Технические средства обслуживания пластиковых карт

Размещено на http://www.allbest.ru/

Технические средства обслуживания пластиковых карт

1. Способы идентификации пластиковых карт

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из проведенного в предыдущих разделах рассмотрения следует, что одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего "прокатывание" карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги).

Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах - как клубные, магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной "обработки" оказывается явно недостаточно. Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физических механизмов.

В карточках со штрих - кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих - кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтому малопригодными для использования в платежных системах.

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса компаний MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.

На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается:

- логотип банка-эмитента;

- логотип платежной системы;

- номер карточки (первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра - контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму);

- срок действия карточки;

- имя держателя карточки.

На оборотной стороне:

- магнитная полоса;

- место для подписи,

2. Смарт-карты

2.1 Преимущества и недостатки смарт-карт

Как известно, первые смарт-карты появились во Франции в середине 70-х годов. Основными преимуществами этого вида пластиковых карточек по сравнению с их "магнитными собратьями" являются повышенная надежность и безопасность, многофункциональность, возможность ведения на одной карточке нескольких счетов. Существенный недостаток смарт-карт - их высокая себестоимость, значительно превосходящая стоимость пластиковой карточки с магнитной полосой. Стоимость смарт-карт зависит от целого ряда факторов (объема памяти, мощности микропроцессора) и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл США.

2.2 Устройство смарт-карт

Пластиковые карты содержат:

текстовую и графическую информацию, фотографии владельца. Печать 4х цветная с разрешением 40…110точек/см. ;

чипы (интегральные микросхемы) различного функционального назначения;

одна или несколько магнитных полос;

голограммы.

К качеству поверхности предъявляются высокие требования высота неровностей лежит в пределах 0.41.12мкм.

В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована или в виде ППЗУ (EPROM), которое допускает однократную запись и многократное считывание, или в виде электрически перепрограммируемых ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и многократное считывание и многократную запись.

Карты памяти подразделяются на два типа:

- с незащищенной (полнодоступной) - в них нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур данных, что представляется важным в некоторых приложениях.

- с защищенной памятью - имеют область идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей.

Идентификационная область карт допускает лишь однократную запись при персонализации, и в дальнейшем доступна только на считывание. Доступ к прикладным областям регламентируется и осуществляется по предъявлению соответствующего ключа. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время цены на них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти.

Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых значение, хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную величину. Подобные карты используются в специализированных приложениях с предоплатой (плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и т.д.)

Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современных микропроцессорных карт сопоставимы с характеристиками персональных компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от операционной системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система поддерживает файловую систему, базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1 - 8 Кбайта, но принципиально ничем не отличается от операционной системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств безопасности Операционная система поддерживает файловую систему, базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1 - 8 Кбайта, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только внутренним программам карточки, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации. Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например, одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный электронный кошелек.

2.3 Стандарты смарт-карт

Спецификации карт EMV (Europay/MasterCard/Visa) определяли требования к электромеханическим характеристикам и логическому интерфейсу, а также описывали протоколы взаимодействия для карточек с микросхемой. В августе 1994 г появилась вторая часть спецификации EMV (элементы данных и команд), а в октябре - третья (обработка транзакций).

1996г. - новая версия спецификаций, где полностью унифицировано прикладное программное обеспечение платежных терминалов и определены дополнительные стандарты на карточки с хранимой суммой SVC (Stored Value Card)

В настоящее время существует достаточно большое число схем при работе с SVC-картами. Если их проанализировать, то окажется, что общим для них является выполнение следующих шести основных функций;

* пополнение карточек с дебетового или кредитного счета. Это обычно делается с помощью банкоматов, EFTPOS-терминалов или терминала операциониста банка;

* операция списывания с SVC-карточки обратно на счет;

* выполнение платежей с помощью SVC-карточки;

* получение распечатки баланса (операция выполняется с использованием специализированных устройств типа банкоматов или EFTPOS-терминалов);

* получение нескольких последних транзакций (операция осуществляется с использованием миниаудиторского журнального файла, который ведется в памяти смарт-карточки);

* создание или изменение РIN-кода.

2.4 Типы карт

2.4.1 Карта памяти CLLM

С подзаряжаемой и неизменяемой памятью, свободной записью/чтением. Предназначены для простых операций с данными и информацией без высокого уровня защиты, не приносит финансовой прибыли. Объем памяти от 256 до 8192 8битовых слов.

2.4.2 Карта CLLMI Интеллектуальная карта памяти

Неизменяемая и перепрограммируемая память, защита данных с доступом только на чтение, персональные коды доступа и передачи.

Степень защиты средней степени. В процессе использования карты блокировка памяти постоянно в течение времени использования защищает данные от зоны к зоне. Защита памяти необратима.

Система защиты осуществляет проверку всех операций на протяжении всего времени использования. пластиковый карта терминал

Каждая карта имеет свой зарегистрированный идентификационный код персональный код доступа (ПКД), который находится в ней постоянно и не может быть уничтожен. Это позволяет выполнять их выборочную проверку.

При использовании пользователь должен ввести свой персональный код и в случае его совпадения с кодом карты и ее внутренней информацией доступ разрешается.

Размер памяти 1024 8-битовых слова.

2.4.3 Карта СLLMC c микропроцессором

Содержит встроенный микропроцессор, неизменяемую (объем) и перепрограммируемую память, программное обеспечение и встроенную логику защиты.

Имеют наивысшую степень защиты.

Работают через активную логику защиты, контролируемую микропроцессором. Система защиты основана на арифметических (программных) операциях и на интегрированных функциях внутри чипа.

При необходимости может быть встроен арифметический сопроцессор для обработки сложных алгоритмов (типа DES, RSA).

Персональный код доступа используется при всех операциях.

Память состоит из следующих зон:

ПЗУ (PROM) содержит жесткую программу;

ОЗУ (RAM)

EEPROM неизменяемая и непрограммируемая область, содержащая информацию по конкретной карте.

Объем памяти 1024 до 4096 байт.

2.4.4 Карта СLLА

Аналогична предыдущей, но содержит встроенный передатчик и антену. По запросу чип выдает свой номер. Сравнений со списком зарегистрированных карт открывает ее или не разрешает доступ.

3. Использование POS - терминалов

POS-mepминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН-кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.

Кроме того, обычно POS-терминал оснащен модемом с возможностью автодозвона. POS-терминал обладает "интеллектуальными' возможностями - его можно программировать. В качестве языков программирования используются ассемблер, а также диалекты С и Basic'a. Все это позволяет проводить не только on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в процессинговый центр. Во время сеанса связи POS-терминал может также принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра. В основном это бывают стоп-листы, но подобным же образом может осуществляться и перепрограммирование POS-терминалов. пластиковый карта теминал

Стоимость POS-терминалов в зависимости от комплектации, возможностей, фирмы-производителя может меняться от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов, однако обычно не превышает полутора - двух тысяч.

4. Применение банкоматов

Банкоматы - банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой Банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем наличных денег. Обеспечивают работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой и в off-line режиме со смарт-картами. Для обеспечения коммуникационных функций банкоматы оснащаются модемами.

Наряду с выдачей денег и выводом информации на дисплей (например, опрос состояния счета) система может при помощи принтера журналов или интегрированного принтера кассовых чеков распечатать требуемую информацию. Банкоматы - стационарные устройства солидных габаритов и веса. Примерные размеры высота - 1 5 - 1 8 м, ширина и глубина - около 1 м, вес около тонны. Банкоматы могут размещаться как в помещениях, так и непосредственно на улице и работать круглосуточно. Решающее преимущество при инсталляции "через стену" заключается в безопасности этого варианта установки. Наполнение банкнотами и техобслуживание системы производится с передней или задней стороны, (т.е. из зоны внутри кредитного учреждения). Более того, с целью пресечения возможных хищений их монтируют капитально. Банкоматы могут размещаться как в помещениях так и непосредственно на улице и работать круглосуточно.

Возможности:

- монтаж "через стену";

- исполнение банкомата с передней или задней загрузкой

- надежность, быстрота, эргономичность, широкий набор функций;

- защита от влияния окружающей среды и от вандализма;

- оснащены гибридным считывателем пластиковых карточек (комбинированный картридер);

- одно или двухкассетный диспенсер;

- цветной VGA- или LCD-дисплей;

- 2-4 кассеты выдачи денег;

- чековый принтер или журнальный принтер;

- дневной сейф (типа strongbox - 1,5 мм, 2 мм или 6,0 мм стальные стенки или сейф стандарта UL 291);

- модуль кодирования и раскодирования;

- PIN-клавиатура со встроенным модулем аппаратного криптования (Encrypted PIN Pad)

- модуль аппаратного криптования;

- подключение видеокамеры.

Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами.

Выдача наличных по ПЛК при помощи банкомата.

Работа клиента с банкоматом выполняется при помощи простых меню клавиатуры.

Для доступа к счету клиент обязан ввести на клавиатуре банкомата PIN-код. В целях безопасности устанавливается предельное число попыток ввода PIN-кода, после чего банкомат захватывает ПЛК.

После ввода PIN-кода клиент указывает необходимую ему операцию или сумму сделки после чего банкомат связывается с ПЦ и выполняет одну из следующих операций :

* получение наличных;

* распечатка баланса счета;

* распечатка миниотчета (по последним 12-ти операциям);

* смена PIN-кода;

* перечисление денежных средств по запросу клиента предопределенные счета.

Инкассация банкомата осуществляется Банком.

5. Процессинговые центры и коммуникации

Процессинговый центр - специализированный вычислительный центр, являющийся технологическим ядром платежной системы. Процессинговый центр функционирует в достаточно жестких условиях:

- гарантированная обработка в реальном масштабе времени интенсивных потоков транзакций;

- использование дебетовой карточки приводит к необходимости on-line авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы;

- для операций с кредитной карточкой авторизация необходима не во всех случаях, но, например, при получении денег в банкоматах она также проводится всегда;

- не меньшие требования к вычислительным возможностям процессингового центра предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня, поскольку обработке подлежат протоколы значительной (если не подавляющей) части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов невелики - несколько часов.

Помимо вычислительных мощностей, процессинговый центр, если он осуществляет весь спектр сервисных функций, должен быть оснащен также оборудованием для персонализации пластиковых карточек (включая, возможно, и смарт-карты), а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта POS-терминалов и банкоматов.

Таким образом, поддержание надежного, устойчивого функционирования платежной системы требует, во-первых, наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре (или центрах - в развитой системе) и, во-вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек. Кроме того, неизбежна также маршрутизация запросов, что еще больше ужесточает требования к коммуникациям. В заключение укажем еще один источник сообщений - электронные документы, которыми обмениваются банки-участники с расчетным банком, а, возможно, и друг с другом при регулярном проведении взаиморасчетов. Очевидно, что для эффективного решения изложенных проблем необходимо использование высокопроизводительных сетей передачи данных с коммутацией пакетов.

Прием информации от ПЦ и формирование документов для взаиморасчетов между участниками платежной системы (Операция EXTRACT).

В определенное Регламентом функционирования платежной системы время ПЦ выполняет операцию EXTRACT. Файл содержащий информацию о проведенных операциях с помощью ПЛК, номерах терминалов загружается в модуль "Эмитент/ Эквайер", где происходит формирование бухгалтерских проводок (документов).

Операция EXTRACT осуществляется в режиме OFF-LINE.

На основании электронных документов, полученных из модуля "Эмитент/Эквайер" формируются проводки в ОДБ для списания средств с расчетных счетов (консолидированного расчетного счета) физлиц и возмещении денежных средств предприятиям торговли ( сферы услуг).

6 Термопринтеры

Настольные термопринтеры предназначены для нанесения полноцветного или монохромного изображения на пластиковые карточки методом сублимационной печати. Разрешение - 300 dpi. Время печати одной карточки - от 6 до 45 секунд. Программное обеспечение - драйвер для Windows, программа WindCard. Размеры карточки 85,7х 54,0 мм, толщина от 0,4 до 0,8 мм. Автоподача. Опционально - кодировка магнитной полосы и инициализация Smart-карт.

Сублимация переход вещества из твердого состояния в газообразное минуя жидкую фазу. Таким образом краситель при нагревании элементами печатающей головки до 400С сублимирует и осаждается на носителе. Данная технология используется только для цветной печати и достигается практически фотографическое качество. Имеется возможность точной дозировки красителя.

Размещено на Allbest.ru