Организация работы коммерческого банка

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Деятельность банка

1.1 Банковские операции и сделки

Банковские сделки относятся к разновидности письменных гражданско-правовых сделок. При этом форма указанных сделок урегулирована Гражданским кодексом РФ и подчинена формальным требованиям (стандартам) Центрального банка России. Указанная специфика требований к форме банковских сделок обусловлена тем, что данные сделки заключаются в процессе осуществления банковской деятельности, которая лежит в плоскости как частноправовой, так и публично - правовой сфер.

Автор констатирует, что для банковских сделок характерно применение при их заключении различных типовых договорных форм: примерные условия договора, типовые договоры, договоры присоединения. Особенность банковских договоров проявляется в том, что обычно это стандартные соглашения, которые сложно подвергнуть изменению в результате переговоров, т.е. их условия остаются неизменными для большинства потребителей банковских услуг. Указанные обстоятельства могут свидетельствовать о наличии у банковских договоров признаков договора присоединения.

На основании проведенного анализа формы банковских сделок автор делает вывод о том, что форма указанных сделок обусловлена их специфическими признаками, в том числе и тем, что банковские сделки имеют место в деятельности, которая относится одновременно к двум сферам: частноправовой, 18 и публично - правовой, а также предусмотрена законодательством, стандартами Центрального банка России, обычаями делового оборота.

Банк в процессе своей деятельности совершает определенные операции и сделки, направленные на удовлетворение потребностей клиентов в банковских услугах и обеспечение своей деятельности как хозяйствующего субъекта. Основными банковскими операциями, отражающими специфику деятельности банков, являются:

• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

• размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Одновременное систематическое выполнение указанных операций образует фундамент деятельности любого банка. Помимо основных операций банки могут также выполнять ряд других банковских операций:

• расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;

• инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;

• куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

• выдачу банковских гарантий;

• переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Кроме того, в соответствии с российским банковским законодательством коммерческие банки помимо перечисленных выше банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

• лизинговые;

• выдачу за третьих лиц поручительств, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

• приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;

• доверительное управление денежными средствами и иным имуществом физических и юридических лиц;

• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

• оказание консультационных и информационных услуг.

Банк также вправе выполнять иные сделки, необходимые для обеспечения его функционирования как юридического лица в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России -- и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций устанавливаются Банком России.

Операции банка можно разделить на кредитные (связанные с привлечением и размещением свободных денежных средств) и комиссионно-посреднические, в которых банки выполняют исключительно брокерскую функцию, т. е. выступают в роли посредника. При совершении кредитных операций у банка образуются процентные доходы и расходы. Разница между процентными доходами и процентными расходами называется процентной маржей, или чистым процентным доходом. От комиссионно-посреднических операций банки получают доходы в форме комиссионного вознаграждения.

Кредитные операции, в свою очередь, подразделяются на пассивные и активные. Пассивные операции -- это операции по формированию ресурсов коммерческого банка.

Пассивы банка отражают источники средств, которые банк использует в своих операциях. Основными инвесторами в ресурсную базу банков являются их владельцы (акционеры) и вкладчики, а также другие кредиторы. Средства, принадлежащие акционерам банка, называются собственными средствами (собственным капиталом) банка. Средства вкладчиков и других кредиторов называются привлеченными, или заемными, средствами.

Собственные средства (собственный капитал) составляет основу деятельности коммерческого банка. Они формируются в момент создания банка и постепенно наращиваются в процессе его деятельности. За счет собственных средств банки покрывают не менее 10-15% общей потребности в ресурсах, т. е. в отличие от нефинансовых организаций они работают преимущественно за счет привлеченных средств.

Привлеченные средства формируют преобладающую часть банковских ресурсов. Размер и структура привлеченных средств зависят от клиентской и продуктовой специализации банка, конъюнктуры банковского рынка, макроэкономической ситуации, политики Банка России и других факторов. Основными способами привлечения банками ресурсов являются:

• открытие и ведение текущих и расчетных счетов предприятий, организаций и граждан, а также корреспондентских счетов банков-корреспондентов;

• привлечение во вклады и депозиты денежных средств физических и юридических лиц;

• выпуск собственных долговых обязательств;

• привлечение кредитов и займов от других банков, в том числе от Центрального банка РФ.

Источники привлеченных средств делятся на депозитные и недепозитные. Основную часть привлеченных ресурсов банков составляют депозиты, т. е. денежные средства, внесенные в банк клиентами для хранения на определенные счета и используемые ими в соответствии с режимом счета и банковским законодательством. Недепозитные привлеченные средства -- это средства, которые банк получает в виде займов (кредитов) с целью поддержания своей ликвидности и расширения ресурсной базы. Поэтому инициатива привлечения этих средств исходит от самого банка.

Активные банковские операции -- это операции, посредством которых банк размещает имеющиеся в его распоряжении ресурсы.

Структура и качество активов банка определяют его ликвидность, доходность, а следовательно, финансовую надежность и устойчивость. Оптимальная структура активов обеспечивает диверсификацию активных операций по уровню доходности, степени риска и ликвидности.

По экономическому содержанию все активы коммерческого банка можно разделить на четыре крупные категории.

1. Кассовая наличность и приравненные к ней средства (свободные резервы) -- это наличные деньги в кассе банка, остатки на корреспондентском счете в РКЦ Банка России, на корреспондентских счетах в других кредитных организациях. Свободные резервы представляют самый ликвидный вид активов банка. Однако, как правило, эти активы или не приносят дохода, или дают минимальный доход.

2. Предоставленные кредиты и средства, размещенные в виде депозитов в других кредитных организациях, в том числе в Банке России. При размещении ресурсов в кредиты и депозиты у банка возникают фиксированные по суммам требования к заемщикам. Доход банка по кредитным операциям устанавливается при заключении сделки и выплачивается в виде процента.

3. Инвестиции -- это вложение ресурсов банка в ценные бумаги и другие финансовые активы (иностранную валюту, драгоценные металлы), а также долевое участие в совместной хозяйственной деятельности.

4. Материальные и нематериальные активы самого банка (внутренние инвестиции). В эту группу относят вложения в банковские здания, в оборудование и другое имущество, необходимое для работы банка. Данный вид активов связан с постоянными расходами банков по их обслуживанию и характеризуется низкой степенью ликвидности.

Все перечисленные активы можно классифицировать по уровню доходности, степени риска и ликвидности для банка. По уровню доходности активы банка делятся на две группы:

• активы, приносящие доход (кредиты и инвестиции);

• активы, не приносящие дохода (свободные резервы и материальные активы банка).

В зависимости от степени риска вложений все активы в соответствии с международными стандартами и нормативными актами Банка России подразделяются на пять групп, с присвоением соответствующего коэффициента риска (в процентах), который характеризует степень вероятности потери того или иного актива:

• труднореализуемые активы -- это долгосрочные ссуды, ценные бумаги, не имеющие развитого вторичного рынка; долевое участие в совместной деятельности;

• низколиквидные активы -- вложения средств в основные средства банка.

К основным активным операциям банков относятся: кредитные (ссудные) и инвестиционные. Несмотря на высокий риск, ведущее место в банковских активах принадлежит кредитным операциям (на их долю приходится до 60% банковских активов). Доходы от совершения данных операций занимают основной удельный вес в доходах банка. Кредитные операции -- это операции банков по размещению привлеченных ими ресурсов от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности, составляющих незыблемые принципы банковского кредитования.

Инвестиционные операции -- это операции по размещению ресурсов в ценные бумаги и другие финансовые активы с целью получения дохода или приобретения с их помощью прав участия в управлении другими предприятиями. Вложения средств в финансовые активы для получения дохода в виде дивидендов, процентов и прироста курсовой стоимости называются портфельными инвестициями, а вложения ради участия в управлении предприятием -- стратегическими инвестициями.

Активные и пассивные операции коммерческих банков тесно связаны друг с другом и взаимообусловлены. Структура банковских ресурсов предопределяет сроки и характер их возможного размещения. В то же время привлекательные для банка активы стимулируют его к поиску соответствующих по срокам и объектам ресурсов.

Комиссионно-посреднические операции банков -- это такие операции, которые банк выполняет по поручению своих клиентов, не отвлекая при этом на их осуществление ни собственные, ни привлеченные средства, за вознаграждение в виде комиссионных.

К числу основных комиссионно-посреднических операций относятся:

• расчетно-кассовые операции;

• гарантийные операции;

• брокерские операции с ценными бумагами;

• доверительные операции;

• депозитарные операции;

• информационно-консалтинговые операции.

Все эти операции осуществляются на платной основе.

Представленная классификация операций коммерческого банка не является исчерпывающей. В зависимости от поставленных целей -- экономического анализа или научного исследования -- она может быть расширена и детализирована или сужена.

Операции банка, совершаемые с целью удовлетворения потребностей клиентов, называются банковскими услугами. Совокупность банковских операций и сделок, направленных на удовлетворение конкретной потребности клиента, закрепленная банковскими регламентами и имеющая определенные качественные, количественные и ценовые параметры, называется банковским продуктом.

1.2 Качество банковских продуктов и услуг

Первые подходы к управлению качеством возникли еще в период ремесленного ведения хозяйств. С тех пор эти подходы прошли множество этапов - от цехового, когда качество определялось только талантом, мастерством и умением отдельных работников и цеховой этикой, до системного подхода, включающего в себя обширный перечень концептуальных моделей управления качеством деятельно-сти предприятия, поддерживаемых авторитетными общественными институтами, типа «Total Quality Management» (TQM). Основная идея этой концепции заключается в установлении четких целей для организационного развития, а затем проектирования деятельности организации и мотивации сотруд-ников для достижения поставленных целей.

В рамках развития указанной идеологии по ширине охвата можно, на наш взгляд, выделить три основных концептуальных подхода к стандартизации качества деятельности предприятия: концепция В2В (business-to-business - бизнес для бизнеса); Концепция В2А (business-to-administration - бизнес для регулирования); Концепция В2С (business-to-consumer - бизнес для потребителя (клиента)). При этом каждая последующая концепция, как правило, включает требования предыдущих.

Концепция В2В (business-to-business - бизнес для бизнеса). Реализация данной концепции пред-полагает регулирование отношений как с внешними, так и с внутренними поставщиками (партнерами), имея в виду, что любое сотрудничество строится по схеме «поставщик - потребитель» или «заказчик - изготовитель», а взаимовыгодные отношения между ними - основа дальнейшего расширения возмож-ностей деятельности организации. Закреплением таких отношений, как правило, является оформление контракта. Система B2B может быть как открытой, которой могут пользоваться обычные клиенты или другие возможные партнеры, так и закрытой - существующей только для определенных партнеров или рабочих групп и поддерживающей только определенные технологические функции.

Основная задача построения отношений в рамках концепции В2В - повышение эффективности взаимодействия организаций на рынке, и качество здесь понимается как соответствие продукта требо-ваниям, некоторому допустимому уровню качества, которое устанавливается предприятием-заказчиком. Способом оценки качества является при этом «аудит второй стороны», т. е. проверка предприятием-заказчиком продуктов. Оценка деятельности поставщика - это общепринятый во всем мире механизм общения между производителем и заказчиком. Если заказчик хочет удостовериться в качестве поставляемой ему продукции или услуг на основании объективной оценки профессиональной деятельности партнера, он может с согласия руководства проверяемой компании провести такую оценку. «Аудит второй стороны» проводится в порядке, аналогичном «независимому аудиту».

В ходе проверки документации и условий профессиональной деятельности квалифицированными экспертами выявляются слабые и сильные стороны процессов, даются рекомендации по улучшению деятельности. Организации, желающие стать лидерами в своей области и получить конкурентные преимущества, давно применяют оценку заказчика, как мощный инструмент влияния и доверительных партнерских отношений, способный максимально снизить риск срыва условий договора, урегулировать все спорные вопросы и сделать партнерские отношения более прозрачными. Первыми инструментами реализации данной концепции были так называемые цеховые стандарты. Однако со временем в отдельных высокотехнологичных отраслях число таких стандартов разрослось, что начало создавать трудности для поставщиков, продукция которых должна была соответствовать разным стандартам, имеющимся у каждого заказчика. Поэтому были разработаны единые внешние стандарты обеспечения качества для отдельных отраслей промышленности, получивших название отраслевых стандартов.

Впоследствии основным инструментом реализации концепции B2B стали как раз отраслевые стандарты, предъявляющие требования напрямую к качеству продуктов. Следуя этим стандартам, поставщик товаров и услуг стремится к повышению уровня удовлетворенности заказчика для поддержания с ним длительных взаимовыгодных отношений.

Концепция В2А (business-to-administration - бизнес для регулирования) рассматривает качество как совокупность параметров, оцениваемых, прежде всего, государственными органами регулирования либо на основе законодательства саморегулируемыми организациями. Данная концепция предполагает предъявление требований к качеству продуктов не только со стороны заказчиков (как в концепции В2В), но и включает в число параметров качества требования различных внешних контрагентов. Формирование данной концепции связывают с необходимостью создания надежной защиты широких слоев потребителей от некачественной продукции и услуг. Качество продукции наряду с ценой, гарантиями, сроками поставки и сервисом должно гарантировать ее общественную безопасность и экологическую чистоту. Это привело к появлению аудита третьей стороны, или сертификации, производимой организациями, специализирующимися на оценке соответствия систем качества международным стандартам. Таким образом, способом оценки качества деятельности в данном случае является «аудит третьей стороны», когда компанию проверяет уполномоченный сертифицирующий орган или саморегулируемая организация. Эта концепция была реализована в первых версиях международных стандартов ISO серии 9000 (версии 1987 и 1994 гг.) и включала в себя перечень апробированных элементов, необходимых для обеспечения качества. Среди этих элементов - контроль качества применяемых материалов, операционный контроль деятельности, различные виды испытаний продукции, обучение и мотивация персонала и т. д.

Концепция В2С (business-to-consumer - бизнес для потребителя (клиента)) является самой современной концепцией и в соответствии с названием определяет в качестве приоритетных критериев качества требования потребителей продукции. Вместе с тем согласно данной концепции успех организации зависит от понимания и удовлетворения потребностей не только конечных пользователей, но также и других заинтересованных сторон, к которым относится общество в лице государственных структур, поставщики и партнеры, владельцы и инвесторы, а также сотрудники самой организации. Поэтому применение концепции означает автоматическое выполнение требований предыдущих двух концепций.

В2С - это концепция построения бизнес-процессов организации, а также комплекс технологий и инструментов, обеспечивающих повышение прозрачности организации и облегчающих его взаимодействие с клиентами. Ориентация на потребителя - одно из главных условий достижения конкурентоспособности. Один из творцов «японского чуда»1 доктор Эдвард Деминг пишет: «Потребитель более важен, чем исходный материал. Обычно гораздо легче сменить поставщика, чем найти нового потребителя. А тот, кто не является вашим потребителем, кто еще не пробовал вашей продукции, еще более важен для вас, поскольку он представляет возможного дополнительного пользователя для вашей продукции».

Стратегическая ориентация на потребителя, соответствующим образом обеспечиваемая организационно, методически и технически, жизненно необходима каждой организации, функционирующей в условиях конкурентного рынка. Успешность бизнеса в этих условиях всецело определяется правильностью понимания потребностей рынка. Поэтому любая организация должна соответствовать запросам потребителей и/или стремиться превзойти их. В отличие от B2B в концепции B2C отсутствует механизм закрепления взаимоотношений в виде контракта, и отношения складываются в виде эмоциональной привязанности потребителя к производителю продукции в связи с полным удовлетворением своих требований. Способом оценки в данной концепции является также «аудит третьей стороны», но с точки зрения обеспечения требований потребителей гораздо более важной стала самооценка предприятий, реализующих эти стандарты. Широко известным инструментом реализации концепции В2С являются международные стандарты ISO серии 9000 (версия 2000 г.). Однако, на наш взгляд, в наиболее полной степени этот подход реализован в премиях в области качества, которые в настоящий момент в мире активно развиваются. Таким образом, главная цель управления качеством в соответствии с этой концепцией - удовлетворение запросов потребителей, а не просто выпуск продукции, не имеющей дефектов.

1.3 Теория процесса

Малый бизнес заинтересован в финансировании, так как его источники ограничены. Ему нужен усеченный факторинг, представляющий собой кредитование под залог дебиторской задолженности. Средний же бизнес заинтересован в инструменте увеличения объема продаж, а потому ему нужен полный коммерческий факторинг.

Факторинг - это финансирование под уступку денежного требования, комплекс услуг, направленных на активный рост компании. Факторинг позволяет за короткий срок увеличивать объем продаж в несколько раз и дает возможность компании развиваться более эффективно, чем при кредитовании. Основная цель факторингового обслуживания банком - обеспечить клиенту возможность заниматься основной деятельностью - продажами, не отвлекаясь на постоянное решение финансовых вопросов.

Эффект от факторингового обслуживания максимален в случае, если полученное финансирование направляется на закупку товара, который в свою очередь также отгружается с отсрочкой платежа, компания снова получает финансирование и т.д. «Такая работа позволяет бизнесу активно расти и приносит существенные конкурентные преимущества. Работа банка с покупателями тоже, как правило, приводит к сокращению сроков оплаты поставок покупателями. За счет факторинга минимизируется проектный риск, связанный с активным ростом компании», - объясняет Василий Белов, генеральный директор кредитного брокера «Фосборн Хоум». Он отмечает ряд преимуществ факторинга как для поставщиков, так и для покупателей.

Для поставщика

· Простой процесс получения финансовых средств.

· Минимальный пакет документов.

· Не требуются залог и поручительства.

· Улучшение финансовых показателей.

· Конкурентные ставки и сроки финансирования.

· Возможность предложить покупателям более гибкие сроки оплаты товара.

Для покупателя

· Привлечение новых клиентов.

· Дополнительная мотивация и поддержка работы ключевых поставщиков без дополнительных рисков и затрат со стороны покупателя.

«Преимущество факторинга перед кредитом зависит не столько от размера компании, сколько от возможности расширения бизнеса. Кредит позволяет поддержать бизнес на достигнутом уровне и планомерно его растить. Но для активного роста - в несколько раз - кредита не достаточно, для этого необходим факторинг, - говорит Владимир Емельянов, начальник управления факторинговых операций «МДМ-Банка». Факторинг позволяет в большем объеме пополнять оборотные средства; экономить на работе с дебиторами, так как это делает банк; превратить постоянные затраты по кредитованию в переменные, четко привязав их к реализации и оплате товаров, продолжает эксперт.

Как считает Владимир Колодяжный, начальник управления факторинговых операций НОМОС-БАНКа: «Ключевым преимуществом факторинга является то, что этот финансовый инструмент - беззалоговый и более оперативный с точки зрения принятии решения. В первую очередь он направлен на удовлетворение потребностей представителей малого и среднего бизнеса».

Сумма кредита всегда ограничена размером залога, причем рыночная стоимость залога может в два раза превышать размер кредита, а размер факторингового финансирования, как правило, зависит только от сбытовых возможностей поставщика, продолжает эксперт. В отличие от кредита, факторинг не исключает одновременное использование традиционных финансовых инструментов. Финансирование при факторинге, как правило, не зависит от размеров получаемых кредитов. Кроме того, при использовании факторинга улучшаются показатели бухгалтерской отчетности предприятия.

Факторинг помогает поставщику значительно укрепить свои позиции в конкурентной среде, а именно предложить своим покупателям за отгруженные товары или оказанные услуги более длительные отсрочки платежей, что при сегодняшней ситуации является весомым конкурентным преимуществом.

Необходимо отметить, что факторинг - это не только финансирование, но и комплекс сопутствующих услуг: страхование рисков, связанных с несвоевременной оплатой товаров или услуг; инкассация дебиторской задолженности; информационное обслуживание; консалтинг документов, а так же обеспечение функции кредитного менеджмента по установлению лимитов, отслеживанию и сбору дебиторской задолженности.

Тем самым поставщики имеют возможность переложить огромный участок по работе с покупателями (дебиторами) на факторов и переключиться на решения других более важных задач, направленных на развитие бизнеса.

Основные отличия факторинга от кредита

Кредит	Факторинг
как правило, выдается под залог	не требуется обеспечения
возвращается банку заемщиком	погашается из средств, выплачиваемых дебитором
выдается на фиксированный срок	выплачивается на срок фактической отсрочки платежа
выплачивается в обусловленный договором день	выплачивается в день поставки товара
выдается на заранее обусловленную сумму	размер финансирования не ограничен и может увеличиваться пропорционально росту объема продаж
необходимо оформлять/предоставлять большое количество документов	факторинговое финансирование выплачивается при предъявлении счета-фактуры и товарной накладной
банк не оказывает заемщику никаких дополнительных услуг	сопровождается управлением дебиторской задолженностью

Если отмечать сложности факторинга, то основная из них в том, что у многих компаний плохо организован документооборот, поэтому фирмы сталкиваются с проблемой организации процесса документооборота при факторинговом обслуживании. «Иногда поставщики сталкиваются с нежеланием некоторых дебиторов работать по факторингу. Часто поставщику трудно рассчитать свои издержки из-за наличия скрытых комиссий. Но значительные преимущества, получаемые поставщиками при использовании факторинговых услуг, перевешивают, поэтому факторинг пользуется очень высокой популярностью», - считает Владимир Колодяжный.

Спрос на факторинговые услуги в сегменте МСБ растет, считает Василий Белов. Компании МСБ в силу различных причин не могут привлечь заемные средства в достаточном для роста своего бизнеса объеме, так как кредитная оценка основывается на прошлом опыте работы компаний-клиентов. Многие компании, которые не могут получить стандартные кредитные продукты, вполне могут рассчитывать на факторинговое финансирование, так как факторы оценивают не только текущее финансовое состояние клиента, но и качество дебиторской задолженности. Зачастую некрупные компании осуществляют поставки на известных на рынке дебиторов, что значительно снижает риски факторов и способствует принятию положительного решения о сотрудничестве», - продолжает эксперт.

Резюмируя вышесказанное, можно выделить несколько сложностей при факторинге. Многие клиенты сегмента МСБ не являются достаточно финансово устойчивыми для принятия на них рисков. Компании не отражают истинное состояние бизнеса в официальной финансовой отчетности. У большинства компаний нет четко отлаженной схемы документооборота, что усложняет процесс запуска и текущий работы с клиентами по факторингу.

2. Характеристика банков России

2.1 Общая характеристика МДМ банка (анализ за последние 3 года (Доходы, расходы, прибыль, комиссии по РКО)

МДМ-Банк осуществляет свою деятельность более 20 лет.

Коммерческий банк научно-технического и социального развития «Сибакадембанк» был учрежден 19 апреля 1990 года (протокол № 1 общего собрания учредителей от 19 апреля 1990 года), Устав был зарегистрирован Правлением Госбанка СССР 25 июня 1990 года.

06 марта 1991 года в соответствии с Постановлением Верховного Совета РСФСР от 2 декабря 1990 года «О порядке введения в действие Закона РСФСР «О Центральном банке РСФСР» и Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» коммерческий банк научно-технического и социального развития «Сибакадембанк» был перерегистрирован в Центральном банке Российской Федерации.

Банк является кредитной организацией, созданной в результате преобразования (протокол № 4 общего собрания учредителей от 24 ноября 1992 года) образованного на паевых началах коммерческого банка научно-технического и социального развития «Сибакадембанк», зарегистрированного 06 марта 1991 года, лицензия на совершение банковских операций № 323, с наименованиями «Акционерный открытого типа коммерческий банк научно-технического и социального развития «СИБАКАДЕМБАНК» и «СИБАКАДЕМБАНК АО», и является его правопреемником.

В соответствии с решением общего собрания акционеров «Акционерный открытого типа коммерческий банк научно-технического и социального развития «СИБАКАДЕМБАНК» от 27 декабря 1996 года (протокол № 2) наименования Банка были изменены на Открытое акционерное общество коммерческий банк научно-технического и социального развития «СИБАКАДЕМБАНК» и ОАО «СИБАКАДЕМБАНК».

В соответствии с решением общего собрания акционеров Открытого акционерного общества коммерческого банка научно-технического и социального развития «СИБАКАДЕМБАНК» (протокол № 1 от 16 июня 1997 года) и решением общего собрания участников Коммерческого «Русского народного банка» (товарищества с ограниченной ответственностью) (протокол № 14 от 15 июня 1997 года) Открытое акционерное общество коммерческий банк научно-технического и социального развития «СИБАКАДЕМБАНК» реорганизовано в форме присоединения к нему Коммерческого «Русского народного банка» (товарищества с ограниченной ответственностью).

Банк является правопреемником Коммерческого «Русского народного банка» (товарищества с ограниченной ответственностью). К Банку переходят все права и обязанности Коммерческого «Русского народного банка» (товарищества с ограниченной ответственностью), включая обязательства, оспариваемые сторонами.

В соответствии с решением общего собрания акционеров Открытого акционерного общества коммерческого банка научно-технического и социального развития «СИБАКАДЕМБАНК» (протокол № 1 от 1 марта 2000 года) и решением Общего собрания участников Общества с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Кузбасский транспортный банк» (протокол № 42 от 22 февраля 2000 года) Открытое акционерное общество коммерческий банк научно-технического и социального развития «СИБАКАДЕМБАНК» реорганизовано в форме присоединения к нему Общества с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Кузбасский транспортный банк».

Банк является правопреемником Общества с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Кузбасский транспортный банк». К Банку переходят все права и обязанности Общества с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Кузбасский транспортный банк», включая обязательства, оспариваемые сторонами.

В соответствии с решением общего собрания акционеров Открытого акционерного общества коммерческого банка научно-технического и социального развития «СИБАКАДЕМБАНК» от 14 января 2002 года (протокол № 1) наименования Банка были изменены на Открытое акционерное общество коммерческий банк научно-технического и социального развития «Сибакадембанк» и ОАО «Сибакадембанк».

В соответствии с решением общего собрания акционеров Открытого акционерного общества коммерческого банка научно-технического и социального развития «Сибакадембанк» (протокол № 4 от 30 сентября 2006 года) и решением общего собрания акционеров Открытого акционерного общества «Уральский коммерческий банк внешней торговли» (протокол № 2 от 4 сентября 2006 года) Открытое акционерное общество коммерческий банк научно-технического и социального развития «Сибакадембанк» реорганизовано в форме присоединения к нему Открытого акционерного общества «Уральский коммерческий банк внешней торговли».

Банк является правопреемником Открытого акционерного общества «Уральский коммерческий банк внешней торговли». К Банку переходят все права и обязанности Открытого акционерного общества «Уральский коммерческий банк внешней торговли», включая обязательства, оспариваемые сторонами.

В соответствии с решением общего собрания акционеров Открытого акционерного общества коммерческого банка научно-технического и социального развития «Сибакадембанк» от 30 сентября 2006 года (протокол № 4) наименования Банка были изменены на Открытое акционерное общество «УРСА Банк» и ОАО «УРСА Банк».

В соответствии с решением общего собрания акционеров Открытого акционерного общества «УРСА Банк» (протокол № 3 от 08 мая 2009 года), решением общего собрания акционеров Открытого акционерного общества «МДМ-Банк» (протокол № 1 от 08 мая 2009 года) и решением единственного акционера Закрытого акционерного общества «Банковский холдинг МДМ» (решение №4/2009 от 08 мая 2009 года) Открытое акционерное общество «УРСА Банк» реорганизовано в форме присоединения к нему Открытого акционерного общества «МДМ-Банк» и Закрытого акционерного общества «Банковский холдинг МДМ».

Банк является правопреемником Открытого акционерного общества «МДМ-Банк» и Закрытого акционерного общества «Банковский холдинг МДМ».

Миссия Банка: универсальный банк, строящий свой бизнес на основе устойчивого развития, традиций партнёрства, эффективной системы управления, использования передовых технологий, обслуживания клиентов на уровне мировых стандартов, способствующий развитию экономики России и действующий в интересах клиентов, акционеров и персонала.

Иная информация о деятельности кредитной организации - эмитента, имеющая значение для принятия решения о приобретении ценных бумаг, содержится в настоящем ежеквартальном отчете.

Наименование показателя	01.01.2007	01.01.2008	01.01.2009	01.01.2010	01.01.2011	01.04.2011
Уставный капитал, тыс. руб.	1 153 129	1 347 292	1 347 292	3 924 979	3 924979	3 924979
Собственные средства (капитал), тыс. руб.	12 721 090	24 663 773	26 211 356	58661 585	47 805 035	47 878 218
Чистая прибыль (непокрытый убыток), тыс. руб.	2 626 955	672 682	2 458 728	-572 046	443 022	530277
Рентабельность активов (%)	1,9	0,3	0,7	-0,002	0,001	0,001
Рентабельность капитала (%)	20,7	2,7	11,1	-0,02	0,009	0,011
Привлеченные средства (кредиты, депозиты, клиентские счета и т.д.), тыс. руб.	94376 236	155038 440	185141 584	333880657	307 367942	283413 096

2006 год

2006 год характеризовался ростом всех направлений деятельности Банка, что привело к соответствующему росту всех основных статей доходов и расходов Банка по сравнению с прошлыми периодами. Существенное влияние на размер статей доходов и расходов и как следствие на прибыль Банка оказала реорганизация Банка в конце 2006 года в форме присоединения к нему ОАО «Уралвнешторгбанк».

Величина собственного капитала Банка на конец 2006 года составила 12,7 млрд. рублей, что в 3,2 раза превышает показатель на конец 2005 года. Увеличение капитала - прежде всего, следствие присоединения ОАО «Уралвнешторгбанк» к ОАО «Сибакадембанк», кроме того в 2006 году Банк проводил дополнительную эмиссию акций и привлекал дополнительные субординированные займы.

В 2006 году Банк продолжал сотрудничество с международными организациями, результатом которого стало привлечение ресурсов. По итогам 2006 года ресурсы международных организаций составили 37,3 млрд. рублей.

Вследствие реорганизации была реализована одна из приоритетных задач объединенного Банка - увеличение ресурсной базы. Это, в свою очередь, позволяет увеличивать объемы кредитования. Объем выданных кредитов возрос относительно показателя на 1 января 2006 года в 3,4 раза и составил 67,1 млрд. рублей. Рост кредитного портфеля обусловлен как увеличением кредитования корпоративных клиентов (в 3,5 раза), так и увеличением кредитования физических лиц (в 3,2 раза).

Показательным результатом деятельности Банка является чистая прибыль. В 2006 году чистая прибыль Банка составила 2,7 млрд. рублей, что более чем в 3 раза больше чистой прибыли, полученной в 2005 году.

2007 год

По итогам 2007 года Банк достиг следующих результатов:

- величина собственного капитала Банка превысила 24,6 млрд. рублей, что в 1,9 раза превышает показатель на конец 2006 года. Одной из причин увеличения капитала стало размещение привилегированных акций третьего типа в июле 2007 года.

- одним из приоритетных направлений работы Банка остается розничный бизнес. По итогам года привлеченные средства частных клиентов составили 35,5 млрд. руб., что в 1,4 раза больше показателя за аналогичный период прошлого года.

- депозиты юридических лиц выросли в 2,4 раза по сравнению с прошлым периодом до 9,3 млрд. рублей.

- в 2007 году Банк продолжал сотрудничество с международными организациями. По итогам года ресурсы международных организаций составили 58 млрд. рублей.

Рост ресурсной базы позволил увеличить объемы кредитования практически в 2 раза. На 1 января 2008 года кредитный портфель Банка составил 122,9 млрд. руб., из которых 64,5 млрд. руб. составляет розничный кредитный портфель. В 2007 году розничный портфель вырос в 2,1 раза, корпоративный - в 1,6 раза.

Валюта баланса Банка на 01.01.08г. по сравнению с показателем на 01.01.07г. возросла в 1,8 раза и составила 253,8 млрд. руб. Чистые активы (по методике Интерфакса) по сравнению с аналогичным периодом прошлого года возросли в 1,7 раза и составили 178,9 млрд. руб.

По итогам деятельности Банк в 2007 году получил чистую прибыль в размере 0,7 млрд. руб.

Выполнение основных обязательных нормативов свидетельствуют о высокой платежеспособности и устойчивости Банка.

2008 год

В 2008 году Банк существенно увеличил эффективность своей деятельности, что выразилось в снижении текущих затрат и росте производительности труда.

Как следствие, рентабельность активов Банка выросла в 2,3 раза, а рентабельность капитала - в 4,1 раза по сравнению с 2007 годом.

Капитал Банка на конец 2008 года составил 26,2 млрд. руб.

Чистые активы Банка выросли на 19% и составили 213 млрд. руб., объем привлеченных депозитов юридических лиц по сравнению с 2007 годом увеличился в 2,1 раза, вплотную приблизившись к уровню в 20 млрд. руб.

По итогам 2008 года Банк получил чистую прибыль в размере 2,5 млрд. руб., что в 3,7 раза превосходит показатель 2007 года.

2009 год

В августе 2009 года произошла реорганизация ОАО «УРСА Банк» в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ». В результате чего стоимость активов за 2009 год увеличилась на 472,2млрд. руб. (107,4%) и на 1 января 2010 года составила 911,7 млрд. руб. Привлеченные средства по сравнению с 2008 годом увеличились на 148,7 млрд руб. (на 80,3%). В том числе депозиты юридических лиц (включая средства на расчетных счетах) увеличились на 62,7 млрд. руб. (247,3%) и составили 88,1 млрд. руб. В то же время депозиты физических лиц увеличились на 53,3 млрд. руб. (144,9%) и составили более 90,1 млрд. руб. Уставный капитал увеличился на 2,6 млрд. руб (практически в 3 раза).

Объединение оказало существенное позитивное влияние на надежность нового Банка, в т.ч. за счет диверсифицированной структуры бизнеса и высокого уровня достаточности капитала. Величина достаточности капитала ОАО «МДМ Банк» на 1 января 2010 года составила 16,9%, что характеризует большой «запас прочности» Банка, его устойчивость даже в условиях нестабильной экономической ситуации. В целом за 2009 год чистый убыток объединенного Банка составил 0,6 млрд. руб., сократившись по сравнению с полученной чистой прибылью за 2008 год на 3,0 млрд. руб. за счет увеличения расходов на создание резервов. Банк уделяет особое внимание страхованию рисков убытков, связанных с невозвратом задолженности, и проводит взвешенную, консервативную политику, заключающуюся в максимальном покрытии резервами просроченной и проблемной задолженности.

Прямым свидетельством признания на рынках капитала стало привлечение ОАО «МДМ Банк» синдицированного кредита на сумму, эквивалентную 250 млн. долл. - первым такого рода привлечением частного банка в 2009 году. Организатором синдикации выступила Международная финансовая корпорация (IFC).

2010 год

В 2010 году Банк сформировал стратегию развития, в рамках которой одними из ключевых приоритетов развития стали долгосрочная стабильность и умеренный аппетит к риску. Следуя указанным стратегическим целям, Банк в течение 2010 года поддерживал высокий уровень достаточности капитала и ликвидности, сохранял универсальную направленность и сбалансированность структуры активов и пассивов, реализовывал мероприятия, направленные на минимизацию кредитного риска и улучшение качества кредитного портфеля.

По итогам 2010 года достаточность капитала составила 13,9%, снизившись за год на 3,0 п.п., но по-прежнему оставаясь одной из самых высоких в банковском секторе. Капитал Банка по состоянию на конец 2010 года составил 47,8 млрд. руб.

Высокий уровень капитализации позволил Банку в течение 2010 года проводить взвешенную политику по управлению уровнем кредитного риска через создание резервов на возможные потери, осторожно и тщательно подходить к оценке заемщиков. По итогам года величина резервов на возможные потери по ссудам сократились на 11,1%, в т.ч. за счет продажи проблемной задолженности коллекторским агентствам. Усиление кредитного профиля Банка было отмечено ведущими мировыми рейтинговыми агентствами. Fitch Ratings повысило кредитный рейтинг Банка с «ВВ-» до «ВВ» со «стабильным» прогнозом. Агентство Moody's изменило прогноз для кредитного рейтинга «Ва2» с «негативного» на «стабильный».

В течение года Банк уделял особое внимание сотрудничеству с частными клиентами в области привлечения вкладов, рассматривая привлеченные вклады частных лиц как долгосрочный стабильный источник фондирования, позволяющий существенно диверсифицировать риски, возникающие при высокой доле привлечений с рынков капитала в пассивах. Рост срочных вкладов частных клиентов по итогам 2010 года составил 37%. Доступ на рынки капитала с одновременным развитием привлечения средств частных клиентов обеспечил Банку достаточный уровень ликвидности в течение года.

В 2010 году Банк получил чистую прибыль в размере 0,4 млрд. руб. Рентабельность активов и капитала по итогам года составили соответственно 0,1% и 0,9%.

1 квартал 2011 года:

Чистая прибыль за 1 квартал 2011 года составила 0,5 млрд. руб. Рентабельность активов составила 0,1%. Рентабельность капитала составила 1,1%, увеличившись на 0,2 п.п. по сравнению с величиной по итогам 2010 года.

Собственный капитал Банка в 1 квартале 2011 года увеличился на 0,1 млрд. руб. (0,2%).

В 1 квартале 2011 года наблюдался отток привлеченных средств клиентов. Остатки на счетах клиентов составили 283,4 млрд. руб., что на 7,8% ниже величины по состоянию на начало 2011 года. Причиной стали плановые гашения привлеченных средств физических лиц на срок от 1 года до 3 лет, а также ожидаемое снижение дорогостоящих срочных пассивов корпоративного сектора.

ОАО «МДМ Банк» осуществляет следующие банковские операции в рублях и иностранной валюте:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков - корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Помимо перечисленных банковских операций ОАО «МДМ Банк» осуществляет следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

ОАО «МДМ Банк» вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

ОАО «МДМ Банк» позиционирует себя, как универсальный банк, предлагающий весь спектр финансовых услуг частным и корпоративным клиентам.

Преобладающим видом деятельности для ОАО «МДМ Банк» в области размещения является кредитование физических и юридических лиц.

Доля доходов кредитной организации - эмитента от основной деятельности (видов деятельности, видов банковских операций, предусмотренных законом Российской Федерации) в общей сумме полученных доходов кредитной организации - эмитента за отчетный квартал.

Доля доходов от кредитования физических и юридических лиц составила:

2006 год - 80%;

2007 год - 74%;

2008 год - 80%

2009 год - 74%

2010 год - 80%

1 квартал 2011 года - 77%

В 2011-2014 годах Банк намерен осуществлять свою деятельность в соответствии с утвержденной стратегией развития. Банк намерен поддерживать стабильно высокий уровень эффективности бизнеса, формировать основу долгосрочной инвестиционной привлекательности, поддерживать устойчивость развития, безупречно выполняя все обязательства перед акционерами, партнерами и клиентами.

Банк нацелен на формирование долгосрочных партнерских отношений с клиентами на основе персонального подхода. Глубокое понимание потребностей клиентов и способность комплексно предложить необходимый набор продуктов являются стратегической компетенцией Банка на рынке банковских услуг.

Банк планирует проведение систематического мониторинга банковского сектора, позволяющего оценить эффективность деятельности Банка, известность бренда Банка, а также необходимость корректировок рыночной политики и стратегии Банка.

Для достижения поставленных целей Банк намерен:

- Продолжать развитие как универсальный банк, уделяющий равное внимание развитию корпоративного и розничного направлений бизнеса и предоставляющий полный комплекс высококачественных продуктов и услуг;

- Проводить работу на рынке потребительского и залогового кредитования, в первую очередь в сегменте потенциальных целевых домохозяйств. В корпоративном сегменте основой достижения лидерских позиций станет индивидуальный подход, высокое качество сервиса и глубокая отраслевая экспертиза.

- Продолжать активную работу по привлечению средств частных и корпоративных клиентов, наращивать объем средств по направлению частного банковского обслуживания (private banking), увеличивая занимаемую долю на «домашних» рынках;

- Увеличивать комиссионные доходы Банка. Ключевые сегменты для роста - комплексное и пакетное обслуживание корпоративных клиентов и частных лиц, денежные переводы и операции с пластиковыми картами, операции с валютой и инвестиционно-банковские услуги;

- Повышать производительность труда и снижать уровень текущих затрат за счет повышения уровня автоматизации ключевых бизнес-процессов, совершенствования методов и систем управления, выявления и использования внутренних резервов;

- Минимизировать риски бизнеса, в.т.ч. за счет глубокого знания целевых отраслей экономики и профиля частных клиентов, регулярного обучения собственных клиентских менеджеров, продажи проблемных ссуд сторонним компаниям, сохранения консервативной политики в области рисков и резервирования, отсутствия спекулятивных рисков;

- Укреплять позиции Банка в регионах присутствия за счет увеличения эффективности отделений, высокого уровня компетенции, полномочий и ответственности сотрудников Банка.

- Развивать и поощрять клиентоориентированность сотрудников, адаптировать внутренние процессы банка для достижения поставленных целей и приоритетов;

- Укреплять позиции брэнда и его восприятие как уважаемого, успешного, надежного, профессионального и клиентоориентированного банка, всегда предоставляющего превосходный сервис своим клиентам и выполняющего обязательства перед акционерами, инвесторами, клиентами, партнерами и сотрудниками.

В отношении источников будущих доходов планируется получение и увеличение доходов по фактически осуществляемой деятельности Банка в соответствии с Федеральным законом № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», в частности в следующих направлениях:

1. Проценты и комиссии, полученные от размещения средств в активы;

2. Получение комиссионных доходов от комплексного обслуживания и сопровождения корпоративных и частных клиентов, в частности расчетно-кассовое обслуживание, переводы, валютообменные операции, операции с пластиковыми картами и другие комиссионные операции.

2.2 Организация работы ПФ ОАО "МДМ Банк" с юридическими лицами с (п. 1.3)

МДМ-Банк считает основной своей задачей -- стать ведущим российским частным кредитным учреждением, выступающим в качестве лучшего финансового партнера для своей клиентской аудитории. Эта задача решается посредством создания такой технологии бизнеса, которая позволит обеспечить клиентов полным спектром высококачественных продуктов и услуг, в том числе и в части факторинга.

Сильными сторонами предлагаемого факторингового обслуживания являются: банковская операция факторинг

-- высокая технологичность и качество проведения операций,

-- гибкий и оперативный подход к установлению лимитов,

-- выгодные тарифы и условия обслуживания,

-- стабильность финансирования, обусловленная финансовыми возможностями МДМ-Банка.

В течение 2010 года МДМ Банк модифицировал существующие и внедрял новые продукты в соответствии с меняющимися потребностями малого бизнеса. Клиентам были предложены обновленные кредитные продукты с упрощенным финансовым анализом - «МДМ-Экспресс», кредит под залог доходной недвижимости, овердрафт. Самыми популярными кредитными продуктами у предприятий малого бизнеса в 2010 году стали «МДМ-Малый» (на территории Европейского Банка) и «МДМ-Успех» (на территории Уральского и Сибирского банков). Помимо кредитных продуктов Банк предлагает также широкий набор других традиционных банковских продуктов и услуг, в том числе депозиты, лизинговые продукты, расчетно-кассовое обслуживание.

В рамках перехода МДМ Банка на децентрализованную модель развития в конце 2010 года был создан Центр компетенций малого бизнеса, основной задачей которого является создание инструментария, позволяющего бизнес-подразделениям достигать целевых показателей кредитного портфеля по сегменту малого бизнеса.

Для реализации поставленной цели данное подразделение выполняет следующие функции:

1. Разработку всей методологической базы по работе с клиентами малого бизнеса от кредитной политики до кредитных продуктов;

2. Выявление и анализ возможностей для снижения себестоимости бизнес-процессов, а также оптимизация процесса продаж и обслуживания клиентов малого бизнеса;