Банковские платежные системы Республики Казахстан

Участники межбанковского валютного рынка осуществляют платежи по расчетам с иностранной валютой в тенге через МСПД, что позволяет участникам минимизировать риски и быстро восполнять текущую ликвидность в тенге.

В настоящее время при осуществлении платежей и переводов денег через платежную систему отсутствуют временные задержки, повысилась эффективность и безопасность проведения платежей, в связи с чем, платежная система Казахстана вызывает доверие у банков второго уровня, небанковских организаций и хозяйствующих субъектов.

Национальный Банк обеспечивает осуществление платежей между корреспондентскими счетами банков второго уровня и ежедневно отслеживает их текущую ликвидность. Внутрибанковские платежи и платежи между филиалами одного банка проводятся самим банком по внутренней операционной системе, которая также обеспечивает выход в платежную систему КЦМР. [13, стр. 6]

В целях формирования системы показателей, позволяющих оперативно анализировать, планировать и контролировать параметры денежно-кредитной и валютной политики, внешнего долга, платежного баланса, состояния банковской системы, а также анализа потоков денег в Республике Казахстан, в 2001 году внедрена система кодировки и определен порядок проставления Государственного классификатора Республики Казахстан - единого классификатора назначения платежей в используемых на территории Республики Казахстан платежных документах.

1.4 Системы электронных розничных платежей

Развитие рынка электронных розничных платежей началось в 90-е годы с зарождением глобальной сети Интернет. Этот инструмент очень быстро завоевал высокую популярность, что привело к неконтролируемому росту игроков на этом рынке. Уже во второй половине 90-х годов в мире насчитывалось несколько сотен электронных платежных систем. Большое количество финансовых махинаций, неудачных проектов и другие причины привели к охлаждению рынка электронных розничных платежей, что сопровождалось исчезновением с него множества игроков.

На сегодняшний день количество электронных розничных платежных систем в мире по-прежнему велико. Тем не менее, счет таким сетям, которые могут оказать влияние на развитие рынка, уже идет на десятки. Среди крупнейших электронных платежных систем в мировом масштабе можно выделить PayPal, Neteller, E-Gold, StormPay, PayAce и многие другие.

Казахстанский сегмент рынка электронных розничных платежей стремительно развивается. По оценке CNews Analytics совокупный оборот только 4 крупнейших электронных платежных систем превысил по итогам 2010 года $3 млрд., что почти на 150% выше аналогичного показателя 2009 года. Наиболее динамично развиваются игроки, бизнес-модель которых ориентирована на прием платежей от населения в счет оплаты услуг сотовой связи. Тем не менее активно развивается и направление приема платежей в счет оплаты услуг ЖКХ. Спектр представленных на рынке систем достаточно широк: от интернет-банкинга до интегрированных платежных шлюзов. С развитием рынка банковских карточек в Казахстане активизировались и карточные электронные платежные системы, в том числе иностранные. В свою очередь системы цифровой наличности призывают к формированию нового денежного института и старательно дистанцируются от других электронных платежных систем.

Несмотря на потенциальную перспективность рынка электронных розничных платежей вообще, и электронных денег в частности, отмечается довольно невысокий уровень развития и проникновения этих технологий. До настоящей массовости “электронным деньгам” по-прежнему далеко. Проблемы здесь связаны, прежде всего, с неопределенным до конца юридическим статусом электронных платежных систем, значительным ущербом от мошенничества, психологическим барьером потенциальных пользователей и некоторыми другими причинами. В последнее время все чаще стал подниматься вопрос о том, что электронные расчетные сети фактически занимаются банковскими операциями, не имея при этом соответствующих лицензий и избегая, таким образом, контроля за своей деятельностью со стороны НацБанка РК.

Все электронные розничные платежные системы, представленные на отечественном рынке, весьма условно можно классифицировать следующим образом: карточные системы, операторы цифровой наличности и платежные шлюзы. К первым относятся сети, работающие с обычными банковскими картами, такими как Visa или MasterCard. Системы второго типа оперируют с, так называемой, цифровой наличностью или “электронными деньгами”, которые можно конвертировать в реальные денежные средства. Платежные шлюзы представляют собой электронные системы, соединяющие в себе функционал карточных систем и операторов цифровой наличности, предоставляя широкий спектр способов оплаты товаров и услуг в Интернете. Стоит отметить, что значительная часть функционирующих на настоящий момент сетей относится именно к шлюзам.

Возможность приема пластиковых карточек интернет-магазинами уже давно никого не удивляет. Во всем мире банковскими картами можно расплатиться в огромном количестве интернет-магазинов. Тем не менее в Казахстане такая возможность предоставляется далеко не каждой сетевой торговой точкой. Вероятно, это вызвано тем, что российские пользователи банковских карт в принципе не очень активно используют их в качестве платежного инструмента, предпочитая снимать наличные деньги в банкоматах.

Рассмотрим схему прохождения платежа по пластиковой карточке, осуществленного через Интернет. Прием (процессинг - обработка) пластиковых карт в качестве средств оплаты за товары и услуги в Интернете называется интернет-эквайерингом. Участники данной операции практически те же самые, что и при авторизации банковской карты непосредственно в торговой точке. К ним добавляется еще одно звено - платежный сервер, т.е. сама электронная платежная система, в первую очередь обеспечивающая безопасность осуществления перевода и выполняющая ряд других функций. Необходимо отметить, что возможны схемы расчетов и без участия в них электронных карточных сетей. Но они сейчас практически не применяются на практике в силу высоких рисков. И это вполне закономерно. Ведь нет никакой необходимости интернет-магазину и эквайер-центру заниматься непрофильным для себя бизнесом, если есть компания, которая обеспечивает безопасность транзакций и несет за это определенную ответственность.

Основное отличие процесса осуществления платежа по карте через Интернет заключается в процедуре оплаты товара или услуги. Положив товар в виртуальную корзину в интернет-магазине и перейдя на страницу выбора способа его оплаты, покупатель выбирает платеж по банковской карте. В этот момент он переадресуется на сервер электронной платежной системы, где у него запрашиваются данные его пластиковой карточки, например, номер, имя и фамилия, месяц истечения срока действия и т.п. На основании полученной информации система проводит идентификацию карты и плательщика. Интернет-магазин и держатель кредитки в режиме реального времени извещаются о положительном результате проверки его данных и реквизитов карточки. Затем система отправляет запрос в эквайер-центр на авторизацию операции. Далее рассматриваемый процесс ничем не отличается от технологии обработки обыкновенных транзакций по банковским картам.

2. АНАЛИЗ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ НА ПРИМЕРЕ АО «АТФБанк»

2.1 История создания АО «АТФБанк» и История UniCredit

Акционерное Общество «АТФБанк» основано в июне 1995 года, когда Национальным Банком РК зарегистрирован ЗАО «Алматинский торгово-финансовый банк». В этом же году АТФБанк получает Генеральную лицензию НБ РК №59 на проведение операций, в тенге и в иностранной валюте,предусмотренных банковским законодательством Казахстана. В 2001 году зарегистрировано Открытое Акционерное общество «Алматинский торгово-финансовый банк», а в июне 2002 года - Открытое акционерное общество «АТФБанк». В октябре 2003 года была осуществлена перерегистрация банка в АО «АТФБанк».

Дочерние и зависимые организации

АО «АТФ Финанс» - 100% дочерняя организация АО «АТФБанк» образовано в ноябре 2006 года.

Целью создания компании является деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с Законом РК "О региональном финансовом центре города Алматы" (РФЦА).

Основной задачей Компании является максимальное удовлетворение потребностей клиентов в качественных финансовых услугах, оказание содействия в развитии и оптимизации их производственно-финансовой деятельности, укреплении взаимовыгодного и долгосрочного сотрудничества.

Компания обладает лицензией на осуществление деятельности на рынке ценных бумаг №0401201652, №0403200900, выданной Агентством РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций. Согласно данной лицензии, АО «АТФ Финанс», имеет право осуществлять брокерскую и дилерскую деятельность на рынке ценных бумаг с правом ведения счетов в качестве номинального держателя, а также управлять инвестиционным портфелем.

Квалифицированный персонал Компании предоставит исчерпывающую информацию о возможностях размещения средств на финансовых рынках и разработает индивидуальную инвестиционную программу, учитывающую потребности и пожелания клиентов.

ТОО «АТФИнкассация»

С учетом роста потенциальных клиентов, желающих цивилизованно пользоваться услугами банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, для снижения своих рисков, касающихся перевозки наличных денег, в 2007 году АО «АТФБанк» создал Товарищество с ограниченной ответственностью «АТФИнкассация», оказывающего услуги по инкассации банкнот, монет и ценностей банкам второго уровня, организациям различных форм собственности, а также физическим лицам.ТОО «АТФИнкассация» предлагает своим клиентам следующие виды услуг:

инкассация сумок с денежной выручкой и доставка в банк для последующего пересчета;

сопровождение материально-ответственного лица;

доставка подкреплений операционным кассам банков второго уровня;

доставка подкреплений областным филиалам банков второго уровня;

доставка денежной наличности филиалам юридических лиц по Казахстану;

инкассация сумок с денежной выручкой от «Хозорганов» клиента и сдача их в центральную кассу клиента;

ответхранение в специально оборудованном хранилище сумок с наличными деньгами и последующая их доставка клиенту.

ОАО «АТФБанк-Кыргызстан»

ОАО "АТФБанк - Кыргызстан" является открытым акционерным обществом, и осуществляет свою деятельность в Кыргызской Республике с 7 мая 1992 года.

Первоначально Банк назывался Кыргызским коммерческим банком содействия предпринимательству «Кыргызмелбизнесбанк». После изменения состава учредителей Банк был переименован в Кыргызский коммерческий Банк Реконструкции и Развития Энергетического сектора «Кыргызэнергобанк», основной целью деятельности которого являлось содействие развитию и реконструкции энергетического сектора Кыргызской Республики.

В настоящий момент Банк после приобретения мажоритарного пакета акций АО «АТФБанк» Банком Австрии Кредитанштальт (ВА-СА), подразделением ЮниКредит Групп (UniCredit Group) автоматически приобрел статус члена группы ЮниКредит Групп

ОАО «АТФБанк - Кыргызстан» является универсальным коммерческим банком Кыргызской Республики и по праву считается одним из лидеров банковской системы Кыргызстана.

За 17 лет работы банк приобрел репутацию надежного партнера, соблюдающего интересы своих клиентов и акционеров.

АРДИ

В 2007 году Правлением АО «АТФБанк» было принято решение продолжать оказывать благотворительную помощь Ассоциации родителей детей-инвалидов. Уже третий год, как АТФБанк взял шефство над АРДИ, которой ежемесячно выделяется финансовая помощь для организации лечебного и образовательного процессов для детей с ограниченными возможностями.

Правлением АО «АТФБанк» было принято решение продолжать оказывать благотворительную помощь Ассоциации родителей детей-инвалидов в 2006 году. С целью оснащения учебного центра Ассоциации так же была выделена компьютерная техника.

АТФБанк продолжает оказывать посильную материальную помощь Ассоциации родителей детей инвалидов. Начиная с 2004 года, АТФБанк взял под шефство Ассоциацию родителей детей-инвалидов (АРДИ), создав реабилитационный центр для детей и молодежи с ограниченными возможностями. В настоящее время АРДИ объединяет 350 семей, воспитывающих детей-инвалидов с врожденным детским церебральным параличем и тяжелыми нарушениями физического и ментального развития. Ежемесячно АТФБанк перечисляет в АРДИ определенную сумму, направленную на лечение и обучение детей и подростков в данном центре. В декабре 2004 года АТФБанк оказал благотворительную помощь Ассоциации родителей детей инвалидов.

AIESEC

Одним из важных проектов Банка является сотрудничество, положившее свое начало в 2007 году, с молодежной организацией AIESEC, имеющей международный масштаб. АТФБанк, следуя основным принципам и ценностям UniCredit Group, осознает значимость профессионального и личностного роста молодого поколения и всячески способствует его развитию.

КазЭУ им. Т. Рыскулова

В мае 2006 года АТФБанк оказал спонсорскую поддержку Казахскому Экономическому Университету им. Турара Рыскулова при проведении «Первых Рыскуловских чтений».

В 2005 году между Университетом и АТФБанком был заключен Меморандум о сотрудничестве. Ежегодно студенты КазЭУ проходят практику и стажировку в Банке. В 2008 году АТФБанк учредил ежемесячные стипендии шестерым лучшим студентам Университета. Осенью состоялось торжественное вручение пластиковых карточек для зачисления стипендий этим студентам.

Партнеры

АО "Казахстанский фонд гарантирования ипотечных кредитов"

Фонд зарегистрирован Управлением юстиции г. Алматы 10 ноября 2003 года, свидетельство № 59028-1910-АО.

Уставный капитал, оплаченный учредителем Фонда Национальным Банком РК, составляет 500 000 000 тенге.

В целях реализации Государственной программы развития жилищного строительства в Республике Казахстан на 2005-2007 годы (далее по тексту - Госпрограмма), утвержденной Указом Президента Республики Казахстан от 11 июня 2004 года № 1388, где Фонд определен одним из ее участников, Министерство финансов Республики Казахстан в рамках I этапа капитализации Фонда приобрело 150 000 простых акций Фонда на сумму 1 500 000 000 тенге.

В соответствии с Уставом Фонд является некоммерческой организацией, созданной в организационно-правовой форме акционерного общества, осуществляющей деятельность по гарантированию кредиторам возмещения части убытков, связанных с ипотечным кредитованием. Вознаграждения (премии) Фонда за гарантирование ипотечных кредитов и доходы в полном объеме перечисляются в резервный капитал Фонда. Основными задачами Фонда являются обеспечение благоприятных условий различным категориям граждан, желающим получить ипотечный жилищный заем, повышение доступности ипотечных кредитов путем увеличения их сроков, снижения процентных ставок и величины первоначального взноса. Приоритетным направлением деятельности Фонда является формирование, развитие и совершенствование системы ипотечного кредитования в стране, целью которой является снижение финансовых рисков кредиторов за счет гарантирования (страхования) Фондом ипотечных кредитов на случай неисполнения заемщиком своих обязательств по договору ипотечного жилищного займа.

В условиях жесткой конкурентной среды формирующегося в Казахстане рынка страховых услуг Фонд целенаправленно и эффективно развивается как устойчивый и надежный системообразующий финансовый институт.

Участниками системы гарантирования ипотечных кредитов являются 20 банков второго уровня и ипотечных компаний Республики Казахстан. Наши партнеры успешно используют гарантии Фонда для сокращения своих финансовых рисков в кредитовании недвижимости, что делает их ипотечные кредитные портфели более надежными, стабильными и привлекательными для клиентов.

ТОО «Первое кредитное бюро»

ПКБ - это организация, в которой аккумулируются и хранятся данные обо всех кредитных транзакциях заемщиков, а также любая другая информация, характеризующая его кредитоспособность.

Основным принципом работы кредитного бюро является равноценный обмен информацией среди участников системы. Другими словами, любой из участников системы может получить ровно столько информации от других участников, сколько он сам передал. Кредитный отчет - это информация о прошлых и текущих кредитных транзакциях определенной компании или лица, отражающая, каким образом субъект кредитного отчета погашал свои обязательства перед соответствующим кредитором, т.е. информация о платежеспособности, надежности и платежной дисциплине субъекта.Любая информация, переданная в кредитное бюро, храниться в течение 10 лет. Кредитное бюро не определяет, является ли хранящаяся информация позитивной или негативной. Получатели кредитных отчетов сами оценивают полученную информацию, исходя из своих целей и задач.

Компания «Allianz»

Allianz - одна из ведущих страховых компаний и поставщиков финансовых услуг в мире. Компания была основана в Мюнхене (Германия) в 1890 году. Бренд Allianz символизирует целостность, финансовую мощь и высококачественное обслуживание клиентов.

Allianz работает на всех крупнейших и многих развивающихся рынках. Следуя принципу «Любой бизнес локален», Allianz возлагает ответственность за расширение и развитие деятельности на местные компании. Это не только успешная бизнес-стратегия, но и наиболее эффективный подход с точки зрения работы с клиентами.Успешное расширение всемирной сети дочерних компаний позволило Allianz стать многонациональным предприятием с числом сотрудников во всем мире более 117 300, из которых свыше 60% работают за пределами Германии. На сегодняшний день более половины страховых премий Allianz получает от деятельности представительств и дочерних предприятий, открытых в 77 странах мира.Allianz с успехом осуществляет свою деятельность уже более 100 лет, всегда выполняя обещания. Клиенты компании знают, что Allianz предлагает самые привлекательные и выгодные финансовые продукты. Allianz - это постоянно расширяющийся портфель продуктов, которые не только конкурентоспособны, но и подкреплены финансовой мощью группы. Компания рейтингована рядом крупнейших международных независимых агентств - Standard & Poor's, Moody's, A.M. Best.

Именно поэтому более 60 миллионов клиентов более чем в 70 странах доверяют Allianz.

Фонд развития предпринимательства

Фонд развития предпринимательства «Даму» образован в 1997 году. С мая 2006 года акционером Фонда является АО «ФУР Казына». Основная миссия Фонда - содействие качественному развитию малого и среднего бизнеса, а также микрофинансовых организаций Казахстана в роли интегратора и оператора предоставления финансовых и консалтинговых С начала 2008 года Фондом «Даму» реализуются следующие программы по поддержке и развитию МСП: «Стабилизационная Программа обусловленного размещения средств республиканского бюджета через банки второго уровня», «Программа софинансирования с местными исполнительными органами «Даму - Регионы», «Программа мер по развитию микрокредитных организаций в Республике Казахстан на 2008-2012 годы».

АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов»

23.10.2008г. принят Закон Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам устойчивости финансовой системы», вступивший в силу с 24.10.2008 года.

Закон направлен на защиту прав вкладчиков казахстанских банков, определяет правовые основы функционирования системы обязательного гарантирования депозитов, а также порядок деятельности Казахстанского фонда гарантирования депозитов и участия коммерческих банков в системе обязательного гарантирования депозитов.

Необходимость принятия данного Закона обусловлена стремлением приблизить казахстанскую систему гарантирования депозитов к лучшей международной практике, обеспечить прозрачность функционирования системы, а также снизить присущие ей риски. Закон разработан на основе изучения и анализа мирового опыта и рекомендаций международных организаций в сфере страхования депозитов, их адаптации к отечественным условиям. В соответствии с данным Законом увеличена минимальная сумма гарантийного возмещения на случай принудительной ликвидации банка участника (до введения в действие данного Закона она составляла не 700 тысяч тенге).

Услуги Банка

CASH&GO

Кредит АТФБанка CASH&GO это простой и удобный кредит для физических лиц на потребительские цели, который оформляется без залога и поручителей, имеет привлекательные ставки вознаграждения, и принятие решения по которому занимает всего 1 день! Для Участников Зарплатного проекта Банка предусмотрены льготные условия по кредиту CASH&GO.

Револьверная кредитная карта - это платежная карта Visa или MasterCard, с определенным кредитным лимитом на карте, денежные средства которого можно использовать для оплаты любых товаров и услуг, если наличных средств для покупки недостаточно. Кредитный лимит предоставляется без залога, является ежемесячно возобновляемым и имеет льготный период погашения, во время которого вознаграждение не начисляется. Для Участников Зарплатного проекта Банка предусмотрены льготные условия по Револьверной кредитной карте.

Ипотека

Ипотека от АТФБанка - это возможность для Вас реализовать давнюю мечту о собственной недвижимости.Мы предлагаем Вам ипотеку на приобретение готовой недвижимости, квартиры или жилого дома, а также на приобретение земельного участка для строительства жилого дома и строительство. Ипотека от АТФБанка дает Вам возможность оформить кредит на выгодных для Вас условиях, в желаемой валюте, с доступным первоначальным взносом и низкими ставками Вознаграждения.

Автокредит

Автокредит от АТФБанка поможет Вам купить новый автомобиль в автосалоне либо подержанный автомобиль на авторынке. Кредиты предоставляются в тенге и долларах США, с низким первоначальным взносом и удобными сроками кредитования.

Потребительские Цели

Кредит от АТФбанка на потребительские цели - универсальная программа кредитования на любые потребительские цели под залог имеющейся недвижимости.Программа отличается удобным сроком кредитования, привлекательными процентными ставками, отсутствием страхования жизни и моратория на досрочное погашение займа.

Депозиты

АО «АТФБанк» предлагает специальную депозитную программу, разработанную на основе многолетнего опыта работы и с учетом пожеланий вкладчиков. Выбрав один из депозитов, Вы сможете решить важные для себя вопросы, связанные с управлением Вашего бюджета! Депозиты могут быть открыты как в национальной, так и в иностранной валюте. Депозиты отличаются по своим условиям и возможностям. Все депозиты предусматривают возможность досрочного расторжения договора, при этом ставка вознаграждения изменяется в соответствии с условиями договора.

2.2 Платежные системы АО АТФБанк

Платежные карточки

АТФБанк занимает одну из лидирующих позиций на рынке платежных карточек. С 1999 года АТФБанк приступил к выпуску платежных карточек VISA Electron, VISA Classic, VISA Gold и VISA Business, а с 2001 года карточек VISA Virtuon для расчетов в сети Интернет. АТФБанк в 1998 году заключил соглашение с Ассоциацией American Express на выпуск карточек American Express для Клиентов Банка. С марта 2007 года АТФБанк начал выпускать карточки международной платежной системы MasterCard.

Достижение намеченных целей!

Преимущества платежных карточек:

Круглосуточный доступ к наличным деньгам;

Возможность безналичной оплаты товаров и услуг в любой точке мира и через Интернет;

Сохранность денег при утере или краже карточки: деньги остаются на счете в АТФБанке при своевременном блокировании карточки;

При расчетах за границей, денежные средства автоматически конвертируются в валюту страны пребывания;

Открытие карточек в одной из валют: тенге, долларах США, евро;

При пересечении границы нет необходимости декларировать деньги на карт-счете;

Возможность оформления дополнительных карточек членам семьи, друзьям;

Поддержка службы глобальной помощи при утере/краже карточки VISA Classic, VISA Gold, MasterCard Standard, MasterCard Gold за границей;

Получение вознаграждения на страховой депозит при оформлении карточек VISA Classic, VISA Gold, MasterCard Standard, MasterCard Gold;

Удобство учета расходов, произведенных по карточке при помощи выписки;

Контроль состояния карт-счета посредством получения баланса через банкомат в любой точке земного шара.

Получение кредитного лимита, проценты по которому начисляются только на использованную сумму;

Льготные условия получения потребительских кредитов АТФБанка;

Предоставление льгот по выпуску карточек Клиентам пенсионного фонда "Отан" и страховой компании "АТФ Полис";

Бесплатный выпуск карточки Visa Virtuon держателям карточек VISA Classic, VISA Gold;

Возможность оплаты услуг операторов мобильной связи и Alma-TV, Digital TV в любое время суток;

Оплата таможенных платежей непосредственно на таможенных пунктах РК;

Участие в Международной Ассоциации пассажиров авиалиний;

Предоставление информации о состоянии карточного счета с помощью SMS-сообщений;

Перевод денег с карточки на карточку в любое время суток, получатель может находиться как на территории Казахстана, так и за рубежом.

Виды платёжных карточек

VISA Electron - самые простые и доступные карточки. Позволяют получать наличные деньги в сети банкоматов, а также оплачивать покупки и услуги в торговых точках, оснащенных электронными терминалами. Данные карточки предоставляют возможность осуществлять платежи и получать наличные деньги в пределах денежной суммы на карточке.

VISA Classic - самые распространенные платежные карточки для физических лиц, позволяющие осуществлять операции, как по снятию наличных, так и по оплате товаров и услуг по всему миру и через Интернет.

VISA Gold - платежные карточки для успешных Клиентов. Владельцам данных карточек гарантируется высочайшее качество обслуживания, дисконтная карточка IAPA и множество дополнительных услуг.

VISA Business карточки для сотрудников юридических лиц. Предназначены для оплаты текущих расходов Организации, которые отражаются на карточке. Это прекрасный способ осуществления и контроля командировочных и представительских расходов сотрудников Вашей Организации.

VISA Virtuon - виртуальная карточка, предназначенная для проведения безопасных платежей через Интернет. Применяется только для оплаты товаров и услуг через Интернет в электронных магазинах по всему миру, а также услуг провайдеров Интернета, туристических фирм, отелей и т.д.

Кредитная карточка АТФБанка - это международная платежная карточка с предоставлением кредитной линии, которой Вы можете пользоваться, оплачивая товары или услуги в кредит, с льготным периодом кредитования, который позволит Вам воспользоваться кредитом под 0%.

VISA Platinum - новая престижная карточка, которая откроет перед Вами двери в мир потрясающих привилегий и возможностей. Данная карточка создана специально для того, чтобы идеально соответствовать Вашему образу жизни. Она признается и ценится во всем мире и позволяет Вам тратить столько, сколько Вы захотите. Владельцам данной карточки доступен комплекс дополнительных привилегии и услуг в виде экстренной медицинской и юридической помощи, квалифицированная поддержка в случае потери или кражи карточки, а также множество дополнительных услуг.

VISA Infinite - самая престижная карточка в иерархической структуре карточек платежной системы VISA International. Карточка VISA Infinite была разработана специально для клиентов привилегированного уровня, обладающих высоким достатком, изысканным вкусом и особым требованием к уровню предоставляемых услуг. В мире насчитывается чуть более 2 миллионов привилегированных владельцев, в их числе коронованные особы, мировая бизнес элита, политические деятели, звезды шоу-бизнеса

Переводные операции в иностранной валюте

В случае, когда осуществление перевода не требует немедленного зачисления денег на счет получателя, например оплата за обучение, лечение и прочие услуги, Вы можете воспользоваться международными переводами АТФБанка по наиболее доступным тарифам. Денежные переводы осуществляются в основных международных валютах через обширную сеть иностранных банков-корреспондентов, включая ведущие банки США, Германии, Швейцарии, Голландии, Франции, Великобритании, Дании, Канады, Австрии, Сингапура и России.

Корреспондентские отношения

Специфика деятельности клиентов АТФБанка обусловила состав банков-партнеров, при участии которых АТФБанк точно в срок осуществляет международные переводы Компаний Клиентов. Со дня основания корреспондентские связи АТФБанка простерлись по всему миру. АТФБанк имеет партнеров по проведению платежей более чем в пятнадцати странах мира.Традиционно, основными контрагентами АТФБанка за рубежом являются крупные транснациональные банки, имеющие разветвленную мировую сеть филиалов, что дает возможность осуществлять платежи практически в любую точку мира.Корреспондентская сеть банков, с которыми АТФБанк ведет сотрудничество, составляет более 170 банков дальнего и ближнего зарубежья, в том числе: в США (Bank of New York, Citibank, Standard Chartered Bank), в Германии (Deutsche Bank A.G., Commerzbank A.G), в Швейцарии (Credit Suisse First Boston, United European Bank, Union Bank of Switzerland), в Голландии (Fortis Bank), а также во Франции, Великобритании, Дании, Канаде, Австрии, Сингапуре, странах СНГ и Балтии.Благодаря разветвленной и налаженной корреспондентской сети банков-корреспондентов, а также наличию кредитных линий на торговое финансирование от западных первоклассных банков, АТФБанком осуществляются:

международные переводы;

выпуск, подтверждение и авизование всех видов аккредитивов;

выпуск, подтверждение гарантий;

прием на инкассо, авизование и оплата инкассовых поручений клиентов;

форфейтинговые операции.

Платежи осуществляются в самые кратчайшие сроки, движение Ваших средств контролируется высококлассными специалистами (таблица 1).

Группа UNICREDIT в 2009 году: баланс и укрепление структуры капитала, постоянное улучшение структуры расходов; чистая прибыль 1 702 миллиона евро в 2009 году:

Доля чистой прибыли Группы составила 1 702 миллионов евро

Операционный доход: 27 572 миллионов евро, + 2,6% по сравнению с прошлым годом

Операционная прибыль: 12 248 миллионов евро, + 20,3% по сравнению с прошлым годом

Укрепление баланса: общая сумма активов, подверженность торговым и межбанковским рискам снизилась, коэффициент капитализации улучшился

Укрепление капитала: Коэффициент основного капитала уровня 1 достиг 7,62%, + 104 базисных пункта по сравнению с декабрем 2008 года после наличных. Предварительное увеличение капитала успешно завершено в феврале 2010 года: Коэффициент основного капитала уровня 1 составил 8,47%

Постоянное улучшение структуры операционных расходов: - 8,2% по сравнению с прошлым годом; Отношение расходы/доходы равно 55,6%

Денежный дивиденд за 2009 год составил 0,03 евро на акцию.

Таблица 1 - Список рекомендуемых банков SSI (Standard Settlement Instructions) АО «АТФБанк» для осуществления международных переводов

Наименование банка	SWIFT	Номер счета	Валюта
UNICREDIT BANK AUSTRIA AG, VIENNA	BKAUATWW	510-100-16600	EUR
		510-100-16601	USD
		510-100-16602	CAD
		510-100-16605	SEK
		510-100-16604	DKK
		510-100-16603	CHF
		510-100-16606	AUD
UNICREDIT S.P.A., MILAN	UNCR IT MM	995/5295	EUR
THE BANK OF NEW YORK MELLON, NEW YORK	IRVTUS3N	890-0260-645	USD
STANDARD CHARTERED BANK, NEW YORK	SCBLUS33	358-202-167-6001	USD
JP MORGAN CHASE BANK, N.A., NEW YORK	CHASUS33	400-950-391	USD
CITIBANK, NEW YORK	CITIUS33	36126334	USD
DEUTSCHE BANK AG, FRANKFURT AM MAIN	DEUTDEFF	947-32-57	EUR
JP MORGAN AG, FRANKFURT AM MAIN	CHASDEFX	6231606580	EUR
JP MORGAN CHASE BANK, LONDON	CHASGB2L	35938701	GBP
STANDARD CHARTERED BANK, TOKYO	SCBLJPJT	2343614-1110	JPY
UNICREDIT BANK, MOSCOW БИК 044525545 Кор. счет 30101810300000000545	IMBKRUMM	30111810000013231283	RUB
SBERBANK, MOSCOW	SABRRUMM	30111810300000000214	RUB
UKRSOTSBANK, KIEV	UKRSUAUX	160-053-980-57	UAH
UNICREDIT BANK AG („HYPOVEREINSBANK“) HONG KONG BRANCH	BVBEHKHH	958366501	CNY
Примечание: данные АО «АТФБанк»

В четвертом квартале 2009 года:

Часть Группы в чистой прибыли составила 371 миллион евро, а в 3-м квартале 2009 года - 394 миллиона евро

Операционный доход в 6 443 миллиона евро; есть тенденция к ежеквартальному росту чистых комиссий и в соответствии с тенденциями отрасли - падение чистого дохода от торговой деятельности, хеджевого дохода и дохода по справедливой стоимости

Операционные расходы составили 3 803 миллиона евро, уменьшившись по сравнению с прошлым кварталом

Величина провизий на убытки кредитам составила 2 068 миллиона евро, при этом стоимость рисков падает второй квартал подряд до 146 базисных пунктов

Операционная прибыль составила 2 640 миллиона евро, она снизилась из-за снижения чистого дохода от торговой деятельности, хеджевого дохода и дохода по справедливой стоимости по сравнению с 3 кварталом 2009 года

Коэффициент основного капитала уровня 1 дал 21 базисный пункт за квартал; до 7 базисных пунктов, с учетом последствий выплаты дивидендов, учитываемых полностью в четвертом квартале.

Результаты четвертого квартала 2009 года служат дальнейшим подтверждением нескольких положительных элементов, которые появились в третьем квартале, такте как: улучшение структуры баланса и капитала, уменьшение операционных расходов и увеличение чистых комиссий. Также имело место уменьшение чистого дохода от торговой деятельности, хеджевого дохода и дохода по справедливой стоимости, что было вызвано замедлением развития отрасли по сравнению с прекрасными результатами деятельности, которые имели место в первых трех кварталах 2009 года.

В 2009 году операционный доход достиг величины 27 572 миллионов евро, увеличившись на 2,6% по сравнению с прошлым годом (на 7,2% по сравнению с прошлым годом на основе постоянной валюты и периметра), и 6 443 миллионов евро в четвертом квартале 2009 года, увеличившись на 5,7% по сравнению с прошлым годом, но снизившись по сравнению с прошлым кварталом почти полностью из-за уменьшения дохода от торговой деятельности.

Чистое процентное вознаграждение держалось на хорошем уровне по сравнению с прошлым годом, достигнув отметки 17 304 миллионов евро в 2009 году (-5,8% по сравнению с прошлым годом, но только - 1,9% по сравнению с прошлым годом на основе постоянной валюты и периметра), несмотря на устранение в третьем квартале 2009 года расходов на превышение кредита, и ухудшение процентного окружения. В четвертом квартале чистое процентное вознаграждение достигло 4 017 миллионов евро, увеличившись по сравнению с 3 927 миллионов евро в третьем квартале 2009 года, благодаря более низкой стоимости оптового фондирования и непериодических статей.

Сумма чистых комиссионных составила 7 780 миллионов евро в 2009 году, уменьшившись по сравнению с 9 093 миллионов евро в предыдущем году из-за более неблагоприятных условий в отрасли по управлению активами. Если взглянуть на ежеквартальные тенденции, то после достижения нижней точки за год в первом квартале, чистые комиссионные показывают явные признаки укрепления в четвертом квартале, и даже роста как по сравнению с прошлым кварталом, так и по сравнению с прошлым годом (чистые комиссионные в четвертом квартале 2009 года: 2 114 миллионов евро; в третьем квартале 2009 года: 1 931 миллионов евро; в четвертом квартале 2008 года: 2 090 миллионов евро). Более того, как и в третьем квартале комиссии от управления активами, кастодиальных услуг и управления и прочие комиссии увеличились по сравнению с прошлым кварталом (14,9% и 6,1% соответственно). На 31 декабря 2009 объем активов, находящихся под управлением Отдела Группы по управлению активами составил 175,8 миллиарда евро, что на 2,2% больше по сравнению с прошлым кварталом.

Чистый доход от торговой деятельности, хеджевый доход и доход по справедливой стоимости в 2009 году составил 1 803 евро, что является значительным улучшением в сравнении с -1 969 миллионов евро в 2008 году, а также является подтверждением того, что Группа способна быстро реагировать на улучшение рыночной конъюнктуры. В четвертом квартале 2009 года чистый доход от торговой деятельности, хеджевый доход и доход по справедливой стоимости составил 152 миллиона евро, т.е. оказался положительным, несмотря на то, что в данном квартале условия инвестиционных банковских операций оказались менее благоприятными, хотя по сравнению с третьим кварталом 2009 года результат оказался хуже (715 миллионов евро).

В 2009 году прочие чистые доходы в размере 373 миллионов евро (69 миллионов евро из которых были получены в четвертом квартале), практически соответствуют 368 миллионам евро, полученным в 2008 году.

Операционные расходы составили 15 324 миллионов евро в 2009 году, снизившись по сравнению с 2008 годом (- 8,2% по сравнению с прошлым годом и - 5,3% по сравнению с прошлым годом на основе постоянной валюты и периметра). Рассматривая ежеквартальные тенденции, Группа сумела смягчить отрицательные последствия сезонных расходов и операционные расходы составили 3 803 миллионов евро в четвертом квартале 2009 года, т.е. меньше, чем 3 831 миллионов евро, полученные в предыдущем квартале.

В 2009 года году расходы на выплату заработной платы упали на 8,3% по сравнению с прошлым годом (5,8% по сравнению с прошлым годом на основе постоянной валюты и периметра), составив 9098 миллионов евро. В четвертом квартале 2009 года данная величина достигла значения 2 277 миллионов евро, по сравнению с 2 276 миллионов евро в предыдущем квартале, и меньше, чем 2 385 миллионов евро в четвертом квартале 2008 года.

Прочие административные расходы, за вычетом возмещенных издержек составили 4 945 миллионов евро в 2009 году, значительно упав по сравнению с 5 462 миллионов евро в 2008 году (- 9,5% по сравнению с прошлым годом, - 6,0% по сравнению с прошлым годом на основе постоянной валюты и периметра). В четвертом квартале 2009 года данная величина составила 1 176 миллионов евро, снизившись по сравнению с 1 230 миллионов евро полученных в третьем квартале 2009 года и 1 436 евро, полученных в последнем квартале 2008 года.

Амортизация, износ и убытки от обесценения по материальным и нематериальным активам в 2009 году составили 1 281 миллионов евро, в сравнении с 1 312 миллионов евро в 2008 году. Данная цифра достигла значения 350 миллионов евро в четвертом квартале 2009 года.

Отношение расходы/доходы составило 55,6% в 2009 году (59,0% в четвертом квартале), показав значительное улучшение за предыдущий год (62,1%).

Операционная прибыль в 2009 году составила 12 248 миллионов евро, и из них 2 640 миллионов евро были получены в четвертом квартале (меньше, чем в предыдущем квартале, из-за снижения объема чистого дохода от торговой деятельности, хеджевого дохода и дохода по справедливой стоимости).

В 2009 году размер провизий на риски и расходы вырос по сравнению с прошлым годом и достиг 609 миллионов евро, из которых 232 миллиона евро было сформировано в четвертом квартале.

Сумма чистых убытков от обесценения по кредитам и провизий на гарантии и обязательства составила 8 313 миллионов евро в 2009 году, и равна расходам на риски в размере142 базисных пункта. В четвертом квартале 2009 года данная статья уменьшилась по сравнению с предыдущим кварталом (с 2 164 миллионов евро в третьем квартале 2009 года до 2 068 миллионов евро).

Обесценившиеся кредиты брутто на конец декабря 2009 года составили 57,6 миллиарда евро, увеличившись на 7,7% по сравнению с прошлым кварталом (9,2% по сравнению с прошлым кварталом за вычетом последствий аннулирования штрафного процента в Польше). Брутто-величина безнадежных кредитов самой высокой категории риски, не изменилась по сравнению с прошлым кварталом (+2,1% по сравнению с прошлым кварталом за вычетом последствий аннулирования штрафного процента в Польше), в то время как категории более низкого риска продолжают давать рост в виде двузначных цифр по сравнению с прошлым кварталом, 20,0% по сравнению с прошлым кварталом (20,1% по сравнению с прошлым кварталом за вычетом последствий аннулирования штрафного процента в Польше).

Коэффициент покрытия чистых обесцененных кредитов брутто на декабрь 2009 года составил 46,1% что составляет 61,3% покрытие безнадежных кредитов и 26,0% покрытие всех остальных проблемных кредитов.

Расходы на интеграцию составили 258 миллионов евро в 2009 году, увеличившись по сравнению со 140 миллионами евро в 2008 году, что отражает помимо всего прочего, существенное обязательство по повышению эффективности труда персонала. В четвертом квартале 2009 года сложились такие условия, что часть предыдущих провизий могли быть освобождены и, поэтому, значение за квартал составило положительную величину размере 63 миллионов евро.

Чистый инвестиционных доход составил 232 миллиона евро в 2009 году, увеличившись по сравнению с 207 миллионов евро, полученных в предыдущем году. Четвертый квартал 2009 года показывает положительные значения чистого инвестиционного дохода в размере 217 миллионов евро, в сравнении с 181 миллионов евро, полученных в предыдущем квартале, что было вызвано, прежде всего, доходом от прироста капитала до обложения налогом от продажи квот в виде фонда недвижимости Омикрон.

В 2009 году сумма подоходного налога за период составила 1009 миллионов евро (увеличившись по сравнению с 627 миллионами евро выплаченных в предыдущем году, что было вызвано положительными последствия вычетом по гудвиллу), при этом ставка налога составила 30,6%. Сумма подоходного налога в четвертом квартале 2009 года составила 124 миллиона евро.

Доля миноритариев в 2009 году составила 332 миллиона евро, в сравнении с 518 миллионами евро в 2008 году, при этом здесь не учитывается приобретение долей миноритариев в HVB и UniCredit Bank Austria. В четвертом квартале 2009 года доля миноритариев составила 63 миллиона евро.

Влияние Распределения цены приобретения снизилось в 2009 году с - 301 миллионов евро в 2008 году до - 257 миллионов евро, из которых - 62 миллиона евро относятся к четвертому кварталу.

Доля чистой прибыли Группы в 2009 году составила 1 702 миллиона евро в сравнении с 4 012 миллионов евро, полученных в предыдущем году, однако, при менее благоприятных глобальных макроэкономических условиях. Ежеквартальная тенденция показывает падение прибыли с 490 миллионов евро во втором квартале 2009 года до 394 миллионов евро в третьем квартале 2009 года, достигнув 371 миллионов евро в четвертом квартале 2009 года.

Общая сумма активов в декабре 2009 года составила 929 миллиардов евро (958 миллиардов евро на сентябрь 2009 года), снизившись на 3,0% по сравнению с прошлым кварталом и на 11,2% С начала 2009 года (- 117 миллиардов евро). Пожалуйста, примите к сведению, что уменьшение статей баланса произошло за счет определенных сфер. В 2009 году сумма торговых активов упала на 71 миллиард евро, достигнув значения 134 миллиарда евро в конце декабря (уменьшение на 12 миллиардов евро в четвертом квартале 2009 года, - 8,0% по сравнению с прошлым кварталом). За вычетом производных инструментов, торговые активы на декабрь вышли на более сдержанный уровень в 59 миллиардов или 6,3% обей суммы активов и 30,2% по сравнению с прошлым годом. Сумма чистого межбанковского фондирования уменьшилась на 68 миллиардов в 2009 году (-70,5% по сравнению с прошлым годом) до 29 миллиардов. Из-за уменьшения общей суммы активов и увеличения чистого собственного капитала, коэффициент капитализации Группы также улучшился в четвертом квартале 2009 года, достигнув значения 24,4 (22,1 - предварительное увеличение капитала, объявленное 29-го сентября 2009 года), что является довольно солидным результатом в свете того факта, что расчет коэффициента включает в себя производные инструменты с учетом соглашений о взаимозачете (за вычетом которых коэффициент капитализации в декабре 2009 года с учетом предварительного увеличения капитала составил бы 20,9).

Коэффициент основного капитала уровня 1 в декабре 2009 года достиг 7.62%: прибыли, улучшенные резервы и уменьшение взвешенных по риску активов, переложенных на увеличение более чем один процент (+104 базисных пункта) по сравнению с предыдущим годом за исключением последствий увеличения капитала. Коэффициент основного капитала уровня 1 продолжает тенденцию к росту в четвертом квартале: это прекрасный результат, если учитывать 14 базисных пунктов, полученных в целом за четвертый квартал по предложенным UniCredit и Pekao дивидендам. Коэффициент основного капитала уровня 1 составил 8,63%, а общий коэффициент капитала составил 12,02%. Предварительное увеличение капитала, объявленное 29 сентября 2009 года и успешно завершенное в феврале 2010 году, коэффициент основного капитала уровня 1 достиг 8,47%, коэффициент уровня 1 составил 9,49%, а общий коэффициент капитала составил 12,88%, уровень, который делает возможным профинансировать будущие возмещения.

Уменьшение взвешенных по риску активов, на 60 миллиардов евро (-11,7% по сравнению с прошлым годом, когда было 452,3 миллиарда евро), которое также стало возможным благодаря сильному контролю рыночных взвешенных по риску активов (более чем половина в 2009 году, когда это значение было равно 9 миллиардов), стало ключом к улучшению коэффициентов капитала. В четвертом квартале 2009 года, произошло уменьшение суммы взвешенных по риску активов, несмотря на то, что были достигнуты значительные результаты по уменьшению активов.

На конец декабря 2009 года общая численность персонала Группы составляет 165062 человек, при этом было сокращено 1359 человек в сентябре 2009 года и 9457 человек в декабре 2008 года. Сокращение персонала в 2009 году затронуло все подразделения.

Сеть Группы на конец декабря 2009 года состояла из 9799 филиалов (9892 - в сентябре 2009 года и 10251 в декабре 2008 года).

Анализ финансовой деятельности за 1 квартал 2010г.

Группа UNICREDIT в первом квартале 2010 г.: чистая прибыль составляет 520 миллионов евро, увеличение по сравнению с предыдущим кварталом и предыдущим годом. стабильные показатели по доходам, снижение резерва на покрытие возможных потерь по кредитам

Доля Группы в объеме чистой прибыли: 520 миллионов евро, +40,1% в сравнении с прошлым кварталом и +16,5% в сравнении с аналогичным периодом прошлого года

Операционные доходы: 6,806 млрд евро, +5,6% в сравнении с прошлым кварталом и +3,7% в сравнении с аналогичным периодом прошлого года; квартальная тенденция подтверждает рост чистой комиссии и стабилизацию чистого процентного дохода, при доходе от коммерческой деятельности, более чем в три раза превышающем уровень 4 квартала 2009 г.

Операционные затраты: 3,878 млрд евро, при этом соотношение административных расходов и текущих расходов говорит об улучшении в сравнении с прошлым кварталом и в сравнении с аналогичным периодом прошлого года на 57,0%

Операционная прибыль: 2,928 млрд евро, изм. +10,9% в сравнении с прошлым кварталом и +6,9% в сравнении с аналогичным периодом прошлого года

Снижение резервов на возможные потери до 1,791 млрд евро, при снижении стоимости риска в течение третьего квартала подряд до 127 базисных пунктов, что на 37 базисных пунктов ниже пика 2 квартала

2009 г.

Стабильная структура баланса: доля собственного капитала (за вычетом нематериальных активов), приходящегося на акцию, вернулась на уроень до прироста капитала, коэффициент финансовой зависимости отражает дополнительное улучшение на 21,6

Коэффициент достаточности капитала первого уровня - 8,45%, в основном без изменений в сравнении с прошлым кварталом.

Совет директоров UniCredit Group одобрил консолидированные результаты первого квартала 2010 года, отражающие долю Группы в чистой прибыли в 520 миллионов евро, что является ростом в равнении с прошлым кварталом(+40,1%) и в сравнении с аналогичным периодом прошлого года (+16,5%). Суммарные вложения UniCredit Group в суверенные облигации Греции, Испании, Ирландии и Португалии по состоянию на 31 марта 2010 года составляли около 1,6 миллиарда евро. Кроме того, UniCredit Group объявила, что BofA Merrill Lynch и их подведомственное инвестиционное банковское подразделение определены для исследования всех стратегических опций для оценки стратегических возможностей по максимизации общей стоимости Pioneer.

Для первого квартала 2010 года характерным является консолидация нескольких позитивных элементов, возникших в предыдущих кварталах, которые включают: рост чистых комиссий, стабилизацию чистого процентного дохода и уменьшение резерва на покрытие потерь по кредитам. Квартал также отражает значительное увеличение чистых коммерческих операций, хеджирования и дохода по справедливой стоимости, увеличившийся более чем втрое по сравнению с предыдущим кварталом.

В первом квартале 2010 года операционный доход увеличился на 5,6% в сравнении с прошлым кварталом до 6,806 млрд евро, при этом все основные составляющие остаются стабильными. Относительно аналогичного квартала в 2009 году было увеличение на 3,7%.

Чистый процентный доход составляет 3,917 миллиарда евро в первом квартале 2010 года, что является снижением в по сравнению с 4,650 млрд евро, зафиксированных в первом квартале 2009 года, но в основном оставшись без изменений по сравнению с 4,017 млрд евро в четвертом квартале 2009 года.

Чистый комиссионный доход в первом квартале 2010 года продолжает отражать постепенное укрепление, повысившись в сравнении с прошлым кварталом (+2,6%) и в сравнении с аналогичным периодом прошлого года (+17,5%) до 2,169 млрд евро. Как и в предыдущем квартале, комиссионный доходи от управления активами, ответственного хранения и администрирования, а также другие комиссионные доходы показали увеличение в сравнении с прошлым кварталом (+6,1% и +0,2% соответственно). На 31 марта 2010 года объем активов, находящихся под управлением Подразделения по управлению активами Группы составил 185,4 миллиарда евро, увеличившись на 5,5% в сравнении с прошлым кварталом и с положительной тенденцией по чистой сумме продаж.

Доход от чистых торговых операций, хеджинговых операций и справедливой стоимости в первом квартале 2010 года составляет 560 миллионов евро, значительный рост по сравнению со 151 миллионом евро в четвертом квартале 2009 года и результатом за аналогичный период предыдущего года (-94 млн евро). Отличные квартальные показатели связаны с сильным ростом выручки от бумаг с фиксированной доходностью фиксированного дохода и валютного рынка.

Другие чистые доходы составили 99 миллионов евро, что соответствует 105 миллионам евро, зафиксированным за тот же период предыдущего года.

Операционные расходы в первом квартале 2010 года составляют 3,878 млрд евро по сравнению с 3,803 млрд евро в четвертом квартале 2009 года и 3,822 млрд евро в первом квартале 2009 года. Увеличение в сравнении с прошлым кварталом на +2,0% в основном связано с влиянием изменений валютного курса и коридора (+1,2% на аналогичной основе с учетом валютного курса и периметра консолидации), переменными расходами и падением компенсации затрат (что особенно характерно для четвертого квартала 2009 года). Без учета этих статей операционные расходы обнаруживают уменьшение на 0,9% в сравнении с прошлым кварталом.