Страховая услуга и продукт материального производства

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Страховая услуга и продукт материального производства

Введение

Услуга представляет собой специфический продукт труда, который не приобретает вещественной формы, и потребительная стоимость которого в отличие от вещного продукта труда заключается в полезном эффекте живого труда. Таковы, например, услуги транспортных компаний, строительных фирм, предприятий связи, информационных агентств и т.д. Их труд производит определенный продукт в невещественной форме, который может быть объектом купли-продажи, предметом потребления. Таким образом, услуга как специфический продукт труда выступает не в форме материального товара, а самого труда, выполняющего определенные функции в современном обществе.

Услуга - деятельность, направленная на удовлетворение потребностей других лиц на основе договорных отношений между производителем и потребителем услуг, за исключением деятельности, осуществляемой на основе трудовых правоотношений.

Услуга в отличие от вещного продукта труда не может быть накоплена, а процессы ее производства и потребления во времени совпадают. Тем не менее, последствия потребления услуги могут иметь материальный и долговременный характер: груз оказывается перевезенным, информация получена потребителем, связь между партнерами обеспечена и т.д.

Несмотря на всю условность определения понятия, многие услуги особенно в последние десятилетия прошлого века являются предметом международной торговли, находят свое отражение на счете текущих операций платежного баланса страны.

Развитие материального производства, являющееся фундаментальной основой прогресса сферы услуг, а также международное разделение труда в сфере услуг привели к значительному разнообразию видов услуг.

Наряду с товарами большой сектор мировой торговли охватывает рынок услуг. Во время международных переговоров о либерализации торговли используется классификация ГАТС, включающая более 160 видов услуг, разделенных на 12 основных разделов.

Классификация услуг основана на Международной стандартизированной промышленной классификации, принятой Организацией Объединенных Наций и признаваемой в большинстве стран мира.

Большая часть услуг производится и потребляется исключительно в национальных рамках, то есть с точки зрения международной экономики является не торгуемой. В эту классификацию входят коммунальные услуги, образовательные, услуги здравоохранения, социальные и личные услуги, услуги ресторанов, гостиниц и т.д.

1. Понятие страховой услуги и страхового продукта

Особой составляющей страхового продукта является постоянная аргументация в пользу его купли именно в этой компании. Рекламно-информационные материалы дополняют страховые продукты. Открытки, буклеты, письма страхователям, подарки, специальные предложения составляют предпосылки для купли страхового полиса и подкрепляют уверенность, что это надо сделать именно в настоящее время.

По мнению В. Гомелли и Д. Туленти, «…понятие «страховой продукт», «страховая услуга» и «страховой товар» близкие между собой, но вместе с тем отличаются один от другого и между ними можно проявить определенную иерархию. Первичным, самым общим понятием, есть «страховой продукт» - т.е. результат человеческой деятельности с осуществление экономической защиты от следствий разных случайных и вероятных естественных и общественных явлений. Страховой продукт конкретизируется в услуге со страховой защиты или в «страховой услуге». Страховая услуга может не быть страховым товаром, если она не продается и не покупается; и может быть страховым товаром, если она производится страховщиком для продажи, и эта продажа становится регулярным. Итак, самым конкретным и, соответственно, таким, что точнее описывает современный продукт и услугу страхования есть понятия «страховой товар». Именно это понятие конкретнее применяется в современных условиях, но ныне оно почти не применяется».

С другой стороны, страхование можно отнести к услугам, поскольку, во-первых, оно имеет стоимость (уплата премии) и потребительскую стоимость (страховая защита); а во-вторых, является действием, которое дает клиентам компании удовлетворения в виде состояния защищенности; в-третьих, является действием, которое вызывает определенный полезный эффект - обеспечение защиты имущественных интересов физических, юридических лиц и государства. В-четвертых, в процессе страхование не создается ни одного материально-вещевого продукта. На этом основании можно сделать вывод, что страхование в полной мере отвечает классическим определениям услуги как такой. А по мнению С. Ефимова, страховые услуги являются перечнем видов договоров страхования, за которыми работает определенный страховщик. С другой стороны, страховая услуга - это специфический товар, предложенный на страховом рынке.

Иногда страховую услугу характеризуют как комплекс гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством.

В некоторой литературе услуга трактуется как «действия, выгоды или средства удовлетворения нужд, которые предлагаются к продаже». Также можно встретить и такое определение услуги: «Услуга - это любая деятельность или благо, которую одна сторона может предложить другой».

С точки зрения С. Герасимовой, услуги классифицируются за разными признаками. Если же рассматривать классификацию услуг по видам деятельности, то страховыми можно назвать такие, что является системой мероприятий по созданию страховых денежных фондов, предназначенных для полного или частичного возмещения расходов субъектам хозяйствования от непредвиденных обстоятельств. Характерным признаком услуги является одновременное производство и потребление.

Обобщая, характеризуя приведенные подходы, можно выделить следующие особенности страховой услуги:

1) нематериальность услуги в большинстве случаев;

2) изменяемость услуги по временем;

3) невозможность сбережения услуги;

4) материализация услуги при определенных обстоятельствах;

5) невозможность передачи услуги как собственности;

6) невозможность обособления услуги от ее поставщика.

Надо указать, что страховая услуга может приобрести материальные черты, если она будет воплощена в официальный документ - страховой полис.

Что касается практического применения понятий «страховой продукт» и «страховая услуга», то украинские страховщики чаще всего отождествляют их. Например, страховая компания «Континент» ставит знак уравнения между страховыми продуктами и услугами, которые она предоставляет. Что касается страховой компании «Аска-життя», то она не только отождествляет два этих понятия между собой, но и смело приравнивает их к сроку «страховая программа». Для страховой компании «ТАС-ЛАЙФ» страховой продукт конкретизируется в страховой программе. Такая ситуация имеет место потому, что действительно понятие «страховой продукт» и «страховая услуга» очень похожие между собой.

Рассмотрев все предложенные подходы, можно сделать вывод, который в большинстве случаев именно комплекс обязательств страховщика, предпосылки и обстоятельства выполнения этих обязательств формируют понятие страхового продукта. И лишь в случае наступления страхового случая страховой продукт превращается в страховую услугу, т.е. конкретизируется в ней. Момент возникновения страхового продукта совпадает с моментом первого страхового взноса страхователем или с моментом подписания договора страхования, тогда как страховая услуга возникает и реализуется только в случае наступления страхового случая. Если же страховой случай не состоялся - страховая услуга не сможет реализоваться. А без реализации страховых услуг невозможное самое страхование. Исходя из этого, можно сделать вывод, что понятие «страховой продукт» есть значительно более широким, чем понятие «страховая услуга». Но все равно необходимо разработать единый подход для определения четкой разности между ними.

2. Продукт материального производства

Материальное производство - производство, напрямую связанное с созданием материальных благ, удовлетворяющих определённые потребности человека и общества. Материальному производству противопоставляется непроизводственная сфера, которая не имеет своей целью изготовление вещественных ценностей. Такое разделение, в основном, характерно для марксистской теории.

Материальное производство основывается на применении техники и технологий, а также на производственных отношениях между людьми. Можно сказать, что технико-технологическое развитие общества происходило и происходит за счёт количественного и качественного роста потребностей человека. Антропогенный фактор однако способствует тому, что материальное производство приводит к нарушению многих естественных процессов, к деградации огромных участков земной поверхности, к масштабным загрязнениям воздуха и воды. Поэтому объёмы и формы производственной деятельности необходимо контролировать.

Отделение отраслей материального производства от других видов деятельности осуществлялось (в социалистических странах) для определения объёма совокупного общественного продукта и национального дохода. Состав данных отраслей обычно включает промышленность, сельское хозяйство и лесное хозяйство, строительство, транспорт и связь, торговля и общественное питание, материально-техническое снабжение и сбыт, заготовки и др. (издательское дело, киностудии, предприятия звукозаписи, проектные организации, заготовка металлолома и утильсырья, заготовка дикорастущих растений, плодов, грибов, семян, трав и их первичная обработка, охотничье хозяйство). Кроме того, к материальному производству относится такая научная деятельность, результаты которой непосредственно воплощаются в материальных благах.

Конечным итогом материального производства является продукт. Продукт является родовым понятием, раскрывающим и обобщающим результаты действия природных естественных сил и человеческой общественной деятельности. С этим определением нельзя не согласиться, для наглядности приведем несколько примеров. Продуктом природных естественных сил могут быть явления природы (дождь, снег и т.п.) или продукты жизнедеятельности животных и растений (их плоды, кислород, опыление и т.п.). Продукты человеческой деятельности - одежда, транспортные средства, страхование.

Применительно к продуктам человеческой деятельности синонимом термина «продукт» может служить понятие продукции. Это изделия, изготовление которых на предприятии завершено. Продукция является результатом трудовой деятельности и предназначена для удовлетворения общественных и личных потребностей. К продукции относят продукты производственно-технического назначения, товары широкого потребления, объекты строительства, услуги, научно-технические разработки.

3. Страховая услуга и продукт материального производства - общее и различия

В действительности у страховой компании тоже есть свое производство, которое производит финансовый продукт - страховую услугу. Чтобы создать такой продукт и вести бизнес рентабельно нужно рационально организованное, эффективное производство. Причем страховой продукт от материального отличается весьма существенно: продав последний, производитель, как правило, забывает о нем. А особенность страхового бизнеса заключается в том, что человек общается с компанией на протяжении всего жизненного цикла страховой услуги - это и разработка, и реализация, и послепродажное обслуживание (урегулирование убытков).

Современные реалии страхового рынка таковы, что работать по принципу «go-go» (наращивание объемов продаж), не понимая предназначения страховой услуги, суть которой заключается в возмещении ущерба (выплате), становится все сложнее.

Если говорить упрощенно, страховщики не продают никакого материального продукта, как, например, мыло или кукурузные хлопья; их продукт может быть квалифицирован как «невидимая деятельность» в терминах международной торговли.

Страхователю выдается документ - полис, который подтверждает факт заключения договора между ним и страховщиком. Договор обеспечивает денежный платеж (или иногда предоставление имущества), эквивалентный стоимости ущерба (при страховании имущества и ответственности), или заранее фиксированного размера (при страховании жизни). Страховая компания не выделяет в своем резервном фонде или активах отдельной доли в обеспечение обязательств перед каждым конкретным клиентом на случай наступления застрахованного риска. Действительно, ведь единственной целью общего фонда является выплата по любому реально наступившему застрахованному риску. Но это означает, что каждый страхователь должен принять на веру способность и готовность страховщика выполнить обязательства по договору при наступлении риска.

Некоторые авторы определяют термин «услуги» как товары, не являющиеся материальным продуктом. Но большинство правительств при подготовке статистических данных включают в сферу услуг, в частности, сведения об отелях и ресторанах, и нет сомнений, что принятие пищи или использование спального номера являются материальными явлениями. Элемент «услуги» возникает, когда потребитель пользуется помещением ресторана, его мебелью, посудой, столовыми приборами для того, чтобы поесть. Эти большие материальные вложения посетитель просто использует для потребления (крайне малого количества) материальных благ - продуктов и напитков. Именно поэтому доходы ресторанов и отелей рассматриваются как доходы от оказания «услуг». Путешествие на самолете, пароходе или поезде - это тоже «услуга», но иногда ее рассматривают отдельной строкой, как «транспорт».

Консультации юриста, посещение врача, платное обучение, предоставляемое учебными заведениями, - все это относится к «услугам». Известна как минимум одна компания, производящая и обслуживающая лифты и эскалаторы, которая утверждает, что она продает «услуги», ведь ее материальные продукты - это только пролог для осуществления главной цели - оказания «услуг» по вертикальной транспортировке людей. Некоторые экономисты, в том числе и авторы книг по страхованию, в настоящее время увлечены новой и туманной теорией «Экономики услуг», согласно которой большая часть экономической деятельности относится к сфере «услуг», а не «материального производства». При ближайшем рассмотрении становится очевидно, что этот вопрос относится больше к терминологии, и его рассмотрение не будет иметь практического значения ни для сферы материального производства, ни для сферы услуг.

страховой услуга материальный производство

Заключение

Таким образом, страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

С другой стороны, страхование как особый род предпринимательской деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое распространение. На мой взгляд, появление новых видов страхования, новых услуг в страховом деле следует стимулировать, естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы, собираемые страховыми компаниями, могут быть инвестированы в различные отрасли экономики, способствуя ее более быстрому и успешному развитию.

Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесная. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.

Одна из основных задач сегодня - обеспечить поворот от застойно-перераспределительной модели функционирования российского страхового рынка к механизму развития, основой которого должен стать динамично растущий платежеспособный спрос.

Список литературы

1. Краткий курс истории страхования / Журавин С.Г. - М.: «АНКИЛ», 2005. - 112 с.

2. Курс экономической статистики для страховщиков: Учебник для ВУЗов / А.Е. Суринов. - М.: Статистика России, 2007. - 373 с.

3. Основы страховой математики: Учебное пособие для ВУЗов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. - 400 с.

4. Основы экономики страховой организации по рисковым видам страхования / Чернова Г.В. - СПб.: Питер, 2005 - 240 с.

5. Страхование внешнеэкономической деятельности: Учебное пособие / А.П. Рудаков. - М.: ИД «АТИСО», 2008. - 288 с.

6. Страхование. Гриф МО РФ. По ред. Федоровой Т.А. Издательство «Экономист», 2008. - 827 с.

7. Страхование. Практикум: учеб. пособие / Н.Н. Никулина, С.В. Березина. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 271 с.

8. Страхование: Учеб. пособие / В.Б. Гомелля. - 2-е изд. перераб. и доп. - М.: Маркет ДС, 2006. - 488 с.

Размещено на Allbest.ru