Размещено на http://www.allbest.ru/

АЛЬМЕТЬЕВСКИЙ ФИЛИАЛ

ГОСУДАРСТВЕННОГО ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО УЧРЕЖДЕНИЯ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

КАЗАНСКОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО ТЕХНИЧЕСКОГО УНИВЕРСИТЕТА им. А.Н. ТУПОЛЕВА

Контрольная работа

по дисциплине: «Банки и банковское обслуживание».

Тема: «Депозитные операции»

Работу выполнил:

Студентка 24454 группы

Заочного отделения

Закирова Д.Р.

Работу проверил: Жукова С.Б.

Альметьевск 2010

Содержание

Введение

1. Виды депозитных операций

2. Условия и виды депозитных операций в Альметьевских банках

3. Анализ депозитов, представленных в 2010 году в г. Альметьевск

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Банковская деятельность в России в последнее десятилетие переживает период бурных изменений, которые вызваны, с одной стороны, радикальными преобразованиями экономической системы, а с другой внедрением новых информационных технологий и глобализацией финансовых рынков. На волне радикальных рыночных реформ банковская система страны коренным образом изменилась: она приобрела двухуровневую структуру, значительно увеличилось количество банковских организаций, при этом все они основывают свою деятельность на рыночных принципах, что создает условия для развития конкуренции на рынке банковских услуг.

Банки - центры, где в основном начинается и завершается деловое партнерство. От четкой грамотной деятельности банков зависит в решающей мере здоровье экономики. Без развитой сети банков, действующих именно на коммерческой основе, стремление к созданию реального и эффективного рыночного механизма остается лишь благим пожеланием.

Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств. Возможности банков в привлечении средств не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка в любом государстве.

Основную часть ресурсов банков формируют привлеченные средства, которые покрывают до 90% всей потребности в денежных средствах для осуществления активных банковских операций. Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов.

Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты).

Целью написания контрольной работы является изучение депозитных операций банка и их видов.

1. Виды депозитных операций

Депозитные операции представляют собой операции банков и иных кредитных учреждений по привлечению денежных средств во вклады (пассивные депозиты) или размещению имеющихся в их распоряжении средств во вклады в иных банках или кредитно-финансовых институтах (активные депозиты).

Вклад (депозит) - это денежные средства (в наличной или безналичной форме, в национальной или иностранной валюте), переданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях. Операции, связанные с привлечением денежных средств, называются депозитными [2, 112с].

Для банков вклады - это главный вид их пассивных операций и, следовательно, основной ресурс для проведения активных кредитных операций. Под пассивными понимаются такие операции банков, в результате которых происходит увеличение денежных средств, находящихся на пассивных счетах.

Пассивные операции играют важную роль для коммерческих банков. Именно с их помощью банки приобретают кредитные ресурсы на денежных рынках. Существуют 4 формы пассивных операций коммерческих банков:

первичная эмиссия ценных бумаг;

отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов;

кредиты и займы, полученные от других юридических лиц;

депозитные операции [2, 113с].

Пассивные операции позволяют привлекать в банки денежные средства уже находящиеся в обороте. Новые же ресурсы создаются банковской системой в результате активных кредитных операций. С помощью первых двух форм пассивных операций (1, 2) создается первая крупная группа кредитных ресурсов - собственные ресурсы. Следующие две формы (3, 4) пассивных операций создают вторую крупную группу ресурсов - заемные, или привлеченные, кредитные ресурсы.

Депозитными называются операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады, либо на определенные сроки, либо до востребования. На долю депозитных операций обычно приходится до 95 % их пассивов.

В качестве субъектов депозитных операций могут выступать:

- государственные предприятия, учреждения и организации;

- кооперативы;

- акционерные общества;

- смешанные предприятия с участием иностранного капитала;

- общественные организации и фонды;

- финансовые и страховые компании;

- инвестиционные и трастовые компании и фонды;

- отдельные физические лица и объединения этих лиц;

- банки и другие кредитные учреждения [1, 86с].

Объектами депозитных операций являются депозиты. Они представляют собой определенные суммы денежных средств (включающие стоимость ценных бумаг), которые субъекты депозитных операций вносят в банк, и которые в силу действующего порядка проведения банковских и финансовых операций на определенное время оседают на счетах в банке.

Существуют различные признаки классификации вкладов.



Размещено на http://www.allbest.ru/

Схема 1. Классификация банковского депозита

Срочные вклады - это денежные средства, зачисляемые на депозитные счета на строго оговоренный срок с выплатой процента. Ставка по ним зависит от размера и срока вклада. То обстоятельство, что владелец срочного вклада может распоряжаться им только по истечении оговоренного срока, не исключает возможность досрочного получения им в банке своих денежных средств. Однако в этом случае у клиента понижается размер процента по вкладу. Банк заинтересован в привлечении срочных вкладов, так как они стабильны и позволяют банку располагать средствами вкладчиков в течение длительного времени. Срочные депозиты классифицируются в зависимости от их срока:

1. на срок до 30 дней

2. на срок от 31 до 90 дней

3. на срок от 91 до 180 дней

4. на срок от 181 дня до 1 года

5. на срок от 1 года до 3 лет

6. на срок свыше 3 лет

Депозиты до востребования классифицируются в зависимости от характера и принадлежности средств, хранящихся на счетах: средства на расчетных, текущих, бюджетных счетах предприятий и организаций разных форм собственности; средства на специальных счетах по хранению различных (по своему целевому экономическому назначению) фондов; собственные средства предприятий, предназначенные для капитальных вложений; средства предприятий и организаций в расчетах; остатки средств на корреспондентских счетах по расчетам с другими банками; средства федеральных и местных бюджетов; остатки средств на счетах иностранных банков-корреспондентов. Вклады до востребования размещаются в банках на различных счетах, открываемых клиентам [7, 349с].

Эти вклады предназначены для осуществления текущих расчетов и в любой момент времени могут быть полностью или частично востребованы. Изъятие вкладов возможно как наличными деньгами, так и в форме безналичных расчетов.

Депозиты до востребования классифицируются в зависимости от характера и принадлежности средств, хранящихся на счетах:

1. средства на расчетных, текущих, бюджетных счетах предприятий и организаций разных форм собственности;

2. средства на специальных счетах по хранению различных по своему целевому экономическому назначению фондов (собственные средства предприятий, предназначенные для капитальных вложений;

3. средства предприятий и организаций в расчетах; средства на корреспондентских счетах по расчетам с другими банками; средства местных бюджетов).

Сберегательные вклады классифицируются в зависимости от особенностей их хранения, от срока и условий вкладной операции и подразделяются на:

срочные;

срочные с дополнительными взносами;

выигрышные;

денежно-вещевые выигрышные;

молодежно-премиальные;

условные;

на предъявителя;

на текущие счета;

до востребования;

депозитные, сберегательные сертификаты;

- пластиковые карточки (кредитные и пр.).

Ценные бумаги как вид депозитов подразделяются на векселя, обращающиеся на рынке, и депозитные, сберегательные сертификаты.

Каждый из видов депозитов имеет свои достоинства и недостатки. Депозиты до востребования наиболее ликвидные. Их владельцы могут в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах до востребования. Особенности депозитного счета следующие:

деньги на этот счет вносятся или изымаются как частями, так и полностью без ограничений;

разрешается брать с этого счета в установленном Центральным Банком РФ порядке наличные деньги;

банк обязан хранить минимальный резерв в Центральном Банке РФ в большей пропорции, чем по срочным вкладам.

Основными недостатками депозитов до востребования являются:

для их владельцев - отсутствие уплаты процентов по счету (или очень маленький процент);

для банка - необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности (из-за потенциальной возможности изъятия денег со счетов до востребования).

Срочные депозитные счета имеют четко установленный срок, по ним уплачивается владельцам фиксированный процент и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию вкладов. Для денежных средств, хранящихся на срочных депозитных счетах, устанавливается более низкая норма обязательных резервов, чем по депозитам до востребования.

Достоинством срочных депозитных счетов для клиентов является получение высокого процента, а для банка - возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом.

Недостаток срочных депозитов для клиентов заключается в низкой ликвидности и невозможности использовать средства на счетах срочных депозитов для расчетов и текущих платежей, а также для получения наличных денег.

Сберегательные вклады выгодны банкам тем, что они, как правило, носят долгосрочный характер и, следовательно, могут служить источником долгосрочных вложений [4, 342с].

Недостатки сберегательных вкладов для банков состоят в следующем:

необходимость выплаты повышенных процентов по вкладам и снижение, таким образом, маржи (разницы между процентом по активным и пассивным кредитным операциям);

подверженность этих вкладов различным факторам (политическим, экономическим, психологическим), что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих счетов и потерю ликвидности банка;

неспособность банка возобновлять эти ресурсы на постоянной основе.

2. Условия и виды депозитных операций в Альметьевских банках

депозит банк кредитный вклад

В Альметьевских филиалах Сбербанка России проводятся депозитные операции:

· с банками-резидентами -- на основании Соглашения об общих условиях проведения двухсторонних сделок на межбанковском рынке;

· с банками-нерезидентами, на которых установлен лимит риска (в этом случае наличие подписанного Соглашения не требуется);

· с банками-нерезидентами, на которых не установлен лимит риска -- только привлечение денежных средств и на основании Соглашения об общих условиях проведения двухсторонних сделок на межбанковском рынке;

Сбербанк России проводит депозитные операции со следующими валютами: российский рубль (RUB), доллар США (USD), единая европейская валюта (EUR), австралийский доллар (AUD), белорусский рубль (BYR), канадский доллар (CAD), швейцарский франк (CHF), чешская крона (CZK), датская крона (DKK), эстонская крона (EEK), английский фунт стерлингов (GBP), японская йена (JPY), казахский тенге (KZT), литовский лит (LTL), латвийский лат (LVL), норвежская крона (NOK), польский злотый (PLN), шведская крона (SEK), украинская гривна (UAH) на сроки от одного дня до шести месяцев [9].

В филиалах Сбербанка России города Альметьевск на 2010 год представлены следующие виды вкладов:

1. Вклад «Особый». Основные условия вклада представим в таблице 1.

Валюта	Рубли, доллары США, евро.
Минимальный взнос	30 000 рублей, 1 000 долларов США, 1 000 евро.
Порядок начисления процентов	Проценты начисляются по истечении каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты пролонгации), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.
Порядок досрочного востребования суммы вклада	В случае востребования вкладчиком суммы вклада до дня окончания основного (пролонгированного) срока, доход за неполный срок исчисляется: - по вкладам на срок 6 месяцев и менее - исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладам до востребования; - по вкладам на срок свыше 6 месяцев: - при востребовании вклада в течение первых 6 месяцев основного (пролонгированного) срока - исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладам до востребования; - при востребовании вклада по истечении 6 месяцев основного (пролонгированного) срока - исходя из 2/3 процентной ставки, установленной Банком по данному виду вкладов на дату открытия (пролонгации) вклада.
Особые условия	По вкладу предусмотрена возможность совершения расходных операций в пределах суммы, превышающей размер неснижаемого остатка. Вкладчику предоставляется право в течение всего срока вклада повышать сумму неснижаемого остатка путем заключения дополнительного соглашения. При этом процентная ставка увеличивается до размера, соответствующего новому неснижаемому остатку. Новая процентная ставка применяется со дня, следующего за днем изменения суммы неснижаемого остатка; перерасчет процентов, начисленных ранее в соответствии с меньшей суммовой градацией (неснижаемым остатком) не производится. Вкладчик имеет право перечислять проценты по вкладу на счет банковской карты, открытый в Банке1.
	Для владельцев вкладов на сумму свыше 100 тысяч рублей (или эквивалент в долларах США и евро) и со сроком хранения не менее одного года установлено бесплатное годовое обслуживание по банковским картам Сбербанк-Maestro, Сбербанк-Visa Electron в течение первого года использования при выборе вкладчиком опции по перечислению процентов на карту. Вкладчик может внести во вклад и снять с него валюту, отличную от валюты вклада1. 1При наличии соответствующих технических возможностей.

2. Вклад «Накопительный». Особые условия вклада представим в таблице 2.

Валюта	Рубли
Минимальный взнос	30 000 рублей
Порядок начисления процентов	Проценты начисляются по истечении каждого месячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты пролонгации), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.
Порядок досрочного востребования суммы вклада	В случае востребования вкладчиком суммы вклада до дня окончания основного (пролонгированного) срока, доход за неполный срок исчисляется: - при востребовании вклада в течение первых 6 месяцев основного (пролонгированного) срока - исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладам до востребования; - при востребовании вклада по истечении 6 месяцев основного (пролонгированного) срока - исходя из процентной ставки, установленной Банком по данному виду вкладов на дату открытия (пролонгации) вклада.
Особые условия	Возможность частичного снятия средств со вклада не предусмотрена. Вкладчик имеет право перечислять проценты по вкладу на счет банковской карты, открытый в Банке1. Для владельцев вкладов на сумму свыше 100 тысяч рублей (или эквивалент в долларах США и евро) и со сроком хранения не менее одного года установлено бесплатное годовое обслуживание по банковским картам Сбербанк-Maestro, Сбербанк-Visa Electron в течение первого года использования при выборе вкладчиком опции по перечислению процентов на карту. Вкладчик может внести во вклад и снять с него валюту, отличную от валюты вклада1. 1При наличии соответствующих технических возможностей.

3. Вклад «Доверительный». Особые условия вклада представим в таблице 3.

Валюта	Рубли
Минимальный взнос	10 000 рублей
Порядок начисления процентов	Проценты начисляются по окончании основного (пролонгированного) срока вклада.
Порядок досрочного востребования суммы вклада	В случае востребования вкладчиком суммы вклада до дня окончания основного (пролонгированного) срока, доход за неполный срок исчисляется: - при востребовании вклада в течение первых 6 месяцев основного (пролонгированного) срока - исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладам до востребования; - при востребовании вклада по истечении 6 месяцев основного (пролонгированного) срока - исходя из 2/3 процентной ставки,
	установленной Банком по данному виду вкладов на дату открытия (пролонгации) вклада.
Особые условия	Возможность пополнения вклада и частичного снятия средств со вклада не предусмотрена. Вкладчик имеет право перечислять проценты по вкладу, начисленные после окончания основного (пролонгированного) срока, на счет банковской карты, открытый в Банке1. Для владельцев вкладов на сумму свыше 100 тысяч рублей (или эквивалент в долларах США и евро) и со сроком хранения не менее одного года установлено бесплатное годовое обслуживание по банковским картам Сбербанк-Maestro, Сбербанк-Visa Electron в течение первого года использования при выборе вкладчиком опции по перечислению процентов на карту. Вкладчик может внести во вклад и снять с него валюту, отличную от валюты вклада1. 1При наличии соответствующих технических возможностей.

4. Вклад «Универсальный». Особые условия вклада представим в таблице 4.

Валюта	Рубли, доллары США, евро, фунты стерлингов Соединенного королевства, японские йены, швейцарские франки, шведские кроны, норвежские кроны, датские кроны, канадские доллары, сингапурские доллары, австралийские доллары. Территориальным банкам предоставляется право определять виды иностранных валют (отличные от долларов США и евро), в которых открывается вклад.
Минимальный взнос (неснижаемый остаток)	По вкладу в рублях -- 10 рублей; По вкладу в долларах США -- 5 долларов США; По вкладу в евро -- 5 евро; По вкладам в других видах валют -- эквивалент 5 долларов США.
Минимальный дополнительный взнос	Не ограничен.
Порядок начисления процентов	Проценты начисляются по истечении каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты пролонгации), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.
Порядок досрочного востребования суммы вклада	В случае востребования вкладчиком суммы вклада в течение основного (пролонгированного) срока, доход за неполный срок хранения исчисляется исходя из процентной ставки, установленной Банком по данному виду вкладов на дату открытия (пролонгации) вклада.
Особые условия	По вкладу предоставляется право совершать расходные операции в пределах суммы, превышающей размер неснижаемого остатка. Если остаток по вкладу в иностранной валюте, отличной от долларов США и евро, в результате изменения курса валюты вклада составит меньше установленного условиями размера неснижаемого остатка, договор не прекращает своего действия. Начисление дохода за соответствующий период производится исходя из ставки вклада. Вкладчик может внести во вклад и снять с него валюту, отличную от валюты вклада1. 1При наличии соответствующих технических возможностей.
Срок вклада	5 лет.
Процентная ставка	0,01 % годовых.

5. Вклад «До востребования». Особые условия представим в таблице 5.

Валюта	Рубли, доллары США, евро и другие виды валют.
Минимальный взнос	10 рублей, 5 долларов США, 5 евро. По вкладам в других видах валют минимальная сумма первоначального взноса устанавливается территориальными банками Сбербанка России самостоятельно, для отделений Банка в Москве она установлена в размере, эквивалентном 5 долларам США.
Порядок начисления процентов	Проценты причисляются к остатку вклада по истечении каждого календарного квартала и при закрытии счета.
Особые условия	Предусмотрена возможность пополнения вклада и частичного снятия средств.
Срок вклада	Не ограничен.
Процентная ставка	0,01 % годовых независимо от вида валюты.

6. Вклад «Депозит». Особые условия вклада представим в таблице 6.

Валюта	Рубли, доллары США, евро.
Минимальный взнос	1 000 рублей, 300 долларов США, 300 евро.
Порядок начисления процентов	Проценты начисляются по истечении каждого месячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты пролонгации), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.
Порядок досрочного востребования суммы вклада	В случае востребования вкладчиком суммы вклада до дня окончания основного (пролонгированного) срока, доход за неполный срок исчисляется: - по вкладам на срок 6 месяцев и менее - исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладам до востребования; - по вкладам на срок свыше 6 месяцев: - при востребовании вклада в течение первых 6 месяцев основного
	(пролонгированного) срока - исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладам до востребования; - при востребовании вклада по истечении 6 месяцев основного (пролонгированного) срока - исходя из 2/3 процентной ставки, установленной Банком по данному виду вкладов на дату открытия (пролонгации) вклада.
Особые условия	Возможность пополнения вклада и частичного снятия средств со вклада не предусмотрена. Вкладчик имеет право перечислять проценты по вкладу на счет банковской карты, открытый в Банке1. Для владельцев вкладов на сумму свыше 100 тысяч рублей (или эквивалент в долларах США и евро) и со сроком хранения не менее одного года установлено бесплатное годовое обслуживание по банковским картам Сбербанк-Maestro, Сбербанк-Visa Electron в течение первого года использования при выборе вкладчиком опции по перечислению процентов на карту. Вкладчик может внести во вклад и снять с него валюту, отличную от валюты вклада1. 1При наличии соответствующих технических возможностей.

Таким образом, мы представили наиболее распространенные виды вкладов Сбербанка России, представленных в отделениях банка города Альметьевска. Процентные ставки по данным видам вкладов представлены в разделе Приложения.

В отделениях Татфондбанка в городе Альметьевск представлены следующие виды вкладов (депозитов):

1. Срочные.

а) Вклад «Фирменный стиль». Условия вклада представим в таблице [10].

Минимальная сумма первоначального взноса	1 000 рублей
Минимальная сумма дополнительного взноса	500 рублей
Срок вклада	120 дней
Дополнительная ставка по вкладу (пересчитывается при досрочном расторжении вклада), %
1 период	15 дней
2 период	+ 15 дней
3 период	+ 15 дней + 1 %
4 период	+ 15 дней + 2 %
5 период	+ 15 дней + 4 %
6 период	+ 15 дней + 4 %
7 период	+ 15 дней + 5 %
8 период	+ 15 дней + 5 %
Основная ставка вклада (сохраняется при досрочном расторжении вклада):*	4 %
Пополнение	Пополнение вклада разрешается в течение первых 6-ти периодов с момента открытия вклада (90 дней).

* При досрочном расторжении договора проценты выплачиваются в размере основной ставки за фактический срок Вклада. Ранее выплаченные проценты, рассчитанные по дополнительной ставке, удерживаются из суммы Вклада.

б) Вклад «Живи ярко». Условия вклада представлены ниже в таблице.

Условия вклада:	В рублях В долларах США и Евро
Ставки % годовых: *	Минимальная сумма первоначального взноса:
Срок вклада:	30010010 000
31 день	3,5 %1,5 %2 %
91 день	6 % 2,5 % 3 %
184 дня	7,5 % 3,5 % 4 %
367 дней	9 % 4,5 %5 %
550 дней	8 %3 % 4 %
Минимальная сумма дополнительного взноса	От 1000от 50
Начисление и выплата %:	ежемесячно

* В случае досрочного расторжения вклада проценты начисляются по ставке вклада «До востребования», ранее выплаченные проценты при этом пересчитываются.

в) Вклад «Валютный клуб». Условия по вкладу приведены ниже в таблице.

Условия вклада	В рублях	В долларах США и Евро
Минимальная сумма первоначального взноса (неснижаемый остаток)	1 000	10
Срок вклада:	Ставка % годовых:*
100 дней	6 %	2 %
184 дня	7 %	3 %
370 дней	8,5 %	4 %
Начисление и выплата %	В конце срока вклада
Минимальная сумма дополнительного взноса	Не ограничено

* В случае досрочного возврата суммы вклада или ее части проценты начисляются по ставке вклада «До востребования».

г) Вклад «Частная коллекция». Условия вклада представлены в таблице ниже.

Срок вклада	740 дней
Минимальная сумма первоначального взноса (неснижаемый остаток)	1 000 руб. / 300 долларов США и Евро
Минимальная сумма дополнительного взноса	Разрешено без ограничений
Выплата процентов	Ежемесячно
Частичное снятие	До неснижаемого остатка
В рублях
Сумма остатка на вкладе	Ставка % годовых*:
От 1 000 руб.	4 %
От 100 000 руб.	5 %
От 500 000 руб.	6 %
От 1 000 000 руб.	8 %
В долларах США или Евро
Сумма остатка на вкладе	Ставка % годовых*:
300 долларов США или Евро	2 %

* Процентная ставка может изменяться в течение срока в клада в зависимости от фактического остатка средств на вкладе.

При досрочном расторжении договора ранее начисленные и выплаченные проценты не пересчитываются, за неполный период хранения проценты начисляются по ставке вклада «До востребования».

д) Вклад «Деловой стиль». Условия по вкладу приведены в таблице ниже.

Срок вклада	370 дней
Начисление и выплата процентов	В конце срока вклада
Частичное изъятие вклада	До неснижаемого остатка*
В рублях
Минимальная сумма первоначального взноса (неснижаемый остаток)	Минимальная сумма Ставка % дополнительного взноса годовых
1 000 руб.	От 500 руб. 7 %
100 000 руб.	От 5 000 руб. 8 %
500 000 руб.	От 15 000 руб. 9 %
1 000 000 руб.	от 20 000 руб. 9,5 %
В долларах США или Евро
300	От 300 4%

* В случае досрочного расторжения вклада проценты начисляются по ставке вклада «До востребования».

2. Пенсионные.

а) Вклад «Мудрый совет». Условия по вкладу приведены в таблице ниже.

Условия вклада:	В рублях
Минимальная сумма первоначального взноса:	300 руб.
Срок вклада:	Ставка % годовых:*
31 день	4 %
91 день	6,5 %
184 дня	8 %
367 дней	9,5 %
550 дней	8,5 %
Начисление и выплата процентов:	Ежемесячно
Минимальная сумма дополнительного взноса:	От 300 руб.

* В случае досрочного расторжения вклада проценты начисляются по ставке вклада «До востребования», ранее выплаченные проценты при этом пересчитываются.

б) Вклад «Пенсионный доход». Вклад для пенсионеров. Условия по вкладу приведены в таблице ниже.

Условия вклада	В рублях
Срок вклада:	До востребования
Минимальная сумма первоначального взноса:	1 руб.
Ставка %:	7 %
Минимальная сумма дополнительного взноса:	Не ограничено
Снятие:	Не ограничено

в) Вклад «Социальный». Специальный вклад для зачисления ЕДВ, субсидий и прочих выплат социального характера. Условия по вкладу приведены в таблице ниже.

Условия вклада	В рублях
Срок вклада:	5 лет
Минимальная сумма первоначального взноса (неснижаемый остаток):	1 руб.
Ставка %:	1 % годовых
Снятие:	До неснижаемого остатка
Пополнение:	Только безналичным путем органами социальной защиты.

3. До востребования. Условия по вкладу приведены в таблице ниже.

Условия вклада	В рублях, долларах США, Евро
Срок вклада:	До востребования
Минимальная сумма первоначального взноса:	1
Ставка, % годовых:	0,01 %
Минимальная сумма дополнительного взноса:	Не ограничено
Снятие:	Не ограничено

Таким образом, мы рассмотрели виды вкладов (депозитов), представленных в 2010 году в отделениях Татфондбанка в городе Альметьевск.

3. Анализ депозитов, представленных в 2010 году в городе Альметьевск

Анализируя вклады (депозиты), представленные в отделениях Сбербанка России и Татфондбанка, можно сделать вывод, что процентные ставки по вкладам (депозитам) существенно не различаются, следовательно, сделать выбор в пользу того или иного банка не столь трудная задача. Но если рассматривать валюту для вклада (депозита) отделения Сбербанка России имеет явное преимущество перед Татфондбанком. Что же касается наиболее выгодного вида вклада на наш взгляд таковым является вклад до востребования, так как вклад может быть изъят в любое время по первому требованию вкладчика. Вклады используются для текущих расчетов. Часто данный вид вкладов называют чековыми депозитами, поскольку средства могут изыматься со счета путем выставления чеков. Но есть один существенный недостаток по данному вкладу для физического лица - это очень низкий процент по вкладу. При всем при этом банки соблюдают следующие основополагающие принципы организации депозитных операций, которые заключаются в следующем:

депозитные операции должны содействовать в получении прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;

депозитные операции должны быть разнообразными и вестись с различными субъектами;

особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам;

должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными операциями и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;

организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов;

банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.

Заключение

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них не последнее место занимают привлечение и размещение временно свободных средств во вклады.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д.

Структура их в банке подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады, зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в его Уставе и из необходимости сохранения банковской ликвидности.

Для устойчивого развития банковской системы необходимо защитить банки от риска досрочного изъятия вкладов и создать эффективную систему гарантирования вкладов.

Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. Это можно достигнуть путем расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках.

В целом же можно отметить, что в нашей стране наблюдается тенденция к увеличению средств на депозитах, предназначенных для расчета с помощью пластиковых карт, растет также доля банков, увеличивающих свои ресурсы за счет привлечения средств физических лиц, а в целом наблюдается улучшение ситуации в банковской сфере.

Список использованной литературы

1. Банки и банковское дело. Под ред. Балабанова. - СПб.: Питер, 2003. - 304с.

2. Банковское дело. Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: РОСТО, 2004.

3. Банковское дело. Справочное пособие под ред. Ю.А. Бабичевой. М.: Экономика, 2004.

4. Банковское дело: управление и технологии. Под ред. Проф. А.М. Тавасиева. М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2001. - 863с.

5. Букато В.И., Лапидус М.Х. Финансово-кредитный механизм и банковские операции. М.: Финансы, 2001.

6. Денежное обращение и банки: Учебное пособие. / Под ред. Белоглазовой. М.: Финансы и статистика, 2001.

7. Деньги. Кредит. Банки. Учебник под ред. Г.И. Кравцовой. Минск: БГЭУ, 2003. - 527с.

8. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. М.: ЮНИТИ, 2003.

9. http.// sberbank.ru/

10. http.// tfb.ru/

Размещено на Allbest.ru