Размещено на http://www.allbest.ru/

План

Введение

1 Поручительство и банковские как способы обеспечения возврата кредита

2 Залог: понятие, субъекты, предмет, форма. Порядок и основания обращения взыскания на заложенное имущество

3 Договоры страхования как способы обеспечения возврата кредита

Заключение

Список используемой литературы

Введение

Кредит (ссуда, заем) -- сумма денег, передаваемая одним участником договора о такой передаче другому участнику на условиях платности (в качестве цены выступает процент), срочности (различаются кратко-, средне- и долгосрочные К.) и безусловной возвратности. Любой экономический объект может выступать в качестве кредитора и заимополучателя в процессе функционирования экономической системы. Но ведущее место здесь занимают банки: кредитование является традиционным видом производимых ими услуг, основным источником средств для их существования[1].

Возникновение кредита как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не вступает в новый воспроизводственный цикл. Благодаря кредиту она переходит от субъекта, не использующего её (кредитор), к другому субъекту, испытывающему потребность в дополнительных средствах (заёмщик).

Кредит играет важную роль в саморегулировании величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря кредиту заемщики располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы.

Роль кредита важна для пополнения оборотных средств, потребность в которых у каждого не стабильна, меняется в зависимости от условий работы: рыночных, природных, климатических, политических и др.

Важна роль кредита в регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов[2].

1. Поручительство и банковские гарантии как способы обеспечения возврата кредита

Поручительство -- гарантия субъекта (поручителя)перед кредитором за то, что должник (порученный) исполнит своё обязательство перед этим кредитором. Отношения поручительства по общему правилу возникают в результате заключения особенного договора -- договора поручительства. Поручительство выступает в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательств.

Поскольку сам по себе договор поручительства непременно создаёт обязательства для поручителя, обязательной стороной этого вида договора является именно поручитель. Другой стороной договора поручительства может быть как кредитор по основному обязательству, так и любое иное лицо, включая и должника. В том случае, когда договор поручительства заключён поручителем не с кредитором, такой договор носит характер договора в пользу третьего лица -- кредитора.

Поскольку поручительство снижает вероятность неудовлетворения интереса кредитора, оно является обеспечением. К этому виду же обязательств поручительство относится и в силу официальной классификации ГК РФ.

Важной особенностью поручительства, существенно отличающей его от гарантии, является то, что обязательство по нему носит характер дополнительного (акцессомрного) по отношению к основному обязательству. Это, в частности, означает, что прекращение основного обязательства по любому из оснований, прекращает и обязательство поручительства. Кроме того, особенностью поручительства является и то, что вне зависимости от договорённости сторон, к поручителю, исполнившему обязательство перед кредитором, непременно переходят права кредиторского требования в том объёме, в котором поручитель исполнил свои обязательства.

В течение длительного времени в литературе шли споры о том, допустимо ли заключение договора поручительства до того момента, как возникло основное обязательство. В настоящее время этим спорам положен конец специальной оговоркой, сделанной в ст. 361 ГК РФ -- такое возникновение договора поручительства возможно[3].

Банковская гарантия -- один из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитное учреждение выдает по просьбе должника письменное обязательство уплатить кредитору денежную сумму при предоставлении им требования о её уплате.

Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой банк даёт письменное обязательство уплатить кредитору оговоренную денежную сумму. Принадлежащее кредитору по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу, а ответственность гаранта ограничивается суммой, оговоренной в гарантии, независимо от реальной задолженности принципала по основному обязательству. За получение гарантии должник обязан уплатить комиссионное вознаграждение.

Банковская гарантия выгодно отличается от других способов обеспечения исполнения обязательств. Прежде всего, она является обязательством, независимым от договора, исполнение которого она обеспечивает. Кроме того, в отличие от поручительства, залога, других способов обеспечения исполнения обязательств она сохраняет силу и в случае недействительности того основного обязательства, во исполнение которого она была выдана. Банковская гарантия характеризуется независимостью от основного обязательства, которая проявляется в том, что истечение срока исковой давности по основному обязательству не влечёт за собой истечение срока действия срока обязательства, вытекающего из банковской гарантии. [4]

2. Залог: понятие, субъекты, предмет, форма. Порядок и согласование обращения взыскания не заложенное имущество

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Среди перечисленных способов обеспечения особо следует выделить залог. Его популярность как способа обеспечения возврата кредита объясняется не только хорошей нормативной базой (залогу посвящен § 3 главы 23 ГК РФ, Закон РФ «О залоге», Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»), но и исторически сложившимися обстоятельствами.

Стремительный переход к рыночным отношениям, произошедший в России в конце прошлого века, остро поставил проблему надлежащего исполнения хозяйствующими субъектами своих обязательств. Ставшая массовой практика неисполнения договоров в условиях низкой правовой грамотности и отсутствия надлежащей судебной защиты привела на грань банкротства многие предприятия и нанесла значительный ущерб отечественной экономике. Поэтому существенно возрос интерес к различным способам обеспечения исполнения обязательств. Одним из самых надежных был признан залог. Его надежность проявляется в том, что интересы кредитора остаются защищенными несмотря на возможные изменения финансового состояния должника (залогодателя). Кроме того, залог обладает ярко выраженной стимулирующей функцией, так как в большинстве случаев залогодателем является сам должник, заинтересованный в возврате переданного в залог имущества. В тех случаях, когда залогодателем является не должник, а третье лицо, стимулирующая функция залога выражается в том, что кредитор-залогодержатель в лице залогодателя приобретает «союзника», не меньше, чем он сам, заинтересованного в надлежащем исполнении должником основного обязательства.

В современных условиях залог занимает особое место среди способов обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств.

Значение залога как одного из основных способов обеспечения обязательств признается не только в гражданском праве, но и в других отраслях. Так, согласно п. 3 ст. 76 Бюджетного кодекса Российской Федерации способами обеспечения исполнения обязательств по возврату бюджетного кредита могут быть только банковские гарантии, поручительства, залог имущества, в том числе в виде акций, иных ценных бумаг, паев, в размере не менее 100% предоставляемого кредита[5].

Основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства Залогодателем по обязательствам, за которые он отвечает. Требования Залогодержателя(кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущество по решению суда. Без обращения в суд удовлетворение требований Залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения Залогодержателя с Залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на заложенное имущество. При этом следует иметь в виду, что такое соглашение может быть признано судом недействительным по иску лица, чьи права нарушены таким соглашением. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях: - для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешения другого лица или органа; - предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или культурную ценность для общества; - Залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно. Если предметом залога является движимое имущество, и договором залога предусмотрено обращение взыскания на него во внесудебном порядке, то после принятия решения об обращении взыскания на предмет залога следует действовать в порядке, установленном договором, с учетом действующего законодательства РФ. Исходить из того, что реализация заложенного имущества должна производится судебным исполнителем. Для этого в народный суд подается заявление о возбуждении исполнительного производства. Только при отказе народного суда следует самостоятельно реализовывать заложенное имущество путем проведения публичных торгов[6].

3. Договоры страхования как способы обеспечения возврата кредита

Частым требованием банка при заключении кредитного договора является заключение заемщиком договора имущественного или личного страхования в пользу кредитной организации. Однако страхование это самостоятельная услуга, предмет которой не связан с кредитным договором. Порочность кредитного договора не влияет на договор страхования и наоборот. Следствием этого обстоятельства является ряд практических проблем применения страхования в кредитных правоотношениях.

Нередко одним из требований кредитной организации (банка) при заключении кредитного договора является заключение заемщиком договора имущественного или личного страхования в пользу кредитной организации.

Договор страхования в этой ситуации призван обеспечить возврат кредита, хотя сам по себе не является способом обеспечения исполнения обязательств в смысле, придаваемом гл. 23 ГК РФ.

В этом качестве страхование используется наряду с договором поручительства и залогом, особенно при кредитовании физических лиц. Однако по сравнению с указанными формами обеспечения страхование - более стабильное правоотношение, поскольку это самостоятельная услуга, предмет которой не связан с кредитным договором. Порочность кредитного договора не влияет на договор страхования и наоборот.

Следствием этого обстоятельства является ряд практических проблем применения страхования в кредитных правоотношениях.

Квалификация условия кредитного договора о страховании в пользу банка как условия, ущемляющего права потребителя

Вопрос квалификации условия о страховании в качестве ущемляющего права потребителя довольно остро стоит в судебной практике. Особенно актуальна данная проблема для личного страхования (жизни, здоровья, трудоспособности), поскольку в отношении имущественного страхования законодатель эту проблему частично урегулировал.

Суды, признающие, что условие кредитного договора о страховании жизни или здоровья заемщика ущемляет права потребителя, обосновывают свой вывод следующим образом:

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Данное обоснование представляется неубедительным ввиду того, что нельзя рассматривать условие договора как возложение обязанности страховать жизнь и здоровье по закону.

Условие кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика в пользу банка - несправедливое условие договора. Указанное обоснование также представляется малоаргументированным, поскольку в российском правопорядке нет такой правовой категории, как несправедливые условия договора.

Страхование - самостоятельная услуга, поэтому предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя.

На последний аргумент целесообразно обратить внимание, поскольку под ним скрывается следующий тезис: условие кредитного договора о страховании - это навязывание услуги.

Экономически договор страхования выполняет функцию, аналогичную поручительству: посредством страховой выплаты лицо, не являющееся заемщиком (страховщик), погашает кредит. При этом в судебной практике нет примеров (во всяком случае, они не были обнаружены) того, чтобы требование банка об обеспечении кредита поручительством квалифицировалось как условие, ущемляющее права потребителя.

Нередко заемщику предоставляется право выбора: либо застраховать свою жизнь и здоровье, либо уплачивать повышенную процентную ставку. Данное обстоятельство суды подчас расценивают как навязывание страховой услуги. Однако нельзя не отметить, что без страхования риск невозврата кредита возрастает. Этим объясняется повышение процентной ставки. Между тем обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств является одним из принципов функционирования банковской системы, что отмечается в судебной практике. Кроме того, за заемщиком остается право выбора - его отказ заключать договор страхования не означает отказа в предоставлении кредита.

Таким образом, говорить о навязывании страховой услуги в этой ситуации не приходится.

Непосредственно банк не получает дохода от заключения договора страхования. Страховую премию страхователь уплачивает страховщику, а не банку. Выгода банка - обеспечение возврата кредита. Однако это не исключает его заинтересованности в выборе заемщиком страховщика, в связи с чем можно выделить следующие ситуации:

1) страховщик - лицо, не связанное с кредитной организацией:

В силу п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В судебной практике существует следующее толкование данной нормы: указанное требование распространяется на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продается (предоставляется) одним и тем же лицом.

Поскольку кредитная организация не осуществляет страховую деятельность в силу ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", то страховщик - всегда другое лицо. В этом случае договор личного страхования нельзя рассматривать как "обязательную обусловленную услугу" (в терминологии Закона о защите прав потребителей) или навязанную услугу.

2) страховщик - лицо, рекомендованное кредитной организацией:

Как представляется, в этом случае условие о страховании нельзя квалифицировать как навязанное, поскольку у заемщика есть выбор стороны договора. Кроме того, наличие у кредитной организации перечня страховщиков допустимо, на что указывает Постановление Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями". Среди прочего в данном Постановлении указано, что "соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги".

3) страховщик - лицо, указанное кредитной организацией:

Здесь, как представляется, можно говорить о навязанности услуги, поскольку данное условие нарушает один из элементов свободы договора - право на свободу в выборе стороны договора.

поручительство кредит залог взыскание страхование

Заключение

Возврат банковских ссуд означает своевременное и полное погашение заемщиками выданных им ссуд и соответствующих сумм процентов за пользование заемными средствами. Обеспечение возврата кредита - это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организованных экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд. Источники возврата ссуд подразделяются на первичные и вторичные. Первичным источником является доход заемщика, вторичными считаются выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств гарантом или страховой организацией. Погашение ссуд за счет средств заемщика представляет собой добровольное выполнение клиентом своих платежных обязательств перед банком, зафиксированных в кредитном договоре. Погашение суды за счет вторичных источников означает включение банком в действие механизма принудительного взыскания причитающегося ему долга. Данный механизм имеет правовое обеспечение в виде договора о залоге, гарантийного письма, договора поручительства, страхового полиса. Использование дополнительных источников даже при наличии указанных юридических документов требует от банка особых условий и дополнительного времени. Так, реализация прав по возврату кредита при использовании залога имущества заемщика предполагает обращение в суд или арбитраж, а также требует соблюдение определенных условий по существу залогового права со стороны как банка, так и заемщика. В результате возникает длительная процедура рассмотрения и удовлетворения иска банка. Использование гарантийных обязательств поручителя для погашения ссуды также требует времени даже при его готовности выполнить эти обязательства. Страховая организация возместит ущерб банку от невозврата кредита только после тщательного изучения фактов возникновения кредитного риска и при условий соблюдения страхового соглашения.

На практике видно, что банк старается иметь дело с теми, кого он давно знает, это свидетельствует о том, что систему обеспечения возвратности ссуд следует формировать с таким расчетом, чтобы она работала не только после того, как наступил срок кредита, но главным образом до принятия решения о выдачи кредита.

До недавнего времени принцип обеспеченности кредита трактовался нашими экономистами очень узко: признавалась лишь материальная обеспеченность кредита. Это означало, что ссуды должны были выдаваться под конкретные материальные ценности, находящиеся на различных стадиях воспроизводственного процесса, наличие которых на протяжении всего срока пользования ссудой свидетельствовало об обеспеченности кредита и, следовательно, о реальности его возврата. Между тем в мировой банковской практике видами кредитного обеспечения кроме материальных ценностей, оформленных залоговым обязательством, выступают гарантии и поручительства платежеспособных соответственно юридических и физических лиц, а также страховые полисы оформленного заемщиками в страховой компании риска непогашения банковского кредита. Причем не только одна, но и все перечисленные формы юридических обязательств одновременно могут служить обеспечением выдаваемого хозяйственному органу банком кредита. Лишь с принятием Закона «О банках и банковской деятельности» коммерческие банки Российской Федерации получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы обеспечения кредита. Таким образом, в современных условиях, говоря об обеспеченности ссуд, следует иметь ввиду наличие у заемщиков юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора - гарантии, договора - поручительства, договора страхования ответственности непогашения кредита[8].

Список используемой литературы

1. http://slovari.yandex.ru/~книги/Лопатников/Кредит/.

2. http://ru.wikipedia.org/wiki/Кредит/.

3. http://ru.wikipedia.org/wiki/Поручительство/.

4. Тавасиев А.М. Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для студентов вузов. - М.: Юнити-Дана, 2001. - 863с.

5. http://www.reglament.net/bank/legal/2005_4_article_1.htm

6. http://zalog1.narod.ru/index4.html

7. http://www.eifp.ru/content/особенности-применения-страхования-в-потребительском-кредитовании/.

8. http://www.managment.aaanet.ru/economics/sposobi-vozvrata.php.

Размещено на Allbest.ru