Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Если в результате полученных травм у потерпевшего наступит смерть или инвалидность в течение одного года после дорожно-транспортного происшествия, его наследникам или ему в порядке и в размере, установленных в соответствии с Правилами определения размера вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего в результате дорожно-транспортного происшествия, для целей обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, производится доплата страхового возмещения с учетом ранее выплаченной суммы за вред, причиненный жизни или здоровью потерпевшего, но не более установленного лимита ответственности.

Если в результате одного и того же дорожно-транспортного происшествия причинен вред нескольким потерпевшим, то каждому из них выплачивается страховое возмещение в соответствии с пунктом 150 настоящего Положения, но в целом - не более трехкратного размера соответствующего лимита ответственности. Если общий размер возмещения по одному страховому случаю превышает трехкратный размер соответствующего лимита ответственности, сумма страхового возмещения каждому потерпевшему пропорционально уменьшается. (в ред. Указа Президента Республики Беларусь от 23.10.2009 N 519)

Лица, которые предоставили транспортные средства для доставки потерпевших в организации здравоохранения, оказывающие медицинскую помощь, приняли участие в ликвидации последствий дорожно-транспортного происшествия или оказали иное содействие в снижении вреда, причиненного транспортным средством, вправе получить от страховщика возмещение своих затрат. Степень участия и размер возмещения определяются соглашением указанных лиц и страховщика, а при отсутствии согласия сторон - судом.

Определение степени утраты трудоспособности и установление группы инвалидности производятся медико-реабилитационной экспертной комиссией, которая своим заключением подтверждает также нуждаемость в дополнительных видах возмещения вреда.

В случаях увечья или иного телесного повреждения, нарушения либо утраты здоровья, причиненных в результате дорожно-транспортного происшествия физическому лицу другого государства, возмещению подлежат расходы на лечение и протезирование, осуществляемые на территории Республики Беларусь, а в случае смерти потерпевшего - расходы на репатриацию в сумме не выше установленного лимита ответственности.

При гибели (уничтожении) транспортного средства размер вреда определяется действительной стоимостью этого транспортного средства на день наступления страхового случая, расходами на его эвакуацию с места дорожно-транспортного происшествия к месту постоянного хранения на территории Республики Беларусь (для нерезидентов - до границы Республики Беларусь), утилизацию остатков, оформление необходимых документов в связи со страховым случаем и по исчислению размера вреда.

Транспортное средство считается погибшим (уничтоженным), если его ремонт технически невозможен или экономически нецелесообразен. Ремонт с учетом налога на добавленную стоимость считается экономически нецелесообразным, если расчетная стоимость восстановительного ремонта транспортного средства, за вычетом стоимости обновления, с учетом налога на добавленную стоимость превышает 80 процентов действительной (остаточной) стоимости транспортного средства на день наступления страхового случая. (части третья - четвертая исключены с 1 июля 2010 года. - Указ Президента Республики Беларусь от 23.10.2009 N 519)

При повреждении транспортного средства в размер вреда включаются расходы на его восстановительный ремонт на день наступления страхового случая, за вычетом стоимости обновления, эвакуацию с места дорожно-транспортного происшествия к месту постоянного хранения на территории Республики Беларусь, а для нерезидентов - до границы Республики Беларусь, оформление необходимых документов в связи со страховым случаем и по исчислению размера вреда. Стоимость восстановительного ремонта транспортного средства определяется на основании расчета, произведенного в соответствии с законодательством, в срок, не превышающий пяти рабочих дней со дня осмотра транспортного средства. (в ред. Указа Президента Республики Беларусь от 23.10.2009 N 519)

Страховое возмещение выплачивается на основании расчета стоимости восстановительного ремонта транспортного средства, за вычетом стоимости его обновления, без учета налога на добавленную стоимость и иных налогов (сборов), включаемых в стоимость услуг, оказываемых автосервисом. При представлении потерпевшим, резидентом Республики Беларусь, заключившим комплексный договор внутреннего страхования, документов, подтверждающих факт ремонта транспортного средства в организации или у индивидуального предпринимателя, имеющих соответствующее разрешение, страховщик (Белорусское бюро) обязан доплатить страховое возмещение в размере фактически уплаченного налога на добавленную стоимость и иных налогов (сборов), включенных в стоимость оказанных автосервисом услуг, за устранение повреждений, относящихся к данному страховому случаю, в пределах установленного лимита ответственности. При этом под стоимостью обновления понимается разница между стоимостью новых деталей и стоимостью деталей, за вычетом износа, при замене поврежденных деталей на новые. (в ред. Указов Президента Республики Беларусь от 28.04.2008 N 236, от 23.10.2009 N 519)

При гибели (уничтожении) иного имущества потерпевшего размер вреда определяется его действительной стоимостью на день наступления страхового случая, а при повреждении - суммой разницы между его действительной стоимостью и стоимостью с учетом обесценения (потери качества) и расходами на оформление необходимых документов по страховому случаю и исчислению размера вреда.

При повреждении (уничтожении) дороги, дорожных сооружений, технических средств регулирования дорожного движения и иных объектов или предметов размер вреда определяется действительной стоимостью этого имущества на день наступления страхового случая либо стоимостью его восстановительного ремонта с учетом износа и расходами на оформление необходимых документов по страховому случаю и исчислению размера вреда. (в ред. Указа Президента Республики Беларусь от 28.04.2008 N 236)

При гибели (уничтожении) домашних животных размер вреда определяется их действительной стоимостью на день наступления страхового случая, а при вынужденном убое - их действительной стоимостью на день наступления страхового случая за вычетом стоимости остатков, пригодных к использованию.

Определение размера вреда производится специалистами страховщика или Белорусского бюро, имеющими специальную подготовку, либо специалистами по определению стоимости транспортных средств оценщика, прошедшими в установленном порядке аттестацию в Белорусском бюро, в срок, не превышающий пяти рабочих дней со дня осмотра транспортного средства.

Правила определения размера вреда, причиненного транспортному средству в результате дорожно-транспортного происшествия, для целей обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств утверждаются Белорусским бюро по согласованию с Министерством транспорта и коммуникаций.

Если страховщик (Белорусское бюро) в течение двух месяцев с момента дорожно-транспортного происшествия не оформил документы на выплату потерпевшему, а также резиденту Республики Беларусь, заключившему комплексный договор внутреннего страхования, страхового возмещения (на осуществление расчета), он обязан перерассчитать размер причиненного вреда, исходя из установленного Национальным банком официального курса белорусского рубля по отношению к евро на день составления акта о страховом случае. При увеличении (ревальвации) официального курса белорусского рубля по отношению к евро за указанный период перерасчет не производится.

В случае, когда потерпевший, резидент Республики Беларусь, заключивший комплексный договор внутреннего страхования, имея возможность, не обратился в течение пяти рабочих дней после дорожно-транспортного происшествия с соответствующим заявлением к страховщику (в Белорусское бюро), перерасчет размера вреда производится, если страховщик (Белорусское бюро) не оформил документы на выплату страхового возмещения (на осуществление расчета) в течение двух месяцев со дня подачи заявления. (п. 162 в ред. Указа Президента Республики Беларусь от 23.10.2009 N 519)

В случае дорожно-транспортного происшествия участвовавшие в нем лица обязаны сообщить друг другу и потерпевшим свои имя, фамилию, адрес, наименование страховщика и предъявить страховое свидетельство (страховой полис, страховой сертификат иностранной страховой организации, действительный на территории Республики Беларусь).

Участники дорожно-транспортного происшествия сообщают о нем в Государственную автомобильную инспекцию Министерства внутренних дел, если иное не предусмотрено законодательными актами, и действуют в соответствии с требованиями Правил дорожного движения.

Водитель в случае дорожно-транспортного происшествия вправе не сообщать о нем в Государственную автомобильную инспекцию Министерства внутренних дел при наличии одновременно следующих обстоятельств:

- в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу участников дорожно-транспортного происшествия;

- дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств;

- лица, управлявшие транспортными средствами, имеют право на управление транспортным средством соответствующей категории;

- в отношении транспортных средств имеются действующие договоры обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий у участников дорожно-транспортного происшествия и зафиксированы в извещениях о дорожно-транспортном происшествии, бланки которых заполнены лицами, управлявшими транспортными средствами, в соответствии с настоящим Положением;

- лица, управлявшие транспортными средствами, не предъявляют претензий к состоянию друг друга (данные лица не находятся в состоянии алкогольного опьянения либо в состоянии, вызванном потреблением наркотических средств, психотропных, токсических или других одурманивающих веществ, в результате дорожно-транспортного происшествия не причинен вред жизни или здоровью);

- вред, причиненный имуществу каждого из участников дорожно-транспортного происшествия, оценивается ими в размере до 200 евро по установленному Национальным банком официальному курсу белорусского рубля по отношению к евро.

Водители, являющиеся участниками дорожно-транспортного происшествия, в случае, указанном в части третьей настоящего пункта, заполняют бланки извещений о дорожно-транспортных происшествиях, выданные страховщиками, и сообщают владельцам транспортных средств об этом дорожно-транспортном происшествии и о заполнении ими бланков таких извещений.

Форма бланков извещений о дорожно-транспортных происшествиях и порядок их заполнения утверждаются Белорусским бюро по согласованию с Министерством финансов и Министерством внутренних дел.

Страховщик имеет право назначить проведение независимой экспертизы причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств в случае обнаружения противоречий, касающихся характера и перечня видимых повреждений транспортных средств и (или) обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия, зафиксированных в извещениях о дорожно-транспортном происшествии.

В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия сотрудников Государственной автомобильной инспекции Министерства внутренних дел размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему или резиденту Республики Беларусь, заключившему комплексный договор внутреннего страхования, в счет возмещения вреда, причиненного его транспортному средству, не может превышать 200 евро каждому.

Потерпевший, резидент Республики Беларусь, заключивший комплексный договор внутреннего страхования, получившие страховую выплату на основании частей третьей и седьмой настоящего пункта, не вправе предъявлять страховщику дополнительные требования о возмещении вреда, причиненного их имуществу в результате такого дорожно-транспортного происшествия.

Участники дорожно-транспортного происшествия обязаны принять необходимые меры по снижению тяжести последствий дорожно-транспортного происшествия. (п. 163 в ред. Указа Президента Республики Беларусь от 23.10.2009 N 519)

Лицо, претендующее на получение страхового возмещения, обязано в течение пяти рабочих дней со дня дорожно-транспортного происшествия письменно заявить о нем одному из страховщиков, указанных в части первой пункта 152 настоящего Положения, или в Белорусское бюро в случаях, предусмотренных в Уставе Белорусского бюро. К заявлению должны прилагаться объяснения обстоятельств дорожно-транспортного происшествия, а также в зависимости от этих обстоятельств - извещение о дорожно-транспортном происшествии, справка, выданная в соответствии с настоящим Положением Государственной автомобильной инспекцией Министерства внутренних дел на месте дорожно-транспортного происшествия. При необходимости объяснения обстоятельств дорожно-транспортного происшествия могут быть истребованы и от других участников этого происшествия.

Заявление лица, претендующего на получение страхового возмещения, может быть принято страховщиком (Белорусским бюро) после установленного в части первой настоящего пункта срока, если им будет доказано, что он не имел возможности заявить о дорожно-транспортном происшествии по уважительным причинам. (п. 164 в ред. Указа Президента Республики Беларусь от 23.10.2009 N 519)

Страховщик (в случаях, предусмотренных в Уставе Белорусского бюро, - Белорусское бюро) обязан направить специалиста по определению стоимости транспортных средств оценщика или своего специалиста для осмотра поврежденного имущества:

- в день получения заявления о дорожно-транспортном происшествии при условии представления транспортных средств, участвовавших в дорожно-транспортном происшествии;

- в течение четырех рабочих дней со дня получения заявления о дорожно-транспортном происшествии - в иных случаях.

Если осмотр поврежденного транспортного средства не проведен в указанный в части первой настоящего пункта срок, лицо, претендующее на получение страхового возмещения, имеет право самостоятельно выбрать специалиста по определению стоимости транспортных средств оценщика, прошедшего аттестацию в Белорусском бюро, а в случаях причинения вреда иному имуществу - соответствующего специалиста оценщика. (п. 166 в ред. Указа Президента Республики Беларусь от 23.10.2009 N 519)

Лицо, претендующее на получение страхового возмещения, обязано сохранить транспортное средство и иное погибшее или поврежденное имущество в послеаварийном состоянии до осмотра их на территории Республики Беларусь специалистом по определению стоимости транспортных средств оценщика или специалистом страховщика (Белорусского бюро). (в ред. Указа Президента Республики Беларусь от 28.04.2008 N 236)

В исключительных случаях по требованию страховщика (Белорусского бюро) участники дорожно-транспортного происшествия в течение пяти рабочих дней со дня предъявления такого требования обязаны предъявить свои транспортные средства по месту их нахождения соответствующему специалисту для осмотра. (в ред. Указа Президента Республики Беларусь от 23.10.2009 N 519)

Страховщик (Белорусское бюро) на основании документов, названных в пункте 164 настоящего Положения, а также других документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер вреда, в течение трех рабочих дней (в случае участия в дорожно-транспортном происшествии нерезидентов Республики Беларусь - в течение пяти рабочих дней) со дня их получения составляет акт о страховом случае. (п. 169 в ред. Указа Президента Республики Беларусь от 23.10.2009 N 519)

Страховое возмещение выплачивается потерпевшим, резидентам Республики Беларусь, заключившим комплексный договор внутреннего страхования (их наследникам), либо по их поручению организации или индивидуальному предпринимателю, оказавшим услуги по ремонту транспортного средства, на основании документов, определяемых Белорусским бюро. (п 170 в ред. Указа Президента Республики Беларусь от 23.10.2009 N 519)

Страховщик (Белорусское бюро) производит выплату страхового возмещения в размере вреда, рассчитанном в соответствии с настоящим Положением.

Выплата страхового возмещения производится страховщиком (Белорусским бюро) в течение двадцати рабочих дней, за исключением случаев, предусмотренных частью третьей пункта 175 настоящего Положения, а в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия сотрудников Государственной автомобильной инспекции Министерства внутренних дел - в течение пяти рабочих дней со дня получения страховщиком (Белорусским бюро) заявления о дорожно-транспортном происшествии, за исключением случаев отсутствия документов, необходимых для решения вопросов выплаты страхового возмещения, не по вине страховщика (Белорусского бюро), а также когда споры, связанные с выплатой страхового возмещения, рассматриваются в судебном порядке.

Выплата страхового возмещения физическому лицу производится путем перечисления во вклад, выдачи чека на имя получателя в банк, перевода по почте или наличными деньгами из кассы, а юридическому лицу - путем перечисления на текущий (расчетный) счет в банке. Расчеты осуществляются в течение трех рабочих дней, а в случае участия в дорожно-транспортном происшествии нерезидентов Республики Беларусь - в течение пяти рабочих дней со дня составления страховщиком (Белорусским бюро) акта о страховом случае, за исключением случаев, когда споры, связанные с выплатой страхового возмещения, рассматриваются в судебном порядке. (п. 171 в ред. Указа Президента Республики Беларусь от 23.10.2009 N 519)

Выплата страхового возмещения резидентам Республики Беларусь производится в белорусских рублях, нерезидентам Республики Беларусь - в свободно конвертируемой валюте или в российских рублях.

Страхователь обязан:

- уплатить страховой взнос в полном размере и в установленный срок;

- при заключении договора страхования предоставить страховщику достоверную информацию, имеющую существенное значение для оценки страхового риска;

- сообщить страховщику об увеличении страхового риска в период действия договора страхования;

- в течение пяти рабочих дней с момента сообщения ему о наступлении страхового случая известить о нем страховщика, а также предоставить страховщику по его требованию транспортное средство для осмотра;

- в установленном порядке и в предусмотренный законодательством срок сообщить о дорожно-транспортном происшествии в Государственную автомобильную инспекцию Министерства внутренних дел, за исключением случаев, указанных в части третьей пункта 163 настоящего Положения; (в ред. Указа Президента Республики Беларусь от 23.10.2009 N 519)

- принять необходимые меры по предотвращению наступления страхового случая или уменьшению вреда при его наступлении;

- предоставить сотрудникам Государственной автомобильной инспекции Министерства внутренних дел, потерпевшему или его родственникам необходимую информацию о страховщике, с которым заключен договор страхования.

Страховщик обязан:

- заключить договор страхования с владельцем транспортного средства, обратившимся с заявлением;

- при наступлении страхового случая составить соответствующий акт и в определенный настоящим Положением срок произвести выплату страхового возмещения потерпевшему, резиденту Республики Беларусь, заключившему комплексный договор внутреннего страхования (их наследникам), либо по его (их) поручению организации или индивидуальному предпринимателю, оказавшим услуги по ремонту транспортного средства, в размере не более установленного лимита ответственности; (в ред. Указа Президента Республики Беларусь от 23.10.2009 N 519)

- возместить расходы, понесенные страхователем и (или) иным лицом вследствие принятых мер по ликвидации последствий дорожно-транспортного происшествия, уменьшению размера вреда при наступлении страхового случая;

- не разглашать сведения, полученные от страхователя при заключении договора страхования;

- ознакомить страхователя с условиями обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Сотрудники Государственной автомобильной инспекции Министерства внутренних дел в ходе расследования дорожно-транспортного происшествия проверяют у его участников наличие договоров страхования, выясняют обстоятельства дорожно-транспортного происшествия, определяют лиц, причинивших вред, лиц, являющихся потерпевшими, а также выполняют другие обязанности в пределах своей компетенции.

На месте дорожно-транспортного происшествия сотрудники Государственной автомобильной инспекции Министерства внутренних дел оформляют и выдают потерпевшему, резиденту Республики Беларусь, заключившему комплексный договор внутреннего страхования (за исключением случаев, предусмотренных частью третьей настоящего пункта и частью третьей пункта 163 настоящего Положения), справку по форме, утверждаемой Министерством внутренних дел по согласованию с Министерством финансов. В справке должны быть, в том числе, указаны сведения о повреждениях транспортных средств, участвовавших в дорожно-транспортном происшествии, о прохождении (об отказе от прохождения) лицами, управлявшими транспортным средством, освидетельствования, а также выраженное в письменной форме согласие участника дорожно-транспортного происшествия с тем, что он является причинителем вреда в этом происшествии.

При невозможности выдачи справки на месте дорожно-транспортного происшествия по причинам гибели потерпевшего, лица, заключившего договор комплексного внутреннего страхования, пребывания этих лиц в состоянии, не позволяющем им получить эту справку, необходимости проведения дополнительного расследования дорожно-транспортного происшествия, а также когда участник дорожно-транспортного происшествия не согласен с определением его причинителем вреда, такая справка выдается сотрудниками Государственной автомобильной инспекции Министерства внутренних дел в течение пяти рабочих дней после окончания расследования по запросу страховщика (Белорусского бюро).

В случае невыдачи справки по причинам, указанным в части третьей настоящего пункта, страховщик (Белорусское бюро) в день обращения потерпевшего, резидента Республики Беларусь, заключившего комплексный договор внутреннего страхования, с заявлением о дорожно-транспортном происшествии запрашивает эту справку у Государственной автомобильной инспекции Министерства внутренних дел.

При отмене ранее вынесенного постановления по делу об административном правонарушении с прекращением дела по результатам рассмотрения жалобы (протеста) Государственная автомобильная инспекция Министерства внутренних дел в течение трех рабочих дней после принятия решения сообщает об этом страховщику. Соответствующие документы о дорожно-транспортном происшествии выдаются страховщику (Белорусскому бюро) по его письменному запросу. (п. 175 в ред. Указа Президента Республики Беларусь от 23.10.2009 N 519)

Страхователь имеет право:

- выбирать страховщика;

- при наступлении страхового случая получать в установленный срок страховую защиту;

- требовать от страховщика выполнения условий договора страхования;

- знакомиться с условиями обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Страховщик имеет право:

- проверять сообщенную страхователем при заключении договора страхования информацию, а также соблюдение им требований и условий этого договора;

- получать в установленном порядке от органов внутренних дел, прокуратуры, судов, организаций здравоохранения и других организаций документы и сведения, необходимые для решения вопросов выплаты страхового возмещения по договору страхования;

- производить осмотр транспортного средства при заключении договора страхования.

Страховщик (Белорусское бюро) имеет право требования в пределах выплаченных сумм к юридическому или физическому лицу, ответственному за причинение вреда, в случаях:

- умышленных действий, за исключением действий, совершенных в состоянии крайней необходимости или необходимой обороны;

- управления транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения либо в состоянии, вызванном потреблением наркотических средств, психотропных, токсических или других одурманивающих веществ, либо передачи управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного опьянения либо в состоянии, вызванном потреблением наркотических средств, психотропных, токсических или других одурманивающих веществ, а также в случае отказа от медицинского освидетельствования после дорожно-транспортного происшествия;

- отсутствия у лица, причинившего вред, предусмотренных в законодательстве оснований на право управления транспортным средством;

- невыполнения лицом, причинившим вред, требований частей первой и второй пункта 163 настоящего Положения, за исключением случая, указанного в части третьей названного пункта; (в ред. Указа Президента Республики Беларусь от 23.10.2009 N 519)

- совершения преступных действий с использованием транспортного средства;

- причинения вреда лицом, изъявшим транспортное средство из обладания владельца без его вины в результате противоправных действий;

- использования транспортного средства в дорожном движении без заключения договора страхования;

- наличия установленной судом вины организации, отвечающей за надлежащее содержание и эксплуатацию дороги.

Страховщик не имеет права требования в пределах выплаченных сумм к нерезидентам Республики Беларусь, имеющим страховой сертификат иностранной страховой организации, действительный на территории Республики Беларусь, ответственным за причинение вреда в случаях, предусмотренных в абзацах пятом и шестом части первой настоящего пункта.

Если после выплаты страхового возмещения будет установлено, что она полностью или частично произведена необоснованно, страховщик (Белорусское бюро) вправе истребовать необоснованно выплаченную сумму в порядке, установленном законодательством.

Если страхователь не сообщил страховщику об увеличении страхового риска в период действия договора страхования либо указал в заявлении о страховании заведомо ложные сведения, повлекшие недоплату страхового взноса, и данное обстоятельство выявлено после наступления страхового случая, то страховщик имеет право требования к нему в пределах выплаченного потерпевшему страхового возмещения

Деятельность по осуществлению обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств подлежит отдельному лицензированию, необходимо наличие отдельной лицензии, выдаваемой Министерством финансов РБ (требование к страховщику: наличие не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или страхованию гражданской ответственности их владельцев. Следует особо обратить внимание на то, что страховщик должен иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат [54, с.31].

Страховщик, имеющий право заключать договоры обязательного страхования ответственности, должен являться членом Российского союза автостраховщиков. Членство страховщика в этой организации подтверждается свидетельством. Российский Союз Автостраховщиков (РСА) является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования. РСА учрежден 8 августа 2002 года 48 крупнейшими страховыми компаниями страны и имеет государственную регистрацию от 14 октября 2002 года. РСА осуществляет свою деятельность в соответствии с Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" №40-ФЗ от 25.04.2002. РСА внесен в единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков Министерства финансов Российской Федерации [57, с.34].

В соответствии с предписаниями Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» каждый владелец автотранспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность в срок не позднее чем через пять дней после того, как он получит право владения транспортным средством. В противном случае данный автомобиль не допустят к техосмотру, не зарегистрируют в ГИБДД МВД России.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с настоящим федеральным законом или иным лицом (страхователем).

Под договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - договор обязательного страхования) следует понимать «договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)», - именно такое определение дает ему Закон [56, с.2].

Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены рассматриваемым Законом, и является публичным. Публичность договора означает, что условия договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иным правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей. Кроме этого, страховые организации не вправе отказывать в заключение договора лицу, к ним обратившегося, при возможности предоставить страховые услуги. Любой договор страхования (независимо от вида страхования) должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. При этом нотариальное удостоверение такого договора законом не требуется. Это правило применяется и при заключении договора обязательного страхования ответственности. При заключении договора обязательного страхования ответственности страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца.

Таким образом, договор обязательного страхования ответственности может существовать как единый документ, подписанный сторонами, как единый документ и прилагающийся к нему полис страхования, как типовые правила страхования и прилагающийся к ним полис страхования. При применении для заключения договора типовых правил страхования, утвержденных страховщиком, выдача страхователю полиса обязательна. При этом в полисе обязательно содержится отметка об ознакомлении страхователя с правилами и о выдаче экземпляра типовых правил страхователю на руки.

Итак, страхователь заключает со страховщиком договор обязательного страхования ответственности. Условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством Российской Федерации правилах обязательного страхования [36, с.3].

Рассмотрим эти условия договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств более подробно.

1) Во-первых, стороны договора - страхователь и страховщик. Страхователь - это тот, кто заключает договор страхования в целях освобождения от обязанности возмещения причиненного третьим лицам вреда. Эта обязанность переходит к страховщику в соответствии с договором страхования. Если страхователь является физическим лицом, то в договоре указывается фамилия, имя, отчество и адрес проживания страхователя. Если страхователь является юридическим лицом, то в договоре указывается наименование и организационно-правовая форма юридического лица, фамилия, имя, отчество, а также должность представителя юридического лица, основание, на котором он действует от имени юридического лица (как правило, руководители организаций, все другие представители действуют на основании доверенности). Физические лица также вправе заключить договор через представителей.

Страховщик - это юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. О страховщике указываются следующие сведения: организационно-правовая форма, наименование, номер и дата выдачи лицензии, орган, выдавший лицензию. Страхователь вправе проверить у страховщика наличие следующих документов:

- лицензии на осуществление данного вида страхования;

- свидетельства, подтверждающего членство страховой компании в профессиональном объединении страховщиков, которым является Российский союз автостраховщиков, созданный в соответствии с требованиями закона.

То лицо, которое получает страховую выплату, является выгодоприобретателем. В рассматриваемом виде страхования выгодоприобретателем является потерпевший, т.е. лицо, пострадавшее в дорожно-транспортном происшествии по вине владельца транспортного средства. Выгодоприобретатель в договоре обязательного страхования ответственности не указывается, поскольку его личность на момент заключения договора неизвестна.

2) Объект страхования - в данном случае объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда третьим лицам в процессе эксплуатации транспортного средства.

3) Застрахованное лицо - есть лицо, использующее данное транспортное средство или являющееся его владельцем или собственником, ответственность которого застрахована.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, застрахованным считается риск ответственности самого страхователя.

При заключении договора страхования необходимо указать лиц, которые допущены к управлению транспортным средством. При этом число таких лиц может быть как ограниченным, так и неограниченным.

4) Страховые риски и страховые случаи. К страховому риску относится наступление гражданской ответственности при причинении вреда третьим лицам при использовании транспортного средства.

Страховым случаем согласно закону является наступление гражданской ответственности страхователя или иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату. При этом важно и то, что страховой случай наступает при предъявлении потерпевшим требования о возмещении причиненного ущерба. Если такое требование потерпевшим не выдвигается, обязанности возместить ущерб у страховщика не возникает.

5) Автотранспортное средство. В договорах обязательного страхования указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев (водителей, собственников) которых застрахована. В заявлении о заключении договора обязательного страхования указываются технические характеристики автомобиля, которые имеются в паспорте технического средства.

6) Срок действия договора. Договор о страховании гражданской ответственности по указанию закона об обязательном страховании заключается на срок не менее одного года. Затем его действие будет продлеваться автоматически до тех пор, пока страхователь не уведомит страховую компанию о прекращении договора. Причем он должен это сделать не позднее, чем за два месяца до того, как истечет срок договора [36, с. 75].

7) Расчетные величины по договору.

К расчетным величинам по договору обязательного страхования ответственности относятся следующие суммы:

- страховая сумма;

- страховая премия;

- страховые взносы;

- страховые тарифы, включающие:

1) базовые ставки страхового тарифа;

2) коэффициенты страхового тарифа.

Рассмотрим подробнее каждый показатель.

А) Страховая сумма. Под страховой суммой понимается сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» определяет размер страховой суммы, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (не зависимо от их числа в течении срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред. Эта сумма составляет всего 400 000 рублей. При этом сумма эта распределяется следующим образом:

- в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, максимальные выплаты потерпевшим могут составить 240 000 рублей и не более 160 000 рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

- в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, максимальные выплаты потерпевшим могут составить 160 000 рулей и не более 120 000 рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего [37, с.11].

Преимущество обязательного страхования гражданской ответственности заключается в том, что независимо от числа страховых событий в течение срока действия договора обязательного страхования страховая сумма каждый раз, при наступлении страхового случая, будет выплачиваться в пределах 400 000 рублей.

Б) Страховые тарифы - это расчетные величины, с использованием которых рассчитывается размер страховой премии, то есть стоимость страхования, выплачиваемая страхователем страховщику. Страховые тарифы по обязательному страхованию ответственности устанавливаются постановлением Правительства России.

В целях обеспечения стабильности системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, закон устанавливает, что срок действия страховых тарифов не может быть менее шести месяцев. При этом изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии по договору обязательного страхования в течение срока его действия, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам. При этом при установлении базовых ставок страховых тарифов учитываются такие обстоятельства, как технические характеристики, конструктивные особенности и назначение транспортных средств, существенно влияющие на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

В) Коэффициенты страховых тарифов - это расчетные величины, установленные Правительством России, использующиеся для расчета размера страховой премии.

Коэффициенты устанавливаются в зависимости от обстоятельств, влияющих на величину страхового риска: региональных особенностей; технических характеристик транспортного средства, характера его использования (сезонность, круг лиц, использующих транспортное средство, и т.п.), характеристик владельца транспортного средства (водительский стаж, возраст и иные персональные данные); наличие или отсутствие страховых выплат. Кроме перечисленных коэффициентов, также предусматриваются коэффициенты для недобросовестных водителей.

Согласно последнему постановлению Правительства РФ от 21 декабря 2004 г. №823 «О внесении изменения в постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. №264» с 1 января 2006 года вступили в силу новые страховые тарифы [37,с.3]. Нововведения коснулись нескольких принципиальных моментов. В структуре тарифов максимально детализированы формулы расчета страховой премии для физических, юридических лиц и отдельно - для иностранцев. Постановление Правительства скорректировало также стоимость страховки в зависимости от мощности двигателя. Для владельцев «мощных» автомобилей - свыше 150 л.с., будет применятся коэффициент 1,7 вместо 1,9.

Изменились и территориальные коэффициенты страхования. Города и населенные пункты с численностью 10-15 тыс. Человек, для которых действовал коэффициент 0,6 и «прочие населенные пункты» - 0,4, объединены «усредненным» коэффициентом 0,5. А для районов Московской области вместо двух прежних - 1,6 и 1,8 установлен общий коэффициент 1,7 [34, с.4].

Г) Страховая премия, которую страхователь должен будет уплатить страховщику, рассчитывается путем умножения базовых ставок страховых тарифов на коэффициенты страховых тарифов. Федеральный закон устанавливает максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования, который не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов, установленных для недобросовестных владельцев транспортных средств, - ее пятикратный размер.

Далее рассмотрим действия страхователя при наступлении страхового случая регламентированные «Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [36, с.12]. В случае если страхователь стал участником дорожно-транспортного происшествия, он обязан сообщить другим участникам указанного происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельца этого транспортного средства. То же самое должен сделать водитель, управляющий транспортным средством в отсутствие страхователя.

Помимо этого, страхователь обязан сообщить о дорожно-транспортном происшествии страховщику (в случае, если при использовании транспортного средства произошло причинение вреда, которое может повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя). Причем сделать это страхователь должен в срок и способом, которые установлены договором обязательного страхования, после этого он должен будет действовать строго в соответствии с его указаниями.

Для того чтобы страховщик определил размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, потерпевший должен предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного его жизни или здоровью. При этом могут понадобиться справки из медицинских учреждений, ГИБДД и т.д. Размер страховой выплаты рассчитывается страховщиком в соответствии с ГК РФ.

Далее в законе устанавливаются обязанности потерпевших, страхователей и страховщиков при определении размера страховой выплаты при причинении вреда имуществу. Потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан предоставить поврежденное имущество или его останки страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков. Страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и организовать его независимую экспертизу (которая проводится на основании «Правил организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств») в срок не более чем пять рабочих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего. Стоимость независимой экспертизы (оценки), на основании которой произведена страховая выплата, в ключается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования.

Страховщик должен в течение 15 дней рассмотреть заявление, содержащее требование о страховой выплате, и произвести страховую выплату потерпевшему или направить мотивированный отказ. В настоящее время Правительство подготовило положительный отзыв на законопроект, по которому страховые компании будут штрафовать за задержку выплат по ОСАГО [51, с.3].

В целях защиты интересов страховщика в имущественном страховании гражданское законодательство закрепляет правило о переходе к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Данный институт именуется как суброгация. Суброгация - основанный на законе переход к страховщику права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, осуществляемый путем передачи этого права в объеме выплаченного страховщиком возмещения [9, с.21].

Вместе с тем Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» говорит нам о применении к обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств права регрессного требования. Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) в размере произведенной страховщиком страховой выплаты. Право регресса (обратного действия) - это требование кредитора к должнику о возврате выплаченного по вине последнего возмещения другому лицу [56, c79]. Статья 14 Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» приводит перечень условий, при которых у страховщика возникает регрессное требование к причинителю вреда.

Далее рассмотрим прекращение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Основанием для прекращения договора обязательного страхования гражданской ответственности являются следующие обстоятельства:

1) Истечение срока действия договора при наличии извещения о намерении страхователя расторгнуть договор.

2) Досрочное прекращение действия договора [36, с.14].

На основании вышеизложенного можно дать общую характеристику договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

- двусторонний, поскольку договор обязательного страхования представляет собой соглашение двух взаимно обязывающихся сторон, которые по отношению друг к другу выступают в качестве должника и кредитора одновременно;

- возмездный, т.к. страхователь вносит определенную плату - страховую премию;

- рисковый, ибо на момент заключения договора стороны не могут оценить выгоду, которую они могут получить, если договор будет исполнен;

- реальный, потому что ст.957 ГК РФ устанавливает: «договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса»;

- срочный, как заключаемый на определенный срок;

- публичный, что прямо определено в Законе [28, с.2].

Таким образом, можно подвести итог: в России с 01.07.2003 г. вступил в силу Закон от 25.04.2002г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в соответствии с ним с 01.07.2003г. согласно Постановлению Правительства РФ от 7 мая 2003г. №263 вступили в силу «Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», определяющие типовые условия договора ОСАГО. Закон «Об обязательном страховании гражданкой ответственности владельцев транспортных средств» является неотъемлемой частью развитого государства, в котором большое внимание уделяется защите прав и интересов граждан.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств получило самое широкое распространение во многих странах и для решения проблем, возникших в России из-за того, что данный институт является для нашего законодательства новым, часть проблем можно решить, опираясь на опыт зарубежных стран.

Размещено на Allbest.ru