Порядок кредитования физических лиц

Однако “БПС-банк”, в отличие от АСБ "Беларусбанк", выдает такие виды кредитов, как:

на приобретение новых автотранспортных средств сроком до 3 лет под 28% годовых;

на приобретение товаров отечественных производителей ОАО "Гомельдрев", ЗАО "Атлант", РУПП "Витязь", ОАО "Мотовело" (мотоциклов, мопедов), СП ОАО "Брестгазоаппарат", ЗАО "Пинскдрев", ОАО "Гомельская мебельная фабрика "Прогресс" сроком до 2 лет под 26% годовых.

Данные банки осуществляют льготное кредитование малообеспеченных граждан в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 06.07.2009 №371 «О льготном потребительском кредитовании» сроком до 3 лет под 10% годовых. Выдача кредита осуществляется в безналичном порядке на текущие (расчетные) счета торговых организаций на основании представленных счетов - фактур для приобретения товаров, определенных постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 01.08.2009 №1010 «Об утверждении перечня товаров, для приобретения которых малообеспеченным гражданам предоставляются льготные кредиты», приложение 9.

В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 10.09.1996 г. № 358 "О мерах по улучшению жилищных условий молодежи" учреждениями ОАО "АСБ Беларусбанк" предоставляются льготные кредиты на приобретение домашнего имущества молодым гражданам, не достигшим возраста 31 года на дату заключения кредитного договора из числа молодых семей, имеющим детей, а также молодым гражданам из числа одиноких матерей, разведенным (овдовевшим) супругам, воспитывающим несовершеннолетних детей (далее - молодые семьи). Льготные кредиты предоставляются в размере до 15-кратного размера бюджета прожиточного минимума в среднем на душу населения, утвержденного на дату выдачи кредита, сроком до 3 лет с уплатой за пользование кредитом 10 процентов годовых от фактического остатка задолженности по кредиту для приобретения следующих товаров отечественного производства: мебель, холодильник, телевизор, газовая или электрическая плита, стиральная машина, швейная машина, пылесос.

Во исполнение Указа Президента Республики Беларусь от 27.11.2000 года № 631 "О дополнительных мерах по повышению заработной платы и предоставлению льготных кредитов отдельным категориям граждан" в целях усиления материальной поддержки выпускников государственных высших и средних специальных учебных заведений, учреждения АСБ "Беларусбанк" осуществляют выдачу льготных кредитов вышеуказанным категориям граждан.

Льготные кредиты предоставляются в размере до 15-кратного размера бюджета прожиточного минимума в среднем на душу населения, утвержденного на дату выдачи кредита, сроком до 5 лет, с уплатой за пользование кредитом 25 % ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь.

ОАО «АСБ Беларусбанк» предоставляет льготные кредиты на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 14.04.2000 г. № 185 «О предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений» (далее - Указ № 185) по спискам, составленным с соблюдением очередности граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, и утвержденным соответственно районными, городскими, исполнительными и распорядительными органами, местными администрациями, Министерством обороны, Министерством внутренних дел, Министерством по чрезвычайным ситуациям, Комитетом государственной безопасности, Государственным пограничным комитетом, Службой безопасности Президента Республики Беларусь, Комитетом государственного контроля. Льготные кредиты предоставляются в белорусских рублях на срок до 20 лет (для граждан, постоянно проживающих и работающих в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, и для многодетных семей - 40 лет) под процентную ставку 5 % годовых (для граждан, постоянно проживающих и работающих в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек - 3 %, и для многодетных семей - 1 % годовых). Величина льготного кредита определяется по нормируемому размеру общей площади строящегося жилого помещения и показателю стоимости строительства 1 кв. м. общей площади жилого помещения типовых потребительских качеств и не должна превышать 90 % (для граждан, постоянно проживающих и работающих в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, и для многодетных семей - 95 %) стоимости строительства норматива льготно кредитуемой площади жилого помещения типовых потребительских качеств.

Овердрафтное кредитование осуществляется с установлением максимального размера дебетового сальдо - лимита овердрафта, и срока овердрафта. Условия овердафтного кредитования могут быть предусмотрены в отдельном кредитном договоре, либо договоре банковского счета, содержащего все существенные условия кредитного договора.

Овердрафт, как и иной вид кредита, не предоставляется для осуществления запрещенных платежей. Овердрафт может быть предоставлен гражданам как в безналичном порядке, так и путем снятия наличных денежных средств с карт-счета физического лица.

Наибольшее распространение овердрафт получил как дополнительная услуга банка при реализации зарплатных проектов с использованием пластиковых карточек. Стоимость овердрафтного кредита, как правило, составляет ставка рефинансирования плюс 5-6 %".

Из всего вышеизложенного видно, что АСБ "Беларусбанк" является непревзойдённым лидером в сфере кредитования физических лиц, это видно из таблицы 2.1, у него самые выгодные условия, низкие процентные ставки - от 3 до 25% годовых при предоставлении кредита в белорусских рублях.

2.2 Анализ развития потребительского кредитования в РБ

В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране.

Уже сейчас рынок кредитования в РБ населения развивается ускоренными темпами. Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Сегодня это очень перспективный рынок, и на нем ожидается бум.

Ведущим банком в республике по объемам выдаваемых кредитов физическим лицам является ОАО "АСБ Беларусбанк". Но наряду с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем связанных с потребительским кредитованием. Очень важным является то, что Белорусские банки с 1 января 2009 года обязаны представлять в бюро кредитных историй Национального банка сведения о всех кредитах вне зависимости от их размера. До этого момента банки представляли в бюро кредитных историй сведения о кредитах на сумму не менее 10 тыс. долларов в эквиваленте, поэтому такая информация была более востребована при выдаче кредитов на крупные суммы.

Конечно, все больше усилий в последнее время требуется для удержания завоеванных позиций в связи с нарастающей конкуренцией, но Беларусбанк является опытным "игроком" на рынке потребительского кредитования, имеет наиболее разветвленную филиальную сеть и самый широкий спектр кредитных продуктов для населения, предлагает достаточно низкие процентные ставки, длинные сроки кредитования, поэтому в целом условия Беларусбанка являются одними из самых выгодных для клиента. Все это дает возможность быть уверенным в своих силах и не бояться конкуренции.

Для лучшей обеспеченности кредитной политики и в связи с работой по совершенствованию процессов кредитования, таким образом, выдача потребительских кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.

Расширяется перечень предлагаемых видов потребительских кредитов для населения за счет внедрения банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных товаропроизводителей.

Среди населения популярность приобрело кредитование на потребительские цели посредством открытия возобновляемой кредитной линии в белорусских рублях с использованием пластиковых карточек. При этом используются скоринг-процессы, что позволяет осуществлять экспресс-кредитование покупателей. Также банками продолжается работа по внедрению программного обеспечения по централизации базы данных клиентов - физических лиц, что позволяет расширять каналы сбыта банковских услуг и продуктов.

Бесспорным лидером в области оказания банковских услуг населению является Беларусбанк, что хорошо видно из рисунка 2.1. Доля потребительских кредитов, выдаваемых за счет собственных ресурсов, сравнительно невелика.

В этой области и пытаются развернуть свой бизнес другие белорусские банки. Среди системообразующих банков на первом месте по кредитованию физических лиц находится Беларусбанк, далее идет «Приорбанк» примерно на одном уровне находятся Белагропромбанк, БПС-Банк и Белросбанк. Из всего вышеизложенного видно, что «Беларусбанк» является непревзойдённым лидером в сфере кредитования физических лиц.

В целом, в большинстве банков в последние месяцы 2008 года продолжалось наращивание кредитного портфеля физических лиц. Напомним, что это происходило на фоне значительного повышения отдельными банками процентных ставок по кредитам, как в белорусских рублях, так и валюте.



Рис.2.1 Доля величины кредитной задолженности физических лиц первых 6 белорусских банков в общей величине кредитной задолженности физических лиц банков РБ на 01.01.2009 г

При кредитовании в белорусских рублях кредитная карточка предоставляется на период возобновления кредитной линии и затем сдается в учреждение Банка. Возобновление кредитной линии производится с первого по шестой календарный месяц пользования кредитом (период возобновления). Начиная с седьмого месяца после заключения кредитного договора осуществляется только погашение предоставленного кредита (период погашения).

Размер кредита определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя и его поручителей, определенной из расчета количества платежных месяцев в период погашения [8].

Ускоренными темпами идет развитие кредитного портфеля в Беларусбанке в сравнении с 2007 и 2008 годами. При этом темп роста в 2007 году составил 123,1%, что в 2008 году он уже составил 140,6%. Это говорит о том, что рост потребности населения в получении кредита увеличился с годами почти в 2 раза, таблица 2.2.

В БПС-банке ситуация иная: спрос населения на получение кредита с годами практически не изменяется, приложение 3. Это может быть связано с высокими процентными ставками и невыгодными условиями кредитования.

Таблица 2.2 Анализ развития кредитования населения банками

БПС-банк
	01.01.2009	01.01.2008	01.01.2007
Кредитная задолженность, млн.руб.	2884821	2093166	1515304
Темп роста, %	137,8	138,1
Беларусбанк
	01.01.2009	01.01.2008	01.01.2007
Кредитная задолженность, млн.руб.	15732121	11185276	9086425
Темп роста, %	140,6	123,1

Физическим лицам могут выдаваться кредиты на потребительские нужды в иностранной валюте с использованием кредитных банковских пластиковых карточек с последующей продажей иностранной валюты и перечислением полученных от продажи иностранной валюты белорусских рублей непосредственно на цели, предусмотренные кредитным договором, а также путем выдачи наличных белорусских рублей. Кредитная карточка выдается на срок 6 месяцев с даты ее изготовления. Возобновление кредитных линий по кредитам на потребительские нужды в иностранной валюте не производится. Сумма кредита устанавливается в кредитном договоре определением лимита выдачи и лимита задолженности по кредиту.

Проведя анализ удельного веса кредитов физическим лицам в общем кредитном портфеле, рис.2.2, можно сделать следующие выводы: объем выданных кредитов физическим лицам в АСБ «Беларусбанк» составляет почти третью часть кредитного портфеля, что подтверждает большой спрос на данные услуги; в БПС-банке спрос на данную услугу невелик и составляет 14,9% кредитного портфеля, приложение 4.



Рис.2.2 Удельный вес кредитов физическим лицам в общем кредитном портфеле на 01.01.2009г.

Кредиты предоставляются для оплаты товаров, работ (услуг) в безналичном порядке в предприятиях торговли и сервиса на территории Республики Беларусь, а также получения наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных денежных средств и банкоматах Банка.

Выдача наличных денежных средств по кредитным карточкам не ограничена и производится в течение 6 календарных месяцев с момента изготовления кредитной банковской пластиковой карточки.

Наиболее быстрыми темпами в Беларусбанке развивается кредитование на приобретение, строительство жилья и финансирование иных объектов недвижимости, особенно льготное кредитование на приобретение и строительство жилья - оно занимает почти половину кредитного портфеля на кредитования физических лиц, приложение 4, 5, 6. Также набирает рост овердрафтное кредитование - 129,4% за 2008 год. По выданным кредитам одно из главных ролей играет также потребительское кредитование - 109,7%, таблица 2.3.

В БПС-банке наиболее развито ипотечное кредитование - по сравнению с 2007 годом оно увеличилось почти в 2 раза, однако на автокредитование спрос почти не изменяется. Это говорит о том, что в БПС-банке высокие процентные ставки и кредит выдается на сумму не более 70% стоимости транспортного средства, приложение 7,8.

Наиболее наглядное представление вышеизложенного анализа можно рассмотреть на рис.2.3, 2.4.

Таблица 2.3 Анализ развития кредитования населения банками в разрезе по каждому виду предоставляемого кредита

Беларусбанк	БПС-банк
млн.руб.	01.01.2009	01.01.2008	01.01.2007	млн.руб.	01.01.2009	01.01.2008	01.01.2007
Овердрафтное кредитование	33854	26154	22463	Потребительские нужды	272709	199359	160367
Темп роста	129.4	116.4		Темп роста	136.8	124.3
Потребительские нужды	1711384	1560213	1350120	Ипотечное кредитование	132728	71010	51877
Темп роста	109.7	115.6		Темп роста	186.9	136.9
Приобретение, строительство жилья и финансирование иных объектов недвижимости	1149066	794532	571187	Автокредитование	37296	29114	21067
Темп роста	144.6	139.1		Темп роста	128.1	138.2
Льготные кредиты на приобретение и строительство жилья	2237852	1614777	1792524
Темп роста	138.6	90.1



Рис.2.3 Анализ развития кредитования населения Беларусбанком в разрезе по каждому виду предоставляемого кредита

Рис.2.4 Анализ развития кредитования населения БПС-банком в разрезе по каждому виду предоставляемого кредита

Для решения вопроса об оформлении кредита с использованием кредитной карточки кредитополучатель обращается в службу кредитования населения учреждения Банка и предоставляет паспорт или другой документ, удостоверяющий или подтверждающий личность.

Дополнительно, работник службы кредитования населения:

1) предоставляет кредитополучателю для ознакомления и заполнения пакет документов:

заявление-анкету на получение кредита в виде возобновляемой кредитной линии с использованием кредитной карточки;

правила пользования кредитной карточкой;

2) разъясняет кредитополучателю условия кредитного договора, порядок применения и условия использования кредитной карточки, тарифы по операциям, которые будут производиться посредством кредитной карточки, права и обязанности клиента, порядок аннулирования и изъятия кредитной карточки, порядок разрешения взаимных претензий, ответственность Банка и кредитополучателя;

3) определяет коэффициент платежеспособности кредитополучателя и поручителя (ей) и рассчитывает лимит выдачи и лимит задолженности.

После подписания обеими сторонами кредитного договора работником службы кредитования населения кредитополучателю выдается один экземпляр кредитного договора, в АРМ «Кредиты физических лиц» каждому кредитополучателю открывается лицевой счет.

При выдаче кредита на потребительские нужды в белорусских рублях к счету кредитополучателя по выплате заработной платы оформляется постоянно действующее платежное поручение на списание сумм платежей по кредиту и процентов за пользование им. В постоянно действующем платежном поручении указывается, что списание денежных средств будет осуществляться в случае возникновения просроченной задолженности по заключенному кредитному договору на основании распоряжения службы кредитования населения. При возникновении просроченной задолженности в распоряжении службы кредитования населения указываются номера балансовых счетов и суммы просроченных платежей. В соответствии с распоряжением производится списание сумм платежей по кредиту и процентов за пользование им. При отсутствии средств на счете кредитополучателя списание сумм платежей по кредиту по постоянно действующему платежному поручению производится в день поступления денежных средств на счет.

Руководитель учреждения Банка возлагает на работника службы кредитования населения обязанности по открытию и сопровождению карт-счетов, формированию заявок на выдачу кредитных карточек, получению, учету, хранению кредитных карточек, выдаче кредитных карточек кредитополучателям, либо передаче в отделения для выдачи кредитных карточек кредитополучателям. Указанные полномочия вносятся в должностную инструкцию ответственного исполнителя.

После оплаты кредитополучателем стоимости услуг по изготовлению кредитной карточки, согласно установленным тарифам, ответственный исполнитель открывает кредитополучателю карт-счет в порядке, установленном.

Данные о кредитополучателях и открытых счетах передаются ежедневно в электронном виде в РЦПК.

Изготовление (персонификация) кредитных карточек и передача кредитных карточек в учреждения Банка осуществляется РЦПК в установленном порядке.

Датой выдачи кредита (части кредита) считается дата проведенной кредитополучателем операции (совершения транзакции) с использованием кредитной карточки.

В случае выдачи кредита на потребительские нужды в иностранной валюте с использованием кредитной банковской пластиковой карточки отражение операций по лицевому счету по учету кредитной задолженности кредитополучателя осуществляется в иностранной валюте.

Погашение кредита в белорусских рублях и уплата процентов по нему могут производиться путем безналичного перечисления денежных средств со счетов по учету денежных средств физического лица-кредитополучателя на основании его платежных инструкций либо путем внесения наличных денежных средств.

Повышению доходности банка способствует создание достаточной ресурсной базы для поддержки кредитных проектов клиентов, работы с ценными бумагами государства и субъектов хозяйствования, а также осуществления валютных и комиссионных операций и оказания прочих услуг, разрешённых банковским законодательством в соответствии с имеющимися у банка лицензиями.

В экономической литературе помимо понятий «банковские ресурсы» и «кредитные ресурсы» встречается термин «кредитный потенциал банка». Этот термин имеет особое содержание, отличное от двух предыдущих. Кредитный потенциал банка отражает размер мобилизованных в банке средств за минусом резерва ликвидности. Оценка кредитного потенциала банка предполагает определение экономически обоснованных границ использования мобилизованных в банке источников для предоставления кредита, а также осуществления других активных операций. Следует иметь в виду, что не вся совокупность мобилизованных в банке средств свободна для совершения активных операций. Банк, заимствуя свободные средства своих клиентов, обязан обеспечить их своевременный возврат. Для этого кредитные учреждения должны иметь определенный резерв ликвидности.

Исходя из выше сказанного, очевидна целесообразность проведения в банке анализа соблюдения необходимых пропорций между депозитными и кредитными операциями по срокам и суммам вложений.

В структуре пассивов, при прочих равных условиях, повышение удельного веса расчётных, текущих и других счетов до востребования и одновременное уменьшение удельного веса средств, привлечённых на срочной основе, будет приводить к снижению уровня банковской ликвидности. В то же время ресурсы, привлечённые в режиме «до востребования», являются «дешёвыми» ресурсами. Поэтому, в интересах повышения рентабельности банка, предпочтительнее использовать более «дешёвые» ресурсы. В этих целях представляется целесообразным систематическое наблюдение и анализ изменений состава и структуры пассивов. Это будет способствовать разработке и осуществлению мер по снижению расходов банка по привлечению ресурсов.

Таким образом, ОАО "АСБ Беларусбанк" - крупнейшее универсальное финансово-кредитное учреждение страны, которое предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, в том числе по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, депозитным операциям, лизингу, факторингу, инкассации, международным и межбанковским расчетам, валютно-обменным и конверсионным операциям, операциям с банковскими картами, консалтинговые и депозитарные услуги.

Важным направлением развития розничного бизнеса было и остается кредитование населения.

Кредиты физическим лицам предоставляются как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте наличным и безналичным путем.

Исполнение кредитополучателями обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

- гарантийным депозитом денег;

- залогом недвижимого и движимого имущества;

- поручительством, гарантией;

страхованием кредитодателем риска невозврата кредита и другими способами.

2.3 Порядок предоставления кредитов физическим лицам

Кредитополучателями могут выступать совершеннолетние дееспособные граждане, имеющие постоянную прописку в Республике Беларусь и постоянный источник доходов [2].

Сумма выдаваемого кредита определяется исходя из потребности кредитополучателя и его платежеспособности.

При решении вопроса о выдаче кредита учитывается материальное положение кредитополучателя, его способность полностью и в установленные сроки возвратить полученный кредит. При расчете платежеспособности кредитополучателя может учитываться совокупный доход его семьи. В этом случае из общей суммы чистых доходов членов семьи вычитаются минимальные прожиточные бюджеты для нетрудоспособных членов семьи.

Кредит не выдается гражданам, у которых удержания по исполнительным документам и другие обязательные платежи (подоходный налог, взносы в фонд социальной защиты и т.п.) составляют в сумме 50 и более процентов заработной платы (дохода).

Выдача кредита лицам, достигшим пенсионного возраста, не осуществляющим трудовую деятельность, производится в пределах 10-кратного размера пенсии. Сумма кредита, выдаваемого работающим пенсионерам, определяется на общих основаниях исходя из их платежеспособности.

Кредиты физическим лицам предоставляются как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте.

При необходимости расчетов кредитополучателя в валюте, отличной от валюты кредита, допускается за счет кредитных средств купля-продажа иностранной валюты или белорусских рублей, а также конверсия иностранной валюты в иную иностранную валюту в соответствии с законодательством Республики Беларусь с направлением денежных средств на цели, предусмотренные в кредитном договоре.

Исполнение кредитополучателями обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

- гарантийным депозитом денег;

- залогом недвижимого и движимого имущества;

- поручительством, гарантией;

- страхованием кредитодателем риска невозврата кредита и другими способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором (неустойка, удержание имущества должника и др.).

Обеспечением исполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору может быть один или несколько (одновременно) из вышеперечисленных способов.

Размер и способ обеспечения исполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору определяются в каждом конкретном случае исходя из особенностей кредитной операции.

Для получения кредита и оформления кредитного договора кредитополучатель представляет в банк следующие документы:

- заявление на имя руководителя филиала;

- анкету кредитополучателя и его гаранта (поручителя);

- паспорт (вид на жительство) кредитополучателя и его гаранта (поручителя);

- справку с места работы кредитополучателя и его гаранта (поручителя) или иной документ, подтверждающий доходы, полученные не менее чем за три последних месяца, и произведенные из них удержания; копию свидетельства о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя и копию годовой (квартальной) декларации о доходах, представляемых в налоговые органы (с отметкой ИП о том, что копия верна), либо иной документ, подтверждающий его платежеспособность, - для индивидуальных предпринимателей;

- справку о размере пенсии - для неработающих пенсионеров;

- в случае если гарантом (поручителем) является юридическое лицо - документы, подтверждающие его правоспособность и платежеспособность;

- правоустанавливающие и другие документы на предлагаемое в качестве залога имущество кредитополучателя или его гаранта (поручителя), если право собственности или хозяйственного ведения на него должно быть документально подтверждено;

- иные документы по требованию банка.

Физическим лицам предоставляются кредиты на потребительские цели и на финансирование недвижимости.

Кредиты на оплату обучения (в высших и средних специальных учебных заведениях) предоставляются путем безналичного перечисления средств на счет учебного заведения на основании договора, заключенного с ним и (или) счета-фактуры (другого документа).

По желанию кредитополучателя банк может заключить кредитный договор на открытие кредитной линии и производить оплату в сроки, установленные договором с учебным заведением.

Кредит выдается одному из близких родственников обучающегося (ст. 60 Кодекса Республики Беларусь "О браке и семье") или непосредственно самому обучающемуся, при условии наличия у него постоянного источника дохода.

Кредиты на лечение как самого кредитополучателя, так и членов его семьи: родителей, мужа, жены, детей предоставляются путем безналичного перечисления средств:

- на оплату лечения и платных медицинских услуг,

- на приобретение санаторно-курортных путевок,

- на оплату приобретаемых лекарств.

Кредиты предоставляются на основании представленного счета-фактуры либо договора с медицинским учреждением на оказание платных медицинских услуг.

Кредиты на ритуальные услуги предоставляются путем безналичного перечисления средств на счета предприятий (индивидуальных предпринимателей), занимающихся изготовлением и установкой памятников (оград), оказанием других ритуальных услуг, на основании счета-фактуры и (или) договора.

Кредит на приобретение автомобиля предоставляется путем безналичного перечисления средств на счет продавца на основании:

- счета-фактуры и (или) договора купли-продажи,

- нотариально заверенного договора купли-продажи либо справки-счета комиссионного магазина в случае приобретения автомобиля у физического лица.

При оформлении приобретаемого автомобиля в качестве залогового обеспечения кредит предоставляется в размере до 70 % стоимости автомобиля.

Кредиты на приобретение товаров отечественных производителей предоставляются путем безналичного перечисления средств на счета организаций- продавцов по представленным счетам-фактурам.

Кредит на иные потребительские нужды выдается на оплату приобретаемых товаров и оказываемых услуг на основании счета-фактуры или договора, а также путем оплаты расчетного чека или чековой книжки.

Допускается выдача кредита наличными деньгами в пределах 200 базовых величин. Снятие наличных денежных средств производится на платной основе в соответствии с утвержденными тарифами банка.

В случае, когда приобретенный за счет кредита товар длительного пользования оформляется в качестве залогового обеспечения, выдача кредита осуществляется в размере до 70 % стоимости товара со сроком кредитования не более двух лет.

Доля участия кредитополучателя собственными средствами в финансирование недвижимости мероприятия не должна быть менее 20 %.

При строительстве жилого дома или квартиры доля участия кредитополучателя собственными средствами на день выдачи кредита может составлять 10 %. В этом случае оставшиеся 10 % от стоимости жилья вносятся кредитополучателем в течение срока кредитования. Сроки и размеры взносов кредитополучателя оговариваются кредитным договором.

Кредиты на приобретение по договорам мены жилого дома, квартиры, комнаты, садового домика, гаража предоставляются в размере до 100 % от стоимости доплаты, определенной договором мены.

Для рассмотрения вопроса о возможности кредитования кроме основного пакета документов дополнительно предоставляются:

Для рассмотрения вопроса о возможности кредитования при выдаче кредитов на строительство, покупку, мену квартиры (жилого дома), садового домика, автомобильного гаража кроме основного пакета документов также предоставляются и дополнительные документы по требованию банка. На данные виды кредитов в залог могут оформляться права по договорам купли-продажи, на строительство. При этом в кредитном договоре (при отсутствии иного достаточного обеспечения) должно быть предусмотрено обязательство кредитополучателя по окончании строительства и оформления права собственности передать квартиру (жилой дом), садовый домик, автомобильный гараж в залог банку.

Кредитополучатель обязан ежемесячно, начиная со следующего месяца после заключения кредитного договора по 20-ое число (включительно) по ранее заключенным кредитным договорам, и не позднее последнего дня календарного месяца - по вновь заключаемым кредитным договорам уплачивать в погашение остатка задолженности по кредиту платеж в соответствии с установленным графиком погашения платежей.

При нарушении обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом кредитополучатель в соответствии с кредитным договором уплачивает за каждый день просрочки на сумму просроченной задолженности и неуплаченных в срок процентов повышенные проценты в размере двойной процентной ставки действующей по кредиту.

Для устранения просроченной задолженности филиалом могут быть использованы следующие меры:

- напоминание кредитополучателю по телефону и (или) по почте о необходимости внесения платежей по кредиту;

- письменное обращение за содействием к администрации организации по месту получения кредитополучателем заработной платы;

- напоминание поручителю по телефону и (или) по почте о необходимости внесения платежей по кредиту;

- письменное обращение за содействием к администрации организации по месту получения поручителем заработной платы;

- обращение в нотариальные органы для оформления исполнительной надписи на взыскание с кредитополучателя просроченной задолженности по кредиту вместе с процентами;

- обращение в суд с исковым заявлением об удовлетворении требования о взыскании с кредитополучателя задолженности по кредиту;

- обращение в суд о вынесении определения о розыске должника через органы внутренних дел;

- в случае изменения места жительства кредитополучателя - перевод остатка задолженности в филиал по новому месту жительства кредитополучателя;

- обращение в нотариальные органы для оформления исполнительной надписи на взыскание с поручителей просроченной задолженности по кредиту вместе с процентами;

- обращение в суд с исковым заявлением об удовлетворении требования о взыскании с поручителей задолженности по кредиту и др.

Как показывает практика чаще всего применяется напоминание кредитополучателю по телефону о необходимости внесения платежей по кредиту или выезд к месту жительства кредитополучателя службы безопасности учреждения банка.

порядок кредитование кредит физическое лицо

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся".

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

- обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

- стимулирует эффективность труда;

- расширяет рынок сбыта товаров;

- ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

- является мощным орудием централизации капитала;

- ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

-обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег, связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Постепенно, потребительское кредитование приобрело общественный характер, что сказалось на положительных результатах. Кроме банков, очень выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора, увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Но, как говорится в одной пословице: "Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу". И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться "долговой ямой" так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. Нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов.

На нынешний день потребительское кредитование охватило всю территорию нашей страны. Проводя анализ потребительского кредитования в Республике Беларусь разрешено выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

- приобретение банками стабильно высокой прибыли;

- повышение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

- увеличение покупательной платежеспособности;

- увеличение клиентской базы, как для банков, так для торговых организаций.

К отрицательным можно отнести:

- повышение риска невозвратности денежных средств, для банков;

- значительные переплаты за товар, которые покупает клиент.

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, ежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского в тех формах, которые оно носит в текущее время жутко проблематично.

Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформирует в три основных направления:

- кредитование на пластиковые карты;

- автокредитование;

- ипотечное кредитование.

В заключении необходимо отметить, что в настоящий миг потребительского кредитования живо развивается в нашей стране, круг категорий кредитополучателей широк, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике Республики Беларусь в целом.

Потребительское кредитование в Беларуси лишь вступает в фазу активного развития и имеет большой потенциал. Именно поэтому многие банки развивают у себя кредитные продукты на потребительские цели. Во всем мире в бизнесе случаются подъемы и спады, а физические лица традиционно считаются более надежными клиентами с точки зрения платежеспособности.

В соответствии с законодательством кредиты классифицируются на краткосрочные и долгосрочные, которые для физических лиц подразделяются на финансирование недвижимости и на кредитование потребительских нужд. В свою очередь, в потребительском кредитовании выделяются кредиты с указанием конкретной цели (например, приобретение автомобиля, оплата обучения и др.) или без указания конкретной цели.

По объективным причинам потребительское кредитование развивалось более быстрыми темпами.

Банк предлагает физическим лицам потребительское кредитование с использованием банковской пластиковой карточки; кредиты можно получить в безналичной и наличной форме.

Население все охотнее пользуется кредитами. Пришло понимание того, что использование кредитов повышает покупательную способность и позволяет уже сегодня пользоваться большими благами без необходимости длительного накопления средств.

Банк постоянно совершенствует технологию работы и максимально ускоряет время оказания клиентам услуг. Согласитесь, это удобно, когда есть возможность взять кредит без необходимости личного обращения в банк и вблизи места жительства (в отделениях почтовой связи).

Очень важным является то, что Белорусские банки с 1 января 2009 года обязаны представлять в бюро кредитных историй Национального банка сведения обо всех кредитах вне зависимости от их размера. До этого момента банки представляли в бюро кредитных историй сведения о кредитах на сумму не менее 10 тыс. долларов в эквиваленте, поэтому такая информация была более востребована при выдаче кредитов на крупные суммы. По мере того как в бюро будет накапливаться информация о получателях всех кредитов, независимо от суммы, о поручительствах, фактах неплатежей, она, безусловно, станет более ценной для банков.

При этом активность взаимодействия с кредитным бюро зависит от полноты и технологичности, срочности получения информации, от стоимости услуг. Кроме того, сокращается состав сведений, включаемых в кредитную историю. Из кредитной истории исключены сведения, в отношении которых банки не могут обеспечить достоверность представляемых в Национальный банк сведений, в том числе не имеющие отношения к кредитным договорам.

За последний год количество игроков на рынке розничного кредитования заметно выросло. Потребитель банковских услуг выбирает банк, где вежливые и тактичные сотрудники в разумные сроки дадут квалифицированную консультацию и предоставят качественную услугу. Поэтому сотрудники банка стараются соответствовать требованиям своих клиентов.

При кредитовании банк стремится предлагать интересные, удобные, технологичные и доступные продукты, ориентируясь на потребности своих клиентов. При этом банк постоянно совершенствует свои процедуры кредитования: упрощает порядок получения кредита, сокращает количество требуемых документов, минимизирует время оформления кредита и, что не менее важно для потребителя, снижает размер платы. Для постоянных клиентов банк предоставляет дополнительные скидки. Все это и формирует конкурентные преимущества банка.

В январе этого года активно говорилось о необходимости повышения уровня прозрачности кредитов. Что это значит для рядового потребителя? Речь шла о том, что банк должен рассчитывать и показывать полную процентную ставку по кредиту. Банк как профессионал должен рассчитать и показать, как комиссионные влияют на стоимость кредита.

Статистика показывает большие темпы роста потребительских кредитов, если тенденции сохранится, то скоро цифры принесенных в банки денег и взятых из банков в качестве кредитов денег сравняются. Это говорит о том, что наш рынок становится потребительским, нам нравится брать кредиты.

Экономический кризис и его возможные последствия для банковского сектора Республики Беларусь, особенно в сфере потребительского кредитования, - это одна из самых обсуждаемых на сегодня тем в белорусской прессе.

Потребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество кредитополучателей. Банкротство одного крупного корпоративного клиента для банка можно приравнять к банкротству сотен тысяч кредитополучателей - физических лиц. Конечно же, последнее - менее вероятно.

Оценки возможности развития потребительского кредитования для всего банковского сектора достаточно благоприятны. Но чего следует ждать простым заемщиками, ведь понятно, что экономический кризис всегда больно бьет по карманам простых потребителей. К сожалению, кредит будет взять сложнее и дороже для потребителя - это связано с проблемами ликвидности у банков.

Кроме того, ужесточатся требования к кредитополучателю - в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности темпы роста кредитов существенно снизятся в целом по стране.

В период кризиса большее внимание уделяется качеству, то есть надежности кредитополучателя. Ужесточатся требования к количеству документов, подаваемых для оформления займа, повысятся требования к уровню дохода, справка об официальной зарплате будет обязательной и цифра в ней должна стоять более впечатляющая, чем это было ранее.

Программа банка, в зависимости от запрашиваемой суммы кредитования, позволяет оформить кредит либо без обеспечения, либо с предоставлением поручительства физических лиц или залога, притом в качестве последнего могут выступать самые различные материальные ценности. Таким образом, клиенту банка предоставляется возможность выбрать условия кредитования, подходящие именно ему, в зависимости от индивидуальных потребностей и возможностей.

Еще одним последствием кризиса для простых заемщиком, безусловно, является рост процентных ставок по кредитам. Вызвано это общими рыночными тенденциями - повышением стоимости денег для самих кредитных организаций рост процентной ставки отражает не только увеличение рисков на рынке кредитования, но и ускорение инфляции.

Таким образом, первостепенные и очевидные для всех последствия экономического кризиса (рост инфляции и процентных ставок в банках) уже проявили себя в реальности нашей жизни. Что же касается слухов и домыслов, которые в массовом сознании породили происходящие в экономике нашей страны процессы, то на данный момент они носят иллюзорный характер и на проверку оказываются ложными. Вы можете взять кредит под залог в банке, если вы в целом планируете воспользоваться именно такой формой услуги. Или оформить обычный потребительский кредит на традиционных условиях. Возможная разница между ними только в том, что кредит с обеспечением вам будет проще получить, потому что банк дополнительно застраховал свои риски в залоге.

Значительная часть кредитов выдается на приобретение автомобилей, отдых и туризм, медицинские услуги, обучение и другие потребительские нужды, молодым семьям, молодым специалистам. Кроме этого, при реализации зарплатных “карточных” проектов банки среди населения популяризируют такую услугу, как предоставление овердрафтного кредита.

В Национальном банке отмечают, что расширение спектра услуг при кредитовании населения осуществляется банками не только за счет предложения новых видов кредитов в зависимости от целей (например, кредиты на покупку товаров отечественных производителей), но и совершенствованием способов их предоставления и упрощением самой процедуры кредитования. По мнению работников белорусских банков, дальнейшему развитию кредитования физических лиц мешает сложная процедура оформления договора займа. Согласно Указу Президента Республики Беларусь от 24 мая 1996 года №209 «О мерах по регулированию банковской деятельности в РБ», поручительство и гарантия по кредитным договорам должны обеспечиваться залогом имущества гаранта или поручителя. Последние обязаны заверить залоговое имущество нотариально, что, собственно, и тормозит оформление договора. Более половины операций по оформлению потребительского кредита срывается из-за бюрократических проволочек.

С учетом этого банки проводят работу по созданию собственной единой базы кредитополучателей и поручителей, внедряют в практику обслуживание клиентов по принципу “одного окна”.

Какие превентивные меры могут принять белорусские банки против дальнейшего ухудшения кредитного портфеля?

Во-первых, уменьшить выдачу кредитов населению в иностранной валюте, что уменьшит кредитный риск банка. Так, как девальвация белорусского рубля заметно обостряет кредитные риски в банковской системе страны. В данном случае речь идет о значительном удорожании кредитов в иностранной валюте. Причем перспективы обслуживания валютных кредитов вызывают особые опасения и у банкиров, и у самих заемщиков. Девальвация национальной валюты по отношению к доллару США за последние несколько месяцев сразу на 36 % закономерно влечет за собой заметный рост платежа в доходе заемщиков. Сегодня складывается ситуация, когда, с одной стороны, банки не хотят выдавать рублевые кредиты, а заемщики, со своей стороны, не желают брать кредиты в иностранной валюте, осознавая соответствующие валютные риски.

Во-вторых, сделать более благоприятные ставки по кредитам выдаваемым населению, чтобы физическим лицам проценты по кредиту «не били по карманам», а банку было рентабельно.

В-третьих, нужно повышать качество финансовой услуги банка и совершенствовать обслуживание (сократились сроки анализа заявки и выдачи кредита). Усиление конкуренция банков в области процентной политики, что ведет к сокращению стоимости потребительского кредитования и улучшения его качества.

В-четвертых, для поддержания ресурсной базы банкам республики нужно совершенствовать свою депозитную политику (вводить новые виды вкладов - на более короткие сроки, с более высоким уровнем доходности и «бонусными» условиями (возможность досрочного снятия без потери процентов, пополнение вклада, дополнительный доход по достижении оговоренного срока и т. п.).

В-пятых, нужно разработать разные виды кредитов с различными условиями, чтобы кредит был удобен различным категориям населения.

В-шестых, банкам нужно научится рекламировать свои финансовые продукты, чтобы они были более доступны населению. Ведь спрос физических лиц на кредиты обеспечиваются за счет, во-первых, роста реальных доходов населения, а во-вторых, активной маркетинговой и рекламной политики банков, продвигающих свои кредитные продукты, а также производителей и продавцов товаров, стремящихся увеличить объемы продаж.

В-седьмых, расширить филиальную сеть, которая даст возможность предоставлять банковские услуги в любом населенном пункте.

Потенциал рынка банковских услуг огромен, поэтому он будет и дальше развиваться быстрыми темпами, а инновации позволят банкам наиболее адекватно отвечать потребностям рынка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной работе был проведён сравнительный анализ видов и условий выдачи кредитов физическим лицам на финансирования недвижимости и потребительские нужды банками Республики Беларусь. Также проведён анализ статистических данных по количеству выданных кредитов, объёму кредитной задолженности населения перед банками, доле кредитов физическим лицам в общем объёме привлечённых средств от населения.

Кредит происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то же время "kreditum" переводится как "верую", "доверяю". В широком смысле слова -- и с юридической, и с экономической точек зрения -- кредит -- это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе. Один из партнеров (кредитодатель) предоставляет другому (кредитополучатель) деньги (иногда имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента.

Раскрывая сущностные свойства кредита, его обычно определяют как экономические отношения между кредитодателем и кредитополучателем по поводу возвратного движения стоимости. Обособление кредитных отношений в отдельный вид происходит на основе особенностей субъектов и объекта этих отношений.

Субъектами кредитных отношений могут быть любые юридически самостоятельные хозяйственные субъекты и дееспособные физические лица, вступающие в отношения по поводу временного заимствования стоимости в денежной или товарной форме.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры, как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче кредитополучателю имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.

Банковское кредитование осуществляется с соблюдением следующих основных принципов: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер, дифференцированный характер кредита

Рынок потребительских кредитов - это великолепная ниша для развития кредитных бюро. Если в случае юридических лиц банки не хотят делится информацией о кредитополучателях, отчасти опасаясь, что другие банки могут переманить крупного клиента, то в случае массового потребительского кредитования уход клиентов - физических лиц, безусловно, менее вероятен и, во всяком случае, не так болезнен.

Очень важным является то, что Белорусские банки с 1 января 2009 года обязаны представлять в бюро кредитных историй Национального банка сведения о всех кредитах вне зависимости от их размера. До этого момента банки представляли в бюро кредитных историй сведения о кредитах на сумму не менее 10 тыс. долларов в эквиваленте, поэтому такая информация была более востребована при выдаче кредитов на крупные суммы. По мере того как в бюро будет накапливаться информация о получателях всех кредитов, независимо от суммы, о поручительствах, фактах неплатежей, она, безусловно, станет более ценной для банков.

Физическим лицам кредиты предоставляются на следующие цели:

1)финансирование недвижимости:

- строительство (реконструкция) жилых домов, квартир;