Национальные черты и особенности построения банковской системы РФ

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Курсовая работа

на тему

«Национальные черты и особенности построения банковской системы РФ»

Введение

Национальная экономика представляет собой замкнутый кругооборот материальных и денежных потоков между ее субъектами. Существование этого цикла возможно лишь при существовании двух ключевых институтов - центра денежной эмиссии и финансовых посредников, концентрирующих разрозненные сбережения и осуществляющих финансирование нуждающихся субъектов хозяйствования. Данную роль в современных экономиках выполняет банковская система.

Банковская система является неотъемлемой частью рыночной инфраструктуры, находится в двухсторонней связи с реальным сектором. Банковская система России представляет собой некую совокупность кредитных учреждений и национальных банков, которые действуют в рамках одного финансового механизма. Вместе с тем, рассматривая ситуацию в России, следует отметить некоторый дисбаланс между экономикой в целом, которая большинством международных структур признается рыночной, и банковской системой, которая, по мнению экспертов МВФ, сохраняет многие черты системы распределительного типа и является переходной.

В данных обстоятельствах проблема эффективного роста российской экономики может быть решена только при адекватной модернизации банковской системы, что осложняется как рядом внутренних причин, так и внешними факторами.

Целью данной работы - рассмотрение основных черт и особенностей функционирования банковской системы России на современном этапе, ее главных проблем и предлагаемых моделей их решения, а также общей стратегии развития кредитно-денежной системы РФ.

банковский стратегия кредитный денежный

1. Теоретические основы создания банковской системы

1.1 Роль и функции банковской системы в экономике

Под банковской системой подразумевается исторически сложившаяся и законодательно закрепленная система организации банковского дела в конкретной стране. Она включает в себя все банковские и небанковские институты, выполняющие отдельные банковские операции. Законодательство определяет структуру банковской системы, устанавливает сферу деятельности, подчиненности и ответственности для различных институтов, входящих в систему.

Очевидно, что банковская система является составным элементом систем более высокого порядка - финансовой и экономической. МВФ выделяет три базовых признака, отличающих банковскую систему от прочих аналогичных:

* денежные обязательства сектора оказывают существенное влияние на уровень совокупных расходов и значения макроэкономических показателей;

* банковская статистика является важнейшим источником сведений при проведении экономического анализа и проведении политики;

* банковская система часто является крупнейшим центром концентрации финансовых активов и обязательств, особенно в развивающихся государствах.

Сущность и своеобразие банковской системы выражается через ряд положений: институциональное единство, подчиненность ее целей общенациональным целям экономического развития и неразрывную связь с макросредой. Банковская система динамична, она обладает способностями к самоорганизации под воздействием внешних факторов. Банковской системе свойственна управляемость в известных пределах правовыми и административными мерами. Не следует упускать из внимания уникальность любой национальной банковской системы, что заведомо ограничивает возможности применения позитивного зарубежного опыта при ее модернизации.

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции.

Таким образом, можно сказать, что основная функция банковской системы - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям.

В создании для России новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности роль банковской системы велика, с помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банки призваны выполнять множество специальных функций. К их числу также относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими, т.е. те услуги, без которых сегодня не обойтись деловому человеку.

Кейнс сравнивал банковскую систему с кровеносной системой организма, а капиталы - с кровью, питающей различные его части. Он считал, что государство, регулируя с помощью банков движение потоков финансовых средств, может воздействовать на национальную экономику и оказывать поддержку тем отраслям, которые отстают от общего развития.

Говоря о функциях банковской системы, следует отметить, что различные ее уровни (в развитых экономиках их два: центральный эмиссионный банк и сеть универсальных и специализированных коммерческих банков) выполняют различные функции, не тождественные функциям всей системы. Используя системный подход, можно выделить следующие функции:

* перераспределительная;

* регулирующая;

* информационно-аналитическая.

В рамках первой функции банки выступают в роли посредников между временно свободными денежными средствами и нуждающимися в них с целью развития экономики. Предполагается, что перелив средств осуществляется на основе рыночных законов. При этом система перераспределяет не только капиталы, но и сопутствующие риски.

Регулирующая функция не является исключительной прерогативой банковской системы, однако ее вклад значителен. Банковская система обеспечивает стабильность и бесперебойность денежного оборота, предоставление необходимого денежного ресурса различным секторам экономики.

Производной от приведенных выше функций является информационно-аналитическая. Ее суть - выявление на основе анализа процессов банковской системы общих тенденций развития общественной жизни и построение на основе полученных данных эффективной регулирующей политики.

1.2 Структура и принципы банковской системы

Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Банки в РФ создаются и действуют на основе ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности», в котором дано определение кредитных организаций, перечислены виды банковских операций, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности банков.

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся следующие: двухуровневая структура, осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком, универсальность деловых банков и коммерческая направленность их деятельности.

Принцип двухуровневой структуры реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п.

Принцип осуществления банковского регулирования и надзора центральным банком находит свое отражение в том, что в РФ органом банковского регулирования и надзора является Центральный банк РФ. Банк России как регулирующий орган устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для кредитных организаций, предельные величины рисков и другие пруденциальные нормы банковской деятельности. Он же осуществляет надзор за соблюдением установленных норм и правил, проводит инспекционные проверки банков и небанковских кредитных организаций. Банк России выступает лицензирующим органом по отношению к кредитным организациям: выдает и отзывает лицензии на осуществление банковских операций, регистрирует филиалы банков на территории РФ, выдает разрешения на открытие заграничных филиалов, а также на участие в капитале кредитных организаций нерезидентов.

Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие на территории РФ банки обладают универсальными функциональными возможностями, иными словами, имеют право осуществлять все предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями операции - краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные. В законодательстве не отражена специализация банков по видам их операций.

Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в РФ является получение прибыли.

Структура банковской системы РФ

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

В ФЗ «О банках и банковской деятельности» дается определение кредитной организации, банка и небанковской кредитной организации. Кредитная организация (КО) - юридической лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании лицензии Центрального Банка имеет право осуществлять банковские операции.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковские кредитные организации (НКО) - это кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством.

Количество кредитных организаций меняется каждый месяц, причем, если количество банков сокращается, то количество небанковских кредитных организаций растет или остается неизменным.

Таблица 1. Количество кредитных организаций

Формами участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации - являются «кредитные организации с иностранными инвестициями», а также «филиалы» иностранных банков. Еще одной формой участия иностранных банков на территории РФ - являются «представительства».

Кредитные организации с иностранными инвестициями являются юридическими лицами российского права, созданными по законодательству Российской Федерации, которые отличаются от других кредитных организаций только составом участников (все или часть из которых - нерезиденты), а также источником формирования уставного капитала: полностью или частично - средства нерезидентов.

Филиалы иностранных банков могут открываться на территории Российской Федерации только в пределах квоты (предельного размера) участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации. Эта квота рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитных организаций с иностранными инвестициями, и капитала филиалов иностранных банков к совокупному уставному капиталу кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации. Предполагается, что Банк России обязан прекращать выдачу лицензий на осуществление банковских операций банкам филиалам иностранных банков при достижении указанной квоты. В соответствии со ст. 18 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размер квоты должен устанавливаться федеральным законом по предложению Правительства РФ, согласованному с Банком России. На сегодняшний день такой федеральный закон отсутствует. В 1993 г. решением Совета директоров Банка России (протокол №13 от 29 марта 1993 г.) был установлен лимит участия иностранного капитала в банковской системе страны на уровне 12%. С тех пор этот показатель не пересматривался

В банковскую систему РФ не входит Внешэкономбанк (ВЭБ). В связи с принятием Федерального закона №82 от 17.05.2007 «О Банке Развития», он является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией, статус, цели деятельности, функции и полномочия которой определяются настоящим Федеральным законом, иными федеральными законами и принятыми на их основе нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Внешэкономбанк действует в целях обеспечения повышения конкурентоспособности экономики Российской Федерации, ее диверсификации, стимулирования инвестиционной деятельности путем осуществления инвестиционной, внешнеэкономической, страховой, консультационной и иной предусмотренной настоящим Федеральным законом деятельности по реализации проектов в Российской Федерации и за рубежом, в том числе с участием иностранного капитала, направленных на развитие инфраструктуры, инноваций, особых экономических зон, защиту окружающей среды, на поддержку экспорта российских товаров, работ и услуг, а также на поддержку малого и среднего предпринимательства.

2. Организация деятельности коммерческих банков

2.1 Функции банков в экономике

Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа - универсальные и специализированные банки.

Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т.п.

Специализированный банк, напротив, специализируется на одном или немногих видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. Тем не менее, прибыли банков от отдельных специальных операций могут быть настолько велики, что деятельность в других сферах становится необязательной. К специализированным банкам относятся: инвестиционные банки, ипотечные банки, сберегательные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки.

Основными функциями коммерческих банков являются:

1) привлечение и аккумуляция временно свободных денежных средств; эта функция является одной из старейших банковских функций и в настоящее время получает наиболее широкое развитие. Банки концентрируют значительную часть образующихся в хозяйстве накоплений и сбережений. Внесенные в кредитные учреждения денежные суммы приносят вкладчикам доход в виде процента. По текущим счетам процент не уплачивается, вместо этого банк бесплатно выполняет для клиента разнообразные услуги по переводу и выплате денег. Банк способствует выполнению функции кредита по превращению временно свободных денежных капиталов и накоплений в ссудный капитал. Здесь не следует забывать о том, что, например, различные инвестиционные фонды, финансово-промышленные компании также собирают деньги для инвестиций. В отличие от аналогичной функции банка, данные субъекты собирают денежные средства для своих собственных целей, поэтому можно отметить, что данная функция в современном хозяйстве как бы лишь частично уступается другим субъектам хозяйства, не являющимся банками.

2) посредничество в кредите; функцию посредничества в кредите банки осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве. Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития и функционирования рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадают с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, помещенных на банковские счета.

3) осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве; По поручению своих клиентов банки занимаются ведением кассы: принимают деньги от клиентов, ведут их на соответствующих счетах, учитывают все поступления и выдачи, хранят наличные деньги, осуществляют необходимые платежи и т.д. Таким образом, выступая в качестве посредника в платежах, банк берет на себя выполнение всех платежных операций для клиентов. Последние заинтересованы в этом, так как концентрация денежных операций в банках сокращает соответствующие расходы, ускоряет проведение расчетов, повышает надежность платежей, позволяет совершенствовать технологию их ведения. Для этого внедряются электронные системы расчетов, вводятся пластиковые карточки, открываются корреспондентские счета. Коммерческим банкам принадлежит особая роль в платежном механизме экономики - только они могут вести счета, на которые зачисляются текущие доходы и поступления, и осуществлять перечисления с них текущих расходов для фирм, частных лиц и государства. Эффективно функционирующий механизм обеспечивает экономию издержек обращения.

4) выпуск кредитных средств обращения (создание денег); Банки могут создавать и уничтожать деньги, т.е. управлять денежной массой. Создание денег - это создание платежных средств. Оно тесно связано с депозитной и кредитной деятельностью банка. Если клиент принес определенную сумму денег и поручил банку зачислить ее на свой расчетный счет, то общее количество денег будет постоянным. Изменения произойдут в части увеличения объема кассовых остатков в активе баланса, в пассиве на данную сумму увеличится депозит. Будет иметь место переход денег из наличной формы в безналичную. Если заемщик получил ссуду и банк зачислил ее на депозитный счет клиента, то в данном случае общее количество денег увеличилось на величину ссуды. Это произошло потому, что банк в процессе кредитования создал новые платежные средства, т.е. деньги. Однако он может их и уничтожить. Например, если погашение кредита заемщиками осуществляется путем списания денег с их депозитных счетов, то в данном случае общая масса денег сокращается.

5) консультирование и предоставление экономической и финансовой информации; Банки проводят широкое консультационное обслуживание своих клиентов и других заинтересованных лиц по вопросам открытия счетов, кредитно расчетным и кассовым операциям, дают им рекомендации по деятельности на денежном и товарном рынках. В области кредитования и расчетов банки предлагают своим клиентам информацию о конъюнктуре денежного рынка, движении ставок процента, формах и видах кредитования, могут давать рекомендации по кредитно расчетному обслуживанию конкретных сделок, организации безналичных расчетов, разрабатывать различные схемы проведения сложных финансовых операций. В области выпуска ценных бумаг и операций с ними банки предоставляют информацию о конъюнктуре рынка ценных бумаг, их эмитентах, движении курсов ценных бумаг, сообщают о порядке выпуска и обращения последних. В сфере капитальных вложений банк дает клиентам сведения о состоянии рынка строительных услуг, ценах на строительные материалы и тарифах на различные виды строительно-монтажных работ, расчетах экономической эффективности капитальных вложений.

Мощная конкуренция, с которой столкнулись банки в последние годы на финансовом рынке, вызывает необходимость поиска ими новых сфер деятельности, увеличения числа предлагаемых услуг, повышения качества обслуживания своих клиентов. Поэтому они активно развивают консультационные услуги, которые приносят им дополнительные доходы и позволяют привлекать новых клиентов.

Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, не только мобилизируют имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формируют достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.

Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место в платежном механизме экономики.

При оценке экономической роли коммерческих банков следует иметь в виду, что кредитные операции способствуют увеличению объема и бесперебойности производства и реализации продукции потребителям; расчетные операции опосредуют осуществление процессов оплаты продукции потребителями, а также взаимного контроля участников расчетных операций; операции с ценными бумагами увеличивают приток средств для развития производственной и торговой деятельности; кассовые операции и их регулирование позволяют улучшать снабжение оборота наличными деньгами.

2.2 Направления совершенствования деятельности коммерческих банков на перспективу

Особую актуальность инновации для банков приобрели в последней четверти XX в. Отправными точками этого процесса являются наличие внутренней потребности производства - технологический толчок и вызов спроса - реакция потребителей на рыночные предпочтения. В результате технологических изменений банковская деятельность постепенно стала превращаться в капиталоемкую и менее трудоемкую отрасль, в большей мере с фиксированными, а не переменными издержками.

«Банковская инновация» - термин, толкуемый неоднозначно. Существует множество его трактовок, и понятие по-прежнему остается дискуссионным. В более конкретном толковании все определения сводятся к тому, что банковская инновация - это конечный результат инновационной деятельности банка, выраженный в форме нового банковского продукта, причем его новизну определяю следующие направления:

1) продукт, самостоятельно разработанный банком для удовлетворения потребностей клиентов и не имевший ранее аналогов на рынке;

2) продукт, уже имеющийся в спектре услуг банка и используемый им на одном из рынков, но выведенный на другой рынок, где у банков-конкурентов аналогичный продукт отсутствовал;

3) новый для России зарубежный банковский продукт.

Что же толкает банки на развитие инноваций? В первую очередь - состояние общественный потребностей, научно-технический прогресс и его проявления, компьютеризация и электронизация, перераспределение рынков, конкуренция за клиентуру, повышение ликвидности и др.

В начале XXI в. российские власти провозгласили курс на инновационную экономику. Идеология такой экономики требует профессионального подхода и, конечно же, самое главное - это наличие спроса и окупаемость будущих инновационных проектов.

Любая деятельность сопряжена с рисками, инновационная - в большей степени, так как практически отсутствует полная гарантия благополучного результата. Не исключением является и деятельность кредитных организация, которые при внедрении инноваций сталкиваются с множеством проблем: финансовыми, техническими, проблемами конфиденциальности и защиты информации, психологическими, стратегическими и др. Как уже отмечалось, решающее значение приобретает фактор наличия спроса. В связи с этим со всей остротой встает вопрос: будет ли востребован потребителем инновационный продукт, окупит ли он понесенные затраты?

Сегодня на российском рынке банковских услуг наблюдается значительная диспропорция между спросом и предложением. Для сравнения: в странах с развитой рыночной экономикой кредитные организации осуществляют обслуживание клиентов, предоставляя им более 300 видов различных услуг, что в целом свидетельствует о высоком спросе и активности в их использовании.

Банковские услуги, которые предлагаются на российском рынке, фактически ограничиваются перечнем банковских операций и сделок, представленных в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нашей стране, по данным мониторинга предприятий, проводимого Банком России, высокая активность в использовании банковских услуг характерна лишь для четвертой части участников мониторинга. Спрос на банковские услуги со стороны предприятий нефинансового сектора экономики стабильный и практически остается неизменным. При этом, учитывая, что потребность предприятий в услугах выше, чем возможность их получения, можно говорить о наличии потенциала развития рынка банковских услуг.

Мониторинг выявляет ограниченность спектра востребованных предприятиями банковских услуг. Из их набора наиболее активно используются лишь расчетно-кассовое обслуживание, отдельные виды кредитования, пластиковые карты и технологии удаленного доступа. Невостребованными остаются доверительное управление, лизинг, факторинг, фарфейтинг, гарантии банков, депозиты, операции по выпуску и купле-продаже ценных бумаг, а также информационно-аналитические и консалтинговые услуги банков, которые в целом должны быть направлены на привлечение клиентов.

Темпы инновационного развития в банковской сфере во многом определяются состоянием экономики и уровнем жизни населения. Рост реальных доходов населения и нефинансового сектора экономики, увеличение разнообразия финансовых инструментов обеспечивают банкам доступ к денежным средствам, которые на этом фоне расширяют свой продуктовый ряд и ищут возможность для внедрения новых финансовых технологий. Следует отметить, что сегодня эволюционное развитие банковских продуктов и технологий связано главным образом с появлением дистанционных электронных средств. По данным исследования CNews Analytics, систему дистанционного банковского обслуживания имеют около 90% всех российских коммерческих банков (предпочтения отдается таким подсистемам, как «банк - клиент» и «интернет - клиент»).

Интернет-банкинг в России постепенно наращивает обороты, распространяясь в те регионы, где у населения есть свободные средства, в регионы с высокоразвитой инфраструктурой, где уровень автоматизации поставщиков товаров и услуг позволяет принимать интернет-платежи. В последнее время отмечается стабильный рост клиентской базы - от 30% за год. Это свидетельствует о том, что рынок находится в самом начале взрывного роста и в ближайшие 3-5 лет взаимодействие банка и клиента перейдет в качественно иную форму. Будет значительно развиваться взаимодействие между розничным рынком финансовых услуг и телекоммуникационными компаниями и интернет-провайдерами.

Отдельная статья - кредитование. Здесь тоже есть новые интересные предложения. В связи с мировым экономическим кризисом спрос на этот продукт в России начал падать, что естественно повлекло за собой пересмотр некоторых важных моментов. И выигрывают уже не столько те банки, которые предлагают своим клиентам самые завидные ставки, а уже скорее те, кто находит «оригинальное» решение.

Ключевым элементом повышения роли кредита должно стать дальнейшее развитие новых кредитных продуктов и технологий. У российских коммерческих банков появилось немало новых продуктов. Их разнообразие (по целям кредитования, видам залога и технологии предоставления) делает необходимой стандартизацию новой продуктовой линейке. Другое направление активного развития кредитных продуктов для физических лиц - дальнейшее расширение целевых потребительских займов, ориентированных на определенные группы заемщиков, на решение социальных задач. Перспективными следует признать кредитные технологии, способствующие как пакетированию, так и индивидуализации услуг для физических лиц. Особое внимание при этом уделяется технологии финансового супермаркета и персонализации банковского обслуживания.

Для выявления основных характеристик банковских продуктов, благодаря которым удовлетворяются потребности клиентов, заслуживает внимания модель Н. Кано, который сформулировал теорию привлекательного качества. В ней выделены 3 вида потребностей: ожидаемые, желаемые и восхищающие.

Российскими банками желаемые и восхищающие потребности клиента удовлетворяются, как правило, за счет модернизации существующих банковских услуг, выраженных в виде дополнительных услуг, включенных в состав банковских продуктов. Наиболее распространенный пример - удовлетворение потребности клиентов в индивидуальном обслуживании, включая Private banking, или расчетно-кассовое обслуживание вне офиса - за счет дистанционного банковского обслуживания. При этом предприятия - участники мониторинга, проводимого Банком России, отмечают, что в большинстве случаев высокий уровень обслуживания преобладает над высоким уровнем качества предлагаемых банками услуг. В то же время со стороны банков отсутствуют такие качественные характеристики предоставляемых услуг, как учет специфики отрасли, анализ потребностей клиентов и гибкость в их оказании.

Кроме того, результаты мониторинга показывают, что существенная часть спроса на банковские услуги кредитными организациями игнорируется. Степень удовлетворенности предприятий реального сектора экономики банковскими услугами по-прежнему остается средней. Высокую степень удовлетворенности отмечают лишь около 20% предприятий - участников опроса, чуть более 10% предприятий сообщило о низкой удовлетворенности либо о полной неудовлетворенности своего спроса на банковские услуги.

Немаловажная деталь - опросы отображают, что подавляющее большинство предприятий предпочитает обращаться к одной кредитной организации, как правило, расположенной непосредственно в регионе. Складывается ситуация, когда более низкий уровень банковских услуг как по качеству, так и по ассортименту предпочитается обращению к другим кредитным организациям. В значительной мере это обусловлено сложившимся опытом сотрудничества, уверенностью в финансовом положении банка и, конечно же, его удобным расположением.

У предприятий не пользуется популярностью такой фактор, как предложение банком новых видов услуг, не исключая изменения их оказания. Консервативность выбора предприятиями банков-партнеров зачастую предопределена их ограниченной информированностью о возможном спектре банковских услуг помимо традиционно используемых (расчетно-кассовое обслуживание и кредитование), а также о дифференциации цен (процентных ставок и тарифов). Также не изжито устойчивое представление о том, что банками предлагается один и тот же набор услуг без заметной дифференциации цен.

Создание в данной области достаточно интересных бизнес-практик повлечет за собой усиление конкуренции на рынке. Но внедрение подобных технологий требует глубокой технической и правовой проработки, прежде всего это касается взаимодействия в режиме реального времени при осуществлении операций по пластиковым карточкам и на фондовом рынке. Видно, что сложная ситуация в экономике и в банковской сфере в частности, даёт положительную динамику: происходит поиск, найдены новые банковские услуги и продукты. Это, конечно же, в первую очередь поддерживает и способствует дальнейшему развитию экономики страны, удобно для потребителей и развивает банки.

Эксперты уверенно прогнозируют качественные перемены на розничном банковском рынке: спектр банковских услуг будет расширяться, банковский сервис станет качественнее и удобнее, появятся новые банковские продукты. В конечном итоге будет потребляться больше банковских услуг. Заместитель председателя правления банка «Возрождение» Людмила Гончарова: «На российском рынке розничных финансовых услуг сейчас наблюдается расширение присутствия западных банков. Это вполне естественно и нормально. Поэтому российские банки должны серьезно подтягиваться в технологическом и организационном отношении до уровня западных финансово-кредитных институтов, расширять номенклатуру банковских продуктов и услуг. Всерьез опасаться конкуренции с их стороны нам вряд ли стоит. Российские банки, особенно те, которые уже давно работают на розничном рынке, лучше его знают, они также лучше знают и потенциальных клиентов. Кроме того, мы выходим на рынок с не менее - а может быть, и более - конкурентоспособными ставками. Что касается гарантий, то у местных дочерних банков западных кредитных институтов гарантии формально не отличаются от гарантий прочих российских банков. Ожидаемое принятие закона о государственном гарантировании вкладов значительно усилит позиции российских банков».

Важнейшей проблемой дальнейшего развития и совершенствования банковских операций на дому является модернизация коммуникационных систем. Известно, что ведение банковских операций на дому и в офисе стало доступным клиентам банков уже относительно давно. Они получали по почте (или по телефону) банковские отчеты о движении средств на счетах и сами отправляли свои чеки в банк. Такой тип общения клиента с банком предполагал широкое использование бумажных документов. Современные телекоммуникационные системы для ведения банковских операций на дому и в офисе, по мнению специалистов, будут неизбежно усложняться и затем широко использоваться во всех странах мира.

В будущем, банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратится в основную форму розничных банковских услуг - услуг населению. Оно обеспечивает объединение услуг, основанных на использовании банкоматов, кредитных и платежных карточек, и услуг оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видео-услуг на дому.

«…по мнению западных экономистов, банковские учреждения ожидают революционные изменения. Развитие телекоммуникаций и персональных компьютеров позволит миллионам служащих работать дома. Это высвободит около 4 млн. мест в офисах, и, таким образом, уменьшится необходимость в административных зданиях и служебных помещениях. Дом станет для служащего тем рабочим местом, куда будет собираться и откуда будет передаваться вся необходимая для работы информация. Компьютеры будут установлены и в машинах, чтобы не терять и минуты рабочего времени. Предполагается, что в результате нововведений производительность труда повысится примерно в 4 раза, снизятся накладные расходы компаний, резко возрастут их доходы и рентабельность».

Заключение

В данной работе была предпринята попытка проанализировать основные тенденции, черты и перспективы развития банковского сектора Российской Федерации. Так, были рассмотрены свойства банковской системы в целом, а также её функции, структура и цели.

Банки играют очень важную роль в экономике. Налаживание нормально функционирующей банковской системы дало возможность и пути выздоравливания экономики. Сегодня банки заняли столь важное место в хозяйстве большинства стран, что любые сбои в их работе сотрясают страны подобно землетрясениям. И связано это, прежде всего с тем, что банки сегодня выполняют основную часть работы по переводу денег от покупателей к продавцам, обслуживая систему расчетов в экономике.

Чем лучше банки справляются с этой работой, тем быстрее деньги оборачиваются в экономике, и тем большую пользу они могут принести стране, помогая заключать сделки и развивать производство товаров. Но если банки перестают справляться с этой работой, экономику любой страны сразу начинает лихорадить.

Для российских банков ситуация с внедрением инноваций довольно сложная, поскольку они находятся в положении «догоняющего развития» по отношению к более передовым западным контрагентам. Однако некоторые положительные моменты имеются, учитывая, что в российских банках легче вводить инновации с позиции «невозделанного поля».

Рассмотрев устройство банковской системы Российской Федерации, можно прийти к выводу, что это очень сложная структура, все элементы которой тесно связаны между собой. Нормальное развитие экономики просто невозможно без хорошо функционирующей банковской системы, то есть, банков, пользующихся доверием клиентов и обслуживающих их быстро, надёжно и рационально.

Для экономического процветания необходимо всемерно развивать и укреплять банковскую систему страны, но обеспечивать при этом строгий контроль за размерами кредитной системы, надёжностью банков и порядочностью их руководителей, чтобы в экономике не появились необеспеченные деньги, а граждане и фирмы охотно пользовались банковскими услугами и готовы были хранить в банках свои сбережения.

Необходимо упорядочить работу банков, увеличить контроль за их деятельностью, и, только после этого, можно переходить к оздоровлению всей экономики. Так как за банками - будущее нашей страны, здоровье нашей экономики, процветание и благосостояние жизни страны в целом, а значит и каждого гражданина нашей Родины.

Библиографический список

1. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями от 10 января, 23 декабря 2003 г.).

2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 15 февраля 2010 г.)

3. Федеральный закон от 17 мая 2007 г. №82-ФЗ «О банке развития» (с изменениями от 07 ноября 2011 г.)

4. Приказ ЦБР от 7 октября 1997 г. №02-437 «О порядке открытия и деятельности в Российской Федерации представительств иностранных кредитных организаций» // Вестник Банка России. - 20 ноября 1997 г. - №76.

5. Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие / кол. авторов; под ред. О.И. Лаврушина. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2009. - 352 с.

6. Гафурова Д.И. Развитие инновационных технологий в российском банковском секторе. М.: Анкил, 2009

7. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой Белоглазова Г.Н. - М.: Высшее образование, 2009. - 392 с.

8. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. - М.: «Омега-Л», 2009. - 478 с.

9. Костерина Т.М. Банковское дело: учебно-практическое пособие. - М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. - 360 с.

10. Свиридова Н.И. Мониториг предприятий в Центральном банке российской Федерации. Чебоксары, 2008

11. Свиридова Н.И. Мониторинг спроса предприятий на банковские услуги // Банковское дело. 2009. №6. С. 78-81.

12. Бюллетень банковской статистики №10 (221). Мн. 2011. - 274 с.

Размещено на Allbest.ru