обязательств по возврату полученного кредита и уплате процентов по нему предоставить Кредитодателю ___________

2.2.7. Представить Кредитодателю в срок до _______ следующие документы, подтверждающие целевое использование кредита: _________________.

2.2.8. В случае нецелевого использования кредита (либо его части) в течение трех рабочих дней после получения уведомления (заказного письма) об установлении факта нецелевого использования кредита возвратить Кредитодателю сумму, использованную не по целевому назначению и уплатить повышенные проценты за пользование кредитом с даты выдачи кредита по дату уплаты суммы нецелевого использования.

2.2.9. В течение месяца уведомить Кредитодателя об изменении места жительства, работы, фамилии, имени, отчества и паспортных данных, а также других обстоятельств, способных повлиять на выполнение обязательств по настоящему договору.

2.2.10. Представлять достоверные документы и свидетельства об обстоятельствах, имеющих существенное значение для получения кредита.

2.2.11. При переезде на новое место жительства (изменении места работы) и переводе остатка задолженности по кредиту в филиал Банка по новому месту жительства (работы), уплатить Кредитодателю проценты за пользование кредитом из расчета фактического времени пользования кредитом на день закрытия лицевого счета и вознаграждение за оказание услуги по переводу остатка задолженности в соответствии с действующими Тарифами.

2.2.12. После получения извещения (подачи заявления) о переводе остатка задолженности Кредитополучатель производит погашение кредита в филиале Банка по новому месту жительства (работы).

2.2.13. Не отчуждать без согласия Кредитодателя ____________________ приобретенное за счет кредита до полного исполнения обязательств по настоящему договору.

2.2.14. В случае реализации _________, приобретенного за счет кредита, добровольно в течение 10 дней со дня реализации погасить остаток задолженности по кредиту и уплатить проценты.

2.2.15. Застраховать на полную стоимость индивидуальный жилой дом, построенный (приобретенный) за счет кредитных средств, и ежегодно возобновлять договор страхования до полного исполнения обязательств по настоящему договору.

Представить Кредитодателю договор(ы) страхования жилого дома в срок до _______________________________

3. ПРАВА СТОРОН

3.1. Кредитодатель имеет право:

3.1.1. В одностороннем порядке изменить процентную ставку за пользование кредитом, с соблюдением условий п. 2.1.6. настоящего кредитного договора.

3.1.2. Требовать от Кредитополучателя досрочного возврата кредита с уплатой причитающихся процентов за пользование им, штрафных санкций в случаях:

наличия просроченной задолженности по кредиту и (или) процентам;

установления факта отчуждения приобретенного имущества;

установления факта нецелевого использования кредита;

установления факта представления недостоверных документов и свидетельств об обстоятельствах, имеющих существенное значение для получения кредита;

если размер месячных платежей по кредиту и по процентам за пользование кредитом становится меньше размера базовой величины, устанавливаемой постановлением Совета Министров Республики Беларусь для исчисления размеров обязательных социальных выплат, налогов, сборов, штрафов и иных платежей.

3.1.3. В одностороннем порядке перевести остаток задолженности по кредиту в филиал Банка по новому месту работы или жительства Кредитополучателя, при изменении места работы или места жительства Кредитополучателя.

3.1.4. Проверять документы, представленные Кредитополучателем для получения кредита, осуществлять в период действия кредитного договора проверки целевого использования кредита путем выхода на место.

3.2. Кредитополучатель имеет право:

3.2.1. Производить досрочное погашение кредита (части кредита) с одновременной уплатой процентов за фактическое пользование кредитом.

3.2.2. В случае изменения процентной ставки за пользование кредитом, досрочно погасить кредит с одновременной уплатой процентов за фактическое время пользования им по ставке, действующей до даты ее изменения, в течение 20 календарных дней с даты принятия решения Правлением Банка об изменении процентных ставок по кредитам.

4. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

4.1. В случае несвоевременного погашения кредита и (или) несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом Кредитополучатель уплачивает Кредитодателю повышенные проценты в размере двойной действующей процентной ставки за пользование кредитом, начисленные за каждый день просрочки на сумму просроченного долга по кредиту и (или) процентам за пользование кредитом.

4.2. В случае установления факта нецелевого использования кредита на сумму кредита (части кредита) использованную не по целевому назначению устанавливается повышенная процентная ставка в размере двойной процентной ставки за пользование кредитом, установленной в кредитном договоре, с даты его получения до даты уплаты кредита (его части), использованной не по целевому назначению.

4.3. В случае несвоевременного уведомления Кредитополучателем об изменении места жительства, работы, фамилии, имени, отчества и паспортных данных, а также других обстоятельств, способных повлиять на выполнение обязательств по настоящему договору, Кредитополучатель уплачивает Кредитодателю штраф в размере двух базовых величин, устанавливаемых постановлением Совета Министров Республики Беларусь для исчисления размеров обязательных социальных выплат, налогов, сборов, штрафов и иных платежей, на дату его уплаты.

4.4. Кредитодатель уплачивает Кредитополучателю неустойку в размере 0,01 процентов от суммы несвоевременно выданного кредита за каждый день просрочки.

4.5. В случае реализации ______, приобретенного за счет кредита до погашения задолженности по настоящему договору и отказе Кредитополучателя добровольно погасить кредит в установленный срок, Кредитодатель увеличивает процентную ставку за пользование кредитом в 2 раза после выдачи кредита до даты полного погашения кредита. Разницу в процентах за время пользования кредитом Кредитополучатель оплачивает в течение 30 дней с даты установления факта отчуждения.

5. ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ

5.1. В случае изменения процентной ставки по данному виду кредита, Кредитополучатель согласен, что процентная ставка будет считаться измененной со дня указанного в решении Правления Банка, если, в соответствии с условиями, предусмотренными п. 3.2.2. Кредитного договора, Кредитополучатель не осуществил досрочное погашение кредита с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом.

5.2. В случае, когда вносимая Кредитополучателем сумма недостаточна для полного расчета с Кредитодателем по кредитным обязательствам, уплаченная сумма направляется на погашение долга в следующем порядке, в первую очередь производится погашение штрафных санкций, просроченной задолженности по процентам, срочной задолженности по процентам, просроченной задолженности по кредиту, затем срочной задолженности по кредиту.

При поступлении средств в погашение просроченных процентов за пользование кредитом, числящихся на балансовых и внебалансовых счетах, в первую очередь погашается задолженность, числящаяся на балансовых счетах

5.4.^* Расчет и уплата ежемесячных платежей по кредитам и процентов за пользование кредитами, предоставленными в иностранной валюте, производится с округлением до целого числа денежной единицы, с перерасчетом в день окончательного погашения кредита.

^* В случае наличия дробной части в сумме последнего платежа по погашению кредита производится округление платежа до целого числа денежной единицы в большую сторону (по приходному валютному ордеру) и выплата белорусскими рублями суммы округления по курсу покупки иностранной валюты, или в меньшую сторону и уплата дробной части белорусскими рублями по курсу продажи иностранной валюты.

5.5. Кредитный договор действует с момента его заключения и до полного исполнения Кредитополучателем своих обязательств по возврату кредита (погашению кредита) и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора.

5.6. Все изменения договора оформляются дополнительным соглашением сторон и является неотъемлемой частью кредитного договора.

5.7. Споры по настоящему договору рассматриваются судом в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь.

5.8. Настоящий договор составлен на ____ листах на русском языке в 2 экземплярах, каждый из которых имеет одинаковую юридическую силу для каждой из сторон.

Кредитодатель _________________

Кредитополучатель ______

Об изменении указанных реквизитов стороны уведомляют друг друга незамедлительно.

Кредитодатель: Кредитополучатель: