Разработка рекомендаций по совершенствованию системы медицинского страхования

В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования.

Наконец страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства, в этом проявляется экономическая роль личного страхования.

Медицинское страхование является подотраслью личного страхования с особым режимом регулирования, имеющей целью гарантирование гражданам при наступлении страхового случая получения медицинской помощи, а также финансирование профилактических мероприятий за счет накопленных целевых средств страхового фонда. Медицинское страхование бывает обязательным и добровольным.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) - один из наиболее важных элементов системы социальной защиты населения в части охраны здоровья и получения необходимой медицинской помощи в случае заболевания. В России ОМС является государственным и всеобщим для населения.

Основная цель ОМС состоит в сборе и капитализации страховых взносов и предоставления за счет собранных средств медицинской помощи всем категориям граждан на законодательно установленных условиях и в гарантированных размерах.

ДМС аналогично обязательному и преследует ту же социальную цель - предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования. ДМС является дополнением к обязательному страхованию.

Социально-экономическое значение ДМС заключается в том, что оно дополняет гарантии, предоставляемые в рамках социального обеспечения и социального страхования, до максимально возможных в современных условиях стандартов. Это касается в первую очередь проведения дорогостоящих видов лечения и диагностики; применения наиболее современных медицинских технологий; обеспечения комфортных условий лечения; осуществление тех видов лечения, которые включены в сферу «медицинской помощи по жизненным показаниям».

Объектом исследования данной дипломной работы является страховая компания «РК-Гарант», которая работает на российском страховом рынке более 12 лет. Уставный капитал составляет 547,5 млн. руб.

Единственным учредитель ЗАО «РК-Гарант» является ООО «Холдинговая компания «МЕТРОПОЛЬ».

В целях расширения сферы регионального присутствия компанией создана обширная региональная сеть, насчитывающая в настоящее время 35 филиалов. СК «РК-Гарант» является участником многих профессиональных и отраслевых объединений.

Развитие сотрудничества с государственными и муниципальными предприятиями является для СК «РК-Гарант» одним из приоритетных направлений. Сейчас Компанией накоплен большой опыт работы с различными государственными структурами, филиалы активно взаимодействуют с региональными администрациями. Поэтому лицензирование правил страхования ответственности по государственному или муниципальному контракту является большим шагом, который позволит сделать это сотрудничество еще более продуктивным.

Важнейшими направлениями в страховой деятельности СК «РК-Гарант» является разработка и реализация программ для комплексного страхования клиентов - физических лиц, полноценная защита предприятий малого и среднего бизнеса от всевозможных рисков.

Сегодня сохраняется ситуация, когда в стране в наибольшей степени развито корпоративное страхование. Заключая договоры страхования, предприятия получают определенные льготы по налогообложению: взносы по договорам ДМС в размере 3% от суммы расходов на оплату труда относятся на себестоимость продукции и не облагаются единым социальным и подоходным налогами. Надо заметить, что застраховать сотрудников по программе ДМС гораздо выгоднее для предприятия, нежели заключить договор на обслуживание с конкретным медицинским учреждением. Это связано с тем, что страховая компания, имея договоры с медучреждениями, получает существенные скидки на медобслуживание. СК осуществляет контроль над качеством и объемом оказанных услуг; таким образом, клиент может быть уверен в действительной необходимости тех или иных процедур.

Темпы роста рынка добровольного медицинского страхования отстают от среднерыночных показателей. Среди основных проблем рынка ДМС можно назвать опережающий рост цен на рынке платных медицинских услуг, что в свою очередь сказывается на стоимости полисов ДМС и препятствует развитию этого вида страхования. В большей мере высокая стоимость полиса ДМС сдерживает развитие именно индивидуального страхования. Страховщики со своей стороны пытаются решить эту проблему за счет создания более эффективной системы медицинского обслуживания, например обслуживания по принципу общей врачебной практики.

Программа «Семейный доктор» предполагает, что врач курирует семью, изучает наследственные заболевания ее членов, особенности быта, питания, режим труда и отдыха и в дальнейшем координирует весь лечебный процесс. При необходимости семейный доктор приглашает узких специалистов, назначает диагностические процедуры и лечение. Такая медицинская помощь позволяет предотвратить многие заболевания.

Семейный доктор - это врач общей практики, имеющий более широкую квалификацию, чем терапевт или педиатр. Страховщики прикрепляют к семье такого доктора, а уж он определяет, кому, как и от чего надо лечиться.

Обращение к семейному врачу позволяет пациенту не тратить время на согласование процедур, на очереди, на поиски узкого специалиста, ведь сам клиент не всегда знает, к какому именно врачу идти.

ДМС является не достаточно развитым видом страхования в СК «РК-Гарант», так как в страховом портфели компании он занимает всего 0,07% по собранным премиям. Это связанно с тем, что в данной страховой компании не уделяется достаточного внимания развитию данного вида, а так же нет достаточного количества квалифицированного персонала, нет в организационной структуре отдела развития и аналитического отдела, что в свою очередь негативно сказывается на экономических показателях.

Анализ показал, что совершенствование организационной структуры СК «РК-Гарант» и введение отдела развития и аналитического отдела эффективно скажется на страховой деятельности компании. Таким образом, увеличится сумма сборов на 25%, за счет правильно налаженного процесса в организационной структуре, так как новые программы буду вводится своевременно, опережая конкурентов, следовательно доля страхового рынка увеличится.

В связи с тем, что риски во всех регионах различны, необходима разработка индивидуальных программ страхования, так как они способствуют с одной стороны увеличению страховых премий для страховых компаний, а с другой стороны позволяют потенциальным клиентам страховаться от тех болезней, которые их интересуют, по которым риск наиболее велик.

Последние исследования показали, что в Санкт - Петербурге в последние годы наибольшее количество заболеваний приходится на клещевой энцефалит и иксодовый клещевой боррелиоз. В связи с этим автором данной дипломной работы была разработана программ «АНТИКЛЕЩ», были рассчитаны тарифы, которые позволяют рассчитать возможную прибыль данной компании по ДМС.

Все представленные методы дадут возможность развития страхования в данной компании, стабилизировать страховой портфель и улучшить экономическое состояние, как ДМС, так и всего личного страхования в целом.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 г. №51 - ФЗ.

2. Налоговый кодекс Российской Федерации. Часть первая от 31 июля 1998 г. №146 - ФЗ и часть вторая от 5 августа 2000 г. №117 - ФЗ.

3. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон Российской Федерации от 27.11.1992 г. №4015-1 (в ред. Федерального закона от 10.12.2003 №172 - ФЗ).

4. О медицинском страховании граждан в Российской Федерации от 28.06.1991 г. №1499 - 1.

5. Федеральный закон от 24 июля 1998 г. №125 - ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».

6. Агеев Ш.Р. и др. Страхование. Теория, практика и зарубежный опыт: учебное пособие: Издательство: Экспертное бюро, 1998.

7. Адамчук Н.Г., Асабина С.Н. и др. Теория и практика страхования. М.: Анкил, 2003.

8. Архипов А.П. Основы страхового дела: учебное пособие. М.: Маркет ДС, 2002.

9. Байдалаков Б.А. Стратегия развития рынка личного страхования. Вологда.: ВНКЦ ЦЭМИ РАН, 2004.

10. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. СПб.: Питер, 2001.

11. Бутова В.Г. Методика формирования областного прейскуранта тарифов на медицинские услуги. - М.: Финансы. - №11, 2004.

12. Гинзбург А.И. Страхование. - СПб.: Питер, 2002.

13. Зубец А.Н. Маркетинговые исследования страхового рынка. - М.: Центр экономики и маркетинга, 2001.

14. Кадыров Ф.Н. Монополис. Консультирует «МЗ» // Менеджер здравоохранения. - 2005.

15. Кудрявцев А.А., Плам Р.Г., Чернова Г.В. Страхование здоровья: опыт Великобритании. - М.: Анкил, 2003.

16. Кудрявцев А.А. Менеджмент в здравоохранении: медико - экономические стандарты и методы их анализа. - СПб.: Издательский дом СПбГУ, 2004.

17. Левант Н.А. Варианты добровольного медицинского страхования и

экономические основы их проведения. М.: Финансы. - №1, 2003.

18. Николенко Н.П. Реинжиниринг во имя клиента. - М.: Страховое ревю, 2003.

19. Сахирова Н.П. Страхование: Учебное пособие. - М.: Проспект, 2006.

20. Теория и практика страхования: Учебное пособие. - М.: Анкил, 2006.

21. Шахов В.В., Медведев В.Г., Миллерман А.С. Теория и управление рисками в страховании. - М.: Финансы и статистика, 2006.

22. Юрченко Н.А. Проблемы финансирования медицинского страхования. - М.: Финансы. - №2, 2004.

23. Бизнес - Сервис. СМИ о страховании: Ежедневная подборка. - 2006-2007.

24. Бизнес - Сервис. Новости страховых компаний: Ежедневная информационная лента. - 2006-2007.

25. Интерфакс - АФИ. Новости страховых компаний. - 2005-2007.

26. Бендина Н. Рынок медицинского страхования на пороге монополизма // Сайт Интернета: www.rbcdaily.ru/news/market/index.html/2004/09/30/61117.

27. Официальный сайт Министерств Финансов // http://www.minfin.ru/insurance/svedstrah.htm

28. Институциональные проблемы страхового дела в России, Кривов В.Д // www.budgetrf.ru.

Размещено на Allbest.ru