Причины и тенденции развития потребительского кредитования на современном этапе в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

На сегодняшний день потребительское кредитование является одним из наиболее быстрорастущих секторов банковского бизнеса в России. Банки предлагают все новые, более удобные и выгодные схемы кредитования, поэтому все большее число россиян считают банковский кредит реальной альтернативой сбережениям или займу у частных лиц.

Существует две основные причины активного развития рынка потребительского кредитования. С одной стороны, высокая конкуренция заставляет банки создавать для заемщиков максимально комфортные условия, с другой - кредитоспособность населения за последние годы заметно выросла, что сделало потребительское кредитование более доступным.

Товары длительного пользования - недвижимость, легковые автомобили, мебель, бытовая техника - являются главным объектом потребительского кредитования. Однако сфера действия потребительского кредита намного шире покупки товаров длительного пользования, поскольку покупка недвижимости в рассрочку (ипотека) по существу тоже является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования.

Основная доля покупок в кредит осуществляется по так называемым экспресс-кредитам, то есть кредитам, оформление которых происходит непосредственно в местах продажи товаров. Именно рынок экспресс-кредитования обеспечивает сегодня высокие темпы развития банковской розницы. Популярность этой услуги среди населения объясняется простотой получения кредита: он оформляется прямо в торговой точке, от потребителя требуется только заполнить анкету и предоставить паспорт.

Опыт европейских стран показывает, что кредитные карты - наиболее выгодный сегмент потребительского кредитования с большим потенциалом для роста. Имея такую карту, заемщик получает доступ к кредитной линии, расплачиваясь ею в магазинах или получая наличные средства в банкомате.

В связи с увеличением объемов спроса и насыщением рынка кредитными предложениями все более отчетливо проявляются признаки обострения конкурентной борьбы между банками за потенциального заемщика. Поэтому сейчас особенно актуальной становится проблема формирования выигрышного имиджа кредитного предложения, в котором отражены определенные социально-психологические ценности, позволяющие потребителям осознанно или неосознанно идентифицировать свое положение на социальной лестнице. Это связано с тем, что в последнее время наблюдается тенденция переориентации потребительских предпочтений, обусловленная трансформацией жизненных стилей и ценностей и во многом меняющая портрет потребителя.

Можно назвать несколько причин потребительского бума. Во-первых, это рост доходов населения, который не только дает ему возможность сберегать, но и повышает его привлекательность как заемщика. Во-вторых, ставки по кредитам населению по официальной статистике Банка России почти вдвое выше, чем по аналогичным кредитам предприятиям. В-третьих, население еще в небольшой степени охвачено кредитованием: у нас за счет кредитов обеспечивается лишь несколько процентов расходов домашних хозяйств, а в развитых в финансовом отношении странах счет идет на десятки процентов. Словом, потенциально это огромный рынок и он дает шанс любому, даже не самому крупному банку заметно улучшить свои позиции при активной стратегии.

Целью данной работы является исследование причин и тенденций развития потребительского кредитования на современном этапе в РФ.

Задачи работы:

- изучить понятие и виды потребительских кредитов;

- провести анализ развития потребительского кредитования в России на современном этапе развития;

- выявить основные проблемы развития потребительского кредитования на современном этапе развития;

- разработать предложения по совершенствованию рынка потребительского кредитования в России.

Объектом исследования работы послужил рынок потребительского кредитования в РФ.

В качестве теоретической, методической и информационной основы исследования выступают работы российских и зарубежных ученых, законодательные и нормативные акты, данные бухгалтерской и статистической отчетности, собственные наблюдения.

Курсовая работа состоит из трех глав, заключения, списка литературы и приложений.

1. Теоретические аспекты потребительского кредитования

1.1 Сущность и роль потребительского кредитования в экономике

Наибольшую долю в структуре активных операций коммерческих банков занимают кредиты юридическим и физическим лицам. Уже в течение нескольких лет российский рынок розничного кредитования населения - наиболее активно развивающийся сегмент отечественного финансового рынка.

Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности.

«Потребительское кредитование представляет собой банковскую операцию по предоставлению населению рассрочки платежа при покупке товаров длительного пользования. Потребительский кредит тесно связан с банковским кредитом, так как долговые обязательства покупателей используются торговыми фирмами и финансовыми компаниями для получения банковских ссуд. Благодаря этой связи возникла расширительная трактовка потребительского кредита. В соответствии с этим под потребительским кредитом понимают совокупность товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмам, банками и государством населению для удовлетворения его личных потребностей» [25,с374].

Потребительская форма кредита возникла в начале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, у других возникала потребность во временном их пользовании. В дальнейшем эта форма стала распространенной, применяется и в современном хозяйстве, позволяя ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всего в товарах длительного пользования.

«Потребительская форма кредита используется населением на цели потребления, такой кредит не направляется на создание новой стоимости, а должен удовлетворить потребительские нужды заемщика. Потребительский кредит могут получать не только граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а «проедающие» созданную стоимость.»[12,с144].

Существует мнение, что потребительский кредит как особая форма кредита представляет собой рассрочку платежа населению при покупке товаров длительного пользования. Рассрочка платежа предоставляется торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями. «Потребительский кредит предоставляется в товарной форме. В кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами банки непосредственного участия не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковского кредита населению в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства потребителей для получения банковских ссуд. Общее целевое направление собственно потребительского кредита и банковского кредита населению - служить источником финансирования конечного потребителя - явилось основанием для возникновения расширительной трактовки потребительского кредита как совокупности товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмами, банками и государством населению. Специфика широко понимаемого потребительского кредита заключается в том, что заемщиком здесь являются физические лица, берущие ссуду на удовлетворение своих личных потребностей. В РФ потребительский кредит принимает форму косвенного банковского кредита населению, т.е. предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом в виде предприятия розничной торговли.»[13,с 52].

Особенностью потребительского кредита (кредита физическому лицу) является то обстоятельство, что заемщиком здесь являются физические лица, берущие ссуду на удовлетворение своих личных потребностей. Важным условием при выдаче ссуд является платежеспособность заемщика. Потребительский кредит на текущие нужды носит краткосрочный характер. Он предоставляется на срок до двух лет. Кредит физическим лицам на инвестиции носит долгосрочный характер.

Характеризуя далее сущностные черты потребительского кредита, обратим внимание на его функциональную природу. Она определяется тем, что полученные заемщиком денежные ресурсы используются лишь в качестве средства платежа. Это напрямую корреспондируется с главной целью кредита - непосредственное финансирование конечного потребления домашних хозяйств. Указанные положения необходимо соотнести с направлениями кредитования представленными формой ссуды капитала и ссуды денег. Ссуда капитала обслуживает расширенное воспроизводство, обеспечивая прирост стоимости вложенных средств. Это касается форм кредитования юридических лиц, которое направлено на увеличение стоимости основного и оборотного капитала в сфере производства. Кредит может быть выдан как ссуда денег, в результате чего не происходит возрастания стоимости. К этому определению подходит и потребительский кредит, обусловливающий движение денег как платежного средства. Потребительский кредит следует рассматривать как отдельную, самостоятельную форму банковского кредита, имеющую черты как ссуды денег, так и ссуды капитала. Имеет место определенная схожесть банковской ссуды денег, капитала и банковского потребительского кредита. Все эти формы кредита так или иначе используются для финансирования текущих затрат или же для реализации инвестиционных проектов. Все они могут предоставляться на определенный временной период. Банковскому потребительскому кредиту в определенной мере, также как и ссуде капитала и ссуде денег, свойственно увеличение денежных доходов и накоплений. Но в отличие от кредитования предприятий и фирм, где прирост стоимости действующего капитала - главная цель получения кредита, здесь мы говорим о возможности прироста накопления отдельных потребителей. Схожесть потребительского кредита с банковской ссудой денег и банковской ссудой капитала также и в том, что банк предоставляя ссуду потребителю требует определенное обеспечение. Необходимость обеспечения при получении потребительского кредита в банке диктуется высоким уровнем кредитного риска. Такая практика характерна для зарубежных стран, а также и для условий России. Как правило, банки предоставляют кредиты индивидуальным заемщикам под залог движимого или недвижимого имущества, например, квартир, жилых домов, антиквариата и ювелирных изделий, ценных бумаг, денежных средств, хранящихся на депозитных счетах в банках. ´В ряде зарубежных стран банки могут предоставлять потребительские кредиты физическим лицам без какого-либо обеспечения. [7,с.187].

Как уже отмечалось, потребительский кредит имеет свойства как банковской ссуды денег, так и банковской ссуды капитала. Такое может быть тогда, когда заемщиками выступают лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица. В этом случае часть ссуды может быть истрачена на потребительские нужды, а часть - на вложение в предпринимательский капитал. Когда физическое лицо покупает на заемные средства ценные бумаги, а также приобретает другие финансовые или материальные активы с целью сохранения стоимости своего капитала, то тогда кредит теряет свое чисто потребительное назначение. Однако банковский потребительский кредит имеет определенные отличия от банковской ссуды денег или ссуды капитала. Эти отличия связаны с разными субъектами и объектами, с разным характером движения денежной ссуды и способами использования заемщиками полученных ссуд.

Физические лица погашают свою задолженность по потребительским кредитам только за счет собственных средств и имущества, т.е. основой платежеспособности физического лица являются его денежные доходы, главным образом систематически получаемые (зарплата, пенсия, пособии, арендная плата, рентные доходы различного уровня) [8, с.254].

Роль потребительского кредита в экономике страны не маловажна.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается развитием системы безналичных расчётов, увеличением скорости обращения денег, заменой металлических денег кредитными - банкнотами.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени.

Однако потребительский кредит может оказаться “долговой ямой” так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

1.2 Классификация потребительского кредита и его особенности

Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов.

Рассмотрим подробнее классификацию по каждому из приведенных признаков.

По целевому характеру потребительские кредиты делятся на: целевые кредиты - это кредиты, выдаваемые на приобретение товаров длительного пользования (ипотека, автокредит, покупка бытовой техники, оплата различного рода услуг), нецелевые кредиты - это денежные средства, выданные заемщику без подтверждения целей (кредит «наличные деньги» (неотложные нужды, кредитные карт)

По срокам кредитования: краткосрочные (от 1 дня до 1года); среднесрочные (от 1года до 5 лет); долгосрочные (свыше 5 лет).

По признаку наличия (отсутствия) залога: обеспеченные залоговым имуществом (залог, поручительство, гарантии третьих лиц); необеспеченные залоговым имуществом (бланковые).

По методу гашения заемных средств: кредиты с разовым погашением (в пределах предоставленных кредитов, заемщик покупает товары и, по истечении срока, единовременно погашает свою задолженность одной суммой); кредиты с рассрочкой платежа, которые, в свою очередь, делятся на: равномерно погашаемые (ежемесячно) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

По условиям предоставления кредиты могут быть: разовые и возобновляемые.

По методу снимания процентов ссуды делятся на: кредиты с единовременным удержанием процентов в момент предоставления кредита либо с уплатой процентов в момент погашения кредита; кредиты с равномерной уплатой процентов на протяжении всего срока пользования (ежеквартально либо по оговоренному заранее графику; кредиты с аннуитентным платежом (одновременна уплата % за пользование ссудой).

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования - автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели - такой вид кредита называется покупкой в рассрочку. Этот вид кредита имеет свои плюсы, а именно:

- форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили, что, несомненно, очень удобно для многих потребителей при покупке товаров длительного пользования;

- этот вид кредита позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями;

- позволяет клиенту приобретать материальные финансовые активы со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

Однако те же причины могут быть приведены в случае решения клиента получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную карточку. Сейчас даже появилась новая форма покупки в рассрочку - это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам. [12, с146].

Особым видом потребительского кредита является ипотечное кредитование. Ипотека - залог недвижимого имущества, одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Соответственно этому ипотечный кредит- это кредит, обеспеченный залогом недвижимого имущества [13, с55].

Отличительные черты ипотеки заключаются в том, что предметом ипотеки всегда является недвижимость (земельные участки, жилые дома, другие здания); предмет ипотеки всегда остается у должника, который остается собственником и фактическим владельцем этого имущества; договор кредитора и должника об установлении ипотеки оформляется специальным документом-закладной, которая принадлежит нотариальному удостоверению и государственной регистрации. В зарубежной практике ипотечного кредитования специфика ипотечных операций служит основанием для выделения самостоятельной формы кредита и позволяет говорить об особом сегменте финансового рынка-рынке ипотечного капитала., который представляет собой часть финансового рынка на котором перераспределяется заемный капитал, обеспеченный залогом недвижимости. Участниками процесса ипотечного кредитования являются ипотечный кредитор, заемщик, инвестор, специализированные посредники, правительство. В качестве инвесторов могут выступать различный кредитные и финансовые организации, страховые компании, пенсионные фонды, а также население.

В современной российской практике чаще всего под ипотечным кредитованием понимается «предоставление частным лицам долгосрочных кредитов на покупку жилья под залог самого приобретаемого жилья» либо «ссуды, которые выдаются под строительство или приобретение жилья, обычно под залог недвижимого имущества - земли, дома, квартиры» . Г.А.Цылина рассматривает ипотечный кредит как долгосрочную ссуду с обязательством ее возврата в обозначенный договором срок, с выплатой процентов по кредиту и обеспечением выплаты данного обязательства залогом недвижимости, т.е. ипотечный кредит рассматривается в рамках потребительского кредита.

В 50-ые годы американские, а затем и английские банки начали широко применять “упрощённую” практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводилась к тому, что выданная банком кредитная карточка давала право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имел соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашали долг перед банком, т.е. обязаны были платить определенную минимальную сумму, но не должны были полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок оставалась неоплаченной, то на нее начислялся процент и добавлялся к долгу владельца карточки компании кредитных карточек. Аналогичная схема кредитования с помощью кредитных карточек существует и сейчас.

Так как кредитный лимит является револьверным (т.е. автоматически возобновляемым), то владелец карточки, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил.

Кредитные карточки, например, такие как, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную карточку Optima.

Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам.

1) Прежде всего это оплата кредитной карточкой делает клиента независимым от наличных денег, поскольку везде, где бы он ни находился, сможет оплатить стоимость товара или услуг, не имея при этом в кармане наличных.

2) Потеря карточки не означает потери наличности, так как в этом случае при извещении о потере банка, клиент может быть уверен, что с его счета деньги не исчезнут.

3) В отношении совершенных карточкой покупок клиент получает один раз в месяц подробный обзор.

4) Если клиент нуждается в наличных деньгах, то он сможет их получить в ближайшем круглосуточном банкомате. Но это не совсем выгодный, хотя и удобный способ получения денег, так как на выдачу наличными введен налог.

Термин «расходные карточки» распространяется на карточки American Express и Diner's Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия :

Таблица 1

Сходство и различие кредитных и расходных карт

Характеристика	Кредитная карточка	Расходная карточка
Расходы	Выпускается бесплатно или за ежегодный членский взнос.	Уплата вступительного взноса + ежегодный членский взнос.
Платёж	Ежемесячно или частями. Кредитный период может достигать двух месяцев.	Весь остаток должен быть использован в течение месяца. Не допускается никакого срока одолжения кредита после наступления срока оплаты.

В настоящее время в США стал применяться потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку - “автоматически возобновляемый кредит”. Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платежеспособности заемщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается с учетом его платежеспособности. Клиент также получает процент в то время, когда счет не выходит за рамки кредита. Счет по автоматически возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможно выплачивать с помощью текущего счета клиента.

Следующий вид потребительского кредита - персональная ссуда.

За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели), покупки машины, празднования торжеств, проведения отделочных работ в доме, оплаты личного образования. В случае обращения за персональной ссудой заeмщику обычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя на это не существует каких-либо твердых правил. Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Срок предоставления ссуды зависит от цели, ради которой берется ссуда.

Приведём некоторые виды персональных ссуд.

Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам [8, с166].

Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров - например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата. Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заемщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счет. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге. Банк может потребовать обеспечения под овердрафт, размер которого зависит от услуги, предоставляемой клиенту.

Существует еще ломбардный кредит. Под ломбардным кредитом понимается краткосрочный кредит, предоставляемый под залог легко реализуемого движимого имущества или депонированных в банке ценных бумаг К важнейшим видам ломбардного кредита, предоставляемого индивидуальным заемщикам, относятся: ломбардный кредит под залог ценных бумаг, под залог товаров, под залог драгоценных металлов и под залог требований. Ломбардный кредит под залог ценных бумаг в зарубежной банковской практике считается наиболее важной формой ломбардного кредита. В залог принимаются только ценные бумаги, котирующиеся на фондовой бирже. Ссуды под ценные бумаги предоставляются на условиях «on call» - до востребования. Сумма кредита составляет от 50 до 90% их курсовой стоимости. Кредит покрывает только часть их курсовой стоимости, другая часть -- маржа --разница между ценой покупателя и ценой продавца - оплачивается заемщиком при заключении сделки. Издержки по хранению ценных бумаг незначительны, так как ценные бумаги хранятся на специальном счете депонированных ценных бумаг. Изменение стоимости ценных бумаг происходит только на фондовой бирже. Для банка не представляет сложности оценка их залоговой стоимости. Как правило, стоимость их определяется банком несколько ниже биржевого курса, причиной тому являются, прежде всего, возможные колебания курса.

Таким образом, можно сделать заключение., что потребительский кредит - кредит, предоставляемый физическим лицам для приобретения в рассрочку предметов личного потребления. В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди.

Существует довольно большое количество видов потребительских кредитов, среди которых следует выделить такие как экспресс-кредиты (кредиты на неотложные нужды), кредиты с использованием кредитных карт, автокредиты, ипотечные кредиты и др.

2. Потребительское кредитование в России

2.1 Современное состояние потребительского кредитования в России

Современные условия развития потребительского кредитования в России направлены на максимальное удовлетворение потребностей населения. Данный сегмент начал активно развиваться в конце 90-х годов. Первым банком, который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов «на месте» является «Русский стандарт». Именно, данный банк можно с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования.

Став первым банком, который не побоялся выйти на столь рискованный рынок, «Русский стандарт» дал развитие новому банковскому направлению. И уже к началу 2000 года, на данный рынок выходят и другие банки: «Хоум Кредит», «ОВК», «Альфа-банк», «МДМ-банк» и многие другие считали за честь иметь в своем продуктовом ряде потребительские кредиты. Каждый делал ставку на свои преимущества - быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д. Постепенно, потребительское кредитование приобрело массовый характер, что сказалось на положительных результатах. Помимо банков, весьма выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. К началу 2005 года, по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов.

По состоянию на 22.04.2011 г. по данным ЦБ РФ список кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации, насчитывает 1140 организаций[27]. Список крупнейших банков Российской Федерации по состоянию на 1 декабря 2011года (Приложение 1)

В начале 2000-х годов, "Русский стандарт", "Хоум кредит" постепенно открывают представительства и филиалы в крупнейших городах России. В таких как: Санкт-Петербург, Екатеринбург, Самара, Ростов-на-Дону, Волгоград, Казань, Уфа и многих других.

В регионах, крупнейшим московским банкам составляют большую конкуренцию местные банки, которые также готовы предложить клиентам выгодные условия и более дешевый кредитный продукт. Таким образом, московские банки помимо своей внутренней конкуренции, получали конкурентную борьбу в регионах еще и с местными банками.

В 2000-е годы объемы кредитов физическим лицам постоянно удваивались (на 1 января 2008 года - 2,97 трлн. рублей, на 1 января 2007 года - 1,88 трлн. рублей). Но мировой финансовый кризис потребовал от российских банков внимательнее отнестись к кредитованию, особенно к потребительскому. Период кризиса был очень сложным для банковского сектора нашей страны, особенно сильно «трясло» сферу кредитования. Если говорить о самом тяжелом периоде, то тяжелей всего банкам пришлось в 2008 году. Как следствие принятия антикризисных мер банками, самый сильный спад кредитования был зафиксирован в ноябре 2008.

Основным итогом 2008 года является замедление развития потребительского кредитования, что обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией и снижением доходов населения, резким повышением процентных ставок по кредитным обязательствам во всех банках нашей страны, ужесточением требований к заемщикам - уменьшение сроков кредитования и максимальных сумм, с рынка потребительского кредитования ушли «непрофильные» банки и малые игроки. Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили и некоторые основные банки. Эта тенденция сохранится и в следующем 2009 году. (Приложение 2)

В 2010-2011 году банки постепенно стали возвращаться на рынок беззалоговых кредитов. Активно конкурируя между собой во второй половине 2010 года, банки стали снижать ставки (с 16,0% в январе 2010 года до 12,4% в январе 2011 года - в долларах США), а также снижать или вовсе отменять комиссии за организацию кредита. (Приложение 3). [27]. Некоторые банки отменили ежемесячные комиссии за обслуживание ссудного счета, увеличили суммы и сроки кредита. Также смягчились требования к заемщикам: отмена требований привлечения поручителей или дополнительного залога, рассмотрение свободной формы в качестве подтверждения доходов, снижения возрастного барьера.

Агентство финансовой статистики StatBanker.ru представляет анализ изменений в структуре кредитования населения за последние 3 года. ( Приложение 4)

По состоянию на 1 января 2011 года общий объем кредитов, предоставленных банками российским гражданам, составил 4,1 трлн рублей или около 8% ВВП. 32% этого объема (1,3 трлн рублей) приходится на жилищные кредиты, 15% ? на автокредиты (600 млрд рублей), 40% ? на нецелевые потребительские кредиты. Около 85% составляют рублевые кредиты. В США общая задолженность населения перед финансовыми институтами превышает 150%, в странах Западной Европы ? 80%, Центральной и Восточной Европы ? 20-30% ВВП. Причем большая часть - приходится на жилищные кредиты. У российского рынка потребительского кредитования огромные перспективы развития. Но финансовый кризис, резкое повышение отдельными банками процентных ставок, временные трудности с погашением кредитов, возникшие у некоторых заемщиков, вызвали волну кредито- и банкофобии. Сейчас заемщики и кредиторы не доверяют друг другу, что существенно сдерживает развитие рынка.

Необходимо вернуть доверие на рынок кредитования, заявил президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной думы РФ Анатолий Аксаков на II банковской юридической конференции 3 марта 2011года «Правовое регулирование потребительского кредитования: практика, проблемы и перспективы». Для этого нужно на законодательном уровне в равной степени защитить интересы и заемщика, и кредитора, сделать потребительский кредит понятным, а условия его предоставления прозрачными[25].

Однако, несмотря на активное развитие сектора потребительского кредитования в РФ не существует достаточной базы нормативно-правового его регулирования. В настоящее время для защиты прав потребителя в сфере банковских услуг, представляющей собой специфическую проблему по сравнению с защитой прав потребителя в других сферах, применяются общие положения Гражданского кодекса РФ о займе (кредите), Закона РФ «О защите прав потребителей» и Федерального закона «О рекламе», которые не учитывают всей специфики данной области правового регулирования. Конкретные нормы, применимые к отношениям по потребительскому кредитованию, в законодательстве о защите прав потребителей не установлены. Попытка их определения путем толкования общих положений действующего законодательства РФ приводит к неопределенным с точки зрения правовых последствий результатам, что не может быть признано удовлетворительным способом регулирования данных отношений. Среди многочисленных законов и правовых актов Российской Федерации можно выделить следующие документы,занимающиеся регулированием потребительского кредитования: 1 Гражданский кодекс Российской Федерации.2. Жилищный кодекс Российской Федерации от 29 декабря 2004 г. №188-ФЗ. 3. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»; 5. Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах». 6. Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях».

В Минфине России разработан проект Федерального закона «О потребительском кредите». Его цель - обеспечение гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, формирование механизмов защиты прав потребителей, создание правовых условий для развития потребительского кредитования.

2.2 Положительные и отрицательные стороны потребительского кредитования

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным чертам можно отнести:

- получение банками стабильно высокой прибыли;

- увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

- увеличение покупательской платежеспособности;

- увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным чертам можно отнести:

- повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

- значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в основных направления:

- кредитование на пластиковые карты;

- автокредитование;

- ипотечное кредитование

-образовательный кредит

Для развития данных программ банкам необходимо:

- снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

- страхование финансовых рисков под возможные потери;

- создание кредитных бюро на всей территории России;

- развитие технологий банковской инфраструктуры.

Таким образом можно сделать вывод, что рынок потребительского кредитования в России стремительно растет, и это направление является наиболее перспективным для банковского бизнеса. Однако уровень развития нашего рынка потребительского кредитования в несколько раз ниже, чем в других странах.

В последние годы объемы кредитов физическим лицам постоянно удваивались, но мировой финансовый кризис сильно повлиял на рынок кредитования, вынудив многие банки перестать выдавать кредиты без обеспечения.. На сегодняшний день процентные ставки на рынке потребительского кредитования довольно разнообразны. Кредиты могут выдаваться от 18% до 29% годовых, процентные ставки зависят от способа подтверждения дохода заемщика, типа его трудоустройства, а также от срока и суммы кредита. Потребительское кредитование в РФ в своем развитии должно опираться на опыт стран Восточной Европы и США.

3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России

3.1 Актуальные проблемы развития потребительского кредитования в России

Рост рынка потребительского кредитования в России сопряжен с решением текущих проблем, без решения которых невозможно добиться его поступательного развития.

Бурный процесс развития рынка потребительского кредитования сопряжен с множеством проблем, как старых, так и вновь образовавшихся.

В настоящее время взаимоотношения между заемщиком и банком определяются рядом норм общего характера, которые содержатся в Гражданском кодексе, Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», Законе «О защите прав потребителей». При этом отсутствие специальных норм, посвященных этому вопросу, создает массу рисков как для банков, так и для заемщиков. Работу западных банков существенно упрощают базы данных кредитных историй за длительный период. В России законодательная и практическая работа по созданию кредитных историй ведется (например, принят и с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях», создаются бюро кредитных историй), но больших массивов данных как таковых до сих пор нет, в силу хотя бы хронологического фактора. На Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями (а в США, Канаде, Финляндии и ЮАР уже более века), что позволяет более точно оценивать риски, что упрощает выдачу кредиту и снижает процентные ставки. Такие эффекты на российском рынке очень желательны, но эту проблему (даже при условии наличия законодательной базы) способно решить только время.

Можно с уверенностью говорить о том, что одной из основных проблем кредитования всегда будет являться проблема невозврата полученного кредита. Так за 2010 год объем просроченной задолженности по розничным кредитами - вырос на 16,6% [29]. Это может быть связано с банальными просчётами человека в своих возможностях при возврате кредита, нарастанию процентов по просрочке. Кредитная организация может получить долг проведя судебное заседание, получить исполнительный лист и с помощью судебных приставов-исполнителей взыскать причитающееся кредитору имущество. Но данный путь возврата долга самый долгий и энергоёмкий, так как судебные расходы очень часто могут превысить сумму кредита. В последнее время всё актуальней становится деятельность коллекторских агентств профессионально специализирующихся на взыскивании просроченной дебиторской задолженности и проблемной задолженности.

С другой стороны, банки активно используют такой механизм обеспечения обязательств по кредиту как залог. Однако, на практике это даёт больше психологический эффект для получателя кредита в его возможном нежелании производить выплаты по кредиту. В действительности же, мошенник, даже заложив автомобиль, может, при известной доли везения, заложить его ещё раз или даже продать. Всё от того, что в нашей стране не существует системы регистрации заложенного движимого имущества. А реализация его возможна только путём проведения публичных торгов, комиссионной реализации.

Высокие процентные ставки и сокрытие их реального размера также нельзя отнести к «достоинствам» при получении потребительского кредита. Банки просто взяли и переложили риски по кредитам на плечи добросовестных плательщиков за счёт более высоких ставок, которые к тому же отчаянно запутываются с той целью, чтобы при получении кредита у человека и соответствующего расчёта платежей вышли несколько иные цифры, чем он планировал изначально. Стоит заметить, что сейчас вступили в силу положения законодательства и инструкции ЦБ РФ, по которой банки обязали раскрывать реальные ставки по кредитам, но место для скрытых комиссий всегда будет найдено.

Целевое использование кредита также можно выделить в отдельную проблему потребительского кредита. Ведь банк при расчёте риска учитывает и цель кредитования, а в случае нецелевого использования рычагов воздействия у банка на получателя кредита нет вообще. Формально имеет место нарушение договора, но вот ответственность в данном случае не наступит.

На многочисленных форумах, встречах, заседаниях и собраниях банкиров регулярно даётся оценка рынку потребительского кредитования, которая с каждым годом имеет одну любопытную тенденцию. Количество кредитов возрастает, процент его соотношения растёт, ипотечное кредитование постепенно также набирает обороты, законодательная база становится всё более и более современной и, самое главное, работающей, а вот процент невозвратов по потребительским кредитам никак не желает снижаться. Банкиры говорят о том, что неплохо было бы ввести уголовную ответственность за невозврат кредита, о том, что это будет сдерживать недисциплинированных неплательщиков от каких-либо действий по невыплате кредита. Их желание вызвано либо незнанием инертности российской машины правосудия (что мало вероятно) или желанием получить в свои руки дополнительный психологический козырь при общении с потенциальным клиентом банка по получению потребительского кредита (что вероятно). Как вариант предлагается активное сотрудничество со страховыми компаниями, которые могли бы страховать выданные кредиты на случай их невозврата. Такой вариант представляется в весьма продуктивным, так как полностью соответствует тенденции сохранения крупных игроков на рынке страховых услуг, которые смогут взвалить на себя груз ответственности за невозвращённые кредиты.

Конечно, проблем у потребительского кредитования можно перечислить и больше, но основными являются именно эти. В последнее время увеличивается культура потребительского кредитования населения, что также не может говорить об отрицательных тенденциях на рынке кредитования.

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.

3.2 Перспективы развития потребительского кредитования в России

Важной перспективой для банков является налаживание долгосрочных отношений с потребителем. Огромная популярность одноразовых экспресс-кредитов - атрибут начального становления рынка. Можно предположить, что со временем будет развиваться рынок кредитных карт и овердрафтовых кредитов. Это также в интересах заёмщиков, так как при наличии долгосрочных отношений с банком ставка по кредиту будет ниже той, которую банк установит для заемщика, с которым познакомился час назад.

Другим, немаловажным и перспективным направлением для банков является активное продвижение розничного кредитования в регионах, по всей территории России. Естественно, что развитие банковского бизнеса в регионах отстает примерно на 2-3 года от столичного, но, учитывая огромный спрос, данное направление представляется весьма выгодным и интересным. Что касается ипотечного кредитования в настоящих условиях, государство может оказать дополнительную поддержку через выделение средств госбанкам и Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Для доступности ипотеки необходимо снижать процентную ставку. По словам премьера министра РФ, ипотечная ставка в 2010 году сложилась на уровне 13,1 %, а количество выданных ипотечных кредитов увеличилось в 2,5 раза в сравнении с 2009 годом. Владимир Путин заявил, выступая с отчетом перед Госдумой: «Сейчас, в апреле 2011 года, кредит можно получить по ставке 12,5 %. Это тоже зависит от заемщика, от различных условий. Есть и поменьше. Но средняя - 12,5 %. Хотя этого, конечно, недостаточно. Это пока дорогой кредит… Нам, конечно, надо и дальше подавлять инфляцию, создавать благоприятный макроэкономический фон, условия, чтобы цена ипотеки становилась другой. В дальнейшем будем стремиться к тому, чтобы ставки по ипотеке составляли 5-6 % годовых» [28].

Еще одним перспективным направление развития потребительского кредитования является выдача образовательных кредитов. Этому направлению финансовый кризис может только поспособствовать. Сегодня в связи с сокращением рынка труда во многих сферах, становится актуальной так называемое «горизонтальное перемещение» - переквалификация специалистов, а также повышение профессиональных знаний и навыков. Учитывая платный характер большинства образовательных услуг и сокращение числа бюджетных мест в государственных вузах, образование в кредит может развиться как норма уже в ближайшие годы.

Развитие данного направления будет возможно, если государство, возьмет на себя какие-то реальные обязательства, кроме законопроектов. Данный продукт не пользуется популярностью среди заемщиков. Одной из причин являлось то, что у потенциальных пользователей данного кредитного продукта не возникало желания и потребности платить сразу за весь период учебы. Большинство вузов не требует оплаты за весь срок обучения, а предлагает платить в рассрочку - один раз в год или один раз в семестр. В таких условиях брать долгосрочный кредит невыгодно, тем более что есть альтернатива - кредит на неотложные нужды. Поэтому образовательные кредиты до сих пор остаются достаточно сомнительной перспективой.

Большое значение для снижения рисков играет создание и развитие общего банка кредитных историй. Кредитные отчеты играют все большую роль при рассмотрении заявок клиентов на получение кредитов, потому что на данный момент нет другого, более серьезного доказательства добросовестности заемщика, его способности выполнять долговые обязательства перед различными кредиторами. По заявлению ряда крупнейших розничных банков, сотрудничество с НБКИ позволяет им значительно увеличить объемы розничного кредитования, так как при наличии кредитной истории заемщика легче оценить возможные риски и принять взвешенное решение.

Отдельно стоит сказать об участии на рынке иностранного капитала. Чувствуя большой потенциал российского рынка и в то же время испытывая некоторый застой на западном рынке потребительского кредита, крупные иностранные игроки стремятся войти на рынок, покупая доли в российских компаниях и создавая свои дочерние банки. Такие крупные западные банки как Societe Generale, GE Consumer Finance и Cetelem объявили о своих планах занять существенную долю российского рынка. С точки зрения потребителя это позитивные события, так как разнообразие кредитных продуктов будет расти, а ставки по кредиту падать. Но смогут ли выжить в таких условиях российские банки, с их относительно скромными ресурсами остается под вопросом.

Именно проблема низкой капитализации остается основным препятствием на пути развития отечественного потребительского кредитования (впрочем, это общая проблема для банков России). Большое количество средних и мелких банков рады были бы выйти на рынок, но им не хватает средств. Рынок развивается, в основном, за счет крупных игроков, которые раньше считали потребительское кредитование неперспективным для себя видом услуг

Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны. Реализация перспектив развития невозможна без решения имеющихся на рынке потребительского кредитования проблем.

Заключение

Подводя итоги курсовой работы, можно сделать следующие выводы:

Потребительский кредит - это кредит с целью использования денежных средств в потребительских целях. Потребительские цели - это цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Например, это могут быть кредиты на покупку товаров длительного пользования: мобильных телефонов, мебели, бытовой техники, автомобилей. Также возможен потребительский кредит с целью оплаты различных услуг (медицинских, образовательных, туристических). Возможно предоставление денежного потребительского кредита, который заемщик использует по своему усмотрению. Кредитором может быть либо торгово-сервисная организация, либо кредитная организация. Заемщиком является физическое лицо (потребитель). На практике, потребительские кредиты предоставляют в основном банки.

Потребительский кредит может получить физическое лицо, удовлетворяющее установленным банковским требованиям. В зависимости от банка эти требования могут варьироваться, но есть универсальное требование, применяемое всеми банками: кредит может получить физическое лицо, имеющее постоянный источник дохода.

Потребительские кредиты удобны. Они есть во всех странах мира и неизменно популярны. В странах запада потребительские кредиты получили широкое распространение. Население тратит около 10-20% своих ежегодных доходов на его покрытие. Современное общество не мыслит без них цивилизованной экономики.

Можно выделить следующие преимущества потребительского кредита:

- возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;

- гибкость: делать покупки в удобное время;

- безопасность: осуществление платежа между банком и какой либо организацией или единовременное предоставление средств клиенту намного безопаснее;

- помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля, квартиры, оплата отпуска).

Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов.

Законодательно потребительское кредитование регламентируется Гражданским кодексом, на основании положений которого между банком и заемщиком заключается кредитный договор.

Рост рынка потребительского кредитования в России сопряжен с решением текущих проблем, без решения которых невозможно добиться его поступательного развития.

В настоящее время российские банки стоят сразу перед несколькими проблемами. Основная - финансовый кризис, резкое повышение отдельными банками процентных ставок, временные трудности с погашением кредитов, возникшие у некоторых заемщиков, вызвали волну кредито- и банкофобии. Сейчас заемщики и кредиторы не доверяют друг другу, что существенно сдерживает развитие рынка.