Размещено на http://www.allbest.ru/

Становление страхового рынка в России

Возрождение страхового рынка монополистической модели конкуренции (многих монополий) состоялось в России во второй половине 80 ^х гг. XX века и с той поры в РФ (как и в других странах СНГ) настал период его становления, который количественно характеризуется статистическими показателями (см. табл. 1).

Анализируемый период (в табл.1) можно разделить на два этапа: 1) до финансового кризиса в августе 1998 г.; 2) после него.

На первом этапе (19911997 гг.), как видно, господствовал преимущественно экстенсивный тип становления страхового хозяйства и рынка в РФ: число страховых фирм и их объединений возросло почти в 3 раза (за 1992 - 1997гг.); общий сбор страховых взносов (премий) - более чем в 2797,6 раза (в текущих ценах) и в 1,54 раза (за 1994 - 1997 гг. в постоянных ценах); общий объем страховых выплат - в 883 раза (в текущих ценах) и более чем в 1,75 раза (за 1994 - 1997 гг. в постоянных ценах). Другие, не приведенные в таблице 1 показатели экономического роста страхования, также отражают высокие темпы его развития.

Преимущественно экстенсивный рост не может быть бесконечным, особенно в условиях экономического кризиса, политической не стабильности и выхода из строя, вследствие этого, различных макроэкономических систем, например, банковской. страховой рынок россиия

Статистика последующего периода становления страхового рынка РФ (19982002 г.) подтверждает сказанное.

Показатели таблицы 1 свидетельствуют: на страховом рынке РФ уже с 1996 г. и до первой половины 1998г. (до финансового августовского кризиса) наметилась устойчивая тенденция уменьшения числа страховых фирм, в т.ч. негосударственных (хотя по поступлениям страховых взносов и страховым выплатам, в текущем рублевом исчислении,² соотношение и динамика были положительными). По данным таблицы 1 фиксируется исчезновение с рынка после 1997 г. в 1999 г. - 802, в 2002 г. - 1063 и в 2002 г. - 926 страховых фирм.

Отметим некоторые важнейшие причины, вызвавшие ухудшение показателей становления страхового рынка РФ после 1997г.

Первая. Снижение, количества страховых фирм в условиях экстенсивного развития - закономерный результат концентрации и централизации страхового капитала. Еще до 17 августа 1998г. - в 1996г. - 1195 страховых фирм (58% от общего числа отчитавшихся) получили 99,2% годового сбора страховых взносов, оставшиеся 0,8% собранных премий пришлись на долю 848 (42%) отчитавшихся страховщиков. В 1997г. такое соотношение в принципе сохранилось. Можно предложить, что эти 848 страховщиков были главными кандидатами на уход со страхового рынка страны.

Второй причиной, подстегнувшей концентрацию и централизацию страхового капитала, явилось крушение рынка государственных ценных бумаг (прежде всего - ГКО) 17 августа 1998 г. По некоторым оценкам, страховому рынку был нанесен ощутимый урон, т.к. более 60% активов страховых фирм (более 8 млрд. руб.), размещенных в ГКО, оказалось замороженными. Следует отметить, что напряженность возникла еще до августа 1998г., когда страховые выплаты превысили объем собранных премий на 0,53 млрд. руб.³ Крушение рынка ГКО неодинаково повлияло на финансовое положение страховщиков.

Наиболее серьезно пострадали многие московские страховщики, имевшие более легкий доступ к рынку ГКО, и региональные фирмы Рос госстраха.

Меньшие убытки понесли региональные страховщики РФ.

Третья причина состоит в том, что из-за потери активов страховщики утратили значительную часть прежних клиентов. Отказы клиентов от страхования были связаны и с ухудшением их собственного финансового положения после августа 1998 г.

Четвертая причина заключается в том, что значительная часть активов страховщиков оказалась замороженной на срочных счетах в проблемных банках в результате развертывания системного банковского кризиса. Изза него паника вкладчиков банков передалась страхователям (по долгосрочному страхованию жизни) и они в течение первых нескольких недель изъяли свои средства у страховщиков.

Несмотря на эти и другие причины, страховой рынок РФ не рухнул. Он сохранился и характеризуется положительной динамикой по анализируемым (и другим) показателям. Можно видеть (табл. 1), что не смотря на сокращение числа страховщиков, их работа по сбору страховых премий с 1999 г. характеризуется постоянным ростом, как и по страховым выплатам.

Во многом это связано с тем, что на страховом рынке РФ после августа 1998г. осталось большинство страховщиков (703 фирмы), имеющих уставные капиталы, превышающие 2 млн. рублей, и собирающих абсолютное большинство страховых премий. Это в 1999 г. были страховщики Москвы - 63%, Тюмени - 2,79%,. Санкт Петербурга, Московской области и Самары - более чем по 2% сбора национальной страховой премии. Достигнув уровня 1997 г. по общему сбору взносов (премий) в 1999г. и по страховым выплатам в 2000 г. (в постоянных ценах 1994 г.), страховой рынок РФ в 2001 г. по этим показателям достиг темпов роста соответственно около 212 и 181 процентов (при уменьшении числа страховых фирм на 984).

В Концепции развития страхования в Российской Федерации (одобренной распоряжением правительства РФ от 27.09.2002 г. №1361р) отмечаются другие позитивные характеристики страхового рынка:

- доля средств от страхования в ВВП выросла с 1,6 % в 1998 г. до 3 % в 2001 г.;

- ; средства страховых резервов, инвестированные в объеме 88,5 млрд.рублей, увеличились по сравнению с 2000 г. на 174,2 %;

- в системе страхования, по различным оценкам, занято от 250 до 300 тыс. человек.

Такие результаты подтверждают вывод о том, что объективные процессы концентрации и централизации страхового капитала обеспечивают выживание в тяжелых условиях и победу в конкуренции страховым фирмам с финансовыми показателями, стремящимися к стандартам международного страхового рынка.

Вместе с тем в Концепции … отмечается, что за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформулировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества, рынок страховых услуг. На этот негатив, в частности, повлияли

-- низкий уровень платежеспособности (спроса) граждан и юридических лиц;

-- отсутствие инструментов долгосрочного размещения (инвестирования) страховых резервов;

-- ограничение конкуренции в некоторых секторах страхового рынка и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;

-- отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере страхового рынка;

-- низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных (по стоимости) рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний и не обоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;

-- информационная закрытость страховщиков и страхового рынка в целом, создающая проблемы для выбора устойчивых страховых организаций потенциальными страхователями;

-- несовершенство правового и организационного обеспечения госстрахнадзора.

Особую тревогу вызывают т.н. зарплатные схемы в страховании жизни, которые, по некоторым оценкам, занимают в нем до 95%. Призванные минимизировать налогообложение страхователям крупным предприятиям, эти схемы не обеспечивают создания долгосрочных страховых резервов; отсюда страна лишена долгосрочных инвестиций (которые на Западе составляют до 50% от общего объема инвестиций в национальные экономики), а население России лишено соответствующей социальной защиты.

В связи с этими недостатками Концепция … предусмотрела их ликвидацию, квалифицировав их основными задачами по развитию страхового дела. При этом, в частности, в плане повышения капитализации и конкурентоспособности предусмотрено принятие законодательных мер по увеличению базового минимального размера уставного (складочного) капитала российских страховщиков, формируемого в денежной форме, к 1 июля 2004 г. до 1013 млн.рублей, к 1 июля 2006 г. до 2026 млн.рублей и к 1 июля 2007 г. до 3040 млн.рублей. Это вызвано тем, что из 1350 страховых компаний и их объединений (на 01.01.2002г.) лишь 313 имели уставный капитал свыше 10 млн.рублей, 868 - от 600 тыс. до 10 млн.рублей, 138 - от 100 тыс. до 600 тыс.рублей и 31 компания - менее 100 тыс.рублей. Совокупный уставный капитал страховщиков России на начало 2002 г. составил 27,3 млрд.рублей.

Перспективы страхового рынка РФ видятся специалистам органа страхнадзора и страхования в том, что в реальном страховании (все виды, кроме зарплатного страхования жизни) в течение следующих пяти лет рост общего объема сбора страховых взносов составит минимум 30% в год и к 2006 г. достигнет 1520 млрд. долларов США. При этом, по их мнению, в ближайшие 46 лет (с 2002 г.) число страховых компаний снизится до 500600 и даже до 35 страховых компаний (таких как, например, Ингосстрах, Росгосстрах, Альфастрахование). Это, видимо, не исключает предыдущего прогноза. Речь скорее идет о 35 господствующих на рынке компаниях.

Экономическое содержание страхового рынка России

Характеристика экономического содержания страхового рынка России раскрывается через три его составных части. Это, во-первых, субъекты страховых экономических отношений и их интересы, связанные с этими отношениями, во-вторых, объекты страховых отношений, в третьих, средства, при помощи которых удовлетворяются экономические интересы всех участников страховых отношений.

Субъекты страхового рынка России и их интересы. Основными экономическими субъектами, т.е. лицами, охватываемыми страховыми сделками и отношениями, в России по Закону РФ Об организации страхового дела в Российской Федерации (ст.4.1., п.1) являются:

1) страхователи;

2) страховщики;

3) страховые агенты и страховые брокеры (посредники);

4) застрахованные лица (третьи лица);

5) выгодоприобретатели (третьи лица);

6) прочие третьи лица.

Страхователи - это дееспособные физические (граждане) и правоспособные юридические (фирмы, организации, учреждения) лица, у которых возникает осознанная и обеспеченная деньгами потребность в страховой защите их имущества, личности (своей или третьих лиц) и гражданской ответственности перед третьими лицами, которые заключили со страховщиком договор страхования и оплатили его страховыми взносами. В этом качестве страхователи являются живыми носителями спроса на страховые услуги, их покупателями (В Законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, см. ст. 5).

Страховщики - это только юридические лица, прошедшие государственную регистрацию и по специальной лицензии занимающиеся страхованием. Этой характеристике соответствуют страховые фирмы, способные производить услуги по страховой защите интересов физических или юридических лиц, связанных с их (или третьих лиц) имуществом, личностью, гражданской ответственностью, и предлагающие эти услуги за деньги на страховом рынке России (В Законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, см. ст. 6).

Страховые агенты и страховые брокеры - в России это юридические или физические лица, способствующие заключению сделки между страхователями и страховщиками и представляющие их экономические интересы. Страховые агенты представляют интерес страховщика, страховые брокеры - страхователя (В Законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, см. ст. 8). В описанном качестве страховые агенты и страховые брокеры являются посредниками, работающими за комиссионное вознаграждение. По отношению к страхователям и страховщикам (контрагентам) посредники - третьи лица.

Застрахованный (5 ст., п.2 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”) - это третье лицо, чьи имущество, ответственность, жизнь, здоровье, трудоспособность, личные доходы кем либо застрахованы.

Таким лицом может стать сам страхователь или тот, в чью пользу страхователь заключил сделку (например, ребенок, застрахованный родителями, или работник, застрахованный предпринимателем).

Выгодоприобретатель - это любое третье лицо (физическое, юридическое), указанное страхователем в полисе в качестве получателя страховой выплаты в случае смерти страхователя (5 ст., п.3 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”).

Прочие третьи лица обозначают два вида субъектов страхового рынка России: 1) это субъект (физическое или юридическое лицо), чьему имуществу или личности нанесен ущерб или вред лицом (физическим, юридическим), застрахованным от гражданской ответственности; 2) это субъект, не застрахованный от ответственности, но виновный в нанесении ущерба или вреда застрахованному клиенту страховой фирмы. В этой ситуации страховщик после возмещения своему клиенту ущерба получает право по закону обратиться в суд с иском (в сумме возмещения) к виновнику ущерба, т.е. к третьему лицу.

Каждый субъект страхового рынка России преследует свой имущественный интерес, т.е. является живым носителем специфического страхового интереса. Страхователи, например, платят деньги (страховые взносы) страховщику, чтобы иметь возмещение ущерба, вреда, которые могут быть нанесены их имуществу, личности или ответственности страховыми случаями.

Интересы страховщика заключаются в том, чтобы не только защитить застрахованные интересы клиентов, но и постоянно иметь от этого прибыль.

Объекты страховой защиты. Экономические интересы субъектов страхового рынка РФ материализуются также в объектах страховой защиты. Ими являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с:

* владением, распоряжением и пользованием имуществом;

* личностью людей;

* гражданской ответственностью застрахованных перед третьими лицами.

Если в стране у физических и юридических лиц имеется спрос на услуги по защите названных объектов, а страховщики предлагают такие услуги, то налицо предпосылки функционирования страхового рынка. Чтобы предпосылки превратились в реальность, необходимо наладить производство и продажу страховых услуг, являющихся универсальным товарным средством удовлетворения законных имущественных интересов участников страхового рынка.

Средства удовлетворения экономических интересов субъектов страхового рынка

Поскольку страховую услугу страховщики продают, а страхователи покупают за деньги, постольку правомерен вывод: во-первых, у такой услуги есть стоимость и цена; во-вторых, она имеет конкретную полезность для покупателей.

Полезность обеспечивает возможность страховщику продать свою услугу, а страхователю - иметь гарантированное страховыми резервами страховщика спокойствие за свои застрахованные имущество, личность или ответственность и возмещение ущерба, вреда от оговоренных случайных опасных событий.

Цена и стоимость позволяют на рынке соединить спрос и предложение. Страховщик получает возможности:

* выплачивать комиссионное вознаграждение посредникам;

* формировать страховые резервы;

* компенсировать из них ущербы или вред страхователям при наступлении страховых случаев, записанных в договорах страхования;

* иметь прибыль.

Единство стоимости, выражаемой через цену, и потребительной стоимости, выражаемой через полезность, делает страховую услугу страховым товаром - универсальным в условиях рынка средством, удовлетворяющим экономические (имущественные) интересы всех участников страхового рынка.

Вывод

По экономическому содержанию страховой рынок России есть совокупность страховых экономических отношений, возникающих и развивающихся благодаря органическому единству трех взаимосвязанных компонентов. Чтобы страховой рынок состоялся, экономически необходимы, во-первых, лица, являющиеся живыми носителями страховых интересов; во-вторых, объекты страховой защиты, т.е. имущество, личность и ответственность (имущественная или физическая - личностная), опредмечивающие страховые интересы всех; в-третьих, средства, при помощи которых удовлетворяются эти интересы каждого участника страхового рынка и реализуются страховые отношения на коммерческой основе.

Размещено на Allbest.ru