Національна система масових електронних платежів

Размещено на http://www.allbest.ru/

Національна система масових електронних платежів

1. Вступна частина

1.1 Мета створення НСМЕП

Метою створення Національної системи масових електронних платежів (НСМЕП) є розробка та впровадження на Україні відносно дешевої, надійно захищеної, автоматизованої системи безготівкових розрахунків, яка в основному розрахована на роботу в режимі "off-line" і є прибутковою як для банків, так і Держави в цілому, а при належній законодавчій і податковій підтримці Держави -- і для торгівця також.

Впровадження НСМЕП надає можливість жителям регіону, міста або працівникам підприємства можливість сплачувати за товари і послуги в безготівковій формі, а також зберігати і накопичувати заощадження в банках на карткових рахунках. Прибуток, отриманий від карток, а також вільні гроші, розмішені на картках, забезпечать не тільки притік "живих" грошей, але й додатковий прибуток від відсотків по залишкам на рахунках.

1.2 Створення та впровадження НСМЕП

У червні 1997 року Національний банк України постановою Правління взяв на себе розв'язання всіх питань по проектуванню і фінансуванню робіт з створення Національної системи масових електронних платежів (розрахунки фізичних осіб в сферах торгівлі, послуг і т.п.). Це рішення було підтримане і узгоджене комерційними банками.

НБУ бачить вирішення цього завдання як завершальну стадію створення системи електронних платежів в Україні. Перша частина цієї задачі була вирішена в 1994 році створенням системи електронних платежів (СЗП) між банками України.

Створення Національної системи масових електронних платежів (НСМЕП) в Україні за своєю масштабністю стадністю та витратах значно перевищує існуючу СЕП. Тому НБУ розроблена нова політика для створення цієї системи. Основні положення цієї політики полягають в тому, що:

- створення і функціонування НСМЕП засноване на залученні як державних так і недержавних джерел фінансування;

- НБУ координує виконання всіх робіт по створенню НСМЕП, а фінансує виконання тільки їх частини;

- в створенні НСМЕП бере участь багато фірм на конкурентній основі;

- власниками елементів НСМЕП можуть бути різні суб'єкти господарської діяльності.

Реалізація цих положень полягає в тому, що НБУ розробляє загальну концепцію НСМЕП, силами своїх фахівців розробляє програмно-технічні рішення для верхнього рівня системи (розрахункового банку, процесингових центрів, систем безпеки), нормативну базу, фінансує роботи по створенню програмного забезпечення смарт-карт, розробляє вимоги для інших елементів системи.

Реалізацію програмно-технічних комплексів банківського рівня, програмного забезпечення терміналів, банкоматів, взаємодії торгових терміналів з торговими системами виконують інші фірми. При цьому за ними залишається право власності, НБУ тільки контролює виконання вимог специфікацій і дає право на використання цих рішень в НСМЕП.

2. Структура системи

НСМЕП являє собою функціонально повний набір апаратних, програмних і організаційних засобів, які у сукупності забезпечують керування інтелектуальним, мікропроцесорними картками, терміналами, банкоматами, інкасацію транзакцій пpoцecинг, кліринг, інтерфейс та інтеграцію з банківськими системами та системою електронних платежів України (СЕП).

Основним елементом НСМЕП є картки на інтегральних схемах (КІС) виробництва фірми “Siemens AG”, програмне забезпечення якої розроблене НБУ разом з ТОВ “Фінтронік”.

Структура захисту картки і системи в цілому дозволяє безпечно виконувати платіжні транзакції повністю в режимі "off-line", без необхідності електронної або голосової авторизації для кожної операції по картці, як це прийнято при роботі з магнітними картками. Контроль інформації в НСМЕП повністю автоматизований і не потребує втручання людини, що гарантує високу надійність її роботи.

Загальна структура НСМЕП яка показана на мал. 1, містить у собі:

- виробника карток на інтегральних схемах;

- центр системної ініціалізації (НБУ);

- центр системної персоналізації (НБУ);

- розрахунковий банк НСМЕП на базі ГУ НБУ;

- головний процесинговий центр (ГПЦ) на базі ЦРП НБУ;

- регіональні процесингові центри (РПЦ) в обласних управліннях НБУ або комерційних підприємствах - до 25 РПЦ на всю Україну;

- банки-емітенти і банки-еквайєри НСМЕП з своїми банківськими підсистемами, торговельною інфраструктурою та інфраструктурою сфери послуг.



Мал. 1 Структурна схема НСМЕП

Структура ГПЦ та РПЦ і містить у собі:

- сервер авторизації (СА) з системним модулем безпеки (HSM);

- сервер бази даних (СБД) з системним модулем безпеки;

- АРМ керування учасниками;

- АРМ звітів;

- АРМ моніторингу;

- підсистему комунікації з ГПЦ або розрахунковим банком (для ГПЦ) та з СА банків регіону.

В свою чергу, банківська підсистема, яка показана на мал. 3. містить у своєму складі:

- сервер авторизації (СА) з системним модулем безпеки (HSM);

- сервер бази даних (СБД) з системним і банківським модулями безпеки;

- АРМ-и підсистеми банку;

- банківські термінали (BST) з модулями безпеки (SAM);

- банкомати з модулями безпеки;

- телекомунікаційне обладнання для з'єднання з РПЦ (ГПЦ), системою автоматизації банку (САБ), торговельною інфраструктурою та інфраструктурою сфери послуг.

Торговельна інфраструктура та інфраструктура сфери послуг складається з:

- платіжних терміналів з модулями безпеки SAM;

- ЕККА, адаптованих до використання в НСМЕП;

- таксофонів, адаптованих до використання в НСМЕП;

- електронних торговельних систем, наприклад, система продажу квитків "Експрес-УЗ", тощо.

АРМ звітів та виписок:

- звіт по клієнтах;

- звіт по комерсантах;

- рахунок за послуги кожному комерсанту;

- звіт по трансакціях;

- звіт по нетто-позиції банку;

- інші звіти.

АРМ керування картами та стоп-листом:

- укладання договору з клієнтом;

- укладання договорів з комерсантами;

- персоніфікація та видача платіжних карток;

- керування терміналами;

- перегляд інформації по клієнтах і комерсантах;

- занесення карток та терміналів в стоп-лист.

АРМ моніторингу та адміністрування:

- перегляд нештатних ситуацій;

- зміна настройок системи;

- установка годин регламенту;

- введення комісійних;

- введення транзакцій по чеках;

- персоніфікація службових карток;

- видача службових карток;

- управління службовими картками;

- архівування/ разархівування даних.

АРМ взаємодії з САБ:

- перегляд інформації по заявках на проводки, лімітах рахунки;

- отримання інформації від САБ;

АРМ персоналізації:

- персоналізація карток безпеки;

- персоналізація карток банківських службовців;

- персоналізація карток клієнтів;

- керування лімітами клієнтів;

- деблокування карток;

- перегляд інформації по учасниках регіону.

3. Основні функції системи

3.1 Типи карток в НСМЕП за функціональним призначенням

Всі картки, що застосовуються в НСМЕП, можна умовно поділити на:

- платіжні;

- службові.

Платіжні картки призначені для видачі клієнтам з метою здійснення таких фінансових операцій:

- платежу за товари та послуги;

- отримання готівки;

- проведення операцій завантаження та отримання виписок з рахунків.

3.1.1 Платіжні картки

Платіжна картка може мати в собі такі платіжні інструменти (один або два одночасно):

* електронний чек;

* електронний гаманець

Банком-емітентом власнику платіжної картки (чека та гаманця) може бути дозволено виконання прямого платежу з дебетного чи кредитного рахунку.

3.1.1.1 Електронний гаманець - анонімний та персоналізований, призначений для платежів невеликими сумами

* Анонімний гаманець передбачає його видачу в банку-емітенті фізичним особам без відкриття окремого рахунку цій фізичній особі. Завантаження анонімного гаманця може відбуватися лише за готівку. Ця операція відбувається лише в банках - учасниках системи за участю касира банку (при операції з готівкою) та клієнта (операція проводиться в режимі on-line). Платіжні операції та видача готівки можуть виконуватись в усіх терміналах та банкоматах системи (операція проводиться в режимі off-line).

* Персоналізований гаманець передбачає його видачу в банку - емітенті фізичним особам з обов'язковою процедурою відкриття окремого рахунку цій фізичній особі. Завантаження персоналізованого гаманця може відбуватися як з рахунку, так і готівкою (операція проводиться в режимі on-line). Ця операція відбувається лише в банках - учасниках системи за участю касира банку (при операції з готівкою) та клієнта. Платіжні операції та видача готівки можуть виконуватись в усіх терміналах та банкоматах системи (операція проводиться в режимі off-line). Крім цих операцій, персоналізований гаманець дозволяє проводити доступ до рахунку та платежі безпосередньо з нього (операція проводиться в режимі on-line).

3.1.1.2 Електронний чек призначений для платежів середніми та великими сумами і видається як фізичним особам, так і юридичним особам (корпоративна картка, для підзвітної особи). Видача проводиться в банку-емітенті фізичним та юридичним особам з обов'язковою процедурою відкриття окремого рахунку цій фізичній чи юридичній особі. Окрім цього відкривається окремий на кожну картку чековий рахунок. Завантаження електронного чека може відбуватися як з рахунку, так і готівкою (операція проводиться в режимі on-line). Ця операція відбувається лише в банках - учасниках системи (банкоматах та банківських терміналах) за участю касира банку (при операції з готівкою) та клієнта. Платіжні операції та видача готівки можуть виконуватись в усіх терміналах та банкоматах системи (операція проводиться в режимі off-line). Крім цих операцій, електронний чек дозволяє проводити доступ до рахунку та платежі безпосередньо з нього (операція проводиться в режимі on-line).

3.1.2 Службові картки

Службові картки, в залежності від призначення, поділяються на такі типи:

- модулі безпеки терміналів (МБТ);

- трансферні (для інкасації інформації з терміналу в обслуговуючий банк чи процесинговий центр та передачі службової інформації від них в термінал);

- картки доступу.

Модулі безпеки терміналів - зберігають системні криптографічні ключі, проводять перевірку та авторизацію карток для операцій в режимі off-line, накопичують інформацію про платежі електронним гаманцем, забезпечують захист зв'язку з банком чи процесинговим центром в on-line та off-line режимах.

Трансферні картки призначені для обміну інформацією між терміналом та обслуговуючим банком чи процессингом у випадках, коли термінал не може забезпечити зв'язок іншим шляхом.

Картки доступу призначені для розмежування прав доступу окремим особам до терміналів та функцій системи. В свою чергу вони наділяються правами доступу та поділяються на такі типи:

- картки комерсанта:

1) адміністратора магазину;

2) касира:

3) адміністратора магазину - касира;

- картки банківських працівників:

1) адміністратора БД;

2) офіцера безпеки;

3) оператора АРМу;

4) касира;

5) службовця терміналу (банкомату);

- картки сервісних службовців:

1) техніка.

3.2 Процедури платіжних карток в НСМЕП

В НСМЕП використовуються платіжні картки з такими платіжними інструментами:

- Електронний гаманець -- платіжний інструмент для оплати товарів, наданих послуг та одержання готівкових коштів у розмірі, що не перевищує попередньо завантаженої суми або одного з лімітів. Операції платежу виконуються на автономному терміналі (без on-line), шляхом списання суми з гаманця, та занесення іЇ в термінал у вигляді одиночних транзакцій (для операцій видачі готівки та адресного платежу), або в термінальний модуль безпеки в пул банку емітента (для операцій платежу), для подальшої відправки через банк-еквайєр в банк емітент, де відбувається списання коштів з узагальненого рахунку "електронних гаманців" - пула.

Електронний чек - платіжний інструмент для оплати товарів, наданих послуг та одержання готівкових коштів у розмірі, що не перевищує попередньо завантаженої суми або одного з лімітів. Операції платежу виконуються на автономному терміналі (без on-line), шляхом списання суми з гаманця, та занесення її в термінал у вигляді одиночних транзакцій, для подальшої відправки через банк-еквайєр в банк емітент, де відбувається списання коштів з карткового рахунку власника картки.

Обидва платіжних інструмента мають додаткову функцію прямого платежу (on-line) з визначеного для цієї операції рахунку клієнта (дебетний або кредитний платежі).

Off-line процедури електронного гаманця:

- оплата товарів та наданих послуг;

- видача готівки;

- адресний платіж;

- відновлення незавершеного платежу:

- блокування платіжної картки;

- перегляд залишку на гаманці;

- перегляд журналу платежів;

- перегляд журналу завантажень;

- блокування платіжної картки;

- перегляд залишку на гаманці;

- перегляд журналу платежів;

- перегляд журналу завантажень;

On-line процедури електронного гаманця:

- запит суми на рахунку;

- завантаження електронного гаманця з рахунку;

- завантаження електронного гаманця готівкою;

- прямий платіж з рахунку (дебетний або кредитний);

Нефінансові процедури електронного гаманця в банку емітенті:

- поновлення терміну дії електронного гаманця;

- зміна ПІНів картки;

- розблокування ПІНів електронного гаманця;

- розблокування заблокованої картки;

- поновлення лімітів картки.

національний система електронний платіж

3.2.1 Процедури, що не потребують взаємодії картки з модулем безпеки

Залишок на картці, журнали платежів та завантажень можуть бути проглянуті за допомогою платіжних терміналів, банкоматів, таксофонів та кишенькових чіп-рідерів адаптованих до вимог НСМЕП.

Процедура зміни ПІН виконується на клієнтському банківському терміналі або банкоматі. Для зміни ПІН. необхідно ввести старий та новий ПІНи.

3.2.2 Види фінансових операцій з платіжними картками

* завантаження (дебетування рахунку чи каси та кредитування суми в картці);

* платіж в торгівлі та сфері послуг (off- line, on - line);

* адресний платіж (в банках, банкоматах - для комунальних платежів і т. п.);

* видача готівки (в банках, банкоматах).

3.2.3 Види нефінансових операцій з платіжними картками

* ініціалізація (проводиться централізовано);

* системна персоналізація (проводиться централізовано);

* банківська персе налізація (проводиться банком - емітентом);

* блокування картки (проводиться терміналом або банкоматом);

* розблокування картки (проводиться банком - емітентом);

* зміна ПІН (проводиться клієнтом).

3.3 Кількісні показники системи

* кількість учасників (банків) в системі - не обмежується;

* максимальна кількість on - line операцій за 1 секунду (для банку) - 10:

* мінімальна вимога до терміналів - зберігання не менше 500 off-line транзакцій до обов'язкового їх розвантаження;

* розвантаження терміналів - каналами зв'язку або трансферними картками;

* розвантаження банкоматів та таксофонів за off-line транзакціями - каналами зв'язку;

В Національній системі масових електронних платежів застосовуються картки з чіп-модулями типу SLE44CXXS фірми Siemens AG Semiconductors. В залежності від призначення картки використовуються такі чіп-модулі:

- SLE44C42S для платіжних карток, карток комерсанта та карток сервісних службовців;

- SLE44C160S для термінальних модулів безпеки, трансферних карток та карток банківських працівників. Основні характеристики використовуваних чіп-модулів:

- 8-бітний мікроконтролер, виконаний по КМОП технології;

- система команд сумісна з стандартним 8051 мікропроцесором;

- постійна пам'ять програм - 17 кбайт;

- електрична пам'ять з можливістю перезапису - 4 кбайти для SLE44C42S та 16кбайт для SLE44C160S;

- тактова частота від 1 до 5 МГц;

- напруга живлення 2,7 - 5 В;

- споживчий струм не більше 10 мА, при 5 В і частоті 5 МГц;

- операційна система Укркос V 1.01;

- фінансові додатки UKRCOIN 1.01.

4. Економічні аспекти взаємовідносин учасників

Основою економічних аспектів взаємодії учасників системи є положення:

- якщо інформація (фінансові транзакції) оброблюється - то ця обробка повинна оплачуватись;

- для власника карток ціна товару/ послуги при безготівкових розрахунках платіжною карткою не повинна перевищувати ціни товару/ послуги при звичайній оплаті готівкою.

4.1 Комісійні

В НСМЕП передбачена обробка таких основних операцій:

- завантаження платіжного інструмента картки коштами з рахунку власника картки:

- завантаження платіжного інструмента картки готівкою;

- видача готівки по платіжному інструменту відповідно його залишку;

- видача готівки з рахунку власника картки відповідного платіжному інструменту картки (пряма видача готівки);

- платіж коштами платіжного інструмента картки (звичайний платіж);

- платіж з рахунку власника картки коштами відповідного платіжного інструмента (прямий звичайний платіж);

- перерахування коштів з балансу платіжного інструменту картки деякому адресату, необов'язково учаснику системи (звичайний адресний платіж);

- перерахування коштів з рахунку власника картки, відповідного платіжному інструменту, деякому адресату, необов'язково учаснику системи (прямий звичайний адресний платіж);

- перерахування коштів з балансу платіжного інструмента картки деякому адресату (необов'язково учаснику системи), з оплатою цієї послуга сторонньою організацією (звичайний комунальний адресний платіж);

- перерахування коштів з рахунку власника картки, відповідного окремому платіжному інструменту, деякому адресату (необов'язково учаснику системи), з оплатою цієї послуги сторонньою організацією (прямий комунальний адресний платіж).

Кожна операція породжує відповідну фінансову транзакцію, відносно якої завжди існує банк-еквайєр та банк-емітент. В НСМЕП комісійні стягуються у доход учасників, які проводять обробку цих транзакцій. В загальному випадку комісійні розподіляються між:

- банком-еквайєром;

- системою в особі одного/ кількох процесингових центрів;

- банком-емітентом.

Джерелом комісійних можуть виступати:

- власник картки;

- комерсант;

- банк-еквайєр.

В загальному випадку комісія, що утримується з джерела комісійних, розподіляється між банком-єквайєром, системою (процесинговими центрами) та банком-емітентом. Цей розподіл визначається на основі коефіцієнтів комісії. Комісійні бувають загальносистемними, що встановлені централізовано однаковими на окремий період для всіх учасників системи, та банківськими, які встановлюються окремими банками та є предметом фінансової політики цих банків в визначенні цін за банківські послуги.

Якщо відносно фінансової транзакції банк-еквайєр та банк-емітент представлені одним банком, то комісія системі не сплачується і як правило, коли джерелом комісії виступає власник картки, з нього комісія не утримується.

В НСМЕП прийнята технологія вирахування комісійних з клієнта за готівковими операціями одночасно з виконанням самої операції. Далі приводиться інформація, відносно яких операцій хто виступає джерелом комісії та ким встановлюються коефіцієнти компонент цієї комісії.

Джерело комісії при виконанні	Хто встановлює комісію
операцій	системну	еквайєрну	емітентську
Власник картки	завантаження готівкою	система	банк-еквайєр	система
	завантаження з рахунку	система	банк-еквайєр	банк-емітент
	звичайний адресний платіж	система	банк-еквайєр	система
	звичайний прямий адресний платіж	система	банк-еквайєр	система
	видача готівки в чужому банку	система	банк-еквайєр	система
	пряма видача готівки	система	банк-еквайєр	банк-емітент
Комерсант	звичайний платіж	система	банк-еквайєр	система
	прямий платіж	система	банк-еквайєр	система
Банк-ек-вайер	комунальний адресний платіж	система	банк-еквайєр	система
	прямий комунальний адресний пла-гіж	система	банк-еквайєр	система

У випадку проведення комунальних платежів банк-еквайєр розраховується за обслуговування фінансової транзакції своїми коштами. Джерелом прибутку банку-еквайєру є зовнішні надходження коштів зі сторони інформаційного центру комунальних платежів, на АРМах якого встановлені термінали банку-еквайєру.

Величина цих надходжень та їх періодичність визначається у договорі між банком-еквайєром та інформаційним центром комунальних платежів.

В даному випадку банк-еквайєр, установлюючи свої термінали на АРМах інформаційної системи комунальних платежів, забезпечує цій інформаційній системі розширення сфери послуг своїм клієнтам за рахунок можливості використання безготівкової оплати послуг комунальних підприємств.

4.2 Знижки та надбавки

В платіжних терміналах передбачений механізм установки знижок/ надбавок. Однак в сферах торгівлі та послуг передбачений механізм лише знижок, який може використовуватись на місцях оплати товару/послуг у комерсанта з метою заохочення безготівкових розрахунків. Встановлення коефіцієнтів знижок є компетенцією адміністратора відповідного закладу, в якому ці товари/ послуги надаються власникам карток.

Размещено на Allbest.ru