Современное состояние страхования грузов и ответственности перевозчиков

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство транспорта Российской Федерации

Федеральное агентство морского и речного транспорта Российской Федерации

Федеральное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Московская государственная академия водного транспорта»

Юридический институт

Кафедра «Кафедра коммерческой эксплуатации и внешнеэкономических связей»

Контрольная работа

по дисциплине «Страхование на транспорте»

на тему: «Современное состояние страхования грузов и ответственности перевозчиков».

Выполнил: студентка Денисова А.Д.

Проверил преподаватель: Шепелин Геннадий Ильич

Москва 2011

План

Введение

Страхование грузов. Страхование перевозок грузов

Страхование ответственности перевозчиков (транспортно-экспедиционных компаний)

Порядок лицензирования грузовых перевозок внутренним водным транспортом

Пример расчета страховой стоимости, страховой суммы, страховой премии, страховых тарифов

Международная практика страхования грузов и ответственности перевозчиков

Разница между Российской и зарубежной практикой в страховании грузов

Введение

страхование тариф транспорт экспедиционный

В условиях рыночных отношений, при наличии конкуренции и возникновении порой непредсказуемых ситуаций предпринимательская или любая другая производственно-коммерческая деятельность невозможна без рисков. Необходимо в рамках основной хозяйственной деятельности минимизировать предпринимательские риски, вести дела в таких стратегических хозяйственных зонах, с такими товарами и такими методами, которые позволят получать определенные гарантии от коммерческих просчетов. Здесь крайне важно грамотное, профессиональное управление предприятием и разумное страхование от возможных рисков в системах государственного и коммерческого страхования предпринимательской деятельности.

Любой предприниматель, хозяйственный руководитель в условиях рыночной экономики обязан нести риски, связанные с производственно-коммерческой деятельностью, и отвечать за последствия различных нежелательных событий, оказывающих отрицательное воздействие на конкурентные позиции предприятия на рынке. В производственно-коммерческой деятельности вероятность неблагоприятных для предприятия событий достаточно велика. Поэтому опытный, предусмотрительный предприниматель стремится в своей работе предвидеть заранее возможные зоны риска, заблаговременно принимать адекватные контрмеры.

Опыт предпринимательства показывает, что сделки с наиболее высокой, но оправданной степенью риска при их благополучном исходе оказываются самыми выгодными. Каждый предприниматель рискует, но благодаря этому риску общество в целом выигрывает. Присутствие многочисленных и многообразных рисков в системе предпринимательства приносит выгоду обществу и национальной экономике. Зная о степени риска, деловой человек, предприниматель старается быть осторожным при принятии управленческих решений. Одним из ключевых моментов является обладание достаточной информацией, на которой базируются управленческие решения, и использование прошлого опыта. Если возможно предусмотреть последствия решений и проследить благоприятные и неблагоприятные исходы, то риск можно минимизировать.

Факторы, воздействующие на экономику и управленческие решения и связанные с этим процессом риски можно условно разбить на пять основных групп: политические, юридические, экономические, социальные и технологические.

Фактор риска заставляет предпринимателя экономить финансовые и материальные ресурсы, обращать особое внимание на расчеты рентабельности новых проектов, эффективности коммерческих сделок, целесообразность проведения внешнеторговых операций. Очевидно, что факторы риска в предпринимательской деятельности особенно увеличиваются в периоды нестабильного состояния экономики, сопровождаются инфляционными процессами, сверхдорогими кредитами, падением курса национальной денежной единицы. Риск - это неотъемлемая сторона предпринимательства, но на него нужно идти сознательно, после тщательных расчетов и раздумий. Наличие риска в предпринимательской деятельности шлифует искусство и повышает культуру управленческой деятельности.

Страхование грузов. Страхование перевозок грузов

Страхование, предусматривающее страховую защиту только грузов, называется страхованием карго. Оно также относится к транспортному страхованиюЧунтомова Ю.А. Транспортное страхование. - М.: "РосКонсульт", 2006. - 111 с.. Страхование грузов -- один из наиболее древних и широко распространенных видов страхования.

Бурное развитие торговли, начавшееся в средние века, последующий прогресс в разделении общественного труда, появление производственной кооперации, включая международную, превратили процесс транспортировки товаров, сырья, материалов, оборудования и прочего имущества в самостоятельный производственный процесс, сопровождающийся множеством опасных событий, способных причинить ущерб перевозимым материальным ценностям.

Предмет транспортировки, перемещения тем или иным видом транспорта принято называть грузом. С учетом специфических особенностей перевозимых грузов их подразделяют по ряду признаков на виды, группы грузов, одинаковых или близких по своей природе (например, металлы и металлоизделия; нефть и нефтепродукты), по способу перевозки в той или иной форме (насыпные, наливные, штучные и др.), по назначению груза (продовольственные, промышленные товары и грузы иного назначения) или по скорости порчи, легкости разрушения.

Страхование груза подразумевает страховую защиту в процессе его перемещения (перевозки) из одного пункта в другой, как правило, на всех стадиях схемы перевозочного (транспортного) процесса. Схема перевозки может, в частности, включать:

· погрузку груза со склада продавца (отправителя), например, на автомобиль;

· доставку груза на автомобиле на станцию, в порт отправления;

· разгрузку автомобиля, и погрузку груза на водное или воздушное судно, в железнодорожный вагон или специальный магистральный (международный) автотранспорт -- при соответствующем оформлении товарно-транспортных, платежных, страховых документов;

· непосредственно перевозку груза водным или воздушным, железнодорожным или автомобильным транспортом;

· перевалку груза в установленных пунктах маршрута транспортировки (при необходимости с хранением груза на промежуточных складах), доставку и передачу груза получателю на станции, в порту назначения или в ином месте, указанном получателем, с оформлением документов приема-сдачи груза, осуществлением необходимых денежных расчетов.

Применяются и более простые схемы поставки грузов (товаров) от отправителя (продавца) до получателя (покупателя). Например, часто применяется схема самовывоза товаров покупателем собственным или наемным транспортом.

Широко распространены и схемы прямых перевозок груза одним видом транспорта (железнодорожным или водным, воздушным, автомобильным), специализированной транспортной организацией от станции, порта-отправления до соответствующего пункта назначения и передачи груза получателю.

От принятой схемы перевозки груза зависит (с учетом условий договора) и момент времени, с которого риск возможных убытков от страхового случая с грузом переходит от отправителя (продавца) товара, имущества к получателю (покупателю)Власова М.В. Защита прав страхователя. Заключаем договор со страховщиком - М.: Эксмо, 2006. - 256 с. - (Защити свои права)..

Транспортная схема перевозочного процесса определяет и состав основных его участников. К ним, в частности, относятся:

- отправитель (грузоотправитель, продавец) -- юридическое или физическое лицо, отправляющее груз того или иного вида, которым оно владеет по праву собственности, аренды, найма или иному правовому основанию;

- получатель (грузополучатель, покупатель) -- юридическое или физическое лицо, имеющее или приобретшее право получить груз в свое владение, пользование, распоряжение;

- перевозчик -- юридическое или физическое лицо, владеющее транспортным средством того или иного типа (вида) на правах собственности, аренды, имущественного найма, совместной деятельности или по доверенности и получившее в установленном законодательством порядке разрешение на осуществление перевозочной деятельности;

- экспедитор -- юридическое или физическое лицо, уполномоченное представлять интересы отправителя или получателя груза и действующее от их имени на всех этапах перевозочного процесса, которое осуществляет все необходимые действия по координации и стыковке операций, работ, взаимодействию всех участников, вовлеченных в непосредственную перевозку грузов и перевалочные операции, погрузку и разгрузку груза, а также оформляет необходимые документы в соответствии с договором поручения (или доверенностью).

Сложность транспортных схем и маршрутов, многообразие рисков, сопровождающих процессы перевозки грузов, обусловливают объективную необходимость страхования грузов по согласованию сторон договора -- их отправителем (продавцом) или получателем (покупателем).

Утверждение о том, что за отправленный груз несет имущественную ответственность перевозчик хотя и справедливо, но гарантированной защиты груза при многих неблагоприятных событиях перевозчик не обеспечивает. Например, перевозчик не будет нести ответственности в соответствии со ст. 401 ГК РФ, если докажет, что «при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, он принял все меры для надлежащего исполнения обязательства»"ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ" (ГК РФ) Часть 1 от 30.11.1994 N 51-ФЗ редакция на 19.04.2011.. То же самое предусматривается правовыми нормами и в случае появления убытков вследствие непреодолимости, т.е. чрезвычайных и непредотвратимых событий, если иное не предусмотрено договором. Кроме того, не исключена ситуация, когда при неисполнении или ненадлежащем исполнении своих обязательств перевозчик окажется неплатежеспособным или даже банкротом.

Перевозчик может, конечно, застраховать свою ответственность за не обеспечение своевременной и качественной доставки грузов. Но это уже другая подотрасль имущественного страхования, которая рассматривается в гл. 14, хотя страхование ответственности применяется в комбинации со страхованием грузов и/или транспортных средств.

Страхование грузов относится к подотрасли «страхование имущества», и поэтому правовые нормы страхового законодательства, определяющие права, обязанности и ответственность субъектов страхования имущества, транспортных средств, распространяются и на страхование грузов.

Подлежащие перевозке грузы весьма разнообразны. Для целей страхования по признакам их природы (происхождения, физико-механических, химических свойств) и назначения перевозимых грузов можно выделить следующие : классификационные группы:

· руда и каменный уголь;

· металл и металлоизделия;

· строительные материалы и конструкции;

· древесина, пиломатериалы;

· нефть и нефтепродукты;

· производственное оборудование, машины, агрегаты, комплектные технологические линии;

· транспортные средства и погрузочно-разгрузочная техника, дорожно-строительные машины и механизмы;

· приборы, аппараты, измерительная, регулирующая и контролирующая различные процессы техника;

· офисная мебель, малоценные и быстроизнашивающиеся предметы (МБП);

· зерно, бобовые, мука;

· сельскохозяйственные животные;

· домашнее имущество физических лиц;

· цветные и драгоценные металлы;

· медикаменты;

· аудио- и видеотехника, ЭВМ и оргтехника;

· стекло, изделия из фаянса и фарфора;

· овощи и фрукты;

· скоропортящиеся мясные, молочные, кондитерские продукты питания и иные изделия.

Для большинства из этих групп грузов характерны как общие риски гибели (уничтожения), повреждения или утраты (пропажи), так и присущие только отдельным или нескольким группам.

Например, практически для всех видов грузов риск кражи или грабежа является одним из наиболее вероятных. Для продовольственных скоропортящихся грузов серьезную опасность представляет порча товаров вследствие изменения температурного режима хранения во время перевозки, перевалки или неправильной упаковки, погрузки, не исключающих возможность повреждения, а также приобретения несвойственных продуктам запахов. Стеклу, изделиям из фаянса и фарфора, видео- и аудиотехнике, ЭВМ и оргтехнике в наибольшей степени опасны повреждения вследствие ударов, падений, неудовлетворительной упаковки и неправильного размещения и закрепления груза в транспортном средстве при погрузке.

В определенной мере перечень рисков, учитываемых в правилах (договорах) страхования грузов, зависит от вида транспорта и способа перевозки (насыпью, навалом, на палубе судна или в его трюме, в контейнерах, в танкере и т.п.)Далер О. Основы морского страхования. - СПб.: Издательский дом "Сентябрь", 2002. - 300 с. - (Серия "Университетская книга").. Основными страховыми рисками гибели (уничтожения), повреждения или утраты грузов при их перевозке, которые включаются в том или ином составе страховщиками в правила страхования, являются следующие:

- пожар, взрыв;

- перевертывание, падение, в том числе с моста, транспортного средства с грузом или сход вагонов с рельсов при перевозках грузов средствами наземного транспорта;

- выброс штормом судна с грузом на берег или его посадка на мель с повреждением (или без повреждения) корпуса судна и угрозой гибели без освобождения (выброса) части груза;

- затопление транспортного средства с грузом;

- столкновение транспортного средства с грузом с другим транспортным средством по вине последнего;

- случайный, непредвиденный наезд транспортного средства с грузом на неподвижный объект;

- кража, грабеж груза;

- противоправные действия третьих лиц, приведшие к повреждению или уничтожению груза;

- падение груза с транспортного средства, смыв груза с палубы судна;

- угон или пропажа транспортного средства с грузом без вести;

- случайное повреждение груза при погрузке, разгрузке или падение груза за борт водного судна;

- непредвиденное, внезапное изменение температурного режима хранения груза при его перевозке или перевалке;

- залив или подмачивание груза забортной водой;

- падение летательных аппаратов, их обломков на груз или транспортное средство с грузом;

- наводнение, ураган, буря, смерч;

- землетрясение, вулканическое извержение;

- обвалы, оползни, проседания грунта;

- неудачные взлет, посадка летательного аппарата в связи с внезапным отказом двигателя (двигателей), навигационных приборов, шасси, иных бортовых систем или из-за чрезвычайно неблагоприятных метеоусловий.

Не признаются обычно страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели) или утраты (порчи) грузов, возникшие вследствие:

· умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);

· противоправных действий страхователя (выгодоприобретателя);

· неудовлетворительной, не соответствующей стандартам упаковки груза;

· недостачи груза при целостности упаковки;

· утечки, потери веса или объема груза в пределах установленных норм естественной убыли;

· неправильного (с нарушением технических требований) размещения и закрепления груза при его погрузке;

· нарушения перевозчиком правил перевозки грузов, управления транспортным средством, допуска на транспортное средство лиц, не имеющих отношения к перевозке груза;

· процессов коррозии, брожения, гниения, самовозгорания, разрушения, обусловленных внутренними свойствами застрахованного груза;

· нарушения перевозчиком сроков доставки груза в пункт назначения.

Если законом, правилами (договором) страхования не предусмотрено иное, то не признаются страховым случаем и не возмещаются страховщиком убытки, возникшие в результате:

· воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

· военных действий, а также маневров и других военных мероприятий;

· гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

· изъятия, конфискации, реквизиции, ареста и/или уничтожения застрахованных грузов по решениям органов государственной власти (ст. 964 ГК РФ).

Предметами страхования грузов всегда являются конкретные материальные ценности (блага) из числа представленных выше в классификационных группах грузов и иные ценности, предусмотренные правилами страхования того или иного страховщика.

Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с сохранением, восстановлением того или иного предмета страхования при наступлении страхового случая и с потребностью в дополнительном источнике денежных средств для этих целей.

В качестве субъектов страхования грузов выступают страхователь, страховщик, выгодоприобретатель.

Страхователь -- юридическое или дееспособное физическое лицо, являющееся отправителем (продавцом) или получателем (покупателем) груза, товара. В зависимости от схемы перевозки груза, момента перехода риска его гибели (уничтожения), повреждения или утраты от отправителя (продавца) к получателю (покупателю), согласованных между ними экономических взаимоотношений (расчетов) страховать перевозимый груз должен тот или другой из них. Если грузоотправитель и грузополучатель -- одно и то же лицо, то вопрос страхования груза решается им.

Страховщиком, как и при страховании транспортных средств, является страховая коммерческая организация -- юридическое лицо, имеющее лицензию на страхование грузов, или Общество взаимного страхования. Например, Международная группа клубов (МГК) взаимного страхования, объединяющая 16 клубов, обеспечивает более 80% страхования мирового объема перевозок грузов морским транспортом.

Выгодоприобретателем может быть юридическое или физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования груза и которое вправе получить от страховщика страховое возмещение в пределах страховой суммы при страховом случае с грузом. Таким лицом является получатель, указанный в товарно-транспортных документах. Получателем может быть, как указано выше, и непосредственно сам покупатель товара (он же грузоотправитель) или уполномоченное им лицо. Например, коммерсант или его представитель (доверенное лицо) закупил в другом регионе продовольственные товары и отправил их морским транспортом, указав в товарно-транспортных документах в качестве получателя груза самого себя.

Современное морское страхование включает не только страхование судов, ответственности судовладельцев, но и страхование грузов (товаров, перевозимых морскими судами). Особенности и условия морского страхования, регулирующие взаимоотношения сторон договора страхования, содержатся в Кодексе торгового мореплавания (КТМ)"КОДЕКС ТОРГОВОГО МОРЕПЛАВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ" (КТМ РФ)

от 30.04.1999 N 81-ФЗ редакция на 07.12.2010., соответствующем международным правовым нормам в этой области.

Страховая защита грузов, как и транспортных средств, осуществляется путем заключения договоров страхования. В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 930 ГК РФ груз может быть застрахован в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого груза. При отсутствии такого интереса договор страхования груза является недействительным.

Действующее страховое законодательство новой правовой нормой позволяет заключать договор страхования груза без указания имени или наименования выгодоприобретателя. Страхователю выдается в этом случае страховой полис «на предьявителя». При страховом случае с грузом предъявитель полиса вправе выставлять страховщику требование о выплате страхового возмещения (ч. 3 ст. 930 ГК РФ). Страховой полис «на предъявителя» позволяет значительно упростить решение вопроса переоформления договора страхования груза на нового его владельца при продаже, например, груза (товара) на той или иной стадии его перевозки.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования груза может заключаться на основании устного или письменного заявления страхователя. В страховой практике договор страхования груза заключается обычно на основании письменного заявления страхователя о страховании груза. Страховые организации предлагают страхователям для заполнения типовые формы таких заявлений (приложение 6).

В заявлении страхователем должны указываться, как правило, следующие сведения:

· полное и сокращенное наименование страхователя, адрес и телефон;

· точное наименование груза (каждого из подлежащих перевозке предметов), род упаковки, число мест, вес;

· номера перевозочных документов (транспортные накладные, квитанции или коносаменты);

· вид транспортного средства: наименование, марка, тип, номер государственной регистрации (для водного судна -- наименование, год постройки, тоннаж, принадлежность);

· способ отправки груза (в трюме, на палубе, навалом, насыпью, наливом);

· пункты отправления, назначения и перегрузки груза;

· дата отправки груза и доставки в пункт назначения;

· действительная стоимость груза;

· страховая сумма;

· вид страховой ответственности страховщика, выбираемый страхователем.

Страховщик в соответствии с ч. 1 ст. 945 ГК РФ вправе произвести осмотр подлежащего страхованию груза, а при необходимости -- назначить экспертизу для оценки его действительной стоимости"ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ" (ГК РФ) Часть 2 от 26.01.1996 N 14-ФЗ редакция на 01.03.2011.. По решению страховой организации при совместном осмотре страхуемого груза страховщик и страхователь составляют его опись. В описи указываются данные, характеризующие каждый вид груза: точное наименование, тип, марка, номер (государственной регистрации, заводской и/или инвентарный), количество, цена единицы и общая стоимость, год выпуска, номер техпаспорта -- для технических средств, род и качество упаковки, вес, объем, страховая сумма и др.

Для оценки вероятности наступления страхового случая с грузом и возможных убытков страховщику необходима и иная информация. В частности, многие виды грузов требуют особых условий перевозки для их сохранности в силу специфических свойств груза (овощи, фрукты, скоропортящиеся продукты питания, хрупкие, ломкие изделия, а также грузы, подверженные естественной убыли). Страхователь обязан сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени риска гибели (уничтожения) или повреждения, утраты груза (ч. 1 ст. 944 ГК РФ).

Если после заключения договора страхования груза будет установлено, что страхователем даны страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, определяющих вероятность наступления страхового случая с грузом и возможные убытки, то страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 179 ГК РФ (ч. 3 ст. 944 ГК РФ).

Для оценки рисков при перевозке некоторых грузов страховщик может привлекать специалистов-консультантов, экспертов по соответствующим грузам.

Страховщик при заключении договора страхования груза должен располагать объективной и достаточной информацией о страхователе груза и в соответствии с нормой абзаца 2 ч. 1 ст. 944 ГК РФ вправе ее запросить у него, если необходимые сведения не отражаются в стандартной форме договора (письменной форме заявления страхователя на страхование груза). В частности, может быть запрошена следующая информация: фамилии и инициалы руководителя и главного бухгалтера, ответственного за страхование лица организации -- страхователя, их телефоны; год (срок) создания; предмет деятельности; средний годовой оборот в динамике и рентабельность; опыт страхования грузов (с указанием видов грузов и страховщиков): количество страховых случаев с соответствующими грузами по ранее действовавшим договорам страхования; страховые суммы, фактические убытки и полученные суммы страхового возмещения.

Оценить риски при перевозке груза страховщик может, имея необходимую информацию не только о грузе, страхователе, но и о перевозчике (транспортной организации). Например, для страховщика имеют значение такие сведения по транспортной организации: наименование, адрес; фамилии и инициалы руководителя, главного бухгалтера, ответственного лица за перевозку грузов и их телефоны; типы, марки, грузоподъемность (водоизмещение) транспортных средств; срок работы в области перевозки грузов, в том числе международных перевозок; среднегодовой грузооборот и его стоимость в динамике; рентабельность предприятия; среднегодовое количество договоров на перевозку грузов и доля их с наступлением страховых случаев.

Для заключения договора страхования груза между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по существенным условиям договора, т.е. о: грузе, который подлежит страхованию; страховых рисках (страховых случаях), покрываемых страхованием; размере страховой суммы; сроке действия договора страхования; уплачиваемой страхователем страховой премии (ч. 1 ст. 432, ч. 1 ст. 942 ГК РФ).

В достижении такого соглашения реализуются права и обязанности сторон при заключении договора страхования груза, которые определяются правовыми нормами страхового и общегражданского законодательства. Этими же нормами предусматривается и ответственность участников соглашения за неправомерные действия при заключении договора страхования. Например, если завышение страховой суммы против действительной стоимости в договоре страхования груза явилось следствием обмана со стороны страхователя, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненного ему этим убытка в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ).

Права страхователя и страховщика в заключении договора добровольного страхования груза проявляются также в свободе выбора партнера по страховой сделке (ст. 927, ч. 2 и 3 ст. 940 ГК РФ). Страхователь и страховщик при заключении договора страхования груза вправе договориться об изменении, исключении или дополнении отдельных положений правил страхования. При этом условия правил страхования, не включенные в текст договора страхования груза (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страхования (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение правил страхования страхователю удостоверяется записью в договоре страхования (страховом полисе). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования, на которые имеется ссылка в договоре страхования груза (страховом полисе), даже если эти правила в силу сказанного для него необязательны (ст. 943 ГК РФ) в части указанных изменений.

Обязанностью страховщика при заключении договора страхования груза является разъяснение страхователю отдельных положений правил (договора) страхования, которые ему после ознакомления с ними остались в каких-то положениях непонятными или допускают неоднозначное толкование.

Существенные условия страхования груза в договоре определяют основное его содержание и главные обязанности сторон. Страховщик по договору страхования груза обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) возместить страхователю (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в пределах страховой суммы. Страхователь же обязуется уплатить за страхование страховщику установленную договором страховую премию в предусмотренные сроки единовременно или в рассрочку (ч. 1 ст. 929 ГК РФ).

Договор страхования груза, как и любой другой договор страхования, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, если договором не предусмотрено иное. В частности, по соглашению сторон договора страхования груза может быть предусмотрено действие страхования (страховая защита) не с момента уплаты страховой премии (взноса), а позднее, с определенного этапа перевозочного процесса.

В страховании грузов, как и при страховании транспортных средств, применяются выработанные мировой страховой практикой виды объемов ответственности страховщика, включаемые в договоры страхования грузов и ориентированные на определенные последствия страховых событий, являющихся проявлением отдельных, нескольких или всех предусмотренных правилами страхования рисков.

В правилах страхования грузов страховщики предусматривают обычно следующие виды своей ответственности.

Страхование «с ответственностью за все риски» -- предусматривает возмещение страховщиком убытков от повреждения, гибели (уничтожения) или утраты груза (при страховании расходов по перевозке, стоимости фрахта судна и этих убытков от страхового случая), явившихся следствием любых страховых случаев (рисков) из их полного перечня в правилах страхования грузов.

Страхование «с ответственностью за частную аварию» -- обязывает страховщика возмещать убытки от повреждения, гибели (уничтожения) или утраты груза (с учетом застрахованных транспортных расходов), явившихся следствием тех или иных определенных договором страховых случаев (рисков), которые представляют часть общего их перечня из правил страхования грузов.

Страхование «без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» -- предусматривает возмещение страховщиком убытков от гибели (уничтожения) или утраты груза (при страховании расходов по перевозке, фрахта и этих убытков от страхового случая), явившихся следствием ограниченного, как и при страховании «с ответственностью за частную аварию», состава страховых случаев (рисков). Убытки от повреждения груза вследствие этих страховых случаев не возмещаются при этом виде ответственности страховщиком. Но убытки от повреждения груза в результате события, признаваемого крушением, страховщик обязуется при данном виде ответственности возместить.

Однако гибель (уничтожение), повреждение или утрата груза и убытки от них, явившиеся результатом событий, не признаваемых страховыми случаями, не возмещаются страховщиком согласно правилам страхования грузов.

Возмещение убытков по видам ответственности при страховании грузов производится в пределах их страховых сумм по соответствующим договорам страхования.

Страховщик обязан возместить согласно ч. 2 ст. 962 ГК РФ сверх страховой суммы также расходы страхователя по уменьшению убытков, произведенные им в соответствии с указаниями страховщика или самостоятельно, при наступлении страхового случая, даже и в том случае, когда принятые меры оказались безуспешными. Размер возмещения таких расходов пропорционален отношению страховой суммы к страховой стоимости груза независимо от того, что вместе с возмещением других убытков суммарная величина их может превысить страховую сумму.

При страховании грузов, перевозимых водным транспортом, по всем видам ответственности страховщик возмещает также часть убытков общей аварии, приходящуюся на стоимость груза и фрахта. Эти убытки, как и расходы по уменьшению ущерба от страхового случая с грузом, возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости и сверх страховой суммы, если риск убытков общей аварии не застрахован. При этом не возмещенная страховщиком сумма убытков общей аварии покрывается страхователем груза и фрахта.

Обобщенная оценка объема страховой ответственности страховщика по договору страхования груза осуществляется по общей величине страховой суммы всех видов застрахованных грузов. При установлении страховой суммы в договоре страхования грузов применяются, как и при страховании транспортных средств , правовые нормы ч. 2 ст. 947, ст. 949, ч. 1 ст. 950, ч. 1 и 4 ст. 951 ГК РФ.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон договора и не должна превышать действительную стоимость груза на момент заключения договора страхования. Общая страховая стоимость перевозимого груза не может быть выше указанной стоимости в перевозочных документах. Это, как правило, общая торговая стоимость груза, т.е.: 1) стоимость самого груза в пункте отправления в момент страхования; 2) расходы по транспортировке груза (с перевалками) от станции (порта), пункта отправления до пункта назначения (или окончательно уплаченный фрахт, т.е. уплачиваемый по договору фрахта независимо от исхода перевозки груза).

Стоимость самого груза в пункте отправления в момент страхования берется обычно фактическая, с учетом износа, если он имеется и в принципе присущ данному виду груза (машины, оборудование, приборы, вычислительная техника, автомобили и др.). Не учитывается износ как таковой в таких товарах, как топливо, строительные материалы, цветные и драгоценные металлы, произведения искусства (живописи, скульптуры и др.), продовольственные и некоторые другие грузы.

При указанном методе определения общей страховой стоимости перевозимого груза оказываются застрахованными по договору страхования не только сам груз, но и транспортные расходы (фрахт).

В договоре страхования груза стороны могут предусмотреть согласованный размер франшизы (условной или безусловной) в процентах от страховой суммы или в абсолютной денежной величине.

В целях обеспечения финансовой устойчивости и гарантированного исполнения обязательств страховщиком по выплате страхователю страхового возмещения при страховании грузов от страховых случаев с большими объемами ответственности применяются сострахование или перестрахование рисков.

Срок действия договора страхования грузов устанавливается по соглашению страхователя и страховщика. Договор страхования грузов может заключаться на разовую перевозку, на несколько перевозок в течение определенного периода времени, а также генеральный договор (генеральный страховой полис), заключаемый обычно на год по любой схеме перевозки, включая «самовывоз».

При соблюдении общего требования для вступления договора страхования груза в силу -- уплаты страховой премии или первого ее взноса (ч. 1 ст. 957 ГК РФ) -- страхование (страховая защита) груза может начинаться в зависимости от схемы перевозки, согласованного со страховщиком решения страхователя и стандартных условий поставки товаров с момента:

· взятия груза для погрузки в транспортное средство со склада изготовителя товара, оптового торговца или с места хранения, нахождения перевозимого имущества юридического, физического лица, но не ранее даты, указанной в страховом полисе, и доставки его в пункт отправления железнодорожным, водным, воздушным или автомобильным транспортом;

· погрузки в вагон, водное или воздушное судно, на магистральный (внутренний или международный) автотранспорт;

· прохождения таможни;

· достижения промежуточного пункта или начала установленной договором страхования груза части транспортного маршрута.

Страхование заканчивается в момент доставки груза в пункт назначения в день, указанный в страховом полисе, и передачи его перевозчиком получателю (покупателю). При превышении времени, установленного договором страхования груза, для доставки груза в пункт назначения по не зависящим от страхователя и страховщика причинам стороны должны достигнуть соглашения об изменении условий страхования или по уплате дополнительной суммы страховой премии (ст. 959 ГК РФ).

Систематическое страхование разных партий однородных грузов на сходных условиях мажет осуществляться на основании одного договора страхования -- генерального страхового полиса (ч. 1 ст. 941 ГК РФ). В генеральном полисе обычно указываются виды грузов; маршруты перевозки; вид транспорта; перечень страховых рисков, от которых проводится страхование; планируемый объем годового грузооборота; ориентировочные сроки отправки партий груза; максимальная (предельная) страховая сумма перевозимого груза одним транспортным средством; тарифная ставка и порядок уплаты страховой премии.

В генеральном страховом полисе предусматривается обязанность страхователя представлять страховщику по каждой партии груза необходимые сведения в установленный срок (ч. 2 ст. 941 ГК РФ). По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям грузов, перевозимых в соответствии с генеральным полисом. В случае несоответствия содержания страхового полиса по отдельной партии груза генеральному страховому полису предпочтение при разрешении спорных вопросов отдается страховому полису (ч. 3 ст. 941 ГК РФ).

Страховая премия представляет собой плату за страхование перевозимого груза, которую уплачивает страхователь страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования грузов (включая транспортные расходы, фрахт). Размер страховой премии определяется, как и в других видах страхования, умножением страхового тарифа (брутто-ставки) на страховую сумму.

Если договором страхования установлена безусловная (условная) франшиза, то при расчете страховой премии из страховой суммы вычитается величина франшизы.

В случае перевозки и страхования разнородных видов грузов с характерными для них различными рисками и соответственно отличающимися уровнями тарифных ставок расчет страховой премии ведется вначале по отдельным видам грузов, затем определяется общий размер страховой премии по договору страхования.

Постоянным страхователям грузов при условии недопущения ими страховых случаев страховщики предоставляют скидки с подлежащей уплате страховой премии за страхование груза по очередному договору.

Страховая премия уплачивается обычно единовременно -- перечислением безналичных денежных средств на расчетный счет страховщика или вносится наличными деньгами в его кассу. При страховании периодически перевозимых страхователем грузов в течение достаточно длительного периода страховая премия по соглашению сторон может уплачиваться в рассрочку. Однако первый взнос обычно устанавливается от 30 до 50% общей страховой премии по договору страхования грузов. Сроки уплаты взносов по остальной сумме страховой премии устанавливаются в страховом полисе.

Тарифные ставки (брутто-ставки) некоторыми страховыми компаниями устанавливаются с учетом условий международной практики страхования грузов и важнейших факторов, влияющих на вероятность наступления страховых случаев с грузом. В частности, страховые тарифы рассчитываются по классификационным группам грузов применительно к видам ответственности страховщика («с ответственностью за все риски», «с ответственностью за частную аварию», «без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения») и для каждого вида транспорта в соответствующем варианте ответственности.

Базовые тарифы страхования груза (в % от его стоимости)

	Ренессанс страхование	Ингосстрах	Согласие	РОСНО	Альфа -Стр-ние	МАКС
Автотранспорт	0,09 - 0,18%	0,02 - 0,25%	0,10 - 0,37%	0,01 -0,40%	0,10 - 0,50%	0,05 -0,7%
Ж/д транспорт	0,07 - 0,17%	0,03 - 0,25%	0,05 - 0,31%	0,01 -0,40%	0,10 - 0,50%	0,07 -0,4%
Авиатранспорт	0,07 - 0,87%	0,02 - 0,15%	0,04 - 0,20%	0,01 -0,30%	0,10 - 0,30%	0,04 -0,2%
Водный транспорт	0,10 - 0,19%	0,06 - 0,30%	0,05 - 0,41%	0,10 -0,50%	0,10 - 0,40%	0,10 -0,5%
Смешанные перевозки	нет данных	0,05 - 0,35%	нет данных	0,05 -0,60%	0,15 - 0,50%	нет данных

*Источник: данные компаний. Диапазон ставок носит справочный характер.

При заключении договора страхования груза для учета конкретной степени риска наступления страхового случая к базовым тарифным ставкам применяются повышающие или понижающие коэффициенты. Увеличение расстояния перевозки сверх установленного среднего (например, 1000--1200 км) повышает риск наступления страхового случая. Поэтому страховщики предусматривают повышающие коэффициенты в зависимости от увеличения расстояния обычно в пределах 1,1--1,5 раза. При расстоянии перевозки груза менее 1000 км устанавливаются понижающие коэффициенты в пределах 0,8--0,9.

Могут применяться и другие коэффициенты, учитывающие, например, криминогенность обстановки по маршруту перевозки груза (т.к. в наше время распространено пиратство), наличие или отсутствие сопровождающей груз охраны и др.

Отдельные страховщики устанавливают единые базовые тарифные ставки независимо от вида груза по типам транспорта, но в зависимости от величины страховой суммы перевозимого груза. И в этом случае к базовым тарифным ставкам применяются повышающие и понижающие коэффициенты.

Договор страхования груза вступает в действие с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 1 ст. 959 ГК РФ при значительных изменениях после вступления договора страхования груза в силу в обстоятельствах, существенно влияющих на увеличение риска наступления страхового случая, страхователь обязан сообщить об этом страховщику. Такими изменениями в обстоятельствах, определяющих увеличение вероятности наступления страхового случая, могут быть, например:

· отправка груза со значительной задержкой по объективным, не зависящим от страхователя причинам;

· неоправданное объективными причинами отклонение от маршрута (курса) транспортировки, предусмотренного договором страхования груза;

· задержка груза сверх установленного времени на складах, в местах хранения в пунктах перегрузки (перевалки) маршрута транспортировки по не зависящим от страхователя причинам;

· значительное опоздание прибытия транспорта с грузом в пункт назначения по причинам, не зависящим от страхователя (например, в результате существенного изменения ситуации на пути движения транспорта в связи с длительными неблагоприятными метеоусловиями, дорожно-ремонтными работами, обвалами, оползнями и т.п.).

Страхователь (его представитель) обязан уведомить об этих изменениях в обстоятельствах перевозки груза страховщика (ч. 1 ст. 959 ГК РФ). Страховщик вправе потребовать (ч. 2 ст. 959 ГК РФ) от страхователя изменить условия страхования груза (уменьшения страховой суммы и/или срока страхования, вида ответственности без изменения уплаченной страховой премии) или уплатить дополнительную сумму страховой премии при неизменных других условиях договора. При невыполнении страхователем этих установленных законодательством требований страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования груза и возмещения страхователем убытков, причиненных расторжением договора (ч. 2 и 3 ст. 959, ч. 5 ст. 453 ГК РФ).

Страхователь в период действия договора страхования груза вправе заменить названного в договоре выгодоприобретателя другим лицом, письменно известив об этом страховщика. Однако выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования груза или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения по страховому случаю (ст. 956 ГК РФ).

Если в период транспортировки застрахованный груз был продан страхователем (покупателем, выгодоприобретателем) другому лицу, то к последнему вместе с правом на этот груз (имущество) переходят права и обязанности по договору страхования груза, за исключением случаев принудительного изъятия имущества согласно ч. 2 ст. 235 ГК РФ и отказа от права собственности в соответствии со ст. 236 ГК РФ. Лицо, к которому перешли права на застрахованный груз (имущество), обязано незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика (ст. 960 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) при наступлении страхового случая с грузом, предусмотренного договором его страхования, обязан:

уведомить страховщика (его представителя) о наступлении страхового случая незамедлительно или в срок и способом, которые указаны в договоре страхования груза (ч. 1 ст. 961 ГК РФ);

принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по уменьшению возможных убытков от страхового случая; при этом страхователь (его представитель) должен выполнять указания страховщика по таким мерам, если они были даны им при уведомлении его о страховом случае (ч. 1 ст. 962 ГК РФ);

сообщить о страховом случае в соответствующие органы согласно их компетенции; при страховании груза, перевозимого водным морским транспортом, капитан судна (или его вахтенный помощник) делает соответствующую запись в бортовом журнале (по машинному отделению -- в его журнале) о факте, обстоятельствах и причине страхового случая с грузом (или совместно с судном), о принятых мерах по его локализации, уменьшению негативных последствий, а по прибытию в порт капитан представляет в соответствующий орган «морской протест» о страховом случае, общей аварии и действиях команды судна;

составить перечень поврежденного или погибшего (уничтоженного) либо утраченного (похищенного) застрахованного груза;

сохранить поврежденные грузы, а также остатки от практически уничтоженных грузов и обеспечить представителю страховщика, сюрвейеру (аварийному комиссару, диспашеру) условия для осмотра грузов, транспортного средства, места происшествия, выяснения обстоятельств, причин наступления страхового случая с грузом, транспортным средством и установления ущерба от него;

получить в соответствующих компетентных органах документы, подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая с грузом, характера и величины причиненного вреда для предъявления их страховщику.

Для получения страхового возмещения страхователь (выгодоприобретатель) должен предъявить страховщику заявление о страховом случае с грузом и о требовании к страховщику по выплате страхового возмещения. К заявлению прилагаются страховой полис (подлинник), документы компетентных органов, подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая с грузом и его последствия (заключения, акты осмотра, уценки, экспертизы груза; страховой акт или аварийный сертификат; «морской протест» и т.п.). Кроме того, документами же подтверждается право заявителя на застрахованный груз (транспортные накладные, грузовые квитанции, счета-фактуры, коносамент, договор купли-продажи).

Страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства, необходимые для осуществления страховщиком, выплатившим страховое возмещение по страховому случаю с грузом, перешедшего к нему права требования страхователя к виновному лицу, ответственному за убытки (ч. 1--3 ст. 965 ГК РФ).

Страховщик, получив от страхователя уведомление о страховом случае с грузом, проверяет, является ли произошедшее событие страховым случаем. Если произошедшее событие признано страховым случаем с грузом, то страховщик:

1. дает при необходимости нужные указания страхователю (его представителю) о принятии мер по предотвращению увеличения ущерба от страхового случая с грузом (ч. 1 ст. 962 ГК РФ);

2. незамедлительно или обычно не позднее 3 дней после получения уведомления от страхователя о страховом случае с грузом обеспечивает начало работы по составлению страхового акта (аварийного сертификата) с привлечением при необходимости независимых экспертов; порядок составления страхового акта (аварийного сертификата) и его содержание практически такие же, как и при страховании транспортных средств;

3. выплачивает страхователю (выгодоприобретателю) сумму в размере установленного страхового возмещения в течение предусмотренного правилами (договором) страхования груза периода (обычно 7--10 дней) наличными деньгами или безналичным перечислением денег на счет заявителя. Выплата страхового возмещения, как и при страховании транспортных средств, может быть отсрочена до окончания судебного разбирательства, если по фактам, связанным со страховым случаем с грузом, предъявлен одной из сторон к другой стороне или к виновному третьему лицу, включая перевозчика, иск о возмещении убытков либо возбуждено уголовное дело.

Размер страхового возмещения, выплачиваемого страхователю (выгодоприобретателю), зависит от размера ущерба, причиненного страховым случаем грузу, страховой суммы, на которую груз был застрахован, и ее соотношения со страховой стоимостью груза, а также от вида ответственности страховщика по договору страхования.

Размер ущерба определяется в зависимости от последствий страхового случая для застрахованного груза.

При фактической гибели (уничтожении), хищении (утрате) груза или полной его порче размер ущерба (убытков) равен страховой стоимости этого груза. Если страховая сумма застрахованного груза установлена в договоре страхования равной его страховой стоимости, то ущерб возмещается страховщиком в полном размере. При наличии франшизы (безусловной) размер возмещения ущерба уменьшается на ее величину.

При повреждении груза вследствие страхового случая ущерб может устанавливаться путем:

· определения разницы между прежней (по счету-фактуре, транспортным документам) и уцененной стоимостью груза (объекта имущества), если его возможно использовать без ремонта (восстановления);

· расчета разницы между стоимостью ремонта поврежденного груза и остатками его частей, деталей, пригодных для эксплуатации (использования) или реализации.

Наиболее полным является установление размера ущерба по виду страхования груза «с ответственностью за все риски». В этом случае в размер ущерба включаются убытки как от погибшего (уничтоженного), утраченного (похищенного), полностью испорченного груза, так и от части поврежденного из всего перевозимого груза вследствие любых страховых событий, являющихся проявлением рисков из полного их перечня в правилах страхования грузов.

При страховании груза «с ответственностью за частную аварию» в размер ущерба включаются аналогичные указанным по предыдущему виду ответственности страховщика убытки, но явившиеся следствием лишь определенного договором страхования перечня страховых событий как проявления ограниченного состава страховых рисков против указанного в правилах страхования грузов полного их перечня.

Относительно ограниченным является установление размера ущерба по страхованию «без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения». В этом виде ответственности в размер ущерба включаются убытки от гибели (уничтожения), утраты (похищения) или полной порчи застрахованного груза вследствие определенного договором страхования перечня страховых событий, являющихся проявлением состава рисков, предусмотренного правилами страхования грузов. Однако при событии, признаваемом крушением, в общий размер ущерба включаются и убытки от повреждения застрахованного груза, явившиеся следствием проявления указанных рисков. Если в результате крушения имеется погибшее (уничтоженное), утраченное и поврежденное имущество (груз), то при данном виде ответственности страховщика в ущерб включается общая величина убытков, включая убытки от повреждения груза.

Страховщик вправе отказать в выплате страхователю страхового возмещения убытков, возникших вследствие событий и их последствий, которые не признаются страховыми случаями.

Кроме того, страховщик вправе отказать страхователю в выплате страхового возмещения (частично или полностью) в случаях, если: