Договор банковского вклада (депозита)

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

КУРСОВАЯ РАБОТА

Договор банковского вклада (депозита)

Введение

Термин «депозит» происходит от латинского слова «depositum», что означает «поклажа», «хранение». Правоотношения по договору банковского вклада (депозита) претерпели ряд серьезных изменений в процессе становления и развития банковского дела и учреждений финансово-кредитной системы.

На заре банковского дела деньги помещались в банковские учреждения в качестве депозитов на условиях, что те же самые монеты, которые были переданы на хранение, будут возвращены. Банки не могли пользоваться этими деньгами и извлекать прибыль. За услуги банковскому учреждению уплачивали вознаграждение. При этом лица, вносившие в банковское учреждение деньги, сохраняли за собой право собственности на внесенные ими суммы денег и могли их получить во всякое время [1, с. 83; 2, с. 98; 3, с. 249; 4, с. 12]. Таким образом, в то время термин «депозит» полностью отвечал своему внутреннему содержанию, являясь, по сути, договором хранения.

Однако впоследствии банковские учреждения заметили, что при более или менее прочном доверии к ним широкой публики общее количество вкладов с течением времени почти не изменяется. Достаточно было держать постоянно наготове только некоторую, определенную часть отданных банку на хранение денег, чтобы иметь возможность беспрепятственно выполнять поступающие обратные требования вкладчиков, так что остающаяся у банка сумма денег могла получить производительное значение. Вначале кредитные операции с такими деньгами проводились скрытно, но потом, когда вкладчики убедились в относительной безопасности подобных операций, банки получили возможность действовать открыто. Они стали привлекать чужие временно свободные денежные средства с целью использования их в качестве кредитных ресурсов. Ввиду этого вкладная операция изменила свой характер: депозиты на хранение превратились во вклады для пользования.

В юридической литературе не существует единого мнения о правовой природе договора банковского вклада (депозита). Все точки зрения относительно правовой природы данного договора можно условно разделить на три группы. Представители первого направления считают договор банковского вклада (депозита) разновидностью договора иррегулярного хранения. Другие полагают, что он является разновидностью договора займа. Третья группа авторов исходит из того, что договор банковского вклада является самостоятельным гражданско-правовым договором.

Отличную от вышеизложенных точку зрения по поводу правовой природы договора банковского вклада (депозита) высказывал М.М. Агарков. Он полагал, что срочный вклад следует рассматривать как договор займа, а вклад до востребования - как иррегулярную поклажу [16, с. 71]. Схожей точки зрения придерживался О.С. Иоффе. По его мнению, договор банковского вклада (депозита) имеет признаки и договора иррегулярного хранения, и договора займа. Последнего потому, что деньги, являющиеся предметом договора банковского вклада (депозита), поступают в распоряжение банка, а вкладчику начисляются проценты в установленном размере. С учетом этого О.С. Иоффе утверждал, что «вкладная операция есть договор займа, хотя и соединенный с некоторыми элементами договора хранения», но, по его мнению, кредитная (заемная) природа этого договора не исключает признания его особым договором, а подобное признание, в свою очередь, не упраздняет его кредитного (заемного) характера [17, с. 666].

Представители точки зрения, согласно которой договор банковского вклада (депозита) является разновидностью договора иррегулярного хранения (хранение с обезличением), где в роли поклажедателя выступает вкладчик, а в роли хранителя - банк, исходят из того, что договор банковского вклада (депозита), как и договор хранения, заключается в интересах лица, которое предоставляет имущество. При этом цель обоих видов договоров - это сохранность имущества поклажедателя (вкладчика).

Однако согласно ст. 786 Гражданского кодекса Республики Беларусь по договору хранения именно хранитель получает плату за хранение [18]. Таким образом, конструкция договора хранения не способна объяснить, почему банк, выступая в роли хранителя, платит вкладчику проценты, а не наоборот. Кроме этого, по договору хранения к хранителю не переходит право собственности на переданное ему имущество. По договору же банковского вклада (депозита) денежные средства переходят в собственность банка [3, с. 272]. Следует также отметить, что сохранность имущества не может являться основной целью заключения договора банковского вклада (депозита), поскольку вкладчик имеет возможность и иными способами обеспечивать сохранность своего имущества. Данная цель заключения договора банковского вклада (депозита) является второстепенной, в отличие от договора хранения. Следует также учитывать, что в отношении безналичных денег вообще нельзя вести речь об их хранении, ввиду отсутствия такой физической возможности [19, с. 266; 20, с. 172].

Точки зрения о том, что договор банковского вклада (депозита) представляет собой разновидность договора займа и не является самостоятельным гражданско-правовым договором, придерживались такие ученые-юристы, как Г.Ф. Шершеневич, Л.С. Эльяссон.

Таким образом, в данной работе я попытаюсь разобраться в данном институте гражданского права.

1. Понятие и виды договора банковского вклада (депозита)

Банковский вклад (депозит) - денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в целях хранения и получения дохода на срок или до востребования. Доход по банковскому вкладу (депозиту) выплачивается в виде процентов, а также в иной форме, предусмотренной конкретным видом вклада, на условиях и в порядке, определенных договором.

Расширительное толкование понятия денежного вклада (депозита) является тенденцией современного банковского права. Тем не менее в тех случаях, когда законодательством не определено иное, необходимо использовать подход к банковскому вкладу именно как к отношениям, урегулированным ст. 773 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее - ГК), т.е. отношениям, вытекающим из конкретного вида гражданско-правового договора.

Следует также учитывать, что в правоприменительной практике сложился устойчивый подход к употреблению термина «вклад» применительно к вкладам (депозитам) физических лиц и термина «депозит» - к вкладам (депозитам) юридических лиц [21, с. 49].

Вклад (депозит) сопровождается открытием вкладного (депозитного) счета, открываемого банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями для зачисления на него денежных средств на основании заключенного договора.

Денежные средства принимаются во вклады (депозиты) банком или небанковской кредитно-финансовой организацией, имеющими лицензии на привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты). Привлечение денежных средств во вклады (депозиты) оформляется договором банковского вклада (депозита).

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкла-дополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежные средства вклад (депозит) и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, а также выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты в порядке и на условиях, определенных договором.

Вклад (депозит) возвращается вкладчику по его требованию в порядке, установленном Банковским Кодексом и соответствующим договором.

Анализ договора банковского вклада (депозита) позволяет сделать вывод о некоторой его схожести с договором займа. По сути, лицо, внесшее денежные средства в банк, выступает в качестве заимодавца средства. В то же время между этими сделками существуют и определенные различия. Отличительными особенностями договора банковского вклада (депозита) является наличие как специфического предмета данной сделки (закрепленной в ст. 773 ГК.

БК Республики Беларусь его предметом являются денежные средства, предметом же договора займа являются любые вещи, определенные родовыми признаками (ст. 760 ГК), так и специального субъекта правоотношений, являющегося одной из сторон по договору (вкладополучатель). Договор банковского вклада (депозита), в отличие от договора займа, всегда является возмездным, что выражается в обязанности вкладополучателя уплатить проценты, начисляемые на вклад (депозит), либо выплатить доход в иной форме.

Предметом договора банковского вклада (депозита) могут быть денежные средства, что вытекает из его определения и сущности данного вида обязательства. В качестве валюты по договору банковского вклада (депозита) выступают как белорусские рубли, так и иностранная валюта по выбору вкладчика. Что касается конкретного вида иностранной валюты, то банки вправе открывать счета в той иностранной валюте, официальный курс белорусского рубля по отношению к которой устанавливается Национальным банком. В ст. 191 БК в качестве предмета договора банковского вклада (депозита) рассматриваются также и драгоценные металлы и драгоценные камни.

Сторонами по договору банковского вклада (депозита) являются вкладчик и вкладополучатель.

Вкладополучателем всегда является банк или небанковская кредитно-финансовая организация. Причем согласно законодательству небанковские кредитно-финансовые организации могут привлекать во вклады только средства юридических лиц. Для привлечения вкладов (депозитов) необходимо получение соответствующей лицензии Национального банка в соответствии с Инструкцией о порядке государственной регистрации и лицензирования деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 июня 2001 г. №175 [23].

Другой стороной договора банковского вклада (депозита) могут быть юридические лица, индивидуальные предприниматели, физические лица.

Вкладчиками могут являться дееспособные совершеннолетние физические лица (т.е. физические лица, достигшие 18-летнего возраста).

В отношении несовершеннолетних законодательство различно решает вопрос об их возможности самостоятельно заключать договор банковского вклада в зависимости от того, достигли ли они 14 лет.

Согласно ст. 25 ГК несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет могут вносить вклады и распоряжаться ими. Подчеркнем, что они вправе вносить вклады, но не вправе самостоятельно заключать договоры текущего (расчетного) банковского счета. Поэтому практика многих банков, в которых одновременно с договором банковского вклада заключается и договор текущего банковского счета для зачисления на него процентов по вкладу, вызывает дополнительные сложности. Ведь исходя из требований ст. 25 ГК все сделки, помимо тех, что указаны в п. 2 данной статьи, несовершеннолетний вправе совершать лишь с письменного согласия законных представителей - родителей, усыновителей или попечителей. Договор текущего банковского счета в п. 2 ст. 25 ГК не указан, следовательно, несовершеннолетний в возрасте от 14 до 18 лет может заключить такой договор только с согласия родителей (усыновителей, попечителей).

Несовершеннолетние в возрасте до 14 лет (малолетние) сами не вправе заключать договоры банковского вклада. В то же время от их имени соответствующие договоры могут заключать их родители (усыновители, опекуны).

Вкладами, внесенными кем-либо на имя малолетних (лиц в возрасте до 14 лет), распоряжаются их родители, усыновители или опекуны с соблюдением правил, определенных ст. 35 ГК.

Согласно ст. 400 ГК договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу, признается договором в пользу третьего лица.

Даже в той ситуации, когда имеет место обычный вклад (не вклад на имя третьего лица), вкладчик может уполномочить иное лицо получить денежные средства со вклада. При этом законодательство предусматривает возможность удостоверения доверенностей на получение соответствующих выплат непосредственно в том банке, в котором открыт счет.

Указом Президента Республики Беларусь от 18 мая 2000 г. №270 «О некоторых вопросах удостоверения доверенностей на получение гражданами выплат в банках» [24] установлено, что доверенности на получение гражданами выплат в банках могут быть удостоверены банком, в котором открыт текущий (расчетный) банковский счет либо размещен банковский вклад, а также другими организациями согласно п. 4 ст. 186 ГК. Во исполнение требований данного законодательного акта было принято постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 16 июня 2000 г. №897/30 «О порядке удостоверения банком и другими организациями доверенностей на получение гражданами выплат в банках». Данным нормативным правовым актом также определены требования к содержанию и порядку оформления доверенности и в нем указано, что не может быть удостоверена банком и другими организациями, указанными в данном постановлении, доверенность от имени несовершеннолетнего, недееспособного, неграмотного гражданина либо гражданина, который не в состоянии подписать доверенность вследствие физического недостатка, болезни или по иным причинам.

Кроме того, права на денежные средства, внесенные гражданином во вклад или находящиеся на любом ином счете гражданина в банке, могут быть им завещаны путем совершения завещательного распоряжения непосредственно в том банке, в котором находится этот вклад (счет).

Срок исполнения депозитного вклада зависит от того, какой это вклад: срочный или без указания срока (до востребования).

Договором срочного банковского вклада (депозита) является вид договора банковского вклада (депозита), по которому стороны предусматривают определенный срок внесения денежных средств во вклад (депозит). В таком договоре указание на срок считается обязательным, поскольку он рассматривается в качестве существенного условия договора банковского вклада (депозита). При подписании сторонами договора срочного банковского вклада (депозита) без указания срока возврата вклада (депозита) такой договор будет считаться незаключенным (ч. 1 п. 1 ст. 402 ГК).

В договоре срочного банковского вклада (депозита) может быть предусмотрена пролонгация договора на определенный срок с указанием такого условия в самом договоре либо в дополнительном соглашении сторон. Под пролонгацией понимается продление срока действия договора, вследствие которого, по договоренности сторон, может происходить в том числе и увеличение процентной ставки по вкладу (депозиту).

Вклады до востребования (бессрочные) являются в настоящее время распространенной и удобной формой хранения денежных средств. С этого вида вклада можно в любое время получать деньги (частями или полностью), пополнять вклад любой суммой, а также производить безналичные платежи.

По договору банковского вклада «до востребования» вкладополучатель обязан возвратить вклад и выплатить начисленные проценты по первому требованию вкладчика (ч. 4 ст. 186 БК). Всякое условие, направленное на ограничение права гражданина на получение вклада по первому требованию, ничтожно.

Помимо срочных и бессрочных банковские вклады могут классифицироваться в зависимости от цели совершения договора и условий договора.

Банк принимает от граждан следующие виды вкладов:

текущие. Вклады на текущие счета - это счета, которыми распоряжается вкладчик путем выдачи расчетных чеков. Для этого вкладчику выдается чековая книжка. Расчетные чеки являются именными документами. Они могут быть заполнены и выданы банком на любую сумму, исходя из тех денежных средств, которые имеются на счете вкладчика.

условные. Эти вклады обычно открываются на имя другого лица и выплачиваются с наступлением условия, которое должно нести в себе конкретное содержание. Данный вклад может быть выплачен лишь при наступлении условия (например, при поступлении в институт и необходимости вносить плату за обучение). Право распоряжаться вкладом до наступления условия остается за лицом, внесшим вклад;

выигрышные. Доход по данному виду вклада выплачивается в виде выигрыша. Такие вклады могут быть с денежными, вещевыми выигрышами или беспроигрышные. Они помимо выигрышей должны приносить процентный доход вкладчику;

4) целевые. Их цель - накопление средств, например, для детей, что бы при вступлении в самостоятельную жизнь они могли ими воспользоваться;

инвестиционные. Эти вклады предназначены для целей инвестирования предпринимательской деятельности;

премиальные. Часть дохода по этим вкладам выплачивается в виде премий при соблюдении вкладчиком определенных условий пополнения вклада;

накопительные. Этот вид вклада предназначен для накопления средств на строительство или приобретение жилья либо для приобретения товаров длительного пользования и т.д.

Могут производиться и другие виды вкладов. Законодательством предусмотрена и тайна вклада.

2. Общая характеристика договора банковского вклада (депозита)

договор депозит банк вклад

Договор банковского вклада (депозита) является реальным, односторонним и возмездным.

Отнесение договора банковского вклада (депозита) к реальному договору указывает на необходимость фактической передачи денежных средств для возникновения соответствующего правоотношения, т.е. он считается заключенным с того момента, когда стороны не только подписали договор (т.е. достигли соглашения), но и когда вкладчик перечислил (передал) банку денежные средства.

Договор банковского вклада (депозита) является односторонним, поскольку после его заключения обязанной стороной по договору становится вкладополучатель, который несет обязанности, связанные со своевременным возвратом вклада (депозита), уплатой по нему процентов) и др. Вкладчику при этом сопутствуют соответствующие права.

Возмездный характер договора банковского вклада (депозита) обусловлен наличием в его конструкции обязательной уплаты вкладчику процентов, начисленных на сумму вклада. Часть 2 и 3 статьи 191 БК предусматривают также выплату дохода по вкладу в иной форме, что может быть оговорено сторонами в договоре конкретного вида вклада.

Договор банковского вклада (депозита) является публичным договором, отвечая при этом всем его признакам с определенными особенностями:

Во-первых, одной из сторон публичного договора является коммерческая организация, в качестве которой выступают банк либо небанковская кредитно-финансовая организация.

Во-вторых, банк или небанковская кредитно-финансовая организация в рамках заключенного договора банковского вклада (депозита) оказывают услуги по размещению денежных средств физических и юридических лиц с последующим получением по ним дохода.

В-третьих, оказывая подобного рода услуги, вкладополучатель не вправе отдавать предпочтение одним вкладчикам перед другими при начислении процентов, определении минимального размера вклада (депозита) и т.п.

В-четвертых, при наличии у вкладополучателя соответствующей лицензии на осуществление привлечения во вклады (депозиты) средств физических и юридических лиц последний не вправе отказать любому обратившемуся к нему вкладчику в заключении договора банковского вклада (депозита).

Договор банковского вклада (депозита) можно также рассматривать как договор присоединения. Вкладополучатель самостоятельно определяет условия договора, являющиеся стандартными (едиными) для всех вкладчиков. Под такими условиями можно рассматривать размер суммы вклада, процентные ставки по вкладам (депозитам), сроки (минимальные и максимальные) внесения денежных средств во вклады (депозиты) и другие условия, не противоречащие законодательству. Условия договора, предложенные вкладополучателем, могут быть приняты вкладчиком не иначе как путем присоединения к такому договору в целом.

Учитывая интерес государства к поддержанию стабильности банковской системы и гарантирование сохранности средств вкладчиков, законодательством установлен достаточно широкий круг условий договора банковского вклада, относимых к существенным:

сумма и валюта вклада (депозита);

проценты по вкладу (депозиту);

вид договора банковского вклада (депозита);

срок возврата вклада (депозита) - для договора срочного банковского вклада (депозита);

условия возврата вклада (депозита) - для договора условного банковского вклада (депозита);

- фамилия, имя, отчество, паспортные данные физического лица, наименование и место нахождения юридического лица (место нахождения его постоянно действующего исполнительного органа), на имя которого вносится вклад (депозит), - для договора банковского вклада (депозита) на имя другого лица;

иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон
должно быть достигнуто соглашение (ст. 184 БК).

В пп. 1.1 Декрета Президента Республики Беларусь от 6 июня 2001 г. №15 «О некоторых мерах по повышению ответственности должностных лиц юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, осуществляющих деятельность с использованием, привлечением денежных средств граждан» также определены существенные условия по договорам, заключаемым, в частности, между юридическими лицами, осуществляющими банковскую деятельность, и гражданами. [25] К ним отнесены:

размер и порядок внесения денежных средств гражданами;

срок исполнения обязательства;

основания расторжения договора раньше установленного срока;

порядок возврата гражданам денежных средств в случае неисполнения обязательства или расторжения договора ранее установленного срока;

ответственность за неисполнение обязательства.

Договор банковского вклада (депозита) под страхом его недействительности должен быть заключен в письменной форме (ст. 183 Банковского кодекса), которая предполагает не только подписание, как следует из закона, единого документа, но и выдачу банком при приеме денег на вклады документа, удостоверяющего прием денег (вклада). В качестве таких подтверждающих документов могут быть сберегательный и депозитный сертификаты, депозитный договор, сберегательная книжка и т.д.

Главное отличие депозитного и сберегательного сертификатов состоит в том, что депозитный сертификат выдается только юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, а сберегательный - только физическим лицам. В связи с этим права, удостоверенные сберегательным сертификатом, могут быть переданы только физическому лицу, а права, удостоверенные депозитным сертификатом, - только юридическому лицу и (или) индивидуальному предпринимателю, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Республики Беларусь [21, с. 49].

Заключение и выполнение договора банковского вклада с физическим лицом могут оформляться сберегательной книжкой, выдаваемой вкладополучателем, причем данные о вкладе, указанные в ней, являются основанием для расчетов по вкладу между сторонами. Все действия, предусмотренные в договоре, совершаются только при ее предъявлении.

Сберегательная книжка может быть именной или на предъявителя.

Под именной понимается сберегательная книжки, по которой право на получение вклада, а также процентов по нему возлагается на указанное в ней лицо, причем право получения вклада по нему может быть передано другому лицу.

Под банковской сберегательной книжкой на предъявителя понимается та, по которой право на получение вклада, а также процентов по нему имеет лицо, предъявившее ее.

Обязательным условием заключения договора банковского вклада (депозита) должно быть наличие в нем положений, относящихся к существенным условиям договора, указанным выше.

3. Проценты по вкладу

Вкладополучатель выплачивает вкладчику проценты по вкладу (депозиту) в размере, определяемом договором.

Однако в течение срока действия договора размер процентов может быть изменен. В БК по-разному сформулированы нормы относительно изменения процентов по различным видам вкладов. Так, согласно части третьей ст. 187 БК размер процентов по срочным и условным банковским вкладам (депозитам) может быть изменен по соглашению сторон, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита). Частью третьей указанной статьи БК определено, что вкладополучатель вправе в одностороннем порядке изменить размер процентов, выплачиваемых по вкладу (депозиту) до востребования, с предварительным уведомлением вкладчиков, если это предусмотрено договором банковского вклада (депозита).

Так же в случае уменьшения ставки рефинансирования, устанавливаемой Национальным банком, вкладополучатель вправе в одностороннем порядке, если это предусмотрено договором банковского вклада (депозита), уменьшить размер процентов, выплачиваемых по вкладу (депозиту) в официальной денежной единице Республики Беларусь (белорусских рублях), с предварительным уведомлением об этом вкладчика (ст. 187 Банковского кодекса).

В случае уменьшения банком (вкладополучателем) размера процентов новый их размер применяется к вкладу (депозиту), внесенному до уведомления вкладчика об уменьшении размера процентов, по истечении не менее одного месяца со дня уведомления.

Исходя из вышеизложенного, а также положений ст. 420 ГК, одностороннее изменение договора по инициативе банка возможно, если соответствующее право закреплено в договоре. Если же вкладчик не согласен с изменившимся размером процентов, он вправе расторгнуть договор в общеустановленном порядке.

Если вкладчиком является физическое лицо, то оно вправе потребовать досрочного возврата вклада в любое время независимо от вида вклада и его срока. Банк при этом обязан вернуть вклад в течение 5 дней со дня предъявления вкладчиком соответствующего требования. Более того, даже если в договоре будет закреплен отказ вкладчика от права на досрочный отзыв вклада, эти условия будут ничтожными. Как отмечено в ч. 5 ст. 186 БК, если срочный или условный банковский вклад (депозит) возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока возврата вклада (депозита) либо до наступления события, указанного в договоре, проценты по вкладу (депозиту) выплачиваются в размере и порядке, установленных договором банковского вклада (депозита).

Если по истечении срока банковского вклада (наступления предусмотренного договором условия) вкладчик не изъял свой вклад, такой срочный (условный) вклад трансформируется во вклад до востребования, если иное не предусмотрено соответствующим договором.

Законодательство умалчивает о возможности досрочного расторжения договора банковского вклада по инициативе банка. Однако если соответствующие условия содержатся в договоре банковского вклада, в том числе срочного, он может быть досрочно расторгнут по инициативе банка. Вместе с тем по инициативе банка договор может быть досрочно расторгнут только по основаниям, связанным с риском неисполнения в дальнейшем банком своих обязательств по договору [21, с. 54].

4. Гарантии возврата банками средств, привлеченных во вклады

Основное содержание договора банковского вклада (депозита) составляют право вкладчика на возврат вклада (депозита) и корреспондирующая ему обязанность банка вернуть клад (депозит) в срок с выплатой обусловленных процентов, иных форм дохода на вклад (депозит), если это предусмотрено договором

Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств физических лиц и компенсации потери дохода по вложенным средствам, в соответствии с законодательством Республики Беларусь, могут разрабатываться различные формы гарантирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц.

В настоящее время в Республике Беларусь действует единый гарантийный фонд защиты средств физических лиц на счетах и во вкладах (депозитах) в банках Республики Беларусь. Порядок формирования и использования средств гарантийного фонда регулируется Правилами гарантирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц (утв. постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2001 г. №75) (далее - Правила №75) [26].

Основной целью фонда является возмещение физическим лицам возможных потерь их вкладов и депозитов в банках в случаях несостоятельности банков по погашению своих обязательств перед вкладчиками.

Гарантийный фонд создается за счет ежемесячных безвозвратных взносов банков, аккумулируемых на бесплатной основе в Нацбанке.

Кроме обязательных отчислений банков, в гарантийный фонд по решению Национального банка могут дополнительно направляться проценты, начисляемые на сумму средств, находящихся в гарантийном фонде.

Постановлением, которым утверждены Правила №75, определены размеры ежемесячных взносов, которые вносятся в гарантийный фонд банками. Размер взноса устанавливается в процентном отношении от суммы остатка привлеченных на счета и во вклады (депозиты) средств физических лиц, учитываемых на балансовых счетах.

Предельный размер средств физического лица, размещенных на счетах и во вкладах (депозитах) в одном банке, независимо от количества и видов счетов и вкладов (депозитов) данного лица, подлежащих возврату за счет средств гарантийного фонда в случае банкротства банка, определен в сумме, эквивалентной I тыс. долларов США.

Средства гарантийного фонда используются для возврата физическим лицам средств, размещенных в банках, в случае невозможности банка самостоятельно исполнить свои обязательства перед физическими лицами при банкротстве. При этом предоставление средств из гарантийного фонда производится только в том случае, если банком приняты все меры, предусмотренные законодательством, по взысканию и реализации имущества в целях погашения им своих обязательств перед физическими лицами. Средства из гарантийного фонда предоставляются на безвозвратной основе, решение о предоставлении средств принимается постановлением Правления Национального банка.

Не подлежат возврату за счет средств гарантийного фонда:

* средства физических лиц, привлеченные банками по договорам, признанным недействительными в порядке, установленном законодательством;

средства, привлеченные банком на основании договоров, заключенных в период отсутствия (приостановления, отзыва) лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц;

вклады (депозиты) инсайдеров и работников банка в случае начисления повышенных процентов по сравнению с условиями приема денежных средств иных вкладчиков банка [26].

Стоит заметить, что обеспечению возврата привлеченных банками средств также служат:

* установление Национальным банком экономических нормативов (минимальный размер уставного фонда, минимальный размер собственных средств (капитала), максимальный размер привлеченных средств физических лиц, максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика),

* Укреплению общей ликвидности банковской системы, поддержанию платежеспособности банков, в том числе гарантированности сохранности вкладов, способствует фонд обязательных резервов, размещаемый в Национальном банке. В соответствии с Правилами формирования банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями фонда обязательных резервов, размещаемого в Национальном банке Республики Беларусь, утвержденными постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 15 ноября 2002 г. №220, при ликвидации банка Национальный банк возвращает на счет ликвидационной комиссии депонированные банком в фонде средства для осуществления расчетов по обязательствам ликвидируемого банка [27, с. 51].

5. Права и обязанности сторон

Как уже было сказано, вкладчиками могут быть физические и юридические лица.

Вкладчики свободны в выборе банка и (или) небанковской кредитно-финансовой организации для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады (депозиты) в одном либо нескольких банках и (или) одной либо нескольких небанковских кредитно-финансовых организациях.

Вкладчики могут распоряжаться вкладами (депозитами), получать по ним доход, совершать безналичные расчеты и пользоваться иными видами банковских услуг в соответствии с законодательством Республики Беларусь и договором банковского вклада (депозита).

Вкладчик имеет право на условиях ранее заключенного договора пополнять сумму вклада (депозита), если это предусмотрено условиями договора банковского вклада (депозита).

Вкладополучатель обеспечивает сохранность вкладов (депозитов) и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками.

Вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) в срок, предусмотренный договором банковского вклада (депозита).

Физическое лицо вправе потребовать возврата вклада (депозита) по договору срочного или условного банковского вклада (депозита) до наступления срока возврата вклада (депозита) или указанного в договоре события

Условие договора об отказе физического лица от права на досрочный возврат срочного или условного банковского вклада (депозита) является недействительным.

Вкладополучатель выплачивает вкладчику проценты по вкладу (депозиту) в размере, определяемом договором банковского вклада (депозита).

Размер процентов по срочным и условным банковским вкладам (депозитам) может быть изменен по соглашению сторон, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита).

Вкладополучатель вправе в одностороннем порядке изменить размер процентов, выплачиваемых по вкладу (депозиту) до востребования, с предварительным уведомлением вкладчиков, если это предусмотрено договором банковского вклада (депозита).

В случае уменьшения банком (вкладополучатслем) размера процентов новый их размер применяется к вкладу (депозиту), внесенному до уведомления вкладчика об уменьшении размера процентов, по истечении не менее одного месяца со дня уведомления.

Проценты по вкладу (депозиту) начисляются со дня его поступления к вкладополучателю до дня, предшествующего его возврату вкладчику, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита).

Проценты по вкладу (депозиту) выплачиваются вкладчику ежемесячно, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита).

При возврате вклада (депозита) проценты начисляются и выплачиваются полностью [28, с. 111].

6. Ответственность по договору банковского вклада (депозита)

Наступает, как правило, по общим основаниям: за неисполнение или ненадлежащее исполнение заключенного обязательства (например, за не сохранение и возврат вклада), принятие вклада с нарушением законодательства, невыплату процентов и др.

Вкладчик вправе в таких случаях потребовать от банка возврата суммы вклада и установленного процента, т.е. неустойки. Кроме того, сверх суммы процента могут быть взысканы убытки.

Обращение взыскания на денежные вклады граждан, находящиеся в банках, может быть произведено только на основании постановления суда о конфискации имущества или вступившего в законную силу приговора суда.

Что касается денежных вкладов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, арест может быть наложен только по решению, определению суда, постановлениям следственных органов, а взыскание может быть обращено лишь на основании исполнительных документов, выданных судами [29, с. 356].

Заключение

Таким образом, следует отметить, что договор банковского вклада (депозита) в настоящее время имеет большое значение. Как институт гражданского права отображает, благосостояние граждан, а также состоятельность юридических лиц.

В подгруппе договоров об оказании услуг денежного характера наиболее близки по своей правовой природе договор банковского вклада (депозита) и договор банковского счета. При этом следует отметить, что и соответствии с Гражданским кодексом Республики Беларуси данные договоры являются самостоятельными договорными типами. Их отличия друг от друга сводятся к следующему: во-первых, различны цели, ради которых эти договоры заключают вкладчик и владелец счета; во-вторых, для клиента банка различны основания заключения рассматриваемых договоров (договор банковского вклада (депозита) заключается на основании свободного волеизъявления вкладчика, в то время как договор банковского счета, как правило, заключается в силу прямого указания закона); в-третьих, у этих договоров разное содержание [14, с. 555]. При этом в качестве общих черт указанных договоров можно назвать следующее: одной из их сторон выступает банк; они относятся к банковским сделкам; предметом их являются денежные средства, которыми банк имеет право пользоваться и за такое пользование уплачивает вознаграждение владельцу счета; у банка существует обязательство возврата аналогичного имущества.

Список использованых источников

Банковское право / под общ. ред. СИ. Кумок. - М.: АОЗТ «Московское Финансовое Объединение», 1994. - 288 с.

Ефимова, Л.Г. Банковское право. Учеб. и практ. пособие / Л.Г. Ефимова. - М.: БЕК, 1994. - 360 с.

Ефимова, Л.Г. Банковские сделки: право Я практика. Моногр./Л.Г. Ефимова. - М.: НИМИ, 2001. - 654 с.

Роде, Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма / Э. Роде. - М., 1986. - 377 с.

Казимагомедов, А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт / А.А. Казимагомедов. - М., 1999. - 256 с.

Мозолин, В.И. Право собственности в Российской Федерации в период перехода к рыночной экономике / В.П. Мозолин. - М., 1992. - 176 с.

Ерпылева, Н.К. Международное банковское право: Учебн. пособие /Н.Ю. Ерпылева. - М.: Издат. группа «Форум» - «Инфра-М», 1998. - 264 с.

Полонский, Э.Г. О правовом регулировании расчетных и кредитныхотношений / Э.Г. Полонский, В.А. Плиер // Сов. государство и право. -1962. - №6. - С. 09-76.

Шершеневич, Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. Изд. 4-е / Г.Ф. Шершеневич. - СПб., 1908. - 631 с.

Шершеневич, Г.Ф. Учебник торгового права (по изданию 1914 г.) /Г.Ф. Шершеневич. - М.: Фирма «Спарк», 1994. - 335 с.

Арефьева, Н.Н. Банковское право. Учеб. пособие/ Волгогр. гос. Ун-т; под ред. А.А. Травкина / Н.Н. Арефьева. - Волгоград: Изд-во ВГУ, 2003. -280 с.

12. Вишневский, А.А. Банковское право. Кратк. курс лекций /А.А. Вишневский. - М.: Статут, 2002. - 271 с.

Гражданское право: В 2 ч. Ч. 2: Учебник / Под общ. ред. проф. В.Ф. Чигиря. - Минск: Амалфея, 2002. - 1008 с.

Комментарий к Гражданскому кодексу Республики Беларусь в трех томах (постатейный) / рук. авт. коллектива и отв. ред. д-р юрид. наук, проф., заслужен, юрист БССР В.Ф. Чигирь; Колл. авторов. В 3 т. - Минск, 2003. - Т. 2. - 874 с.

Сидорова, В.Н. Договор денежного вклада в кредитном учреждении Сберегательного банка СССР / В.Н. Сидорова // Правоведение. - 1990. - №4. - С. 83-87.

Агарков, М.М. Основы банкового права. Курс лекций. Учение о ценных бумагах. Научное исследование / М.М. Агарков. - Изда. 2-е. - М.:БЕК, i994. - 550 с.

Обязательственное право / Иоффе О.С. - М.: Юрид. лит., 1975. -880 с.

Гражданский кодекс Республики Беларусь: Закон Респ. Беларусь, 7 декабря 1998 г. №218-3. В редакции закона Республики Беларусь от 20.07.2006 №162-3 // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». - Минск. 2007

Завидов, Б.Д. Договорное право России / Б.Д. Завидов. - М.: ИПК «Лига Разума», 1998. - 528 с.

Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Феде-радии для предпринимателей. - М.: Фонд правовая культура, 1996. -448 с

21. Р.Р. Томкович, Договор банковского вклада: практика применения. // Право Беларуси 2004 г. №40.

22. Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 25 окт. 2000 г., №441-3: В ред. Закона Респ. Беларусь от 17.07.2006 №145-3 // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». - Минск. 2007

23 Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 июня 2001 г. №175. // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». - Минск. 2006

24. Указом Президента Республики Беларусь от 18 мая 2000 г. №270 «О некоторых вопросах удостоверения доверенностей на получение гражданами выплат в банках» // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». - Минск. 2007

25. Декрета Президента Республики Беларусь от 6 июня 2001 г. №15 «О некоторых мерах по повышению ответственности должностных лиц юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, осуществляющих деятельность с использованием, привлечением денежных средств граждан» // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». - Минск. 2007

26. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2001 г. №75 «Об утверждении Правил гарантирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц» (в ред. постановлений Нацбанка от 24.05.2001 №125, от 05.10.2001 №264, от 29.03.2002№58, от 31.05.2005 №80, от 14.07.2005 №102, с изм., внесенными постановлением Нацбанка от 02.06.2005 №159) // НРПА Республики Беларусь. 2001. №43, 8/5536.

27. Юлия Довнар «Гарантирование возврата привлеченных банками средств». // Юстиция Беларуси №6-2006 г.

28. Знак С.Н. Банковское право: уч. методич. комплекс-Мн. 2007 г.

29. Колбасин Д.А. Гражданское право. Общая часть: учеб. пособие - Мн.: Амалфея, 2006-768 с.

30. Роман Томкович «Отграничение договора банковского счета от сходных правовых конструкций» // Промышленно-торговое право(РБ) - 2006№3 с. 91-104

31. Гражданское право БССР: В 2 т. Т. 2. Под ред. В.Ф. Чигиря, Минск, 1977.

Размещено на Allbest.ru