Мобильные платежи

Размещено на http://www.allbest.ru/

Оглавление

Введение

1. Мобильные платежи

2. Мобильная коммерция

3. Платежная система

4. Электронные деньги

5. Оплата через технологию NFS

6. Федеральный закон № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (Закон об НПС)

7. Комиссия за использование мобильных платежей

8. Получение наличных

9. Ограничения на объемы транзакций

Заключение

Список литературы

Введение

В последнее время все большее развитие приобретают услуги по осуществлению физическими лицами - абонентами операторов услуг связи платежей за товары, работы услуги с использованием устройств сотовой связи без открытия им банковских счетов (так называемые мобильные платежи). В данном реферате был сделан обзор современных средств мобильных платежей, эта тема актуальна для нашего времени. В России созданы тепличные условия для развития мобильных платежей,-- отмечал в свое время один из наиболее уважаемых людей на нашем рынке, Борис Ким.-- Мы находимся на уровне развитых стран по проникновению сотовой связи и ниже развивающихся стран по уровню проникновения банковских услуг". Абонентская база операторов "большой тройки" включает в себя почти все взрослое население страны (из банков подобную клиентскую базу имеет только Сбербанк), оператор знает о своем клиенте, в отличие от банка, почти все, его скоринговая система точнее и надежнее. Мобильная связь сегодня охватывает все регионы и все слои населения, а наличие своего платежного сервиса делает сотовый телефон еще более функциональным, практичным и удобным устройством.

По экспертным оценкам, приведенным депутатом Госдумы В. Резником, проникновение услуг сотовой связи (количество SIM-карт на 100 жителей) в России превышает 140%, тогда как проникновение банковских карт (активных) оценочно не превышает 45%. По мнению А. Долгина из Высшей школы экономики, "оправдана попытка превратить телефон в супермаркет, в котором коммуникативные функции выполняют роль "якорного арендатора"... А все остальные функции легко и удобно "приземляются" на эту платформу". Что характерно: своими конкурентами на рынке микроплатежей сотовые операторы считают не банки, а крупнейшие ЭПС. "По сути, наша услуга делает лицевой счет абонента электронным кошельком", - сказала пресс-секретарь компании МегаФон. Массовое распространение мобильного банкинга в России началось в 2002 г., когда Сбербанк предложил клиентам sms-информирование об операциях по картам. К услуге Сбербанка подключено 28 млн. пользователей, из них 10% - активные клиенты (те, кто использовал приложение в последние 90 дней). Недавно Сбербанк заявил, что в скором времени 95% моделей мобильных телефонов будут приспособлены для оплаты услуг с его приложениями. Сам он разрабатывает приложения для большинства мобильных платформ.

Акцент планируется сделать на оплату мобильной связи и перевод средств между картами. Сегодня различные сервисы в области мобильных платежей активнее всего развивают сами мобильные операторы. Абоненты всех российских сотовых операторов и держатели банковских карт любого российского банка, пользуясь сервисом мобильного оператора МТС "Легкий платеж", могут мгновенно оплачивать с мобильного телефона или сайта МТС услуги более чем 5000 поставщиков товаров и услуг.

На сегодня сервисом воспользовались более 2,6 миллионов человек, оператор прогнозирует рост к марту 2012 г. до 3,5 млн. МегаФон свой объем микроплатежей оценивает "десятками миллионов рублей" при росте в 10 миллионов рублей ежемесячно. В январе 2011 года количество пользователей услуги "Мобильные платежи" МегаФона превысило 180 тысяч (при общей абонентской базе более 57 млн. человек). Вымпелком констатирует рост в 2010 году объема мобильных платежей своих абонентов более чем вдвое. МТС к 2013 году планирует увеличить свои комиссионные от мобильных платежей до 14 млн. долл. К 2015 году, по прогнозам МТС, операторы "большой тройки" на мобильной коммерции заработают 50 млн. долл., и минимум 35% придется на долю МТС. Эксперты оценивали суммарный оборот "большой тройки" на рынке микроплатежей в 2010 году в 6 млрд. руб. О создании универсальной платежной системы RURU сообщили мобильный оператор ВымпелКом (торговая марка Билайн) и Альфа-Банк. Оператор мобильной связи Tele2 в 2011 г. объявил о запуске услуги "Мобильный платеж" на всей территории действия сети. Теперь все абоненты "Tele2 Россия" могут совершать мгновенные платежи с помощью мобильного телефона, используя счет своей банковской карты. Для подключения к услуге "Мобильный платеж" абоненту достаточно привязать свою банковскую карту к номеру Tele2. Подключение карты осуществляется бесплатно. В начале 2010 г. компанией "МобиПлаС" (это PCI DSS compliant провайдер платежных услуг) был запущен проект ПЛАТФОН - открытая система мобильных платежей, пользователем которой может стать клиент любого банка, просто зарегистрировав в системе номер своего мобильного телефона.

Сейчас на базе системы ПЛАТФОН реализовано четыре совместных проекта с региональными сотовыми операторами (АКОС, ЕТК, НТК и СМАРТС), клиентами которых являются более 10 млн. человек. Стараются не отставать от мобильных операторов и банки.В большинстве банков приложения для мобильных платформ еще только в стадии разработки или в планах. По состоянию на осень 2011 г., активно развивали мобильные приложения Райффайзенбанк, ВТБ 24, банк "Тинькофф. Кредитные системы", Альфа-банк, Инбанк, Океан-банк. У Альфа-банка услугой "Альфа-мобайл", позволяющей совершать переводы и получать информацию по счетам, в августе 2011 г. было порядка 200 000 пользователей (без учета sms-банкинга), из них 56% активных. В "Банке24.ру" (по данным, приведенным в статье Е. Суворовой "Деньги по телефону" (Ведомости. 12.09.2011)) мобильные платежи совершают 20% пользователей Интернет-банка. Мобильные платежи развивают не только банки и мобильные операторы. ЭПС QIWI изначально развивала мобильный сервис как один из основных. Ежемесячно через "QIWI Кошелек" совершается более 15 млн. мобильных платежей. Максимальный средний платеж у пользователей iPad -- 570 руб., минимальный у владельцев телефонов с Java -- 212 руб. C августа 2011 года услуга MasterCard MoneySend от QIWI Кошелька и MasterCard позволяет абонентам МегаФона переводить деньги на любые банковские карты MasterCard или Maestro, выпущенные банками России и 23 стран. Комиссия при переводе - 4.9%. "Яндекс.Деньги" весной 2011 г. запустили приложение для Android, которое уже скачали более 50 000 человек. Чаще всего платят за телефон, средняя сумма платежа -- около 300 руб.С сентября 2011 г. платить с привязанных к счету в ЭПС "Яндекс.Деньги" банковских карт, эмитированных любыми банками России и стран СНГ, умеет любой телефон. Комиссия не взимается.

Федеральный закон № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (Закон об НПС) узаконил использование электронных средств платежа на основе остатков на лицевых счетах их абонентов. Причем, если одна из предпоследних версий законопроекта объявляла легитимными только "мобильные деньги" федеральных сотовых операторов (а это всего 3 оператора, потенциально в эту категорию могут войти еще 1-2 крупнейших игрока), то теперь этот режим применим ко всем сотовым операторам без исключения. Давайте попробуем подробно разобраться, какие основные продукты и сервисы в этой сфере выведены сейчас на российский рынок и пользуются популярностью у потребителей. Члены "большой тройки" мобильных операторов в 2011 году активно развивали сервисы, позволяющие совершать платежи, используя средства абонентов на счетах мобильных телефонов. Условия предоставления сервисов базировались на положениях Закона об НПС, ст. 13 которого регулирует взаимоотношения операторов электронных денежных средств и операторов связи. Так ОАО "МегаФон" (Мегафон) запустило услугу под названием "Мобильные платежи". ОАО "Мобильные ТелеСистемы" (МТС) ввело услугу "Легкий платеж". Обе компании не стали выделять платежные сервисы в отдельный ресурс и развивают его в рамках основного бренда. ОАО "ВымпелКом" (Торговая марка "Билайн") применило другой подход и совместно с Альфа-Банком, начиная с июня 2011 года, реализует услугу "Мобильный платеж" на базе Интернет-сервиса "Ruru.ru". Одновременно компании совместно реализуют проект по внедрению виртуальных платежных карт Альфа-Банк - "Мобильная карта VISA - Билайн - Альфа-Банк". Остальные операторы "большой тройки" пока не спешат предоставлять подобную услугу, несмотря на то, что виртуальная платежная карта, привязанная к счету абонента и содержащая обычные для пластиковой карты реквизиты, может быть использована пользователем при совершении платежей в отношении гораздо большего круга поставщиков товаров и услуг, нежели вариант платежа непосредственно через сайты операторов.

Способы доступа абонента к услуге у всех операторов совпадают, включая, в том числе, отдельные платежные приложения для телефонов пользователей, SMS сообщения на короткие номера, услуги Интернет-сайтов компаний (в случае Билайн, дополнительно используется сайт www.ruru.ru). Хотя реализуемые компаниями продукты во многом схожи, анализ договоров, заключаемых с пользователями, и информационных материалов, размещенных в соответствующих разделах сайтов операторов, позволяет выделить некоторые отличия и особенности подходов.

1. Мобильные платежи

Мобильный платёж -- альтернативный метод оплаты товаров и услуг с помощью мобильного телефона. Первый мобильный платёж был осуществлён в 1997 году жителями Хельсинки, когда на улицах города были установлены два автомата компании Кока-Кола по продаже напитков с помощью SMS. Сейчас существуют две популярных модели осуществления мобильных платежей:

· Мобильная коммерция

· Оплата посредством отправки Premium SMS

· Near Field Communication(NFC)

Количество услуг, которые можно оплатить с мобильного телефона, увеличивается, они становятся более разнообразны. Сейчас они осуществляются, в основном, с помощью премиальных SMS. Технология NFC также популярна: с 1 января 2009 года в Московском метрополитене пассажирам предоставляется возможность оплаты проезда с помощью мобильного телефона. Развитию рынка мешают ряд требований законодательства, например закон о «легализации». Проблема заключается в том, что подобные микроплатежи не вполне соответствуют существующим нормам закона. Оплата сотовой связи в данном случае заменяет оплату товаров или услуг. Следовательно, операция может называться "мнимой сделкой", т.к. ее правовая форма не соответствует содержанию.

2. Мобильная коммерция

Мобильная коммерция (другие названия M-Commerce, mCommerce) -- общее название для различных коммерческих сервисов (кроме услуг связи), использующих мобильный телефон в качестве основного интерфейса пользователя. Процесс осуществляется с помощью карманных компьютеров или smart-фонов через удаленное (Интернет, GPRS и т. д.) соединение. Мобильная коммерция, как правило, представляет собой программно-аппаратное решение по автоматизации процессов взаимодействия с удаленными пользователями.На сегодняшний день услуги по принципу мобильной коммерции предоставляют четыре оператора России: МТС ("Легкий платеж"), Мегафон ("Мобильные Платежи"), Билайн ("Мобильный платеж") и Tele2. Максимальный размер платежа во всех случаях - до 15 000 рублей. Многие компании-аггрегаторы микроплатежей предоставляют возможность широкого использования технологии (Например, A1Pay) для обработки платежей в Интернет-магазинах.

3. Платежная система

Платёжная система -- совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Платёжные системы являются одной из ключевых частей современных монетарных систем. Обычно подразумевается, что через платёжные системы осуществляется перевод денег. С юридической точки зрения в большинстве случаев происходит перевод долга: средства, которые платёжная система должна одному из клиентов, она становится должна другому клиенту. Когда первый клиент передаёт платёжной системе свои деньги, то фиксируется сумма такой передачи, т.е. сумма долга перед первым клиентом. Своим распоряжением клиент может указать, что платёжная система теперь должна не ему, а второму клиенту. При обращении второго клиента к платёжной системе у него есть возможность получить денежный эквивалент такого долга. В ряде случаев платёжными средствами выступают не деньги или долги, номинированные в деньгах, а условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги (примером могут служить WMR).Платёжные системы являются заменителем расчётов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами.Расширенными формами платёжных систем (включая физическую или электронную инфраструктуру и связанные с ними процедуры и протоколы) являются проведение финансовых транзакций с помощью банкоматов, платёжных киосков, POS-терминалов, карт с хранимой денежной стоимостью; проведение транзакций на валютных рынках, рынках фьючерсов, деривативов и опционов. Некоторые платёжные системы включают в себя кредитные механизмы, однако их следует рассматривать вне аспекта платёжных систем.Электронные платёжные системы являются подвидом платёжных систем, которые обеспечивают осуществление транзакций электронных платежей через сети (например, Интернет) или платёжные чипы.

4. Электронные деньги

Электронные деньги -- это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям

· Фиксируются и хранятся на электронном носителе.

· Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.

· Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Российский закон «О национальной платежной системе» содержит следующее определение электронных денежных средств -- это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского чета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим

5. Оплата через технологии NFS

Для использования сервиса NFC необходим встроенный в телефон специальный модуль. Телефон с чипом устанавливает соединение с платежным терминалом, который считывает необходимую информацию. В результате соединения со счета абонента списывается стоимость услуги.

Преимущества оплаты с помощью NFC:

· Возможность совершения покупок в магазинах, оплаты счетов коммунальных услуг, платного телевидения;

· Замена наличного расчета на безналичный, в сферах, где ранее это было невозможно (например, оплата проезда в общественном транспорте).

6. Федеральный закон № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (Закон об НПС)

Федеральный закон № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (Закон об НПС) узаконил использование электронных средств платежа на основе остатков на лицевых счетах их абонентов. Причем, если одна из предпоследних версий законопроекта объявляла легитимными только "мобильные деньги" федеральных сотовых операторов (а это всего 3 оператора, потенциально в эту категорию могут войти еще 1-2 крупнейших игрока), то теперь этот режим применим ко всем сотовым операторам без исключения. Давайте попробуем подробно разобраться, какие основные продукты и сервисы в этой сфере выведены сейчас на российский рынок и пользуются популярностью у потребителей. Члены "большой тройки" мобильных операторов в 2011 году активно развивали сервисы, позволяющие совершать платежи, используя средства абонентов на счетах мобильных телефонов. Условия предоставления сервисов базировались на положениях Закона об НПС, ст. 13 которого регулирует взаимоотношения операторов электронных денежных средств и операторов связи. Так ОАО "МегаФон" (Мегафон) запустило услугу под названием "Мобильные платежи". ОАО "Мобильные ТелеСистемы" (МТС) ввело услугу "Легкий платеж". Обе компании не стали выделять платежные сервисы в отдельный ресурс и развивают его в рамках основного бренда. ОАО "ВымпелКом" (Торговая марка "Билайн") применило другой подход и совместно с Альфа-Банком, начиная с июня 2011 года, реализует услугу "Мобильный платеж" на базе Интернет-сервиса "Ruru.ru". Одновременно компании совместно реализуют проект по внедрению виртуальных платежных карт Альфа-Банк - "Мобильная карта VISA - Билайн - Альфа-Банк". Остальные операторы "большой тройки" пока не спешат предоставлять подобную услугу, несмотря на то, что виртуальная платежная карта, привязанная к счету абонента и содержащая обычные для пластиковой карты реквизиты, может быть использована пользователем при совершении платежей в отношении гораздо большего круга поставщиков товаров и услуг, нежели вариант платежа непосредственно через сайты операторов. Способы доступа абонента к услуге у всех операторов совпадают, включая, в том числе, отдельные платежные приложения для телефонов пользователей, SMS сообщения на короткие номера, услуги Интернет-сайтов компаний Хотя реализуемые компаниями продукты во многом схожи, анализ договоров, заключаемых с пользователями, и информационных материалов, размещенных в соответствующих разделах сайтов операторов, позволяет выделить некоторые отличия и особенности подходов.

7. Комиссия за исполнение платежей

Комиссия, взимаемая с абонента, у всех операторов зависит от конкретной оплачиваемой услуги и размера комиссии банка. К примеру, Билайн заявляет о размере комиссии от 0 до 5,95% от суммы платежа. МТС помимо комиссии банка дополнительно взимает 10 рублей за каждую операцию при подтверждении платежа (кроме платежей благотворительным организациям). Кроме того, МТС устанавливает необычно высокую комиссию на платежи, совершаемые в адрес других операторов мобильной связи - 10%. Для сравнения: комиссия Билайнсоставляет 4,95%. При этом МТС на уровне договора с абонентом закрепляет ограничение на платежи в пользу Билайн, МегаФон, Yota, которое составляет 1000 рублей (п.2.5 договора). По-видимому, это общая тенденция, так как Билайн фактически также ввел лимит на переводы средств другим операторам в размере 1400 рублей.

8. Получение наличных

Возможность вывода наличных с мобильного счета абонента на данный момент отсутствует только у абонентов МТС. В договоре, предлагаемом пользователю оператором МегаФон, данная возможность также не предусмотрена, но на сайте оператора, в рамках услуги мобильного платежа, реализована услуга "Мобильный перевод", которая предлагает абоненту осуществлять переводы со счета мобильного телефона и получать наличные через систему Юнистрим. Договор с абонентом Билайн содержит прямой запрет на вывод наличных. Так в соответствии с п.5.2.2 "Денежные средства, отраженные на Персональном балансе абонента, не могут быть получены в виде наличных средств на протяжении всего срока действия Абонентского договора и могут быть использованы в оплату услуг оператора". В то же время ресурс Билайн наряду с другими платежами предоставляет возможность переводов через Юнистрим. Кроме того, получение наличных возможно через виртуальную платежную кару Альфа-Банк. Следует также упомянуть, что Билайн на данный момент является единственным оператором, предоставляющим в рамках платежного сервиса возможность перевода денежных средств непосредственно в адрес платежной системы (WebMoney, W1).

9. Ограничения на объемы транзакций

Различен подход операторов к реализации положений ст. 10 ФЗ "О национальной платежной системе", содержащей правила о применении персонифицированных и неперсонифицированных платежей. Платежные сервисы Билайн, МегаФон и МТС устанавливают общее ограничение на объем транзакций в рамках положений ФЗ о неперсонифицированных платежах: сумма отдельной транзакции не может превышать 15 тысяч рублей, общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием одного неперсонифицированного электронного средства платежа не может превышать 40 тысяч рублей в течение календарного месяца.При этом только договор с абонентом МТС предоставляет абоненту возможность заключения письменного договора с оператором электронных денежных средств с указанием своих паспортных данных, что в перспективе открывает возможность увеличения объема транзакций со счета мобильного телефона до 100 тысяч рублей без ограничения объемов транзакций в течение календарного месяца. В итоге анализа напрашивается вывод о том, что платежные сервисы на базе счетов абонентов мобильных операторов находятся в стадии становления. Можно предположить, что операторы на данный момент рассматривают свои платежные сервисы именно как дополнительные возможности своих абонентов по оплате отдельных услуг, но не как универсальное платежное средство, позволяющее осуществлять свободные транзакции на крупные суммы и используемое наподобие привычных пластиковых платежных карт. Вместе с тем, развитие бесконтактных технологий оплаты (NFC), программных средств распознавания штрихкодов, мобильного Интернета позволит использовать мобильный телефон и счет, привязанный к номеру абонента, в качестве основного и наиболее удобного средства оплаты для совершения ежедневных покупок как в виртуальных, так и в реальных магазинах.Наложение каких-либо ограничений (таких, как лимитирование объема переводов на счета других операторов или невозможность осуществлять переводы в рамках персонифицированного средства платежа, введение высокой комиссии, затруднение перевода средств из одной платежной системы в другую кроме как в целях немедленной оплаты товаров и услуг) будет тормозить развитие мобильных устройств как основного средства оплаты. Уже сейчас в поведении потребителей наметилась тенденция постоянного "перебрасывания" денежных средств из одной ЭПС в другую, с одного средства платежа на другое в зависимости от сиюминутных потребностей пользователя. В дальнейшем, как нам кажется, попытки отдельных ЭПС обособить, локализовать своих клиентов успеха не принесут. Система, более открытая по отношению к внешним платежным системам, позволит пользователю держать на счете мобильного телефона гораздо более значительные денежные средства, чем он это делает сейчас, что в перспективе позволит косвенно увеличить расходы абонентов на связь. Кроме того, в случае широкого распространения мобильных платежей, операторы смогут привлечь новых абонентов, реализуя собственные дисконтные и бонусные программы лояльности совместно с крупными поставщиками товаров и услуг.

Заключение

мобильный платеж электронный деньги

Законодательное сопровождение сервисов мобильных платежей в России пока слабо проработано, что накладывает большое количество ограничений на действия операторов, партнеров и пользователей. Очевидно, что для решения данной проблемы необходимо совершенствовать законодательную базу: вносить поправки в существующие законы и создавать новые. Возможность осуществления мобильных платежей в настоящее время все сильнее привлекает внимание общества. Это обусловлено тем, что сотовый телефон, с успехом выполняющий ныне роль платежного терминала, постоянно расширяет свою функциональность. Однако, несмотря на удобство данного вида платежей, они пока мало распространены в России. Частично это объясняется существованием ряда законодательных трудностей, плохо подготовленной законодательной базой. Главным законодательным актом, регулирующим мобильные платежи, является Гражданский кодекс РФ, который определяет порядок договорной основы. При этом определения "мобильный платеж" в нем нет, хотя дефиниции различных правовых явлений он, как правило, содержит. Определение дается в ФЗ "О безналичных расчетах в РФ", на основе чего Центральным банком введены такие понятия, как электронный платеж и дистанционный банкинг.

Список литературы

1.www. wikipedia.org

2.www.hot-digital.ru

3.www.spb.megafon.ru

4. www.spbill.com

5.www.corporacia.ru

6.www.540505.ru

7.www.mobilepaymentsrussia.ru

8. www.avisosms.ru

9.www.content-review.com

10. http://www.cloudmoney.ru

Размещено на Allbest.ru