Договор страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений, необходимый элемент производственных отношений. С давних времен одним из наиболее оптимальных механизмов защиты от случайных неблагоприятных событий являлось страхование. Еще более двух тысяч лет назад в законах Хаммурапи и Древнего Рима встречались упоминания о страховании, представлявшее собой заключение соглашений о взаимопомощи. Но принято считать, что начало страхованию было положено в XVII веке в Англии купцами-мореплавателями. Купцы решили в случае гибели или пропажи кораблей не оставлять в беде тех, кто снарядил корабль в экспедицию, а распределять ущерб между всеми. Для этого договорились производить отчисления в специально созданный фонд, из которого и оказывалась помощь пострадавшему.

В современной России в гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. И совсем не случайно специальный закон о страховании был принят в числе первых основных законов Российской Федерации. С тех пор законодательство о страховании находится в постоянном развитии. С 1992 года в нашей стране было принято немало нормативных актов, направленных на регулирование правового положения договора страхования.

Договор страхования является одним из наиболее сложных видов договоров в гражданском праве. На сегодня в действующем законодательстве Российской Федерации не существует общего определения договора страхования. Таким образом, задачей данной курсовой работы является выявление наиболее специфических особенностей договора страхования, отличающих его от других гражданско-правовых сделок, и попытка сформулировать его определение.

1. Правовое регулирование страховой деятельности

1.1 Правовое регулирование страхования за рубежом

Современное Российское страховое законодательство во многом опирается на опыт зарубежных странах.

В странах континентальной Европы правовая система возникла на основе рецепции римского права. Основным источником права является Закон (нормативный акт). Это Романо-германская правовая семья, где существует четкое деление норм права на отрасли, а все отрасли подразделяются на две системы: частное право и публичное право. Законотворческая функция возложена исключительно на законодательную власть. В этих странах правовые основы регулирования страхования закладываются, как правило, в федеральных законах о страховании или об организации страхового надзора. Во Франции, например, все законодательство о страховании сосредоточено в страховом кодексе 1976 г., регламентирующем все стороны организации страхового рынка и его регулирования.

В Великобритании и странах, где прослеживается правовое влияние Великобритании, основой формирования законодательства является судебный прецедент. Это Англосаксонская правовой семья, в которой решения, принятые судами считаются «нормой права». Поэтому, например, в США, не имеется федеральных законов о страховании.

Но лицензирование страхового продукта (условий, правил страхования) является обязательным признаком всего иностранного законодательства о страховании. Лицензирование может осуществляться по двум вариантами. В первом случае - утверждение правил каждой страховой компании в индивидуальном порядке (в США, Российской Федерации). Во втором - работа всех страховщиков на основе типовых правил по каждому виду страхования (Германия, Франция, Канада). В отсутствие необходимых типовых правил или видов страхования страховщик в праве подать документы на утверждение специальных условий страхования. В случае если условия страхования утверждаются на федеральном уровне, им придается сила закона. В обоих вариантах конкретизация условий по каждому отдельному случаю страхования оформляется в форме договора (полиса).

1.2 Юридические основы регулирования договора страхования в Российской Федерации

Страхование являются одной из сфер гражданских правоотношений и, следовательно, основным регулятором этих правоотношений в Российской Федерации является Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Во второй части ГК РФ, в главе 48 («Страхование») устанавливаются «рамочные» положения, относящиеся к страховой деятельности, то есть вводятся наиболее общие права и обязанности субъектов.

Ключевую роль в правовом регулирование страховых отношений играет специальный Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I (в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 N 157-ФЗ, от 20.11.1999 N 204-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 25.04.2002 N 41-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ, от 10.12.2003 N 172-ФЗ, от 20.07.2004 N 67-ФЗ, от 07.03.2005 N 12-ФЗ, от 18.07.2005 N 90-ФЗ, от 21.07.2005 N 104-ФЗ, от 17.05.2007 N 83-ФЗ, от 08.11.2007 N 256-ФЗ, от 29.11.2007 N 287-ФЗ, от 30.10.2009 N 243-ФЗ, от 22.04.2010 N 65-ФЗ, от 27.07.2010 N 226-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 N 57-ФЗ) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // СЗ РФ от 25.07.2005, № 30 (1 ч.), ст. 3115. (Закон). Закон был принят 27.11.92 г., вступил в силу с 12.01.93 г. и первоначально имел название «О страховании». Данный Закон регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. С 1992 года в него было внесено значительное количество изменений и дополнений. Новая редакция Закона содержит трактовку содержания важнейших понятий страхового дела. При этом Закон определил специфику договора страхования в отличие от договоров в других сферах предпринимательства.

Отдельные элементы страховых правоотношений урегулированы рядом федеральных законов (Федеральный закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-I «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», Федеральный закон от 19 марта 1997 г. N 60-ФЗ «Воздушный кодекс Российской Федерации» и т. п.), Указами Президента (Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. N 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»), Постановлениями Правительства РФ (Постановление правительства РФ от 01.10.98 N 1139 Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 2000 годах) и др.

К специальным нормативно-правовым актам в сфере страхования относятся также международные нормативными документами (Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ) и т. п.

Помимо указанных нормативных актов существует ряд формально не отмененных правил об отдельных видах страхования, которые были изданы до начала 90 - х годов Министерством финансов СССР (Например, Правила страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов, утв. Министерством финансов СССР) См.: Валявина Е. Ю. Гражданское право. - М.: Проспект, 2008.- 848 с..

Следует отметить, что все законодательство о страховании находится в ведении Российской Федерации. Субъекты Российской Федерации и муниципальные образования вправе принимать лишь те нормативные акты, которые определяют организационные предпосылки их участия в страховании.

Особое место в системе регулирования страховой деятельности отведено постановлениям, распоряжениям, рекомендациям, правилам, инструкциям и т.п., то есть документам, разрабатываемым министерствами и ведомствами. Основная их задача - детально разъяснить порядок использования отдельных положений всех законов и подзаконных актов.

Следовательно, опираясь и руководствуясь всеми выше упомянутыми элементами законодательства о страховании, страховщики разрабатывают свои внутренние «рабочие» документы, по средствам которых и происходит реализация их прав и обязанностей. К таким рабочим документам относятся:

1. правила страхования;

2. заявление на страхование;

3. договор страхования;

4. страховой полис (сертификат, свидетельство);

5. заявление о наступлении страхового случая;

6. страховой акт и др.

В России пока не существует стандартных форм для всех видов страхования, утвержденных объединением страховщиков, а каждая страховая компания в своей работе применяет собственные формы договоров (за исключением некоторых видов страхования, например Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)).

2. Договор страхования

2.1 Общая гражданско-правовая характеристика договора страхования

Договор страхования является одной из разновидностей договоров в Гражданском праве Российской Федерации. То есть по своей сути должен отвечать, в том числе и общим требованиям, предъявляемым к договорам согласно Подразделу 2 «Общие положения о договоре» ГК РФ (Часть 1).

Специфика понятия «Страхование» раскрывается в его экономической сущности - «это система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов создания специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба от неблагоприятных случайных явлений, а так же для оказания гражданам и их семьям помощи при наступлении различных событий в их жизни: дожития до определенного возраста, утраты трудоспособности, и т.д.» Грищенко Н. Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие.: Изд-во Алт. ун-та, 2001.- 274. Созданные страховые фонды сосредотачивают значительные размеры денежных средств населения, поэтому правовое регулирование договора страхования имеет важное значение.

В ст. 940 ГК РФ установлена форма договора страхования:

- договор страхования должен быть заключен в письменной форме;

- договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ст. 434 ГК РФ) либо вручения Страховщиком Страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного Страховщиком;

- Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Таким образом, для всех договоров страхования законом предусмотрена обязательная письменная форма. При этом законодатель закрепил два способа заключения договора страхования:

а) путем составления одного документа, подписываемого сторонами;

б) путем обмена документами, которые выражают их волеизъявление, направленное на заключение договора.

В первом случае речь идет о страховании по генеральному полису, который составляется на основании разработанной сторонами страховой программы. Генеральный полис призван упростить взаимоотношения Страховщика и Страхователя.

Во втором случае, при заключении договора страхования путем обмена документами, страховой полис может быть выдан Страхователю на основании его письменного или устного заявления. Таким способом заключаются краткосрочные договоры страхования, например, дачных строений (садовых домиков) и др.

Возмездность Договора страхования у большинства ученых не вызывает сомнения, не смотря на то, что прямого указания на это в законодательстве нет. Как отмечает Г. Игбаева: «обе стороны принимают на себя обязательства произвести определенные денежные выплаты и соответственно получают встречное имущественное (преимущественно денежное) предоставление. Эта его особенность составляет один из основополагающих признаков. Любое рассуждение о возможности рассмотрения договора страхования в качестве безвозмездной сделки беспочвенно, поскольку у страховщиков отсутствует иной денежный фонд помимо страхового для удовлетворения потребностей страхователей при наступлении страхового случая. Платой за страховую услугу являются страховые премии (взносы) страхователей, за счет которых формируется и перераспределяется среди этих же страхователей страховой фонд» Игбаева, Г. Гражданско-правовая характеристика договора страхования /Г. Игбаева. //Арбитражный и гражданский процесс. -2007. - № 9. - С. 15 - 18.

Важной особенностью договора страхования является его взаимный характер. По договору обе стороны принимают на себя обязательства, т. е. у обеих сторон возникают встречные права и обязанности. Права одной стороны всегда корреспондируют с обязанностями другой и наоборот См.: Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М., 1993. С. 90..

В ст. 957 ГК РФ говориться, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Здесь же установлено, что стороны могут предусмотреть и иные сроки действия договора страхования. Из этого можно сделать вывод, что, по общему правилу, договора страхования считается реальным. Но диспозитивность данной нормы дает возможность отнести договор страхования, как к реальным, так и консенсуальным договорам.

Реальность страхового договора признается многими учеными См.: Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М., 1960. С. 55.. Подобной точки зрения придерживается С.В. Дедиков, отмечая, что указанная правовая конструкция полностью соответствует экономической природе страхования, которое, как известно, представляет собой деятельность по формированию страховщиками специальных денежных фондов из взносов страхователей См.: Дедиков С.В. Страховые и перестраховочные договоры: реальность и консенсус? // Закон. 2002. N 10. С. 116..

Однако п. 2 ст. 957 ГК РФ указано правило о действии так называемого страхового покрытия, «которое происходит в случае принятия страховщиком обязанности возмещать убытки по страховым случаям, происшедшим в обусловленный договором отрезок времени, причем необязательно после вступления договора страхования в силу (т.е. страховые случаи, происшедшие до начала внесения страхователем страховой премии, становятся основанием для покрытия убытков страховщиком). В таких случаях происходит «кредитование» страховщиком страхователя, в результате чего возникают взаимные права и обязанности со всеми особенностями страхового правоотношения». Игбаева, Г. Гражданско-правовая характеристика договора страхования//Арбитражный и гражданский процесс. -2007. - № 9. - С. 15 - 18 В этом случае можно говорить о консенсуальности договора страхования.

Договор страхования является алеаторной (рисковой) сделкой. Неопределенность наступления обязанности страховщика, ее рисковый характер являются необходимым признаком договора страхования.

2.2 Значение Правил страхования при заключении договора страхования

В ст. 943 ГК РФ говориться, что «условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)».

Правила страхования - это полный перечень условий страхования по отдельным его видам. Правила страхования могут быть неотъемлемой частью договора. Непременным условием этого должна быть отсылка к правилам в тексте договора страхования и изложение этих правил в страховом полисе или на его оборотной стороне. Текст правил может быть приложен к страховому полису (договору), в котором должна быть отметка об этом.

При заключении договора страхования Страхователь и Страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил, но это возможно, если все это отмечено в тексте договора при его заключении.

Одностороннее изменение условий действующего договора (полиса, Правил) не допускается со стороны любого из участников страхового правоотношения. При заключении договора должны применяться только Правила страхования, получившие разрешение (лицензию) Департамента по страховому надзору Министерства финансов РФ. Это специальное требование подтверждает общее правило о том, что договор вступает в силу на условиях, законность которых определяется на дату его заключения сторонами (п. 1 ст. 422 ГК).

«Показательным примером может служить такой вариант взаимоотношений сторон. На день заключения договора существовали Правила страхования, по которым устанавливалась ответственность страховщика в пределах 70% от фактического ущерба в случае наступления страхового события, а стороны вписали условие о 100% ответственности по Правилам страхования, на которые еще не была выдана лицензия. При такой ситуации, тем более когда страхователь внес страховые взносы по тарифам, соответствующим будущему пределу 70% ответственности страховщика, договор страхования не может вступить в силу на условиях 100% ответственности страховщика (даже если после внесения страхового взноса была получена лицензия на Правила страхования под 100% ответственности, которые предусматривали другие, более высокие тарифы взносов страхователей)». Тузов Р. Договор страхования//Российская юстиция.- 2001.-№ 12.-20-22с.

2.3 Существенные условия договора страхования

В ГК РФ в ст. 942 четко определены Существенные условия договора страхования:

1) об объекте страхования (или застрахованное лицо, при заключении договора личного страхования);

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В данной статье приводится исчерпывающий перечень существенных условий договора страхования. Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным.

Однако, с позицией законодателя не согласна Демидова Г.С., кандидат юридических наук, заведующая кафедрой гражданского права и процесса Южно-Уральского государственного университета (г. Челябинск). В своей статье «К вопросу о понимании содержания договора страхования» она отмечает: «Такой подход нельзя признать правильным, так как эти условия относятся к разряду «существенных условий, названных в законе или иных правовых актах», что не является исчерпывающим перечнем данных условий - помимо них существуют условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. К числу которых относятся условия, включаемые в правила страхования и в стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования, которые разрабатываются и применяются страховщиком» Демидова, Г. С.К вопросу о понимании содержания договора страхования /Постановка проблемы //Гражданское право. -2004. - № 1. - С. 34 - 36 .

Объектами страхования согласно ст. 4. Закона являются:

1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности:

1) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

ГК РФ содержит перечень интересов, страхование которых не допускается:

· страхование противоправных интересов;

· страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари;

· страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

В ст. 9 Закона определены понятия Страхового риска и страхового случая:

«Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование».

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

«Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам».

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Исходя из формулировки данной статьи, можно сделать вывод о том, что данный перечень не является исчерпывающим и, следовательно, разрешает сторонам самим определить в договоре предмет (объект) страхования.

В ст. 10 Закона Страховая сумма определяется как денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. То есть это сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования.

В ст. 947 ГК РФ говорится: «При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования.

Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если Страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение Страхователем.

При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается Страховщиком по соглашению со Страхователем».

Договором страхования страховая сумма может быть установлена ниже действительной стоимости имущества (неполное имущественное страхование). В этом случае, Страховщик, с наступлением страхового случая, обязан возместить Страхователю (Выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости.

Если имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, Страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого Страховщика, при условии, что общая страховая сумма по всем договорам страхования не будет превышать его действительную стоимость.

В том случае, когда страховая сумма превысила действительную стоимость имущества в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких Страховщиков (двойное страхование), сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из Страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Страховая стоимость рассчитывается:

- для имущества это его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

- при страховании предпринимательского риска, это убытки от предпринимательской деятельности, которые Страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Для подтверждения действительной стоимости могут применяться различные методики:

· на основании документов бухгалтерской отчетности;

· на основании отчета об оценке независимыми экспертами;

· на основании средней рыночной стоимости, и т.д.

Так, например, в п. 5 Правил страхования имущества юридических лиц ООО «Страховая компания «СОГАЗ-Агро» прямо установлено, что:

«Действительная стоимость имущества определяется следующим образом:

1. При страховании зданий и сооружений - исходя из стоимости строительства в данной местности здания или сооружения аналогичного страхуемому, с учетом его износа и эксплуатационно-технического состояния;

2. При страховании машин, оборудования и инвентаря - исходя из суммы, необходимой для приобретения объекта, аналогично страхуемому, с учетом его износа;

3. При страховании товарно-материальных ценностей (в том числе сырья, полуфабрикатов), приобретенных Страхователем - исходя из затрат, необходимых для их повторного изготовления;

4. При страховании товарно-материальных ценностей, изготовляемых Страхователем - исходя из издержек производства, необходимых для их повторного изготовления;

5. При страховании имущества, полученного в результате договорных отношений - в размере имущественной ответственности Страхователя, но не выше стоимости имущества, определяемой согласно настоящим Правилам;

6. При страховании отделки помещений как принадлежащих Страхователю, так и переданных Страхователю по договору найма (аренды) без указания их оценки - исходя из затрат, произведенных Страхователем или Арендодателем на ремонт и/или отделку помещений до момента заключения договора».

При оценке страховой стоимости в договоре страхования предпринимательского риска достаточно сложно определить размер возможных убытков. В данном случае должны учитываться средняя норма прибыли, объем коммерческого оборота Страхователя, возможный срок перерыва коммерческой деятельности и т.п. Поэтому согласованная страховая стоимость в таких случаях является весьма приблизительной.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Страховая сумма устанавливается в российских рублях. По соглашению сторон в Договоре страхования могут быть указаны страховые суммы в иностранной валюте, эквивалентом которых являются соответствующие суммы в рублях (в дальнейшем - страхование в валютном эквиваленте).

Иногда Страхователь во время действия договора страхования может по согласованию со Страховщиком увеличить страховую сумму путем заключения дополнительного соглашения.

Спорным остается вопрос о том, является ли условие о страховой премии (условие о цене) существенным условием договора страхования. Некоторые авторы, ориентируясь на то, что в ст. 942 ГК нет упоминания о страховой премии, пришли к выводу, что это условие не является существенным для договора страхования. Гражданское право. Учебник. Часть II / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.П. Толстого. М., 1997. С. 511 По мнению других авторов, условие о цене является существенным условием любого возмездного договора. В подтверждение этого в своей статье «К вопросу о понимании содержания договора страхования» Г.С. Демидова рассуждает: «Не только потому, что страхование (за исключением обязательного государственного страхования и страхования, осуществляемого в рамках общества взаимного страхования) является коммерческой деятельностью, где плата за страхование выступает доходом страховой организации, но главным образом потому, что уплата страховой премии в силу ст. 957 ГК выступает фактором, который вводит договор страхования в силу. В определении договора как имущественного, так и личного страхования говорится о том, что страхование осуществляется «за обусловленную договором плату (страховую премию)». Следовательно, если плата за страхование не «обусловлена договором», т.е. если размер платы не оговорен в договоре, страхование вообще не может состояться. Наконец, страхование всегда является платным - бесплатного страхования существовать не может. Страховые премии выступают источником формирования страховых резервов, за счет которых производится выплата страхового возмещения или страховой суммы. И в этом сущность обеспечения гарантий платежеспособности страховщика как субъекта страхового обязательства. Нет страховых премий - нет того источника, за счет которого страховщик может осуществить страховую защиту. Поэтому условие о страховой премии не может не быть существенным условием договора страхования» Демидова, Г. С.К вопросу о понимании содержания договора страхования//Гражданское право. -2004. - № 1. - С. 34 - 36.

Для определения размера страховой премии Страховщики разрабатывают систему страховых тарифов.

Согласно ст. 11 Закона Страховой тариф - это ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.

Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с Федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

При уплате страховой премии может быть предусмотрена рассрочка. В случае просрочки уплаты очередного взноса возможно наступление последствий, таких, как:

1) договор считается расторгнутым с момента просрочки;

2) просрочившая сторона обязана уплатить штрафные санкции, а договор остается в силе.

При определении размера Страховой премии принимаются во внимание следующие факторы:

1. уровень страхового покрытия;

2. размера страховой суммы;

3. статистических данных о результатах аналогичных страхований в прошлом по страховой компании и страховому рынку в целом;

4. результатов актуарного анализа;

5. уровень ставок страховой премии у других Страховщиков.

Органы государственного страхового надзора вправе устанавливать и регулировать страховые тарифы.

Согласно требованиям раздела IV Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от 12 октября 1992 г. N 02-02/4 для получения страховой лицензии Страховщик должен сообщить в Росстрахнадзор данные о своих страховых тарифах. Эти тарифы рассматриваются органом государственного страхового надзора, который дает по ним рекомендации и в необходимых случаях их регулирует.

Договор страхования заключается на год или на любой согласованный сторонами срок.

2.4 Важные условия договора страхования

Как отмечалось ранее, помимо выделенных законодательно существенных условий договора страхования, существуют еще ряд пунктов, которые не менее важны при заключении договора. К ним можно отнести:

· Стороны;

· Порядок заключения и прекращения договора страхования;

· Права и обязанности сторон;

· Франшиза;

· Территория страхования;

· Изменение степени риска;

· Определение размера ущерба и выплата страхового возмещения;

· Порядок разрешения споров.

Стонами договора страхования являются Страховщик и Страхователь. Согласно ст. 5 Закона Страхователи - это юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со Страховщиками договоры страхования либо являющиеся Страхователями в силу закона.

В некоторых случаях договор страхования заключается в пользу третьего лица - выгодоприобретателя, который назначается Страхователем или по закону.

Страховщик - это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования.

К страховым организациям предъявляются очень строгие требования. Поэтому порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются специальными законами.

По общему правилу, страхование осуществляется коммерческими организациями, однако в случаях, предусмотренных законом, в роли Страховщиков могут выступать и некоммерческие организации, например общества взаимного страхования (граждане и юридические лица, страхующие свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств).

Порядок заключения и прекращения договора страхования. Договор страхования заключается на основании заявления Страхователя. Согласно ст. 944 ГК РФ, Страхователь обязан сообщить Страховщику известные Страхователю обстоятельства, при заключении договора страхования, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховщику.

Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (заявлении).

Страховщик запрашивает и собирает информацию о рисках. То есть Страховщик самостоятельно определять круг обстоятельств, которые могут иметь существенное значение для определения степени риска.

Если Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения при заключении договора страхования, Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.

Прекращение договора страхования, как правило, может наступить по истечении срока действия договора.

А так же договор страхования прекращается в случаях:

· истечение срока действия;

· исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем по договору в полном объеме;

· неуплаты Страхователем страховой премии (страховых взносов) в установленные договором страхования сроки;

· ликвидации Страхователя или Страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;

· принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

· в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

Для договора страхования имеются специальные правила его досрочного прекращения; они регулируются ст. 958 ГК РФ. Существуют два правила прекращения договора страхования:

* если отпала возможность наступления страхового события;

* если от договора отказался Страхователь.

Чтобы произошло прекращение обязательств, это условие должно содержаться в самом договоре страхования.

Права и обязанности сторон в Договоре страхования, как правило, четко оговариваются. К основным правам и обязанностям можно отнести:

Страхователь имеет право:

1. На получение страхового возмещения в размере прямого действительного ущерба в пределах страховой суммы с учетом конкретных условий, оговоренных в договоре страхования.

2. На заключение договора страхования в пользу третьих лиц. В этом случае правами по договору страхования пользуется лицо, владеющее страховым полисом.

3. На изменение условий договора страхования.

4. На расторжение договора страхования.

Страхователь обязан:

1. При заключении договора страхования сообщить Страховщику всю требуемую от него информацию, характеризующую обстоятельства, влияющие на принятие Страховщиком ответственности.

2. Сообщить Страховщику обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования.

3. Уплачивать страховую премию в размере и порядке, определенном договором страхования.

4. Принимать все меры разумной предосторожности, чтобы предотвратить возникновение ущерба или увеличение степени риска.

5. При изменении условий страхования в письменном виде сообщить об этом Страховщику.

Так же могут быть указаны обязанности Страхователя при возникновении ущерба (на примере Правил страхования имущества юридических лиц ООО «Страховая компания «СОГАЗ-Агро»):

1. Принять все возможные меры для уменьшения ущерба и спасения застрахованного объекта, в том числе, рекомендованные Страховщиком.

2. В течение 24 часов с момента обнаружения ущерба известить об этом Страховщика и заявить в компетентные органы (органы правопорядка, отдел пожарной охраны и др.)

3. Подать письменное заявление на выплату страхового возмещения с указанием обстоятельств возникновения ущерба, а также затребованные Страховщиком документы, необходимые для подтверждения факта, установления причины и размера ущерба.

4. Предоставить Страховщику возможность проводить осмотр или обследование поврежденного объекта страхования, расследование в отношении причин и размера ущерба.

5. По требованию Страховщика сообщить ему в письменной форме всю информацию, необходимую для суждения о размере и причинах повреждения или гибели застрахованного объекта.

6. Предоставить Страховщику перечень (опись) поврежденных, погибших или утраченных объектов страхования. Перечень (опись) должен представляться в согласованные со Страховщиком сроки, но в любом случае не позднее одного месяца со дня наступления страхового события. Опись составляется с указанием стоимости поврежденных объектов страхования на день наступления страхового события. Расходы по составлению описи несет Страхователь.

7. Сохранить пострадавшие объекты в том виде, в каком они оказались после страхового случая. Изменение картины убытка возможно только в том случае, если это диктуется соображениями безопасности и/или стремлением уменьшить размер ущерба.

8. Передать Страховщику все документы и предпринять все меры для осуществления Страховщиком права требования к виновным лицам.

Страховщик имеет право:

1. Проверять предоставленную Страхователем информацию и соответствие объекта страхования описанию.

2. Проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему Страхователем сведений об условиях страхования действительным обстоятельствам независимо от того, изменились ли эти условия.

3. Самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового события.

4. Приступить к осмотру пострадавшего объекта страхования, не дожидаясь извещения Страхователя об убытке. Страхователь не вправе препятствовать в этом Страховщику.

5. Требовать от Страхователя информацию, необходимую для установления факта страхового события или размера подлежащего выплате страхового возмещения, включая сведения, составляющие коммерческую тайну.

6. При необходимости направлять запрос в компетентные органы о предоставлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового события;

7. При выплате страхового возмещения получить в свою собственность остатки застрахованного имущества или, если похищенное имущество было найдено - само застрахованное имущество на сумму выплаченного возмещения.

Страховщик обязан:

1. Ознакомить Страхователя с настоящими Правилами и вручить ему один экземпляр.

2. Гарантировать по заключенным договорам страхования надлежащее исполнение принятых на себя обязательств.

3. Не разглашать сведения о Страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством.

4. При получении уведомления Страхователя об изменении условий страхования в пятидневный срок внести изменения в договор страхования или его расторгнуть, сообщив об этом Страхователю.

При уведомлении Страхователем о наступлении страхового случая у Страховщика возникают следующие обязанности (на примере Правил страхования имущества юридических лиц ООО «Страховая компания «СОГАЗ-Агро»):

1. Произвести осмотр объекта страхования в течение 48 часов с момента поступления заявления Страхователя (не считая выходные и праздничные дни).

2. При участии Страхователя составить акт о возникновении ущерба.

3. Совместно со Страхователем составить калькуляцию ущерба и определить сумму страхового возмещения.

4. При признании события страховым произвести выплату страхового возмещения в денежной форме или предоставить Страхователю объект, аналогичный застрахованному.

В договоре страхования может быть предусмотрена условная или безусловная франшиза.

При назначении в договоре страхования условной франшизы Страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размер франшизы, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает размер франшизы.

При назначении в договоре страхования безусловной франшизы ответственность Страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы.

Франшиза определяется по соглашению сторон при заключении договора страхования в процентном отношении к страховой сумме или в абсолютной величине.

Действие в пространстве договора страхования ограничивается территорией страхования, то есть территорией, на которой распространяется страховое покрытие. Это может быть территория всего мира, Российской Федерации, отдельных ее субъектов, и т.д., так же возможно предусмотреть исключения из территории страхования - районы чрезвычайных бедствий, нестабильной политической обстановки.

В ст. 962 ГК РФ говориться, что при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, Страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

В силу статьи 961 ГК РФ, если договором страхования предусмотрен срок и (или) способ уведомления наступления страхового случая, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. В противном случае не может быть взыскано страховое возмещение в случае, если не доказан факт обращения страхователя к страховщику с заявлением о возмещении потерь.

В подтверждении этого имеется решение Арбитражного Суда Амурской области от 2007 г. о гибели застрахованного урожая. Рассмотрев дело № Дело № А04-188/07-7/17, по которому Общество с ограниченной ответственностью "А" обратилось в Арбитражный суд Амурской области с иском к закрытому акционерному обществу "СК " о взыскании страхового возмещения по факту гибели от засухи урожаев ячменя, гречки, сои, суд в иске отказал, в связи со следующим.

Поскольку на основании договора от 02.03.2005 г. с учетом полиса и заявления, страховщиком на страхование были принято несколько сельскохозяйственных культур, поскольку у истца в силу положений, указанных в договоре и Правилах страхования сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, имеется обязанность по сообщению ответчику факта гибели или повреждения урожая по каждой с/х культуре. Доказательств того, что истцом ответчику направлялись заявления о гибели по сельскохозяйственных культурам, указанным в полисе и заявлении (помимо пшеницы), а также представлялись соответствующие документы, подтверждающие факт гибели урожая, истцом не представлено.

Одним из признаков страхового случая является причинение ущерба, который порождает обязанность Страховщика осуществить страховую выплату.

Согласно ст. 10 Закона: Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая Страховщиком Страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Под ущербом понимается стоимость похищенного имущества и/или утраченная стоимость уничтоженного (поврежденного) имущества.

Размер ущерба определяется Страховщиком. Каждая из сторон имеет право проведения независимой экспертизы. Страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы с учетом установленных в договоре страхования лимитов возмещения и франшизы.

В договоре может быть оговорено, что после выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на размер выплаченного страхового возмещения.

Страховщик не обязан выплачивать Страхователю возмещение, превышающее размер ущерба, даже если в момент наступления страхового события страховая сумма превышала стоимость застрахованного объекта.

Выплата страхового возмещения, после установленного факта страхового события, производится в строго определенные сроки, которые должны быть указаны в договоре.

Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации (а так же возможно предоставление имущества, аналогичного утраченному имуществу).

Все споры по договорам страхования разрешаются путем переговоров сторон, а при не достижении согласия - в судебном порядке.

Заключение

Изучив наиболее существенные условия договора страхования с позиции законодателя, научных точек зрения и практики заключения, можно сделать следующие выводы.

Договор -- это возмездное, взаимное, как правило, реальное, носящее рисковый характер соглашение управомоченных Сторон, порождающее ряд специфических прав и обязанностей, но основная функция которого произвести страховую выплату Страховщиком Страхователю при наступлении страхового случая.

Анализ законодательства о страховании показал, что в целом, современная российская система права еще находится в стадии формирования, однако основы ее уже заложены. Основным документом, регулирующим страховую деятельность и в частности договор страхования, является Гражданский Кодекс. В большинстве его статей содержатся ссылка на Федеральные законы и иные нормативные акты, конкретизирующие его положения. Но следует заметить, что имеются еще пробелы и противоречия в имеющемся законодательстве, требующие доработки (так, например, происходило до исключения из Закона о страховании главы, касающейся договора страхования).

Еще одна проблема, выявленная при написании данной курсовой работы - это отсутствие единообразных разработанных типовых бланков страховой документации. Отсюда Страховщики могут не всегда юридически грамотно подходят к заключению договоров страхования.

Подводя итог исследования договора страхования в системе Российского законодательства можно сказать, что правовое регулирование и детальная проработка всех условий договора страхования является очень важным направлением деятельности законодателя и всех Страховщиков в частности. Это в свою очередь повысит общий уровень культуры страхования в нашей стране и приведет к повышению степени доверия всех участников страховых отношений.

Список нормативно-правовых актов и литературы

договор страхование

1. Конституция РФ. - М., 2006.

2. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 27.07.2010 N 226-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 N 57-ФЗ). СЗ РФ от 25.07.2005, № 30 (1 ч.), ст. 3115.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации: часть I от 30 ноября 1994г. № 51 - ФЗ (ред. от 27.07. 2006г.); часть II от 26 января 1996г. №14 - ФЗ (ред. от 02.02 2006г.); часть III от 26 ноября 2001г. №146 - ФЗ (ред. от 03.06. 2006г.)// СПС Гарант.- 2007.- №15.

4. Валявина Е. Ю. Гражданское право/ Е. Ю. Валявина, И. В. Елисеев / отв. ред. А. П. Сергеев, Ю.К. Толстой. - М.: Проспект, 2008.- 848 с.

5. Гражданское право: Учебник. Т. 2. 4-е изд., перераб. и доп. / Под ред. А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого. М., 2003. С. 581

6. Гражданское право. Учебник. Часть II / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.П. Толстого. М., 1997. С. 511

7. Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М., 1960. С. 55

8. Грищенко Н. Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие./ Н. Б. Грищенко - Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001.- 274

9. Дедиков С.В. Страховые и перестраховочные договоры: реальность и консенсус? // Закон. 2002. N 10. С. 116.

10. Демидова, Г. С.К вопросу о понимании содержания договора страхования /Постановка проблемы /Г. С. Демидова.//Гражданское право. -2004. - № 1. - С. 34 - 36

11. Игбаева, Г. Гражданско-правовая характеристика договора страхования /Г. Игбаева. //Арбитражный и гражданский процесс. -2007. - № 9. - С. 15 - 18

12. Тузов Р. Договор страхования//Российская юстиция.- 2001.-№ 12.-20-22с.

13. Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М., 1993. С. 90.

Размещено на Allbest.ru