Размещено на http://www.allbest.ru/

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине “Макроэкономика”

на тему

“Тенденции и проблемы развития коммерческих банков Республики Беларусь”

СОДЕРЖАНИЕ

• ВВЕДЕНИЕ
• 1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ
• 2. ФОРМИРОВАНИЕ СОВРЕМЕННОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ
• 2.1 ВОЗНИКНОВЕНИЕ И РАЗВИТИЕ БАНКОВ И БАНКОВСКОГО ДЕЛА
• 2.2 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
• 3. ТЕНДЕНЦИИ И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ РЕСПУБЛИКИ
• 3.1 ОЦЕНКА РАЗВИТИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
• 3.2 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
• ЗАКЛЮЧЕНИЕ
• СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
• ПРИЛОЖЕНИЕ
• ВВЕДЕНИЕ
• Тема данной курсовой работы - Коммерческие банки Республики Беларусь: тенденции и проблемы развития.
• Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Они находятся в центре экономической жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население. Во всем мире банки имеют значительную власть и влияние, они распоряжаются огромным денежным капиталом, стекающимся к ним от предприятий и фирм, от торговцев и фермеров, от государства и частных лиц. По существу, банковская система - это сердце хозяйственного организма любой страны.
• Для Беларуси эта тема особенно актуальна. Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. Долгие годы административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход, и в результате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. Роль банков так часто игнорировалась, их экономическое назначение было до такой степени снижено, что даже сейчас, когда наша страна начала жить по иным экономическим законам, многие люди - а среди них и государственные чиновники, и промышленники, и торговцы - не уделяют деятельности банков того внимания, которое оно заслуживает.
• Цель написания курсовой работы - изучить структуру банковской системы на уровне теории и на примере белорусской банковской системы, проанализировать перспективы дальнейшего развития системы, ее усовершенствования.
• Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд взаимосвязанных задач:
• - Раскрыть понятие и сущность банковской системы.
• - Охарактеризовать взаимоотношения Национального банка с коммерческими банками.
• - Проанализировать процессы развития коммерческих банков Республики Беларусь.
• - Наметить основные направления совершенствования деятельности коммерческих банков.
• Предмет данного исследования - это существенные свойства и отношения объекта исследования. Объектом исследования является банковская система. Основные результаты исследования показывают, что банковская система Республики Беларусь находится в процессе становления. Практическая значимость и апробация результатов исследования характеризуется тем, что в работе намечены пути повышения стабильности банковской системы и выработаны сценарии дальнейшего развития. Областью возможного применения результатов исследования является деятельность Национального банка, коммерческих банков Республики Беларусь, зарубежных банков, органов государственного управления.
• При написании курсовой работы использовалась периодическая и учебная литература таких авторов, как: Свиридов О.Ю. “Деньги, кредиты, банки”, Власкин Ю. “Банки в экономике Беларуси”, Маркова О.М. “Банки и биржи”, Ефимова Л.Г. “Банковское право”, Колпин Л.Г. “Финансы и кредит”. В курсовой работе также используются статистические данные Национального Банка Республики Беларусь, отражающие развитие изучаемого вопроса в Республике Беларусь.
• 1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ

Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. [1, с.36]

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.[1, с.39]

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).[2, с.109].

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Свойство банковских услуг состоит и в том, что они охватывают как активные, так и пассивные операции. Принимая вклады и осуществляя тем самым пассивные операции, банки дают возможность своим клиентам не только хранить денежные средства в безопасном месте, но и получить определенный доход в виде процентов по депозитам. Размещая акции клиентов, предоставляя им ссуду, выполняя валютные и другие активные операции, банки оказывают существенные услуги хозяйствам, способствуют продвижению товарных масс, купле-продаже товаров, экономии общественных затрат.

Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).

Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные (уставной фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.).

Инвестиционные операции коммерческих банков связанны в основном с куплей-продажей ценных бумаг правительства и местных органов власти. После кризиса 1929-1933 гг. в США, Франции, Великобритании, в ряде других стран коммерческим банкам запрещено участвовать в выпуске и покупке ценных бумаг частных предприятий небанковского сектора. Этот запрет в настоящее время преодолевается путем открытия банком трастовых отделов и учреждения трастовых компаний, управляющих имуществом клиентов по доверенности (в США 2/3 этого имущества представлено ценными бумагами корпораций).

Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).

Инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные дома, во Франции - деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий о государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности о их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.

Сберегательные банки (в США - взаимосберегательные банки, в ФРГ - сберегательные кассы) - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

Ипотечный кредит - это долгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными, коммерческими банками, страховыми и строительными обществами и другими финансово-кредитными учреждениями под залог земли и строений производственного и жилого назначения. Ипотечный кредит применяется главным образом в сельском хозяйстве, а также в жилищном и других видах строительства. В результате увеличивается размер производительно используемого капитала.

Коммерческими банками, фирмами - поставщиками оборудования, финансовыми компаниями предоставляются кредиты промышленно-торговым корпорациям под залог машин и оборудования. В этом случае сумма ипотечного кредита ниже рыночной стоимости закладываемого оборудования и других активов корпораций. Кроме того, размеры ипотечного кредита уменьшаются в зависимости от степени износа закладываемого оборудования.

Процентные ставки по ипотечному кредиту определяются спросом и предложением и дифференцируются в зависимости от финансового положения заемщика.

Ипотечный кредит широко распространен в странах с рыночной экономикой. Ссуды выделяются на жилищное и производственное строительство под высокий процент (10-20%).

Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

Главную роль в банковском деле играют банковские группы, в составе которых выделяются головная компания (крупный банк - холдинг), филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения.

Банковский холдинг представляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами. Помимо чистых холдингов, занимающихся только указанными операциями, существуют смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. В этом случае холдинг создается, как правило, в связи с основанием головной компанией дочерних производственных фирм. Холдинговые компании могут иметь сложную структуру, когда головной холдинг контролирует через систему участий, т.е. через владение акциями, дочерние компании-холдинги, в свою очередь, являющиеся держателями акций различных фирм. Материнская (головная) холдинговая компания получает прибыль за счет дивидендов на контролируемые ею акции дочерних компаний, а также в некоторых случаях за счет перевода части прибыли дочерних компаний на основе специальных соглашений. Холдинг, обычно, выступает в качестве собственника контрольного пакета акций, что позволяет ему оказывать решающее влияние на функционирование подконтрольных компаний. Как правило, холдинги могут иметь различные правовые формы: обществ с ограниченной ответственностью, товариществ, компаний, акционерных обществ. Наиболее распространены холдинги, организованные как акционерные общества (в том числе и с участием государства).[3, с.18-20]

Особенностью банковских групп является наличие в их составе филиалов. Банковский филиал выступает как юридическое лицо, регистрируется в местных органах власти и считается резидентом страны требования, имеет самостоятельный баланс. Он может выполнять все те же операции, что и банк-учредитель, но может быть и специализированным. Крупные банки часто основывают филиалы, занимающиеся факторингом, лизингом, консультациями. Пользуясь юридической независимостью филиалов, коммерческие банки осуществляют через них запрещенные сделки с ценными бумагами компаний небанковского сектора.

В отличие от филиала представительство, агентство и отделение юридическими лицами не являются и не имеют самостоятельного баланса. Представительство занимается лишь сбором информации, поиском клиентов и рекламой. Коммерческая деятельность представительствам запрещена. Агентство уполномочено осуществлять активные банковские операции (кредитные и инвестиционные), расчетное обслуживание. Однако эти операции оно проводит за счет банка-учредителя, так как само агентство не имеет права принимать вклады и, следовательно, не располагает собственной ресурсной базой. Отделение, в отличие от агентства, проводит как активные, так и пассивные операции. Перечень их может совпадать с перечнем операций банка-учредителя или ограничиваться какой-то его частью.

Банки по характеру собственности делятся на: частные, кооперативные, муниципальные (коммунальные);государственные, смешанные; созданные с участием государства.[4, с.28]

В банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются более могущественными конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически попадают под власть более сильных конкурентов. Происходит слияние, “сплетение” банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.

Конкуренция наблюдается как между отдельными банками, так и между крупнейшими союзами банковского капитала. У последних все более усиливается стремление к монополистическому соглашению, к объединению банков. Крупные финансовые операции - размещение государственных займов, организация крупных акционерных обществ - все чаще осуществляются не каким-либо отдельным банком, а при помощи соглашения между несколькими ведущими банками.

Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных банков. Банковские объединения - это банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле.

Существуют несколько форм банковских объединений.[4, с.29]

Банковские картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

Банковские синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

Банковские тресты - это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

Банковские концерны - это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру. Превосходство крупных банков еще более усиливается из-за широкого применения компьютеров и другой вычислительной техники.

В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединения прибегают к различным методам конкурентной борьбы: с помощью рекламы, путем открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и переманивания клиентов посредством предоставления им тех или иных льгот. Борьба за клиентуру ведется и между самими банковскими объединениями; каждый крупный банк стремится переманить клиентов у других крупных банков.

Между банковскими объединениями ведется также борьба за контроль над предприятиями, в которых они участвуют. Если, например, акциями промышленной компании владеют несколько крупных банков, то каждый из них стремится продвинуть на руководящие посты в этой компании своих представителей, чтобы оказывать наибольшее влияние, а следовательно, получать наибольшие выгоды для ведения денежно-кредитных операций.

2. ФОРМИРОВАНИЕ СОВРЕМЕННОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

Для того, чтобы понять сущность любого явления, необходимо знать историю его развития, основные этапы его эволюции от простых форм к более сложным и разнообразным. Не являются исключениями и такое понятие как " банки и банковская система".

2.1 Возникновение и развитие банков и банковского дела

коммерческий банк кредитный денежный

Первые банки, по мнению ряда ученых, возникли в Италии (Венеция, Генуя), в 14 - 15 веках, в условиях мануфактурной стадии капитализма. Появление банка было вызвано необходимостью дальнейшего развития кредитных отношений, требуемого со стороны капиталистических предприятий. Также существует мнение, что банки возникли в более ранний период - при феодализме. Отмечается, что уже в античном и феодальном хозяйстве существовала потребность в функции банка как посредника платежа. Следовательно, точных сведений о том, когда возникли банки, какие операции они выполняли, и что явилось побудительной силой их возникновения в истории нет. О происхождении термина "банк" в литературе высказано две версии. По одной из них менялы сидели в своих "конторах" своеобразных палатках на деревянных скамьях. Староанглийское слово "bank" означает скамью. Когда менялу уличали в мошенничестве, разгневанные клиенты часто ломали эту скамью. Словосочетание "bankerotta" банкрот означает "сломанная скамья", отсюда происходит и слово "банкротство" [5,с.45]. По другой версии слово "банк" берет начало от итальянского "banka" столики на припортовых базарах в Генуе в XII в., а сами менялы назывались "banchieri".

В последствии, когда первые банкиры поняли, что накапливаемые денежные средства непроизводительны в своем бездействии, появились зачатки элементарных кредитных отношений. Стали выдаваться ссуды на существующие в то время цели, а залогом возврата тогда служили дома, корабли, товары, драгоценности и даже люди (рабы).

Вместе с кредитными операциями древних банков постепенно получили развитие и расчеты по обслуживанию вкладчиков. Расчеты производились с помощью так называемого «трансферита», то есть переноса денежных средств с одной таблицы на другую. Каждый вкладчик в банке имел свою таблицу с обозначением своего имени. Если клиенты, как их теперь принято называть, сдали на сохранение свои свободные деньги в банк, то им уже не нужно было лично платить по тому или иному требованию; все платежи за них выполнял банкир, у которого находился вклад. Денежные средства с таблицы одного вкладчика переносились на таблицу другого, образуя простейшие формы безналичных расчетов.

Удобства, создаваемые банками, не могли не привлечь внимание деловых людей. Постепенно банковская клиентура расширялась. Банки стали выступать посредниками в торговых сделках, выполнять работы доверителей по составлению договоров между клиентами и т. д.

Истоки сберегательного дела на территории нынешней Беларуси уходят своими корнями в XIX век. Начало ему было положено Указом императора Николая I, принятым в 1841 году. А уже в 1862 -м в Российской империи (в состав которой в качестве Северо-Западного края входила Беларусь) действовали 146 губернских касс, в том числе Минская, Витебская, Могилевская.

В результате денежной реформы 1895-1897 годов страна обрела твердую, свободно конвертируемую волюту - золотой червонец. К 1906 году в России, как и в других странах Европы, сберегательные кассы превратились в универсальные кредитные учреждения.

Основные этапы становления банковского дела в нашей стране:

26 декабря 1922 года постановлением Совета Народных Комиссаров РСФСР учреждены сберегательные кассы, главная задача которых - предоставление населению возможного надежного хранения свободных денежных средств. Создание сберкасс явилось частью новой экономической политики и денежной реформы 1922-1924 годов.

Сбережения населения стали использоваться как главный источник финансирования индустриализации страны.

1923 год. В Минске открыта Главная сберегательная касса под номером 16, которая осуществляла руководство развитием сберегательного дела в Беларуси.

1927 год - сберегательные кассы начали принимать у населения налоги, сборы и платежи, а также плату за коммунальные услуги.

1930-1931 года образовано Главное республиканское управление гострудсберкасс и госкредита БССР. Начата организационная перестройка сети сберкасс с учетом административно-территориального устройства республики.

В рамках кредитной реформы сберкассы превратились в единое кредитное учреждение по приему вкладов населения и размещению государственных займов.[6]

В послевоенные годы банки Беларуси решали задачи, связанные с восстановлением разрушенного хозяйства, включая проведение в 1947 году денежной реформы. В 1959 году была реорганизована и сама банковская система упразднены специализированные банки, а их функции сосредоточены в Госбанке и Стройбанке. Весь после военный период банки работали в условиях жесткого централизованного планирования и их деятельность была направлена на решение задач своего времени создание мощного промышленного и научного потенциала, развитие отраслей, определяющих технический прогресс. В 1981 году кредитные ресурсы банковской системы были распределены следующим образом: промышленность 33,4%, сельское хозяйство 23,4%, торговля и заготовки 21,8%, прочие 21,4% [7, с.11].

Крупная реорганизация банковской системы была проведена в 1987 году, когда образовались белорусские республиканские банки Внешэкономбанк, Агропром банк, Сберегательный банк и Жилсоцбанк , действовавшие на принципах полного хозрасчета.

В Республике Беларусь с 1991 г. начала складываться двух уровневая банковская система, состоящая из:

1) Национального банка Республики Беларусь;

2) коммерческих банков.

1991

Создается независимая банковская система Республики Беларусь. В декабре 1990 Верховный Совет БССР объявляет собственностью Республики Беларусь местное отделение Госбанка и специализированные республиканские банки («Внешэкономбанк», «Агропромбанк», «Сбербанк», «Жилсоцбанк», «Промстройбанк»), наделенные самостоятельностью еще в 1987 году. На базе отделения Госбанка создается Национальный банк Республики Беларусь (председателем правления Нацбанка становится заведующий кафедры кредита Института народного хозяйства Станислав Богданкевич). Полностью в руках государства остается Сбербанк Беларуси. Другие специализированные советские банки преобразуются в коммерческие банковские учреждения, в которых государство удерживает доминирующее положение. Это «Белагропромбанк», «Белпромстройбанк», «Белвнешэкономбанк». Они сохраняют свои монополии и единую структуру в отличие от «Жилсоцбанка», на базе отделений которого создается ряд частных банковских учреждений. Одно из них преобразуется в банк «Поиск», который в середине 1990-х годов входит в число шести крупнейших банковских учреждений Беларуси. Среди его крупных акционеров числятся бизнесмены Коренько («Аресса-строй») и Красовский («Красико»).

Начинается активное создание коммерческих банковских структур, учредителями которых становятся крупные государственные промышленные предприятия, коммерческие структуры и даже колхозы. «Минский инновационный банк», учрежденный в 1989 году, преобразуется в «Приорбанк». Группа частных акционеров создает банк «Экоразвитие», который в 1993 году будет переименован в «Олимп», а в 1997 изменит название на «Белгазпромбанк».

Создан АКБ «Беларусбанк» -- одна из самых мощных банковских структур первых лет независимости Беларуси. Председателем его правления с 1990 по 1995 год является Тамара Винникова (она же возглавляет созданную в 1990 году Ассоциацию коммерческих банков БССР -- прообраз нынешней Ассоциации коммерческих банков Беларуси). Директор совхоза «Городец» А. Лукашенко входит в совет директоров созданного в Могилеве в этом году агропромышленниками Могилевской области собственного банка -- АКБ «Коммерция-банк». В первый полный год существования независимой Беларуси создано 25 банков, из которых сегодня в регистре Национального банка значатся семь -- «Белагропромбанк», «Белпромстройбанк», «Приорбанк», «Белвнешэкономбанк», «Паритетбанк» (бывший «Поиск»), «Белорусский индустриальный банк» (бывший «Проф-банк»), «Белгазпромбанк» (бывший «Олимп» и «Экоразвитие»). Еще большими темпами в этот период растет число филиалов, которые пользуются значительной самостоятельностью.

Глава «Микобанка» -- первого коммерческого банка в СССР -- Сергей Брюккер становится первым эмигрантом среди белорусских банкиров. Он уезжает в Польшу. «Микобанк» был создан в 1989 году с участием ряда коммерческих структур, Министерства бытового обслуживания БССР, «Дормаша» и других госструктур. Среди его учредителей значились известные белорусские предприниматели -- Эдуард Эйдин, Георгий Островский, Владимир Карягин, Лев Ратнер. «Микобанк» активно работал по всей территории бывшего СССР. Позже он будет реорганизован в банк «Северо-Запад», потом в «Белкоопбанк», который будет присоединен к «Белвнешэкономбанку». С. Брюккер, принявший немецкое гражданство, погибнет в 2002 году в автокатастрофе.

1992

Объединяются четыре банка, созданные в 1991 году на базе отделений республиканского «Жилсоцбанка». Новое учреждение получает название «Белбизнесбанк». В 1993 году в его структуру будет включен «Гомельсоцбанк», в 1995 году -- «Виткомбанк». Благодаря слиянию активов «Белбизнесбанк» становится одним из ведущих кредитных учреждений страны. Долгое время во главе банка стоит один из известных белорусских банкиров Наталья Алексеева.

1993

Открывает свое представительство в Беларуси один из крупнейших в Германии “Коммерцбанк”. Некоторое время немецкие банкиры рассматривают варианты вхождения на белорусский рынок. В частности, «Коммерцбанк» имеет тесные контакты с лидером банковского рынка Беларуси этого периода -- «Приорбанком». Через «Приор» распределяются средства, которые выделяет немецкое правительство пострадавшим в годы немецкой оккупации. Однако в итоге немецкие банкиры откажутся от идеи открытия своего или создания совместного банка.

В Минске открывается филиал украинского банка «Инко». Он будет ликвидирован через четыре года (в 1997 году). В течение 1990-х годов будут действовать также несколько филиалов российских учреждений. В частности, филиал крупного российского банка «Мосбизнесбанк». В 2000 году на его базе будет создан банк «Минск-Москва», владельцем которого является «Банк Москвы».

1994

Новый период активного банковского учредительства в Беларуси: в этом году зарегистрировано 20 коммерческих банков. Из них в настоящее время действуют «РРБ-банк», Минский транзитный банк, «Технобанк», «Золотой Талер», «Трастбанк» (бывший «Инфобанк»).

Свой банк, который в середине 1990-х годов по отчетным показателям будет даже некоторое время возглавлять рейтинг белорусской банковской системы, создают колхоз-миллионер «Рассвет» и его руководитель Василий Старовойтов. Дело против Старовойтова, которое будет возбуждено в конце 1990-х, приведет к ликвидации этого учреждения в 2000 году.

Открывает свой банк и бизнесмен Андрей Климов -- это Минский частный строительный банк А. Климова. Он будет существовать до тех пор, пока в 1998 году не арестуют главного акционера.

1995

Президентский указ объединяет в одну структуру государственный Сбербанк Республики Беларусь и Акционерный коммерческий банк «Беларусбанк» -- создается самое крупное банковское учреждение республики ОАО «СБ «Беларусбанк». Его цели определены в документе: реализация государственной политики, направленной на защиту вкладов населения; улучшение банковского обслуживания физических и юридических лиц; кредитование целевых государственных программ для развития приоритетных отраслей народного хозяйства страны; привлечение дополнительных финансовых ресурсов для инвестиций в экономику и социальную сферу.

За активы Сбербанка боролись «Белпромстройбанк» и «Приорбанк», но выбор президента пал на Тамару Винникову. Это решение подвергли критике многие банкиры. Они считали, что таким образом Т. Винникова воспользовалась ресурсами Сбербанка для того, чтобы «заткнуть дыры» в «Беларусбанке», проводившем в этот период слишком рискованную политику.

Начинается перевод в АСБ «Беларусбанк» счетов бюджетных предприятия и предприятий ТЭКа, что негативно сказывается на некоторых частных банках. Винниковский АСБ «Беларусбанк» получает ряд льгот.

Подает в отставку председатель правления Национального банка Беларуси Станислав Богданкевич, который не согласен с политикой объединения Сбербанка и «Беларусбанка». До следующего года Нацбанк остается без руководителя -- обязанности главного банкира страны некоторое время исполняет первый заместитель председателя Николай Кузьмич.

С. Богданкевич уходит в политику. С 1995 по 2000 год он является председателем Объединенной гражданской партии.

Создание АСБ «Беларусбанк» и передача ему счетов государственных предприятий повлечет проблемы у многих частных банков. Например, у достаточно активного игрока на банковском рынке страны начала 1990-х -- АКБ «Европейский». Банк будет ликвидирован в 2000 году. Его руководитель Валерий Круговой, которого обвинят в растрате денег вкладчиков, покинет Беларусь и обоснуется в Польшу.

1996

Во главе Нацбанка поставлена руководитель «Беларусбанка» Т. Винникова. Ее должность в «Беларусбанке» занимает бывший начальник Шкловского райфинотдела Надежда Ермакова.

Амбициозность Н. Ермаковой, однако, пришлась не по нраву Т. Винниковой, которая попробовала лишить АСБ «Беларусбанк» части полученных им экономических льгот. Но за Ермакову вступился А. Лукашенко, в очередной раз подтвердив особый статус этого банка серией документов. В этом году в «Беларусбанк» войдут два отраслевых банка -- «Белсвязьбанк» и «Белжелдорбанк».

Ужесточается государственное регулирование на банковском рынке. Указом президента N 209 все частные банки обязывают «проиндексировать» (увеличить) государственную долю в уставных фондах. Вводятся запрет на кредитование в валюте и другие ограничения.

Создается российско-белорусский «Славнефтебанк», главными учредителями которого становятся концерн «Белнефтехим», входящие в него предприятия и российская нефтегазовая компания «Славнефть».

1997

Прямо в кабинете руководителя Комитета государственного контроля Николая Домашкевича задержана Т. Винникова. Следствие по ее делу будет вестись в течение двух лет. Т. Винникова обвинят в совершении должностных преступлений и причинении государству ущерба в особо крупных размерах. Из-за ухудшения состояния здоровья подозреваемой в 1999 году мера пресечения в виде содержания в СИЗО КГБ будет изменена ей на домашний арест. В апреле 1999 года при неизвестных обстоятельствах Т. Винникова покинет страну и заявит о себе уже из Лондона через несколько месяцев обширным интервью на страницах «Белорусской деловой газеты». Инициатором этой публикации выступит сама Т. Винникова.

Главой Нацбанка становится президент «Белвнешэкономбанка» Геннадий Алейников. Но на этой должности он пробудет всего около года. В настоящее время Г. Алейников является председателем правления «Межторгбанка».

1997-й стал первым в истории независимой банковской системы Беларуси годом массовых ликвидаций коммерческих банков -- Нацбанк примет соответствующее решение по 5 банковским структурам, в том числе по банкам «Объединенный капитал», «Сож» и другим. По количеству ликвидированных на основании судебных решений банковских структур этот год уступает только 2000-му, когда было принято решение о ликвидации 6 банков (в их числе АКБ «Европейский» и «Содружество»).

Один из самых громких скандалов середины 1990-х годов в банковском секторе страны: объявляется банкротом банк «Дукат», созданный коммерсантами и предприятиями легкой промышленности. Сумма задолженности банка в несколько раз превышает его ликвидные активы. В 1999 году бывший председатель правления «Дуката» Вацлав Маркевич уезжает в Польшу. В 2001 году польская сторона по запросу белорусских правоохранительных органов задержит бизнесмена, но так и не выдаст его Беларуси. После ликвидации банка в 1999 году лучшие активы «Дуката» достанутся одному из главных кредиторов банка -- «Беларусбанку».

В этом году на базе банка «Олимп», входившего в сферу влияния группы «Пуше», создается белорусско-российский «Белгазпромбанк». Его главными учредителями становятся с белорусской стороны Министерство по управлению государственным имуществом и государственное предприятие «Белтрансгаз», с российской -- «Газпром» и «Газпромбанк».

Инвестировав в уставной фонд 3 млн долларов, владельцем 49% акций «Минсккомлексбанка» становится ОНЭКСИМбанк, входящий в группу российского олигарха Владимира Потанина. Однако вскоре Потанин выйдет из учредителей белорусского банка. Владелец «Минсккомплексбанка» Евгений Кравцов попытается на переговорах с другими заинтересованными структурами найти замену ОНЭКСИМбанку в виде еще одного российского банка (он, правда, будет лишен лицензии в России). Но безуспешно.

1998

С этого года во главе Нацбанка становится Петр Прокопович, который до того являлся первым заместителем премьер-министра. Инженер-строитель по образованию в свою бытность депутатом Верховного Совета Беларуси (1990-1995гг.) он прославился критикой политики С. Богданкевича. Этот факт, скорее всего, и предопределил назначение П. Прокоповича на место председателя правления Нацбанка.

«Приорбанк» после ряда попыток (одна из них предполагала участие в уставном фонде российского «Инкомбанка») привлекает стратегического инвестора: 27% акций «Приорбанка» приобретает Европейский банк реконструкции и развития. Участие этого инвестора в капитале банка поднимает реноме председателя правления «Приорбанка» Сергея Костюченко не только в банковском мире, но и у властей.

В банке «Поиск», до этого входившего в шестерку крупнейших банковских учреждений Беларуси, меняется руководство. К этому времени банк находится в кризисе. Бывший председатель правления Валентина Сурина уходит в «Белбизнесбанк». Банк, над которым нависла угроза банкротства, на некоторое время возьмет под свое оперативное управление Нацбанк. Повышенное внимание главного банка страны к проблемам «Поиска» объясняется тем, что он имеет едва ли не самые значительные обязательства перед физическими лицами -- на сумму около 11 млн долларов. Нацбанк выкупит контрольный пакет, вернет деньги из обязательного фонда резервирования и займется поиском возможных инвесторов. Одно время интерес к «Поиску» проявляла группа Э. Эйдина. Но вскоре у него возникают проблемы с белорусскими властями. В итоге поиск инвесторов окажется безуспешным. В 2004 году Нацбанк путем приобретения дополнительной эмиссии станет владельцем 97% акций банка, а сам он будет переименован в «Паритетбанк» Первый кризис в «Джем-банке». Практически все руководство успешно набиравшего обороты банка во главе с Андреем Колодовским вынуждено покинуть страну из-за обострения отношений со структурами Управления делами президента. Из высшего руководства в банке останется практически только его генеральный директор Александр Татаринцев.

1999

Национальный банк Беларуси приостанавливает действие лицензии на привлечение вкладов физических лиц у «БелБалтии» -- одного из лидеров по этим операциям, имеющего около 10 тыс. вкладчиков. Этот факт на фоне российского кризиса 1998 года вызывает волнения вкладчиков, которые образуют общественное объединение «Вкладчики «БелБалтии». Нацбанк вынужден вмешаться и гарантировать возврат части ресурсов обанкротившегося банка (в полном объеме, но без процентов) в течение четырех лет. Против руководителей банка заводятся уголовные дела.

2000

Арестован один из старейших и влиятельных банкиров Беларуси -- бывший председатель правления «Белпромстройбанка» Николай Раков. Его и группу сообщников обвиняют в хищениях в особо крупных размерах при строительстве завода по производству искусственных бриллиантов «Алмазот». Общая сумма ущерба составила 6,89 млн долларов. В 2005 году бывший член правления Национального банка и председатель Ассоциации белорусских банков Н. Раков будет осужден и приговорен к длительному сроку заключения.

2001

На базе ОАО «Белбизнесбанк» и ОАО «Белорусский банк развития» создается «Белинвестбанк» -- один из 5 крупнейших государственных банков Беларуси. В 2005 году указом президента ему присваивается статус инвестиционного банка. Задачей учреждения является финансирование инвестиционных и инновационных программ.

Наблюдается предвыборная активизация на белорусском рынке российских банков. Свое представительство открывает «Ланта-банк», который совместно с Нацбанком участвует в обеспечении белорусского золотовалютного запаса. В этом же году владелец крупного банка «Авангард» Кирилл Миновалов предлагает передать ему в управление бобруйскую «Белшину».

35% акций «Инфобанка» приобретает Ливийский внешний банк. Некоторое время обсуждается возможность передачи ливийской стороне контрольного пакета акций в результате новой эмиссии. Однако акционерам не удается договориться.

«Инфобанк» известен своими широкими контактами в арабском мире. В том числе, аффилированные с ним структуры активно работают в Ираке в период правления Саддама Хуссейна. В США в 2000-х годах «Инфобанк» попадает в список коммерческих учреждений, которые проходят в качестве возможных нарушителей экономического эмбарго против Ирака. Но американская сторона не найдет доказательств. В начале 2000-х банк проведет ребрендинг. Сейчас это «Трастбанк».

2002

На белорусский банковский рынок приходит казахстанский банковский капитал -- в Беларуси зарегистрирован «Астанаэксимбанк». В настоящее время ведутся переговоры о покупке его контрольного пакета одним из крупнейших в СНГ банковским учреждением -- банком «Туран Алем».

Нацбанк объявляет банкротом Белорусский биржевой банк, в котором часть акций принадлежит известному бизнесмену Юрию Чижу.

2003

Реализован самый крупный инвестиционный проект в банковском секторе Беларуси: акционером «Приорбанка», полностью выкупив акции дополнительной эмиссии, становится австрийская банковская группа «Райффайзен». Австрийскому учредителю принадлежит контрольный пакет банка -- свыше 63% акций. Участие крупного иностранного инвестора позволило «Приорбанку» стать одним из главнейших операторов по привлечению в страну денежных ресурсов из-за рубежа.

С участием российского «Росбанка» в Беларуси регистрируется «Белросбанк». 75% акций в его уставном фонде получают «Росбанк» и «Силовые машины», 25% -- белорусская группа «Яровит». Задачей банка является финансирование энергетического комплекса страны. В 2006 году «Росбанк» выкупает акции миноритариев и доводит свою долю в белорусском банке до 100%. До последнего времени «Белросбанк» -- один из самых крупных банковских проектов России на белорусском рынке.

Нацбанк объявляет в соответствии со своей новой стратегий развития банковского рынка страны, что готов продать свои пакеты акций в трех банках -- «Поиске» (91,5%), «Белневнешэкономбанке» (23,7%) и «Межторгбанке» (41,03%). Однако, несмотря на интерес заинтересованных покупателей, руководству Нацбанка пока не удалось сделать это. По словам П. Прокоповича, Нацбанк не хочет продавать акции ради того, чтобы продавать, а хочет привлечь в отрасль стратегических инвесторов.

С 2003 года на основании соответствующего поручения А. Лукашенко начинается перевод счетов государственных предприятий в государственные банки. Это требование необходимо выполнить до 1 января 2006 года.

2004

В этом году установлен рекорд по числу приговоров, вынесенных белорусским банкирам. Доведено до конца дело «БелБалтии». Отбывать различные сроки заключений отправлены 7 сотрудников банка во главе с председателем Василием Барсегяном. На 5 лет колонии усиленного режима и конфискацию имущества осужден председатель правления «Белорусского биржевого банка» Андрей Марковский. Вынесен приговор председателю совета директоров АКБ «МинскКомплексБанк» Евгению Кравцову, который приговорен к 9 годам лишения свободы с конфискацией имущества.

«Беларусбанк» организует первый в стране облигационный заем для физических лиц.

2005

Несмотря на попытки найти покупателей (в их числе рассматривался, например, российский МДМ-банк), «МинскКомплексБанк» входит в состав «Беларусбанка».

В этом году начинается дело «Джем-банка». Арестованы руководитель банка Александр Татаринцев и его заместитель Сергей Близнюк. Их обвиняют в похищении обманным путем 13,2 млн долларов. А. Татаринцев в итоге будет осужден на 12 лет, а С. Близнюк -- на 11. Нацбанк требует возврата рискованных активов банка в размере 16 млн долларов и вводит свое управление в банке. В 2007 году начнется дело о банкротстве «Джем-банка».

Более благосклонна была судьба к председателю правления «Белагропромбанка» Александру Гаврушеву. Несмотря на обвинения со стороны Комитета госконтроля в злоупотреблении служебными полномочиями и нанесенном ущербе, банкир отделался легким испугом: возместив ущерб, он остался на свободе.

Нацбанк принимает решение об уравнивании в правах обычных банков и банковских структур, работающих в белорусских СЭЗ. Последние ранее имели льготы по размеру уставного фонда (минимальный размер 500 тыс. евро, в то время как для обычного банка -- не менее 10 млн евро) и собственного капитала, но не имели права привлекать ресурсы от предприятий и физических лиц -- резидентов Республики Беларусь. Решение принимается из-за низкой деловой активности банков белорусских СЭЗ -- их доля по объему совокупного уставного фонда составляет 0,6%, совокупного объема собственного капитала -- 0,5%. Для «сэзовских» банков устанавливаются сроки, в течение которых они должны довести размер уставного капитала до принятых в стране 10 млн евро. Часть банков сумеет это сделать, но большинство свернет (и сейчас продолжает сворачивать) свою деятельность. Например, в 2007 году решением Нацбанка будет ликвидирован гомельский АКБ «Ратон».

2006

Новые потери в рядах белорусских банкиров. Вынесен приговор председателю наблюдательного совета банка «Золотой талер» Александру Нелину. Он приговорен к 8 годам лишения свободы «за вымогательство, совершенное в особо крупных размерах с группой лиц по предварительному сговору с применением насилия и угрозой убийства».

Нацбанк объявляет, что он нашел стратегических инвесторов для двух белорусских банков. Новым акционером «Славнефтебанка» готов выступить российский «Внешторгбанк». Российский «Внешэкономбанк» намерен увеличить свою долю в белорусском «Белвнешэкономбанке». Сделка по «Славнефтебанку» должна была состояться до конца года, однако соответствующий проект указа президента задержался при его согласовании. Ожидается, что эта сделка будет завершена в 2007 году. [8]

2.2 Банковская система на современном этапе

Современный банк - юридическое лицо, которое имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции, в основу которых положены привлечение денежных средств в депозиты (вклады) и их размещение в активные операции от своего имени и за свой счет. Современная банковская деятельность связана с мобилизацией, движением и распределением ссудных капиталов. По своей сути банк является прежде всего предприятием, производящим особый, специфический продукт. Однако банк отличается от традиционных форм предприятий по ряду принципиальных позиций.

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

Национальный банк Республики Беларусь был образован в 1991 г. В частности, Верховный Совет Белорусской ССР, руководствуясь Декларацией о государственном суверенитете Белорусской Советской Социалистической Республики, постановлением от 21 декабря 1990 г. объявил собственностью Белорусской Советской Социалистической Республики Белорусский республиканский банк Госбанка СССР и республиканские специализированные банки и постановил: "Создать на базе Белорусского республиканского банка Госбанка СССР и республиканских специализированных банков Жилсоцбанка СССР, Агропромбанка СССР, Промстройбанка СССР Национальный банк Белорусской ССР. Завершить формирование Национального банка Белорусской ССР до 1 апреля 1991 года" [9,с.262].

Национальный банк является центральным банком Республики Беларусь и действует исключительно в интересах Республики Беларусь.

Национальный банк осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией Республики Беларусь, Банковским Кодексом, законами Республики Беларусь, нормативными правовыми актами Президента Республики Беларусь и независим в своей деятельности.

Национальный банк подотчетен Президенту Республики Беларусь.

Основными целями деятельности Национального банка являются:

1. защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

2. развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь;

3. обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

Получение прибыли не является основной целью деятельности Национального банка.

Национальный банк выполняет следующие функции:

· разрабатывает и совместно с Правительством Республики Беларусь проводит единую денежно-кредитную политику Республики Беларусь в порядке, установленном Конституцией Республики Беларусь, и иными законодательными актами Республики Беларусь;

· осуществляет эмиссию денег;

· регулирует денежное обращение;

· регулирует кредитные отношения;

· является для банков кредитором последней инстанции, осуществляет их рефинансирование;

· осуществляет валютное регулирование;

· организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Республики Беларусь;

· выполняет функции центрального депозитария государственных

· ценных бумаг и ценных бумаг Национального банка, если иное не

· определено Президентом Республики Беларусь;

· осуществляет эмиссию ценных бумаг Национального банка;

· организует эффективное, надежное и безопасное функционирование системы межбанковских расчетов;

· консультирует, кредитует и выполняет функции финансового агента Правительства Республики Беларусь и местных исполнительных и распорядительных органов по вопросам исполнения республиканского и местных бюджетов;

· осуществляет государственную регистрацию банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, производит выдачу им лицензий на осуществление банковских операций;

· осуществляет регулирование деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций по ее безопасному и ликвидному осуществлению и надзор за этой деятельностью;

· выполняет другие функции в соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь (ст. 26) и иными законодательными актами Республики Беларусь.

Национальный банк - единая централизованная организация, состоящая из центрального аппарата, структурных подразделений и организаций, находящихся на территории Республики Беларусь и за ее пределами.

В соответствии со ст. 58 Банковского кодекса Республики Беларусь органами управления Национального банка являются Правление Национального банка и Совет директоров Национального банка.

Высшим органом управления Национального банка является Правление Национального банка - коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Национального банка и осуществляющий руководство и управление им.

Правление Национального банка состоит из Председателя и десяти членов.

Компетенция Правления Национального банка и порядок созыва его заседаний определяются Уставом Национального банка. Правление Национального банка организует свою работу в соответствии с регламентом.

Члены Правления Национального банка не могут занимать другие государственные должности, если иное не предусмотрено Конституцией Республики Беларусь и иными законодательными актами Республики Беларусь, а также состоять в политических партиях.

Председатель и члены Правления Национального банка назначаются Президентом Республики Беларусь с согласия Совета Республики Национального собрания Республики Беларусь сроком на пять лет. Одно и то же лицо может занимать должность Председателя Правления Национального банка не более двух сроков подряд.