Роль Центрального Банка в банковской системе Российской Федерации

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Центральный Банк Российской Федерации является мощным центром кредитной системы нашей страны. Его роль очень велика и в условиях нынешней экономики, она продолжает возрастать. Достаточно сказать, что Банк России является регулирующим центром в вопросах налично-денежного оборота, список его функций и задач огромен, однако наиболее важными задачами среди всех прочих является обеспечение устойчивости национальной валюты, снижение темпов инфляции, а также разработка единой денежно-кредитной политики.

Актуальность темы курсовой работы определяется тем, что деятельность Центрального Банка приобретает огромное значение, поскольку от его эффективного функционирования и правильно выбранных методов, посредством которых он осуществляет свою деятельность, зависит и дальнейший рост экономического потенциала страны, отдельных секторов экономики, а также укрепление позиций на международном рынке. Он обладает монопольным правом на эмиссию банкнот, является проводником денежно-кредитной политики государства.

Целью написания данной работы выявить роль Центрального Банка в банковской системе Российской Федерации. Объект исследования является Центральный банк РФ. Предмет исследования - положение Банка России в финансовой системе.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

Рассмотреть теоретические основы деятельности Центрального Банка РФ: изучить историю возникновения Центрального Банка, определить его место в банковской системе России, цели и задачи его деятельности;

Изучить роль Центрального Банка в качестве субъекта денежно-кредитного регулирования

Определить приоритетные задачи Центрального Банка в современных условиях.

Центральный банк регулирует экономику не прямо, а через денежно-кредитную систему. Воздействуя на кредитные институты, он создает определенные условия для их функционирования. От этих условий в известной мере зависит направление деятельности коммерческих банков и других финансовых институтов, что и оказывает влияние на ход экономического развития страны. Поэтому национальные особенности кредитной системы определяют степень регулирующего воздействия центрального банка на экономику и влияют на условия функционирования центрального банка.

Теоретико-методической основой в курсовой работе явились труды авторов: Лаврушина О.И., Проф. М.В.. Романовского, проф. Г.Н. Белоглазовой и др., были проработаны нормативные акты и законодательные документы, статьи в периодических изданиях и интернет ресурсы.

Глава 1. Теоретические основы деятельности Центрального Банка Российской Федерации

1.1 История возникновения Центрального Банка

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Подотчетный Верховному Совету РСФСР, он первоначально назывался Государственный банк РСФСР.

2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР был принят Закон о Центральном банке РСФСР (Банке России), согласно которому Банк России являлся юридическим лицом, главным банком РСФСР и был подотчетен Верховному Совету РСФСР. В законе были определены функции банка в области организации денежного обращения, денежно-кредитного регулирования, внешнеэкономической деятельности и регулирования деятельности акционерных и кооперативных банков.

В июне 1991 г. был утвержден Устав Центрального банка РСФСР (Банка России), подотчетного Верховному Совету РСФСР.

В ноябре 1991 г. в связи с образованием Содружества Независимых Государств и упразднением союзных структур ВС РСФСР объявил Центральный банк РСФСР единственным на территории РСФСР органом государственного денежно-кредитного и валютного регулирования экономики республики. На него возлагались функции Госбанка СССР по эмиссии и определению курса рубля. ЦБ РСФСР предписывалось до 1 января 1992 г. принять в свое полное хозяйственное ведение и управление материально-техническую базу и иные ресурсы Госбанка СССР, сеть его учреждений, предприятий и организаций.

20 декабря 1991 г. Государственный банк СССР был упразднен и все его активы и пассивы, а также имущество на территории РСФСР были переданы Центральному банку РСФСР (Банку России). Несколько месяцев спустя банк стал называться Центральным банком Российской Федерации (Банком России).

С целью преодоления последствий финансового кризиса 1998 г. Банк России проводил политику реструктуризации банковской системы, направленную на улучшение работы коммерческих банков и повышение их ликвидности. В установленных законодательством рамках с рынка банковских услуг были выведены несостоятельные банки.

1.2 Место Центрального Банка в банковской системе РФ

Статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации (Банка России) определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами.

Функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом «О Центральном Банке Российской Федерации», Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.

Операции на открытом рынке сводятся к покупке или продаже центральным банком государственных ценных бумаг. В период высокой конъюнктуры, когда коммерческие банки особенно активно занимаются кредитованием, центральный банк выбрасывает на рынок ценных бумаг государственные облигации по выгодным ценам. Если их покупают сами коммерческие банки, это означает непосредственное сокращение объемов кредитования. Если же их покупают частные липа или фирмы, то сокращаются размеры их банковских вкладов, что опять-таки влечет за собой уменьшение кредитных возможностей банков.

Ставка рефинансирования - это ставка, взимаемая центральным банком по кредитам, предоставляемым коммерческим банкам.

Применение этого инструмента базируется на том, что коммерческие банки могут увеличивать свои кредитные ресурсы путем привлечения средств центрального банка. Повышение ставки рефинансирования, естественно, делает рефинансирование, осуществляемое центральным банком, менее привлекательным и при прочих равных условиях приводит к снижению кредитной активности. Снижение ставки рефинансирования дает противоположный результат. Изменение ставки рефинансирования на период 2006-2010 гг. представлена в таблице 1.

Таблица 1 - Изменение ставки рефинансирования с 2010 по 2006 гг.

Срок, с которого установлена ставка	Размер ставки рефинансирования (%, годовых)	Документ, в котором сообщена ставка
1	2	3
с 24 февраля 2010 г.	8.5	Указание ЦБ РФ от 19.02.2010 N 2399-У
с 28 декабря 2009 г.	8.75	Указание ЦБ РФ от 25.12.2009 N 2369-У
с 25 ноября 2009 г.	9	Указание ЦБ РФ от 24.11.2009 N 2336-У
с 30 октября 2009 г.	9.5	Указание ЦБ РФ от 29.10.2009 N 2313-У
с 30 сентября 2009 г.	10	Указание ЦБ РФ от 29.09.2009 N 2299-У
с 15 сентября 2009 г.	10.5	Указание ЦБ РФ от 14.09.2009 N 2287-У
с 10 августа 2009 г.	10.75	Указание ЦБ РФ от 07.08.2009 N 2270-У
с 13 июля 2009 г.	11	Указание ЦБ РФ от 10.07.2009 N 2259-У
с 5 июня 2009 г.	11.5	Указание ЦБ РФ от 04.06.2009 N 2247-У
с 14 мая 2009 г.	12	Указание ЦБ РФ от 13.05.2009 N 2230-У
с 24 апреля 2009 г.	12.5	Указание ЦБ РФ от 23.04.2009 N 2222-У
с 1 декабря 2008 г.	13	Указание ЦБ РФ от 28.11.2008 N 2135-У
с 12 ноября 2008 г.	12	Указание ЦБ РФ от 11.11.2008 N 2123-У
с 14 июля 2008 г.	11.00	Указание ЦБ РФ от 11.07.2008 N 2037-У
с 10 июня 2008 г.	10.75	Указание ЦБ РФ от 09.06.2008 N 2022-У
с 29 апреля 2008 г.	10.5	Указание ЦБ РФ от 28.04.2008 N 1997-У
с 4 февраля 2008 г.	10.25	Указание ЦБ РФ от 01.02.2008 N 1975-У
с 19 июня 2007 г.	10	Телеграмма ЦБ РФ от 18.06.2007 N 1839-У
с 29 января 2007 г.	10.5	Телеграмма ЦБ РФ от 26.01.2007 N 1788-У
с 23 октября 2006 г.	11.0	Телеграмма ЦБ РФ от 20.10.2006 N 1734-У
с 26 июня 2006 г.	11.5	Телеграмма ЦБ РФ от 23.06.2006 N 1696-У

В 2009 году наблюдается снижение ставки рефинансирования Банка России на 4,25 пункта. Данное снижение объясняется влиянием мирового экономического кризиса.

1.3 Цели и задачи Центрального Банка РФ

Целями деятельности Банка России являются:

- защита и обеспечение устойчивости рубля;

- развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Традиционно центральный банк должен решать 5 основных задач- он призван быть:

1. эмиссионным центром страны, т.е. пользоваться монопольным правом на выпуск банкнот;

2. органом регулирования экономики денежно - кредитными методами, т.е. проводить денежно-кредитную и валютную политику;

3. «банком банков», т.е. совершать операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками одной страны, хранить их кассовые резервы, размер которых устанавливается законом, предоставлять им кредиты, осуществлять контроль и надзор, поддерживая необходимый уровень стандартизации и профессионализма в национальной кредитной системе;

4. банкиром правительства, т.е. поддерживать государственные экономические программы и размещать государственные ценные бумаги, предоставлять кредиты и выполнять расчетные операции для правительства, хранить золотовалютные резервы;

5. главным расчетным центром страны, выступая посредником между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов.

В качестве «банка банков» центральный банк предоставляет кредитным институтам возможность рефинансирования. При этом по закону центральный банк вправе ограничить коммерческие банки страны в кредитных средствах.

Глава 2. Центральный Банк - как субъект денежно-кредитного регулирования

2.1 Функции и операции Центрального Банка РФ

Банк России выполняет следующие функции:

во взаимодействии с Правительством Российской Федерации

разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;

монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;

утверждает графическое обозначение рубля в виде знака;

является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

устанавливает правила проведения банковских операций;

осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;

осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;

принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп (далее - банковский надзор);

регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;

организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;

определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;

устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;

принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации.

устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты;

проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;

осуществляет выплаты Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом;

осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.

Из многообразия функций центрального банка можно выделить основные, без которых невозможно достижение главной цели - сохранение устойчивости национальной денежной единицы, и дополнительные (заполняющие оставшуюся часть круга обязанностей), способствующие достижению этой главной цели.

К основным функциям, осуществляемым центральным банком, относят регулирующую, контролирующую и обслуживающую. Все остальные являются дополнительными функциями.

К регулирующей функции относятся: регулирование денежной массы, разработка и регулирование государственной денежно-кредитной политики. Это достигается путем уменьшения или увеличения объема безналичной и наличной эмиссии и проведения дисконтной политики, политики минимальных резервов, открытого рынка, валютной политики и др., также путем организации платежно-расчетных отношений коммерческих банков ( нередко последнюю относят к обслуживающей функции).

Контролирующая функция тесно связана с регулирующей и осуществляется путем контроля и надзора за работой кредитной системы. Эта функция включает определение соответствия требованиям к качественному составу банковской системы, т.е. процедуру допуска кредитных институтов на национальный банковский рынок. Центральный банк, пользуясь данными статистической отчетности кредитных организаций, осуществляет контроль за их деятельностью, выполнением установленных центральным банком нормативов. Степень такого контроля существенно меняется в зависимости от законодательства и традиций отдельных стран. В некоторых странах наряду с центральным банком контроль и надзор за деятельностью кредитных организаций проводят специально уполномоченные на это органы.

Обслуживающая функция включает в себя выполнение роли финансового агента правительства и создание научно-исследовательского, информационно-статистического центра. Информационно-исследовательская деятельность центрального банка предполагает также консультировании. В порядке информационного обмена, а также с целью проведения консультаций центральный банк организует встречи, конференции, в том числе не международном уровне.

Функции центрального банка зачастую переплетаются, из одной вытекает другая, если этого требует достижение поставленной цели или решение определенной задачи (Рис. 1).

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 1 - Основные функции Центрального банка

Банк России имеет право осуществлять следующие банковские операции с российскими и иностранными кредитными организациями:

1) предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами;

1.1) предоставлять кредиты без обеспечения на срок не более одного года российским кредитным организациям, имеющим рейтинг не ниже установленного уровня. Перечень рейтинговых агентств, рейтинги которых применяются для определения кредитоспособности получателей кредитов, и необходимых минимальных показателей соответствующих рейтингов, дополнительные требования к получателям кредитов, а также порядок и условия предоставления соответствующих кредитов устанавливаются Советом директоров;

2) покупать и продавать ценные бумаги на открытом рынке, а также продавать ценные бумаги, выступающие обеспечением кредитов Банка России;

3) покупать и продавать облигации, эмитированные Банком России, и депозитные сертификаты;

4) покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства, номинированные в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями;

5) покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей;

6) проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и другие активы;

7) выдавать поручительства и банковские гарантии;

8) осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками;

9) открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории Российской Федерации и территориях иностранных государств;

10) выставлять чеки и векселя в любой валюте;

11) осуществлять другие банковские операции и сделки от своего имени в соответствии с обычаями делового оборота, принятыми в международной банковской практике.

Центральный банк осуществляет свои функции через банковские операции: пассивные и активные.

Пассивными называются операции, с помощью которых образуются банковские ресурсы.

Активными называются операции по размещению банковских ресурсов.

К основным пассивным операциям центрального банка относятся: эмиссия банкнот, прием вкладов коммерческих банков и казначейства. Операции по образованию собственного капитала.

Главным источником ресурсов центрального банка в большинстве стран является эмиссия банкнот (на ее долю приходится от 40 до 85 % всех пассивов). На современном этапе выпуск банкнот полностью фидуциарный, т.е. он не обеспечен золотом. Золотое обеспечение банкнот отменено, хотя в некоторых странах формально продолжают действовать законы, ограничивающие пределы фидуциарной эмиссии банкнот.

Размеры пассивной операции банка « эмиссия банкнот» зависят от его активных операций: ссуд банкам, покупки государственных ценных бумаг, иностранной валюты и золота. В этом смысле можно сказать, что активные операции центрального банка первичны по отношению к пассивным.

2.2 Денежно-кредитное регулирование

В условиях экономического кризиса осуществление Банком России непосредственного контроля и надзора над деятельностью кредитных организаций - важная составляющая управления денежно-кредитной системой страны. Эта деятельность строится на основе установления правил проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, истребования информации, направления предписаний, проведения проверок и применения мер воздействия.

Центральный банк - основной проводник денежно-кредитного регулирования экономики, являющегося составной частью экономической политики правительства, главными целями которой служат достижение стабильного экономического роста, снижение безработицы и инфляции, выравнивание платежного баланса. Общее состояние экономики в большой мере зависит от состояния денежно-кредитной сферы. Поэтому государственное регулирование денежно-кредитной сферы может быть успешным лишь в том случае, если государство через центральный банк способно воздействовать на масштабы и характер операций коммерческих банков.

Банк России в целях реализации денежно-кредитного регулирования может от своего имени осуществлять эмиссию облигаций, размещаемых и обращаемых среди кредитных организаций.

Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год включают следующие положения:

концептуальные принципы, лежащие в основе денежно-кредитной политики, проводимой Банком России;

краткую характеристику состояния экономики Российской Федерации;

прогноз ожидаемого выполнения основных параметров денежно-кредитной политики в текущем году;

количественный анализ причин отклонения от целей денежно-кредитной политики, заявленных Банком России на текущий год, оценку перспектив достижения указанных целей и обоснование их возможной корректировки;

сценарный (состоящий не менее чем из двух вариантов) прогноз развития экономики Российской Федерации на предстоящий год с указанием цен на нефть и другие товары российского экспорта, предусматриваемых каждым сценарием;

прогноз основных показателей платежного баланса Российской Федерации на предстоящий год;

целевые ориентиры, характеризующие основные цели денежно-кредитной политики, заявляемые Банком России на предстоящий год, включая интервальные показатели инфляции, денежной базы, денежной массы, процентных ставок, изменения золотовалютных резервов;

основные показатели денежной программы на предстоящий год;

варианты применения инструментов и методов денежно-кредитной политики, обеспечивающих достижение целевых ориентиров при различных сценариях экономической конъюнктуры;

план мероприятий Банка России на предстоящий год по совершенствованию банковской системы Российской Федерации, банковского надзора, финансовых рынков и платежной системы.

2.3 Инструменты денежно-кредитного регулирования

Основными инструментами денежно-кредитной политики Банка России являются:

1) процентные ставки по операциям Банка России;

2) нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования);

3) операции на открытом рынке;

4) рефинансирование кредитных организаций;

5) валютные интервенции - продажа иностранной валюты;

6) установление ориентиров роста денежной массы;

7) прямые количественные ограничения;

8) эмиссия облигаций от своего имени.

Процентные ставки по операциям Банка России. Последний может устанавливать одну или несколько процентных ставок по различным видам операций. Процентные ставки Банка России - это минимальные ставки, по которым он осуществляет свои операции. Это ставки рефинансирования, ставки по депозитным операциям, ломбардные ставки и др. Банк России использует процентную политику для воздействия на рыночные процентные ставки.

Нормативы обязательных резервов - это беспроцентные обязательные вклады кредитных организаций в Банке России. Размер обязательных резервов устанавливается Советом директоров Банка России в процентах к обязательствам кредитных организаций. Нормативы не могут превышать 20% обязательств кредитной организации и не могут быть единовременно изменены более чем на 5 пунктов.

Резервы используются при отзыве лицензии для погашения обязательств кредитной организации перед вкладчиками и кредиторами. Однако основное назначение нормативов обязательных резервов - регулирование денежного обращения. Рассмотрим механизм этого регулирования. Фактические резервы банка равны сумме обязательных резервов и избыточных резервов. Банк выдает кредит только в размере избыточных резервов. Банковская система, как известно, создает деньги. Количество новых кредитных денег определяется с помощью банковского мультипликатора, который представляет собой процесс увеличения объема денег на депозитных счетах коммерческих банков в период их движения от одного коммерческого банка к другому:

M=1/R,

где М - банковский мультипликатор; R - норма обязательных резервов.

Максимальное количество новых денег (Д), которое может быть создано банковской системой, составляет:

Д=Е*М,

где Е - избыточные резервы.

Зная норму обязательных резервов, легко можно определить, сколько новых денег будет создано банковской системой.

Банк России изменяет нормы обязательных резервов. Увеличение норм означает изъятие денег у коммерческих банков, при уменьшении норм увеличиваются избыточные резервы коммерческих банков, которые они предоставляют в кредит.

Рост денежной массы происходит не только за счет выпуска денег в обращение, но и за счет создания новых денег банковской системой.

Операции на открытом рынке - это купля-продажа Банком России государственных ценных бумаг, краткосрочные операции с ценными бумагами с совершением затем обратной сделки. Лимит операций на открытом рынке утверждается Советом директоров. Купля ценных бумаг означает выпуск денег в обращение, продажа ценных бумаг - изъятие денег из обращения.

Рефинансирование банков - это кредитование Банком России коммерческих банков, в том числе и переучет векселей. Банк России устанавливает процентную ставку рефинансирования. Увеличение этой ставки приводит к удорожанию кредитов и уменьшению массы денег в обращении, снижение ставки - к удешевлению кредитов и росту массы денег.

Депозитные операции. Это операции по привлечению в депозиты (вклады) средств банков. Они позволяют Банку России привлекать временно свободные денежные средства банков и тем самым нейтрализовать их возможное давление на валютный рынок.

Валютное регулирование осуществлялось с помощью валютной интервенции, под которой понимается купля-продажа Банком России иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс рубля, суммарной спрос и предложение валюты. Если спрос на валюту был больше предложения, то Банк России продавал валюту из своих золотовалютных резервов.

Если предложение валюты превышало спрос, то Банк России покупал валюту. Эти операции стали возможны благодаря значительным накоплениям валютных ресурсов у Банка России. Валютные резервы должны соответствовать мировому уровню, равному финансированию трехмесячных объемов импорта.

Установление ориентиров роста денежной массы. Банк России устанавливает минимальные и максимальные границы прироста денежной массы на контрольный срок.

Денежные агрегаты - виды денег и денежных средств, отличающиеся друг от друга степенью ликвидности (возможностью быстрого превращения в наличные деньги). Являются показателями структуры денежной массы и формируются из различных частей денежного обращения.

Представляют собой иерархическую систему - каждый последующий агрегат включает в свой состав предыдущий:

М0 - наличные деньги в обращении за пределами кредитных организаций;

М1 - М0 + чеки, вклады до востребования, расчётные счета;

М2 - М1 + вклады на сберегательных счетах;

М3 - М2 + депозитные сертификаты, облигации государственного займа, казначейские сберегательные облигации, коммерческие бумаги;

M4 - M3 + неденежные ликвидные активы, хранящиеся в банковских сейфах;

L - наличные деньги, чеки, вклады, ценные бумаги, все предыдущие агрегаты включаются в L.

Прямые количественные ограничения - установление лимитов на рефинансирование банков, проведение кредитными организациями отдельных банковских операций. В качестве примера можно привести выдачу кредитов Банком России коммерческим банкам в пределах установленного лимита. Другим примером могут служить ограничения на проведение валютных операций. Валютные операции могут производить только уполномоченные банки, получившие от Банка России лицензию на проведение таких операций.

Помимо основных методов регулирования существуют второстепенные методы.

Предписываемая законом маржа - минимальный процент первоначального взноса за ценные бумаги за счет собственных средств инвестора. Покупка ценных бумаг в кредит опасна, так как в нее вовлекаются банки. Поэтому во всех странах сделки с ценными бумагами в кредит строго регулируются.

Потребительский кредит - продажа товаров в кредит. Если она ограничивается, то уменьшается количество денег в обращении. Если продажа растет, то увеличивается масса денег в обращении.

Вследствие низких доходов населения развитие потребительского кредита в России возможно только при определенном подъеме уровня доходов. В настоящее время развитие такого кредита является перспективным направлением в деятельности банков, которые ищут новые сферы приложения капитала. Использование этого метода ограничивается отсутствием инфраструктуры, законодательной базы, высоким уровнем кредитного риска. Несмотря на это, потребительский кредит является стимулом экономического роста, активизации совокупного спроса.

Банк России регулирует общий объем выдаваемых им кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики.

А также может устанавливать одну или несколько процентных ставок по различным видам операций или проводить процентную политику без фиксации процентной ставки. Он использует процентную политику для воздействия на рыночные процентные ставки.

Размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам кредитной организации (норматив обязательных резервов), а также порядок депонирования обязательных резервов в Банке России устанавливаются Советом директоров. Нормативы обязательных резервов не могут превышать 20 процентов обязательств кредитной организации и могут быть отличаться для различных кредитных организаций.

В среднесрочной перспективе система инструментов денежно-кредитной политики Банка России будет ориентирована на создание необходимых условий для реализации эффективной процентной политики.

2.4 Взаимоотношения Центрального банка Российской Федерации с коммерческими банками

центральный коммерческий банк кредитный

Банк России взаимодействует с кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, проводит консультации с ними перед принятием наиболее важных решений нормативного характера, представляет необходимые разъяснения, рассматривает предложения по вопросам регулирования банковской деятельности.

Банк России обязан давать ответ в письменной форме кредитной организации по вопросам, отнесенным к его компетенции, не позднее чем в месячный срок со дня получения письменного запроса кредитной организации. При необходимости срок рассмотрения указанного запроса может быть продлен Банком России, но не более чем на один месяц.

В целях взаимодействия с кредитными организациями Банк России имеет право создавать с привлечением представителей кредитных организаций действующие на общественных началах комитеты, рабочие группы для изучения отдельных вопросов банковского дела.

Банк России не отвечает по обязательствам кредитных организаций, за исключением случаев, когда Банк России принимает на себя такие обязательства, а кредитные организации не отвечают по обязательствам Банка России, за исключением случаев, когда кредитные организации принимают на себя такие обязательства.

Взаимоотношения Центрального банка Российской Федерации с коммерческими банками направлены на реализацию роли банковской системы в развитии экономики. Взаимодействие это идет по линии целевой ориентации и по линии его полномочий.

Взаимодействие для реализации целей Банком России:

Банк России обеспечивает эффективное и бесперебойное функционирование платежной системы, стабильность денежного обращения и тем самым создает необходимые предпосылки для эффективного функционирования экономических субъектов, в том числе коммерческих банков.

В соответствии с установленными полномочиями Банк России осуществляет банковское регулирование и надзор за тем, как коммерческие банки соблюдают банковское законодательство, выполняют нормативные акты Банка России, обязательные нормативы деятельности. Банк России принимает решения о регистрации банков, выдает и отзывает их лицензии.

Взаимодействие по линии полномочий Банка России:

По своим полномочиям (функциям) Банк России является банком банков. В соответствии с банковским законодательством он выступает кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования.

Банк России инструкциями, положениями, приказами устанавливает правила проведения банковских операций, регламентирует операционную деятельность кредитных учреждений, организацию их внутреннего контроля, взаимодействие с другими экономическими субъектами.

В процессе регулирования банковской деятельности Банк России:

не отвечает по обязательствам банков, как и банки не отвечают по обязательствам Банка России;

не участвует в капиталах кредитных учреждений (согласно установленному графику уменьшение или отчуждение долей его участия в уставном капитале банков, созданных на территориях иностранных государств, проводится в сроки, согласованные с Правительством РФ);

не вмешивается в оперативную деятельность кредитных учреждений;

не имеет права обязывать банки ограничить их операции с клиентами, требовать представления документов, не предусмотренных законодательством, но может вводить квалификационные требования к кандидатам на должности руководителя банка и его заместителей, главного бухгалтера банка и его заместителей;

запрашивает и получает информацию о финансовом состоянии и деловой репутации участников (акционеров) кредитной организации;

анализирует деятельность банков, принимает меры по их финансовому оздоровлению;

проводит проверки банков (их филиалов) и при установлении нарушений может изыскивать с них штраф, требовать осуществления мероприятий по их финансовому оздоровлению, замене руководителей, реорганизации банка, запретить совершение отдельных банковских операций на определенный срок, назначить временную администрацию по управлению банком сроком до шести месяцев.

Глава 3. Приоритетные задачи Центрального Банка РФ в современных условиях

Главными задачами, стоящими перед всеми центральными банками, является поддержание покупательной способности национальной денежной единицы и стабильности кредитно-банковской системы страны.

Первый и самый очевидный урок кризиса: финансовая политика, хотя бы косвенно связанная с монетаризмом, не обеспечивает стабильности.

Второй важный вывод связан с необходимостью уяснить значение банковской и финансовой системы. Большинство экономистов не придавали ей должного значения, чрезмерно упрощая кредитную систему.

Деньги не "создаются" центральным банком, а являются результатом внутренней экономической деятельности, настоятельно требуют пересмотра политики центральных банков. Главный из них можно было бы сформулировать следующим образом: основной приоритетной задачей Центробанка должны являться финансовая и банковская системы, рассматриваемые прежде всего с точки зрения системного риска.

Однако пересматривать приоритеты заставляют не только угрозы системного риска. Процентная ставка обязательно должна устанавливаться с учетом эффективности банковской системы. При этом создание такой системы подразумевает нечто большее, чем просто низкие процентные ставки, хотя они и являются обязательным условием. Необходимо сильное и эффективное регулирование.

Применительно к России приоритетной задачей Центрального банка РФ является также обеспечение достаточной ликвидности для проведения политики диверсификации, позволяющей избежать чрезмерной зависимости от зарубежных финансовых рынков. В данном случае "политика диверсификации" означает перестройку промышленного комплекса страны и предполагает значительные инвестиционные усилия. К тому же процесс инфляции в России в большой мере связан с "недостатком инвестиций", который возник из-за нарушения равенства между накоплениями и инвестициями. Обеспечивая необходимую ликвидность для осуществления инвестиций, Центробанк сможет гораздо более эффективно противостоять инфляции, чем, поднимая процентную ставку.

И все же основная задача - не допустить неконтролируемых и непредсказуемых изменений, которые могут вызвать общее нарушение стабильности в экономике.

В предстоящий трехлетний период главной целью единой государственной денежно-кредитной политики остается снижение инфляции до 9 - 10% в 2010 году и 5 - 7% в 2012 году.

При сохранении антиинфляционной направленности денежно-кредитной политики действия Банка России в области денежно-кредитного регулирования в краткосрочном периоде в значительной степени будут связаны с минимизацией негативного влияния мирового финансово-экономического кризиса на российскую экономику и банковский сектор.

Банк России исходит из общих с Правительством Российской Федерации оценок внешних и внутренних условий функционирования российской экономики и, соответственно, вариантов ее развития в 2010 году и на период до 2012 года. В предстоящий период Банк России усилит акцент на удержании инфляции на траектории ее последовательного снижения. Для снижения инфляции Банк России будет использовать все имеющиеся в его распоряжении инструменты денежно-кредитной политики.

Заключение

В ходе рассмотрения данной курсовой работы установлено, что центральный банк является проводником кредитной политики государства. Правительство заинтересовано в надежности Центрального банка, который играет особую, очень важную роль в кредитной системе страны. Необходимым условием эффективности деятельности Центрального банка является существенная степень его независимости, но в конечном счете любой центральный банк является и банком и государственным органом. Особая роль центрального банка в кредитной системе состоит также в том, что главной его клиентурой являются не торгово-промышленные предприятия и население, а кредитные учреждения, в основном коммерческие банки.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР.

Центральный банк выполняет следующие основные функции: осуществляет монопольную эмиссию банкнот, является банком банков, банкиром правительства, проводит денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.

Денежно-кредитное регулирование экономики, проводимое Центральный банком, является составной частью экономической политики правительства. Основные методы воздействия государства через Центральный банк на масштабы и характер операций коммерческих банков: учетная политика Центрального банка, изменение нормы обязательных резервов банков, операции на открытом рынке, регламентация экономических нормативов для банков.

Взаимоотношения Центрального банка Российской Федерации с коммерческими банками направлены на реализацию роли банковской системы в развитии экономики. Взаимодействие это идет по линии целевой ориентации и по линии его полномочий.

Основными целями кредитной политики государства на современном этапе развития кредитного рынка в нашей стране являются: снижение инфляции, обеспечение стабильного курса национальной валюты и бескризисного развития межбанковского рынка, стабилизация экономики, экономический рост и урегулирование государственного долга.

Все инструменты можно охарактеризовать с помощью следующих критериев: традиционные или нетрадиционные; административные или рыночные; общего действия или селективной направленности; прямого или косвенного воздействия; краткосрочные, среднесрочные или долгосрочные.

Приоритетной задачей, стоящей перед Центральным Банком Российской Федерации, является поддержание покупательной способности национальной денежной единицы и стабильности кредитно-банковской системы страны.

По мере снижения темпов инфляции и инфляционных ожиданий Банк России намерен продолжить линию на снижение уровня ставки рефинансирования и процентных ставок по операциям. Дальнейшие шаги Банка России по снижению (изменению) процентных ставок будут определяться развитием инфляционных тенденций, динамикой показателей производственной и кредитной активности, состоянием финансовых рынков.

При сохранении антиинфляционной направленности денежно-кредитной политики действия Банка России в области денежно-кредитного регулирования в краткосрочном периоде будут связаны с минимизацией негативного влияния мирового финансово-экономического кризиса на российскую экономику и банковский сектор.

В предстоящий трехлетний период главной целью единой государственной денежно-кредитной политики остается снижение инфляции до 9 - 10% в 2010 году и 5 - 7% в 2012 году

Список литературы

1. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. // «Российская газета» от 25 декабря 1993 г.

2. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» от 27 июня 2002 года (с изменениями на 19.07.2009 года).

3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 10 июля 2002 года (ред. от 27 июля 2006 г.).

4. Федеральный закон РФ от 08.03.2004 г. «О валютном регулировании валютном контроле» (с изменениями и дополнениями).

5. Федеральный закон «О мерах укрепления стабильности банковской системы» от 27.10.2008 № 175-ФЗ.

6. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) № 51-ФЗ от 30 ноября 1994 года.

7. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) № 14-ФЗ от 26 января 1996 года. - «Российская газета». 06.02.96. № 23.

8. Налоговый Кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31 июля 1998 года № 146 - ФЗ (в ред. от 29.12.2009 N 127-ФЗ).

9. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 5 августа 2001 года № 117 - ФЗ (в ред. от 27.12.2009 N 212-ФЗ)

10. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31.07.1998 №145-ФЗ (изменения, внесенные Федеральным законом от 27.12.2009 N 265-ФЗ)

11. Указание ЦБР от 29 марта 2006 г. № 1674-У «О внесении изменений в Указание Банка России от 29 июня 2004 года № 1465-У «Об установлении требований о резервировании при зачислении денежных средств на специальные банковские счета и при списании денежных средств со специальных банковских счетов».

12. Деньги. Кредит. Банки: учебник /под редакцией заслуженного деятеля науки РФ, доктора экономических наук, профессора О.И. Лаврушина.- 3-е издание 2008 год.

13. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / Под редакцией профессора Е.Ф. Жукова - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008 год.

14.Финансы и кредит: Учебник / Под ред. Проф. М.В. Романовского, проф. Г.Н. Белоглазовой. - М.:Высшее образование,2007

15.Финансы и кредит: учеб. пособие / Под ред. В.Д. Фетисов, Т.В. Фетисова - М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2006.

16.Финансы и кредит: учеб. пособие / Под ред. проф. А.М. Ковалевой - М.: Финансы и статистика, 2006.

17. Финансы и кредит: учеб. пособие. / Под ред. С.В. Загородников - М.: Омега-Л, 2007.

18. Журнал «Банки и деловой мир», 2009 № 12, Ж. Сапир.

19. Журнал «Законодательство и экономика», 2009 № 9, Л.С. Данилова.

20. www.cbr.ru

Размещено на Allbest.ru