Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Страхование, как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений.

В современной России важным задачей является становление цивилизованного страхового рынка. Но и потенциальные клиенты страховых компаний, страхователи должны иметь хотя бы общее представление об основах страхования, условиях проведения отдельных его видов, специфике договоров страхования.

Главной целью развития национальной системы страхования является создание такой страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, которая обеспечивала бы им реальное возмещение убытков, причиняемых различными неблагоприятными случайными событиями, а также позволяла бы формировать и эффективно использовать инвестиционные ресурсы для развития экономики. Среди основных задач формирования эффективной системы страхования следует выделить следующие:

1. Создание полноценной законодательной базы; способствующей развитию полноценного страхового рынка страны.

2. Совершенствование механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

3. Развитие форм трансформаций сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизма долгосрочного страхования_жизни;

4. Постепенная интеграция отечественной страховой системы в международный страховой рынок.

1. Особенности страхования как метода образования страховых фондов

Как в процессе осуществления хозяйственной деятельности, так и в частной жизни граждан могут произойти различные случайные события, наносящие материальный ущерб.

Поскольку эти события несут реальную угрозу, перед людьми ещё с древних времён встала задача найти способы противодействия их влиянию. В результате был разработан целый ряд мер, направленных на борьбу с негативными случайными явлениями и преодоление их отрицательных последствий. Совокупность таких мер можно назвать страховой защитой. Таким образом, под страховой защитой понимается общественная категория, отражающая совокупность отношений, связанных с недопущением наступления неблагоприятных событий.

В последние десятилетия всё большее распространение в мире получает такой вид деятельности, впервые появившийся в США в начале 1960-х годов, как система управления рисками. Её можно определить, как систему мероприятий, целью которых является организация защиты предпринимательской деятельности от негативных финансовых последствий непредвиденных событий или неблагоприятных обстоятельств.

Можно выделить следующие этапы деятельности, направленной на борьбу с различного рода случайностями:

1. Определение рисков, угрожающих тому или иному субъекту.

2. Оценка рисков.

3. Предупреждение наступления неблагоприятных событий.

4. Осуществление мер, направленных на сокращение убытков от воздействия события, которое уже произошло или происходит.

5. Поиск средств, за счёт которых будут возмещаться убытки, нанесённые происшедшим событием.

Рассмотренные способы возмещения убытков, хотя и могут быть использованы в той или иной мере в определённых случаях, не являются универсальными, применимыми во всех ситуациях, когда наносится ущерб. Поэтому необходимо иметь специальный источник средств, предназначенный для возмещения убытков, причиняемых различными случайными событиями. Таким источником являются страховые (резервные) фонды.

Страховые (резервные) фонды - это специально формируемые в материальной или денежной форме запасы, которые предназначены для возмещения потерь, возникающих в результате воздействия неблагоприятных событий случайного характера. Страховые фонды могут создаваться разными способами. Обычно выделяют три основных метода их формирования.

Первый метод обычно называют централизованным. Его суть состоит в том, что часть ресурсов, имеющихся у государства, резервируется на тот случай, если произойдут какие-либо чрезвычайные события, требующие использования государственных резервов. Однако средства централизованных резервных фондов не предназначены для возмещения потерь, понесённых отдельными гражданами или организациями в результате событий, имеющих частный характер.

Второй метод формирования страховых фондов называется децентрализованным или самострахованием. Суть его состоит в том, что каждое отдельно взятое хозяйство часть своих доходов использует не на текущее потребление, а сберегает, с тем, чтобы использовать накопленные средства, когда в этом возникает острая нужда из-за наступления каких-либо непредвиденных..обстоятельств.

Третьим методом формирования страховых фондов является страхование, которое предполагает, что страховой фонд создаётся за счёт взносов многочисленных его участников, а собранные средства сосредотачиваются у лица, осуществляющего страховые операции.

2. Классификация страховых услуг по характеру страховых рисков, срокам проведения и субъектам

Страховые отношения прежде всего могут быть подразделены на отношения в области социального страхования и гражданско-правового страхования. Основные отличия между ними состоят в следующем. Регулирование этих двух областей страхования осуществляется на разной нормативной базе.

Классификация гражданско-правового страхования может быть построена исходя из ряда признаков. Среди них можно назвать следующие:

1. Форма проведения страховых операций;

2. Объект страхования;

3. Методы расчета тарифных ставок и формирования страховых резервов;

4. Характер страховых рисков;

5. Группы страхователей;

6. Срок страхования;

7. Число застрахованных лиц;

8. Порядок заключения договоров страхования.

По форме проведения различают обязательное и добровольное страхование. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Конкретные виды, условия и порядок проведения обязательного страхования устанавливаются соответствующими федеральными законами. В таких законах должны быть оговорены, в частности, объекты, подлежащие обязательному страхованию; риски, на случай наступления которых проводится страхование; минимальные размеры страховых сумм.

В случае если лицо, в пользу которого должен быть заключен договор обязательного страхования (выгодоприобретатель), узнает, что такой договор не заключен, оно имеет право в судебном порядке потребовать его заключения лицом, на которое возложена обязанность осуществления такого страхования.

Разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование, особенности которого состоят в следующем:

1. Оно может проводиться в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих;

2. Источником уплаты страховой премии по такому страхованию являются средства государственного бюджета;

3. Страхователями являются федеральные органы исполнительной власти;

4. Операции по такому страхованию могут осуществляться двумя способами: либо непосредственно на основании законов или иных правовых актов о таком страховании указанными в них государственными страховыми или иными государственными организациями, либо путем заключения между страховщиками и страхователями договоров страхования в соответствии с правовыми актами, регулирующими порядок проведения обязательного государственного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Общие условия, на которых может быть заключен такой договор, устанавливаются обычно в стандартных правилах страхования, разрабатываемых страховщиком самостоятельно и утверждаемых органом государственного страхового надзора. Конкретные условия страхования определяются сторонами при заключении договора.

По объектам страхование подразделяется на две отрасли - личное и имущественное страхование. По договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случаях причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого застрахованного лица, достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая.

Объектом личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и пенсионным обеспечением застрахованного лица.

По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю или иному выгодоприобретателю причиненные вследствие наступления этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с другими имущественными интересами страхователя (выгодоприобретателя) в пределах страховой суммы.

Личное страхование, в свою очередь, подразделяется на две подотрасли - страхование жизни и страхование здоровья. Страхование жизни является подотраслью личного страхования, предусматривающей обязанности страховщика произвести страховые выплаты в случаях смерти застрахованного, а также дожития его до окончания срока страхования или до возраста, определенного договором страхования. Страхование здоровья представляет собой подотрасль личного страхования, предусматривающую обязанности страховщика произвести страховые выплаты в оговоренных размерах при нанесении вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или болезни.

Объектом страхования ответственности являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем или застрахованным лицом причиненного ими вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. По договору страхования ответственности может быть застрахован риск ответственности страхователя (застрахованного лица) по обязательствам, возникающим вследствие причинения им вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также (в предусмотренных законом случаях) риск ответственности за нарушение им договора.

Последним звеном классификации является вид страхования. Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них страховых рисков. Каждый вид страхования обычно требует разработки специальных правил проведения страховых операций и расчета соответствующей системы тарифных ставок.

По характеру страховых рисков выделяют страхование от стихийных бедствий и неблагоприятных погодных условий, страхование от пожаров, страхование от взрывов и других техногенных катастроф, страхование оборудования от технических неисправностей и воздействия электрического тока, страхование от воздействия воды, страхование от злоумышленных действий третьих лиц, страхование от аварий со средствами транспорта, страхование от болезней и несчастных случаев, страхование от коммерческих рисков, страхование от политических и военных рисков.

По группам страхователей различают страховые операции с физическими лицами и страховые операции с юридическими лицами.

По срокам проведения страховых операций, как правило, выделяют краткосрочное страхование (со сроком менее одного года), договоры страхования со сроком 1 год и долгосрочные договоры страхования (со сроком более одного года).

Классификация по числу застрахованных лиц характерна для личного страхования. С этой точки зрения можно выделить договоры индивидуального страхования, которые заключаются, как правило, в отношении одного застрахованного, и договоры коллективного страхования, застрахованными по которым может быть одновременно большое число лиц. Наиболее характерным примером коллективного страхования является личное страхование работников предприятия, при котором предприятие страхует, например, от несчастных случаев всех или определенную часть своих сотрудников.

3. Порядок проведения страхования имущества юридических лиц от огня

страхование имущество здоровье огонь

Настоящие Правила приняты в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации о страховании, содержат стандартные условия, на которых Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания ВТБ Страхование, в дальнейшем именуемое Страховщик, заключает договоры страхования имущества от огня и других опасностей с юридическими и физическими лицами (в т.ч. индивидуальными предпринимателями (предпринимателями без образования юридического лица), имущество которых используется для предпринимательской деятельности), в дальнейшем именуемыми Страхователями, и предназначены для определения содержания этих договоров.

По договору страхования, заключенному на основании настоящих Правил, в случае гибели, повреждения или утраты застрахованного имущества, в результате действия пожара, удара молнии, взрыва, падения летательного аппарата или столкновения с ним, а также, если это прямо указано в тексте договора страхования, иных событий, предусмотренных в ст. 3-11 настоящих Правил, СТРАХОВЩИК возмещает Страхователю, либо назначенному Страхователем лицу, в пользу которого заключен договор страхования (далее - Выгодоприобретателю), причиненные вследствие этих событий убытки в пределах сумм, указанных в договоре (страховых сумм).

Все положения настоящих Правил, касающиеся Страхователя, в равной степени распространяются также и на Выгодоприобретателя, если это не противоречит действующему законодательству.

В целях настоящих Правил под убытками, возмещаемыми страховщиком в связи с причинением вреда застрахованному имуществу, следует понимать реальный ущерб, т.е. гибель, утрату или повреждение застрахованного имущества, а также расходы, которые Страхователь понес или должен будет понести для ликвидации последствий страхового случая.

Если договором страхования не предусматривается страхование от тех или иных рисков, указанных в ст. 3-11 настоящих Правил, то условия настоящих Правил, относящиеся к страхованию только данных рисков, к договору страхования не применяются.

В соответствии с настоящими Правилами работниками Страхователя признаются лица, выполняющие работу на основании трудового или гражданско-правового договора (контракта).

В соответствии с настоящими Правилами третьими лицами считаются лица, отличные от Страхователя, Выгодоприобретателя и их работников. Если Страхователем и / или Выгодоприобретателем по договору страхования является физическое лицо, то его родственники также не являются третьими лицами по договору страхования.

В соответствии с настоящими Правилами под Пожаром понимается горение в форме открытого пламени или тления, которое возникло не в специально отведенном для этого месте или распространилось за пределы такого места и способно самостоятельно распространяться далее.

Под ущербом, причиненным пожаром, понимается ущерб застрахованному имуществу от непосредственного воздействия огня, высокой температуры, продуктов горения (дыма, копоти и т.п.), а также ущерб, причиненный застрахованному имуществу при выполнении мероприятий по тушению пожара.

В рамках страхования от пожара не подлежит возмещению страховщиком:

1) ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате воздействия на него огнем или теплом с целью обработки, переработки или в других целях (например, сушки, варки, глажения, копчения, жарки, нагревания, горячей обработки или плавления металлов и т.д.), в том числе, ущерб, причиненный имуществу, с помощью которого или в котором огонь или тепло специально создается и / или которое специально предназначено для его разведения, поддержания, распространения, передачи (печам, дымоходам, теплообменникам, установкам DENOX и т.п.);

2) ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате опаливания или прожигания горящими углями, выпавшими из каминов, печей и т.п., сигаретами или сигарами, паяльной лампой и тому подобными предметами, или опаливания, вызванного внезапным выходом огня из места, специально для него отведенного, кроме случаев возникновения пожара;

3) ущерб, причиненный электрическим устройствам в результате действия на них электрического тока (включая короткое замыкание, повышение силы тока или напряжения), сопровождающегося искрением или выделением тепла, кроме случаев возникновения открытого пламени. Под электрическими устройствами в соответствии с настоящими Правилами понимаются любые объекты, в которых происходит производство, передача, преобразование или потребление электроэнергии (в том числе электрические кабели и провода).

Список литературы

1. Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование: Учебное пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. - 286 с.

2. Балабанов И.Т. Риск-менеджмент - М.: Финансы и статистика, 1996.-192 с.

3. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. - СПб.: Питер, 2001

4. Батадеев В.А. Страхование имущества предприятий и организаций. М.: Финансы и статистика, 1992.

5. Воронова Ю.А., Юн Б.Г. Страхование как система социальных гарантий и антикризисных мер. - СПб.: Изд-во 2003 г. -296 с.

6. Гвозденко А.А. Основы страхования: учебник - М.: Финансы и статистика, 2001. - 304 с.

7. Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страхования - М.: Финансы и статистика, 2000. - 184 с.

8. Головецкий И.Я., Гребенник В.В. Страхование. Учебное пособие. - м.: Академия труда и социальных отношений, 2004 г. - 188 с.

9. Гражданский кодекс РФ, с изменениями и дополнениями

10. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учеб. пособие. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 352 с.

11. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»

12. Ивашкин Е.И. Взаимное страхование: Учебное пособие. - М.: Изд-во Рос. экон. акад., 2000.

13. Князев А.Г., Николаев Ю.Н. Страхование личности и имущества. - М.: Изд-во Эксмо, 2004. - 224 с.

14. Крюков Р.В. Страхование: конспект лекций. - М.: Приор-издат, 2005. - 176 с.

Размещено на Allbest.ru