Страхование потери здоровья и трудоспособности

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования и науки Республики Казахстан

Академия экономики и права имени У. А. Джолдасбекова

Реферат на тему:

«СТРАХОВАНИЕ ПОТЕРИ ЗДОРОВЬЯ И ТРУДОСПОСОБНОСТИ»

Выполнила: Скакова А.

Проверила: Шаймарданова Р.М.

Талдыкорган, 2011 год

1. Индивидуальное страхование от несчастных случаев

2. Страхование детей и школьников от несчастных случаев.

3. Добровольное медицинское страхование

4. Другие виды страхования потери здоровья и трудоспособности

1. Индивидуальное страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев построено на тех же принципах, которые изложены выше при рассмотрении соответствующих условий смешанного страхования жизни.

Важнейшим принципом при страховании от несчастных случаев является - ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахованными в период страхования. Такое ограничение обеспечивает доступность страховых тарифов и способствует широкому развитию страхования от несчастных случаев как непосредственному дополнению социального страхования. Наибольшее распространение получило индивидуальное страхование от несчастных случаев. страхование потеря здоровье трудоспособность

Контингент страхователей и застрахованных. По условиям индивидуального страхования от несчастных случаев можно застраховать только самого себя. Поэтому страхователь и застрахованный - одно и то же лицо. Страхователями являются наши и иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие в нашей стране, т.е. тот же круг физических лиц, что и по смешанному страхованию жизни. Почти аналогичный принцип лежит в основе определения возрастных границ: от 16 до 74 лет, но с условием, чтобы ко дню окончания срока страхования возраст страхователя не превышал бы 75 лет. Возраст также определяется в полных годах. Состояние здоровья страхователя не является препятствием для заключения договора. На страхование не принимаются только неработающие инвалиды I группы (конкретным договором страхования могут устанавливаться иные ограничения).

Объем страховой ответственности. Страховая сумма подлежит выплате, если в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования, наступит потеря здоровья или последует смерть застрахованного. Объем страховой ответственности в связи с потерей здоровья аналогичен соответствующей страховой ответственности по смешанному страхованию жизни. Это означает, что действует одинаковый перечень последствий несчастных случаев, т.е. травматических повреждений, случайных острых отравлений и болезней, приравненных к несчастным случаям (например, клещевой энцефалит), перечень санкций, т.е. нестраховых случаев, а также трехлетний срок, в течение которого может быть установлена степень потери здоровья.

Объем страховой ответственности в связи с наступлением смерти от несчастного случая охватывает перечень тех же последствий травмы, случайного острого отравления и приравненных событий, входящих в страховую ответственность при потере здоровья, и, кроме того, наступление смерти в результате случайного попадания инородного тела в дыхательные пути, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением простуды). Таким образом, страховая ответственность на случай смерти несколько шире, чем ответственность, связанная с потерей здоровья от несчастного случая. Однако перечень нестраховых случаев смерти аналогичен тому, который установлен для случаев потери здоровья. Страховая сумма в связи со смертью выплачивается, если смерть наступила в течение одного года со дня несчастного случая.

Как и по смешанному страхованию, за последствия несчастного случая выплачивается в определенном проценте от страховой суммы. Однако по индивидуальному страхованию от несчастных случаев все выплаты, в том числе и за потерю здоровья и по случаю смерти, ограничиваются размером одной страховой суммы, на которую заключен договор страхования.

Страховая сумма и ее получатели. Договоры могут заключаться на страховую сумму по соглашению сторон. Условия индивидуального страхования от несчастных случаев могут предусматривать возможность пропорционального уменьшения размера страховой суммы, если страхователь сознательно уплатил меньший страховой взнос, чем полагается по степени опасности его профессии. Между тем, согласно действующему законодательству, размер страховой суммы, установленный получателем, является существенным условием договора и поэтому может быть изменен в период страхования только по соглашению сторон. Страховщик в указанной ситуации вправе произвести только перерасчет страховых взносов.

Страховая сумма в связи с потерей здоровья выплачивается застрахованному. В случае смерти застрахованного она выдается назначенному страхователем посмертному получателю. Наследники застрахованного могут быть получателями страховой суммы, если посмертный получатель не был назначен или умер ранее застрахованного или одновременно с ним. Как и по смешанному страхованию жизни, если смерть застрахованного наступила в результате умысла посмертного получателя, то страховая сумма выплачивается также наследникам страхователя, кроме посмертного получателя.

Страхователь при жизни может назначить и изменить посмертного получателя в том же порядке, что и по смешанному страхованию жизни.

Срок страхования. Заключение договора. Тарифные ставки. Условия страхования устанавливают возможность заключения договоров на срок до 5 лет. В практике проведения страхования наиболее распространенным является годичный срок.

Договор оформляется по заявлению страхователя выпиской и вручением страхового полиса при одновременной уплате разового страхового взноса наличными деньгами самим страхователем. При безналичной уплате взноса страховое свидетельство вручается после перечисления денег на счет страховой организации в банке. Порядок вступления договора в силу такой же, как и по смешанному страхованию жизни. Возможно одновременное страхование группы лиц по единому страховому свидетельству с вручением каждому застрахованному памятки, подтверждающей факт заключения договора. Для возобновления договора на новый срок процедура его оформления повторяется. При этом срок нового договора может начинаться с момента окончания предыдущего договора.

В целях стимулирования заключения договоров на длительный срок условия страхования могут предусматривать скидку, например, при страховании на 3 года - 5%, на 4 года -10%, на 5 лет -15% с начисленной суммы страхового взноса.

Тарифные ставки устанавливаются от степени опасности профессии страхователя или выполняемой им конкретной работы, т.е. в основу построения тарифов положен критерий производственного риска.

Если в период действия договора страхователь изменил профессию или характер работы, то перерасчета по страховым взносам не производится.

2. Страхование детей и школьников от несчастных случаев

В целях страховой защиты здоровья детей производится их страхование, а также страхование школьников от несчастных случаев. Условия проведения указанных видов страхования несколько отличны. По обоим видам страхования в качестве страхователей выступают родители и другие родственники независимо от их возраста, а застрахованными являются дети и школьники.

Возрастные границы по страхованию детей установлены от 1 года до 16 лет, а по страхованию школьников - ограничены периодом их учебы в дневной общеобразовательной школе.

Объем страховой ответственности обусловлен оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего в период страхования. Перечень последствий несчастных случаев и нестраховых случаев примерно соответствует перечню по индивидуальному страхованию от несчастных случаев взрослых страхователей с некоторыми добавлениями и исключениями применительно к страхованию детей и школьников. Аналогичен и порядок определения процента здоровья от несчастного случая. Однако по страхованию детей может быть предусмотрена выдача разового пособия в размере до 3% страховой суммы за продолжительность непрерывного лечения застрахованного после несчастного случая, если страховая сумма не подлежит выплате в связи с потерей его здоровья.

При наступлении смерти застрахованного выплачивается полная страховая сумма.

По страхованию детей и школьников договор заключается на любую страховую сумму по соглашению сторон, но не ниже установленного минимума, например, 10000 тенге. При этом по страхованию детей возможно пропорциональное уменьшение размера страховой суммы, если страхователь неправильно указал возраст ребенка и уплатил меньший страховой взнос.

Страховая сумма и в связи с потерей здоровья, и по случаю смерти застрахованного выплачивается страхователю. Возможна выплата и другому родственнику, с которым проживает ребенок, при отсутствии страхователя. В случае смерти страхователя причитающаяся ему страховая сумма или пособие выплачивается застрахованному, а при одновременной смерти страхователя и застрахованного - наследникам застрахованного.

Договоры заключаются обычно сроком на 1 год и действуют только на территории нашей страны, если не имеется соглашения о взаимном признании договоров со страховщиками других стран.

Тарифные ставки по страхованию детей устанавливаются в зависимости от их возраста, а по страхованию школьников действует стандартная тарифная ставка.

Страхование детей проводится в индивидуальном порядке, как обычное страхование от несчастных случаев среди взрослых страхователей. Страхование школьников целесообразно оформлять организованно, через агентов-совместителей из числа работников школ.

3. Добровольное медицинское страхование

Медицинское страхование есть страхование на случай потери здоровья от любой причины, в том числе в связи с болезнью. Объектом данного страхования является определенный уровень медицинских услуг и затрат на оказание медицинской помощи (лечение). Перечень медицинских услуг, покрываемых страхованием, устанавливается договором страхования. В этот перечень, как правило, не включаются обязательства по государственной программе бесплатных медицинских услуг.

Страховщики заключают договоры медицинского страхования как со страхователями (предприятиями, организациями, гражданами), так и с медицинскими лечебно-профилактическими учреждениями. Договоры со страхователями предусматривают выплату страховых сумм в связи с потерей здоровья застрахованными гражданами, которым необходимо оказание медицинской помощи в соответствующей больнице или поликлинике. Договоры с медицинскими лечебно-профилактическими учреждениями направлены на возмещение этими учреждениями затрат на лечение застрахованных граждан за счет средств страховой организации. Поскольку объектом добровольного медицинского страхования является определенный уровень среднедневных затрат на лечение, приходящихся на одного больного, потому размер страховой суммы определяется, исходя из указанной выше среднедневной стоимости и средней продолжительности лечения застрахованного.

В случае потери здоровья застрахованным в связи с заболеванием или несчастным случаем, страховая организация оплачивает счета лечебного учреждения, исходя из фактического количества дней лечения застрахованного по установленным в договоре среднедневным нормативам стоимости лечения.

Заинтересованные предприятия или страховые организации могут заключать договоры с больницами и поликлиниками о выделении отдельных больничных палат или отдельного приема врачами поликлиник тех больных, которые застрахованы по договорам медицинского страхования. Условия лечения для всех больных должны быть улучшенными. Больницы и поликлиники за счет выплат страховых сумм по медицинскому страхованию будут иметь возможность производить соответствующие затраты на улучшение медицинского обслуживания застрахованных. В перспективе за счет средств добровольного медицинского страхования у нас в стране могут строиться или выделяться отдельные больницы и поликлиники, где будет обеспечен более высокий уровень медицинского обслуживания застрахованных граждан (что мы и наблюдаем в настоящее время в странах Западной Европы, США и других с высоким уровнем развития медицинского страхования).

Страховые тарифы (нормы затрат на лечение) устанавливаются страховщиком по согласованию с конкретными лечебными учреждениями. Тарифные ставки строятся на основе методики, изложенной в разделе 9.4. Страховые взносы (платежи) могут уплачиваться единовременно или в рассрочку

Договор заключается на срок до 1 года и вступает в силу со следующего дня после уплаты оговоренной суммы платежей. Если к установленному второму сроку платежи внесены не полностью, то действие договора соответственно сокращается.

Другие виды страхования потери здоровья и трудоспособности

Среди других видов страхования потери здоровья и трудоспособности практическое значение имеют некоторые из них.

Страхование от несчастных случаев на производстве рабочих и служащих за счет предприятий и организаций проводится как в дополнение к страхованию гражданской ответственности работодателя или как отдельный вид. По данному страхованию страхователями являются предприятия и организации всех форм собственности, где имеются работники с опасными для здоровья условиями труда. В перечень работников, которых предприятия или организации обычно страхуют за свой счет, входят: личный состав добровольных пожарных дружин на предприятиях и в организациях, бойцы профессиональной пожарной охраны, летный состав гражданской авиации и спецавиации, бойцы горно- и газоспасательных частей, взрывники, инкассаторы банка, испытатели новой техники, члены возрождающихся народных дружин по охране общественного порядка, водители, спортсмены на период соревнований и другие.

Страхованием указанных категорий работников покрываются риски, связанные с выполнением своих служебных обязанностей, конкретных работ, участием в спортивных соревнованиях. Перечень конкретных страховых случаев приводится в договоре страхования, который заключается между предприятием (организацией) и страховщиком.

Договор заключается обычно сроком до 1 года по письменному заявлению страхователя, в котором указывается либо перечень подлежащих страхованию должностей, либо пофамильный список застрахованных. Страховые суммы в среднем на одного застрахованного или персонально определяет страхователь, а размер страхового тарифа устанавливается по соглашению.

Порядок уплаты страховых платежей, вступление договора в силу и срок действия, выплаты страхового возмещения аналогичны индивидуальному страхованию от несчастных случаев.

Страхование временной нетрудоспособности проводится на случай временной нетрудоспособности к труду вследствие заболевания или травмы, а иногда ухода за тяжело заболевшим членом семьи. Длительность временной нетрудоспособности, за которую предусмотрена выплата страхового возмещения и размер страховой суммы обычно связываются с теми границами, которые определены социальным законодательством страны для оплаты пособий по временной трудоспособности.

В настоящее время страхование временной нетрудоспособности вызывает повышенный интерес, поскольку законодательно установлен предел размера пособия (не более 15 месячных расчетных показателей), а выплата пособия возложена на работодателей за счет их собственных средств.

Проводятся также, как самостоятельные виды, страхование от несчастных случаев туристов и экскурсантов на время туристической поездки или экскурсии, командированных на период командировки; добровольное страхование пассажиров, водителей и пассажиров такси на случай дорожно-транспортных происшествий; страхование женщин-рожениц на случай травматических последствий при патологических родах; страхование от отдельных болезней (СПИДа, рака и др.), другие виды страхования потери здоровья и трудоспособности. Например, накопительное страхование на случай инвалидности и смерти вследствие несчастного случая. Страховой платеж при этом равен страховой сумме и уплачивается единовременно. Страхователи - граждане или предприятия, заключающие договоры страхования в пользу своих рабочих и служащих.

За счет дополнительных доходов, полученных страховщиком путем размещения страховых платежей на банковский депозит с нормой доходности не менее 20%, застрахованному при получении инвалидности выплачивается 150-200% единовременного взноса, а в случае смерти застрахованного получателю или наследникам - 300%.

Срок страхования - неопределенный. Однако страхователь имеет право после истечения первых 6 месяцев действия договора в любой момент расторгнуть договор и получить свой единовременный взнос с приростом до 10% годовых.

Размещено на Allbest.ru