Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Курсовая работа

Сравнительный анализ классификации банковских услуг в России и за рубежом

банковский услуга россия



Введение

В национальной экономике банковская система является важнейшим институтом, обеспечивающим общую экономическую стабильность и безопасность ее развития. Мировой опыт свидетельствует, что полноценное развитие банковской инфраструктуры дает решающий импульс росту национальной экономики. Государства заинтересованы в направлении на нужды национальной экономики инвестиционных ресурсов, которые образуются через банковские системы.

Вместе с тем банковская система является глобальным финансовым институтом, неизбежно требующим интеграции национальных рынков в мировую финансовую систему. Наиболее часто такая интеграция реализуется за счет открытия на территории другого государства банковских подразделений (дочерних банков или их филиалов).

Формирование банковского сектора, обеспечивающего предоставление экономике базового комплекса услуг и выступающего главным элементом финансового посредничества в процессе рыночных преобразований, стало определяющим направлением. Широкие функциональные возможности банков определяют их высокую значимость в обеспечении финансовой стабильности и перспектив развития российской экономики.

Актуальность данной темы заключается в том, что на современном этапе значение рынка банковских услуг вышло за рамки собственно кредитных и денежных отношений. Банки выступают в роли института, стоящего наравне с государством и рынком. Без них невозможна нормальная, рациональная организация хозяйственной деятельности в общественном масштабе. Мощные социально - ответственные банки способны превратить рынок в орудие эффективной политики государства. Слабые банки - фактор неизбежного ослабления государства и дисбаланса экономики.

В современном обществе банки занимаются предоставлением самых разнообразных видов услуг. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые услуги, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

В настоящее время на рынке банковских услуг существует широкий выбор для клиентов: рублевые и валютные депозиты, текущие счета, пластиковые карточки, дорожные чеки, акции и векселя банков и других эмитентов, кредиты, депозитарные услуги, обмен валюты, консультации по инвестициям и налогообложению, трастовые операции.

Таким образом, цель исследования заключается в проведении сравнительного анализа классификаций банковских услуг в России и за рубежом.

Задачи работы:

· рассмотреть понятие банковской услуги,

· классификацию банковских услуг,

· состояние рынка банковских услуг в 2005 - 2010 годах,

· выделить проблемы развития услуг коммерческих банков и пути их решения.

Объектом исследования является рынок банковских услуг в России и за рубежом.

Предмет исследования - услуги, оказываемые коммерческими банками.

В качестве информационной базы написания курсовой работы были использованы: нормативно-законодательная база, по вопросам банковской деятельности, учебники и учебные пособия по этой же тематике, статистические данные за 2005-2010 гг. в сфере банковских услуг в России.



1. Сравнительный анализ классификации в России и за рубежом

1.1 Понятие банковской услуги

Ряд проблем в теории банковских услуг (терминологическая база, особенности применения опыта западных банков на современном российском рынке банковских услуг, банковские услуги на рынках капиталов и ценных бумаг, банковские услуги с использованием новейших банковских технологий) изучен недостаточно подробно в силу объективных причин: закрытости и недоступности информации, наличия в западных источниках преимущественно общих характеристик и рекомендаций.

При исследовании мирового опыта развития банковских услуг отечественные и зарубежные ученые уделяют большое внимание определению основных терминов и понятий, используемых в международной и российской банковской практике. В.М. Усоскин считает коммерческие банки финансовыми посредниками, обеспечивающими механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала в обществе. При этом он выделяет следующие основные банковские операции: прием депозитов, выдача кредитов и осуществление денежных платежей и расчетов. О.И. Лаврушин рассматривает банковские операции как проявление банковских функций на практике, а банковские услуги как одну или несколько операций банка, удовлетворяющих определенные потребности клиента и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату, что совпадает с определением банковской услуги данным А.И. Жуковым. В свою очередь, Е.Ф. Жуков подразделяет банковские операции на активные и пассивные и причисляет к финансовым услугам банков такие виды деятельности как лизинг, факторинг, форфейтинг, трастовые операции. В целом, мнение отечественных ученых по проблеме разграничения понятий банковской операции и банковской услуги сводится к рассмотрению банковских услуг как разновидности банковских операций. Следует отметить единую точку зрения отечественных ученых, указывающих на важнейшую роль банков в обслуживании реального сектора экономики и генерировании около рыночного пространства.

Таким образом, в результате наличия различных точек зрения по поводу терминов, используемых в банковской деятельности, в российской практике не существует единого подхода к разграничению понятий банковская операция и банковская услуга. Российские экономисты обычно относят к банковским операциям весь спектр услуг. Зарубежные ученые, в свою очередь, рассматривают банковские операции лишь как разновидность банковских услуг.

В современной экономической литературе распространено понятие «банковского продукта». Банковский продукт - комплекс взаимосвязанных банковских услуг и операций, направленный на удовлетворение потребностей клиентов в отдельных видах банковской деятельности. Следовательно, понятие «банковская услуга» является составной частью «банковского продукта», между двумя понятиями существуют отличия, проявляющиеся в следующем:

1) Неосязаемы физически, их невозможно увидеть, пощупать, понюхать или услышать.

2) Неотделимы от своего источника, в то время как продукт в его материальном виде существует независимо от присутствия или отсутствия источника его происхождения.

3) Не могут накапливаться и сохраняться. Потребитель должен пользоваться услугой только в момент, когда она ему предоставляется.

4) Непостоянство качества. Одинаковые продукты обладают одним и тем же качеством, т.е оказываются клиентам на одном уровне качества; одинаковые услуги могут оказываться на более высоком или более низком уровнях качества.

Итак, рассмотрев соотношение понятий, банковский продукт и банковская услуга, выделим отличительные черты, свойственные только банковским услугам. Банковские услуги имеют следующие особенности:

1)В своей основе абстрактны; в момент получения потребитель не видит их материальной субстанции; они приобретают конкретный характер на базе заключенного договора между банком и потребителем банковских услуг;

2)Оказание их связано с использованием денег в различных
формах и качествах (деньги предприятий или физических лиц,
деньги наличные и в безналичной форме, деньги, в электронной форме или на бумажных носителях, деньги, эмитированные коммерческим банком и центральным банком, различные денежные документы);

3)Покупка или продажа большинства услуг связана с протяженностью во времени. Потребитель услуг, например, при получении кредита, открытии депозита или покупке банковской ценной бумаги, вступает в более или менее продолжительные отношения с банком.

1.2 Сравнительный анализ классификаций банковских услуг в России и за рубежом

Экономическую базу оказания банковских услуг образуют деньги, обращающиеся как ссудный капитал. Они представляют собой реально существующие материальные ценности, производительное использование которых образует новую стоимость. Существуют следующие критерии классификации банковских услуг (см. Приложение 1)

Международные коммерческие банковские услуги весьма похожи на услуги, предоставляемые банками на отечественных рынках. Вместе с тем существуют значительные отличия международных коммерческих банковских услуг. Последние могут быть подразделены минимум на семь агрегированных "продуктовых" категорий, в том числе:

а) принятие депозитов на оншорных рынках за границей и на оффшорных (евровалютных) рынках;

б) осуществление международных дилинговых операций с иностранной валютой, межбанковскими депозитами, драгоценными металлами, краткосрочными бумагами международного денежного рынка;

в) услуги по финансированию международной торговли и денежному менеджменту;

г) международное кредитование в разнообразных формах, в том числе евровалютные синдицированные займы, проектное финансирование, обеспеченное активами финансирование;

д) международные инвестиционные банковские услуги в форме андеррайтинга и торговли международными эмиссиями капитальных, долговых и производных ценных бумаг;

е) трастовые услуги для институциональных клиентов и для богатых физических лиц, а также розничный международный банкинг в различной форме, например туристских чеков или кредитных карточек.

Разнообразие и сложность различных типов международных финансовых услуг достаточно впечатляюще. Не менее разнообразны и типы финансовых институтов, которые их предлагают. Они подразделяются на:

а) международные "финансовые супермаркеты";

б) "финансовые бутики";

в) отечественные банки, работающие через международную корреспондентскую сеть.

Так, гигантские частные и государственные "финансовые супермаркеты" продают практически полный ряд международных банковских продуктов по самой широкой шкале. Малые специализированные финансовые дома (или "бутики") создают позицию на международных рынках лишь по ограниченному ряду услуг. Финансовые институты, преимущественно занимающиеся отечественными операциями, часто осуществляют существенный по объемам и весьма прибыльный международный бизнес через корреспондентские отношения с зарубежными институтами. При этом на международных финансовых рынках конкуренция часто предельно интенсивна. Однако здесь, вероятно, даже более чем в других сферах бизнеса поддерживается существенный уровень кооперации между участниками рынка, особенно при осуществлении огромных и сложных по технике операций.

Предоставление ранее перечисленных услуг имеет для различных типов клиентов банка свою специфику. В таблице - 1 представлена классификация международных банковских услуг в виде матрицы «продукт-клиент».

Таблица 1 - Классификация международных банковских услуг в виде матрицы "продукт-клиент" [9,172]

Вид услуги	Тип клиентов
	Правительства (1)	Финансовые институты (2)	Корпорации (3)	Физические лица (4)
Услуги, базирующиеся на обязательствах (1)	У11	У12	У13	У14
Услуги, базирующиеся на активах (2)	У21	У22	У23	У24
Услуги, базирующиеся на внебалансовых позициях (3)	У31	У32	У33	У34

По этой классификации международные банковские услуги, базирующиеся на обязательствах, представляют собой источники фондов для кредитного института. Банки принимают депозиты в различных формах и из различных источников, в том числе:

а) официальные валютные резервы иностранных правительств на текущих и срочных счетах (У11);

б) валютные остатки на счетах "лоро", принадлежащие иностранным банкам-корреспондентам (У12);

в) операционные остатки (текущие счета), срочные депозиты корпораций, соглашения о перекупке с корпоративными клиентами (У13);

г) операционные остатки, срочные депозиты и сберегательные вклады, принадлежащие населению (У14).

При осуществлении международной деятельности банки в большой степени опираются на межбанковские срочные депозиты и эмиссии нот с плавающей ставкой как на главные источники фундирования. Последние повышенно чувствительны к колебаниям процентных ставок, т.е. в значительной степени подвержены процентному риску, что требует проведения операций по хеджированию этого типа риска.

Международные услуги банков, базирующиеся на активах, представляют собой направления использования фондов. При этом банки распределяют свои финансовые ресурсы также в различных формах и различным клиентам. Так, осуществляя международную банковскую деятельность, банки активны, в частности:

а) в предоставлении синдицированных займов иностранным правительствам (У21);

б) в межбанковском размещении депозитов и предоставлении овердрафта для иностранных корреспондентских банков (У22);

в) в предоставлении краткосрочных займов для финансирования оборотного капитала, в торговом и проектном финансировании корпораций (У23);

г) в потребительском кредитовании (У24).

С начала 80-х гг. коммерческие банки стали проявлять повышенный интерес к международным банковским услугам, основанным на внебалансовых операциях, в первую очередь, из-за долгового кризиса стран третьего мира, а также потребностей банков улучшить свои коэффициенты достаточности капитала. Внебалансовые услуги, предоставляемые банками, называют также комиссионными услугами, подчеркивая их отличие от балансовых (кредитно-депозитных) услуг, которые относят к процентным услугам. Международные внебалансовые банковские услуги представлены, например:

а) трастовыми услугами, услугами по менеджменту свопов для иностранных правительств (У31);

б) инкассированием и трансферами международных фондов для иностранных банков-корреспондентов (У32);

в) аккредитивами "стэнд-бай", процентными свопами, услугами по денежному менеджменту, по менеджменту валютного риска, портфельному менеджменту для корпоративных клиентов (УЗЗ);

г) услугами по менеджменту международных инвестиций для индивидуальных инвесторов (У34).

Кроме того, банки постоянно находятся в состоянии поиска финансовых инноваций, создавая новые (в том числе международные) банковские продукты (услуги) [9,172-178]. Более детальный перечень международных банковских услуг представлен далее, в таблице 2.

Таблица 2 - Субклассификация международных финансовых продуктов (услуг) [9,173]

1. Принятие депозитов	2. Валютный и денежный дилинг	3. Продажа ценных бумаг банка
Депозиты до востребования; Срочные депозиты; Сберегательные депозиты и счета денежного рынка;	Инструменты денежного рынка; Ценные бумаги фондового рынка; Форекс (валютный спот - и форвард-рынок); Деривативные инструменты (фьючерсы, опционы);	Депозитные сертификаты; Обыкновенные акции; Привилегированные акции; Ноты с плавающей ставкой (еврооблигации);
4. Кредиты (в отечественной и иностранной валюте)	5. Специализированная деятельность по финансированию	6. Андеррайтинг ценных бумаг
Правительствам; Корпорациям; Местным крупным фирмам; Подразделениям международных компаний; Государственным фирмам; Местным средним фирмам; Иностранным средним фирмам; Местным банкам; Иностранным банкам; Физическим лицам; Владельцам крупной недвижимости; Розничные (потребительские, ипотечные);	Финансирование, базированное на активах; Финансирование акционерного капитала; Экспортное финансирование; Проектное финансирование; Финансирование венчурного капитала; Финансирование недвижимости;	Правительственные облигации; Облигации правительственных агентств; Муниципальные облигации; Ценные бумаги, поддерживаемые недвижимостью (ипотеки); Страховки; Акции;
7. Первичное распределение ценных бумаг	8. Консалтинговые услуги	9. Потребительские услуги
Отечественные и международные С фиксированным доходом (прямые облигации); Акции	Денежный менеджмент для корпораций; Общие услуги по финансированию корпораций; Консалтинг по недвижимости; Услуги по менеджменту риска; Процентный риск; Инвалютный риск; Страновой риск; Консалтинговые услуги по международной торговле; Планирование траста и недвижимости; Консалтинговые услуги по юридическим вопросам и инвестициям; Консалтинговые услуги по налогообложению; Общий финансовый консалтинг;	Кредитные карточки; Туристские чеки; Другие потребительские услуги;
10. Услуги по менеджменту активов	11. Брокерские услуги	12. Платежные механизмы
Для физических лиц; Фидуциарная деятельность; Услуги по сейфам/ почтовым ящикам; Взаимные фонды; Для корпораций и банков-корреспондентов; Услуги по сейфам/ почтовым ящикам; Менеджмент пенсионного фонда; Взаимные фонды;	Денежный рынок; Евровалюты /форекс (инвалютный рынок); Бумаги с фиксированным доходом (правительств и корпораций); Акции;Финансовые фьючерсы; Опционы; Товары; Золото; Страхование;	Трансфер отечественных фондов; Трансфер международных фондов;
13. Услуги, близкие к страхованию	14. Услуги по международной торговле
Аккредитивы "стэнд-бай"; Программы эмиссии евронот (NIF, RUF & MOFF); Револьверные кредиты; Страхование жизни; Имущество;	Международное инкассо; Документарные аккредитивы; Банковские акцепты; Компенсационная торговля; Исследования рынков;

Критерием правильного предоставления банковских услуг является их научно-обоснованная классификация. Теоретическое значение классификации банковских услуг заключается в том, что она систематизирует и обобщает большой спектр услуг, предоставляемых различными банками. Это позволяет совершенствовать банковские услуги, влияет на практику их организации. Практическое значение классификации в том, что она помогает банковским работникам лучше понять назначение отдельных видов услуг и возможности их использования для оперативного контроля и руководства за деятельностью банка.

Классификация банковских услуг за рубежом отличается от классификации отечественных банков. В большей степени их отличает масштабность и качество предоставляемых услуг. В России достаточно быстро развиваются центры, города с высокой численностью населения, в остальных же происходит торможение. В США действует около 10 тыс. коммерческих банков с общим количеством филиалов свыше 80 тысяч. В России по сравнению с США -- банков меньше практически в 8 раз, а филиалов -- почти в 25 раз. В пятнадцати странах -- «старых» членах ЕС -- количество банков на 100 тыс. человек составляет 1,6, в России -- 1,16, а число банковских филиалов на 100 тыс. человек -- 46, тогда как в России оно едва превышает 2. По данным ЦБ РФ на 1 января 2006 года почти половина действующих банков находятся в Московском регионе. На сегодняшний день количество отделений банков в стране сокращается. Независимо от формы собственности банки являются структурами, нацеленными на получение прибыли, и им невыгодно работать в экономически депрессивных регионах. Невыгодно и потому, что при более низких оборотах к банковским отделениям в этих регионах предъявляются те же высокие требования по оснащенности и обеспечению безопасности, что и, например, в столице. В таких условиях избытка банковских услуг в стране не может быть [18].

По данным опроса жителей городов с населением от 100 тысяч человек и более на 4 сентября 2009года, 63% респондентов за последние полгода пользовались различными банковскими услугами, 36% - не пользовались. Большинство населения не знает о дополнительных услугах, которые ему может предоставить банк. Чаще всего горожане идут в банк, чтобы оплатить коммунальные услуги (32%). На втором месте по распространенности среди услуг - пользование пластиковыми картами (зарплатными и дебетовыми). Вкладами пользуется 20% горожан, причем наиболее популярны среди них - рублевые вложения до востребования. Кредитами за последние 6 месяцев пользовались 15% населения. Россияне не слишком активны в финансовом плане: половина сегодняшних банковских клиентов пользуются только одной финансовой услугой. Активным пользователем банковских услуг - то есть, использует от 3-х и более продуктов одновременно - является лишь каждый пятый из тех, кто пользовался услугами банков за последние полгода [22].

Рынок эксклюзивных банковских услуг в России оказался одним из наиболее устойчивых в условиях кризиса, получив на фоне сложной экономической ситуации в мире мощный стимул для дальнейшего развития. На сегодня его объем оценивается в $25-30 млрд., и предполагаемый ежегодный рост сегмента в ближайшие 5 лет составит минимум 10-15%.

В России на сегодняшний день порядка десяти тысяч состоятельных граждан, средства которых на конец 2009 года оцениваются в $1 трлн., пользуются эксклюзивными банковскими услугами. За десятилетнюю историю существования этого бизнеса в стране такой совокупный клиентский портфель может показаться относительно небольшим, однако рынок по понятным причинам развивался неравномерно, и пик его роста пришелся на последние несколько лет [17].

Большинство предоставляемых зарубежных банковских услуг связаны с компьютерными системами, в России пока нет столь хорошей оснащенности технологиями, что также сдерживает рост услуг. Но это закономерно, т.к. сначала в СССР была закрытая экономика, после кризис 1998года поставил в ступор развитие банковской системы, поэтому сейчас Россия находится в списке ещё развивающихся стран и у нас не все так хорошо налажено как в европейских странах. Но если посмотреть на динамику развития банковских услуг в России за последние 5 лет, то можно сказать что хоть у нас и не все прекрасно, но все же Россия набирает обороты и движется в умеренном темпе.



2. Анализ и оценка динамики показателей развития рынка банковских услуг в России ЗА 2005-2010гг

2.1 Состояние рынка банковских услуг В РОССИИ за 2005 - 2010 г.г.

Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что постепенно под влиянием многих факторов (конкуренции, освоения новой технологии, изобретения нового банковского продукта и др.) на рынке происходит как рост их объема, так и расширение их состава.

Рынок предъявил новые требования к работе: банки оказались вынужденными осваивать новейшие операции, в которых заинтересован их клиент. Постепенно новейшие технологии, новые операции становятся достоянием банков. Кроме традиционных банковских операций они начинают предоставлять более широкий набор своих услуг[21]. Новые услуги, предоставляемые наиболее часто, отражены в таблице 3.

Таблица 3- Новые услуги, предоставляемые банками в России

Название услуги	Характеристика
Факторинг	представляет собой род комиссионно-посреднических услуг, оказываемых специализированной организацией-фактором или коммерческим банком клиенту - юридическому лицу, которое по тем или иным причинам не может или не хочет самостоятельно добиваться возвращения сумм, которые ему должны его дебиторы, и в силу этого готово уступить свои права на такие суммы факторской организации (банку-фактору) и получить за это пусть и меньшие деньги, но немедленно, что означает по сути своеобразное кредитование его оборотного капитала.
Лизинговые операции	предоставление на условиях аренды на долгосрочный период машин, оборудования, недвижимости и других элементов основного капитала предприятиям-арендаторам.
Трастовые операции банков	особая форма взаимоотношений банков с клиентами, при которой владельцы денежных средств, имущества или других ценностей предоставляют право и доверяют банкам самостоятельно размещать их с наибольшей выгодой, за что банки получают соответствующее комиссионное вознаграждение, а сами владельцы активов - соответствующую прибыль.
Форфейтинг	это покупка долга, выраженного в оборотном документе, таком как переводной или простой вексель у кредитора (экспортера) со скидкой, взимаемой покупателем долга (банк - форфейтер) за принятие на себя риска неоплаты обязательств.
Услуги хранения	Данная услуга дает клиенту возможность аренды банковского сейфа и хранения в нем практически любых ценностей. С помощью депозитного хранения можно проводить следующие сделки: анонимное хранение в индивидуальном сейфе конфиденциальных документов, валюты, драгоценностей, антиквариата, ценных бумаг; аренда сейфа на имя физ.лица или юр.лица на любой срок (как правило, от 1 месяца); получение допуска к сейфу с особым условием, что позволит клиенту не допустить мошенничества со стороны контрагентов при проведении сделок с недвижимостью и товарных сделок без предоплаты.
Инкассация	Банковская операция по пересылке банком чека в иностранный банк по поручению клиента, с целью получения банком причитающихся ему денежных средств на основании предъявленных платёжных документов (чеков).
Депозитарные услуги	Связаны с хранением сертификатов ценных бумаг, и/или учетом и переходом прав на ценные бумаги.
Интернет-банкинг	управление банковскими счетами через Интернет. Типичный Интернет-банкинг позволяет: -переводить средства с одного своего счета на другой счет; -осуществлять безналичные внутри- и межбанковские платежи, -покупать и продавать безналичную валюту; - открывать и закрывать депозиты; - устанавливать график расчетов и оплачивать различные товары и услуги; - отслеживать все банковские операции по своим счетам.
Торговое финансирование	Комплекс банковских услуг по минимизации рисков, с которыми сталкиваются участники внешнеторговой деятельности.
Кредит по телефону	это удобный, быстрый и простой способ получить сумму до 250 000 рублей. Заявка на получение кредита заполняется по телефону Центра клиентского обслуживания, а в банк понадобится прийти только один раз - для получения денег.
Консалтинговые услуги	комплекс услуг по предоставлению консультаций во всех сферах банковской деятельности, и приносящие комиссионное вознаграждение.
Кредитная линия	Предоставление заемщику юридически оформленного обязательства кредитного учреждения выдавать ему в течении некоторого времени кредиты в пределах согласованного лимита

От внедрения новых услуг зависит состояние самого рынка, которое на данный момент не столь благополучно относительно развитых стран. Проведем анализ рынка банковских услуг за 2005г-2010г (см. Приложение 2).

В 2006-2008гг прослеживается позитивная тенденция развития рынка банковских услуг. В условиях активного внедрения в деятельность российских банков современных информационных и коммуникационных технологий развитие рынка платежных услуг характеризовалось дальнейшим повышением клиентского спроса на услуги по дистанционному управлению счетами. С начала года количество счетов, к которым был предоставлен дистанционный доступ, выросло на 40,2%, и на 1.01.2009 их доля в общем количестве счетов, по которым в отчетном году проводились платежи, увеличилась до 31,0% (на 1.01.2008 она составляла 25,3%). В их числе отмечен значительный рост количества счетов, доступ к которым осуществлялся с использованием мобильных телефонов (в 2,0 раза), а также интернет-технологий (в 1,6 раза).

По сравнению с 2007 годом количество и объем безналичных платежей, проведенных в 2008 году через платежную систему России, выросли на 13,3 и 18,3% соответственно и составили 2,8 млрд. трансакций на сумму 882,3 трлн. рублей. Ежедневно осуществлялось в среднем 11,2 млн. платежных трансакций на сумму 3,5 трлн. рублей (в 2007 году -- 9,9 млн. трансакций на сумму 3,0 трлн. рублей). Частными платежными системами за год проведено 1,8 млрд. платежей на сумму 366,1 трлн. рублей, из них 71,4% от общего количества и 46,9% от общего объема приходилось на платежи внутри одного подразделения кредитной организации; 23,4 и 36,9%--на межфилиальные расчеты; 5,2 и 16,2% -- на расчеты через корреспондентские счета кредитных организаций, открытые в других кредитных организациях.

Расчеты на рынке ценных бумаг в основном обеспечивались небанковскими кредитными организациями -- Расчетной палатой ММВБ и Расчетной палатой РТС. Объем операций по счетам участников крупнейшего расчетного центра ОРЦБ -- Расчетной палаты ММВБ-- за 2008 год увеличился по сравнению с 2007 годом на 36,5% и составил 168,6 трлн. рублей. Преобладающей формой безналичных расчетов в 2008 году оставались расчеты, совершаемые с использованием платежных поручений (55,0% от общего количества и 96,9% от общего объема платежей). По сравнению с 2007 годом их количество увеличилось на 11,4% и составило 1,2 млрд. трансакций, а объем платежей -- на 3,3% (до 527,8 трлн. рублей). Невысокий прирост объема платежей был обусловлен уменьшением средней суммы трансакции с 458,4 до 425,1 тыс. рублей (на 7,2%). В 2008 году активнее использовались инкассовые поручения, платежные требования, аккредитивы и чеки. Прирост количества платежей с применением данных платежных инструментов составил 30,3%. Однако в общем объеме платежей их доля была по-прежнему незначительной.

В сфере розничных платежей доминировали наличные деньги. При этом более половины общего объема поступлений наличных денег в кассы структурных подразделений Банка России и кредитных организаций обеспечили операции, связанные с оплатой потребительских товаров (33,9%) и услуг (9,3%), покупкой иностранной валюты (8,3%) и приобретением недвижимости (1,7%).

В 2008 году наиболее динамично развивающимся сегментом рынка розничных банковских услуг являлись переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета. Клиентами кредитных организаций было совершено 813,5 млн. таких переводов на сумму 2,6 трлн. рублей. Относительно 2007 года их количество увеличилось на 12,8%, а объем -- на 20,8% [19,111-113].

Активно развивался рынок платежных карт. За 2008 год количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями, выросло на 15,2% и составило 119,2 млн. карт. Несмотря на значительный объем эмиссии банковских карт, доля карт, с использованием которых осуществлялись операции, составляла менее 50%. На территории Российской Федерации в 2008 году с использованием платежных карт было совершено 2,1 млрд. операций на сумму 9,1 трлн. рублей, из них операции по снятию наличных денег составили 76,2% по количеству и 88,9% по объему, платежи за товары и услуги -- 23,4 и 9,7%, прочие операции-- 0,4 и 1,4%. Значительные темпы прироста платежей за товары и услуги (42,0% -- по количеству и 51,1% -- по объему) напрямую связаны с развитием инфраструктуры по приему карт к оплате. На 1.01.2009 количество устройств, используемых при оплате товаров и услуг, составило 458,3 тыс. единиц, увеличившись по сравнению с 2007 годом на 45,6%.

Расширяется применение дистанционного банкинга. Так, безналичные розничные платежи физических лиц, проведенные по банковским счетам на основании распоряжений, переданных в кредитную организацию с использованием сети Интернет и мобильных телефонов, характеризовались наиболее высокими темпами прироста. Количество таких платежей в 2008 году увеличилось на 70,6% и составило 20,0 млн. трансакций, а объем вырос на 65,3% и составил 474,1 млрд. рублей.

Мировой кризис, подступивший к России в 2008 и не окончившийся до сих пор, естественно повлиял на развитие и потребление банковских услуг. Итогом этого к 2010 году стало хоть и увеличение по сравнению с 2006 г показателей, но относительно 2009 эти показатели если и выросли то не намного, а кое-где происходило и снижение. Но относительно большинства других стран также пострадавших в кризисе Россия занимает стабильное положение и выбирается из кризиса уверенными темпами. Принята программа основных антикризисных действий на 2010 год, а ее приоритетами стали: поддержка социальной стабильности и социальная защита населения; поддержка оживления экономики и наращивание инвестиций в человеческий капитал [19,106-107].

При анализе состояния рынка банковских услуг любой страны, необходимо учитывать особенности развития этого рынка. Которые связаны с экономическим развитием страны, а также с её историческим становлением.

2.2 Особенности развития рынка банковских услуг в России

К особенностям, характерным для современной России, можно отнести:

· короткий исторический срок существования российских банков, недостаток у них практического опыта, традиций;

· очень небольшие сравнительно с ведущими рыночными странами размеры собственных капиталов банков;

· недостаточная степень оснащенности банков современными техническими средствами коммуникации (для большинства отечественных банков они пока очень дороги);

· в целом недостаточный уровень профессионализма руководителей и персонала банков;

· необходимость работать и выживать в неблагоприятных условиях, наблюдающихся в течение всех последних десяти с лишним лет, среди которых можно назвать: экономический, инвестиционный, бюджетный, платежный и прочие кризисы, усиливавшие друг друга, в результате чего все большая часть банковской клиентуры оказывалась неплатежеспособной и не способной возвращать кредиты;

· отсутствие ясности с перспективами, которые ожидают экономику в целом, включая банковский сектор, хотя бы минимально необходимого и сколько-нибудь эффективного управления реальным сектором экономики с позиций общенациональных интересов, приоритетов и целей;

· отсутствие практически у любого клиента достоверной кредитной и иной банковской истории;

· не очень высокий уровень доверия населения финансовым институтам вообще и банкам в частности;

Современным российским коммерческим банкам нелегко работать и развиваться в условиях переходной экономики и без уверенности в завтрашнем дне, но учитывая то, что они уже в большей степени адаптированы к таким обстоятельствам иностранным банкам приходится еще сложнее.

Зная особенности можно выявить проблемы и дальнейшие перспективы развития банковских услуг в России.

3. Основные проблемы и перспективы развития банковских услуг в России

3.1 Проблемы развития банковских услуг

На рынке банковских услуг России есть множество проблем и недоработок. Основные из них рассмотрены в таблице 4.

Таблица 4 -Основные проблемы банковских услуг и пути их решения

Наименование проблемы	Характеристика проблемы	Риски при не решении выявленной проблемы	Мероприятия для решения проблемы	Перспективы развития
Недоступность банковских услуг	Банки открывают отделения и конкурируют друг с другом, как правило, в городах-миллионниках. Жители небольших городов, и особенно села, составляющие большинство населения страны, часто не имеют возможность внести вклад или запросить кредит, арендовать сейфовую ячейку или получить пластиковую карту.	Часть населения в виде потенциальных клиентов будут не задействованы	Увеличение числа банков и филиалов во всех регионах страны	Привлечение новых клиентов позволит увеличить прибыль
Некачественный маркетинг	Отсутствие опыта, методических разработок, квалифицированных специалистов, информационной среды - каждая организация самостоятельно осваивает маркетинг	Возможные потери и убытки при недостаточном изучении рынка банковских услуг	Использование зарубежного опыта, повышение квалификации, большие отчисления на его изучение	Лучшее изучении рынка, позволит удовлетворять возникающие потребности
Отставание в развитии компьютерных технологий	Плохая развитость технологий, компьютеризации, а в следствии замедление операций, бумажная волокита, очереди в банках	Невозможность предоставления услуг требующих развитые компьютерные системы, еще большее отставание от иностранных банков	Развивать технологии и распространять их не только в больших городах	С улучшением технологий появится возможность для создания новых услуг
Финансовая неграмотность населения	Большинство населения неграмотны относительно банков и предоставляемых услуг, нет достаточного доверия к банкам	Часть населения в виде потенциальных клиентов не задействованы	Больше информации, доступа, рекламы, пропаганда услуг	Если люди будут больше знать о предоставляемых услугах банком, что для них есть оптимальный вариант услуг - они станут клиентами этого банка, а это прибыль
Высокая комиссия за предоставляемые услуги	За выполнение услуги банк берет себе вознаграждение в виде комиссии, в большинстве случаев она высока и населению не выгодно ими пользоваться	Потеря клиентов	Снижение комиссии, увеличение числа бесплатных услуг, дополнительные услуги, льготные услуги	При снижении комиссии на услуги их большее использование клиентами
Конкуренция с иностранными банками за привлечение и сохранение клиентов	При выборе между иностранным банком и отечественным большинство населения выберет иностранный банк, т.к они имеют преимущества перед российскими банками и к ним больше доверия	Потеря клиентов, а, следовательно, прибыли	Улучшение качества обслуживания, дополнительные услуги, льготы, использование зарубежного опыта, использование своих преимуществ	С улучшением качества банковских услуг и увеличением доверия - привлечение новых клиентов

Доля решенных проблем рынка банковских услуг у Российских банков незначительна. Положение российских банков на рынке услуг усложняется тем, что иностранные банки и их филиалы, работающие на российском рынке банковских услуг, имеют ряд преимуществ: гарантируют возврат привлеченных средств; имеют высокую корпоративную культуру, соответствующую установленным внутри банка процедурам; добиваются систематического повышения деловой квалификации банковского персонала, более широко использует для этой цели методы материального и морального стимулирования; уделяют больше внимания повышению значимости банковского менеджмента в развитии отношений с клиентами, ориентируясь на увеличение абсолютной их численности в зоне действия рынка банковских услуг.

В этих условиях российские банки должны использовать свои преимущества в обслуживании корпоративных клиентов и частных лиц.

· российский банковский сектор располагает надёжной информацией и хорошо знает рыночное пространство деятельности своих корпоративных клиентов, объёмы и структуру выпускаемой ими продукции, экспортно-импортные возможности отечественных предприятий, их потребности в услугах кредитных организаций.

· российские банки уже адаптировались к работе в сложных условиях перехода к рыночной экономике и кризисных потрясений, а, следовательно, могут проявить максимальную осторожность к возможным рискам на различных сегментах рынка банковских услуг.

· у российских банков наблюдается повышенная потребность в получении прибыли за счёт кредитования реального сектора экономики.

Постепенная реализация этих и других преимуществ даёт российским банкам возможность для дальнейшего расширения структуры услуг по всему комплексу операций, выполняемых на рынке, особенно в Евровалюте, поскольку доля стран ЕС в экспорте и в импорте товаров, в развитии совокупности торгово-экономических отношений постоянно увеличивается.

Использование своих преимуществ российскими банками относительно иностранных, приведет к сокращению числа проблем, а это в свою очередь увеличит перспективы развития банковских услуг.

3.2 Перспективы развития банковских услуг

Чтобы определить условия и перспективы развития банковских операций следует обозначить основные причины их возникновения:

· изменение законодательства, в том числе нормативно-правовых актов Банка России;

· стратегии и цели, утвержденные руководством банка;

· усиление конкуренции на рынке;

· изменение спроса;

· научно-технический прогресс

Основные условия и перспективы развития современных банковских операций обозначены в таблице 5.

Таблица 5- Основные условия и перспективы развития современных банковских операций в России

Условия для развития банковских операций	Перспективы для развития банковских операций
1. Потребительский спрос	На банковском рынке представлен широкий ассортимент банковских продуктов, но не все из них удовлетворяют в высокой степени потребности клиентов, что требует от банков либо усовершенствования существующих банковских услуг или технологий либо создание совершенно новых продуктов оп запросам потребителей.
2. Конкуренция	В последнее время на рынке банковских услуг появляется множество новых банков, что заставляет уже существующие производить новые продукты, чтобы привлечь как можно больше клиентов
3. Научно-технический прогресс	Разработка научно-технических проектов, появление новых технологий и баз данных влекут за собой эпоху информационных технологий и интернета, что принуждает банки переходить с личного контакта с клиентами на предоставление услуг через интернет и другие средства связи
4. Стратегии и цели, утвержденные Правительством РФ	Правительство РФ ставит перед собой задачи, способствующие развитию экономики в целом и банковского сектора в отдельности. Оно разрабатывает стратегии развития банковского сектора, в которых предусмотрено как усовершенствование законодательства, так и развитие новых банковских отраслей, и внедрение новых банковских продуктов
5. Маркетинг	Для развития рынка банковских услуг необходимо открывать маркетинговые отделы в банках, и они должны стать мозговыми центрами организации рынка банковских услуг. Маркетинговые отделы должны заниматься изучением рынка, проводить опрос и анкетные наблюдения, собирать и анализировать количественную и словесную информацию
6. Уровень развития зарубежного банковского рынка	Зарубежные банки более развиты в отношении внедрения новых банковских услуг наших, российских, банков, что дает стимул нашему банковскому сектору развиваться, создавать новые услуги

Как видно из таблицы 5 перспективы развития банковских услуг на российском рынке есть, нужно лишь создать для этого благоприятные условия.



Заключение

Несмотря на проблемы, имеющиеся на рынке банковских услуг, российский банковский сектор интенсивно развивается, что связано с высокими темпами экономического роста, снижением инфляции, повышением устойчивости бюджетной системы. Но развитие банковской системы на территории страны происходило неравномерно. В результате сложившиеся региональные банковские системы имеют существенные различия, как в степени развитости услуг, так и в их структуре. Увеличение доходов россиян, рост общего уровня финансовой грамотности обуславливает важность обеспечения населения к широкому спектру финансовых услуг. Важная задача банков, функционирующих в регионах, - обслуживание малых и средних промышленных предприятий. Преимуществом региональных банков является информированность о специфических проблемах предприятий, расположенных на данной территории, что позволяет банкам адекватно оценивать ситуацию и гибко подходить к каждому клиенту. Но для развития банковского сектора в отдаленных регионах банкам нужно создать льготные условия существования, так как прибыль у них меньше, а требований к ним столько же, как к остальным банкам и для них это невыгодно.

Будущее развитие банковского сектора связано с такой услугой как интернет-банкинг. Развитию интернет-банкинга в России препятствует ряд моментов:

· при попытке стать клиентом банка через Интернет. В соответствии с отечественным законодательством, нельзя стать клиентом банка и открыть счет без идентификации сотрудником банка при личной встрече. А для этого надо подъехать в офис. Европе же распространены «электронные счета», которые можно открыть без посещения банка, если уже являешься его клиентом.

· электронные документы в России до сих пор не имеют юридической силы. Это отпугивает часть пользователей, которые осознают, что факт погашения кредита через интернет-банкинг будет сложно доказать.

· Это дорого клиентам. Банки декларируют, что им выгодно развивать интернет-банкинг, снижающий трудозатраты фронт-офиса. По данным IBM Global Services, в США стоимость одной операции в кассе стоит $1,4, через интернет -- уже 20 центов. Piper Defray приводит следующие цифры: $1,47 и $0,1, соответственно. Компания BSS (Bank soft systems) уверяет, что в России выдерживается соотношение $0,56 и $0,03. Логично предположить, что при удешевлении себестоимости услуги снижается ее конечная цена. Но в России не так, стоимость одной и той же услуги через оффлайн-окошко и Интернет одинакова. Большинство финансовых организаций еще берут с клиента деньги за подключение.

Полноценный интернет-банкинг может быть прибыльным и обслуживать поток клиентов, сравнимый с несколькими отделениями банка. Растущая популярность интернет-банкинга, не только на Западе, но и в России, лишний раз подтверждает, что на этот нетрадиционный вид банковских услуг появился устойчивый и платежеспособный спрос. [15]

Интернет-банкинг в России развивается быстрыми темпами. Уже сейчас значительная часть платежей проводится через интернет. Российские банки успешно осваивают интернет пространства, увеличивают количество предоставляемых услуг и улучшают сервис. В перспективе интернет - банкинг в России в ближайшее время займет достойное место в денежном обороте, как в Западных странах, так как оплата и управление счетами с помощью Интернета очень удобна, экономит время клиента и позволяет ему произвести те операции, которые ему необходимы, не выходя из дома или из офиса. К тому же интернет-банкинг значительно экономит расходы банка.

Практически все банки имеют возможность предложить своим клиентам стандартные пакеты банковских услуг. Но чтобы сделать шаг к следующему, более высокому уровню работы и в целом развития банковской системы, актуальным и жизненно необходимым становится формирование достаточно надежных научно-методических подходов к структурному и количественному прогнозированию развития системы банковских услуг с учетом необходимости минимизации рисков, неизбежно связанных с банковской деятельностью.



Список использованной литературы

Нормативно-правовая база

1. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 03.02.1996 г. (с изм. и доп. от 08.05.2010) // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: [www.consultant.ru];

2. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 г. (с изм. и доп. от 25.11.2009) // Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

3. Распоряжение ЦБ РФ от 20.06.2007 N Р-481 "О тарифах на услуги Банка России» (вместе с "Тарифами на услуги Банка России", утв. Советом директоров Банка России (протокол от 18.06.2007 N 13)) // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: [www.consultant.ru];

Учебники и учебные пособия

4. Балабанов, И.Т. Банки и биржевое дело: учебник/И.Т. Балабанов. - М.: Питер, 2008. - 280с.

5. Жарковская, Е.П. Банковское дело: учебник/Е.П. Жарковская. - М.: Омега-Л, 2008. - 320с.

6. Жуков Е.Ф, Банки и небанковские кредитные организации, и их операции: Учебник /Жуков Е. -М.:Вуз.учебник,2009.- 528с

7. Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банковское дело. учебник - М.: Финансы и статистика, 2005. - 608с

8. Эриашвили Н.Д. Банковское дело. Учебник,3-е изд., перераб.и доп.; //Эриашвили Н.Д.,; //Юнити; 2008.- 655с.

9. Круглов В.В.Основы международных валютно-финансовых и кредитных отношении: Учебник /В.В. Круглов. - М.: ИНФРА-М, 2005. - 432 с.

10. Тупикин Е.Н. Маркетинг в финансово-кредитных учреждениях, учебник// Тупикин Е.Н., - 2006. // Режим доступа: http://abc.vvsu.ru/Books/marketing_fin_kredit_uchre/

11. Жуков Е.Ф. Банковские системы отдельных стран. учебник// Е. Ф. Жуков. -2006// Режим доступа: [http://exsolver.narod.ru/Books/Bank/Bank_system/index.html.]

научная (Периодическая) литература

12. Самойлова Т., Банки и банковские продукты,/Т. Самойлова// Популярные финансы - 2005.- №3.- 23с.

13. Алексеева А., Банки и общество /А.Алексеева //Аргументы и факты- 2005.- №2. -16с.

14. Елена Титова, Рынок инвестиционно-банковских услуг в России очень привлекателен/ Елена Титова// Банки.ру, 2008. Режим доступа:[http://www.banki.ru/news/interview/?ID=468189]

15. Сиражутин ИЛЬЯСОВ, Банковскиe услуги и их сущность и перспективы развития /С.Ильясов// Банковское дело в Москве- 2005.-№3. Режим доступа [http://www.klerk.ru/bank/articles/35175/]

16. Максим Буйлов, Потребкредиты инерционного действия/ Буйлов.М//Деньги -2010. - № 11. Режим доступа: [http://kommersant.ru/doc.aspx?DocsID=1340550]

17. Мария Тенишева, Миллионы миллионеров. Русский Privat Banking может обогнать Европу по темпам развития/ Тенишева М.// Финансовые известия-15.12.2009. Режим доступа: [http://www.finiz.ru/bank/article1262453]

18. Геннадий Мещеряков, Доступность банковских услуг -- проблема, которую можно решить/ Мещеряков Г.//Банковское обозрение-2006.-№6. Режим доступа: [http://bo.bdc.ru/2006/6/mesheryakov.htm]

ДОКУМЕНТАЦИЯ ПРЕДПРИЯТИЯ

19. Годовой отчет Банка России за 2006,2007,2008 гг. Режим доступа:[www.cbr.ru]

20. Обзор российского рынка платежных карт. Тенденции и перспективы развития. Режим доступа:[www.cbr.ru]

21. Банки г.Ульяновска. Современные тенденции в банковской системе. Режим доступа:[http://www.banki73.ru/operations/current/]

22. Статистические данные по потреблению банковских услуг. Режим доступа: [http://www.rb.ru/inform/128197.html]

Размещено на Allbest.ru