Общеправовые основы страхования в Российской Федерации

Размещено на http://www.allbest.ru/

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

Тема: Общеправовые основы страхования в Российской Федерации

План

Введение

Глава I. Страхование как особый тип общественных правоотношений

1.1 Понятие и сущность страховых правоотношений

1.2 Страхование ответственности как разновидность страховых правоотношений

Глава II. Общеправовые основы страхования ответственности за причинение вреда

2.1 Риск в правоотношениях

2.2 Страховые риски

2.3 Страховое возмещение

Глава III. Обязательное страхование в Российской Федерации

3.1 Общие положения

3.2 Договор Обязательного Страхования Автогражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

3.3 Сравнительный анализ ОСАГО на примере стран СНГ

Заключение

Список используемой литературы

Приложение

Введение

В период слома старой экономической системы и формирования новых рыночных отношений, существовавшая система государственного страхования практически распалась.

С начала 90-х гг. в Российской Федерации страхование стало возрождаться. Появилось множество компаний, предоставляющих страховые услуги. Для регулирования их деятельности в нашей стране было принято много нормативных актов. Основными среди них являются: «Основы гражданского законодательства Союза ССР и Республик» «Основы гражданского законодательства Союза ССР и Республик» (утв. ВС СССР 31.05.1991 N 2211-1), затем Закон «О страховании» Постановление ВС РФ от 27.11.1992 N 4016-1 «О введении в действие закона Российской Федерации «О страховании», второй части Гражданского кодекса РФ «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ

(принят ГД ФС РФ 22.12.1995), (в ред. от 23.12.2003), закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Российская Федерация Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года N 4015-1 (в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 N 157-ФЗ, от 20.11.1999 N 204-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 25.04.2002 N 41-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ, от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

⁵ Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 41-ФЗ Собрание законодательства РФ 2002 № 18. и завершил процесс Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Данная работа посвящена страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Страхование - это общественные правоотношения, имеющие межотраслевой характер, поскольку они тесно взаимосвязаны и переплетаются с другими отраслями права (административное, гражданское, уголовное и так далее)

25 апреля 2002 г. Президентом РФ был подписан закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и с 1 июля 2003 г. закон вступил в действие.

В связи с ведением в действие Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», как в практическом, так и в теоретическом аспекте по данному виду страхования выявился ряд проблем: какова правовая природа страхования ответственности; к какому виду, имущественному, личному или как самостоятельный вид страхования, относиться страхование ответственности; каковы особенности правоотношений по страхованию ответственности; возможно ли применение суброгации к страхованию ответственности; является ли договор страхования ответственности договором в пользу третьих лиц (выгодоприобретателя)?

На основании вышеизложенных вопросов и поставленной проблематике, я считаю, что данная тема очень актуальна на сегодняшний день.

Значение страхования гражданской ответственности важно как для страхователей, так и для потерпевшего.

Возмещение убытков, причиненных третьим лицам, иногда может оказаться совершенно непосильным для виновного лица. Оно может вызвать его разорение, потерю благосостояния в случае значительных убытков. Страхование освобождает страхователя от судебных издержек, судебных разбирательств и т.п.

Страховые компании располагают большим штатом сотрудников, который дает им возможность выяснить, насколько основательны претензии потерпевшего, и в каком объеме они подлежат удовлетворению. Частное лицо ни в коем случае не может располагать такими средствами. Быстрое распространение, как добровольного, так и обязательного страхования гражданской ответственности в настоящее время говорит о том, что значение его хорошо осознается обществом.

Страхование гражданской ответственности улучшает положение и потерпевшего. При наличии страхования интересы потерпевшего лучше обеспечены. Страховая компания всегда может полностью возместить причиненные убытки, как бы высоки они не были. В противном случае, если вред причинен лицом с низким уровнем материального положения и, гражданская ответственность которого не застрахована, то получение возмещения в полном объеме пострадавшей стороной может стать затруднительным.

Объектом в моей работе являются общественные отношения, связанные со страхованием и последующей ответственностью.

Предметом работы является совокупность законодательно определенных средств, способов и условий, обеспечивающих эффективную реализацию закона о страховании.

Целью настоящей работы является исследование сущности, особенностей, проблематики в использовании и реализации закона о страховании. Для достижения данной цели необходимо рассмотреть и решить некоторые задачи:

Рассмотреть понятие и сущность страховых правоотношений;

Рассмотреть страхование ответственности как разновидность страховых правоотношений;

Проанализировать общеправовые основы страхования ответственности за причинение вреда.

Данная работа состоит из нескольких глав.

В первой главе раскрывается понятие страхования гражданской ответственности. В ней также рассматривается правовая природа страхования гражданской ответственности с точки зрения зарубежных цивилистов. Глава затрагивает виды страхования гражданской ответственности, а также страхование гражданской ответственности как самостоятельный институт страхования.

Во второй главе, раскрываются особенности исполнения обязательств по страхованию ответственности за причинение вреда, правоотношение по страхованию ответственности, а также применение института суброгации к страхованию ответственности.

Следующая глава, глава третья, посвящена непосредственно самому договору страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В данной главе хотелось бы рассмотреть договор со всеми присущими гражданско-правовому договору особенностями, раскрыть понятие договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, данных в разных правилах страхования. В данной главе затрагивается вопрос: является ли договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств договором в пользу третьих лиц или нет? Один из параграфов главы посвящен порядку заключения договора, форме договора, сведениям необходимым для заключения договора, а также правам и обязанностям сторон в договоре.

Также, в последнем параграфе я рассмотрела и провела сравнительный анализ страхового законодательства ОСАГО в РФ и странах СНГ.

страховой ответственность риск вред российский

Глава I. Страхование как особый тип общественных правоотношений

1.1 Понятие и сущность страховых правоотношений

Страхование может быть рассмотрено с нескольких точек зрения: с экономической, социальной и юридической.

Страхование с экономической точки зрения является самостоятельной категорией. Страхование возникло в далекие исторические времена, начиная с первых этапов развития общественного производства, как механизм защиты товаропроизводителя от рисков. Первый из известных мировой практике договоров страхования был оформлен в Генуе в 1347г. В страховании реализовывались определенные экономические отношения, складывающиеся в процессе производства, распределения, обмена и потребления, материальных благ. Оно предоставляло всем хозяйственным субъектам гарантии в возмещении ущерба.

Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений, включающих совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при наступлении страхового.

Экономическая категория страхования имеет присущие только ей функции. Среди них можно выделить следующие:

Формирование специализированного страхового фонда денежных средств

Возмещение ущерба

Предупреждение и минимизация ущерба. Шахов В.В. Введение в страхование. - М. Финансы и статистика 2000. Стр. 18

Социальная цель страхования заключается в охране имущественных интересов лиц от последствий неблагоприятных обстоятельств. И говоря о страховании гражданской ответственности, страховой фонд создается из взносов страхователей, однако, выплаты из него производятся, как правило, не страхователям, а лицам потерпевшим от деятельности страхователей, в этом случае, социальной целью страхования является возмещения ущерба потерпевшему лицу. Поэтому при страховании гражданской ответственности необходимо учитывать и социальный аспект, ставя его на первое место.

Помимо экономического и социального содержания, страхование имеет и юридическую сущность.

С юридической точки зрения, страхование - это правовые отношения между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателя), обязательство, целью которого является получение страхователем возмещения (страховой суммы), при наступлении страхового случая.

Юридически, отношения по страхованию ответственности оформляются договором между страховщиком и страхователем. Цель договора страхования ответственности состоит в том, чтобы снять с причинителя вреда бремя расходов по возмещению ущерба, за нанесение которого на него возлагается ответственность.

Если добровольное страхование гражданской ответственности направленно на освобождение страхователя от обязанности прямого возмещения причиненного вреда, то целью обязательного страхования гражданской ответственности является защита интересов третьих лиц, потерпевших, от действий страхователя, что, на мой взгляд, наиболее точно характеризует цель обязательного страхования гражданской ответственности.

Страхование гражданской ответственности начало свое возрождение с принятием «Основ гражданского законодательства Союза ССР и Республик», затем Закона «О страховании», второй части Гражданского кодекса РФ, закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и завершил процесс Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В советское время в нашей стране страхования гражданской ответственности практически не существовало: проводилось лишь добровольное страхование гражданской ответственности иностранных владельцев механизированных транспортных средств на время их пребывания на территории нашей страны и страхование наших граждан, выезжающих на автомашинах за границу.

Для понимания страхования ответственности обратимся к его правовой природе. На мой взгляд, интересными являются представления зарубежных авторов о страховании ответственности.

А. Манес следующим образом раскрывает содержание страхования ответственности «Страхование от законной ответственности имеет своей задачей предоставить страхователю вознаграждение за уплату, которую он обязан произвести на основании предъявленных к нему законных требований за убытки, нанесенные лицу или чужому имуществу, и отклонить от страхователя незакономерные претензии к его ответственности» Манес А. Основы страхового дела. - Спб.:1909, стр.105. В этом определении делается акцент на предоставление страхователю вознаграждения, т.е. целью данного страхования полагается защита имущественных интересов причинителя вреда.

Также понимает цель страхования ответственности Жюлио де ля Морандьер: «При помощи страхования гражданской ответственности страхователь обеспечивает себя от последствий ущерба, который может возникнуть для его имущества от последствий его виновных действий, либо фактов, влекущих его ответственность перед третьими лицами». Жюлио де ля Морандьер. Гражданское право Франции. - М.: Иностранная литература, 1961 т.3 стр.339

Другой французский автор, Р.Саватье, таким образом, определяет данное страхование: «В современных условиях гражданская ответственность настолько расширилась и стала настолько серьезной, что составляет опасный риск, который в каждом отдельном случае не может быть отдельно оценен. Этот риск страхователя принимает на себя страховщик за оплачиваемые ему страховые взносы. Страховщик несет ответственность независимо от юридической ответственности страхователя». Саватье Р. еория обязательств. - М. :Прогресс, 1972.стр. 326

Американские авторы также склонны рассматривать страхование ответственности как средство защиты имущественных интересов страхователей. Р. Мер и Э. Каммака пишут: «Множество различных договоров заключаются компаниями, специализирующимися на страховании от несчастных случаев, с целью защиты держателей полисов от убытков, возникающих вследствие удовлетворения исковых требований к ним о возмещении вреда, причиненного ими по неосторожности». Mehr R. Cammack E. - Principles of Insurance. - Homewood; 1976 p. 294 Также они подчеркивали, что подобные договоры не являются договорами в пользу третьих лиц, так как их цель - возместить потери страхователя, и только некоторые особенности им придает то, что потери это возникают из-за необходимости страхователя возместить причиненный третьему лицу ущерб.

Е. Паттерсон, также придерживается данного мнения, что обнаруживается, когда он определяет страховой риск при страховании гражданской ответственности как «налагаемую судебным решением или договором ответственность возместить третьему лицу ущерб». Patterson E.W. - Essentials of Insurance. - New York: 1957. P.117

Наиболее ярко понимание цели страхования ответственности как охраны интересов страхователя выражена колумбийским автором: «Страхование ответственности предоставляет защиту против требований о возмещении ущерба и убытков, следовательно, служит гарантией против утраты собственности страхователем».

Английский ученый Е.Р.Х. Айвами в своем труде ссылается на легальное определение страхования ответственности, имеющееся в законе о страховых компаниях 1974 г.: «Ведение дела страхования ответственности означает заключение договоров страхования против рисков застрахованных лиц навлечь на себя ответственность перед третьими лицами».

Таким образом, зарубежные исследователи рассматривают страхование ответственности как меру по защите материальных интересов страхователей - потенциальных причинителей ущерба третьим лицам.

1.2 Страхование ответственности как разновидность страховых

правоотношений

В соответствии с действующим законодательством РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. При этом лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть обязательно названо в договоре страхования. Если этого в договоре не определено, то застрахованным считается риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (ст.931ГК РФ).

Кроме этого, согласно ст. 932 ГК РФ допускается страхование риска ответственности за нарушение договора в предусмотренных законом случаях.

Таким образом, анализ законодательства позволяет подразделить страхование ответственности на два вида:

страхование ответственности за причинение вреда;

страхование ответственности по договору.

На мой взгляд, необходимо остановится на понятии самой гражданской ответственности.

В юридической литературе существует множество точек зрения относительно сущности понятия гражданско-правовой ответственности. Однако наиболее распространенные в доктрине гражданского права о правовой природе гражданско-правовой ответственности две точки зрения.

Одни авторы трактуют гражданско-правовую ответственность как санкцию за нарушение нормы (ретроспективная ответственность - санкция за неисполнение долга), другая группа авторов выделяют позитивную ответственность (перспективная ответственность- чувство долга) О.С.Иоффе Избранные труды по гражданскому праву. М. 2000.. Каждый подход требует отдельного рассмотрения.

Гражданско-правовая ответственность как вид социальной ответственности.

В таком аспекте гражданско-правовая ответственность представляет собой форму государственного принуждения.

Так, О.А. Красавчиков определил гражданско-правовую ответственность как «установленную законом неотвратимую негативную реакцию государства на гражданское правонарушение, выражающуюся в лишении определенных гражданских прав или возложении внеэквивалентных обязанностей имущественного характера». Советское гражданское право. П.д. ред. О.А.Красавчикова Т.1 М.1985.

К данной позиции близка позиция В.П. Грибанова, определившего гражданско-правовую ответственность "как одну из форм государственного принуждения, связанную с применением санкций имущественного характера, направленных на восстановление нарушенных прав и стимулирование нормальных экономических отношений юридически равноправных участников гражданского оборота" Гражданское право: учебник./ п. ред. Е.А.Суханова М.: 1993..

Е.А. Суханов трактует гражданско-правовую ответственность как "одну из форм государственного принуждения, состоящую во взыскании судом с правонарушителя в пользу потерпевшего имущественных санкций, перелагающих на правонарушителя невыгодные имущественные последствия его поведения и направленные на восстановление нарушенной имущественной сферы потерпевшего" Гражданское право: ученик/ под ред. Е.А.Суханова М:1998.

Обосновывая государственно-принудительный характер гражданско-правовой ответственности, Б.И. Пугинский отмечал, что, «хотя ответственность может быть реализована в бесспорном порядке и даже добровольно возложена на себя должником путем уплаты неустойки или убытков потерпевшей стороне, это не меняет ее государственно-принудительного характера» Гражданско-правовые средства в хозяйственных отношениях Б.И.Пугинский М.:1984..

Н.Д. Егоров рассматривает гражданско-правовую ответственность, как "санкцию, применяемую к правонарушителю в виде возложения на него дополнительной гражданско-правовой обязанности или лишения принадлежащего ему гражданского права" Гражданское право: Учебник. Ч.1./ под ред. Ю.К.Толстого, А.П.Сергеева М.:1996.

Некоторые авторы подходят к раскрытию данного понятия через призму признаков гражданско-правовой ответственности: государственное принуждение; отрицательные неблагоприятные последствия на стороне правонарушителя и осуждение правонарушения.

Таким образом, гражданско-правовая ответственность - правоотношение, выражающееся в виде неблагоприятных последствий имущественного и неимущественного характера на стороне правонарушителя (должника), обеспеченных государственным принуждением и сопровождающихся осуждением правонарушения и его субъекта Гражданское право: учебник. Под ред. А.Г.Калпина, А.И.Масляева.

М.И. Брагинский считает, что «ответственностью за нарушение обязательства называют установленные законом меры имущественного воздействия на должника, нарушившего обязательство» Гражданское право России.: Курс лекций. Ч.1. под ред. О.Н.Садикова..

Анализ приведенных точек зрения позволяет придти к определению, выявившему самые значимые черты гражданско-правовой ответственности. Наиболее оптимальным предстает определение О.С. Иоффе, который утверждал, что «гражданско-правовая ответственность есть санкция за правонарушение, вызывающая для правонарушителя отрицательные последствия в виде лишения субъективных гражданских прав либо возложения новых или дополнительных гражданско-правовых обязанностей» О.С.Иоффе Обязательственное право..

Некоторые авторы выделяют позитивную ответственность, под которой подразумевают неуклонное строгое, предельно инициативное осуществление всех обязанностей С.С.А лексеев Проблемы теории права. Т.1. М.:1972.

На таких же широких позициях существует подход В.А. Тархова, который полагает, что юридическая ответственность - «регулируемая правом обязанность дать отчет в своих действиях» В.А.Тархов Ответственность по советскому праву..

Нужно отметить, что такой широкий подход ведет к утрате этим понятием практического значения.

На мой взгляд, наиболее точным является определение гражданской ответственности данное А.А. Собчаком: «Гражданско - правовая ответственность - предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения имущественного характера, применяемая в целях восстановления нарушенного состояния и удовлетворения потерпевшего за счет правонарушителя» Советское гражданское право: Учебник.часть1 / Под ред. Смирнова В.Т., Толстого Ю.К., Юрченко А.К. - Л.:Изд. ЛГУ, 1982. С.362..

Для более детального понимания сущности гражданско-правовой ответственности как вида юридической ответственности обратимся к ее классификации.

По основанию возникновения гражданско-правовая ответственность может быть классифицирована на договорную и внедоговорную (деликтную).

Под договорной ответственностью принято понимать ответственность, наступающую в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, возникшего из договора Гражданское право: учебник под ред. Ю.К. Толстого, А.П. Сергеева Т.1..

В Гражданском кодексе суть договорной ответственности выражает статья 393 (п.3): «Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства».

Указанный вид ответственности характеризуют тремя чертами Советское гражданское право: учебник под ред. О.А.Красавчикова.:

до наступления ответственности стороны связаны между собой определенными гражданско-правовыми обязательствами;

данное обязательство возникло из заключенного между сторонами договора или по иным правомерным обстоятельствам;

основанием наступления ответственности должника перед кредитором является факт неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Меры договорной ответственности установлены законом или предусматриваются сторонами при заключении конкретного договора. Поскольку договорная ответственность наступает при нарушении конкретной обязанности должника в относительном правоотношении, она определяется кроме общих положений о гражданско-правовой ответственности нормами того закона (или правилами договора), который регулирует данное обязательственное отношение в целом. Принцип свободы договора обуславливает диспозитивный характер большинства норм института договорной ответственности.

Внедоговорная ответственность возникает при причинении личности или имуществу потерпевшего вреда, не связанного с неисполнением или ненадлежащим исполнением нарушителем обязанностей, лежащих на нем в силу договора с потерпевшей стороной.

Для возникновения данного вида ответственности необходимо наличие четырех условий:

причинение вреда

противоправное поведение (действие, бездействие) причинителя вреда;

причинная связь между противоправным поведением и наступившим вредом;

вина причинителя вреда.

Основное различие между этими видами состоит в том, что договорная ответственность наступает в случаях, не только предусмотренных законом, как это имеет место при деликтной ответственности, но и в случаях предусмотренных сторонами в договоре.

О.С. Иоффе подчеркивал, что «внедоговорная ответственность осуществляется путем установления между сторонами особого обязательства - по возмещению причиненного вреда… Напротив, договорная ответственность особого обязательства не порождает и осуществляется путем присоединения к существующему между сторонами обязательству новой обязанности по возмещению убытков» О.С.Иоффе, Ю.К.Толстой Новый Гражданский кодекс РСФСР. Л.:1965..

Вернемся к видам страхования ответственности.

Страхование осуществляется на основании договора, заключаемого страхователем со страховщиком. Если договор выступает как свободное выражение частной автономной воли страховщика и страхователя, распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках, то это добровольное страхование. Если же заключение договора вытекает из императивного предписания закона, как частный случай установленного законом понуждения к заключению договора, предусматривая при этом последствия нарушения правил об обязательном страховании, то данное страхование обязательное. Е.А. Суханов Гражданское право М.: 2000стр.146

Таким образом, страхование ответственности может быть:

добровольным страхованием;

обязательным страхованием.

Значимость обязательного страхования ответственности объясняется тем, что при осуществлении определенных видов деятельности лицо может нанести существенный вред обществу или неопределенному кругу лиц. Размер вреда будет достаточно большим, в то время как возможностей и средств для возмещения вреда у лица может не хватить или вообще не оказаться.

При этом в гражданском кодексе отсутствует перечень категорий лиц, на которых возложена обязанность заключить договор страхования своей ответственности. Однако указывается, что данный вид страхования осуществляется в случаях, предусмотренных законом. В настоящее время таким нормативно-правовым актом является Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» вступившим в силу с «01» июля 2003 г., который выделяет владельцев транспортных средств как категорию лиц обязанных застраховать свою гражданскую ответственность.

Ст. 929 ГК РФ относит страхование ответственности к имущественному страхованию и рассматривает ее как подвид данного вида страхования. Если же обратиться к ст.4 Закона «Об организации страхового дела», который выделяет три группы объектов страхования, то можно сделать вывод, что закон рассматривает страхование ответственности как отдельный вид страхования, наравне с имущественным и личным страхованием. В приложении к условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ, дается классификация видов страховой деятельности. В данной классификации страхование ответственности выделяется отдельно от имущественного и личного страхования.

Об определении места страхования гражданской ответственности в системе страхования существуют несколько точек зрения. Его либо объединяют с личным страхованием, как это сделал К.Г. Воблый в своей работе «Основы экономии страхования»²⁶Воблый К.Г. Основы экономии страхования - «Анкил» М, 1995г., помещая главу о страховании ответственности в раздел о личном страховании. Либо объединяют с имущественным страхованием как это сделано в ГК РФ, либо выделяют в самостоятельную отрасль. Последняя точка зрения является наиболее распространенной.

Страхование гражданской ответственности имеет несколько специфических черт, которые не позволяют отнести его к имущественному страхованию.

При страховании имущества и предпринимательского риска страхуется всегда определенное имущество, имеющее определенную стоимость. Для определения стоимости имущества проводится акт осмотра и оценка этого имущества, исходя из которой, в договоре устанавливается страховая сумма. То есть величина страховой суммы имеет под собой реальное, объективное основание. Действительной стоимости застрахованного имущества страховая сумма превышать не может, несмотря на то, что стороны могут быть в этом и заинтересованы. В страховании гражданской ответственности данное правило не работает. В договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п.3 ст.947 ГК РФ), так как действительную ценность застрахованного интереса в момент заключения договора определить, как правило, невозможно. Нельзя заранее предугадать объем ответственности, которая наступит в будущем, поскольку он зависит от множества различных факторов и прежде всего от тяжести повреждений здоровья, причиненных потерпевшему, и от величины имущественного ущерба.

В этом смысле страхование ответственности сближается с личным страхованием, где страховое обеспечение также не привязано к каким - либо объективным критериям, а определяется сторонами по их усмотрению (п.3ст.947 ГК РФ). В страховании ответственности нельзя назвать конкретное имущество, которое обеспечивается страхованием. «Если можно говорить о каком-либо имуществе, обеспечиваемом страховании, то таковым надо считать весь имущественный комплекс страхователя, всю наличную на момент страхового случая ценность всех принадлежащих ему хозяйственных благ». Серебровский В.И. Страхование. - М., 1927. Стр.69-70

Но в теории страхования было выделено два случая, при которых в виде исключения страховая ценность может быть определена и в случае страхования ответственности:

а) если выделен особый материальный объект, из стоимости которого и могут быть покрыты претензии по гражданской ответственности данного рода

б) если страхуется гражданская ответственность за повреждение какой-либо определенной вещи (которая, однако, и в этом случае вовсе не является «застрахованной вещью»). Астрахан Е.И. Страхование гражданск4ой ответственности // Право и жизнь - 1926 №2-3

С точки зрения действующего на сегодняшний день законодательства РФ вариант точного определения страховой суммы при страховании ответственности невозможен. Ответственность лица не может быть ограничена стоимостью какого-либо одного материального объекта из совокупности его имущества. Гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть наложено взыскание (ч.1 ст.24 ГК РФ); юридические лица, кроме финансируемых собственником учреждений, отвечают по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом (п.1 ст.56 ГК РФ). Такое ограничение противоречило бы и принципу полного возмещения вреда, согласно которому, по общему правилу, единственной мерой деликтной ответственности выступает размер причиненного вреда.

Второй вариант более возможен, но практически представить себе такую ситуацию очень сложно, так как большинство страхователей задаются целью застраховать свою ответственность по какой-либо категории риска в целом, а не применительно к конкретному объекту, тем более что исчерпывающий круг таких объектов чаще всего неизвестен.

Такая заранее неопределенная ценность страхового интереса обуславливает невозможность применения к страхованию гражданской ответственности ряда правил, которые применяются в имущественном страховании.

Прежде всего, это правило о страховании выше и ниже страховой стоимости: в имущественном страховании страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества, но может быть ниже нее. В последнем случае в соответствии со ст.949ГК РФ страховщик обязан возместить убытки пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (пропорциональная система расчета страхового возмещения), если более высокий размер не предусмотрен в договоре страхования (как правило, в полном размере понесенных убытков).

В страховании гражданской ответственности, как и в личном страховании, страховое возмещение будет полностью покрывать объем ответственности страхователя в пределах страховой суммы, так как ст.949 ГК РФ на него не распространяется. Отличие же от личного страхования в том, что страхование гражданской ответственности не призвано приносить какой - либо доход. Его цель - (как и в имущественном страховании) - покрыть убыток страхования.

Здесь имеется в виду, процент износа транспортных средств, устанавливаемый независимыми экспертами-техниками. Износ существует на любой автомобиль, поскольку определяется с момента выхода машины с конвейра.

Согласно п.63-б «Правил обязательного страхования» «в случае повреждения имущества потерпевшего - в размере расходов, необходимых для проведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая». «Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

Но в этом случае страдают люди, имеющие в собственности автомобили старого года выпуска, поскольку там существует большой процент износа, и выплаченное страховое возмещение может не покрыть весь убыток, причиненный гражданину. В этом случае, согласно ФЗ № 40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС» и в порядке ст. 1079 ГК РФ, разницу между восстановительным ремонтом и материальным ущербом потерпевший может взыскать с непосредственного виновника.

Неприменимы к страхованию гражданской ответственности последствия страхования сверх страховой суммы. На это указывает п.1 ст.951ГК РФ. Поскольку ценность страхового интереса неопределима заранее, то было бы несправедливо наказывать страхователя за его стремление обеспечить себе большую страховую защиту. Если выплата по договору не превысила страховой суммы, то в оставшейся части страховой суммы страховое обязательство продолжает существовать до истечения срока договора, поскольку согласно ст.958 ГК РФ наступление страхового случая и выплата страхового возмещения сами по себе не ведут к прекращению договора, если с их наступлением вероятность наступления нового страхового случая не отпала.

В большинстве договоров страхования так обычно и случается: страховой случай может наступить только один раз, после чего риск этого события исчезает (гибель имущества, неисполнение конкретного обязательства контрагентом, смерть застрахованного лица, достижение определенного возраста и т.п.). Но этого нельзя сказать о внедоговорной ответственности: наступление ее один раз не означает, что этого не случится снова. Нельзя говорить и о том, что договор прекращается надлежащим исполнением (ст.408 ГК РФ). Если страховщик выплатил возмещение убытков страхователя, которое составило лишь часть страховой суммы, то говорить об исполнении обязательств в полном объеме не следует. Надлежащее исполнение имеет место в том случае, когда страховщик выплатил всю страховую сумму, которая была установлена в договоре, либо когда страховщик нес риск неблагоприятных последствий в имущественной сфере страхователя в течение установленного в договоре срока.

Из выше написанного следует, что не применяются и правила о двойном страховании (превышение страховой суммы над страховой стоимостью в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков). В имущественном страховании, если страховая сумма по различным страховым договорам о страховании одного и того же имущества превышает его страховую стоимость, договор в части, ее превышающей, является ничтожным (п.4 ст.951 ГК РФ).

К сожалению, в судебной практике, отсутствует подтверждение о признании договора страхования транспортных средств недействительным в части превышения стоимости имущества.

Естественно и при страховании ответственности невозможно получить возмещение в полном объеме по нескольким договорам одновременно.

Если имеет место страхование одного и того же вида ответственности у нескольких страховщиков, то при наступлении страхового риска каждый из них выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования ответственности этого вида (так как цель - лишь покрытие убытков). Такой вывод можно сделать по аналогии с п.4 ст.951 ГК РФ. Но в отличие от имущественного страхования нельзя признать договор в оставшейся части недействительным, поскольку при заключении договора не было известно, превысит ли суммарный размер «страховки» объем возможной ответственности, и страховая стоимость при заключении договора неопределима.

Различие между имущественным страхованием и страхованием ответственности можно усмотреть и в основаниях отказа в страховой выплате.

Общее правило гласит, что умысел страхователя, в результате которого наступил страховой случай, освобождает страховщика от несения обязанности по выплате возмещения.

Но из этого правила есть исключение. Одно из них касается страхования гражданской ответственности: страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни и здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (п.2 ст.963 ГК РФ). Понятие «вина» в гражданском праве включает в себя умысел и неосторожность (грубую и простую). Следовательно, даже если страховой случай наступит в результате умысла лица, чья ответственность застрахована, возмещение должно быть выплачено. Такое положение не следует рассматривать как поощрение страхователя на совершение поступка, ведущего к страховому случаю, поскольку в данном случае у страховой компании возникает право регрессного требования к лицу, причинившему вред, но только в случае, если будет доказано, что лицо действовало с умыслом.

Нет оснований предполагать, что страхователь стремиться в целях обогащения вызвать страховой случай, так как причиненный вред не может принести ему выгоду, поскольку страховое возмещение предназначено исключительно на выплату тех сумм, которые он сам должен уплатить Серебровский В.И. Страхование - М., 1927.стр. 99. Кроме того, такая норма объясняется тем, что за умышленное причинение вреда жизни и здоровью существует довольно суровая уголовная ответственность (намного более значительная, чем за умышленное причинение вреда имуществу) - именно она является достаточно серьезным сдерживающим фактором на пути умышленного причинения вреда.

Но нужно помнить и о преступном сговоре нескольких лиц, которые договорились о причинении ущерба имуществу (потерпевший - виновник); об оформлении страхового случая (инспектор ГИБДД - потерпевший - виновник); об оценке поврежденного имущества (эксперт- потерпевший).

Таким образом, страхование ответственности содержит в себе черты, которые свойственны и имущественному, и личному страхованию. Их сочетание образует нечто новое, что нельзя относить к этим традиционным видам страхования. Более верно выделять страхование ответственности в отдельную отрасль со специфическим объектом страхования.

Глава II. Общеправовые основы страхования ответственности за

причинение вреда

Как известно, общими условиями возникновения обязательств из причинения вреда являются:

причинение вреда;

противоправность поведения (действие или бездействие);

причинная связь между ним и наступившим результатом;

вина нарушителя.

Все эти условия являются общими для гражданско-правовой ответственности, и не приобретают в деликтных обязательствах специфических черт.

Классический подход к страхованию гражданской ответственности состоит в том, что данное правоотношение всеми авторами увязывается с обязательствами из причинения вреда. Определяющим элементом страхового события считается причинение страхователем вреда третьим лицам, которые после этого приобретают статус выгодоприобретателей по данному обязательству. Таким образом, обязательным условием возникновения страхового случая и обязанности страхователя произвести выплату страхового возмещения должно является возникновение деликтного обязательства.

Страхование гражданской ответственности тесным образом взаимосвязано с деликтной ответственностью. Одним из оснований наступления ответственности при этом является причинение вреда жизни, здоровью или имуществу. Таким образом, основанием наступления ответственности из обязательства страхования гражданской ответственности является причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьего лица.

Рассматривая особенности страхования гражданской ответственности, необходимо отметить, что на стадии исполнения обязательств страховщик как бы замещает собой страхователя - причинителя вреда. Однако, не все положения главы 59 ГК РФ, регулирующей возмещение вреда, можно отнести к страховщику.

Ответственность за причинение вреда продолжает нести страхователь. На страховщика также не переходит обязанность возмещения вреда, он лишь выполняет свои обязанности по договору страхования ответственности, - оказывает финансовую услугу страхователю.

Для подтверждения вышесказанного можно привести положение, закрепленное ст. 1072 ГР РФ, согласно которой, лицо, застраховавшее свою ответственность в пользу потерпевшего, в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, компенсирует разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.

Некоторые авторы, комментируя ст. 1072 ГК РФ утверждают: "…данная статья в целях защиты прав потерпевшего устанавливает дополнительную (субсидиарную) ответственность страхователя - причинителя вреда в случае недостаточности страхового возмещения" В.А. Рахмилович Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, ч.2 - М.: 1998 стр. 679.

На мой взгляд, в этом случае речь идет все - таки не о субсидиарной, а об основной ответственности страхователя - причинителя вреда, за которого частично этот вред был компенсирован страховой компанией, выполнившей свои обязанности перед страхователем, но не перед потерпевшим. Так например, в соответствии ст. 7 Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей, а именно:

в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего. Приложение № 1 (Полис ОСАГО)

При причинении вреда в результате совершения дорожно-транспортного происшествия разницу между фактическим размером ущерба и суммы страховой выплаты возмещается за счет средств самого причинителя вреда, так как ответственность страховщика перед страхователем ограниченна вышеуказанной страховой суммой.

Также по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств ответственность страховщика перед страхователем ограниченна Правилами об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Так, например, в соответствии с вышеупомянутыми Правилами страховщик не возмещает моральный вред или упущенную выгоду (п. 9 Правил), а так же при определении размера восстановительных расходов учитывается износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительном ремонте (п.63 правил) и на сегодняшний день данный вопрос является наиболее спорным и вызывающим постоянные разногласия между потерпевшими и страховщиками. Хотелось бы рассмотреть эту проблему поближе.

Проблема заключается в том, что вред, причиненный имуществу потерпевшего, страховщиком возмещается не полностью, а с учетом износа узлов и деталей. При этом даже на новую машину процент износа может составить 5%, так как износ исчисляется с момента схода машины с конвейера. Точка зрения страховщика на этот счет заключается в следующем. Если по договору обязательного страхования гражданской ответственности вред, причиненный владельцу старого автомобиля, будет возмещаться без учета износа, то страховщику придется выплачивать страховое возмещение за восстановительный ремонт гораздо больше, чем рыночная стоимость автомобиля потерпевшего и в этом случае потерпевшие будут обогащаться за счет страховщика. Но если же учитывать износ, то тогда страдают интересы владельцев транспортных средств, возраст которых не превышает трех лет, а процент износа для таких машин может превысить 30%. При этом купить запасные части для автомобилей не старше трех лет на вторичном рынке в РФ практически не возможно. В итоге потерпевший вынужден покупать новые детали и затраты на восстановительный ремонт выходят больше, чем страховое возмещение, выплаченное страховщиком. Таким образом, потерпевший тратит собственные деньги на восстановление своего нарушенного права, хотя ГК РФ говорит нам о том, что вред, причиненный имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Можно сделать вывод о том, что в случае возмещения вреда страховщиком не в полном объеме, то есть с учетом износа, потерпевший может потребовать разницу с причинителя вреда. Но в этом случае мы возвращаемся к проблеме повлекшей принятие Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»: невозможность возмещения вреда лицом причинившим этот вред, из-за отсутствия материальных средств. Таким образом, необходимо внести изменения в существующий порядок определения «износа», например, для транспортных средств возрастом до трех лет и пробегом до 60 тысяч километров установить износ деталей не более 10%, от трех и до шести лет не более 30% и так далее.

Также необходимо разрешать и ситуации, которые возникают при реализации положений ст. 1082 ГК РФ. Так, в соответствии с указанной статьей суд, учитывая обстоятельства дела, может обязать лицо, ответственное за причинение вреда, возместить вред в натуре (предоставить вещь того же рода и качества, исправить поврежденную вещь и т.п.). По моему мнению, положения этой статьи также не распространяются на страховщика, исполняющего обязанности по обязательству страхования ответственности, если в договоре страхования не было предусмотрено такой возможности.

Для полного понимания особенностей обязательств по страхованию ответственности за причинение вреда рассмотрим их через призму правоотношений при страховании ответственности.

Из теории права известно, что правоотношение это совокупность общественных отношений, урегулированных нормами права. В зависимости от того, к какой отрасли права принадлежит регулирующая норма, выделяют такие группы правоотношений, как гражданские, семейные, трудовые и т.д. Страховое правоотношение вообще и страховое правоотношение при страховании ответственности в частности, состоят из гражданских, имущественных и обязательственных правоотношений.

Традиционно правоотношение состоит из трех элементов: субъекта, объекта и содержания - совокупности прав и обязанностей сторон. Но в силу многогранности страхового правоотношения выделяют еще и следующие элементы: страховой риск, страховой случай, страховая премия, страховая сумма, страховое возмещение и срок, на который заключается договор страхования. Все эти элементы в равной мере относятся и к страхованию ответственности, но с определенными особенностями присущими данному виду страхования.

Субъект страхования. В страховании гражданской ответственности присутствуют три субъекта: страховщик, страхователь и выгодоприобретатель. Сторонами договора выступают страхователь и страховщик. К страхователю никаких особых требований не предъявляются в отличие от страховщика.

Для проведения страхования гражданской ответственности страховщику необходима лицензия на каждый вид страхования, который он осуществляет. Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ для получения лицензии предусматривается минимальная величина оплаченного уставного капитала или иных собственных средств, которая различается в зависимости от вида страхования гражданской ответственности, которым планирует заниматься организация. Страховая организация, уже действующая на страховом рынке, при обращении за получением лицензии для осуществления нового вида деятельности должна отвечать требованиям платежеспособности.

В соответствие с законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», который вступил в силу с 1 июля 2003 г., к страховщику предъявляются дополнительные требования. Страховщик должен иметь в каждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших и на осуществление страховых выплат. Также страхователь должен быть членом профессионального объединения страховщиков и иметь не менее чем двухлетний опыт осуществления операций по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Помимо сторон договора в обязательстве по страхованию гражданской ответственности участвует выгодоприобретатель. Договор страхования ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу выгодоприобретателя иного, чем страхователь, даже тогда когда в договоре сказано, что он заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо не указано в чью пользу он заключен.

Выгодоприобретатель - потерпевшее физическое или юридическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования, которому может быть причинен вред страхователем в результате использования транспортного средства, и который имеет право на предъявление претензий к страхователю о возмещении причиненного ему вреда. Типовые правила Всероссийский Союз Страховщиков №7 (29)2000

Термином «выгодоприобретатель» обозначается лицо, получающее страховое возмещение по договору страхования при наступлении оговоренного страхового случая. Однако, не все авторы согласны с этим термином. В.И.Серебровский в одной из своих работ отмечал, что он «неточен, поскольку при страховании дело идет не о приобретении какой-либо материальной выгоды, а о материальном обеспечении данного лица». Серебровский В.И. Договор страхования жизни в пользу третьего лица (основания возникновения прав выгодоприобретателя). // Ученые труды ВИЮН. - 1947. - вып.9.с.347. Такой вывод был сделан в отношении личного страхования, однако он не теряет своего значения и при страховании ответственности - выгодоприобретателю возмещаются лишь его убытки. Поэтому существует мнение, что было бы целесообразно говорить не о выгодоприобретателе, а о "получателе страховой суммы". Иванова Е. Правовое регулирование страхования внедоговорной ответственности: общие вопросы. // Страховое право 2000 №2

Объектом страхования гражданской ответственности является имущественный интерес страхователя (или иного ответственного лица), связанный с его обязанностью возместить причиненный его действиями вред жизни, здоровью или имуществу потерпевшего.