Жилищное страхование в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Сущность жилищного страхования

1.1 Общие понятия и роль жилищного страхования

1.2 Жилищное страхование в условиях рыночной экономики

2. Современное состояние и перспективы жилищного страхования

2.1 Современное состояние страхового рынка

2.2 Перспективы развития жилищного страхования

Заключение

Список источников и литературы

Введение

С развитием рыночных отношений, когда производители товаров, предприниматели, фермеры, а также иные представители негосударственного сектора экономики стали принимать решения и действовать на свой страх и риск, значительно возросли роль и место страхования в системе экономических отношений

Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых событий за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых ими страховых фондов. Главные стороны таких отношений - страховщик и страхователь. жилищное страхование

Следовательно, одной из немаловажных проблем развития страхового дела в России является жилищное страхование.

Актуальность данной работы вызвана тем, что жилищное страхование играет огромную роль в жизни граждан, так как у каждого человека есть жилье. А сейчас такое время где каждый день может что-то случится. И поэтому это страхование необходимо развивать и усовершенствовать.

Проблема и её актуальность позволяют выделить тему курсовой работы: «Жилищное страхование: теория и практика».

Объектом курсовой работы является имущественные интересы страхователя или выгодоприобретателя, связанные с владением, пользованием или распоряжением такими объектами жилищного фонда, как жилые дома, жилые помещения (комнаты, квартиры), отделка и инженерное оборудование жилых помещений.

Предметом исследования является жилые дома, жилые помещения, отделка и инженерное оборудование жилых помещений.

Цель данной курсовой работы - изучить жилищное страхование.

В соответствии с целью сформулированы следующие задачи:

- дать общие понятия и роль жилищного страхования;

- изучить жилищное страхование в условиях рыночной экономики

- рассмотреть современное состояние страхового рынка;

- исследовать перспективы развития жилищного страхования.

Нормативно-правовая база исследования. При написании курсовой работы использовались следующие нормативные источники - Гражданский Кодекс Российской Федерации (гл.48), Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральный Закон «Об основах федеральной жилищной политики»

Теоретико-методологическая база исследования представлена научными разработками в области жилищного страхования и представляет комплексные применения методов: диалектический, аналитический, формально-логический, сравнительно-правовой и прочие.

При подготовке исследования были просмотрены и изучены труды: М.М. Ардатовой, В.С. Балиновой, А.П. Архипова, В.Б. Гомелля, Н.Б. Грищенко, Н.Б. Ермасовой, Н.Ю. Ефимовой, М.А. Климовой, Н.В. Корниловой, В.Г. Ларионова, С.Н. Селиванова, Н.А. Кожуровой, Н.Л. Маренкова, Б.Ю. Сербиновского, В.А. Сердюкова, Ю.А. Сплетухова, Г.В. Черновой.

Теоретическая значимость работы заключается в том, что на основе данной работы выявляются факторы, влияющие на жилищное страхование, а так же на его развитие.

Практическая значимость работы заключается в том, что на основе данного исследования в будущем возможна разработка методов развития и усовершенствования жилищного страхования.

По структуре курсовая работа соответствует логике исследования и состоит из введения, двух параграфов, заключения, списка использованной литературы.

1. Сущность жилищного страхования

1.1 Общие понятия и роль жилищного страхования

С переходом российской экономики на рыночные методы управления появляются объективные условия для развития жилищного страхования. Возникает необходимость страховой защиты в системе социально-экономических отношений страны. В последние годы Россия пережила стихийные бедствия в разных регионах страны; наводнения в Ленске, Якутии, Ставропольском крае; ливневые осадки с катастрофическими оползнями на Черноморском побережье Краснодарского края и на Северном Кавказе; землетрясение на Сахалине, разрушившее г. Нефтегорск; сход лавины в Кармадонском ущелье. Стихийные бедствия унесли человеческие жизни, сотни тысяч человек остались без жилья, огромный ущерб нанесен жилищному фонду. Безусловно, государство участвует в восстановлении пострадавших регионов. Пострадавшие получили пособия, но они несопоставимы с реальным ущербом [7, с. 352].

Регулярность и масштабность страховых событий катастрофического характера заставляет государство заниматься поисками путей решения проблемы выплаты населению страхового ущерба. К решению этой проблемы может быть привлечен более активно страховой рынок -- путем совершенствования и развития жилищного страхования.

Жилищное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление частичной или полной компенсации ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам физических и юридических лиц, связанным с владением, пользованием, распоряжением жилищным фондом, вследствие его повреждения, уничтожения или утраты, а также в случае причинения ущерба третьим лицам [9, с. 100].

Жилищное страхование выступает в роли финансового гаранта, позволяющего обществу компенсировать ущерб, который наступает вследствие случайных событий, наносящих урон населению и государству.

Жилищное страхование следует рассматривать как комплексное страхование, включающее объекты имущественного страхования и страхования ответственности. Оно подразделяется на следующие виды:

- страхование жилого помещения его собственником;

- страхование жилого помещения нанимателем;

- страхование ответственности перед третьими лицами арендаторов нежилых помещений в жилом доме;

- страхование гражданской ответственности арендаторов;

- страхование ответственности перед третьими лицами при перепланировке квартир или при переустройстве их под офисные помещения;

- страхование ответственности коммунальных предприятий за ущерб перед третьими лицами;

- страхование ответственности собственника (владельца, нанимателя) жилищного фонда за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц;

- ипотечное страхование;

- титульное страхование;

- страхование имущества товариществ собственников жилья;

- страхование профессиональной ответственности риелторов;

- страхование жилых помещений в домах-памятниках и др.

Некоторые виды жилищного страхования могут содержать также элементы личного страхования [8, с. 206].

В Концепции развития страхования в РФ, одобренной распоряжением Правительства РФ 25 сентября 2002 г. № 1361-р, отмечено, что на состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий, катастроф и покрываются за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются.

Жилищное страхование обеспечивает восстановление имущества всех форм собственности, поврежденного или уничтоженного стихийными бедствиями, авариями, иными бедствиями, от которых оно было застраховано. В результате современных социально-экономических преобразований в России изменилась структура жилищного фонда по типам собственности и возникла необходимость перехода к новой системе организационно-правовых и финансовых отношений в сфере владения, распоряжения и пользования жилищным фондом. Так, доля частного жилищного фонда на 1 января 2011 г. составила 79,8 % всего жилищного фонда России [10, с. 99].

Потребность в страховой защите реально сформировалась в условиях перехода в частную собственность граждан жилых помещений, расположенных в домах муниципального жилищного фонда. Появление в одном жилом доме нескольких собственников вынуждает к совместному решению вопросов о формах содержания жилого дома, обеспечения его сохранности и определения источников возмещения ущерба, возникающего в связи с износом и повышением аварийности жилого дома.

Важность страхования обусловлена проводимой жилищной реформой, реальной необходимостью возмещения потерь в результате чрезвычайных и иных неблагоприятных случайных событий, совершенствованием законодательной базы, а также его социально-экономической значимостью [4, с. 208].

При возникновении крупных природных или техногенных катастроф, охватывающих огромные территории, угрожающих жизни тысяч жителей, нарушающих производство сотен предприятий, возмещение ущерба через систему жилищного страхования имеет позитивные макроэкономические последствия.

Направление средств государственного бюджета на возмещение ущерба от катастроф, аварий и иных чрезвычайных событий нежелательно, так как непредвиденные расходы государства нарушают бюджетный план, а централизованных государственных резервов бывает не всегда достаточно. К тому же покрытие ущерба, причиненного объектам частной собственности, за счет государственных средств не характерно для развитой рыночной экономики [20].

Следовательно, жилищное страхование может помочь избежать таких серьезных макроэкономических проблем, как рост государственных расходов и бюджетного дефицита, являющегося инфляционным фактором.

Жилищное страхование способствует оптимизации макроэкономических пропорций общественного воспроизводства. Именно из-за способности жилищного страхования оказывать влияние на макроэкономические процессы оно считается одним из стратегических секторов экономики.

Кроме того, важным стратегическим фактором являются огромные инвестиционные ресурсы страховых компаний, которые во многом предопределили макроэкономические пропорции экономического развития страны.

Социальная роль жилищного страхования заключается в том, что оно обеспечивает стабильность в обществе, гарантируя гражданам возмещение ущерба при повреждении или утрате жилья, создавая защищенность человека [16, с. 555].

В условиях рыночной экономики, когда прямое государственное влияние во многих социальных областях минимально, а необходимость социальных гарантий чрезвычайно велика, эти функции переданы государством страховым компаниям: минимум обеспечивается обязательными видами страхования, а все остальное -- посредством заключения договоров добровольного страхования. Стимулируя проведение жилищного страхования как социально ориентированного страхового продукта, государство снижает социальную нагрузку на внебюджетные фонды.

Развитию жилищного страхования способствуют следующие факторы: стабильное финансовое положение населения, активизация роли государства в укреплении и развитии рынка страхования жилья, необходимая статистическая информация, разработка концепции развития жилищного страхования с целью удовлетворения потребностей населения, предприятий и государства в надежной страховой защите.

Жилищное страхование содействует социально-экономической стабильности в обществе и является неотъемлемым элементом системы социальной защиты имущественных интересов населения. Необходимость жилищного страхования в России вызвана введением рыночных механизмов возмещения имущественных потерь, возникающих у собственников, нанимателей, арендаторов, оценщиков, риэлторов в условиях социально-экономических преобразований [12, с. 136].

Следует признать, что недостаточное развитие жилищного страхования в РФ обусловлено социально-экономическим положением, состоянием страхового рынка, несовершенством законодательной базы. Вместе с тем имеются возможности для рыночных преобразований. Необходимы финансовые гарантии государства, обеспечивающие возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий.

Таким образом, жилищное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление частичной или полной компенсации ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам физических и юридических лиц, связанным с владением, пользованием, распоряжением жилищным фондом, вследствие его повреждения, уничтожения или утраты, а также в случае причинения ущерба третьим лицам. Жилищное страхование содействует социально-экономической стабильности в обществе и является неотъемлемым элементом системы социальной защиты имущественных интересов населения. Необходимость жилищного страхования в России вызвана введением рыночных механизмов возмещения имущественных потерь, возникающих у собственников, нанимателей, арендаторов, оценщиков, риэлторов в условиях социально-экономических преобразований.

1.2 Жилищное страхование в условиях рыночной экономики

В условиях развития рыночной системы организационно-правовых и финансово-кредитных отношений в сфере владения, пользования и распоряжения жилищным фондом различных форм собственности особенно возрастает роль страховой защиты жилья. Перспективными видами жилищного страхования становятся ипотечное страхование, титульное страхование, страхование товариществ собственника жилья [18].

Развитие системы ипотечного страхования - важная социально-экономическая задача формирования ипотечного кредитования. Страховые компании выступают непосредственными участниками рынка ипотечного жилищного кредитования. В дореформенный период действовало централизованное распределение бюджетных ресурсов для строительства государственного жилья и его бесплатное предоставление гражданам. Отсутствовал рыночный механизм, предполагающий самостоятельное участие населения в решении жилищной проблемы. Незначительную долю в общем объеме финансирования жилья составили долгосрочные кредиты, которые предоставлялись в основном индивидуальным застройщикам, жилищно-строительным и жилищным кооперативам.

Ипотечное страхование позволяет максимально снизить риски неплатежеспособности кредитора. Одним из важных условий договора ипотеки служит страхование заложенного имущества [17, с. 200].

Если в соответствии с условиями договора страхования заложенное имущество застраховано на сумму ниже полной стоимости имущества, то при наступлении страхового случая, повлекшего утрату или повреждение застрахованного имущества, страховая компания возмещает залогодержателю лишь часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества.

На федеральном и региональных уровнях разрабатываются программы с использованием ипотечного механизма в качестве обеспечения исполнения обязательств.

Составными элементами таких программ являются:

- имущественное страхование как основной элемент страховой программы. Страхование предмета залога служит обязательным условием, обеспечивающим интересы залогодержателя-кредитора. Договор страхования заключается с заемщиком за его счет;

- страхование гражданско-правовой ответственности участников рынка ипотечного жилищного страхования;

- страхование рисков, связанных с ипотечным кредитованием, включая отдельные кредитные риски финансовых институтов, оперирующих в рамках Московской ипотечной программы [20].

В операциях купли-продажи прав собственности на недвижимость при ипотечном кредитовании и при продаже недвижимости в рассрочку трудно полностью гарантировать право собственности продавца, а так же установить наличие имущественных претензий на объект со стороны прежних владельцев или их родственников. Для решения этой проблемы необходимо страхование прав собственности на недвижимость. Имущественное же страхование проявляется в требовании кредитора, чтобы залог был застрахован от повреждений и уничтожения в его пользу или в пользу поручителя на весь срок действия кредитного договора.

В настоящее время российские регионы начали реализовать свои программы ипотечного страхования. При этом региональные структуры, не обладая достаточным опытом, испытывают острую необходимость в методической и практической помощи. Внедрение комплексной программы страховой защиты позволило бы решить многие проблемы [14, с. 362].

Объектами страховой программы по видам страхования могут быть:

- Имущественное страхование - жилье, предоставляемое в залог в качестве обеспечения долгосрочного кредита, право собственности владельца жилья, являющегося предметом ипотеки;

- Страхование ответственности - страхование профессиональной ответственности оценщиков, риэлторов, нотариусов;

- Личное страхование - страхование жизни и трудоспособности заемщиков.

Оценщик не в праве заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования. Наличие страхового полиса - обязательное условие для заключения договора об оценке объекта. Страховым случаем считается причинение убытков третьим лицам в связи с осуществлением оценщиком своей деятельности. Актуальность страхования профессиональной ответственности риэлторов подтверждается Концепцией развития страхования в Российской Федерации [16, 523].

Кондоминиум - это единый комплекс недвижимого имущества, включая земельный участок в установленных границах и расположенное на нем жилое здание. Отдельные части этого комплекса (допустим, квартиры) находятся в частной собственности отдельных граждан или юридических лиц, а общее имущество - в обще долевой собственности всех домовладельцев в доме. Общее имущество - это межквартирные площадки, лестничные клетки, лестницы, лифты и лифтовые шахты, крышу, технические этажи и подвалы исключая не жилые помещения, прилегающие к зданию земельные участки в установленных границах с элементами озеленения и благоустройства, а так же иные объекты, предназначенные для обслуживания и использования недвижимого имущества кондоминиума [19].

Товарищество может застраховать принадлежащее ему имущество, а также включенное в список общее имущество от любых видов риска прямого физического ущерба. Кроме того, можно страховать ответственность с целью защиты товарищества и домовладельцев в случае иска по поводу ущерба, нанесенного имуществу или физическим лицам на объектах общего имущества.

Домовладельцы - собственники помещений в кондоминиуме осуществляют их страхование самостоятельно. В случае ущерба, нанесенного кондоминиуму в результате страхового случая, страховое возмещение выплачивается товариществу или специально назначенному доверенному представителю для последующего исполнения в интересах домовладельцев и ипотечных кредиторов. Сумма страховых выплат, полученных для компенсации ущерба от несчастного случая, в первую очередь используется на восстановление и ремонт кондоминиума, если товарищество не примет решения ликвидировать товарищество. При ликвидации товарищества получатель страхового возмещения - товарищество или его доверенный представитель - распределяет средства среди кредиторов, представивших ссуды под залог недвижимости в кондоминиуме, в соответствии с законодательством [8, с. 136].

В последние годы получает развитие новый для российского страхового рынка вид жилищного страхования - страхование риска утраты права собственности на жилье в результате признания судом недействительной одной из сделок, ранее произведенной с квартирой. Причиной расторжения последней сделки с квартирой могут быть ошибки, допущенные при приватизации квартиры, при её расселении, продаже, обмене и т.п.

В связи с несовершенством российского жилищного законодательства значительное число сделок с жильем имеет основание при определенных обстоятельствах быть оспоренными в суде. Стоимость страхования риска утраты прав составляет 1-3% от рыночной стоимости квартиры. Тариф зависит от сроков страхования, стоимости квартиры и количества произведенный с нею сделок. Страховая защита обеспечивается на срок до десяти лет [11, 152].

Титульное страхование - вид жилищного страхования прав владельцев на основании документов, устанавливающих право собственности на недвижимое имущество. Страхование титула означает страхование от событий, произошедших в прошлом, последствия которых могут отразиться в будущем. Оно позволяет заемщикам или покупателям недвижимости рассчитывать на возмещение понесенных убытков в случае расторжения судом кредитного договора или договора купли-продажи недвижимости [6, с. 415].

Страховые потери жилья в результате утраты прав собственности должно основываться на:

- полной информированности покупателей жилья о рисках, связанных с возможной потерей права собственности, и способах страховой защиты;

- доступности страховых компаний, предоставляющих страховую защиту по данным рискам, и обеспечении потенциальному покупателю права выбора страховой компании для заключения договора страхования;

- создании потенциальному страховщику возможности проводить экспертизу ожидаемой сделки;

- признании страховым случаем вступившее в законную силу решение суда о недействительности сделки;

- выплате страховой компании единовременного возмещения, позволяющего страхователю приобретать другое жилье без излишних потерь времени [19].

Минимальные сроки выплат возмещения и установленная последовательность действий страховых компаний позволяет обеспечить устойчивость вторичного рынка жилья.

Недооценивать значение титульного страхования в России нельзя, так как из-за недостаточно развитой информационной базы и пробелов в законодательстве гарантировать покупателю чистоту предыдущих сделок с приобретаемой недвижимостью невозможно. Приватизацией жилья был заложен фундамент под будущие иски о неправомочности тех или иных сделок. статистика по данным рискам в настоящее время практически полностью отсутствует. Заинтересованы в развитии этого вида страхования и риэлторские фирмы, опасающиеся обманов со стороны продавцов и желающие снять с себя часть финансовой ответственности за неправомочность совершенных сделок.

В зарубежной практике ни одна сделка купли-продажи квартиры или дома не оформляется без заключения договора титульного страхования, который защищает имущественные интересы собственника имущества и банка, предоставившего кредит. В этом случае функцию, аналогичную титульному страхованию, выполняет страхование ответственности риэлторов и нотариусов [10, с. 102].

Развитие жилищного страхования зависит от эффективного механизма государственного его регулирования и надзора за страховой деятельностью. В условиях рыночной экономики государственное регулирование означает государственную поддержку жилищного страхования; обеспечение правовых условий для стабильного рынка жилищного страхования и деятельности всех его участников; защиту социально-экономических интересов страхователей; создание и поддержание оптимальной структуры страховой защиты для всех организационно-правовых форм страховщиков; развитие различных видов жилищного страхования и оптимальное сочетание обязательной и добровольной формы. Кроме того, государство получает возможность через жилищное страхование целенаправленно воздействовать на экономическую социальную жизнь в целом; улучшать инфраструктуру страхового рынка; содействовать кадровому обеспечению страховых компаний; обеспечивать взаимодействие национального страхового рынка с международным.

Государственное регулирование жилищного страхования предусматривает: утверждение типовых условий жилищного страхования, в том числе в зависимости от региональных особенностей и типовых форм договоров страхования и страховых полисов; установление страховых тарифов по формам страхования; разработку условий налогообложения страховых взносов и выплат; установление различных льгот для страхователей; законодательно установленную обязанность страховать определенные риски [7, с. 237 ].

По мере трансформации рыночных отношений в российской экономике жилищное страхование будет играть все большую роль в повышении эффективности системы страхования в Российской Федерации.

Таким образом, развитие жилищного страхования зависит от эффективного механизма государственного его регулирования и надзора за страховой деятельностью. В условиях рыночной экономики государственное регулирование означает государственную поддержку жилищного страхования; обеспечение правовых условий для стабильного рынка жилищного страхования и деятельности всех его участников; защиту социально-экономических интересов страхователей; создание и поддержание оптимальной структуры страховой защиты для всех организационно-правовых форм страховщиков; развитие различных видов жилищного страхования и оптимальное сочетание обязательной и добровольной формы.

2. Современное состояние жилищного страхования

2.1 Современное состояние страхового рынка

О стабильности экономической системы общества можно судить по масштабу использования всех имеющихся возможностей для социальной защиты граждан. Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом развития экономики, социальной сферы, рационального использования материальных и финансовых ресурсов. Страховой рынок России доказал свою жизнеспособность как в период становления рыночных отношений, так и на современном этапе.

В последние годы на страхование имущества приходится около одной четверти общего объема собираемой страховщиками страховой премии (Таблица 2).

Таблица 2. Структура страховых взносов и страховых выплат по добровольному страхованию, в %

Взносы и выплаты	2006	2007	2008	2009	2010
Страховые взносы, в том числе:	63,6	78,4	81,5	85,8	81,1
имущественное страхование;	20,0	7,1	21,8	19,8	30,4
страхование имущества граждан	4,3	3,8	3,2	3,0	4,6
Страховые выплаты, в том числе:	57,4	71,6	79,1	80,5	74,3
имущественное страхование;	9,2	10,0	21,8	4,5	6,8
страхование имущества граждан	2,0	1,6	3,2	1,7	2,6

Становление страхового рынка России способствовало дальнейшему расширению его инфраструктуры, росту числа субъектов рынка (страховые пулы, страховые посредники, андеррайтеры, сюрвейеры), появлению новых субъектов, таких, как страховые актуарии, общества взаимного страхования, расширению взаимодействия российского страхового рынка с международным страховым сообществом [13, с. 300].

По статистическим данным Всероссийского союза страховщиков, около 80 % договоров по страхованию имущества заключено с физическими лицами, тогда как 80 % взносов поступает от юридических лиц. Выплаты по страхованию имущества распределены примерно поровну между юридическими и физическими лицами (Таблица 3).

Таблица 3. Страхование имущества за счет средств физических и юридических лиц в 2010 г., в %

Лица, застраховавшие имущество	Договоры	Страховые взносы	Страховые выплаты
Физические Юридические	78-80 20-21	20-25 75-80	45-50 50-55

Страховые организации продолжают активно совершенствовать свои страховые продукты. Об этом свидетельствуют их постоянные обращения в страховой надзор за получением новых лицензий и расширением перечней видов страхования. Вместе с тем потенциал российского страхового рынка используется не в полной мере. Уровень страховой защиты граждан от рисков, связанных с эксплуатацией жилья, а также различными техногенными рисками, остается крайне низким [6, с. 405].

Эксплуатация жилищного фонда связана с непредвиденными обстоятельствами, которые могут быть следствиями различных неблагоприятных явлений, аварий, чрезвычайных ситуаций. Согласно ст. 1 Федерального закона от 21 декабря 1994 г. № 68-ФЗ «О защите населения и территории от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера» чрезвычайная ситуация -- это обстановка на определенной территории, сложившаяся в результате аварии, опасного природного явления, катастрофы, стихийного или иного бедствия, которые могут повлечь или повлекли за собой человеческие жертвы, ущерб здоровью людей или окружающей среде, значительные материальные потери и нарушение условий жизнедеятельности людей.

Авария -- опасное техногенное происшествие, создающее на объекте, определенной территории угрозу жизни и здоровью людей и приводящее к разрушению зданий, сооружений, а также нанесению ущерба окружающей среде [18].

Начало формирования рынка жилья как основного элемента рынка недвижимости в России было положено в начале 90-х гг. XX в. путем принятия законодательных актов о приватизации жилья. Интенсивный процесс приватизации создал базу для развития рынка жилья, в результате произошло изменение структуры жилищного фонда по формам собственности. Удельный вес приватизированных жилых помещений в общем числе жилых помещений, подлежащих приватизации, составил 61 %.

Структура приватизированных жилых помещений в России

Показатель	2006	2007	2008	2009	2010	Всего с начала приватизации по состоянию на 1 января 2003 г.
Число приватизированных жилых помещений, тыс.	959	896	922	1302	1395	22 339
Общая площадь, млн м2	46	39	42	62	68	1098
Удельный вес приватизированных жилых помещений в общем числе жилых помещений, подлежащих приватизации, %	5	5	4	6	7	61

В 2010 г. в результате приватизации жилых помещений доля частного жилищного фонда составила 69,8 % по сравнению с 32,6 % в 2006 г. Особенно возросла доля частного жилья в городах: если в 2006 г. она составляла 20,5 %, то в 2010 г. выросла до 63,5 %. Доля государственного жилищного фонда с 2006 по 2010 г. снизилась с 41,7 до 6,5 %.

Социально-экономическое состояние России, значительное снижение инвестиций в жилищно-коммунальную сферу закономерно приводят к возрастанию износа жилищного фонда, снижению надежности систем инженерного обеспечения жилых домов и объектов инженерной инфраструктуры, росту рисков возникновения ущерба, причиняемого авариями, пожарами, техногенными взрывами.

Убытки по восстановлению жилья или предоставлению новых квартир исчисляются миллиардами рублей. К непредвиденным существенным бюджетным затратам приводят последствия повреждения жилья в результате аварий систем инженерного обеспечения (водо-, тепло-, электро- и газоснабжения).

Ремонт инженерных систем и конструктивных элементов жилых зданий, компенсация за ущерб, нанесенный жилью, оказавшемуся непригодным к проживанию в результате пожаров и взрывов, снижают эффективность использования направляемых в жилищно-коммунальную сферу ограниченных финансовых ресурсов. Все это диктует необходимость создания дополнительных внебюджетных источников возмещения ущерба, причиняемого жилищному фонду [9, с. 113].

Низкий уровень платежеспособности граждан не способствует вложению средств на страхование, если не удовлетворены полностью более важные потребности. Чтобы располагаемые доходы распределялись в числе прочих направлений и на страхование, необходим ряд условий, важнейшими из которых наравне с платежеспособностью являются информированность населения о жилищном страховании, уровень экономического мышления, формирование общественного сознания и интереса граждан к страхованию.

Как правило, страхование деревянного дома обходится на 20-- 50 % дороже, чем кирпичного. В регионах разница в стоимости страхования деревянных и кирпичных домов еще выше - в 2-3 раза.

Страхование домов принципиально ничем не отличается от страхования квартир. В настоящее время применяются единые правила страхования имущества граждан, по которым осуществляется страхование жилых помещений, -- те же риски, сходные тарифы, похожие системы скидок и надбавок. Однако при формировании тарифов есть и специфические факторы. Так, стоимость страхования дома будет увеличена, если к дому пристроена баня, если в доме есть открытый источник огня (печь или камин), если дом находится вдали от населенных пунктов, в низинах или в пойме реки, на торфяниках, а также в том случае, если страхуется недостроенный объект [11, с. 120].

Страховые компании при страховании и строений, и квартир практикуют различные виды договоров. Один из них устанавливает небольшие страховые суммы и вводит стандартные лимиты ответственности по каждому конструктивному элементу квартиры или дома. Большинство компаний даже не требуют осмотра объекта страхования. При наступлении страхового случая учитывается не столько реальный ущерб, сколько установленные в договоре или правилах условия.

Например, отделка квартиры застрахована на 1000 долл. США и в правилах страхования указаны следующие лимиты ответственности страховой компании по каждому конструктивному элементу (в %): стены-- 27, потолок-- 10, полы-- 30, двери-- 10, окна-- 8, инженерное оборудование -- 15. В данном случае при повреждении всего потолка в результате залива независимо от реальной стоимости отделки можно будет получить лишь 100 долл. (10 % страховой суммы) [4, с. 250].

Если элемент объекта поврежден частично, то и выплачивать за него будут пропорционально отношению размера полученного повреждения к доле данного элемента отделки в страховой сумме.

Так, при повреждении пятой части потолка выплата страховщика составит 20 долл. (1/5 от 100 долл.).

Аналогичная ситуация и со страхованием строений.

Допустим, установлены следующие удельные веса элементов строения (в %): фундамент -- 14 несущие стены -- 25, полы и перекрытия -- 19, крыша и кровля -- 6, окна и двери -- П, отделка -- 11, прочее -- 14. При таких условиях, даже если дом сгорит, а фундамент поврежден не будет, страхователь получит лишь 86 % страховой суммы (за вычетом стоимости фундамента). Если ураганом снесет крышу, то выплата будет покрывать не реальные убытки, а составит 6 % страховой суммы.

В настоящее время при страховании жилищного фонда наиболее распространены полисы «от всех рисков». По каждому из рисков при этом устанавливается свой тариф.

Тариф для конструктивных элементов в среднем по Москве составляет 0,5--0,6 % устанавливаемой страховой стоимости квартиры.

Но даже в одной компании по одним и тем же рискам страховые тарифы могут различаться в зависимости от региональных особенностей. В стандартный набор рисков при страховании жилищного фонда входят пожары, заливы, взрывы, стихийные бедствия, умышленные противоправные действия третьих лиц, падения летательных аппаратов и их частей, а также наезд транспортных средств [ 8, с. 265].

Наибольший вклад в стоимость полиса вносит риск пожара, который, при желании, можно застраховать отдельно за 0,3--0,4 % страховой суммы.

При страховании отделки на стоимость договора существенно влияет вероятность ее повреждения в результате аварий водопроводных, канализационных и отопительных систем. При страховании домов и находящегося в них имущества пожары и противоправные действия третьих лиц считаются наиболее вероятными рисками.

Возрастает вероятность наступления страховых событий по этим рискам в домах с большей степенью износа. Проблемы, связанные с техническим состоянием жилья, усугубляются увеличением количества чрезвычайных ситуаций. В частности, такой фактор чрезвычайных происшествий, как «внезапное обрушение зданий», имеет постоянную тенденцию роста. Это происходит на фоне общего роста числа чрезвычайных ситуаций. Динамика чрезвычайных ситуаций показывает, что общее число возросло с 1181 случая в 2006 г. до 1230 в 2010 г., а ущерб за три года составил около 11 млрд руб.

Основное влияние на рост ущерба за последние годы оказывает такое чрезвычайное событие, как «высокие уровни воды» (наводнения, половодье, дождевые паводки, заторы, ветровые нагоны). Его размер составляет около 50 % совокупного ущерба от чрезвычайных ситуаций. Это один из наиболее значительных факторов и по количеству пострадавших граждан [19].

Пожары являются одним из главных рисков в жилищном страховании. Именно жилой сектор составляет основную часть и в общем числе пожаров, и в доле материального ущерба от пожаров. Так, за 2010 г. прямой материальный ущерб от пожаров в жилом секторе составил 60,6 % общего объема ущерба.

Основными причинами пожаров являются неосторожное обращение с огнем, неполадки электрооборудования и т.д. В городах происходит больше пожаров, чем в сельской местности.

Несмотря на снижение количества пожаров в зданиях жилого сектора, за последние годы наблюдается рост прямого материального ущерба. Это связано с тем, что происходит постоянное увеличение показателей в перерасчете ущерба на один пожар. В этих условиях роль страхования жилого сектора более чем очевидна, причем число пожаров с каждым годом повышается в домах, находящихся в частной собственности.

Наибольшее количество пожаров в жилом секторе произошло в 2006 г. в Приморском крае, Кемеровской, Иркутской, Нижегородской, Свердловской областях. В основном пожары случаются на первом, третьем -- пятом, шестом -- девятом этажах. Чем выше этаж, тем меньше количество пожаров [17, с. 240].

Итак, необходимость жилищного страхования обусловлена рядом факторов: ростом затрат, связанных с эксплуатацией жилищного фонда и его техническим состоянием, значительными убытками от аварий, стихийных бедствий, катастроф. Страхование имущественных интересов и жилищных прав собственников и нанимателей жилья во всех регионах России может стать важнейшим механизмом, позволяющим сформировать дополнительные финансовые ресурсы, направленные на восстановление утраченного или поврежденного жилья и на развитие инженерной инфраструктуры.

Выяснено, что страховые организации продолжают активно совершенствовать свои страховые продукты. Об этом свидетельствуют их постоянные обращения в страховой надзор за получением новых лицензий и расширением перечней видов страхования. Вместе с тем потенциал российского страхового рынка используется не в полной мере. Уровень страховой зашиты граждан от рисков, связанных с эксплуатацией жилья, а также различными техногенными рисками, остается крайне низким.

2.2 Перспективы развития жилищного страхования

Формирование рыночной системы жилищного страхования предусматривает развитие комплексной страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. В условиях рыночной экономики роль жилищного страхования возрастает в связи с созданием различных форм финансово-кредитного механизма. Страховые компании являются непосредственными участниками на рынке ипотечного жилищного кредитования.

В дореформенный период осуществлялось централизованное распределение бюджетных ресурсов для строительства государственного жилья и его бесплатное предоставление гражданам. Отсутствовал рыночный механизм, предполагающий самостоятельное участие населения в решении жилищной проблемы. Свободный рынок жилья практически отсутствовал, долгосрочные кредиты населению составляли незначительную долю в общем объеме финансирования жилья и предоставлялись в основном индивидуальным застройщикам, жилищно-строительным и жилищным кооперативам на строительство нового, а не на покупку готового жилья [14, c. 360].

Развитие системы ипотечного страхования является важной социально-экономической задачей создания ипотечного кредитования, которое позволяет максимально снизить риски неплатежеспособности кредитора. В последнее время как на федеральном, так и на региональном уровне прорабатываются различные программы с использованием ипотечного механизма в качестве обеспечения исполнения обязательств.

Так, постановлением правительства Москвы от 11 августа 1998 г. № 625 «О Концепции развития ипотечного жилищного кредитования в г. Москве» принята Концепция развития ипотечного кредитования в г. Москве, в которой определена программа страхования, реализуемая при ипотечном кредитовании. Составными элементами программы являются:

- имущественное страхование как основной элемент страховой программы; страхование предмета залога (жилья, принадлежащего физическому лицу -- заемщику) является обязательным условием, обеспечивающим интересы залогодержателя-кредитора; договор страхования заключается с заемщиком за его счет;

- страхование гражданско-правовой ответственности участников рынка ипотечного жилищного кредитования, например страхование ответственности оценочных организаций, осуществляемое в соответствии с Законом г. Москвы от 11 февраля 1998 г. № 3 «Об оценочной деятельности в городе Москве»;

- страхование рисков, связанных с ипотечным кредитованием, включая отдельные кредитные риски финансовых институтов, оперирующих в рамках Московской ипотечной программы, осуществляется Московским муниципальным страховым агентством [10, с. 102].

Существует два варианта развития ипотечного страхования, от выбора которых зависит, станет этот вид добровольно-принудительным или рыночным. При первом будет создана специализированная компания, в которую будут поступать все взносы по ипотечному страхованию. С рыночной точки зрения гораздо более привлекателен второй вариант, когда наиболее надежные и платежеспособные уполномоченные компании отбираются на основе конкурса. При этом оптимальным был бы вариант, где при получении ипотечного кредита в любом из уполномоченных банков заключается договор страхования с любой из уполномоченных страховых компаний.

В настоящее время ипотечное страхование осуществляется на основании соглашений непосредственно между банком и страховщиком. При этом банк и страховая компания имеют возможность выставлять собственные требования к договору страхования [12, с. 230].

В операциях купли-продажи прав собственности на недвижимость при ипотечном кредитовании и продаже недвижимости в рассрочку трудно полностью гарантировать право собственности продавца, а также установить наличие имущественных претензий на объект со стороны прежних владельцев или их родственников. Для решения этой проблемы необходимо страхование прав собственности на недвижимость. Риэлторские фирмы стали страховать и эти риски.

Имущественное страхование в ипотечных операциях проявляется в том, что кредитор требует, чтобы залог был застрахован от повреждений и уничтожения в его пользу или в пользу поручителя на весь срок действия кредитного договора.

Основываясь на зарубежном опыте и исходя из направлений социально-экономических преобразований, можно сделать вывод о том, что ипотечные кредиты и связанная с ними система страховой защиты будут играть все большую роль. Комплексное страхование рисков, связанных с ипотечным кредитованием, позволит создать дополнительные гарантии для привлечения инвестиций в жилищную сферу, в частности для реализации ипотечной программы [11, с. 99].

Об актуальности этой проблемы говорит тот факт, что российские регионы начали реализовывать свои программы ипотечного страхования. При этом региональные структуры, не обладая достаточным опытом, испытывают острую необходимость в методической и практической помощи при развитии системы ипотечного страхования. Внедрение комплексной программы страховой защиты позволит создать надежную систему страхования.

Объектами страховой программы по видам страхования могут быть:

- личное страхование -- страхование жизни и здоровья заемщика (на случай потери трудоспособности);

- имущественное страхование -- жилья, предоставляемого в за лог в качестве обеспечения долгосрочного кредита, права собственности владельца жилья, являющегося предметом ипотеки;

- страхование ответственности -- страхование профессиональной ответственности оценщиков, риэлторов [8, с. 236].

Введение страхования ответственности при ипотечном жилищном кредитовании, приобретении недвижимости, передаче ее в лизинг и залог определено в качестве перспективного направления развития обязательного и добровольного страхования, что предусмотрено Концепцией развития страхования в РФ.

Дальнейшее развитие жилищного страхования в России определяется:

- расширением видов страховых продуктов, отвечающих потребностям широких слоев населения и государства;

- повышением качества оказываемых страховых услуг;

- укреплением доверия населения к страхованию;

- государственной поддержкой жилищного страхования в условиях социально-экономических реформ;

- разработкой мероприятий по организационно-методическому, правовому и законодательному обеспечению [17, с. 240].

Федеральным законом от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» предусматривается страхование гражданской ответственности оценщиков. При этом оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования. Наличие страхового полиса является обязательным условием для заключения договора об оценке объекта. Страховым случаем является причинение убытков третьим лицам в связи с осуществлением оценщиком своей деятельности.

Актуальность страхования профессиональной ответственности риэлторов подтверждается Концепцией развития страхования в РФ.

В связи с расширением коллективных форм владения жилищным фондом получает развитие страхование имущества товариществ собственников жилья. Приватизация квартир в многоэтажных жилых домах определила потребность более эффективного управления собственностью граждан. Часть квартир в этих домах остается в собственности муниципалитета. Зарубежный и отечественный опыт эффективной эксплуатации таких зданий свидетельствует о целесообразности объединения владельцев жилья для защиты своих интересов в товарищества собственников жилья [20].

Объединение собственников жилья в такие товарищества в границах единого комплекса недвижимого имущества (кондоминиума), включающего в себя земельный участок и расположенное на нем жилое здание, является одним из наиболее приемлемых способов защиты их прав, влияния на стоимость и качество предоставляемых услуг и позволяет создать условия для привлечения дополнительных источников финансирования работ по обслуживанию и ремонту жилищного фонда.

Кроме того, товарищества собственников жилья получают реальную возможность самостоятельно решать вопросы организации обслуживания и эксплуатации жилья, а следовательно, определять порядок расходования средств, направляемых на эти цели. Товарищества собственников жилья становятся преобладающей формой управления многоквартирными жилыми домами.

Жилищная реформа предоставляет владельцам жилых и нежилых помещений возможность не просто оплачивать расходы по содержанию своего имущества, но и реально управлять своей собственностью, как частной (например, своей квартирой), так и общей долевой (например, зданием, в котором расположена квартира).

Достаточно перспективным способом участия владельцев квартир в управлении жилым зданием является объединение их в особую организацию -- товарищество собственников жилья. Сегодня в России создано более 3 тысяч товариществ собственников жилья. По регионам они распределены крайне неравномерно, что зависит от политики местных властей (только в Москве существуют более 600 товариществ собственников жилья) [5, с. 500].

Товарищество может осуществлять страхование принадлежащего ему имущества и включенного в список общего имущества от любых видов риска прямого физического ущерба, а также страхование ответственности с целью защиты товарищества и домовладельцев в случае иска по поводу ущерба, нанесенного имуществу или физическим лицам на объектах общего имущества. Домовладельцы -- собственники помещений в кондоминиуме осуществляют их страхование самостоятельно.

В случае ущерба, нанесенного кондоминиуму в результате страхового случая, страховое возмещение выплачивается товариществу или специально назначенному доверенному представителю для последующего использования в интересах домовладельцев и ипотечных кредиторов. Сумма страховых выплат, полученных для компенсации ущерба от несчастного случая, используется прежде всего на восстановление и ремонт кондоминиума, если товарищество не примет решение о самоликвидации [9, с.132].

В случае ликвидации товарищества получатель страховой компенсации -- товарищество или его доверенный представитель -- распределяет средства среди кредиторов, предоставивших ссуды под залог недвижимости в кондоминиуме, в соответствии с законодательством. Остаток средств после уплаты иных установленных законодательством платежей в случае наличия такового распределяется между домовладельцами в соответствии с их долей участия.

В последние годы получает распространение новый для российского страхового рынка вид жилищного страхования -- страхование риска утраты права собственности на жилье в результате признания судом недействительной одной из сделок, ранее произведенной с квартирой. Причиной расторжения последней сделки с квартирой могут быть ошибки, допущенные при приватизации квартиры, при ее расселении, продаже, обмене и т.п.

По мнению экспертов, в связи с несовершенством российского жилищного законодательства значительное число сделок с жильем имеет основание при определенных обстоятельствах быть оспоренными в суде. Стоимость страхования риска утраты прав составляет 1--2,5 % рыночной стоимости квартиры [12, с. 205].

Тариф зависит от сроков страхования, стоимости квартиры и количества произведенных с нею сделок. Страховая защита обеспечивается на срок до десяти лет.

В США такое законодательство принимается и контролируется соответствующими государственными институтами каждого штата. Так, на Аляске существует специальный закон о титульном страховании, принятый в 1974 г. Он регламентирует условия страхования, тарифы, права страховщиков на запрос документов по оценке рисков, меру ответственности за разглашение конфиденциальной информации по сделкам [6, с. 401].

Все это подтверждает выводы о том, что без достаточного правового обеспечения не могут получить развитие перспективные виды жилищного страхования в стране с рыночной экономикой.

Таким образом, формирование рыночной системы жилищного страхования предусматривает развитие комплексной страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. В условиях рыночной экономики роль жилищного страхования возрастает в связи с созданием различных форм финансово-кредитного механизма. Страховые компании являются непосредственными участниками на рынке ипотечного жилищного кредитования. В последние годы получает распространение новый для российского страхового рынка вид жилищного страхования -- страхование риска утраты права собственности на жилье в результате признания судом недействительной одной из сделок, ранее произведенной с квартирой. Все это подтверждает выводы о том, что без достаточного правового обеспечения не могут получить развитие перспективные виды жилищного страхования в стране с рыночной экономикой.

Заключение

Жилищное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление частичной или полной компенсации ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам физических и юридических лиц, связанным с владением, пользованием, распоряжением жилищным фондом, вследствие его повреждения, уничтожения или утраты, а также в случае причинения ущерба третьим лицам. Жилищное страхование содействует социально-экономической стабильности в обществе и является неотъемлемым элементом системы социальной защиты имущественных интересов населения. Необходимость жилищного страхования в России вызвана введением рыночных механизмов возмещения имущественных потерь, возникающих у собственников, нанимателей, арендаторов, оценщиков, риэлторов в условиях социально-экономических преобразований.