Банковские платежные системы Республики Казахстан

В первом квартале 2010 года расходы на заработную плату составили 2,322 млрд евро в сравнении с 2,277 млрд евро в предыдущем квартале и с 2,296 млрд евро за аналогичный период 2009 года. Квартальная тенденция +1,3% с учетом валютного курса и периметра консолидации объясняется переменными статьями (суммы на потенциальное переменное вознаграждение и издержки, связанные с будущими сокращениями штатов) без учета этого тренд показывает -0,3% в сравнении с прошлым кварталом.

Другие административные расходы, чистая компенсация затрат, в первом квартале 2010 года достигли 1,240 млрд евро (по сравнению с 1,176 млрд евро в четвертом квартале 2009 года и 1,226 млрд евро в первом квартале 2009 года). Изменение в этом квартале прежде всего связано с влиянием изменений валютного курса и периметра консолидации и с сокращением на 44 миллиона евро компенсации затрат (изменение в сравнении с прошлым кварталом без этих статей: +0.7%).

Расходы на амортизацию, износ и обесценивание и повреждение материальных и нематериальных активов в первом квартале 2010 года составили 317 миллионов евро, по сравнению с 351 миллионом евро в четвертом квартале 2009 года и 301 миллионом евро в первом квартале 2009 года.

Коэффициент отношения расходов к доходам в первом квартале 2010 года снизился как в сравнении с прошлым кварталом (-2,0 п.п.), так и в сравнении с аналогичным периодом прошлого года (-1,3 п.п.) до 57,0%.

Операционная прибыль в первом квартале 2010 года составила 2,928 млрд евро, повысившись по сравнению с четвертым кварталом 2009 года (+10,9%), и с первым кварталом 2009 года (+6,9%).

Резервы на возможные риски и убытки составили 156 миллионов евро, заметное сокращение по отношению к 231 миллиону евро, о котором сообщалось в предыдущем квартале и в сравнении с 68 миллионами евро в первом квартале 2009 года.

Чистые убытки по невозвратам кредитов и резервы на расходы по гарантиям и обязательствам в первом квартале 2010 года составили 1,791 млрд евро, что соответствует тенденции к снижению в течение двух предыдущих кварталов (четвертый квартал 2009 года: 2,068 млрд евро, третий квартал 2009 года 2,164 млрд евро, второй квартал 2009 года 2,430 млрд евро). Стоимость риска достигла 127 базисным пункта, снижение на целых 37 базисных пункта относительно максимума во втором квартале 2009 года.

Объем проблемных кредитов на конец марта 2010 года составил в целом 60,1 миллиарда евро, повышение на 4,3% в сравнении с прошлым кварталом (чуть менее чем +9,2% в сравнении с прошлым кварталом, зафиксированное в четвертом квартале 2009 года, без учета влияния пени за просроченный платёж в Польше). Объем проблемных кредитов категории максимального риска вырос на 4,2% в сравнении с прошлым кварталом, тогда как рост по категориям низкого риска замедляется (4,5% в сравнении с прошлым кварталом против +20,1% в сравнении с прошлым кварталом в четвертом квартале 2009 года, без учета отмены пени за просроченный платеж в Польше).

Коэффициент покрытия проблемных кредитов на март 2010 года равен 46,5% (повысился по сравнению с 46,1%, зафиксированными в декабре 2009 года), что отражает покрытие 61,7% выплат по неблагополучным кредитам (61,3% в декабре 2009 года) и покрытие 26,5% других проблемных кредитов (26,0% в декабре 2009 года).

Интеграционные издержки в первом квартале 2010 года составляют 6 миллионов евро, что сравнимо с высвобождением 63 миллионов евро в предыдущем квартале, но меньше по сравнению с 67 миллионами евро издержек, зафиксированных за тот же период в 2009 году.

Чистый инвестиционный доход в первом квартале 2010 года в общей сложности достиг 68 миллионов евро, явное снижение в сравнении с прошлым кварталом (-68,4%) и улучшение по сравнению с общим убытком в 32 миллиона евро, зафиксированным в первом квартале 2009 года. Квартальный результат связан с рядом факторов и отражает капитальный убыток в 72 миллиона евро от продажи доли в Generali, что было более чем возмещено по другим статьям (прежде всего реализация других долей в фондах недвижимости).

Подоходный налог за отчетный период в первом квартале 2010 года составил 403 миллиона евро по сравнению с 123 миллионами евро в предыдущем квартале и с 334 миллионами евро за аналогичный период предшествующего года. Налоговая ставка в первом квартале 2010 года равна 38,6%, в сравнении с 36,3%, зафиксированными за аналогичный период предшествующего года.

Выплаты миноритариям в первом квартале 2010 г. в общей сложности составили 63 миллиона евро, что соответствует предшествующему кварталу и ниже по сравнению с 76 миллионами евро за первый квартал 2009 года.

Последствия распределения покупной цены постепенно снижаются до -58 миллионов евро по сравнению с -63 миллионами евро в четвертом квартале 2009 года и -65 миллионами в первом квартале 2009 года.

В первом квартале 2010 года доля Группы в чистой прибыли составила 520 миллионов евро, повышение в сравнении с прошлым кварталом на +40,1% (в четвертом квартале 2009 года прибыль составила 371 миллион евро) и на +16,5% в сравнении с аналогичным периодом прошлого года (в первом квартале 2009 года прибыль составила 447 миллионов евро).

Общие активы в марте 2010 года составили 949 миллиардов евро (929 миллиардов евро в декабре 2009 года), рост в сравнении с прошлым кварталом на 2,2% и снижение в сравнении с аналогичным периодом прошлого года на 7,7%. Кредиты клиентам в этом квартале в основном не изменились, а трейдинговые активы возросли благодаря повышению рыночной стоимости вторичных ценных бумаг. Без учета вторичных ценных бумаг трейдинговые активы в марте 2010 года достигли 57 миллиардов евро, что является снижением в сравнении с прошлым кварталом на 3,5%. Межбанковское финансирование снизилось еще на 8 миллиардов евро по сравнению с четвертым кварталом 2009 года (и на 61 миллиард евро в сравнении с аналогичным периодом прошлого года) до 21 миллиарда евро.

Коэффициент финансовой зависимости Группы отражает дальнейшее улучшение в первом квартале 2010 года, достигнув 21,6, снизившись на 0,5 по сравнению с 22,1 в декабре 2009 года (проформа по приросту капитала, объявленному 29 сентября 2009 года и завершившемуся в феврале 2010 года). Доля собственного капитала, приходящаяся на акцию2 также улучшилась: в марте она составила 2,03 евро, выше уровня декабря 2009 года (без учета влияний прироста капитала).

Коэффициент достаточности капитала первого уровня в марте 2010 года достиг 8,45%, оставшись в основном без изменений по сравнению с 8,47%, зафиксированными в декабре 2009 года (проформа по приросту капитала, объявленному 29 сентября 2009 года и завершившемуся в феврале 2010 года), с положительной долей прибыли, полученной за этот период, скомпенсированной за счет нарастания дивидендов и увеличения средневзвешенной величины неликвидных активов.

Взвешенные по риску активы немного увеличились (+0,8% в сравнении с прошлым кварталом до 456,0 миллиардов), прежде всего, благодаря росту в регионе ЦВE, обусловленному влиянием изменений валютного курса.

На конец марта 2010 года организация Группы состояла из штата сотрудников, который насчитывает 162 378 человек3 , что указывает на дополнительное сокращение 2 683 за декабрь 2009 года и 8 353 за март 2009 года. Сокращение за квартал прежде всего связано с сокращениями в Западной Европе (-1 862 в сравнении с прошлым кварталом) и в централизованных подразделениях Группы (-548), тогда как уменьшение на 273 человека в регионе ЦВЕ прежде всего связано с продолжающимся снижением в Украине и в Казахстане, что было частично компенсировано возобновлённым ростом в других странах (главным образом в Турции и в Польше).

На конец марта 2010 года сеть Группы состояла из 9 637 отделений (9 799 в декабре 2009 года и 10 131 в марте 2009 года).

Конструктивный стиль деловых взаимоотношений между партнерами и глубокое понимание в результате открытого обмена информацией, планами и взаимных стажировок сотрудников выявили конкурентные преимущества и слабости друг друга и привели к пониманию взаимной пользы от углубления интеграции и необходимости реорганизации двух банков через консолидацию их капиталов и усилий на финансовом рынке.

Ситуация на финансовых рынках и наблюдающиеся в банковской системе Республики процессы консолидации банковского капитала и сокращения числа банков создали для банков-партнеров объективные условия для слияния.

В настоящее время Банк обладает разветвленной сетью в 17 филиалов, 61 расчетно-кассовый отдел и 53 обменных пункта по всей территории Казахстана.

банковская платежная система казахстан

3. МЕРОПРИЯТИЯ ПО УЛУЧШЕНИЮ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ

3.1 Наблюдение за платежными системами

Наблюдение за платежными системами, как самостоятельное направление деятельности центральных банков, возникло в связи с тем, что во всем мире предъявляются все большие требования к надежности и эффективности платежных систем, оказывающих влияние на стабильность национальных и международных финансовых систем и рынков.

Общепризнанно, что правовые, финансовые и операционные риски, свойственные платежным системам, могут привести к серьезным сбоям в работе платежных систем, если отсутствует надлежащий контроль за рисками или риски не в полной мере выявлены.

Термин «наблюдение» в отношении платежной системы, ввиду своего недавнего появления, все еще не имеет общепринятого определения по причине различных взглядов на цели, методы и область применения наблюдения за платежными системами, а также ввиду разной степени вовлеченности центральных банков в вопросы платежных систем.

Наиболее часто используется следующее определение данного термина, предложенное Европейским монетарным институтом: «Наблюдение за платежными системами -- это задача центрального банка, нацеленная на повышение плавности функционирования платежных систем и на защиту финансовой системы от возможных «эффектов домино», которые могут иметь место, когда один или более участников платежной системы испытывают кредитные проблемы либо проблемы с ликвидностью. Наблюдение за платежными системами направлено на системы денежных переводов, а не на индивидуальных участников».

Это определение указывает на отличие наблюдения за платежными системами от банковского надзора за кредитными организациями.

При их общем направлении на обеспечение финансовой стабильности в банковских системах наблюдение за платежными системами в отличие от пруденциального надзора ориентировано не на отдельные банки, а на системы денежных переводов в целом.

Основным документом, призывающим центральные банки во всем мире осуществлять наблюдение платежными системами, является доклад Банка международных расчетов «Ключевые принципы для системно значимых платежных систем», дающий также представление о системах, имеющих критическое значение для функционирования финансовой системы страны, и наблюдение за которыми должно осуществляться в первую очередь.

К таким системам относятся:

-- платежные системы, через которые проходит значительный объем платежей;

-- платежные системы, которые проводят платежи на нетто-основе (как наиболее подверженные рискам);

-- платежные системы, через которые осуществляются расчеты по ценным бумагам, как оказывающие наибольшее влияние на финансовый рынок;

-- платежные системы, которые широко используются и не имеют систем, быстро их замещающих.

Несмотря на то, что многие центральные банки в настоящее время еще не имеют законодательно закрепленной функции наблюдения за платежными системами, данная функция является неотъемлемой частью деятельности любого центрального банка в области платежных систем.

Политика центральных банков в отношении платежных систем различается в зависимости от стран, в значительной степени отражая уровень развития финансовой системы определенной страны, из-за чего существуют различия по степени вовлечения центрального банка в вопросы платежных систем и соответственно определения его дальнейшей политики. В данный момент наблюдаются две общие тенденции в развитии наблюдения за платежными системами.

Первая тенденция состоит в том, что во все большем числе стран роль центрального банка в платежной системе закрепляется законодательно или какими-либо другими документами, которые определяют функции центрального банка. Некоторые функции определены достаточно четко. Например, в некоторых странах (Канада, Великобритания) центральный банк несет ответственность за предотвращение системного риска, в то время как в других странах основной задачей центрального банка является повышение эффективности платежной системы.

Установление стандартов для платежных систем и привлечение потребительского интереса являются задачами центральных банков в Австралии и Канаде. Но иногда достаточно расплывчатые функции, прописанные законодательно, имеют более широкое толкование. Например, в некоторых случаях имеются ссылки на «стабильность системы» как обязанность центрального банка (Швеция, Великобритания), которая может быть интерпретирована более широко. Другие центральные банки (Италия, Япония, Европейский центральный банк) имеют установленные законом обязанности по «повышению плавности функционирования платежных систем», которые могут включать в себя как финансовые риски, так и эффективность платежных систем.

Иногда наблюдение за платежной системой четко обозначено как задача центрального банка (Нидерланды), без определения целей наблюдения. В то же время в других случаях центральные банки уполномочены давать указания и писать инструкции для управления платежной системой (Канада, Австралия, США), но без определения целей этих указаний и инструкций. В целом, даже когда роль центрального банка в платежной системе установлена законодательно, из-за отсутствия четких предписаний центральный банк волен сам определять собственную роль в платежной системе и менять эту роль через определенное время по мере надобности. Придание центральным банкам некоторой установленной законом ответственности за платежные системы является признаком второй общей тенденции: платежным системам уделяется гораздо больше внимания, чем прежде. Это в значительной степени связано с ростом потенциальной важности непосредственно деятельности платежной системы, которая в свою очередь отражает роль платежных систем в либерализации и модернизации финансовых рынков. Характер политики в отношении платежных систем различен: в некоторых странах делается упор на улучшение эффективности для поддержания финансовых рынков и других отраслей экономики, в других основное внимание уделяется снижению рисков в платежных системах.

В настоящее время существуют различные мнения по поводу важности задачи повышения эффективности для центрального банка. Как правило, в странах, где эффективность платежных систем достигла приемлемого уровня без потребности в существенном вмешательстве центрального банка, задача повышения эффективности на практике является менее важной, чем в тех странах, где желаемый уровень эффективности еще не достигнут. С другой стороны, большинство, если не все, центральные банки обеспокоены стабильностью платежных систем, отражая общее международное мнение о необходимости повышения стабильности мировой финансовой системы в целом.

Когда, согласно приведенному определению, центральный банк имеет четкую задачу по поддержанию финансовой стабильности, он может иметь и другие цели, в том числе улучшение эффективности платежных систем.

Поэтому, независимо от целей наблюдения за платежными системами, существует несколько способов влияния на функционирование платежных систем со стороны центрального банка.

Центральный банк может быть напрямую вовлечен в платежную систему. В некоторых странах центральные банки являются владельцами и соответственно операторами платежных систем и могут напрямую влиять на платежные системы. Даже там, где центральные банки не являются владельцами платежных систем, они могут предоставлять определенный набор услуг этим системам. Например, повсеместной функцией центральных банков является предоставление расчетных счетов, а в некоторых случаях, как, например, в большинстве систем расчетов в режиме реального времени (RTGS), центральные банки предоставляют услуги внутридневного кредитования по этим счетам. Обе вышеуказанные функции выполняют задачу повышения надежности и плавности функционирования платежных систем.

Другой способ влияния на функционирование платежных систем заключается в регулировании деятельности платежных систем с помощью нормативных актов. Некоторые центральные банки имеют право издавать указания и инструкции, касающиеся различных аспектов деятельности платежных систем. Например, центральный банк может устанавливать условия для допуска участников в систему или устанавливать общие технические стандарты для взаимодействия различных методов совершения платежей.

Таким образом, даже если сами центральные банки не предоставляют платежные услуги, они могут контролировать способы предоставления платежных услуг частными платежными системами.

Существуют также методы косвенного контроля и стимулирования со стороны центрального банка. Центральный банк может иметь несколько путей влияния на процессы, происходящие в платежных системах. Во многих случаях это определяется характером взаимоотношений между центральным банком и участниками систем.

Предоставляя расчетные счета, центральный банк имеет косвенный контроль над участниками, а в качестве банковского надзорного органа центральный банк может оказывать влияние на способы контроля за рисками в системе. Для того, чтобы платежные системы следовали линии, заданной центральным банком, центральный банк может применять методы стимулирования, например путем регулирования цен на услуги, предоставляемые им самим.

Наконец, центральные банки могут оказывать влияние на платежные системы путем разъяснения и убеждения, особенно при необходимости продвижения определенных аспектов своей политики, или если у них есть возможность использовать установленные законодательством меры воздействия.

За последние годы уставы центральных банков некоторых стран были дополнены положениями (в том или ином виде) о наблюдении за платежными системами.

Законодательно одной из основных целей деятельности Национального Банка РК является обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Кроме того, Законом закреплено, что Нацбанк РК является органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию расчетных, в том числе клиринговых систем в Республике Казахстан. Указанные нормы закона по существу означают законодательно установленную обязанность Национального Банка РК по наблюдению за платежными системами, которая осуществляется по следующим основным направлениям:

-- сбор, систематизация и накопление показателей, характеризующих состояние платежных систем и безналичных расчетов;

-- систематический анализ этих показателей, как основа для определения ситуаций, складывающихся в платежных системах, и определения тенденций их развития, то есть мониторинг показателей платежных систем;

-- прямое воздействие на собственную платежную систему;

-- влияние на функционирование частных платежных систем путем установления правил проведения платежей.

Это согласуется с практическим определением международными экспертами понятия «наблюдения за платежными системами»: сбор данных, характеризующих состояние платежных систем, их анализ и принятие на этой основе решений. Решения могут иметь как оперативный, так и концептуальный, стратегический характер.

Поскольку в современном глобализированном мире финансовые рынки и соответственно платежные системы взаимосвязаны, с целью своевременного прогнозирования и возможного предотвращения возникновения упоминавшегося выше «эффекта домино», необходимы некие наднациональные механизмы осуществления наблюдения за системно значимыми платежными системами. Таким механизмом стала Программа оценки финансового сектора (FSAP) в части платежных систем, осуществляемая Международным валютным фондом и Всемирным банком с привлечением экспертов по платежным системам из различных центральных банков.

Показатели, применяемые для характеристики платежной системы Казахстана, получают из форм статистической и бухгалтерской отчетности, представляемых кредитными организациями, территориальными учреждениями НБ РК. Кроме того, используются различные виды справочной информации Агентства РК по статистике, Книги государственной регистрации кредитных организаций. Перечень применяемых при наблюдении показателей постепенно расширяется за счет введения новых показателей, используемых в международной практике. При этом реализуется возможность получения показателей, сопоставимых по регионам Казахстана и сравнимых с показателями по другим странам. За обеспечением сбора базовых статистических данных следует их анализ, при этом основным вопросом является выработка идентичных подходов к его проведению, как в регионах, так и в целом по Республике Казахстан.

В настоящее время все более четко прослеживается и такое направление деятельности, связанное с наблюдением за платежными системами, как обеспечение открытости информации о казахстанской платежной системе для общественности, в том числе международной.

3.2 Платежная система Соединенных Штатов

Развитие платежной системы США обусловлено различными факторами. Прежде всего, в стране существует множество финансовых учреждений, осуществляющих платежи, клиринг и расчеты. Около 18 тыс. кредитных организаций, имеющих более 78 тыс. отделений, в том или ином виде предоставляют услуги по переводу денежных средств. Кроме того, на этом рынке оперирует значительное число негосударственных платежных систем от региональных межбанковских ассоциаций, производящих клиринг чеков, эксплуатирующих банкоматы, проводящих эквайринг для торговых точек, до крупных общенациональных сетей, обслуживающих операции по пластиковым картам, или осуществляющих электронные денежные переводы. Более того, Федеральная резервная система, выполняющая функции центрального банка, играет в этом секторе финансового рынка существенную роль, так как сама предоставляет банкам широкий спектр платежных услуг.

Во-вторых, законодательная база в области денежных переводов и структура организаций, регулирующих эту сферу, в США довольно сложна. Лицензирование платежных операций осуществляется властями каждого штата, а также на федеральном уровне. Надзор за деятельностью операторов рынка может осуществляться как одной, так и несколькими государственными организациями.

В-третьих, используется большое количество платежных инструментов и расчетных механизмов для осуществления переводов как между банками, так и между их клиентами. Применяемые способы осуществления платежей отличаются друг от друга по многим параметрам, таким как стоимость переводов, технологии клиринга, оптимальность расчетов, безотзывность транзакций и т.д. Есть различия по кругу банковской клиентуры, на которую те или иные инструменты рассчитаны. Крупные электронные системы денежных переводов, предназначенные для клиринга платежей на значительные суммы, играют решающую роль на рынке корпоративных банковских услуг. Основной объем розничных операций продолжает осуществляться с помощью бумажных инструментов - наличных денег и чеков. Все чаще в практике проведения финансовых операций в США находит применение использования современных платежных систем, например, автоматизированных клиринговых палат (АСН -Automated Clearing House). Инновации и конкуренция привели к созданию новых инструментов, получивших название электронных платежных механизмов.

Многообразие участников финансового сектора экономики США определяет основных операторов рынка денежных переводов, которыми являются, главным образом, коммерческие банки и различные сберегательные организации, такие как ссудосберегательные ассоциации и кредитные союзы. Несмотря на большое число финансовых учреждений, в стране наблюдается высокая степень концентрации банковского капитала. По состоянию на июнь 2001 года 38% от общего объема размещенных депозитов были сосредоточены в 10 крупнейших коммерческих банках.

Коммерческие банки в Америке - это универсальные финансовые институты, которые проводят полный спектр банковских операций. Они привлекают срочные депозиты и вклады “до востребования”, выдают кредиты и предоставляют другие банковские услуги клиентам, включая осуществление денежных переводов. В конце 2000 г. в США насчитывалось около 8 тыс. коммерческих банков. При этом общая сумма их активов составляла примерно 6.2 трлн. долларов.

Ссудосберегательные ассоциации занимаются привлечением вкладов и предоставлением кредитов. Акционерами этих финансовых институтов являются их же вкладчики. Согласно законодательству определенная доля кредитного портфеля ссудосберегательных ассоциаций должна состоять из ипотечных ссуд. Они также могут осуществлять и другие банковские операции. Но их набор ограничен законом.

3.3 Предложения по совершенствованию платежной системы АО «АТФБанк»

Наряду с существующими системами, участником которых является АО «АТФБанк», можно предложить еще один метод проведения платежей: система прямых корреспондентских отношений (СПК).

Система прямых корреспондентских отношений состоит в следующем, используя существующие форматы сообщений, банки участники данной системы осуществляют свои переводы напрямую по направлению Банк - Банк, а направление Банк - Казахстанский центр межбанковских расчетов (КЦМР) используют для расчета чистых позиций, после завершения всех операций, соответственно дебетовый или кредитовый. После завершения операционного дня банки, по каналам связи, используемым для отправки платежей, обмениваются ведомостями свернутых платежей, в которые входят все платежи (входящие, исходящие) проведенные и отправленные за день. После получения такой ведомости банки производят сверку корреспондентских счетов с чистыми позициями, полученными из КЦМР.

В случае, если после выверки платежей, возникли проблемы банки решают проблемы между собой путем предоставления друг другу всей необходимой информации, к примеру, повтор недостающего платежа. Все условия и принцип работы должен быть оговорен в контракте, составленном на взаимовыгодных условиях. Ведомость свернутых платежей должна содержать все необходимую информацию о платеже: референс, счет получателя и отправителя, номер документа и назначение платежа. Корреспондентские счета должны соответствовать документу «Правила установления корреспондентских отношений между банками второго уровня Республики Казахстан, а также между банками второго уровня Республики Казахстан и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций».

Правила разработаны в соответствии с Гражданским кодексом Республики Казахстан, Законом Республики Казахстан «О платежах и переводах денег» от 29 июня 1998 года. Приняты в соответствии с ними нормативными правовыми актами Национального Банка Республики Казахстан и устанавливают особенности открытия, ведения и закрытия корреспондентских счетов банков второго уровня Республики Казахстан и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций в тенге, а также порядок расчета лимита по оборотам платежей банков и небанковских организаций.

Договор корреспондентского счета должен содержать следующее:

предмет договора;

регистрационный номер налогоплательщика - Респондента, указанный в документе, выданном органом налоговой службы;

условия оказания Корреспондентом услуг и порядок их оплаты;

порядок распоряжения деньгами Респондента;

порядок передачи платежных документов и способы обмена информацией о платежах и/или переводах денег;

порядок представления Корреспондентом Респонденту ежеквартальной финансовой отчетности, в том числе бухгалтерского баланса, отчета о результатах финансово-хозяйственной деятельности, отчета о движении денег и, при необходимости, иных форм финансовой отчетности, на основании которых Респондент анализирует финансовое состояние Корреспондента в целях контроля и снижения кредитного и ликвидного рисков;

ответственность Корреспондента за несвоевременное уведомление Респондента об отзыве лицензии Национального Банка на открытие и ведение корреспондентских счетов;

срок действия договора и порядок его расторжения;

порядок разрешения споров;

иные условия, не противоречащие законодательству Республики Казахстан.

Для открытия корреспондентского счета Респондент представляет Корреспонденту документы, предусмотренные нормативным правовым актом Национального Банка, регулирующим порядок открытия банковских счетов, а также следующие документы:

заявление на открытие корреспондентского счета;

для банков - нотариально удостоверенную копию лицензии на проведение банковских операций;

для небанковских организаций - нотариально удостоверенную копию лицензии на проведение переводных операций.

Респондент обязан представить Корреспонденту дополнительные документы, если это прямо установлено законодательством Республики Казахстан. Респондент вправе совершать по своему корреспондентскому счету операции, не противоречащие законодательству Республики Казахстан, и в соответствии с договором корреспондентского счета. Корреспондент осуществляет банковские операции по корреспондентскому счету Респондента в соответствии с внутренними правилами об открытии и ведении корреспондентских счетов, утвержденными уполномоченным органом Корреспондента.

Внутренние правила об открытии и ведении корреспондентских счетов должны содержать следующее:

порядок осуществления платежей и/или переводов денег по корреспондентскому счету Респондента;

виды платежных документов, используемых при осуществлении платежей и/или переводов денег по корреспондентскому счету Респондента;

форматы электронных сообщений при передаче платежных документов электронным способом;

порядок предоставления Респонденту выписок по его корреспондентскому счету и иные формы контроля за своевременностью выполнения Корреспондентом своих обязательств по оказанию банковских услуг и осуществлению платежей и/или переводов денег по корреспондентскому счету Респондента;

порядок начисления вознаграждения на остаток денег на корреспондентском счете Респондента (если такое начисление производится);

порядок взимания комиссии за обслуживание корреспондентского счета Респондента;

иные условия по усмотрению Корреспондента.

Виды и порядок оформления платежных документов определяются в соответствии с законодательными актами Республики Казахстан и нормативными правовыми актами Национального Банка. После завершения операционного дня Корреспондент составляет выписку о движении денег по корреспондентскому счету Респондента и передает ее Респонденту в порядке, способами и в сроки, установленными договором между ними. По выпискам, получаемым от Корреспондента, Респондент осуществляет контроль правильности отражения сумм произведенных платежей, реквизитов бенефициара и сроков проведения платежей и/или переводов денег. Все расхождения, выявленные в результате осуществления проверки операций по корреспондентскому счету как со стороны Корреспондента, так и Респондента, регулируются в соответствии с условиями договора между ними и законодательством Республики Казахстан.

Закрытие корреспондентского счета производится:

по заявлению Респондента в любое время, если иное не предусмотрено законодательством или договором;

при прекращении действия договора корреспондентского счета;

при отзыве у Корреспондента лицензии Национального Банка на открытие и ведение корреспондентских счетов;

при отзыве у Респондента лицензии Национального Банка на проведение банковских операций в случае, если он является банком;

при отзыве у Респондента лицензии Национального Банка на проведение переводных операций в случае, если он является небанковской организацией;

в иных случаях, предусмотренных законодательством и/или договором корреспондентского счета;

В случае ликвидации Корреспондента требования Респондента к Корреспонденту удовлетворяются в соответствии с законодательством Республики Казахстан. В случае отзыва у Корреспондента или Респондента лицензии на открытие и ведение корреспондентских счетов или закрытия корреспондентского счета Респондентом Корреспондент обязан осуществить перевод денег на указанный Респондентом счет в соответствии с условиями договора между ними. [9, стр. 44]

Респондент осуществляет платежи в текущем месяце через корреспондентские счета, открытые в других банках и небанковских организациях, в объемах, не превышающих лимит, установленный Национальным Банком. Данный лимит рассчитывается в процентном соотношении от общего объема исходящих безналичных платежей Респондента, осуществленных через платежную систему Республиканского государственного предприятия на праве хозяйственного ведения «Казахстанский центр межбанковских расчетов Национального Банка Республики Казахстан» за предыдущий месяц.

Респондент обязан представлять в Национальный Банк не позднее 10 числа месяца, следующего за отчетным, сведения о количестве и объемах платежей, осуществленных через корреспондентские счета, открытые в других банках и небанковских организациях. В случае превышения лимита объема платежей, установленного Национальным Банком, Респондент несет ответственность в соответствии с законодательными актами Республики Казахстан.

Процесс внедрения новой платежной системы прямых корреспондентских отношений (СПК) не составит для банка никаких материальных и технических затрат, так как используются существующие форматы платежей и существующее программное обеспечение и техника.



Схема 1. Порядок внедрения системы прямых корр. отношений

Представленный на схеме 1 порядок внедрения складывается из следующих пунктов.

Составляется договор между АО «АТФБанк» и банками участниками СПК, который должен соответствовать «Правилам установления корреспондентских отношений между банками второго уровня Республики Казахстан, а также между банками второго уровня Республики Казахстан и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций»;

На основании Договора в банках открываются корреспондентские счета;

Составляется план внедрения системы прямых корреспондентских отношений, с указанием сроков внедрения и даты ввода в эксплуатацию новой системы, который утверждается правлением банка;

Составляется регламент проведения платежей, с указанием подразделений банка, ответственных за сопровождение платежа по назначению и своевременное зачисление поступивших платежей на счета клиентов.

3.4 Оценка социально-экономической эффективности мероприятий по усовершенствованию платежной системы

Для оценки социально-экономической эффективности предложенного мной метода расчета платежей необходимы некоторые данные, расчеты по которым предложены ниже. Предложенный мной метод совершенствования платежной системы банка в первую очередь направлен на снижение затрат банка на оплату платежей. Тарифы на услуги устанавливаются Постановлением Совета директоров Национального Банка Республики Казахстан, за участие в межбанковской системе перевода денег и в межбанковском клиринге. Оказываемые Республиканским государственным предприятием на праве хозяйственного ведения "Казахстанский центр межбанковских расчетов Национального Банка Республики Казахстан" (КЦМР) за участие в межбанковской системе перевода денег и межбанковском клиринге тарифы введены с 01 февраля 2002 года (таблица 2).

Таблица 2 - Межбанковская система переводов денег (МСПД):

Время проведения платежа	Стоимость в тенге
с 8-00 до 13-00	57,00
с 13-00 до 20-00	114,00
с 20-00 до 24-00	740,00

Межбанковский клиринг (СРП):

Время проведения платежа	Стоимость в тенге
с 16-00 до 9-00	9,00
с 9-00 до 13-00	11,00
С 13-00 до 16-00	22,00

До 1 февраля 2002 года действовали следующие тарифы, представленные в таблице 3.

Таблица 3 - Межбанковская система переводов денег (МСПД):

Время проведения платежа	Стоимость в тенге
с 8-00 до 13-00	60,00
с 13-00 до 20-00	120,00
с 20-00 до 24-00	740,00

Межбанковский клиринг (СРП):

Время проведения платежа	Стоимость в тенге
с 16-00 до 9-00	8,00
с 9-00 до 13-00	12,00
С 13-00 до 16-00	24,00

В начале каждого месяца КЦМР предоставляет банкам счет - фактуры за предыдущий месяц по оплате платежей соответственно по системам МСПД, СРП, VISA. Для сравнения предоставляю счет - фактуры за январь и февраль месяц АО ДБ «Альфа-Банк» (таблица 3).

Таблица 3 - Счет - фактура за январь 2007 г. по МСПД:

Время приема платежа	Кол-во платежей, шт.	Цена одного платежа, тенге	Стоимость товаров(услуг), тенге	Всего стоимость реализации
С 07:00 до 08:00	1	15,00	15.00
С 10:00 до 11:00	5	15,00	15.00
С 10:00 до 11:00	7	60,00	420.00
С 11:00 до 12:00	19	60,00	1140.00
С 12:00 до 13:00	15	60,00	900.00
С 13:00 до 14:00	8	120,00	960.00
С 14:00 до 15:00	1	15,00	15.00
С 14:00 до 15:00	49	120,00	5880.00
С 15:00 до 16:00	589	120,00	70680.00
С 15:00 до 16:00	1	15,00	15.00
С 16:00 до 17:00	593	120,00	71160.00
С 17:00 до 18:00	773	120,00	92760.00
С 18:00 до 19:00	213	120,00	25560.00
С 19:00 до 20:00	45	120,00	5400.00
Итого	2319		274920.00	274920.00

Таблица 4 - Счет - фактура за январь 2007 года по СРП:

Время приема платежа	Кол-во платежей, шт.	Цена одного платежа, тенге	Стоимость товаров(услуг), тенге	Всего стоимость реализации
с 10:00 до 11:00	68	12,00	816.00
С 11:00 до 12:00	293	12,00	3516.00
С 12:00 до 13:00	891	12,00	10692.00
С 13:00 до 14:00	335	24,00	8040.00
с 14:00 до 15:00	598	24,00	622.00
Итого.	2185		23686.00	23686.00

Таблица 5 - Счет - фактура за январь 2007 года по VISA:

Месяц. Год.	Кол-во платежей, шт.	Цена одного платежа, тенге	Стоимость товаров(услуг), тенге	Всего стоимость реализации
Январь 2002год	45	756,50	34042.50
Итого:	45		34042.50	34042.50

Таблица 6 - Счет - фактура за февраль 2007 г. по МСПД:

Время приема платежа	Кол-во платежей, шт.	Цена одного платежа, тенге	Стоимость товаров(услуг), тенге	Всего стоимость реализации
С 07:00 до 08:00	1	15,00	15,00
С 08:00 до 09:00	1	15,00	15,00
С 09:00 до 10:00	1	57,00	57,00
С 10:00 до 11:00	11	57,00	627.00
С 11:00 до 12:00	19	57,00	1083.00
С 12:00 до 13:00	1	15,00	15.00
С 12:00 до 13:00	29	57,00	1653.00
С 13:00 до 14:00	9	114,00	1026.00
С 14:00 до 15:00	59	114,00	6726.00
С 15:00 до 16:00	620	114,00	70680.00
С 16:00 до 17:00	748	114,00	85272.00
С 17:00 до 18:00	952	114,00	108528.00
С 18:00 до 19:00	3	15,00	450.00
С 18:00 до 19:00	345	114,00	39330.00
С 19:00 до 20:00	1	15,00	15.00
С 19:00 до 20:00	6	114,00	684.00
С 20:00 до 21:00	9	15,00	135.00
Итого	2815		316311.00	316311.00

Таблица 7 Счет - фактура за февраль 2007 года по СРП:

Время приема платежа	Кол-во платежей, шт.	Цена одного платежа, тенге	Стоимость товаров(услуг), тенге	Всего стоимость реализации
с 10:00 до 11:00	69	11,00	759.00
С 11:00 до 12:00	491	11,00	5401.00
С 12:00 до 13:00	807	11,00	8877.00
С 13:00 до 14:00	302	22,00	6644.00
с 14:00 до 15:00	639	22,00	14058.00
Итого.	2308		35739.00	35739.00

Таблица 8. Счет - фактура за февраль 2007 года по VISA:

Месяц. Год.	Кол-во платежей, шт.	Цена одного платежа, тенге	Стоимость товаров(услуг), тенге	Всего стоимость реализации
Февраль 2007год	52	759,50	39494.00
Итого:	52		39494.00	39494.00

Итак, оплата услуг КЦМР за январь составила 332648,50 тенге, за февраль 391544,00 тенге. Теперь рассмотрим платежи по получателю (банк-бенефициар). В таблице 9 представлены банки, с которыми АО ДБ «Альфа-Банк» предположительно заключает договор по системе прямых корреспондентских отношений (СПК). Экономичнее отправлять платежи в формате МТ102 (сводный платеж), получается один платеж в день, а за месяц 20- 21 штук (в январе - 21 банковских рабочих дней, в феврале - 20 банковских рабочих дней). Основной поток платежей отправляется на эти банки (46%). Количество платежей за январь - 13697 штук, за февраль - 13951 штук.

Процент участи сводных платежей в общем количестве платежей составляет 33%, 3% - на банки не участвующие в СПК, но участники сводных платежей. В январе месяце банк оплатил за 4 504 платежа 298 606,00 тенге (данные из таблиц 3 и 4). Оплата за январь, после внедрения системы прямых корреспондентских отношений составит на 30% меньше реальной, то есть на 89 581,80 тенге меньше.

Анализ количества платежей осуществленных после внедрения системы прямых корреспондентских отношений позволяет проранжировать банки по количеству платежей в месяц. Все банки, приведенные в таблице 9, участники сводных платежей.

Таблица 9. Ранги банков по количеству платежей в месяц:

Наименование банка	Кол-во платежей в месяц (январь), шт.
АО «КАЗКОМЕРЦБАНК»	1580
АО «БАНК ТУРАНАЛЕМ»	990
АО «БАНК ЦЕНТРКРЕДИТ»	850
НАРОДНЫЙ БАНК КАЗАХСТАНА	840
ЗАО «АЛМАТ. ТОРГОВО-ФИН.БАНК»	700
АО «ТЕКСАКАБАНК»	460
АООТ «ЦЕСНАБАНК»	380
АО СОВМ. «ЛАРИБА-БАНК»	250
АО «БАНК КАСПИЙСКИЙ»	125
ЗАО «ЕВРАЗИЙСКИЙ БАНК»	125
СОВМ «ABN AMRO БАНК КАЗАХСТАН»	50
	6350

Итак, можно сделать вывод эффективности внедрения нового метода расчета платежей - системы прямых корреспондентских отношений (СПК).

Первое - оплата за платежи после внедрения метода (СПК) сократилась на 30%. Оплата за платежи до внедрения за январь - 298 606,00 тенге, за февраль - 352 050,00 тенге. После внедрения составит за январь - 209 024,20 тенге, за февраль 246 435,00 тенге.

Второе - для внедрения системы привлекается минимум затрат, только на создание условий и организацию мероприятий по совершенствованию платежной системы.

Третье - используются существующие форматы и техническое обеспечение.

Четвертое - по построенной схеме рейтинга банков можно увидеть с какими банками выгодно заключить контракт АО «АТФБанк».

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В дипломной работе рассмотрены аспекты функционирования платежной системы Республики Казахстан.

Организация финансово-кредитного обслуживания юридических лиц и населения, функционирование кредитной системы играет исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования финансово-кредитного механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом. Вместе с тем, эволюция кредитной системы и кредитного дела в полной мере определяются экономической ситуацией в стране, господствующими формами и механизмами хозяйствования.

Каждому этапу историко-экономического развития народного хозяйства соответствует свой тип организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающая соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики. Механизм функционирования кредитной системы постоянно меняется под влиянием изменений ее организационной структуры, организационно-правовых форм, осуществления кредитных операций, форм и методов кредитования и кредитно-расчетных отношений.

Одним из условий успешного перехода к современным формам рыночной экономики является совершенствование и развитие банковской системы как основы управления финансовыми ресурсами государства. Выполняя роль механизма перевода денежных средств, платежная система имеет важное значение для поддержания стабильности финансово-экономического состояния страны, развития ее производственных и рыночных структур.

В соответствии с действующим законодательством одна из основных функций Нацбанка РК заключается в организации и развитии платежной системы, являющейся важнейшим составляющим элементом работы финансовых рынков и банковского дела. Обеспечение бесперебойности и непрерывности платежей является важнейшим условием нормального и. функционирования экономики.

По нашему мнению, платежная система это совокупность институциональных элементов и соответствующих им экономических отношений, связанных с движением денежных средств по поводу удовлетворения взаимных требований и обязательств хозяйствующих субъектов.

В этом определении раскрываются две стороны: во-первых, институциональная, и, во-вторых, экономическая. Это позволило рассмотреть сущность платежной системы во всей ее многогранности.

В качестве итогов исследования следует выделить следующее.

Во-первых, выяснена сущность платежной системы и систематизированы ее структурные элементы. Причем следует выделить не только финансовый сектор, основу которого составляют кредитно-финансовые институты, но и нефинансовый сектор (хозяйствующие субъекты), и личный сектор, являющиеся также субъектами платежных отношений.

Во-вторых, показана роль Нацбанка РК и его полевых учреждений в процессе функционирования платежной системы. НБ РК выполняет важнейшую роль в обеспечении эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы. Он определяет государственную политику в области развития всей системы денежно-кредитных отношений.

В-третьих, рассмотрены новые формы и методы финансово-кредитного обеспечения. В частности, проанализирована возможность развития систем электронной передачи информации, порядок взаимодействия между полевыми банками при осуществлении валовых расчетов в режиме реального времени. Доказывается возможность и необходимость организации систем расчетов с помощью пластиковых карточек, приведена схема прохождения платежей при использовании электронной карты.

В-четвертых, проанализированы факторы, повлиявшие на платежный кризис, определены пути его преодоления. Кризис платежной системы в значительной мере был связан с накопившимися макроэкономическими и структурно-технологическими дисбалансами и другими объективными обстоятельствами. Важную роль сыграло и невыполнение государством своих финансовых обязательств.

В качестве важнейших путей преодоления кризиса в дипломной работе выделены внедрение новых банковских технологий, создание общереспубликанской системы электронных платежей. При этом анализируется опыт функционирования зарубежных платежных систем.

Формирование эффективной платежной системы отвечает потребностям экономики Казахстана. Быстродействующая и безопасная платежная системы позволит расширить возможности Нацбанка РК, по маневрированию денежными ресурсами, минимизации рисков, связанных с технологией проведения межбанковских расчетов и укреплению финансового рынка РК.

Эффективная платежная система позволит укрепить устойчивость банковской системы, повысить качество осуществления операций по расчетному обслуживанию организаций, исключить возможность возникновения банковских кризисов.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

«Банки Казахстана: Справачно - аналитическое издание», г.Алматы, 2007г.

«Правила проведения расчетов Казахстанским Центром Межбанковских Расчетов в системе крупных платежей», г.Алматы, 1997 год.

«Правила установления корреспондентских отношений между банками второго уровня Республики Казахстан, а также между банками второго уровня Республики Казахстан и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций», «Банки Казахстана», г.Алматы, 2001г., С. 29-31.

А.Д. Шеремет, Г.Н. Щербаков. « Финансовый анализ в коммерческом банке» г.Москва 2004 г, С. 12-41.

Борисов А.Б.Большой экономический словарь. - М.: Книжный мир, 2002. - С.532.

Ван ден Берг П, Операционная и финансовая структура платежной системы. М., 1995. - С.

Вестник Нацбанка РК. - 2002. - № 18-19. - С. 62.

Временная инструкция по кассовому исполнению республиканского и местных бюджетов Республики Казахстан № 74 от 19.03.97г., г.Алматы, Министерство Финансов Республики Казахстан.

Долан Э. Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика: Пер. с англ. / Под общ. ред. В.В. Лукашевича. - М.: Профико, 1991. - С. 16.

Закон «О платежах и переводах» от 29 июня 1998 года № 237- I ЗРК.

Инструкция «О порядке применения системы программно-криптографической защиты при обмене электронными платежами между подразделениями Нацбанка, а также с банками Республики Казахстан» № 177 от 19.10.1995г., г.Алматы, Нацбанк РК, Сборник инструктивно-нормативных актов НБРК том IV.

К.Садвокасов «Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль» Москва 1998 г. С. 98-13.

Косой A.M. Платежный оборот: исследование и рекомендации. - М.: Финансы, 2005. - Сб.

Куанова Г. «Методика определения банками отраслевого риска при вложении капитала», г.Алматы, 2006г., С. 59-67.

Липис А, Электронные системы денежных расчетов, - М, 1988. - С. 10.

Маркс К., Энгельс Ф. - Сочинения. - Т.23. - С.902.

Марченко Г. А. «Банковский сектор Казахстана: состояние и перспективы развития», г.Алматы, 2001г., С. 2-11.

Олжабай Е. «Нацбанк подвел итоги 2000 года», г.Алматы, 2001г., С.11-15.

Платежная система: структура, управление и контроль / Под ред. Брюса Д. Саммерса. -МВФ, 1993, -С, 11.

Положение «О требованиях, предъявляемых форматом передачи информации в платежной системе в Республики Казахстан «Правление Нацбанка РК», г.Алматы, 12.05.1997 год.

Правила осуществления безналичных платежей между клиентом и обслуживающим его банком», «Банки Казахстана», Алматы, 2001г., С. 2-15.

Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона «О банках и банковской деятельности», г.Алматы, 31 августа 1995 года.

Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона «О Национальном Банке», г.Алматы, 30 марта 1995 года.

Шишлов А.Н. «КЦМР - оператор платежной системы Казахстана», г.Алматы, 2001г.,С. 66-68.

Приложение 1. Виды платёжных карточек

VISA

	VISA Electron - самые простые и доступные карточки. Позволяют получать наличные деньги в сети банкоматов, а также оплачивать покупки и услуги в торговых точках, оснащенных электронными терминалами. Данные карточки предоставляют возможность осуществлять платежи и получать наличные деньги в пределах денежной суммы на карточке.
	VISA Classic - самые распространенные платежные карточки для физических лиц, позволяющие осуществлять операции, как по снятию наличных, так и по оплате товаров и услуг по всему миру и через Интернет.
	VISA Gold - платежные карточки для успешных Клиентов. Владельцам данных карточек гарантируется высочайшее качество обслуживания, дисконтная карточка IAPA и множество дополнительных услуг.
	VISA Business карточки для сотрудников юридических лиц. Предназначены для оплаты текущих расходов Организации, которые отражаются на карточке. Это прекрасный способ осуществления и контроля командировочных и представительских расходов сотрудников Вашей Организации.
	VISA Virtuon - виртуальная карточка, предназначенная для проведения безопасных платежей через Интернет. Применяется только для оплаты товаров и услуг через Интернет в электронных магазинах по всему миру, а также услуг провайдеров Интернета, туристических фирм, отелей и т.д.
	Кредитная карточка АТФБанка - это международная платежная карточка с предоставлением кредитной линии, которой Вы можете пользоваться, оплачивая товары или услуги в кредит, с льготным периодом кредитования, который позволит Вам воспользоваться кредитом под 0%.
	VISA Platinum - новая престижная карточка, которая откроет перед Вами двери в мир потрясающих привилегий и возможностей. Данная карточка создана специально для того, чтобы идеально соответствовать Вашему образу жизни. Она признается и ценится во всем мире и позволяет Вам тратить столько, сколько Вы захотите. Владельцам данной карточки доступен комплекс дополнительных привилегии и услуг в виде экстренной медицинской и юридической помощи, квалифицированная поддержка в случае потери или кражи карточки, а также множество дополнительных услуг.

Подобные документы

• Платежная система Республики Казахстан

  Понятие и экономическая сущность платежной системы. Изучение платёжных инструментов и механизмов их использования. История развития платежной системы Республики Казахстан, её реформирование, принципы построения и роль в развитии финансового рынка страны.
  
  курсовая работа [58,6 K], добавлен 10.07.2015
  

• Пути развития платёжной системы в Республике Беларусь. Оценка конкурентных преимуществ платежных систем

  Анализ платежной системы Республики Беларусь. Понятие платежной системы, задачи, основные виды: государственные, локальные, межнациональные. Сущность платежной системы "белкарт". Особенности системы интернет-платежей и системы межбанковских переводов.
  
  курсовая работа [3,3 M], добавлен 01.06.2012
  

• Особенности формирования и пути развития платежной системы Республики Беларусь

  Теоретические основы функционирования платежной системы Республики Беларусь. Сущность и виды платежных систем и их элементы. Анализ состояния автоматизированных систем межбанковских расчетов (АС МБР) как ключевого компонента платежной системы РБ.
  
  курсовая работа [69,7 K], добавлен 01.08.2009
  

• Состояние и направления развития платежной системы России

  Классификация платежных систем и их эффективность. Динамика показателей платежной системы России в 2010-2012 г., ее нормативно-правовое регулирование Центральным банком. Направления оптимизации и мероприятия по совершенствованию платежной системы в РФ.
  
  дипломная работа [3,0 M], добавлен 13.08.2014
  

• Платежная система Республики Беларусь: особенности и перспективы развития

  Сущность, виды, значение платежной системы и ее элементы. Характеристика и структура платежной системы Республики Беларусь. Основные показатели работы автоматизированной системы межбанковских расчетов в стране, проблемы и перспективы ее развития.
  
  курсовая работа [1,2 M], добавлен 24.11.2014
  

• Платежная система и ее виды

  Понятие и содержание платежной системы, ее задачи и значение. Структурные элементы платежной системы. Основы функционирования национальной платежной системы "БелКарт". Механизмы перевода денежных средств. Системы безналичных и наличных расчетов.
  
  реферат [21,3 K], добавлен 03.12.2011
  

• Роль Банка России в развитии и функционировании платёжной системы страны

  Элементы платежной системы, ее эволюция системы России. Анализ роли Центрального Банка в функционировании платежной системы и его роль организатора надзора за деятельностью участников платёжной системы. Направления по совершентвованию платежной системы.
  
  курсовая работа [413,1 K], добавлен 06.12.2009
  

• Платежная система Республики Казахстан

  Экономическое содержание и роль платежной системы, ее элементы. Анализ функционирования системы корреспондентских отношений между банками Казахстана, использование платежных инструментов. Перспективы внедрения новых платежных систем в Казахстане.
  
  курсовая работа [393,2 K], добавлен 03.01.2012
  

• Карточные платежные системы

  Примеры карточных платежных систем по степени охвата регионов. Типы участников платежной системы и их основные функции. Технология оплаты товаров и услуг платежной картой. Составляющие авторизационного запроса. Устройство и назначение банкоматов.
  
  презентация [1,6 M], добавлен 16.09.2013
  

• Роль банковской системы в экономике Республики Казахстан

  Теоретические и практические аспекты развития банковской системы Республики Казахстан, особенности функционирования банков. Роль банковской системы в рыночной экономике Казахстана. Влияние финансового кризиса на состояние банковской системы государства.
  
  курсовая работа [40,0 K], добавлен 26.03.2012
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам