Особенности страховой деятельности в Республике Казахстан

Брутто-ставка(тариф) состоит из нетто-ставки предназначенной для выплат страхового возмещения и страховых сумм и нагрузки, необходимой для накладных расходов страховщика, атакже включающее его норму прибыли.

Страховой тариф, выраженный в прцентах страховой суммы называется ставкой страхового платежа.

Страховой платеж (страховой взнос, премия) - это плата деньгами от совокупной страховой суммы.

Страховой платеж исчисляется, как произведение страхового тарифа на число сотен страховой суммы, если тарифом является процентная ставка, то страховой взнос определяется, как произведение этой ставки на совокупную страховую сумму деленную на сто.

Сущность страхового тарифа:

Страховой тариф (тарифная ставка, ставка страховой премии) представляет собой *прейскурантную цену* страхового риска. С помощью страхового тарифа исчисляется страховая премия.

Страховой тариф выражается или в фиксированной денежной плате со 100 единиц страховой суммы (тиын со 100 тенге) или в процентах от страховой суммы. В большинстве случаев на практике используется второй показатель.

Страховые тарифы должны строится таким образом, чтобы поступление страховой премии покрывало расходы страховщика на страховые выплаты, на ведение дела и обеспечивало некоторые превышения доходов над расходами (прибыль страховщика).

Структура страхового тарифа.

Полный страховой тариф, который служит для исчисления суммы страховой премии, называется брутто-ставкой. Брутто-ставка состоит из нетто-ставки и нагрузки.

Нетто-ставка определяет часть финансовой премии для формирования страхового резерва, предназначенного для страховых выплат. Вместе с тем она выражает вероятность реализации страхового риска, то есть наступления страхового случая.

Нагрузка - это часть брутто-ставки, предназначенная для покрытия расходов страховщика по организации процесса страхования, ведения страхового дела, на покрытие расходов, связанных с проведением предупредительных мероприятий, рекламы и некоторых других расходов, на образование прибыли страховщика.

Содержание страхового договора

Договор стархования - это соглашение, по которому одна сторона (страхователь) обязуется оптатить страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), в пределах определенной договором суммы (страховая сумма).

Договор страхования выступает в качестве гражданско-правовой сделки между страхователем и страховщиком, часто юридически оформленных страховым агентом или при посредничестве страхового брокера, регулирующей их взаимные обязательства в сответствии с условиями данного вида страхования. В удовлетворении заключеного договора страхования страховщик выдает страхователю страховой полис.

Договор страхования заключается в письменной форме путем:

1. состовления сторонами одного документа;

2. присоединение страхователя к типовым условиям (правилам страхования), разработанным страховщиком в одностороннем порядке и выдачи страховщиком страхователю страхового полиса (доровор присоединения).

Форма письменного договора по обязательному страхованию определяется законодательными актами РК об обязательнои страховании, а по добровольному страхованию - страховщиком либо соглашением сторон.

Доровор страхования признается недействительным или досрочно прекращенным в соответствии с законодательством.

Существенные и несущественные условия договора страхования.

Существенными (обязательными) условиями договора являются:

- Ф.И.О. (при его наличии) и место жительства страхователя (если им является физическое лицо) или его наименование, место нахождение и банковские реквизиты (если им является юридическое лицо);

- Указание объекта страхования;

- Размеры страховой суммы;

- Порядок и сроки осуществления страховой выплаты;

- Размеры страховой премии, порядок и сроки ее уплаты;

- Дата и сроки действия договора;

- Указания о застрахованном (выгодопреобретателе), если они являются участниками страхового отношения;

- Случаи и порядок внесения изменений в условия договора.

Несущественными (дополнительными) условиями, которые включаются в договор по тсоглашению сторон, могут быть:

- основания для досрочного прекращения договора;

- особый порядок определения размеров ущерба и страховой выплаты;

- размер франшизы;

- порядок решения споров и др.

- Понятие риска в страховой деятельности.

- Страховой риск - это вероятность наступления страхового случая, несущего вред, который выражается в виде трех экономических результатов:

- Положительный

- Нулевой

- Отрицательный (убыток, потеря)

- По экономическим результатам все риски делятся на две большие группы:

- Чистые риски - либо нулевой, либо отрицательный результат;

- Спекулятивные риски означают либо положительный, либо отрицательный результат.

- Чистые риски включют следующее:

- Риск стихийных бедствий

- Политические риски

- Экологические риски

- Транспортные риски

- К спекулятивным рискам относятся коммерческие, которые включают в себя:

- Торговые

- Производственные

- Финансовые риски

- Финансовые риски включают в себя:

- а)риски, связанные с покупательной способностью денег(риск ликвидности, риск инфляции, риск дефляции, валютный риск);

- б)инвестиционные риски (риск упущенной выгоды, селективный, процентный риск).

- Развитие страхования гражданско-правовой ответственности перевозчика в Казахстане.

- Страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами призвано обеспечить гарантии возмещения ущерба, нанесенного интересам граждан, перевозимых средствами воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного, автомобильного (на маршрутах межгосударственного и межобластного сообщения) транспорта.

- В соответствии с законом "О транспорте" в Республике Казахстан это страхование осуществляется в обязательной форме. Порядок и условия его проведения определяет Положение, утвержденное постановлением правительства Республики Казахстан 14 октября 1996 г, №1257,

- Перевозчиком считается юридическое или физическое лицо, владеющее транспортным средством на праве собственности или на иных законных основаниях, предоставляющее услуги по перевозке пассажиров и багажа за плату или по найму и имеющее на это соответствующее разрешение или лицензию, выданную в установленном порядке.

- Для перевозчика (страхователя) страхование своей гражданской ответственности является обязанностью, Договор может быть заключен с любым страховщиком, имеющим соответствующую лицензию.

- Договор обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика является договором, заключенным в пользу третьего лица (пассажира), интересам которого нанесен ущерб неумышленным нарушением страхователем обязанностей, предусмотренных действующим законодательством, при эксплуатации транспортного средства, осуществляющего перевозку пассажиров и их багажа.

- В силу договора страхования страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения пострадавшему пассажиру или его наследникам в случаях, установленных Положением, а страхователь обязан уплачивать страховые взносы в порядке, предусмотренном Положением. Страховой тариф утвержден Правительством в размере 0,5% от суммы выручки, полученной перевозчиком за перевозку пассажиров.

- Страховой платеж уплачивается страховщику транспортной организацией в виде ежемесячных взносов в зависимости от сумм, полученных за истекший месяц доходов от перевозки пассажиров.

- Перевозчик не освобождается от уплаты страховых платежей за пассажиров, пользующихся, в соответствии с действующим законодательством, правом бесплатного проезда

- Срок уплаты страховых взносов устанавливается соглашением сторон.

- За просрочку уплаты страховых платежей со страхователя взимается пеня.

- Страховым случаем по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика признается факт предъявления страхователю потерпевшим или его наследникам н имущественной претензии в установленном законодательством порядке о возмещении ущерба, нанесенного его имущественным интересам.

- В соответствии с Положением страховщик обязан произвести выплату потерпевшему по каждому факту имущественной претензии, предъявленной страхователю, независимо от сумм, причитающихся ему по социальному страхованию, социальному обеспечению и по договорам страхования с ответственностью за жизнь и здоровье. Ответственность перевозчика возникает:

- * в отношении жизни и здоровья - с момента объявления посадки (регистрации) пассажира в воздушное, морское или речное судно, в поезд, автобус или иное транспортное средство до момента выхода с территории вокзала, порта, станции, пристани назначения;

- - в отношении багажа - с момента его сдачи в багажное отделение (внесения в транспортное средство) до момента получения багажа пассажиром (выноса его из средства транспорта).

- Ответственность страховщика не наступает в случае причинения вреда жизни, здоровью пассажиров, а также повреждения (уничтожения) их багажа в результате воздействия непреодолимой силы, умышленных действий перевозчика или пассажира, направленных на наступление страхового случая, исключая действия, совершенные в состоянии крайней необходимости или необходимой обороны, а также иного события, не связанного непосредственно с поездкой (полетом), обслуживанием пассажиров на транспортном средстве или при оставлении его в пункте назначения, а также вследствие заболевания пассажира, самоубийства, отравления алкоголем или иным наркотическим веществом.

- При наступлении страхового случая перевозчик совместно с компетентными органами обязан составить акт установленной формы в 2 экземплярах, первый нз которых вручается пассажиру или его наследникам.

- За вред, причиненной жизни или здоровью пассажира, страховое возмещение выплачивается в зависимости от степени причиненного ущерба, независимо от выплат по государственному социальному страхованию, социальном)' обеспечению, обязательному медицинскому страхованию или по другим договорам страхования.

- За гибель или утерю багажа, принятого к перевозке:

- - без объявленной стоимости, а также находящихся при пассажире вещей страховщик несет ответственность в размере фактической стоимости утраченного багажа, находящихся при пассажире вещей или их недостающей части;

- - с объявленной стоимостью -- в размере объявленной стоимости, если перевозчик не докажет, что объявленная стоимость выше фактической.

- За повреждение багажа или находящихся при пассажире вещей - в размере суммы, на которую они обесценились. Суммы страховых возмещении по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами установлены Правительством Республики Казахстан в следующих размерах (в минимальных месячных расчетных показателях):

- - при инвалидности: 1 группы - 500

- 2 группы- 400

- 3 группы- 300;

- - при временной утрате общей трудоспособности - 1,5 за каждый день лечения, но не более 200;

- - при гибели пассажира * 600;

- - за поврежденное (уничтоженное) или похищенное имущество в размере фактического ущерба, но не более 250.

- В случаях, когда сумма ущерба превышает пределы ответственности по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами, пострадавший или наследник вправе предъявить иск о дополнительном возмещении ущерба непосредственно к перевозчику, причинившему его. На этот случай перевозчик может заключить, в дополнение к обязательному страхованию, договор добровольного страхования.

- Выплата страхового возмещения производится пострадавшему пассажиру или его наследникам.

- В случае отсутствия у погибшего пассажира наследников, лицам, понесшим затраты на погребение, выплачивается компенсация в размере фактически понесенных затрат, но не более 40 минимальных расчетных показателей.

- Сущность и виды страхового взноса

- Страховой платеж (страховой взнос, премия) - это плата деньгами от совокупной страховой суммы.

- Страховой платеж исчисляется, как произведение страхового тарифа на число сотен страховой суммы, если тарифом является процентная ставка, то страховой взнос определяется, как произведение этой ставки на совокупную страховую сумму деленную на сто.

- Страх.взнос = Страх.тариф * объем.показатель(единица страховой суммы или объект страхования в целом) - скидка + надбавка.

- Сущность страхового тарифа:

- Страховой тариф (тарифная ставка, ставка страховой премии) представляет собой *прейскурантную цену* страхового риска. С помощью страхового тарифа исчисляется страховая премия.

- Страховой тариф выражается или в фиксированной денежной платы со 100 единиц страховой суммы (тиын со 100 тенге) или в процентах от страховой суммы. В большинстве случаев на практике используется второй показатель.

- Страховые тарифы должны состоять таким образом, чтобы поступление страховой премии покрывало расходы страховщика на страховые выплаты, на ведение дела и обеспечивало некоторые превышения доходов над расходами (прибыль страховщика).

- Структура страхового тарифа:

- Полный страховой тариф, который служит для исчисления суммы страховой премии, называется брутто-ставкой. Брутто-ставка состоит из нетто-ставки и нагрузки.

- Нетто-ставка определяет часть страховой премии для формирования страхового резерва, предназначенного для страховых выплат. Вместе с тем она выражает вероятность реализации страхового риска, то есть наступление страхового случая.

- Нагрузка - это часть брутто-ставки, предназначена для покрытия расходов страховщика по организации процесса страхования, ведение страхового дела, на покрытие расходов, связанных с проведением предупредительных мероприятий, рекламы и некоторых других расходов, на образование прибыли страховщика.

Размещено на Allbest.ru