Выявление факторов, обуславливающих выбор банка клиентом

Магнитные карточки появились более 30 лет назад, первоначально для обслуживания путешествующих бизнесменов. Они выглядят так же, как карты с фиксированной покупательной способностью, но имеют на оборотной стороне магнитную полосу, способную хранить около 100 символов (байтов) информации. Информация на магнитной полосе совпадает с записями на передней стороне карты (имя, номер счета владельца, дата окончания действия) и может считываться специальным считывающим устройством на обрабатывающих машинах. [5.c.253]

России рынок пластиковых карт находится в стадии оживления после кризиса 1998 года и дальнейшего развития.

С точки зрения клиентов привлекательность карточек заключается

в следующем:

· снижение риска кражи наличных денежных средств;

· возможность моментально оплатить покупку;

· при утере карточки достаточно лишь сообщить в банк, чтобы все расчеты по ней были немедленно заблокированы;

· на внесенные в банк денежные средства можно получать проценты;

· престижность, свидетельствующая к тому же об умении обращаться с современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере.

Минусы кредитных карточек для клиента связаны прежде всего с затратами, которые он вынужден нести:

· за удобства, которые дает применение карточек, приходится платить;

· карточки принимаются не во всех магазинах и иных организациях торговли и сферы обслуживания.

Важнейшая особенность всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах.

Однако количество владельцев пластиковых карт, воспринимающих их как платежный инструмент, пока недостаточно велико. Большая часть населения использует пластиковые карты лишь для получения заработной платы, иногда пенсии. Помимо этого пластиковые карты служат для снятия наличных денег в банкомате, а также используются как место хранения денег

Эти показатели говорят о том, что россияне пока еще в полной мере не рассматривают банковские карты как альтернативу наличным. Культура оплаты товаров и услуг пластиковыми картами в нашей стране только начинает формироваться.

Безусловно, рынок пластиковых карт имеет высокий потенциал роста. Сегодня клиенты банков, как правило, имеют набор карточек, которые они могут использовать по назначению. В перспективе множество используемых в настоящее время карточек будет заменено многоцелевыми карточками, а также возможностью осуществлять банковские операции в порядке самообслуживания на дому или на рабочем месте клиента.

2. Банкоматы.

Банкоматы (ATM - Automated Teller Machine) - это многофункциональные автоматы, так называемые автобанки. Первые банкоматы появились в конце 60-х годов. Большинство первых автоматов выдавало лишь небольшие суммы наличных денег. В конце 60-х начале 70-х годов наблюдались большие трудности с использованием кассовых автоматов (поломки автоматов, частые повреждения персональных карточек или задержки карточек после совершения операций).

Первые банкоматы в России были установлены в 1989 году Госбанком

СССР и Сбербанком СССР. После реорганизации банковской системы России в начале 90-х годах первые международные банкоматы были установлены в Москве в 1994 году банками Мост-банк и Кредит-Москва. Банкоматы работали в системе EuroCard/MasterCard.

Развитие банкоматов объясняется также и тем, что банки стремятся создавать альтернативу закрытым банковским учреждениям в субботние и воскресные дни. Применение банкоматов отражает стремление банков приблизить свои услуги к клиентам. С точки зрения клиента, пользование банкоматов имеет ряд преимуществ по сравнению с обслуживанием в банке. Прежде всего это быстрота и удобство для клиента, возможность осуществить операции через банкомат в любое время дня и ночи.

Поэтому в последние годы клиенты банков чаще обращаются к услугам банкоматов, чем в отделения банков. Причем больше половины клиентов банков пользуются услугами банкоматов регулярно.

К недостаткам пользования банкоматов относят:

- возможные потери и кражи карточки;

- могут быть сложности в случае, если в данное время банкомат не работает по разным причинам.

В настоящее время наблюдается увеличение действующих банкоматов, повысилась надежность, увеличилось время работы до 24 часов в сутки, осуществились меры по развитию сети банкоматов.

3. Интернет - банкинг.

Интернет в настоящее время является одним из наиболее эффективных инструментов продвижения банковских продуктов и услуг. Одним из последних банковских продуктов является услуга - «Интернет - банкинг». Впервые банк, обслуживающий клиентов через Интернет, появился в 1995 году. Им был Security First Network Bank.

Система Интернет - банкинг является программным продуктом, использующим передовые Интернет - технологии, и предназначена для осуществления документооборота между банком и его клиентами в электронном виде в любое время суток, из любой точки земного шара.

Актуальность исследования Интернет - банкинга обусловлена увеличением количества банков, предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета через интернет.

Применение в системе Интернет - банкинг самых современных разработок в области защиты информации дает полную гарантию безопасности. Работая с системой, клиент может быть уверен в конфиденциальности переданной им информации. Использование электронного ключа, являющегося аналогом подписи клиента под электронным документом, исключает возможность передачи другими лицами документов от имени клиента.

Таким образом, можно сделать вывод, что Интернет - банкинг направлен на повышение качества обслуживания клиентов, так как обладает очевидными преимуществами для них:

1. рост оперативности проведения операций;

2. доступ клиента ко многим операциям становится круглосуточным и возможным без посещения офиса банка;

3. возможность совершать платежи практически любого назначения.

Преимущества для банков:

- проведение банковских операций с помощью Интернета значительно экономит расходы банков, по сравнению с непосредственным обслуживанием в филиальных центрах;

- себестоимость Интернет - банкинга ниже, чем затраты на обслуживание банкоматной сети;

- Интернет - банкинг не предполагает расходов на содержание, инкассацию, а также страхование банкоматов. Поэтому Интернет - дешевый канал продаж для банка.

Возможность Интернет - банкинга позволяют частным лицам в любое удобное время суток семь дней в неделю, из любого места совершать большинство банковских операций:

1. проводить безналичные внутрибанковские и межбанковские платежи;

2. открывать счета;

3. осуществлять оплату коммунальных платежей;

4. покупать и продавать валюту;

5. размещать свободные средства на срочном вкладе;

6. получать выписки по счетам;

Платежи с помощью услуг Интернет - банкинга производятся как в рублях, так и в иностранной валюте и производятся в режиме онлайн.

Тарифы на Интернет - банкинг, от банка к банку различаются и обычно включают в себя три составляющие: плата за подключение, абонентская плата и комиссии за проведение разного рода платежей. Плата за подключение все реже используется банками и взимается преимущественно за предоставление технических составляющих системы. Абонентская плата практикуется всеми банками и взимается за услугу Интернет - банкинга. Комиссия за проведение платежей обычно включает процент от суммы платежа, но не менее определенной банком минимальной суммы.

При всем удобстве Интернет - банкинга некоторая часть граждан не пользуется данной услугой. Среди основных можно выделить следующие:

1. услуги Интернет - банкинга не предлагаются банками, обслуживающие данных клиентов;

2. обеспокоенность безопасностью финансовых операций через интернет.

Эти две причины являются ключевыми на данном этапе развития Интернет - банкинга в России среди клиентов банков.

Журналом «Финансы» был проведен ренкинг банков по Интернет- банкингу. Лидером ренкинга систем Интернет -банкинг для частных лиц на 23.04.2010 года стал «ВТБ24». Система Телебанк «ВТБ24» признана лучшей среди аналогичных систем крупнейших банков. При выборе победителя основное внимание уделялось количеству функций, их восстребованности и удобности интерфейса Интернет - банкинга.[14]

На сегодняшний день на российском рынке наметилась положительная тенденция к использованию пластиковых карт в торговых сетях для оплаты различных товаров и услуг. Российские банки активно расширяют инфраструктуру использования карт населением. В основном пользователи банковских пластиковых карт полностью удовлетворены месторасположением банкоматов, но их количество пока все же недостаточное. Интеллектуальный потенциал российских специалистов нельзя недооценивать. Поэтому очевидно, что Россия будет максимально интегрироваться в мировые стандарты Интернет - банкинга, но развитие всё же будет идти с учетом российской специфики.

риск банк клиент

Глава III. Влияние банков на эффективность функционирования экономики

3.1 Меры государственной поддержки банковского сектора в условиях кризиса

Можно отметить, что причины несовершенства механизмов находятся не только в самих банках. Существенную роль играет правовая среда, которая все еще несовершенна, значительно отстает по качеству регулирования от развитых стран и требует принятия ряда мер, а особенно в ситуации кризиса. Можно выделить сферы, регулирование в которых не завершено до конца, и обозначить первоочередные меры по их совершенствованию:

· Снятие недоверия между участниками банковских отношений.

Данная проблема имеет две стороны: отношение между банками при проведении сделок (например, на рынке межбанковского кредитования) и между банками и клиентами (в частности, физическими лицами, в большей степени подверженными панике при появлении нестабильности на рынке).

Исходя из тенденций развития банковской системы, одним из методов решения проблемы было бы введение гарантий государства на любые операции (включая межбанковское кредитование) в ограниченном числе банков, отобранных в соответствии с размером, местом и значением для банковской системы. Данная мера поможет ускорить обороты денежного обращения, и является важным элементом публичной демонстрации доверия государства к участникам отношений.

· Монетарные меры.

Установленный в январе 2009 года коридор колебания рубля к бивалютной корзине соответствует расчетному уровню поддержки и, вероятно, обеспечивает при текущих макроэкономических параметрах определенное равновесие. Основная задача государства сейчас - подтвердить твердые намерения по поддержанию адекватного курса рубля и обеспечить его стабильность.

Кроме того снижение ставки рефинансирования до 8% должно повысить доступность кредитов для предприятий и населения, и как результат, стимулировать производство и внутренний спрос. Снижение ставки центральными банками во время кризиса является стандартной мировой практикой.[8.с.3]

· Повышение капитализации банковского сектора.

Мерами в данном направлении могут быть: введение нулевой ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банков, законодательное упрощение регулирования капитала банков.

В силу недостаточной капитализации большинство банков не могут осуществлять адекватное финансирование крупнейших российских компаний, их деятельность зачастую бывает оторвана от потребностей национальной экономики.

· Консолидация банковского сектора.

Это направление призвано повысить устойчивость банковской системы и ее способность решать задачи по финансовому обеспечению отечественных производителей. В данном направлении положительную роль может сыграть механизм предоставления капитала крупнейшим банкам для приобретения неплатежеспособных банков. Также необходимо повысить требования к минимальному размеру собственных средств (капитала) для кредитных организаций, усовершенствовать процедуру реорганизации кредитных организаций и упростить процедуры их банкротства.[8.c.5]

· Совершенствование инфраструктуры рынка проблемных активов.

Важным условием укрепления банковского сектора является упорядочение рынка проблемных активов. В первую очередь, необходимо сформировать единую систему классификации проблемных активов, а затем обеспечить вывод с помощью государства проблемных активов с балансов банков и создать единую площадку для торговли ими.

Для облегчения доступа банков к публичной финансовой информации было бы целесообразно создать Государственное бюро финансовой информации по банкам и корпоративным клиентам банков на базе Банка России. Кроме того, необходимы меры в области учета и распоряжения имуществом: формирование единой системы учета (регистрации) залога движимого имущества, создание механизма обязательного ареста имущества должников по искам банков, ввод упрощенного порядка судебного рассмотрения споров, связанных со взысканием задолженности по кредитным договорам и обращением взыскания на заложенное имущество.

Также необходимо обеспечить возможность погашения требований банков за счет заложенного имущества, минуя процедуру банкротства.

· Проблема достоверности отчетности.

Это один из факторов повышения уровня рисков и углубления кризиса и доверия. Представляется очевидным, что для более качественного управления рисками необходимо предоставление банкам со стороны Банка России дополнительной статистической информации относительно основных тенденций развития банковского сектора.

Одним из путей реализации данного предложения является создание государственного бюро финансовой информации (например, на базе Банка России), которое могло бы стандартизировать и облегчить доступ банков к публичной информации.

· Развитие страхования средств юридических лиц в банках.

Эта мера, наряду со страхованием средств физических лиц, широко распространена в развитых странах (США, Канаде, Японии и других) и позволяет существенно повысить уровень доверия юридических лиц к банковской системе, а также обеспечить единый подход ко всем клиентам банка.

· Развитие телекоммуникаций и информационных технологий в финансовой сфере.

Этому может способствовать, например, отказ от практики предоставления банками отчетности и документов в надзорные органы в бумажной форме.

Необходима скорейшая реализация такого важного блока мер, как рекапитализация банковской системы. С формальной точки зрения, эти меры можно разделить на два класса: временная корректировка регуляторных требований и меры по дополнительному финансированию со стороны государства.

Временная (на период кризиса) корректировка регуляторных требований не нуждается в отвлечении государственных средств, она дает банкам дополнительную гибкость и пространство для маневров в работе с просроченной задолженностью и пополнения капитала. Для этого нужны следующие меры:

- снижение норматива достаточности капитала с 10 до 8%;

- включение в капитал банков акций и долей участия, приобретенных в процессе реструктуризации ссудной задолженности. Переход предметов залога под контроль залогодержателя в настоящее время законодательно упрощен. Но возможности, предоставленные законодательством, необходимо закрепить на уровне нормативных актов Банка России;

- включение в капитал банков вложений в капиталы дочерних компаний, созданных для работы с залоговыми активами, которые перешли под контроль банка.

Предложенные меры могут носить временный характер. Это, прежде всего, меры адекватного реагирования на кризис и стремление поддержать банки в их работе по сохранению качества активов.

Вторая группа мер требует дополнительных денежных вливаний в банковскую систему со стороны государства. Их реализация уже начата - через программу субординированного кредитования ВнешЭкономБанком.

Средств государственного бюджета и ресурсов Правительства Российской Федерации может оказаться недостаточно для того, чтобы поощрить кредитование реального сектора.

Если кризис будет продолжительным, банки «проедят» капитал очень быстро и потребуется дальнейшая рекапитализация системы. Поэтому отдельным блоком следовало бы выделить необходимую для рынка программу защиты активов.

Для снижения давления на банки растущей доли проблемных активов можно предоставлять по ним государственные гарантии на возмездной основе, что приведет к сокращению активов под риском и снизит давление на капитал.

Данная мера предусматривает разработку программы распределения убытков между банком и третьей стороной (например, правительством).

Безусловно, перечисленные меры не являются панацеей от финансовой нестабильности, они должны осуществляться в комплексе с общеэкономическими мерами и в рамках общей экономической политики.

Благодаря усилиям Правительства Российской Федерации и Банка России, в целом, кризис в банковской системе удалось преодолеть.

3.2 Особенности развития банков в посткризисном периоде

Следует признать, что в современных экономических условиях эффективному функционированию банков, препятствует непростая экономическая ситуация, сложившаяся под воздействием финансового кризиса. Необходимо рассмотреть основные тенденции, существующие в банковском секторе, и оказываемое ими влияние на внутренние процессы в банках.

Во-первых, замедлились темпы роста банковской системы, происходит ее сжатие. Произошло сжатие ресурсной базы банков. Снижение клиентских средств в пассивной базе банков компенсируется за счет государственной поддержки. Доля государственных средств в пассивах возросла.

На 1 февраля 2009 года совокупный объем выданных кредитов превышал объем привлеченных средств клиента на 17% (на 1 июля - 11%). По итогам 2009 года это превышение примерно составило 19%.

Во-вторых, замедлился темп роста кредитования реального сектора и населения. Рост кредитования реального сектора происходил за счет кредитов, выдаваемых государственными банками.

Развитие розничного кредитования в условиях высоких рисков и ухудшения платежеспособности населения (рост безработицы, снижение зарплат и прочих доходов) теряет приоритетное значение.

В-третьих, ухудшается качество кредитного портфеля. Совокупная просроченная задолженность за 7 месяцев кризиса выросла почти вдвое и на 1 февраля 2009 года составила 2,3%.

В-четвертых, снижается прибыльность и эффективность банков. Чистая прибыль (до налога) в IV квартале 2008 года уменьшилась более чем в З раза по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года. [13.c.32]

В 2009 году чистый убыток по итогам года возрос. Причиной стали возросшие расходы на создание резервов.

Банки, как и вся экономика, переживают очень непростые времена. В посткризисный период особенно вероятно обострение проявления различного рода банковских рисков.

На фоне тенденций, происходящих в российской экономике в целом, развитие банковского сектора выглядит довольно уверенно, несмотря на сохраняющиеся проблемы с ликвидностью, низким оборотом денежных средств, общим снижением интенсивности отношений.

В ближайшей перспективе ожидается существенная консолидация банковской системы в пользу крупнейших игроков на рынке (преимущественно банков с государственным участием). Кроме того, вследствие кризиса ликвидности, имела место миграция клиентов между банками в поисках финансирования.

На фоне кризиса и как его следствие изменяется не только структура банковской системы, но и процессы, происходящие в ней, в частности, существенно меняется бизнес-модель, сформировавшаяся в банках на протяжении всей истории развития.

Если раньше основное внимание уделялось операционному подходу, активно развивалось продуктовое предложение, внедрялись новые для России услуги, то сегодня происходит изменение банковской модели в сторону клиентоориентированной. В данной модели важен подход к каждому клиенту, он становится более индивидуальным.

Одна из наиболее значимых проблем, мешающая банку формировать партнерские отношения - это сложившейся стереотип мышления предлагать клиентам банка стандартный набор банковских услуг, не зависящий от их интересов и потребностей.

Сегодня ситуация меняется, заставляя сотрудников банка руководствоваться категориями рынка и учитывать рыночную ситуацию. Конкурентная борьба выдвигает на первый план клиента банка. Именно он сегодня является основой для развития банковской деятельности, для функционирования конкретного банка, для работы банковского персонала. Вот почему для банка важно ориентироваться на работу с клиентами.

Кроме того, если в период роста приоритетной целью была капитализация банка, так как без нее были невозможны бурное развитие объема операций и рост бизнеса, то в условиях выживания встал вопрос о повышении эффективности и рентабельности бизнеса. Для этого банк фокусируется на одном - двух сегментах, что позволяет существенно снизить затраты по другим направлениям. Сегодня это в основном операции, ориентированные на привлечение средств от населения и краткосрочное кредитование.

Основным источником фондирования (особенно для средних банков) по-прежнему остаются депозиты населения. Несмотря на финансовый кризис и существенный отток вкладов в октябре 2008 года, в настоящее время темпы оттока сократились. Некоторые банки, проводившие направленную политику, сумели сохранить объем депозитной базы. Для крупных же банков наиболее желанным источником средств является государственное финансирование с целью реализации госпрограмм по преодолению кризиса.

Также произошли внутренние изменения. На уровне конкретного банка, можно назвать ряд тенденций, происходящих в области банковских продуктов и банковских процессов.

Основными приоритетами при разработке банковских продуктов в настоящее время являются хорошо проработанные линейки простых продуктов, рассчитанные на привлечение массового потребителя. Кроме того, характерными особенностями внутренней системы успешной кредитной организации являются: хорошая проработанность бизнес - процессов, наличие развитых технологий по всем направлениям и четкое выстраивание взаимоотношений с клиентами.

Все это существенно влияет на повышение эффективности бизнес - направлений и, соответственно, приводит к снижению издержек и повышению рентабельности.

В перечне мер по повышению эффективности можно отметить следующие:

Во-первых, увеличение степени знания своего клиента. С этой целью банк детально изучает портрет клиента, исследует его специфику, анализирует возможные потребности и ожидания. И только потом на основе полученной информации происходит детальная проработка необходимых клиенту продуктов и услуг.

Во-вторых, производится реструктуризация доходной части. Основная статья в условиях кризиса - комиссионные доходы. В связи с этим банки предпринимают усилия для увеличения доли данного вида доходов в общей структуре. Этой цели успешно служит введение гибких тарифов на обслуживание, которые позволяют варьировать уровень тарифной нагрузки на клиента (предприятие) в зависимости от его типа, финансового положения, потребностей.

В-третьих, с целью минимизации кредитных рисков банки активно работают по структуризации кредитного портфеля. Так, производится оценка отраслей, наиболее подверженных влиянию кризиса, и их сопоставление с теми отраслями, с предприятиями которых имеется положительная кредитная история, а также наиболее низкие ожидания по потерям.

И все же, несмотря на перспективы развития, к сожалению, по размеру и уровню развития банковская система в России по-прежнему находится даже не в первой десятке.

3.3. Рейтинг банков

Воздействием финансового кризиса оказало значительное влияние на многие экономические процессы, которые в свою очередь воздействовали на социально-экономическое положение населения. Влияние данного фактора на функционировании банковского сектора, что можно рассмотреть с помощью системы проведения рейтинговых исследований.

РоссБизнесКонсалтинг (РБК) осуществляет составление рейтинговых и рэнкинговых таблиц, при помощи информации, предоставленной организациями, компаниями, а так же банками по различным критериям. Рассмотрим основные из них:

1. Крупнейшие банки России в 2009 году.

За прошлый год суммарные активы крупнейших российских банков выросли в среднем на 5%, что является минимальным изменением за последние несколько лет, когда ежегодный рост составлял 40%-45%.

Впрочем, учитывая те проблемы, с которыми пришлось столкнуться российским банкам, пятипроцентное изменение кажется вполне достойным.

Наилучший темп по росту доходов (+16.89%) продемонстрировал «Россельхозбанк». Единственным банком из топ - 5, показавшим снижение чистых активов, стал «Газпромбанк» (-3.84%), что никак не отразилось на его месте в общем рентинге.

Таблица 3 - Top500 банков по чистым активам в 2009 году

№	Банк	Чистые активы на 01.01.2010 года (млн.руб.)	Чистые активы на 01.01.2009 года (млн. руб.)	Изменение (%)
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10	Сбербанк ВТБ Газрпомбанк Россельхозбанк Банк Москвы ВТБ 24 Альфа-банк Юникредит банк Райффайзен банк Промсвязьбанк	7 466 409.29 2 543 185.52 1 673 776.27 954 671.44 810 513.86 713 052.78 646 288.02 515 073.91 499 054.18 487 837.20	6 746 822.77 2 536 021.08 1 740 621.73 816 723.60 750 434.87 596 986.33 689 146.59 555 436.77 565 803.80 439 461.56	10.67 0.28 -3.84 16.89 8.01 19.44 -6.22 -7.27 -11.80 11.01

Рейтинг актуален на 18.03.2010 года.

Если рассмотреть данные по кредитам, выданным юридическим лицам, то по состоянию на 1 января 2010 года первое место за бессменным лидером рейтинга «Сбербанком» - 3.6 триллионов рублей. Более значительно увеличились кредиты, выданные физическим лицам, у «ВТБ» (+6.37%).

Более благоприятная ситуация сложилась с депозитами физических лиц. Подавляющее большинство банков продемонстрировали их рост. Первое место все за тем же «Сбербанком» более 18%. Объем депозитов физических лиц у «ВТБ 24» вырос на 40%. Тройку лидеров замыкает «Банк Москвы».

2. Самые прибыльные и эффективные банки в 2009 году.

Прибыль российских банков снижается третий год подряд. Согласно опубликованному на сайте Центрального Банка РФ ежегодному обзору банковского сектора, прибыль российских банков в 2009 году составила чуть более 205 миллиардов рублей, тогда как годом ранее аналогичный показатель находился на уровне 409.2 миллиарда рублей.

«Сбербанк» смог заработать чуть менее 110 миллиардов рублей. Что же касается «ВТБ», то его чистая прибыль, увеличилась чуть более чем на 6% и составила без малого 28 миллиардов рублей.

Таблица 4 - Top 500 прибыльных банков в 2009 году

№	Банк	Прибыль на 01.01.2010 года (млн.руб.)	Чистые активы на 01.01.2010 года (млн.руб.)
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10	Сбербанк ВТБ ХКФ-Банк Газпромбанк Ситибанк Юникредит Банк Транскредитбанк ВТБ 24 Райффайзенбанк Национальный Резервный Банк	36 204.68 27 961.03 10 206.61 9 195.42 6 925.29 5 799.47 5 171.68 4 187.93 4 113.24 3 976.54	7 466 409.29 2 543 185.52 116 374.80 1 673 776.27 189 851.63 515 073.91 247 352.34 713 052.78 499 054.18 51 430.46

Рейтинг актуален на 24.03.2010 года.

В тройку лидеров самых универсальных банков вошли: «Сбербанк», «Газпромбанк» и «Россельхозбанк».

3. Крупнейшие банки на рынке кредитования малого и среднего бизнеса в 2009 году.

Объемы выданных банками кредитов малому и среднему бизнесу в прошлом году значительно снизились. Из 10 крупнейших банков на рынке малого и среднего бизнеса у шести объемы упали в среднем на 40%. Впрочем, есть и исключения. Например, объем кредитов «Россельхозбанка», за год вырос на 32%.

Как и в прошлом году, крупнейшим банком на рынке малого и среднего бизнеса, после «Сбербанка», стал «Уралсиб». Несмотря на снижение объемов в прошлом году почти на 42%, банк по- прежнему занимает второе место. Замыкает тройку лидеров «Россельхозбанк» с показателем 200 миллиардов рублей.

Таблица 5 - Крупнейшие банки по объёмам выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2009 году

№	Банк	Объем выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2009 году (млн.руб.)	Объем выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2008 году (млн.руб.)	Изменение (%)
1 2 3	Сбербанк Уралсиб Россельхозбанк	191 732 686.87 217 346 252.27 200 140 044.30	- 373 031 786.51 151 148 466.30	- -41.74 32.41

Рейтинг актуален на 07.04.2010 года.

Стоит отметить, что в рейтинге присутствует только три участника, объем выданных кредитов которых превышает отметку в 100 миллиардов рублей.

4. Самые потребительские банки в 2009 году.

Объемы кредитов, выданных населению в прошлом году, снизился почти на 50%, и это только усредненные данные. Причины - в обоюдном нежелании лишний раз связываться с кредитованием. Если у потребителей это связано с неопределенностью в отношении своего дальнейшего финансового положения, то для банкиров актуальной остается проблема «плохих» долгов и необходимость создания под них резервов.

Как видно из таблицы, объем кредитов «ВТБ 24» за истекший год снизился почти на 28%. На второй строчке находится «ХКФ-Банк» со снижением показателя на 33%. Меньшие потери, всего 14% от объема 2008 года, понес «Альфа-Банк».

Таблица 6 - Банки по объемам выданных беззалоговых кредитов в 2009 году

№	Банк	Выдано беззалоговых кредитов в 2009 тгоду (тыс.руб.)	Выдано беззалоговых кредитов в 2008 году (тыс.руб.)	Изменение (%)
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10	ВТБ 24 ХКФ-Банк Альфа-Банк ОТП Банк Россельхозбанк Русфинанс Банк Восточный Экспресс Росбанк Совкомбанк Уралсиб	74 666 135.06 53 497 019.85 44 584 436.45 31 245 945.79 27 249 928.82 25 318 418.41 24 745 397.00 12 914 192.40 11 529 639.00 7 456 778.24	103 453 970.03 79 512 597.97 51 908 479.65 33 220 288.06 28 474 731.95 28 090 017.45 14 959 629.00 34 602 106.06 12 163 197.00 13 687 823.46	-27.83 -32.72 -14.11 -5.94 -4.30 -9.87 65.41 -62.68 -5.21 -45.52

Рейтинг актуален на 12.04.2010 года

Впрочем, среди участников есть и исключение. Например объем кредитов банка «Восточный Экспресс», вопреки общей динамике, наоборот, вырос на 65% и составил почти 25 миллиардов рублей. Пожалуй, это единственный банк из десятки лидеров, показавший рост объемов беззалоговых кредитов населению.

В текущем году, по мнению многих экспертов, все же стоит ожидать некоторого оживления на рынке потребительского кредитования, и причин тому несколько. С одной стороны, это смягчение кредитно-монетарной политики Центрального Банка России, снижение инфляции и уменьшение инвестиционных и макроэкономических рисков. Кроме того, положительные сдвиги наблюдаются и на рынке труда, а с учетом растущей конкуренции в банковской сфере, в том числе подталкивающей банкиров к снижению ставок по кредитам, стоит ожидать некоторого восстановления спроса и у населения.

5. Банки-лидеры по количеству банкоматов на 1 января 2010 года.

Бессменный лидер рэнкинга банков по количеству банкоматов в России увеличил отрыв. За прошедший год количество банкоматов у «Сбербанка» увеличилось на 31% и составило почти 23 тысячи штук, что в 6 раз больше аналогичного показателя ВТБ 24, занимающего вторую строчку рэнкинга. Замыкает тройку лидеров банк «Уралсиб» - 2 251 банкомат.

После «Сбербанка» крупнейшей сетью банкоматов с функцией cash-in обладает банк «Русский Стандарт».

Таблица 7 - Рэнкинг банков по количеству собственных банкоматов по России (на 1 января 2010 года)

№	Банк	Общее количество банкоматов по России на 01.01.2010 года (шт.)	Общее количество банкоматов по России с функцией cach-in на 01.01.2010 года (шт)
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10	Сбербанк ВТБ 24 Уралсиб Мастер-Банк Альфа-Банк Транскредитбанк Росбанк Россельхозбанк Русский Стандарт Райффайзенбанк	22 907 4 050 2 251 2 214 2 102 2 083 2 002 1 883 1 581 1 515	5 327 880 14 530 1 187 2 358 349 1 300 373

Данный рейтинг актуален на 05.04.2010г.

6. Самые «пластиковые» банки в 2009 году.

Основная масса выпускаемых банками пластиковых карт приходится на так называемые «зарплатные проекты». Именно благодаря этому типу карт, общее количество «пластика», выпущенного банками в прошлом году, оказалось чуть больше, чем в 2008. Рост тормозили карты, выдаваемые в рамках потребительского кредитования, которых в 2009 году было эмитировано гораздо меньше, чем годом ранее.

Что же касается платежных систем, то основная часть карт у «Сбербанка» приходится на MasterCard - почти 22 миллионов штук. Клиенты «Альфа-Банк» и «ВТБ 24» отдают предпочтение картам платежной системы Visa (5 миллионов штук и 5.6 миллионов штук, соответственно).

Таблица 8 - Банки по количеству пластиковых карт в обращении на 01 января 2010 года

№	Банк	Количество пластиковых карт в обращении на 01.01.2010 года (шт.)
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10	Сбербанк Альфа-Банк ВТБ 24 Уралсиб Транскредитбанк Росбанк Балтийский Банк Мастер-Банк Возрождение Национальный Банк Траст	39 796 000 5 921 089 5 826 816 2 940 670 2 845 091 2 737 801 1 549 497 1 397 104 1 378 967 1 313 013

Рейтинг актуален на 30.03.2010 года.

7. Крупнейшие ипотечные банки в 2009 году.

Общее снижение доходов населения и высокие ставки на ипотечные кредиты привели к тотальному сокращению объемов жилищного кредитования в 2009 году.

Объемы выданных кредитов у подавляющего большинства банков снизились. Основная причина в слишком высоких ставках, достигавших 40% годовых, сделав тем самым кредиты просто недоступными. Исключением стали разве что госбанки, которые постарались удержать их на уровне 13% - 19%, который, однако, тоже считается слишком высоким.

Таблица 9 - Банки по объему выданных ипотечных кредитов в 2009 году

№	Банк	Выдано ипотечных кредитов в 2009 году (тас.руб.)	Выдано ипотечных кредитов в 2008 году (тыс.руб.)	Изменение (%)
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10	Сбербанк ВТБ 24 Транскредитбанк Дельтакредит БСЖВ Московское ипотечное агентство Росбанк Первомайский (Краснодар) Нордеа Банк (Оргрэсбанк) Инвестторгбанк	107 365 134.74 11 979 987.11 5 231 388.00 4 816 395.36 2 380 000.00 1 507 293.00 1 418 689.57 1 300 324.00 1 064 742.00 759 201.00	291 332 491.21 108 848 224.12 12 863 534.00 30 261 059.84 15 853 960.00 2 602 278.40 12 075 481.36 939 428.00 4 403 488.00 879 109.09	-63.1 -89.0 -59.3 -84.1 -85.0 -42.1 -88.3 38.4 -75.8 -13.6

Рейтинг актуален на 23.03.2010 года.

Вдохнуть в ипотеку новую жизнь возможно, но для этого, по мнению многих экспертов, необходимо как минимум снизить ставки до 10% - 11% годовых. Впрочем, опустятся ли ставки в ближайший год к обозначаемому уровню, пока не известно.

8. Самые автокредитные банки в 2009 году.

Россияне не спешат брать кредиты на покупку автомобилей, впрочем, и сами банки уже не с таким рвением их выдают, как это было, например, в 2007 году. В результате, впервые за последние несколько лет, объемы выдаваемых населению автокредитов значительно снизились. В среднем, на 60%. Впрочем, данные цифры не удивительны, если учесть, что продажи новых автомобилей в нашей стране, по данным Ассоциациации Европейского Бизнеса (АЕБ), в 2009 году снизились более чем на 50%, а ведь именно половину новых авто и покупалось в кредит.

Таблица 10 - Банки по объемам выданных автокредитов в 2009 году

№	Банк	Выдано автокредитов в 2009 году (тыс. руб.)	Выдано автокредитов в 2008году (тыс.руб.)	Изменение (%)
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10	Сбербанк Русфинанс Банк ВТБ 24 Росбанк Юникредит Банк Кредит Европа Банк БМВ Банк Юниаструм Банк Райффайзенбанк БСЖВ	48 928 220.88 24 565 840.97 22 687 360.40 8 581 513.33 6 283 463.00 4 187 088.00 4 154 604.00 3 539 522.45 3 110 405.00 2 925 104.00	88 532 696.67 56 455 511.92 30 276 779.13 34 007 436.46 37 327 093.00 8 994 730.53 1 603 346.00 3 823 816.65 21 361 174.00 9 221 672.00	-44.73 -56.49 -25.07 -74.77 -83.17 -53.45 159.12 -7.43 -85.44 -68.28

Рейтинг актуален на 17.03.2010 года.

По мнению многих экспертов, рост объемов автокредитов, как, впрочем, и рост кредитования населения банками в целом может восстановиться, если, конечно, продолжится восстановление платежеспособности населения. Отчасти спрос на автокредиты у населения может спровоцировать программа государственного субсидирования, стартовавшая в середине прошлого года. [15]

Заключение

Таким образом, можно отметить, что история древних веков не оставила достаточно полных сведений о том, когда возникли банки, какие операции они выполняли, что явилось побудительной силой их развития.

Банк следует рассматривать как денежно-кредитный институт, осуществляющий разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающий финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам и друг другу. Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.

В современном обществе банки занимаются различными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляются финансирование народного хозяйства, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.

С учетом анализа специфики банка, его основы и структуры банк можно определить как предприятие или денежно-кредитный институт, осуществляющее регулирование платежного оборота в наличной и безналичной формах.

Необходимо заметить, что комплексное управление рисками и внутренний контроль в коммерческих банках при их надлежащей организации и эффективности позволяют банкам учитывать риски при принятии управленческих решений и осуществление банковской деятельности, успешно преодолевать системные кризисы, минимизировать связанные с ними потери.

В связи с усиливающейся конкуренции на рынке банковский услуг, когда предложения превышают спрос, главная задача для банка заключается в сохранении и расширении клиентской базы банка за счет максимального удовлетворения потребности клиентов.

Налаживание взаимодействия банковского и реального сектора экономики является далеко не простой задачей. Банкам всегда необходимо сопоставлять характеристики продуктов, предлагаемых клиентам, с их потребностями. Эффективность работы кредитных организаций, как известно, определяется, в первую очередь, степенью удовлетворения клиентских потребностей.

Важно отметить, что развитие рыночных отношений в России, возрастающая роль потребителя в формировании спроса на конкретные услуги, как по количеству, так и по качеству объективно выдвигают новые требования к системе управления банками, увеличению объёма продаж банковских продуктов, совершенствованию существующих услуг, а так же внедрению новой технологии передачи расчетной документации и другой информации клиентам.

Бесспорно, роль банков в современной рыночной экономике огромна. Все изменения, связанные с ними, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банков необходима для нормального функционирования хозяйства страны. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших и чрезвычайно сложных задач для экономического развития России.

Следует признать, что в современных экономических условиях эффективному функционированию банков, препятствует непростая экономическая ситуация, сложившаяся под воздействием финансового кризиса. Безусловно, государственные меры поддержки банковского сектора в условиях кризиса не являются панацеей от финансовой нестабильности, они должны осуществляться в комплексе с общеэкономическими мерами и в рамках общей экономической политики.

Благодаря усилиям Правительства Российской Федерации и Банка России, в целом, кризис в банковской системе удалось преодолеть.

Список использованных источников и литературы

1. Голодова, Ж.Г. Финансы и кредит: Учеб. пособие/ Ж.Г. Голодова. - М.: ИНФРА-М, 2009. - 448 с;

2. Жарковская, Е.П. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит»/ Е.П. Жарковская.-6-е изд. - М.: Издательство «Омега-Л», 2008. - 476 с;

3. Куликов, Л.Н. Основы экономической теории: Учеб. пособие/Л.Н.Куликов. М.: Финансы и статистика, 2007. - 400 с;

4. Экономическая теория: учебник/под ред. А.И. Добрынина, Л.С.Тарасевича. 3-е изд. - СПб.: Питер, 2007. - 420 с;

5. Селищев, А.Г. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов/ А.Г. Селищева. - СПб.: Питер, 2007. - 432 с;

6. Стародубцева, Е.Б. Основы банковского дела: учебник Е.Б. Стародубцева. М.: ИД «ФОРУМ»:ИНФРА - М, 2007. - 256 с;

7. Райзберг, Б.А. Экономика и финансы:учебник/ Б.А. Райзберг. - М.: Издательство «Экзамен», 2008. - 462 с;

8. Ананьев, Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития/ Д.Н. Ананьев// Деньги и кредит. - 2009. - №3. - С. 3-8;

9. Андрюшин, С. Банковский сектор России и пути его реформирования/

С. Андрюшин., В. Кузнецова// Вопросы экономики. - 2009. - №7. - С. 15-30;

10. Греф, Г. Российская банковская система в условиях кризиса/ Г. Греф.,

К. Юдаева// Вопросы экономики. - 2009. - №7. - С. 4-14;

11. Орбинский, С.С Модель Кано: банковские продукты и потребности клиентов / С.С. Орбинский // Банковское дело. - 2009. - №4.- С.75-78;

12. Усачев, С.В Клиентская аналитика на службе руководителей банковской розницы / С.В. Усачев // Банковское дело. - 2009. - №4.- С.84-87;

13. Якунин, С.В. Роль банков как финансовых посредников в современной экономике/ С.В. Якунин// Деньги и кредит. - 2009. - №4. - С.31-35.

Размещено на Allbest.ru