Некоторые вопросы страхования и правового оформления займа

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Контрольная работа

Некоторые вопросы страхования и правового оформления займа

1. Страховщик - акционерное общество "Минутка" - заключила с гражданином Седовым договор страхования его жизни и здоровья. По условиям договора страховая выплата должна быть произведена в случае смерти или заболевания, указанного в перечне, приложенному к правилам страхования. При медицинском обследовании, предшествовавшем заключению договора, у предполагаемого страхователя был выявлен цирроз печени. По мнению врачей, причиной этого заболевания были периодические весьма длительные запои Седова. Убедившись в плачевном состоянии своего здоровья, Седов решил начать трезвый образ жизни. Страховщик, в свою очередь, согласился заключить с ним договор страхования, в который была включена обязанность Седова бросить пить, при этом цирроз печени был исключен из перечня заболеваний, при возникновении которых производятся выплаты. Однако и после заключения договора Седов продолжал злоупотреблять спиртными напитками и через год умер от цирроза печени. Родственники Седова потребовали от страховщика произвести предусмотренную договором выплату. Страховщик отказался это сделать, сославшись на то, что причиной смерти стало поведение самого Седова, который в нарушение договора продолжал пьянствовать и умышленно довел себя до смерти. Следовательно, отсутствовал страховой случай, который с точки зрения закона должен обладать признаками случайности и вероятности наступления. Дело передано в суд.

Какое решение должен вынести суд? Изменится ли решения, если цирроз печени был оставлен в перечне заболеваний, при возникновении которых производятся выплаты?

Решение

1. Страховщик - акционерное общество "Минутка" - заключила с гражданином Седовым договор страхования его жизни и здоровья. По условиям договора страховая выплата должна быть произведена в случае смерти или заболевания, указанного в перечне, приложенному к правилам страхования. При медицинском обследовании, предшествовавшем заключению договора, у предполагаемого страхователя был выявлен цирроз печени. По мнению врачей, причиной этого заболевания были периодические весьма длительные запои Седова. Убедившись в плачевном состоянии своего здоровья, Седов решил начать трезвый образ жизни. Страховщик, в свою очередь, согласился заключить с ним договор страхования, в который была включена обязанность Седова бросить пить. При этом цирроз печени был исключен из перечня заболеваний, при возникновении которых производятся выплаты. Однако и после заключения договора Седов продолжал злоупотреблять спиртными напитками и через год умер от цирроза печени. Родственники Седова потребовали от страховщика произвести предусмотренную договором выплату. Страховщик отказался это сделать, сославшись на то, что причиной смерти стало поведение самого Седова, который в нарушение договора продолжал пьянствовать и умышленно довел себя до смерти. Следовательно, отсутствовал страховой случай, который с точки зрения закона должен обладать признаками случайности и вероятности наступления. Дело передано в суд. Гражданин Седов пренебрег условиями договора страхования, и начал употреблять спиртные напитки, тем самым увеличил страховой риск в период действия договора страхования. Согласно ст. 959 Гражданского кодекса РФ, страхователь обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Также, гражданин Седов не сообщил страховщику изменения обстоятельств, а именно употребление алкоголя в период действия договора страхования, грубо нарушил условия договора и обязанности страхователя (ст. 939 ГК РФ), на основании изложенного, необходимо отказать в иске родственникам гражданина Седова.

2. Страховая компания заключила с банком договор страхования его ответственности перед вкладчиками за невозврат в срок сумм вкладов. Договор был заключен в пользу выгодоприобретателей, которыми назначались сами вкладчики. Согласно условиям договора банковского вклада, заключаемого с вкладчиками, по нему должны были уплачиваться проценты, а при просрочке возврата вклада банк должен был уплатить также и пени.

Часть сумм вкладов была возвращена с серьезной просрочкой, а некоторые вклады не были возвращены вообще. Вкладчики обратились с исками к страховой компании, которая выплатила им страховое возмещение лишь в пределах сумм внесенных вкладов, а в выплате процентов и пени отказала, ссылаясь на то, что она отвечает за невозврат в срок лишь сумм вкладов.

Обоснованна ли позиция страховой компании? Могут ли сами вкладчики застраховать свой риск невозврата вкладов в установленный срок?

Решение

Страховая компания может отказать в выплате возмещения, если страховой случай наступил по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Иногда, согласно договорам имущественного страхования, ущерб не подлежит возмещению, если страховой случай наступил в результате грубой небрежности страхователя, а так же, если застрахованное имущество было изъято, конфисковано, арестовано или уничтожено компетентными государственными органами.

В правилах страхования строительно-монтажных рисков может быть предусмотрен ряд специфических исключений. Так, возмещение не выплачивается, если страховой случай наступил вследствие: повреждений или гибели застрахованного имущества в период полного или частичного прекращения работ; несоблюдения инструкций по хранению, эксплуатации и обслуживанию застрахованного объекта, а также использования этого объекта для иных целей, чем те, для которых он предназначен; невыполнения страхователем правил техники безопасности и проведения СМР на застрахованных объектах; ошибок, допущенных при проектировании строительного объекта; ошибок в конструкции, дефектов материала или ошибок, допущенных при изготовлении или проведении СМР; экспериментальных или исследовательских работ; повреждений, возникших в результате эксплуатации (износа, коррозии, окисления, гниения, самовозгорания); предъявления к страхователю требований о возмещении неустойки (штрафов, пени) в результате некачественного или несвоевременного выполнения СМР (оказанных услуг), расторжения или неисполнения договоров; утраты или повреждения чертежей, ценных бумаг, денег, бухгалтерских и других документов; повреждений, которые существовали в момент заключения договора страхования и были известны страхователю или его представителям.

Самым распространенным среди этого вида страхования является страхование риска невозврата денежных вкладов. Многие финансовые компании, когда принимают деньги вкладчиков под проценты, предлагают застраховать вклад за свой счет либо утверждают, что вклад уже застрахован (есть договор со страховой фирмой), и выдают на руки страховой полис.

3. Товарищество на вере «Круглов и компания» по просьбе акционерного общества «Агрегат» перечислило последнему 100 тыс. руб. для закупки кухонного оборудования. Перечисление было совершено на основании письма АО «Агрегат», в котором содержалось обязательство вернуть деньги через 60 дней. По истечении указанного срока АО «Агрегат» денег не возвратило, в связи с чем товарищество предъявило иск в арбитражный суд. В арбитражном суде представитель АО заявил, что между сторонами возникло кредитное обязательство, а кредитование организаций - это разновидность банковской деятельности, осуществляемой по лицензии Банка России. Товарищество же совершило кредитную сделку без получения лицензии в установленном порядке. Адвокат, представляющий интересы товарищества, заявил, что между сторонами был заключен договор займа, а не кредитный договор. На совершение же договора займа лицензии не требуется. Кроме того, он предложил суду проводить различия между договором займа, кредитным договоров и договором банковской ссуды.

Охарактеризуйте договор займа, кредитный договор, договор банковской ссуды и договор ссуды. Кто прав в этом споре?

Решение

Интересен факт, что когда речь заходит о займе, кредите среди обычных граждан, не связанных своей профессией с юриспруденцией, а, соответственно, не имеющих представления о легальном определении этих понятий, первые ассоциации приобретают облик экономических, связанных с банками. Такое отношение к кредиту, займу - неслучайно, поскольку, как известно, экономика строит свои отношения, основываясь на законе, а право регулирует экономические отношения. Получается замкнутый круг, функционирующий на благо отечества и гражданина.

Итак, как отмечают экономисты, в рыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временное свободное денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

Договор займа оформляет экономические отношения, единые по своей природе с кредитным договором и договором факторинга (финансирования под уступку денежного требования, что не является предметом нашего рассмотрения в данной квалификационной работе). Во всех этих ситуациях речь идет о передаче одним участником товарного оборота другому определенного имущества с условием возврата его эквивалента и, как правило, уплаты вознаграждения, т. е. о предоставлении кредита в экономическом смысле. Однако подобно тому, как экономические отношения посредничества оформляются различными гражданско-правовыми договорами, так и кредитные экономические взаимосвязи юридически могут оформляться по-разному: с помощью договора займа денег или вещей (в том числе оформленного ценными бумагами -- выдачей векселя или выпуском (эмиссией) облигаций -- либо заменой долга в денежное обязательство), с помощью кредитного договора (в том числе договора о предоставлении товарного кредита), а также с помощью договора факторинга.

Экономическое определение кредита состоит в следующем - кредит представляет собой движение ссудного каптала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности. Это определение пересекается с определением кредита, данного в ГК РФ - основополагающие тезисы сохранены.

Легальные определения договора займа и кредитного договора даны в ст.ст. 807, 819 ГК РФ соответственно. По общему представлению заем - это получение от заимодавца денег или вещей в собственность заемщика на условиях возврата. Так, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Таким образом, предметом договора займа могут быть либо денежные средства, либо вещи, определенные родовыми признаками, то есть вещи, не имеющие индивидуальных, присущих только им черт и потому не отличающиеся от других однородных вещей. По своей юридической природе договор займа является классической реальной и односторонней сделкой, которая может быть как возмездной (по общему правилу), так и безвозмездной. Отношения займа предполагаются возмездными, если только их безвозмездный характер прямо не установлен законом или конкретным договором. При отсутствии в договоре займа прямых указаний о размере процентов они определяются ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), существующей по месту нахождения (или жительства) заимодавца на день уплаты заемщиком суммы долга или его части (п. 1 ст. 809 ГК РФ). Безвозмездными закон считает отношения займа вещей и бытовой заем между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного минимального размера оплаты труда, причем и в этих случаях стороны могут договориться о возмездном характере их отношений (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 ГК РФ). Как видно, система кредитования строится на основе принципов целенаправленности (т.е. на строго определенные цели), срочности (на определенный срок), возмездности (с уплатой процентов за пользование), обеспеченности кредита (как правило, залогом материальных ценностей и другими способами). Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств). В главе 42 ГК РФ «Заем и кредит» выделены следующие виды договорных обязательств, формирующих заемные отношения:

договор займа; кредитный договор; товарный и денежный кредит; заемные отношения, возникающие при приобретении векселей, облигаций и других ценных бумаг.

В этом перечне отсутствует договор ссуды, так как ему посвящена отдельная гл. 36, где в соответствии со ст. 689 ГК РФ по договору безвозмездного пользования (договору ссуды) одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю), а последняя обязуется вернуть ту же вещь в том состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании данных определений выделим следующие основные отличия данных договоров. Во-первых, у договоров различная нормативная база: кредитный договор регулируется гл. 42 ГК РФ, а также иными нормативно-правовыми актами, в том числе банковским законодательством; договор ссуды - гл. 36 ГК РФ и субсидиарными нормами об аренде (п. 2 ст. 689 ГК РФ). Во-вторых, предметом кредитного договора являются только денежные средства, причем следует отметить, что заемщик обязан возвратить не те же самые денежные знаки (с теми же эмиссионными номерами), а любого номинала с учетом процентов (п. 1 ст. 819 ГК РФ), в отличие от договора ссуды, где предметом являются вещи, определенные индивидуальными признаками, причем договор ссуды должен четко определять имущество, подлежащее передаче, так как ссудополучатель обязуется вернуть ту же вещь (ст. ст. 689, 607 ГК РФ). В качестве индивидуально определенной вещи деньги могут выступать лишь в том случае, если они утратили свойство всеобщего эквивалента (например, нумизматические коллекции). Даже если деньги индивидуализировать путем записи номеров денежных знаков и тем самым сделать их предметом договора ссуды, то такой договор можно признать заранее невыполнимым, поскольку это будет противоречить важнейшей функции денег как средства платежа и всеобщего эквивалента, и вернуть те самые денежные знаки будет весьма затруднительно. В-третьих, кредитный договор всегда возмездный (п. 1 ст. 819 ГК РФ), а договор ссуды - всегда безвозмездный (п. 1 ст. 689 ГК РФ). В-четвертых, кредитором по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация (п. 1 ст. 819 ГК РФ), в договоре ссуды ограничений субъектного состава не предусматривается, за исключением запрета предоставления ссуд коммерческими организациями своим органам (п. 2 ст. 690 ГК РФ). В-пятых, предусмотрена обязательная письменная форма кредитного договора, несоблюдение которой влечет ничтожность сделки; договор ссуды может быть заключен в устной или простой письменной форме, а нарушение формы влечет обычные последствия. В-шестых, природе кредитного договора противоречит заключение договора на неопределенный срок, напротив, если же срок не указан в договоре ссуды, то последний считается заключенным на неопределенный срок (п. 2 ст. 689, п. 1 и абз. 1 п. 2 ст. 610 ГК РФ). В-седьмых, зачисление денежной суммы кредита на счет приравнивается «к передаче права собственности на денежные знаки» в отличие от договора ссуды, где из самого определения видно, что ссудополучатель обладает лишь правом временного пользования вещью.

Данное правовое сравнение наглядно показало, что Гражданский кодекс РФ четко разграничивает кредитный договор и договор ссуды, поэтому использование понятия «ссуда» в отечественной литературе в качестве синонима понятия «кредит» представляется необоснованным, так как эти категории имеют разный правовой статус. И как следствие, представляется правомерным изменение отношения экономистов и некоторых юристов к традиции отождествлять термины «банковский кредит» и «банковская ссуда», возникшей под влиянием обычаев делового оборота. Было бы целесообразно использовать термины строго по назначению: употреблять вместо понятия «банковская ссуда» понятие «банковский кредит», если речь идет о передаче кредитной организацией денежных средств другой стороне на принципах возвратности, платности, срочности. Поэтому, на мой взгляд, считаю юридически не обоснованным предложение некоторых авторов ввести и узаконить понятие «банковская ссуда»

В данной ситуации между сторонами возникло кредитное обязательство, поскольку кредитное обязательство это согласие, данное кредитором на предоставление заемщику определенной суммы денег, по определенной ставке, в течение определенного времени. Поскольку представитель товарищества утверждает, что был заключен договор займа, то он должен предоставить данный двусторонний договор. Поскольку договор займа в данной ситуации не фигурирует, то нет оснований верить представителю товарищества. Для разрешения данного вопроса представители АО должны предоставить объяснение невыплаты денег и предоставить гарантийное письмо с приблизительными сроками расчетов.

4. Гражданин Рубанов взял в долг у пожилой женщины значительную сумму денег. Договор займа был оформлен выдачей расписки, в которой по предложению займодавца для снижения инфляционного фактора в качестве валюты займа были обозначены доллары США, а срок платежа определен в шесть месяцев с момента составления расписки. В документе было установлено, что проценты за кредит исчисляются путем умножения текущей ставки Сбербанка по срочному валютному вкладу на коэффициент 2,5 на день возврата займа.

В день платежа заемщик своевременно не возвратил полученные деньги с процентами. При рассмотрении спора в суде Рубанов заявил, что долговая расписка не соответствует закону, так как сумма займа определена не в рублях, а в иностранной валюте. Кроме того, он считает, что проценты, которые должны быть уплачены по договору, являются очень высокими (ростовщическими), и согласился на такие условия займа только ввиду крайне сложного финансового положения.

Каким образом исчисляются проценты по договору займа? Каково должно быть решение суда?

договор страхование заём исчисление процент

Решение

В соответствии со ст. 807. ГК РФ - договор займа, одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 Гражданского кодекс РФ. Суд требование истца удовлетворит в полном объеме. Рубанов обязан выплатить проценты по установленному судом проценту в валюте, так как расписка является договором о предоставления кредита.

Размещено на Allbest