Банки и их роль в современной экономике
Рассмотрение развития кредитных отношений и функций Центрального и коммерческих банков в экономике Российской Федерации. Особенности создания "кредитных" денег и определение понятия "мультипликатор". Вычисление величины избыточных резервов банка.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 20.12.2011 |
| Размер файла | 238,7 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ
ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ
кафедра Экономической теории
Курсовая работа
на тему "Банки и их роль в современной экономике"
Студент
Перегудов Александр Геннадьевич
Руководитель:
К.э.н. Калинина Татьяна
Владимировна
Челябинск - 2011.
Содержание
Введение
1. Кредитные отношения и банки. Функции ЦБ и коммерческих банков
2. Создание "кредитных" денег коммерческими банками. Денежный мультипликатор
3. Особенности развития банковской системы России на современном этапе
Практикум
Заключение
Список использованной литературы
ВВЕДЕНИЕ
Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. Банки -- одно из центральных звеньев системы рыночных структур.
Банк - кредитная организация, имеющая разрешение банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, выданное в порядке, установленным ФЗ "О банках и банковской деятельности".
Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Стабильность банковской системы имеет большое значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики. Именно необходимостью изучения такого важного компонента рыночной экономики и определяется актуальность данной темы. Предметом моей курсовой работы являются банки и банковская система современного мира. Цель данной работы - изучить состояние современной банковской системы, её влияние на экономику государства. Для этого будут выполнены следующие задачи:
- охарактеризована структура банковской системы, функции ее отдельных компонентов;
- показана роль Центрального Банка Российской Федерации в современной экономики и в регулировании деятельности коммерческих банков;
- проанализированы проблемы, существующие на сегодняшний день у банков, возможные пути их решения;
Методы исследования: анализ учебной литературы по банковской системе, изучение законодательства регулирующего работу Центрального банка и коммерческих банков России, изучение статистический данных, периодической литературы по теме, изучение интернет статей по теме банков и банковской системы.
1. Кредитные отношения и банки. Функции ЦБ и коммерческих банков
Банки имеют специфическое назначение, выполняют определенную функцию. Будучи предприятиями, регулирующими денежно-кредитные отношения, выполняющими многообразные банковские и иные операции, банки подчиняются экономическим законам, общим и специальным законодательным нормам. Банки имеют свою только им присущую технологию.
Банк является реальной производительной силой. Его деятельность напрямую связана с экономикой, обеспечением непрерывности и ускорениям производства, приумножением богатства общества. Банки способны сделать многое для увеличения материального производства и обмена продуктами труда. Есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким операциям банка относят: прием депозитов; осуществление денежных платежей и расчетов; выдача кредитов.
Систематическое выполнение указанных функций и создает тот фундамент, на котором ведется работа банка. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой. Рассмотрим кредитные отношения банков.
Кредитные отношения -- это отношения между субъектами рыночной экономики, возникающие в процессе предоставления и возврата кредита, выступающего в различных формах [7].
Роль кредитных отношений обусловлена тем, что кредитные отношения:
· опосредуют все экономические процессы на микро- и макро уровнях национальной экономики;
· способствуют обеспечению единства и взаимосвязи фаз воспроизводственного процесса: производства, распределения, обмена и потребления;
· усиливают динамизм экономических процессов;
· занимают доминирующие позиции в экономике по сравнению с товарно-денежными отношениями, в силу чего современное хозяйство является не товарно-денежным, а кредитным. Функционирование экономики развитых стран, их денежное обращение основаны на кредите.
На современном этапе рыночных преобразований роль банков в экономике России резко возросла. С одной стороны, они активно способствуют движению экономики в сторону рынка, с другой - энергично помогают хозяйственному прогрессу важнейших ее секторов. Несмотря на инфляцию, коммерческие банки начинают финансировать промышленное и аграрное производство, торговлю, малый и средний бизнес.
Кредитные отношения, так же как и банки, играют далеко не малую роль в жизни общества. Благодаря кредитованию, люди с небольшими доходами могут приобретать различные товары, необходимые в быту или на производстве, не тратя довольно больших сумм денежных средств, и постепенно выплачивать стоимость того товара, который был приобретен ими в кредит. В настоящее время можно утверждать, что каждый второй россиянин пользуется такой услугой, как кредит.
Перед любым центральным банком стоит задача обеспечения стабильности покупательной способности и валютного курса национальной денежной единицы, стабильности и ликвидности банковской системы, эффективности и надежности платежной системы. Для решения этой задачи ЦБ выполняет пять основных функций:
1.Функция монопольной эмиссии банкнот
За ЦБ как представителем государства законодательно закреплена эмиссионная монополия только в отношении банкнот, т.е. общенациональных кредитных денег, которые являются общепризнанным окончательным средством погашения долговых обязательств в стране. В некоторых странах ЦБ также монопольно осуществляет эмиссию монет, но обычно их чеканкой занимается министерство финансов (казначейство).
2. Функция денежно - кредитного регулирования
Регулирование экономики путем воздействия на состояние кредита и денежного обращения - составной элемент экономической политики правительства, главными целями которой являются достижение стабильного экономического роста, низкого уровня безработицы и инфляции, выравнивание платежного баланса.
Для воздействия на денежно - кредитную сферу ЦБ использует, прежде всего, способность коммерческих банков увеличивать или уменьшать депозиты, а следовательно, денежную массу.
Суть в том, что имеется определенная взаимосвязь между размером резервов, которые банки обязаны хранить на счете в центральном банке, и кредитными операциями банков. Увеличение банковских ссуд ведет к росту депозитов и, следовательно, вызывает необходимость увеличения обязательных резервов, уменьшение ссуд приводит к противоположному результату. Если банк не имеет возможности поддержать требуемое соотношение между обязательными резервами и депозитами, он вынужден отказаться от выдачи новых кредитов или продать ценные бумаги. Если же у банков возникают избыточные ("свободные") резервы (т.е. сумма фактических резервов на счетах в центральном банке превышает сумму обязательных резервов), то банки могут предоставить новые ссуды и создать депозиты.
Указанная зависимость получила название эффекта кредитно - депозитной мультипликации. Он означает расширение депозитов путем многократного увеличения любых новых резервов, получаемых банковской системой в целом. Данный эффект срабатывает несмотря на то, что каждый отдельный банк не может расширить депозиты в количестве, превышающем его избыточные резервы.
3. Внешнеэкономическая функция центрального банка
ЦБ является органом валютного контроля, проводником государственной валютной политики. Он определяет режим обменного курса национальной валюты и осуществляет его регулирование, проводит операции по управлению официальными золотовалютными резервами, регулирует международные расчеты, платежный баланс, контролирует движение валютных ценностей как внутри страны, так и за границей, принимает участие в разработке прогноза и организует составление платежного баланса. ЦБ участвует в подготовке международных соглашений по соответствующим вопросам, сотрудничает с ЦБ других стран, а также с международными и региональными валютно-кредитными организациями, представляет страну в этих организациях.
4. Функция банка банков
В отличие от коммерческих банков, ЦБ не имеет дела непосредственно с предпринимателями и населением. Его главной клиентурой являются коммерческие банки. Последние выступают как бы посредниками между экономикой и ЦБ. Он хранит свободную денежную наличность коммерческих банков, т.е. их кассовые резервы. Принимая на хранение кассовые резервы коммерческих банков, ЦБ оказывает им кредитную поддержку. Он является для коммерческих банков кредитором последней инстанции, т.е. кредитором на крайний случай. В большинстве стран ЦБ осуществляет надзор и контроль над банками с целью поддержания стабильности и надежности банковской системы, защиты интересов вкладчиков и кредиторов.
Основные направления надзора и контроля ЦБ над коммерческими следующие: выдача лицензий на осуществление банковской деятельности, на проведение отдельных видов операций (валютных, с ценными бумагами, с драгметаллами); проверка и анализ финансовой отчетности, предоставляемой банками, ревизии на местах; установление нормативами обязательных резервов и системы экономических нормативов, контроль за их соблюдением.
5. Функция банка правительства
Как уже отмечалось, независимо от принадлежности капитала ЦБ тесно связаны с государством. В качестве банкира правительства ЦБ выступает как его кассир, кредитор, финансовый консультант. В ЦБ открыты счета правительства и правительственных ведомств. В большинстве стран ЦБ осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. Доходы правительства, поступившие от налогов и займов, зачисляются на беспроцентный счет казначейства (министерства финансов) в ЦБ, все правительственные расходы покрываются с этого счета.
ЦБ кредитует государство, консультирует Минфин по вопросам размещения и погашения государственных займов, выбора дат эмиссии и определения доходности государственных ценных бумаг в зависимости от рыночной ситуации, управляет государственным долгом (операции ЦБ по размещению и погашению займов, организации выплат доходов по ним, проведению конверсии и консолидации).
Все функции ЦБ взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, он одновременно создает кредитные орудия обращения, осуществляя выпуск и погашение правительственных обязательств, воздействует на уровень ссудного процента. Это определяет особое положение, которое занимает ЦБ в банковской системе, и создает объективные предпосылки для выполнения им своей важнейшей функции - функции денежно - кредитного регулирования.
Основными функциями коммерческих банков считаются:
1. Аккумуляция и мобилизация денежного капитала
Мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал - одна из старейших функций банков. Аккумулируемые банком свободные денежные средства юридических и физических лиц, с одной стороны, приносят их владельцам доход в виде процента, а с другой - создают базу для проведения ссудных операций. Сконцентрированные сбережения могут быть использованы на различного рода экономические и социальные нужды. Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств и превращение их в капитал.
2. Посредничество в кредите
Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежных средств и заемщиками препятствует несовпадение объема капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем, а также срока высвобождения капитала со сроком, на который он нужен заемщику. Непосредственные кредитные связи между владельцами капитала и заемщиками затрудняет и риск неплатежеспособности последних. Собственник капитала может не располагать информацией о финансовом положении заемщика. Коммерческие банки, выступая в роли финансовых посредников, устраняют эти затруднения. Банковские кредиты направляются в различные секторы экономики, обеспечивают расширение производства. Стабильная экономика не может существовать без организованной и отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение имеет роль банков в проведении расчетов и платежей.
3. Проведение расчетов и платежей в хозяйстве
Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Банки, выступая в качестве посредника в платежах, осуществляют расчеты по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач.
Эффективное функционирование платежной системы в странах с достаточно развитой инфраструктурой требует совершенствования технологии расчетов. Поэтому в таких странах создаются различные системы расчетов. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения, а для ускорения расчетов и повышения надежности платежей внедряются электронные системы расчетов.
4. Создание платежных средств
Особой функцией коммерческих банков является их способность создавать или уничтожать деньги, т.е. увеличивать или уменьшать денежную массу. Создание платежных средств прямо связано с депозитной и кредитной деятельностью банков. Депозит может создаваться двумя путями:
Внесение клиентом наличных денег в банк;
Выдача заемщику кредита.
При этом указанные операции различным образом влияют на объем денежной массы в обращении. Так, если клиент внес в банк 100 тыс. долл. и поручил зачислить их на счет до востребования, то результатом этой операции будет увеличение кассовых остатков в активе баланса, а в пассиве - увеличение депозитов на данную сумму. Вместе с тем общее количество денег в хозяйстве будет неизменным, поскольку произошел переход денег из наличной формы в безналичную. Однако банки способны не только создавать, но и уничтожать деньги. Это возможно при погашении заемщиками кредитов путем списания денег с их депозитных счетов. В данном случае общая денежная масса в хозяйстве сокращается. При наличии спроса на кредит современный эмиссионный механизм позволяет расширять границы денежной эмиссии, что подтверждается ростом денежной массы в промышленно развитых странах. Но в экономике требуется оптимальное, а не чрезмерное количество денег в обращении, поэтому коммерческие банки действуют в пределах ограничений (обязательных резервов), устанавливаемых центральными банками.
5. Организация выпуска и размещения ценных бумаг
Коммерческие банки выполняют эмиссионно-учредительскую функцию, осуществляя выпуск и размещение ценных бумаг, в частности, акций и облигаций. При этом банки имеют возможность направлять сбережения на производственные цели. Рынок ценных бумаг как бы дополняем систему кредита и взаимодействует с ней. По поручению предприятий, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Банки гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Обязательства на значительные суммы, выпущенные крупными компаниями, могут быть размещены банком путем продажи непосредственно своим клиентам, а не методом свободной продажи на фондовой бирже.
6. Консультационное обслуживание клиентов
Достаточная экономическая осведомленность и возможность контроля экономических ситуаций позволяют банкам осуществлять консультационное обслуживание клиентов. Банки проводят анализ финансовой деятельности предприятий, состояния их бухгалтерского учета, оценивают стратегию развития и выявляют возможные направления увеличения доходов. Занимаясь операциями с ценными бумагами, банки оценивают перспективность выпуска новых акций клиента и реальность их размещения; консультируют клиентов в выборе фирм, готовых взять на себя размещение новых ценных бумаг. Банки предоставляют следующие консультационные услуги: от открытия счетов, кредитно - расчетного и кассового обслуживания до рекомендаций по совершению операций на денежном и товарных рынках.
Перечень консультационных услуг, оказываемых коммерческими банками в различных сферах их деятельности, может быть таким: 1) в области кредитования и расчетов - информация о конъюнктуре денежного рынка, движении процентных ставок, условиях и формах кредитования, выдача рекомендаций по кредитно - расчетному обслуживанию различных типов сделок, анализ организации безналичных расчетов, разработка вариантов по их совершенствованию; 2) в сфере выпуска ценных бумаг и операций с ними - информация о конъюнктуре рынка ценных бумаг, движении их курсов, об эмитентах ценных бумаг, разъяснение порядка выпуска ценных бумаг и правил их обращения; 3) в сфере капитальных вложений - информация о конъюнктуре рынка строительных услуг, ценах на строительные материалы и тарифах на различные виды строительно-монтажных работ, составление расчетов экономической эффективности капитальных вложений и др.
В последнее время коммерческие банки столкнулись с резким обострением конкуренции со стороны многочисленных специализированных кредитных учреждений, а также крупных промышленных корпораций, создавших собственные финансовые компании. Развитие тенденции расширения функций коммерческих банков в современных условиях продолжается. Для укрепления своих позиций на рынке они активнее осуществляют не характерные для банков операции, внедряясь в нетрадиционные для них сферы финансового предпринимательства. Тем самым повышается роль банков в функционировании экономики.
2. Создание "кредитных" денег коммерческими банками. Денежный мультипликатор
Одной из особых функций коммерческих банков является создание кредитных денег в виде банковских депозитов, которые используются с помощью чеков, карточек, электронных переводов. Коммерческие банки образуют депозиты, во-первых, принимая наличные деньги от своих клиентов. При этом общее количество денег в обращении не увеличивается, происходит лишь замена одного вида кредитных денег (банкнот) другим (депозитами).
Во-вторых, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд, приобретения у клиентов ценных бумаг, иностранной валюты и золота. При этом происходит увеличение объема денежной массы в обращении. Когда клиент снимает наличные деньги со счета в банке, общая денежная масса остается неизменной: деньги просто переходят из безналичной формы в наличную. Списание денег с депозитного счета (при погашении ссуд, продаже банком своим клиентам ценных бумаг, валюты, золота) ведет к сокращению денежной массы. В промышленно развитых странах коммерческие банки являются главным эмитентом денег. Поэтому центральные банки регулируют процесс денежной эмиссии прежде всего путем воздействия на масштабы и характер операций коммерческих банков.
Почему объем денежной массы увеличивается? За счет чего происходит прирост?
Ответ заключается в том, что независимо от эмиссионной деятельности государственного банка (выпуск новых наличных денег), размер денежной массы возрастает за счет расширения кредитов коммерческих банков. Банки создают новые деньги, когда выдают ссуды, и наоборот, денежная масса сокращается, когда клиенты возвращают банкам взятые ранее ссуды. Все денежные операции банка (поступления и выплаты), фигурируя в балансовых отчетах, получают два измерения: пассив и актив табл. 1.
В левой графе баланса (актив) значатся наличные средства, первоначально они возникают в результате продажи акций, т.е. из обязательств самого банка. Затем эти наличные средства в значительной своей части воплощаются в имущество банка (от оборудования до здания).
Баланс коммерческого банка
|
Актив |
Пассив |
||
|
Наличные (касса), в том числе депонированные обязательные резервы |
Собственные источники |
Акции (уставный капитал) |
|
|
Собственность (основные средства и нематериальные активы) |
Депозиты |
Чековые вклады (бессрочные и до востребования) - средства организаций (фирм) |
|
|
Резервы на возможные потери по ссудам |
|||
|
Срочные вклады- вклады населения |
|||
|
Ссуды (кредиты организациям и населению) |
Наличность увеличивается, когда банк начинает функционировать как депозитное учреждение, т.е. принимать вклады.
Особое значение имеют обязательные резервы, размеры которых устанавливаются Центробанком для всех учреждений, принимающих вклады и выдающих ссуды. Обязательные резервы - это часть суммы вкладов, которую каждый коммерческий банк должен зачислить на счет отделения Центрального банка. Минимальные размеры резервного фонда устанавливаются законодательно (доля резерва в активах банка колеблется от 3 до 20%) и являются инструментом регулирования количества денег в стране. Кроме того, коммерческие банки часто отчисляют определенный процент от поступивших вкладов в свой резерв - держат собственную кассу (избыточные резервы). Формирование резервов несколько ограничивает возможности коммерческих банков в предоставлении кредитов.
Более подробно процесс создания новых денег банками можно проследить на следующем примере. Допустим, что банк располагает активами 100 млн. р. Часть этих активов банк обязан хранить как резерв, который может быть использован отчасти на покрытие текущих расходов банка, и который, главным образом, предназначен для снижения степени риска неуплаты по обязательствам.
Если размер резервной ставки составляет 10%, банк может выдать клиентам ссуду в размере 90 млн. р., а 10 млн. р. останутся в резервном фонде банка. При выдаче ссуды банк переводит эту сумму на текущий счет, которым в любой момент может воспользоваться клиент, или выплачивает ее наличными. Результатом этих действий банка стало появление новых денег в размере 90 млн. р. Единственным ограничением создания новых денег банками являются резервные требования, за выполнением которых следит Центральной банк.
Но в то же время необходимо учесть, что, когда срок ссуды истечет и 90 млн. руб. будут возвращены банку клиентами, настолько же уменьшится количество денег в обращении. Деньги включаются в состав денежной массы только тогда, когда их держат за пределами банковской системы. Однако процесс создания новых денег на этом не заканчивается. Интересно проследить на конкретном примере, как первоначальная сумма денег на депозите в банке приводит, в конечном счете, к мультипликационному эффекту создания намного большей суммы новых денег.
Допустим, что клиенты банка, получившие ссуду 90 млн. р., уплатили эти деньги различным физическим и юридическим лицам за предоставленные товары и услуги, а последние поместили вырученные деньги на депозит в другой банк. Увеличение депозитов в другом банке позволяет ему выдать новые ссуды. При этом необходимо направить в резерв 10% суммы депозитов (т.е. 9 млн. р.). Следовательно, новые ссуды будут предоставлены на сумму 81 млн. р., а общий прирост денежной массы (с учетом операций двух банков) составляет 171 млн. р. На следующем этапе лица, получившие в качестве платежей этот 81 млн. р., вновь помещают его на депозиты в третий банк, который теперь может расширить объем выданных ссуд на 72,9 млн. р. (с учетом того, что 8,1 млн. р. должны быть оставлены в резервном фонде банка). Это снова увеличивает сумму новых денег, созданных тремя банками, до 243,9 млн. р. См. рисунок 1.
Рисунок 1 - Схема мультипликационного эффекта
Логика рассуждений ведет нас к следующему выводу: процесс создания новых денег банками будет продолжаться, но до определенного предела.
Этот процесс характеризует мультипликационный эффект расширения банковских депозитов и может быть рассчитан с учетом резервных требований.
Предел расширения банковских депозитов:
100 млн. р. + 90 млн. р. + 81 млн. р. + 72,9 млн. р. + ... = 100 млн. р. /(1 - 0,9) = 1 млрд. р.
Таким образом, при уровне резервных требований 10%, первоначальный депозит 100 млн. р. обернулся мультипликационным эффектом расширения банковских депозитов на 1 млрд. р.
Конкретно оценить размеры расширения денежной массы путем создания банками новых денег позволяет мультипликатор денежного предложения или банковский мультипликатор (Мult). Он рассчитывается по формулам:
Мult = (1/r)*100, (1) где r - обязательная резервная норма (%);
Мult = M / R , (2) где М - прирост депозитов, R - прирост резервов [6].
В примере Мult = 10, т.е. каждый рубль увеличения резервов привел к возрастанию депозитов на 10 р.
Следовательно, величина мультипликатора находится в обратной зависимости от обязательных резервных требований. Если ставка минимальных резервов снизится до 5%, то Мult составит 20, а если повысится до 20%, то Мult составит 5.
Банковский (денежный) мультипликатор -- числовой коэффициент, показывающий во сколько раз возрастет или сократится денежное предложение в результате увеличения или сокращения вкладов в банковскую систему на одну денежную единицу или отношение новых денег к общем резервам.
Банковский (денежный) мультипликатор является величиной, обратной уровню резервных требований.
В реальной жизни мультипликационный эффект расширения банковских депозитов в значительной степени зависит от величины "утечек" в систему текущего обращения, так как далеко не все деньги, взятые в форме ссуд в банках, возвращаются туда на депозиты. Основными факторами, от которых зависит процесс создания банками новых денег, и, следовательно, изменение денежной массы, является размер минимальной ставки резервов и спрос на новые ссуды со стороны заемщиков.
3. Особенности развития банковской системы России на современном этапе
В недавней истории отечественной банковской системы, можно выделить ряд этапов в зависимости от основных направлений деятельности, которые обеспечивали достаточный уровень прибыльности бизнеса.
1. 1991 - 1994 гг. - начальный этап становления в условиях гиперинфляции, когда за счет огромного процентного спрэда можно было получать высокую прибыль без внедрения технологий по снижению себестоимости бизнеса.
2. 1995 - 1998 гг. - этап спекулятивной экономики, позволявший удерживать хороший уровень прибыльности за счет высоких ставок на рынке ГКО-ОФЗ (фактически кредитовалось лишь государство; логическим завершением этого этапа стал дефолт 1998 г.)
3. конец 1998 - 2000 гг. - посткризисный переходный период, когда многие банки ликвидировались, а оставшиеся функционировали с низким уровнем рентабельности, за счет кредитования крупных клиентов.
4. С 2001г. по сегодняшний день - активное развитие традиционных банковских операций - корпоративное кредитование и привлечения вкладов населения; начиная с 2003 г. - потребительского кредитования.
В настоящее время в России сформирована двухуровневая банковская система: 1 уровень - Центральный банк России, 2 уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. Схема отражена на рисунке 2.
Кризис на рынке МБК в августе 1995 года обострил конкуренцию между банками за первоклассных клиентов и сферы приложения капитала. В то же время промышленные предприятия нуждались во все более качественном финансовом обслуживании. В условиях исчезновения инфляционных источников доходов будущее за высокотехнологичными и интегрированными в промышленность банками.
Рисунок 2 - Банковская система
17 августа 1998 г. произошел кризис, государство отказалось отвечать по своим долговым обязательствам, ценные бумаги были заморожены, а банкам пришлось отвечать по пассивам. Клиенты стали уходить из банков, и платить им было, естественно, нечем.
Россия стала далеко не первой страной, столкнувшейся в 2008 году с масштабным экономическим кризисом и кризисом банковской системы в частности.
Причины российского банковского кризиса 2008-2011 годов лежат далеко за пределами страны, а экономическая ситуация ухудшилась не за один день, этому предшествовал ряд других процессов, последствия которых постепенно накапливались и просто не могли не привести к тому, что мы имеем сейчас.
За последние 20 лет в мировой экономике произошли значительные и обширные изменения. Сокращение государственного вмешательства в экономику, либерализация финансовых рынков, активная приватизация государственной собственности совпали с развитием новых информационных технологий. Все эти перемены позволили сформировать новые финансовые рынки и связать национальные системы в единый рынок.
Во время финансового кризиса банковская система страдает первой. Можно сказать, что в результате мирового финансового кризиса наступил банковский кризис в России. К его основным причинам можно отнести следующие: низкая капитализация большинства банков в России и низкий уровень доверия банков друг к другу, и, как следствие, неразвитость рынка межбанковского кредитования. Крупные (системообразующие) российские банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, ВЭБ имеют возможность брать дешевые кредиты на Западе. Когда на Западе начался финансовый кризис, банки, занимавшие там, потеряли такую возможность. Таким образом, банкам, с небольшим капиталом, живущим на заемные средства, пришлось отдавать долги. В этой ситуации перекредитоваться им стало негде - дешевые кредиты на Западе не дают, рынок межбанковского кредитования не работает. В результате такие банки не могут выполнять свои обязательства, как перед вкладчиками, так и пред кредиторами.
Явные проявления банковского кризиса начались в сентябре 2008 года, когда потери по индексу ММВБ достигали 10%, акции Сбербанка и ВТБ теряли по 30%, ставки МБК для банков первого круга подскакивали до 20% годовых, для более мелких банков - до 45% годовых. Ставки МБК упали с 25% до 6-7%. Бюджет РФ выделил средства в размере 500 млрд руб. на поддержку фондового рынка, была снижена норма резервирования для банков в сумме на 300 млрд. руб. Выделены дополнительные средства для размещения на депозитах крупнейших банков. Общие вливания составили 1,5 трлн руб.
Начался мощный отток частного капитала, который сопровождался резким падением цен на акции на российских фондовых биржах. Российские компании и банки оказались отрезанными от иностранных источников финансирования. В сентябре чистый отток капитала из России составил $26 млрд.
Ухудшилась ситуация с ликвидностью кредитных организаций. Некоторые банки начали задерживать платежи и выдачу средств со вкладов населения. В результате усиливавшегося недоверия банков друг к другу резко снизились объемы операций межбанковского кредитования. Началось стремительное падение мировых цен на нефть и другие экспортируемые Россией товары. Заметно ухудшилось финансовое положение производителей экспортной продукции.
Главная характеристика любого банка - структура его активов и пассивов.
Турбулентность на мировых финансовых рынках привела к снижению основного показателя банковского сектора - активов. Впервые с начала 2009 года они упали: за пять месяцев было зафиксировано снижение на 2,2%. Рост восстановился лишь по итогам восьми месяцев, но и эта тенденция долго не продлилась. По итогам октября банки показали снижение активов по сравнению с началом года - минус 0,1% (за аналогичный период 2008 года был рост на 25,6%).
Виной всему сжатие кредитного рынка - в январе-октябре портфель кредитов нефинансовому сектору вырос всего на 1,2%, а физлицам - упал на 10,5%.
Главным шагом в регулировании банковского сектора в 2009 году, по мнению банкиров, стало смягчение требований по созданию резервов. Новые антикризисные нормы были введены указанием ЦБ, действие которого распространялось на весь год, а затем было продлено - после долгих дискуссий - и на первое полугодие 2010 года. И 26 марта Совет директоров Банка России принял решение о снижении ставки рефинансирования и процентных ставок по отдельным операциям Банка России на 0,25 процентного пункта. С 29 марта 2010 года она составляет рекордные 8,25%. В этом году банк уже опускал ставку, а в 2009 году - делал это 10 раз, снизив её в общей сложности на 4,25%.
Чтобы понять важность этой меры, достаточно вспомнить, что послабления, по данным ЦБ, позволили российским банкам сэкономить на создании резервов около 300 млрд. рублей, или около 10% капитала всей системы.
В 2009 году банковский сектор накачивали ликвидностью, смягчили требования по отражению "плохих" активов. Более того, либеральные нормы даже пролонгировали на первое полугодие 2010 года. Будут ли эти правила действовать потом - неизвестно. Если нет, то, возможно, тут-то и начнутся проблемы, связанные с системным несоответствием нормативам ЦБ, признают участники рынка. Однако в целом они все же не прогнозируют системных сбоев.
Также государством принят ряд нормативных актов, направленных на стабилизацию банковской системы РФ.
Практикум
кредитный банк мультипликатор резерв
Известно, что норма обязательных резервов коммерческого банка равна 10%, банковские депозиты составляют 30 млн. руб., а обязательные и избыточные резервы банка равны 12 млн. руб.
Найти величину денежного (банковского) мультипликатора.
Рассчитать величину избыточных резервов банка.
Определить максимально возможное расширение предложения денег в экономике, если банк использует все избыточные резервы для выдачи кредитов.
Решение.
Депозиты = 30 млн. руб.
Норма обязательных резервов ( r ) = 10 %
Обязательные резервы = Депозиты * Норму обязательных резервов =
= 30 * 0.10= 3,0 млн. руб.
Избыточные резервы = 12 - 3 = 9,0 млн. руб.
Денежный мультипликатор:
Максимально возможное расширение предложения денег = 9,0 млн. долл. * 10,0 = 90,0 млн. руб.
Ответ:
· Денежный мультипликатор = 10,
· Избыточные резервы = 9,0 млн. руб.
· если банк использует все избыточные резервы для выдачи кредитов, то предложение денег в экономике увеличится на 90,0 млн. руб..
Заключение
Банки играют очень важную роль в экономике. Налаживание нормально функционирующей банковской системы дало возможность и пути выздоравливания экономики. Сегодня банки заняли столь важное место в хозяйстве большинства стран, что любые сбои в их работе сотрясают страны подобно землетрясениям. И связано это, прежде всего с тем, что банки сегодня выполняют основную часть работы по переводу денег от покупателей к продавцам, обслуживая систему расчетов в экономике.
Рассмотрев устройство банковской системы Российской Федерации, можно прийти к выводу, что это очень сложная структура, все элементы которой тесно связаны между собой. Нормальное развитие экономики просто невозможно без хорошо функционирующей банковской системы, то есть, банков, пользующихся доверием клиентов и обслуживающих их быстро, надёжно и рационально.
Россия стала далеко не первой страной, столкнувшейся в 2008 - 2009гг. с масштабным экономическим кризисом и кризисом банковской системы в частности. Экономическая ситуация ухудшилась не за один день, этому предшествовал ряд других процессов, происходивших как в самой стране, так и (в большей части) за ее пределами, последствия которых постепенно накапливались и просто не могли не привести к тому, что мы имеем сейчас.
К настоящему времени ситуация в банковской системе в значительной мере стабилизировалась. Отток вкладов населения из банков достиг максимума в октябре 2009 г. (тогда он составил 6%) и практически прекратился в ноябре. В декабре 2009 возобновился приток средств населения во вклады. В последние 3 месяца не принято ни одного решения о санации банков. Ситуация с ликвидностью нормализовалась. Девальвация была постепенной и управляемой.
Список использованной литературы
1. Конституция Российской Федерации, 12.12.1993 г.
2. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. 17--ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР"
3. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. Г 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
4. Федеральный закон от 11 августа 2005 г ] 37- ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
5. Заявление Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации о Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года
Учебники, монографии, сборники научных трудов
6. Экономическая теория / Под ред. И.П. Николаевой / М. ЮНИТИ, 2008
7. Экономическая теория. Под ред. д.э.н., проф. Николаевой И.П. М. Проспект 2006 г.,
8. Макроэкономика. Теория и российская практика / под ред. А.Г. Грязновой, Н. Н. Думной. М 2006
9. Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н., Корниенко С.Л. Банковское дело: современная система кредитования - М.: КноРус, 2007г.
10. Чувиляев П. 7 трилионов на кризис // Журнал "Деньги" № 50 (705)
11. Чайкина Ю., Алешкина Т. Банки простились с длинным долларом // Газета "Коммерсантъ" № 55П (4110) 30.03.2009г., стр. 10
Электронные источники
12. http://www.cbr.ru/ - официальный сайт ЦБ РФ
13. http://www.bankdelo.ru/ - журнал "Банковское дело"
14. http://www.garant.ru - информационно-правовой портал "Гарант"
15. http://www.globfin.ru/articles/banks/russia.htm Мировая Экономика.
Финансы и инвестирование.
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Роль банков и кредитных отношений в экономике. Функции Центрального банка: эмиссия наличных денег, регулирование деятельности банков, кредитно-денежная политика. Центральные банки в современном мире: Российской Федерации, Англии, Германии и Японии.
курсовая работа [163,1 K], добавлен 09.12.2014Виды кредитных денег. Роль кредитных денег в экономике. Кредитная система Российской Федерации. Структура современной кредитной системы России. Производные формы кредитных денег. Современные электронные расчеты.
реферат [34,8 K], добавлен 30.04.2005Кредитные отношения и банки. Основные функции Центрального Банка РФ и коммерческих банков. Перераспределение денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий. Банковские операции и прибыль. Денежный мультипликатор.
курсовая работа [75,6 K], добавлен 12.03.2011Теоретические основы функционирования Центрального банка Российской Федерации. Контроль и надзор за деятельностью коммерческих банков со стороны Банка России. Анализ развития денежно-кредитных отношений в контексте банковского регулирования и надзора.
курсовая работа [596,4 K], добавлен 13.05.2017Особенности деятельности Центрального банка в различных странах. Исторические предпосылки возникновения коммерческих банков в РФ. Организационное устройство коммерческого банка, его принципы деятельности. Главные цели создания SWIFT и этапы ее развития.
курсовая работа [63,6 K], добавлен 16.07.2011История возникновения банков, их виды и функции. Роль коммерческих банков на примере банковской системы Соединенных Штатов Америки и центрального банка Китая. Современная банковская система РФ, тенденции ее развития и проблемы, меры по совершенствованию.
курсовая работа [58,1 K], добавлен 04.11.2014Место кредитных операций в финансовой системе. Коммерческие банки и их роль в экономике: функции, виды и операции. Кредитование в коммерческом банке ОАО "ТрансКредитБанк" (филиал в г. Екатеринбурге). Направления и проблемы развития кредитования в банке.
курсовая работа [80,5 K], добавлен 21.12.2011Банковская система: понятие и общая характеристика. Отличие банка от небанковской кредитной организации. Роль и значение Центрального и коммерческих банков на рынке банковских услуг. Специфика правового положения центрального кредитного учреждения.
реферат [17,7 K], добавлен 27.01.2016Возникновение и развитие банков, их сущность. Функции и роль коммерческих банков в рыночной экономике. Виды банковских операций и услуг. Понятие банковской системы. Влияние иностранных финансово-кредитных учреждений на национальную банковскую систему.
курсовая работа [38,2 K], добавлен 01.12.2014Понятие и основные направления кредитно-денежной политики государства. Особенности развития банковской системы Российской Федерации на современном этапе. Роль банков в кредитных отношениях, понятие и сущность функций Центрального и коммерческих банков.
курсовая работа [49,8 K], добавлен 03.10.2010
