Операции с корпоративными клиентами в Сберегательном Банке Российской Федерации

Электронные платежи - это комплекс услуг для клиента, основывающийся на передаче корреспонденту -- клиенту соответствующим образом зашифрованных и подписанных документов по линиям телефонной связи. Система "Клиент- Банк" обладает достоинствами и неудобства, как для клиента, так и для банка. Эти достоинства и неудобства приведены в таблице 18.

Таблица 18 Достоинства и неудобства использования системы “Клиент-Банк"

Для клиента	Для банка
Достоинства	Неудобства	Достоинства	Неудобства
1. Позволяет работать со своими счетами, не выходя из конторы. 2. Обеспечивает более полную защиту информации о счетах. 3. Позволяет получать разнообразную информацию из банка в едином связанном виде. 4. Позволяет выбирать банк, не обращая внимания на территориальную удаленность.	1. Иногда требует дополнительного оборудования и более высокой квалификации пользователей компьютера. 2. Часто требует некоторого внимания к квалификации сотрудников, для работы с электронными документами. 3. Как правило, банки берут за это плату.	1. Операционист экономит время не прием и обработку документов. 2. Позволяет унифицировать работу с документами клиентов и обеспечение их разнообразной информацией. 3. Выступает фактором в конкурентной борьбе за клиентов. 4. Позволяет получать дополнительный доход.	1. Требует затрат на приобретение либо создание новой системы, ее внедрение и обучение сотрудников. 2. Требует затрат на обслуживание, в том числе каналов связи с высокой пропускной способностью, при обслуживании большого числа клиентов.

В зависимости от конкретных вариантов построения системы, указанные достоинства и недостатки могут быть, как дополнены, так и сокращены.

3.2 Пути решения проблем организации операций с корпоративными клиентами

Рассмотрим возможные пути решения проблем организации операций с юридическими лицами в Сберегательном Банке России.

Одна из таких технологий - BiPrint, позволяющая кардинально, в десятки раз, сократить время ручного ввода бумажных платежных документов в информационную систему банка, обеспечивая при этом практически 100% отсутствие ошибок. Она основана на использовании двумерных штриховых кодов и специального считывающего оборудования (image reader).

Используемые совместно BiPrint и "Клиент-Банк" дают возможность банку в рамках расчетно-кассового обслуживания клиентов предложить им пакет услуг, который позволит кредитной организации перевести большую часть бумажного документооборота в электронную форму. Двухгодичный опыт эксплуатации BiPrint в банках подтверждает, что суммарный объем документооборота по обеим системам достигает 80% от общего объема документов. Более того, в силу юридических причин с помощью "Клиент-Банк" невозможно обрабатывать платежные требования (инкассовые поручения), т. к. они обязательно должны быть собственноручно подписаны уполномоченными лицами и скреплены печатью.

BiPrint позволяет преодолеть эту проблему. Теперь банки не испытывают технологических проблем при привлечении на обслуживание крупных клиентов - поставщиков тарифицируемых и коммунальных услуг таких как телекоммуникационные, телефонные и энергетические компании, структуры Газпрома и водоканала, муниципальные собственники жилья и т. п. За счет высокой производительности и отсутствия ошибок BiPrint дает возможность обрабатывать ежедневный документооборот платежных требований (инкассовых поручений) в десятки и сотни тысяч документов. Реальная производительность, достигнутая в одном из банков при обработке документов энергетической компании, составила 1200 безошибочно введенных платежных требований в час.

Внешне использование BiPrint напоминает процесс обслуживания покупателя в супермаркете, только роль кассира играет операционист банка, роль покупателя - клиент, товар, на упаковке которого нанесен штриховой код, - это платежный документ, а касса со сканером - банковская часть BiPrint. BiPrint образуется двумя связанными частями, одна из которых устанавливается у клиента, а вторая - в банке.

У клиента BiPrint представлена программным обеспечением - виртуальным принтером (BiPrint-Клиент). Указанный клиент не производит никаких изменений, как в своем программном обеспечении, так и в своих технологических процессах. Единственным действием для него является печать платежных документов на упомянутый виртуальный принтер.

Этот принтер обеспечивает печать платежных документов, автоматически дополняя их штрих-кодом. Использование информационно емкого двумерного штрих-кода позволяет поместить в него всю значимую информацию платежного документа (реквизиты плательщика и получателя средств, сумму, дату, назначение платежа и т.д.).

Размещается код в таком месте, в котором он не мешает работе с платежным документом. Подготовленные таким образом бумажные документы стандартным путем доставляются в банк. Там специальным сканером и программным обеспечением BiPrint-Банк этот штрих-код мгновенно (за время около 0,5 сек) считывается. После декодирования извлеченная информация о платежном документе отправляется в информационную систему банка.

Применение двумерного штрих-кода позволяет передавать в информационную систему банка полный электронный образ платежного документа. Благодаря гибкости механизмов экспорта информации, заложенной в BiPrint-Банк, удается избежать внесения изменений в информационную систему банка.

Технология BiPrint, реализованная в виде коммерческого продукта - одноименного программно-аппаратного комплекса, уже около двух лет успешно эксплуатируется в крупнейших банках страны. Техническую зрелость технологии и промышленный уровень качества подтверждает факт аттестации комплекса в Сберегательном банке России.

Успешное тестирование BiPrint в одном из региональных управлений Центрального банка России стало основанием для подготовки решения о внедрении BiPrint в региональных управлениях Центрального банка РФ. К настоящему моменту в качестве системы ввода бумажных платежных документов (платежных поручений и платежных требований) BiPrint выбрали - Сберегательный банк России (Северо-Западный банк, Среднерусский банк, Юго-Западный банк, Центрально-Черноземный банк, Волго-Вятский банк), Росбанк, банки Возрождение и Русский генеральный банк и другие. Ежедневно по всей стране обрабатываются сотни тысяч платежных документов, более 7000 клиентов банков эффективно используют BiPrint.

Банки, которые приобрели BiPrint, имеют право бесплатного и неограниченного распространения клиентской части комплекса BiPrint-Клиент. Это позволяет практически беззатратно привлечь на обслуживание по технологии BiPrint любое, сколь угодно большое, число клиентов и радикально сократить сроки окупаемости комплекса.

Возможности BiPrint не ограничиваются обработкой только платежных поручений и платежных требований (инкассовых поручений). С ее помощью можно обрабатывать мемориальные ордеры, заявки на покупку/продажу валюты, поручения на перечисление средств в иностранной валюте, счета-фактуры, формы ПД-4, таможенные декларации и другие документы.

Таким образом, технология BiPrint практически "закрывает" проблему ввода бумажных документов в информационную систему. При этом она обладает рядом важных преимуществ:

- высокая скорость безошибочного ввода - около 0,5 сек на простом IBM-совместимом компьютере;

- отсутствие необходимости изменения программного обеспечения у клиента и в банке;

- многократный рост производительности труда сотрудников банка и как следствие сокращения затрат на ручной ввод;

- высокая скорость внедрения и обучения - установка виртуального принтера у клиента занимает 15-20 минут, внедрение и обучение в банке - около 0,5 рабочего времени;

- высокая устойчивость к физическим нарушениями документа - специальное построение штрих-кода обеспечивает его гарантированное считывание при проявлении на нем изломов бумаги, пятен, надписей и т.д.;

- низкие требования к качеству печати документа, который может быть напечатан с использованием любого принтера - матричного, струйного или лазерного;

- возможность быстрого и малозатратного пополнения перечня обрабатываемых бумажных документов;

- принятие технологий BiPrint в качестве стандарта "де-факто" ввода бумажных платежных документов крупнейшими банками страны позволяет полностью с уверенностью утверждать, что создан и успешно функционирует рынок класса систем ввода информации. Системы типа BiPrint резко расширяют возможности банка по реализации преимуществ электронного документооборота платежных документов и пополняют арсенал информационных средств банков эффективными инструментами.

Система BiPrint работает следующим образом: штрих-код помещается на бумагу (вне поля платежного документа - как того требует Банк России) непосредственно при печати платежки клиентом. Пользователь, как обычно, готовит и печатает платежный документ с помощью своей привычной программы. Специальный модуль "перехватывает" всю информацию, выводимую клиентом на печать. Когда обнаруживается, что выполняется печать платежки, из выводимой на печать информации автоматически извлекаются все необходимые реквизиты платежного документа.

Поскольку посылаемая на печать данные содержат все реквизиты платежного документа в явном виде, отпадает необходимость что-либо "распознавать".

Полученные таким образом данные "упаковываются" в штрих-код и печатаются на платежке. Далее бумажный документ обычным образом подписывается клиентом и доставляется в банк.

Используемый в BiPrint штрих-код выбран в результате тщательных исследований. Он обладает специальными характеристиками, обеспечивающими необходимую надежность, скорость считывания и информационную емкость.

Обратная процедура происходит в банке. Операционист подносит лист с платежкой и штрих-кодом к специальному устройству для чтения штрих-кодов сканеру. Сканер практически мгновенно читает штрих-код из платежки. Платежный документ принят в банк.

Преимущества внедрения системы BiPrint для клиента:

Сокращение времени нахождения клиента в операционном отделе (обработка платежного поручения занимает 1 секунду);

Выявление возможных ошибок в реквизитах платежного поручения в присутствии клиента;

Незаметный штрих-код в платежном поручении;

Услуга является бесплатной.

Примерные возможности, которые с пользой для себя может реализовать клиент банка, воспользовавшись услугами системы электронных платежей, представлены в таблице 19.

В последние десятилетия все более широкое распространение получает такая прогрессивная форма банковского обслуживания корпоративной и частной клиентуры, как Интернет - банкинг, под которым понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг посредством Интернета с помощью специального программного - аппаратного комплекса. Отдельным направлением современного банковского электронного бизнеса является обслуживание денежных расчетов торговых интернет - компаний с конечными потребителями за приобретаемые в сети товары (услуги) в материальной (физической) и цифровой форме.

Таблица 19. Примерные возможности, при использовании системы электронных платежей

Надежность документооборота	Оперативность документооборота	Архивирование платежных документов
1. Ускоряется и повышается надежность проведения банковских операций, которые обеспечиваются необходимой степенью защиты; 2. Все платежные документы защищаются от несанкционированного доступа; 3. Исключается возможность подлога документов в электронной системе, которые при этом сохраняют юридическую силу; 4. Все основные расчетно-платежные и денежные документы формируются в электронном виде с контролем правильности ввода их реквизитов; 5. Любой документ может быть отправлен по системе в произвольном формате (справки, запросы и т. п.), т.е. электронные документы, заменив бумажные, повысят эффективность учета и контроля движения денежных средств клиента.	1. Можно распоряжаться всеми видами счетов непосредственно с рабочего места, находящегося на территории клиента, без необходимости представления в банк расчетно-платежных документов; 2. Можно оперативно проводить рублевые и валютные операции по коммутируемому модемному каналу, как правило, с 9 до 19 часов и круглосуточно - при работе в сети Internet; 3. Можно ежедневно получать выписки из всех счетов (с приложениями), т.е. получать своевременную и точную информацию о состоянии счетов и движении средств по ним; 4. Можно по запросу получать всю текущую информацию о деятельности банка, новых видах услуг и т.д.	1. Электронная система "Клиент -- Банк" автоматически сохраняет платежные документы клиента и одновременно дает ему возможность искать нужную информацию в архиве по различным критериям (по дате проведения операции, по ее типу, сумме полученных средств и т. п.). Такая возможность избавляет клиента от работы с бумажными документами, сохраняет рабочее время, повышается эффективность работы с информацией, касающейся его.

На сегодняшний день Интернет-банкинг является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. При этом возможности использования Интернета в области банковского дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые доступны теперь даже самым неопытным пользователям.

В широком смысле под Интернет-банкингом можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных web-сайтов банков в Интернете и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В более узком значении Интернет-банкинг - это аналог системы "клиент-банк", работающей через Интернет.

В современном мире существуют системы, в которых Интернет используется как средство передачи данных (так например, "толстый клиент"), и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология (так например, "тонкий клиент").

В первом случае Интернет является лишь ограниченным дополнением к классическим системам "клиент-банк", решающим вопросы коммуникации клиента с банком. Указанные Интернет-системы по сравнению с традиционной системой "клиент-банк" повышают оперативность и мобильность связи указанных деловых партнеров, но при этом несколько снижается уровень безопасности совершаемых трансакций (transactions), поскольку Интернет, по определению, является открытой сетью.

В Интернет-системах второго типа прикладное программно-математическое обеспечение (ПО) является Интернет-приложением, функционирующим только в сеансе диалоговой связи банка с клиентом. При использовании подобных систем клиенту не нужно устанавливать ПО и хранить соответствующие электронные базы данных на своем персональном компьютере (ПК). В таких Интернет-системах клиент может получить доступ к своему банковскому счету, войдя в сервер банка в Интернете с любого компьютера, предварительно введя свой пароль и идентификационный номер.

Для повышения безопасности в данных интернет-системах применяются различные способы защиты экономической информации от несанкционированного доступа, а именно: сеансовые пароли, выбираемые с помощью специальной таблицы или генерируемые электронным устройством; ключевые дискеты и аппаратные ключи, идентифицирующие банковского клиента, и др.

Интернет-системы первого типа предпочтительнее для банковских клиентов, желающих иметь более высокий уровень безопасности проводимых трансакций. Интернет-системы второго типа более дешевы и экономичны в эксплуатации для банковских клиентов, а также более мобильны. Пока эти два типа интернет-технологий платежей и расчетов взаимодополняют друг друга, но с развитием технических средств защиты информации вторые системы могут полностью вытеснить первые.

Основой систем Интернет-банкинга являются технологии удаленного обслуживания банками частной клиентуры, которые начали успешно развиваться в 1980-х гг. на базе технологий обслуживания банками своих клиентов по телефону. С появлением персональных компьютеров на смену этим системам банковского обслуживания пришла система PCbanking, базирующаяся на широком применении при предоставлении услуг частным лицам ПК и предполагающая прямое подключение их владельцев к банковским серверам.

Впоследствии система PCbanking стала неотъемлемой частью другой более общей системы предоставления банками услуг частным клиентам, предусматривающей удаленное банковское обслуживание -- Home-banking, которое, по сути, аналогично системе "клиент-банк" для юридических лиц.

Завершением эволюции системы PCbanking стало появление в 1995 г. первых банков, которые предложили клиентам, ранее пользовавшимся этими банковскими виртуальными услугами, новые коммуникационные и сервисные возможности Интернета -- услуги Internet-banking, что позволяет клиентам управлять своими счетами через Интернет.

Безусловно, между системами PCbanking и Internet-banking есть много общего, поскольку обе они являются по существу разновидностями системы банковского удаленного обслуживания частной клиентуры. В рамках систем PCbanking и Internet-banking клиенты получают от банков услуги в электронной форме. И PCbanking, и Internet-banking базируются на применении ПК и дистанционных средств электронной связи. Однако Internet-banking имеет ряд существенных преимуществ по сравнению с PCbanking.

В случае PCbanking клиент при помощи своего ПК и модема соединяется через модемный пул со специальной банковской системой для управления своим счетом. Причем на клиентском ПК обязательно должно быть установлено специальное программное обеспечение. При Internet-banking клиенту достаточно иметь выход в глобальную сеть Интернет и не нужно дозваниваться до модемного пула банка.

Не требуется от клиента банка, и устанавливать специальное программное обеспечение на своем ПК. Все необходимые операции и платежи клиент может осуществлять с помощью стандартного браузера при заполнении, например стандартных wеb-форм; иногда для этого могут понадобиться сценарии на языке Java.

Современный Интернет-бэнкинг предоставляет возможность клиентам оперативно и без какого-либо участия банковского персонала совершать набор стандартных операций, которые могут быть осуществлены в офисе самого банка (за исключением операций с наличными деньгами):

- осуществлять расчеты за товары и услуги (в том числе купленные через Интернет-магазины) как посредством использования пластиковых карт, так и при помощи переводов денег в безналичном порядке по любым банковским счетам;

- производить платежи за различные жилищно-коммунальные услуги (квартплата, телефон, домофон, тепло-, энергоснабжение и т. п.);

- оплачивать счета за связь (IР-телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и другие услуги (спутниковое и кабельное телевидение, обучение, журналы и другие периодические издания и пр.);

- производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке;

- открывать различные виды банковских счетов (срочный, сберегательный, пенсионный) и переводить на них денежные средства;

- пополнять/снимать денежные средства с текущих карточных счетов, электронных счетов и иных счетов;

- получать кредит в виде отсрочки платежа за приобретаемые товары и услуги посредством использования в розничных безналичных расчетах кредитных карточек;

- покупать и продавать золото, иные драгметаллы, иностранную валюту, а также государственные, корпоративные (включая банковские) и муниципальные ценные бумаги;

- оплачивать брокерские услуги, связанные с куплей-продажей ценных бумаг, созданием и управлением инвестиционным портфелем банковских клиентов, их возможным участием в паевых фондах банков, биржевых торгах и т.д.;

- проверять правильность заполнения реквизитов чеков (жирочеков), жироприказов, торговых счетов, постоянных поручений банкам об осуществлении каких-либо регулярных платежей и других расчетно-платежных документов;

- получать в режиме реального времени и в различных форматах (в том числе и через мобильный радиотелефон) текущие выписки о состоянии своих счетов в отечественных и заграничных банках, а также информацию о всех поступивших и осуществленных платежах и отказываться при необходимости от неоплаченного платежа.

В целом же рынок услуг Интернет-банкинга, по оценкам многих зарубежных специалистов, имеет хорошие перспективы развития. Но пока общее число потенциальных пользователей услугами Интернет-банкинга гораздо больше по сравнению с общим числом реальных пользователей подобными виртуальными банковскими услугами. Поэтому многие виртуальные банки видят свою основную задачу в привлечении на свое обслуживание новых клиентов, особенно молодых и активных поклонников Интернета.

Подавляющему большинству виртуальных банков, страховых, брокерских и иных компаний, оказывающих финансовые услуги физическим лицам через Интернет, еще предстоит завоевать доверие и симпатии огромной критической массы новых потенциальных пользователей и существенно расширить свою клиентскую базу.

Для более интенсивного использования Интернета и оказания клиентам услуг удаленного обслуживания многие коммерческие банки все чаще создают соответствующие дочерние предприятия. Так, на немецком рынке инвестиционных услуг почти все ведущие брокерские компании-онлайн являются дочерними предприятиями универсальных банков. В России рынок услуг Интернет-банкинга находится на первоначальном этапе развития. Пока только около 40 отечественных банков предлагают своим клиентам различные формы удаленного банковского обслуживания через Интернет. В частности, бизнесом в Интернете в России занимаются Автобанк, акционерный коммерческий банк "БИН", ГУТА-банк, банк "Металлург", Судостроительный банк. Список российских банков, ведущих электронную коммерцию, вместе с перечнем и описанием их виртуальных услуг можно найти на Web-сайте "Финансовые Интернет-услуги в России".

Использование систем Интернет-банкинга дает клиентам банков целый ряд преимуществ.

Во-первых, в рамках Интернет-банкинга клиенты по существу получают тот же набор стандартных услуг, что и в самих банковских офисах. Но при этом у клиентов существенно экономится время, так как исключается необходимость посещения офисов банков и уменьшения непосредственных контактов с их персоналом.

Во-вторых, клиент может через wеb-сайт своего домашнего банка в сети Интернет, т.е. практически из любой точки земного шара, быстро, оперативно и круглосуточно управлять своими денежными (кассовыми) активами и пассивами, имеющейся кассовой наличностью и банковскими счетами и в соответствии с изменяющейся конъюнктурой на финансовых рынках мгновенно реагировать на эти изменения, например, покупая или продавая валюту и/или ценные бумаги.

В-третьих, системы Интернет-банкинга незаменимы и для осуществления мониторинга операций с банковскими пластиковыми карточками. Ведь любое списание денег с текущих карточных счетов владельцев карт оперативно отражается в банковских выписках по таким счетам, что также способствует повышению эффективности контроля со стороны клиента банка за своими расчетно-денежными и финансово-кредитными операциями.

Коммерческие банки, особенно крупные, тоже глубоко заинтересованы в развитии своей электронной коммерции. Широкое повсеместное развитие различных Интернет-технологий в немалой степени способствует снижению текущих операционных издержек банков и обслуживаемой ими корпоративной и частной клиентуры, расширению географических границ операционной деятельности самих банковских институтов, повышению качества их услуг, ускорению темпов финансовых инноваций (новшеств) в кредитно-банковском, сберегательном, инвестиционном и страховом бизнесе и предоставляет клиентам новые возможности в выборе соответствующих банковских услуг. У банков появляется возможность предоставлять через Интернет услуги широкому кругу юридических и физических лиц независимо от их местопребывания, не создавая при этом дополнительные отделения и филиалы и не увеличивая штатную численность собственного персонала, и одновременно получать дополнительные доходы от традиционных банковских услуг и операций.

Наряду с собственно Интернет-банкингом начинает все шире развиваться другая разновидность современной технологии удаленного банковского обслуживания частных лиц, а именно -- мобильный Интернет (Mobile Internet) или он-лайновый банкинг (On-line banking), когда для осуществления банковских операций клиентами вместо ПК используются сотовые радиотелефоны. В рамках On-line banking все большее число банковских институтов предоставляет клиентам возможность быстрого и оперативного доступа к своим банковским счетам при помощи сотовых радиотелефонов, поддерживающих протокол Wireless Application Protocol (WAP).

Это -- стандартный протокол беспроводных приложений, обеспечивающий интерактивный доступ в сеть Интернета с мобильной связью. В настоящее время большинство банков открывает своим клиентам лишь возможность доступа к информации о движении денежных средств по банковским счетам, и значительно реже - возможность осуществлять платежи по заранее заданному списку корреспондентов, перечислять деньги на текущие карточные счета и проводить внутрибанковские платежи по счетам, открытым в своих домашних банках. К сожалению, эта современная Интернет-технология обслуживания частных клиентов российскими банками почти не освоена, хотя многие наши сограждане, которые проживают в крупных городах, уже владеют сотовыми телефонами.

Мощным дополнительным импульсом дальнейшего ускоренного развития Интернет-банкинга в целом и мобильного Интернета, в частности, может стать процесс все более тесного сращивания телефонных и компьютерных сетей, который в последние годы набирает силу в ряде экономически развитых и развивающихся стран.

Таким образом, в настоящее время в России около пятнадцати российских банков предоставляют свои услуги в Интернет. Все они, так или иначе, используют специальные системы, которые позволяют клиенту иметь доступ к своему счету. Данные системы могут быть разработаны как специалистами самого банка, так и другими компаниями, например, BIFIT, FININFOR. Обычно стоимость услуги Интернет - банкинг складывается из стоимости подключения и абонентской платы.

Возможности и принципы работы всех систем различные. При рассмотрении каждой системы в данном обзоре особое внимание будет уделено по трем основным характеристиками:

функциональным возможностям системы, то есть операциям, которые могут осуществлять клиент;

осуществление безопасности системы;

удобству пользования системой и условиям подключения.

SWIFT - это общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций являющееся ведущей международной организацией в сфере финансовых телекоммуникаций. Основными направлениями деятельности SWIFT являются предоставление оперативного, надежного, эффективного, конфиденциального и защищенного от несанкционированного доступа телекоммуникационного обслуживания для банков и проведение работ по стандартизации форм и методов обмена финансовой информацией.

В настоящее время SWIFT объединяет 4800 банков и финансовых организаций, расположенных в 155 странах мира (среди них более 2700 банков), у которых насчитывается более 20 000 терминалов. Все они, независимо от их географического положения, имеют возможность круглосуточного взаимодействия друг с другом 365 дней в году. По сети SWIFT ежедневно передается от 3,3 до 5 млн. финансовых сообщений.

SWIFT не выполняет клиринговых функций, являясь лишь банковской коммуникационной сетью, ориентированной на будущее. Передаваемые поручения учитываются в виде перевода по соответствующим счетам "ностро" и "лоро", так же как и при использовании традиционных платежных документов.

В каждой стране, в которой развертывается система SWIFT, общество создает свою региональную администрацию. В России ее функции выполняет российско-британская телекоммуникационная компания "Совам Телепорт". SWIFT остановил свой выбор на ней, учитывая ее оснащенность высокотехнологичным оборудованием ведущих западных фирм Alcatel и Motorola, квалификацию специалистов и опыт работы в данной области. "Совам Телепорт" выполняет не только управленческие, но и технические функции: консультирует по закупке оборудования, имеет свои собственные каналы, которые арендует у Министерства связи России, организует курсы по подготовке персонала. Кроме того, в России действует Комитет национальной ассоциации членов SWIFT.

Отечественные банки используют SWIFT, в основном, для платежей за рубеж, но большую долю составляют сообщения, имеющие в качестве конечного адресата российские банки (от 20 до 30%). Российские банки получили возможность активно использовать сеть для проведения внутренних расчетов. Большие потенциальные возможности открывает и использование SWIFT для организации клиринговых расчетов, а также для работы на российском рынке ценных бумаг.

SWIFT - организация бесприбыльная, вся получаемая прибыль идет на покрытие расходов и модернизацию системы.

Работа в сети SWIFT дает пользователям ряд преимуществ:

надежность передачи сообщений, что обеспечивается построением сети, специальным порядком передачи и приема сообщений за счет "горячего" резервирования каждого из элементов сети;

сеть гарантирует полную безопасность многоуровневой комбинацией физических, технических и организационных методов защиты, обеспечивает полную сохранность и секретность передаваемых сведений;

сокращение операционных расходов по сравнению с телексной связью. Например, стоимость одного стандартного сообщения (до 325 байт) не зависит от расстояния, а высокая интенсивность обменов снижает стоимость настолько, что она оказывается ниже стоимости аналогичных передач по телексу и телеграфу;

быстрый способ передачи сообщений в любую точку мира; время доставки сообщения составляет 20 мин., его можно сократить до 1-5 мин. (срочное сообщение), что перекрывает показатели отдельных каналов связи. Сообщение достигает адресата значительно быстрее за счет сокращения промежуточных этапов в сети. Так, аналогичная передача по телеграфу занимает около 90 мин. В случае, когда отправитель коммутирован с получателем (режим on-line), передача данных происходит менее чем за 20 с;

так как все платежные документы поступают в систему в стандартизированном виде, то это позволяет автоматизировать обработку данных и повысить в конечном итоге эффективность работы банка. Фиксация выполненных транзакций дает возможность полного контроля (аудита) всех проходящих распоряжений и ежедневного автоматизированного формирования отчета по ним; кроме этого, преодолеваются языковые барьеры и уменьшаются различия в практике проведения банковских операций;

в связи с тем что международный и кредитных оборот все более концентрируются на пользователях SWIFT, повышается конкурентоспособность банков-членов SWIFT;

SWIFT гарантирует своим членам финансовую защиту, т.е. если по вине общества в течении суток сообщение не достигло адресата, то SWIFT берет на себя все прямые и косвенные расходы, которые понес клиент из-за этого опоздания.

Главным недостатком SWIFT с точки зрения пользователей является дороговизна вступления. В качестве недостатков можно также назвать в определенной степени сильную зависимость внутренней организации от очень сложной технической системы (опасность сбоев и другие технические проблемы). В качестве еще одного недостатка можно назвать сокращение возможностей по пользованию платежным кредитом (на время пробега документа), т.е. сокращается период между дебетом и кредитом счетов, на которых отражается данный перевод.

Заключение

Таким образом, на основе проведенного исследования можно сделать следующие выводы.

Привлечение юридических лиц на расчетно-кассовое обслуживание связано с тем, что деньги, находящиеся на банковском счете, представляют собой привлеченные средства коммерческого банка, в соответствии с объемом которых строится его предпринимательская деятельность.

Выбор клиентом коммерческого банка для расчетно-кассового обслуживания обязывает и коммерческий банк к обеспечению высокого качества оказания расчетных услуг, которые должны выполняться своевременно, экономично и надежно. Поскольку контакты с банком по расчетно-кассовому обслуживанию регулярны, то в зависимости от качества работы банка клиенты принимают решение о целесообразности дальнейшего сотрудничества с банком, о степени обоснованности установленных банком тарифов на расчетно-кассовые услуги. Организация расчетно-кассового обслуживания является "визитной карточкой" любого банка.

Все расчетные отношения в Российской Федерации построены на общих принципах, совершаются по единым правилам, которые устанавливаются законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России.

Что касается расчетов с юридическими лицами в анализируемом банке, то можно отметить высокий уровень их организации.

За 2007 год рост комиссионных доходов, по сравнению с прошлым годом, составил 115% и достиг 31780 тыс. рублей. Увеличение комиссионных доходов связано с расширением спектра предоставляемых услуг и увеличением клиентской базы.

Расходы, а это проценты, выплаченные по кредитовым остаткам на счетах юридических лиц, по сравнению с 2006 годом, в 2007 году возросли на 538 тыс. рублей (115%).

При анализе расчетных операций следует учитывать удельный вес каждой формы безналичных расчетов в общем итоге.

Структура безналичных платежей в разрезе применяемых форм расчетов характеризуется преобладанием платежных поручений по отношению к другим платежным инструментам. Их доля в 2006 г. составила 77,64%, а в 2007г. - 77,85%. Популярность данной формы расчетов объясняется возможностью их использования в расчетах по хозяйственным операциям и по операциям неторгового характера.

Такие платежные инструменты, как платежные требования, инкассовые поручения применялись в безналичных расчетах не столь широко, так например, в 2006 доля платежных требований составляла 15,02%, а в 2007г. - 15,04%; доля же инкассовых поручений в 2006г. составляла 7,04%, а в 2007г. - 7,10%.

Платежи с применением аккредитивов используются незначительно. Аккредитивная форма безналичных расчетов между хозяйствующими субъектами предполагает гарантирование банком плательщика оплаты поставляемых товаров или оказываемых услуг. Эта форма расчетов применяется тогда, когда поставщик не полностью уверен в оплате покупателем отгруженного товара и хочет заручиться гарантией банка. Так, например, доля аккредитива в 2006г. составила 0,3%, а в 2007г. -0,01%, т.е. произошло снижение на 0,29%.

Рост объема платежей вызван некоторым подъемом в ряде отраслей реального сектора экономики, повышением деловой активности предприятий, увеличением платежеспособности клиентов, и на этой основе - ростом поступлений налогов и сборов в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды, увеличением финансирования организаций бюджетной сферы на выплату заработной платы, пенсий.

Основной проблемой организации расчетов банка с юридическими лицами являются огромные затраты времени на ввод информации с бумажных носителей (документов) в операционные системы по-прежнему остаются барьером на пути повышения эффективности производства и экономики в целом.

Одна из технологий, позволяющих решить эту проблему - BiPrint, которая в десятки раз сокращает время ручного ввода бумажных платежных документов в информационную систему банка, обеспечивая при этом практически 100% отсутствие ошибок. Она основана на использовании двумерных штриховых кодов и специального считывающего оборудования (image reader).

Используемые совместно BiPrint и "Клиент-Банк" дают возможность банку в рамках расчетно-кассового обслуживания клиентов предложить им пакет услуг, который позволит кредитной организации перевести большую часть бумажного документооборота в электронную форму. Двухгодичный опыт эксплуатации BiPrint в банках подтверждает, что суммарный объем документооборота по обеим системам достигает 80% от общего объема документов. Более того, в силу юридических причин с помощью "Клиент-Банк" невозможно обрабатывать платежные требования (инкассовые поручения), т. к. они обязательно должны быть собственноручно подписаны уполномоченными лицами и скреплены печатью.

BiPrint позволяет преодолеть эту проблему. Теперь банки не испытывают технологических проблем при привлечении на обслуживание крупных клиентов - поставщиков тарифицируемых и коммунальных услуг таких как телекоммуникационные, телефонные и энергетические компании, структуры Газпрома и водоканала, муниципальные собственники жилья и т. п. За счет высокой производительности и отсутствия ошибок BiPrint дает возможность обрабатывать ежедневный документооборот платежных требований (инкассовых поручений) в десятки и сотни тысяч документов. Реальная производительность, достигнутая в одном из банков при обработке документов энергетической компании, составила 1200 безошибочно введенных платежных требований в час.

Список литературы

Брюков В. Платежная революция // Банковское обозрение, 2004, N 1

Гейвандов Я.А. Социальные и правовые основы банковской системы Российской Федерации. М.: Аванта+, 2003.

Гейвандов Я.А. Этико-правовые проблемы банковской деятельности в Российской Федерации // Гос. и право. 2001. N 3.

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (в ред. Федерального закона от 06.12.2007 №334-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, №5, ст. 410.

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ (в ред. Федерального закона от 06.12.2007 №333-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, №32, ст. 3301.

Ефимова Л.Г. Банковские сделки (актуальные проблемы). М.: Институт законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве РФ, 2000. С. 518 - 519.

Князев В.Т. Совершенствование банковской системы и подготовка кадров для банковской службы. // Налоги. -- 2006. -- № 2. С. 28-33.

Колосова А. Ф. О развитии банковского сектора // Экономика строительства. -- 2005. -- № 7. -- С. 2 -- 15.

Курбатов А.Я. Банковский счет как объект правовой деятельности: понятие и значение // Хозяйство и право. 2001. N 8. С. 24 - 31.

Курбатов А.Я. Определение момента исполнения обязательств плательщиками и банками при безналичных расчетах // Арбитражная практика. 2002. N l. С. 10 - 18.

Курбатов А.Я. Особенности правового регулирования безналичных расчетов в РФ // Арбитражная практика. 2002. Тематический выпуск "Безналичные расчеты". С. 64 - 72.

Максимова А. Управление кредитными рисками в банке. - СПб.: Новое время, 2007.

Масленченко Ю.С. Методология формирования рациональных систем управления финансовой деятельностью российских коммерческих структур: Дис... д-ра экон. наук. М., 2001. С. 124.

Муравьев М.М. Правовая природа безналичных денег // Бухгалтерия и банки. 2002. N 3. С. 16 - 20.

Найчек Г. Мировая практика оценки кредитоспособности заемщика // Проблемы теории и практики управления. - 2004. - № 9. - С.25.

Никитина Т. В. Банковский менеджмент. - СПб.: Питер, 2007 - 161 с.

Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. 2-е изд., испр. и доп. М.: Статут, 2003

Одегов В. А. Банковский менеджмент. - М.: Экзамен, 2007. - 466 с.

Основы банковской деятельности // под. ред. К.Р. Тагирбекова. - М.: ИНФРА-М, 2004. - С. 260.

Петров И. Банковский менеджмент: связь с кредитной политикой // Банковские технологии. - № 6. - 2007. - С. 32-42.

Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2002. - С. 178.

Попов И.С. Правовые режимы банковской деятельности // Банковское право, 2000, №1.

Прохорова Т. В. Оценка эффективности кредитных операций коммерческого банка // Вестник Банка России. - № 8. - 2007. - С.37-45.

Рукавишникова И.В. Вексель как объект гражданских правоотношений. М.: Учебно-консультационный центр ЮринфоР, 2000

Садыков Р. Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические особенности // Банковское право, 2007, №3.

Саркисянц А. Анализ клиентской базы в коммерческом банке // Бухгалтерия и банки, 2007, №11.

Семикова П. Оптимизация межбанковского клиринга // Банковские технологии, 2004

Создание и организация деятельности коммерческого банка. Под ред. С.И. Кумок. - М.: Вече; Московское финансовое объединение, 2004. - 319с.

Тамаров П.А. О перспективах совершенствования правил безналичных расчетов, проводимых через Банк России с применением расчетных документов в электронной форме // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2003. N 11. С. 61 - 68.

Тарабанова И. Оценка кредитных рисков // Вестник Банка России. - № 24. - 2007. - С.23-36.

Трофимов К. Проблемы правоспособности банка // Хозяйство и право. 2005. N 4. С. 89.

Усоскин В. М. Кредитная политика банка: анализ и выбор // Банковские технологии. - № 8. - 2007. - С.41-61.

Усоскин В. М. Современный коммерческий банк. - М.: Юрайт, 2005. - 385с.

Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 03.03.2008 №20-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, №3, ст. 492.

Федеральный закон Российской Федерации от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. Федерального закона от 26.04.2007 №63-ФЗ) // Парламентская газета, №131 - 132, 13.07.2002.

Финансовое право: Учебник / Отв. ред. Н.И. Химичева. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Юристъ, 2002

Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. / Под ред. Самсонова Н.Ф.-- М.: ИНФРА-М, 2006

Финансы. / Под ред. Романовского М.В., Врублевской О.В., Сабанти Б. М. - М: ЮРАЙНТ-М, 2005

Шишкин Б. А. Финансовый менеджмент банка. - М.: Юнити, 2007. - 411с.

Шуляк П.Н., Белотелова Н.П. Финансы. М.: Дашков и К, 2002

Размещено на Allbest.ru