На прохання Клієнта, Банк може видати на користь його контрагента, відповідну банківську гарантію залежно від виду ризику проведення тієї чи іншої операції. Це дозволить уникнути можливих втрат при виконанні умов контрактів та здійсненні розрахунків.

Банк обслуговує експортне та імпортне документарне інкасо в іноземній валюті, яке використовується Клієнтами для розрахунків за зовнішньоекономічними контрактами. ХФ ВАТ «КРЕДИТПРОМБАНК» пропонує клієнтам використовувати цю форму розрахунків лише з тими контрагентами, які мають хорошу ділову репутацію з підтвердженням тривалих бездоганних торгових стосунків.

При проведенні розрахунків за документарним інкасо, ХФ ВАТ «КРЕДИТПРОМБАНК» передає Імпортеру документи лише після їх оплати або акцепту векселя, мінімізуючи таким чином, до моменту завершення розрахунків, ризик втрати Експортером свого товару.

Водночас, в інтересах Імпортера оплата відбудеться за фактично поставлений/відправлений товар, що підтверджують, надані в ХФ ВАТ «КРЕДИТПРОМБАНК» товаророзпорядчі документи.

ХФ ВАТ «КРЕДИТПРОМБАНК» обслуговує:

1) документарне інкасо - платежі здійснюються Банком на основі торгівельних комерційних документів (транспортних накладних, векселів, страхових та інших документів);

2) чисте інкасо - платежі здійснюються Банком лише на підставі фінансових документів (векселів і т.п.).

ХФ ВАТ «КРЕДИТПРОМБАНК» пропонує Клієнтам, які розпочинають співпрацю з новими партнерами та прагнуть уникнути фінансово-матеріальних втрат, використовувати для розрахунків документарні акредитиви.

Важливими перевагами акредитиву порівняно з банківськими гарантіями чи документарним інкасо, є зведення до мінімуму ризиків втрат від невиконання чи неналежного виконання умов контракту та, поряд з цим, можливість отримати дешевше фінансування, у випадку відсутності в Клієнта власних обігових коштів для проведення цієї операції. Водночас, Експортер може бути впевненим у своєчасній та повній оплаті за відвантажений товар чи надані послуги.

Банк надає такі види документарних акредитивів:

1) відкличні та безвідкличні;

2) підтверджені та непідтверджені.

Акредитив може виконуватись шляхом:

1) платежу по пред'явленні відповідних документів (негайно);

2) відстроченого платежу (на визначену в умовах дату);

3) акцепту (замість зарахування коштів Банк - платник акцептує вексель);

4) негоціації (викуп негоціюючим банком тратт, виставлених на банк - емітент чи підтверджуючий банк).

Акредитиви можуть бути також:

1) трансферабельними (переказними - бенефіціар може перевести такий акредитив на інших осіб);

2) з «червоним застереженням» (red clause - передбачає авансовий платіж на користь бенефіціара ще до пред'явлення основних документів);

3) револьверними (сума акредитиву поновлюється після здійснення по ньому оплати);

4) резервними (Stand - By Letter of Credit - виконують роль банківських гарантій).

Акредитив може відкриватись:

1) на покритій основі - за рахунок власних коштів Клієнта;

2) на непокритій основі - за рахунок кредитних ресурсів Банку.

Вибравши пропонований механізм фінансування, клієнт отримає перевагу:

1) зменшення ризику зовнішньоекономічної операції;

2) вибору оптимальних умов розрахунків - різні види акредитивів;

3) можливості уникнення авансових платежів;

4) використання системи S.W.I.F.T, яка допомагає вести оперативну співпрацю по акредитиву з будь - яким великим банком Світу.

ХФ ВАТ «КРЕДИТПРОМБАНК» допомагає своїм клієнтам захистити кошти в дорозі за допомогою чеків та оперативно й вигідно перевести їх у готівку. Чеки, що пропонує ХФ ВАТ «КРЕДИТПРОМБАНК», мають високий рівень захисту, можуть бути необмежені в часі обігу та використані тільки після підтвердження підпису власника та засвідчення особи, на ім'я якої вони виписані. Чеки можуть бути переведені в готівку в будь-якій країні світу.

Банк продає дорожні чеки Thomas Cook та інші. Банк викуповує дорожні чеки: Visa; Thomas Cook; American Express; CitiCorp; Swiss Bankers Travelers Cheques та здійснює виплату коштів відразу при пред'явленні чеку.

Банк приймає на інкасо на вигідних умовах іменні чеки (завдяки прямим міжнародним партнерським договорам, виплата коштів здійснюється оперативно після надходження покриття).

Грошові перекази MONEY EXPRESS.

ХФ ВАТ «КРЕДИТПРОМБАНК» здійснює виплату переказів «MONEY EXPRESS» через свої філії та відділення в доларах США. Всі грошові перекази надсилаються з Чикаго (штат Іллінойс, США). При отриманні переказу за системою «MONEY EXPRESS» комісія не сплачується.

Грошові перекази "CONTACT".

ХФ ВАТ «КРЕДИТПРОМБАНК» здійснює виплату переказів, що надійшли через систему «CONTACT» у доларах США, Євро та російських рублях. Система грошових переказів «CONTACT» - це один з лідерів у здійсненні переказів між фізичними особами без відкриття рахунку на території Росії, країн СНД та Балтики.

Система «CONTACT» - це більше ніж 30 000 пунктів обслуговування переказів по всьому світу. Перелік пунктів обслуговування грошових переказів Contact розміщений тут.

Грошові перекази WESTERN UNION.

ХФ ВАТ»КРЕДИТПРОМБАНК» здійснює відправлення грошових переказів за межі України в гривнях та доларах США, виплату переказів з-за кордону в доларах США, відправлення та виплату переказів в межах України у національній валюті.

Перекази здійснюються між фізичними особами без відкриття поточного рахунку. Вже через декілька хвилин відправлений переказ стає доступним для отримання його адресатом в одному із 350 000 пунктів Western Union у 200 країнах світу. Грошовий переказ є активним в системі 45 днів.

Тарифи компанії Western Union на відправлення переказу:

1) перекази в доларах США за кордон (крім країн СНД);

2) перекази в доларах США у країни СНД;

3) перекази в національній валюті за кордон (крім країн СНД);

4) перекази в національній валюті у країни СНД;

5) перекази в національній валюті в межах України.

При отриманні переказу за системою Western Union комісія не сплачується.

Перекази в національній валюті на користь фізичних осіб без відкриття поточного рахунку.

ХФ ВАТ «КРЕДИТПРОМБАНК» пропонує здійснити переказ, який не пов'язаний зі здійсненням підприємницької та інвестиційної діяльності на користь іншої фізичної особи в національній валюті в межах України у будь-якому відділенні ХФ ВАТ «КРЕДИТПРОМБАНК» за декілька хвилин за доступними тарифами.

Розрахунково-касове обслуговування VIP клієнтів фізичних осіб.

Як ми бачимо з таблиці 2.6, основною перевагою поточних рахунків ХФ ВАТ «КРЕДИТПРОМБАНК» для VIP-клієнтів є те, що будь-які зарахування на поточний рахунок є - безкоштовними.

Наявність поточного рахунку дозволяє раціонально та ефективно розпоряджатися наявними грошовим коштами та проводити цілий комплекс операцій:

1) внесення та зняття готівкових грошових коштів;

2) безготівкове перерахування коштів;

3) зарахування на рахунок безготівкових грошових коштів, у тому числі заробітної плати;

4) проведення конверсійних операцій;

5) дистанційний доступ до рахунку.

Таблиця 2.6 Тарифи для VIP клієнтів

Відкриття та закриття зарунку
Умови	Величина % ставки
Річна процентна ставка по залишках коштів на поточних рахунках	0,5-7%
Відкриття поточного рахунку незалежно від виду (коду) валюти	безоплатно
Видача готівки з каси банку з рахунку Клієнта готівкових надходжень	Безоплатно
Зарахування безготівкових коштів на поточні рахунки	безоплатно
Переказ коштів з поточного рахунку в межах ПАТ "КРЕДИТПРОМБАНК"	0,3 % (мін 2 грн)
Переказ коштів з поточного рахунку в інші банки	0,5% (min 2,00 грн. мax 200,0 грн.)
Перекази по системі термінових грошових переказів «Гроші блискавкою»	0,8%-3% мін 3 грн
Переказ коштів в межах філії ВАТ "КРЕДИТПРОМБАНК"	0,3 % (мін 2 грн)
Видача готівки з каси банку з поточного рахунку безготівкових надходжень, що надійшли від клієнтів інших банків та від юридичних осіб в межах ПАТ "КРЕДИТПРОМБАНК"	0,3%-0,8% мін 2 грн.
Переказ коштів з поточного рахунку на поточні рахунки юридичних осіб в межах філії	безоплатно
Розрахунково-касове обслуговування в іноземній валюті
Обслуговування безготівкових надходжень на поточні рахунки, що надійшли з інших банків на поточні рахунки : в польських злотих (PLN),російських рублях (RUR)	0,8 % від суми надходжень
Обслуговування безготівкових надходжень, що надійшли з інших банків на поточні рахунки : в інших валютах (крім USD/EUR/RUR)	1,6 % від суми надходжень
Обмінні (конвертаційні) операції з готівковою іноземною валютою (*)	Від 0,1 % до 10 % від суми валюти до обміну
Купівля валют на МВР	0,3%-0,7%
Виплата іменного переказу, який надійшов з-за кордону	2 % від суми переказів (min10 грн )
Обмін банкнот доларів США - зношених, значно пошкоджених, з дефектом виробника	4% мін 10 грн.-8% мін 20 грн.
Обмін банкнот іноземної валюти	0,25% від суми банкнот
Розрахункові операції при здійсненні купівлі валюти на МВР	від 0 % до 15,0 % від суми гривневого еквіваленту валюти до купівлі

Платіжна картка MasterCard Platinum - це найширший спектр можливостей, пропонованих кредитними картами в Світі.

Вона створена для привілейованих персон. Такі картки - показник найвищого статусу, добробуту та бездоганної фінансової репутації. MasterCard Platinum допоможе втілити в життя безліч бажань.

Вибравши платіжну картку MasterCard Platinum окрім самої картки клієнт отримує пакет додаткових послуг від ХФ ВАТ «КРЕДИТПРОМБАНК».

Зокрема, безкоштовну додаткову платіжну картку Visa Gold, безкоштовну програму страхування держателів БПК на час перебування за кордоном:

1) страхова сума - 30 000 Євро;

2) термін дії страхового полісу 1 рік;

3) максимальна тривалість однієї поїздки 30 днів;

4) кількість поїздок необмежена;

5) страхування реалізовано спільно з найбільшою страховою групою Східної Європи - омпанією PZU.

6) безкоштовне надання послуг Mobinform та In-формування;

7) участь в програмі MasterCard Premium Collection.

MasterCard Premium Collection програма лояльності для власників карток преміум класу в торгово-сервісних, прокатних і відпочинкових точках, з якими платіжна система уклала відповідні договори про надання знижок. Слід зазначити, що перелік цих точок щороку оновлюється, а величина знижок становить від 10 до 20%. На практиці програма реалізована як проста дисконтна програма - клієнту надається знижка в разі покупки, бронювання номеру в готелі, прокату автомобіля, замовлення харчування в ресторані у випадку оплати ним платіжною карткою MasterCard Platinum.

Програма Premium Collection для власників карток MasterCard:

1) лояльні тарифи на придбання картки IAPA;

2) вам надається можливість оформлення дисконтної картки IAPA за пільговим тарифом (80,00 дол. США).

Міжнародна Асоціація Пасажирів Авіаліній (IAPA) є найстаршої, найбільшою і авторитетної Асоціацією, яка дає можливість своїм членам істотно економити гроші і час, а також підвищити рівень обслуговування під час поїздок. Асоціація IAPA представляє інтереси пасажирів вже більше 35-ти років і відома в аеропортах і готелях всього світу.

Кожен член IAPA отримує членський пакет, в який входить пластикова картка члена Асоціації та довідник по готелям і компаніям, що надають автомобілі в оренду. Програма знижок у готелях. У довідник увійшли готелі переважно 4-5 зіркового категорії міжнародного рівня. У довіднику представлена повна інформація про готелі і послуги, що надаються ними послуги (знижка складає в середньому 15-40%), або вартість проживання з урахуванням знижки IAPA. Для отримання знижки необхідно зв'язатися з готелем на предмет наявності вільних номерів, вказати, що Ви є Членом IAPА, і назвати ID-номер мережі готелів з довідника IAPA. Буде надано найкращий з наявних номерів з додатковими напоями, газетами, прискореним поселенням і пізньої випискою. Часто пропонуються знижки в ресторанах готелів. Для замовлення готелі заповнюється спеціальний бланк, який необхідно заповнити та надіслати факсом. Також можна замовити номер через центр бронювання в IAPA, або через Internet (www.iapa.com). IAPA оформить замовлення і надішле відповідне повідомлення. При відсутності номера необхідної категорії можна отримати номер класом вище за колишню ціну.

Програма знижок при оренді автомобілів. Кожен член IAPA має можливість отримати знижку до 30% при оренді автомобіля в таких відомих компаніях як AVIS, Hertz, National, Europcar. Передбачені також спеціальні пільги: купон на безкоштовне підвищення класу автомобіля.

Програма пошуку багажу. У разі втрати багажу за заявою члена IAPA до пошуку багажу підключається спеціальна служба. Для цієї мети в членським пакеті існують спеціальні бирки для багажу, які кріпляться до нього на час поїздки. У разі втрати багажу слід зв'язатися з найближчим представництвом IAPA, повідомити опис багажу і назвати свій членський номер. Позитивний результат пошуку і повернення багажу членів IAPA в 95% випадків. Аналогічна система діє і для пошуку ключів.

Програма знижок у Всесвітній мережі бізнес-центрів. Для членів IAPA передбачена можливість користування повним асортиментом послуг, що надаються Всесвітньою мережею бізнес-центрів з 10% знижкою. Члени IAPA безкоштовно обслуговуються в Центрі повідомлень, включаючи прийом телефонних дзвінків і факсових повідомлень, а також пошти та посилок, що доставляються в усі відділення Всесвітньої мережі бізнес-центрів. Якщо є необхідність у створенні представництва, але немає бажання орендувати офіс і наймати на повний робочий день співробітників, варто скористатися такою послугою бізнес центру як «План забезпечення представницьких функцій фірми»: за зниженими тарифами забезпечується персональний прийом телефонних дзвінків і повідомлень, прийом відвідувачів, використання юридичної адреси, номер телефону та факсу.

Міжнародна Асоціація Пасажирів Авіаліній (IAPA) дає можливість своїм членам істотно заощаджувати гроші і час, а також підвищити рівень обслуговування під час поїздок за кордон

Екстрені послуги всесвітньої клієнтської підтримки інформаційні послуги (запити клієнтів про надання інформації, пов'язаної з картковим рахунком та інформації про місцезнаходження банкоматів відповідної платіжної системи), обробка повідомлень про втрату/крадіжку БПК термінове виготовлення і доставка тимчасової БПК при втраті картки за кордоном термінова видача готівки без випуску БПК, кредитний ліміт на БПК VIP кредитні кошти до 50 тис. грн., основна сума боргу повертається в кінці терміну дії угоди відсутність забезпечення низька ставка за користування коштами оперативне прийняття рішення мінімальний пакет документів набуває ознак кредитної лінії кошти доступні 24 год. на добу 7 днів на тиждень

Кредитпромбанк пропонує широкий вибір депозитних програм, які підійдуть як для приватних осіб, так і підприємствам і організаціям.

Переваги депозитної програми ВАТ «Кредитпромбанк»:

1) умови вкладів Кредитпромбанку максимально прості і прозорі;

2) можна отримати бонус до 1% до процентної ставки з депозиту за програмою лояльності банку;

3) у ВАТ «Кредитпромбанку» можна скористатися спеціальними вкладами з пільговими умовами дострокового повернення грошей: забравши такий вклад з банку раніше закінчення терміну договору;

4) також є депозит з можливістю вільного користування коштами;

5) термін дії строкових депозитів складає від 7 днів до 2 років;

6) для власників платіжних карток Кредитпромбанку є спеціальні пропозиції - карткові депозити;

7) ВАТ «Кредитпромбанк»може випустити платіжну карту міжнародної платіжної системи і клієнт регулярно отримуватимете відсотки за вкладом у будь-якому банкоматі, не відвідуючи банк;

8) можна зекономити час, оформивши депозитну заявку на сайті банку або за телефоном інформаційного центру. При оформленні заявки на певні види вкладів клієнт отримає бонус до +0,7% до діючої відсоткової ставки;

9) ВАТ «Кредитпромбанк» є учасником державного Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, що забезпечує додаткову упевненість в збереженні заощаджень.

2.3 Аналіз діяльності «ВАТ КРЕДИТПРОМБАНК»

Станом на 01.01.2009 чисті активи Банку склали 14 443 988 тис. грн., балансовий капітал - 1 618 944 тис. грн., залучені кошти клієнтів - 7 797 471 тис. грн. За 2008 рік активи Банку зросли на 1 948 307 тис. грн., або на 15,6 %.

Зростання чистих активів відбулося в основному за рахунок кредитно-інвестиційного портфеля, який зріс за рік на 1 859 282 тис. грн., або на 16,9 %.

Завдяки розвитку мережі офісів та системи обслуговування клієнтів, адекватній процентній політиці, достатньому спектру продуктів Банк досяг істотного збільшення кредитного портфеля за різними видами кредитування та дохідності цього інструменту. У той же час з другого півріччя 2008 року було закладено планове уповільнення темпів зростання кредитного портфелю, зокрема були обмежені обсяги довгострокового кредитування, особливо в іноземній валюті. Відбулася зміна пріоритетів у бік кредитних проектів з більшою обіговістю.

У структурі чистих активів частка кредитного портфеля юридичних та фізичних осіб складала 78,7 %. За період з початку року кредитний портфель юридичних осіб зріс на 2 555 627 тис. грн., або на 44,7 %, а кредитний портфель фізичних осіб збільшився на 1 003 436 тис. грн., або на 35,9 %.

За видами економічної діяльності у структурі кредитного портфеля переважають виробництво - 25,61 %, торгівля - 22,61 %. У структурі кредитного портфеля нерухомість складає 3,22%. Кредити, надані фізичним особам, становлять 31,43 % від загального обсягу кредитів.

Сума нарахованих процентів за простроченими кредитами, що не визнана в балансі становила 26 339 тис. грн.

Відрахування в резерви в 2008 році становило 711 259 тис. грн. Протягом звітного року Банк збільшив резерви під заборгованість за кредитами на 477 510 тис. грн., або в 3 рази.

Станом на 01.01.2009 портфель цінних паперів складав 1 141 399 тис. грн., у тому числі:

1) казначейські та інші цінні папери, що рефінансуються НБУ - 35 635 тис. грн.;

2) інші цінні папери в портфелі Банку на продаж - 1 105 764 тис. грн.

Обсяг цінних паперів за звітний період збільшився на 169 588 тис. грн., або на 17,5 %.

Питома вага портфеля цінних паперів в структурі чистих активів Банку складала 7,9 % проти 7,8 % на початок року. Протягом звітного року Банк не формував резерви під вказані портфелі.Казначейські та інші цінні папери, що рефінансуються НБУ і знаходяться у власності Банку, представлені облігаціями внутрішньої державної позики та борговими цінними паперами, випущеними небанківськими фінансовими установами, що рефінансуються НБУ.

Грошові кошти та їх еквіваленти Банку склали на кінець звітного року 1 466 571 тис.грн., або 10,2 % в структурі чистих активів. Залишок готівкових коштів Банку станом на 01.01.2009 становив 180 958 тис. грн. Залишок на кореспондентському рахунку в НБУ станом на 01.01.2009 склав 67 074 тис. грн.

Банк активно працює на ринку готівкових коштів як з національною валютою, так із іноземними валютами, банківськими металами, ювілейними та пам'ятними монетами. Загальні надходження готівки національноїта іноземних валют в гривневому еквіваленті становило за 2008 рік 12 616 347 тис. грн., видатки - 10 889 472 тис. грн. (у 2007 році відповідно: 14 567 062 тис. грн. та 13 315 337 тис. грн.).

В Україні використовуються різноманітні форми безготівкових розрахунків. Вони постійно вдосконалюються та запроваджуються нові. Інструкцією про безготівкові розрахунки в Україні в національній валюті передбачено розрахунки за допомогою платіжних доручень, розрахунки платіжними вимогами, платіжними вимогами-дорученнями, акредитивами, векселями, розрахунковими чеками та пластиковими картками. Кожна окрема форма безготівкових розрахунків несе певне економічне навантаження, має свої сильні і слабкі сторони, специфічні особливості та сфери найефективнішого використання. Ефективність господарського обороту безпосередньо залежить від правильності вибору і доцільності використання тієї чи іншої форми розрахунків. У зв'язку з цим важливою є проблема подальшого розвитку і вдосконалення таких форм безготівкових розрахунків, які б сприяли оптимізації господарського обороту країни. Комерційні банки здійснюють безготівкові розрахунки між підприємствами та фізичними особами в господарському обороті України шляхом перерахування грошових коштів з поточних рахунків платників на поточні рахунки отримувачів. Новітні банківські технології дозволяють проводити за лічені хвилини безготівкові платежі, підвищувати схоронність коштів клієнтів та забезпечувати їх ефективне використання.

Сучасна система безготівкових розрахунків передбачає, що розрахунки між підприємствами проводять банки, а розрахунки між банками здійснюються через мережу розрахункових палат з Центральною розрахунковою палатою в Києві. Для здійснення розрахункових операцій використовуються платіжні інструменти у формі: меморіального ордера; платіжного доручення; платіжної вимоги-доручення; платіжної вимоги; розрахункового чека; акредитива.

Для здійснення розрахунків клієнти банку самостійно вибирають названі платіжні інструменти (за винятком меморіального ордера) і зазначають їх під час укладення договорів. Із здобуттям Україною незалежності дедалі більше вітчизняних підприємств виходить на зовнішній ринок. Так останнім часом викликала інтерес підприємців така форма розрахунків, як акредитив. Її використання дає гарантії, що, з одного боку, товар чи послуги будуть повністю і своєчасно оплачені, а з другого - що списання коштів із рахунка відбудеться тільки після виконання умов, визначених контрактом. Безперечно, це - дуже важливі переваги, особливо в умовах сучасної платіжної кризи. В нашій країні ця форма розрахунків є засобом адаптації системи безготівкових розрахунків до нових ринкових відносин в умовах кризової економіки.

У своїй роботі я детально зупинялась саме на акредитивній формі розрахунків та розрахунках з використанням пластикових карток. Для відкриття акредитива платник подає в ВАТ «КРЕДИТПРОМБАНК» заяву за встановленою формою, всі реквізити якої мають бути заповнені. Особливої уваги заслуговує складання умов акредитива: за які товари платити, на підставі яких розрахункових документів платити, з акцептом чи без акцепту представника покупця здійснювати платіж тощо.

Умови акредитива спрямовуються на захист інтересів контрагентів і повинні бути сформульовані настільки чітко, щоб банки могли проконтролювати їх дотримання при проведенні платежу. При розрахунках акредитивами важливе значення має встановлення строку їх дії. Оскільки цей показник прямо впливає на розмір відволікання коштів з обороту платника, останньому надається право встановлювати строк дії акредитива, проте не більше ніж 15 днів з дня відкриття, не враховуючи нормативного терміну пересилання документів між банками. У разі необхідності, за поданням платника керівник банку-емітента може продовжити строк дії акредитива ще на 10 днів. Установлений строк вказується в заяві на акредитив, а про зміну його додатково повідомляють виконуючий банк і бенефіціара.

Комісійні доходи від розрахунків за акредитивами у ВАТ «КРЕДИТПРОМБАНК» в 2008 р., порівняно з 2007 р., збільшились на 517 тис. грн. (19,64%). Також відбулось збільшення комісійних витрат за розрахунками за акредитивами на 375 тис. грн. (32,16%). Загалом, чистий комісійний дохід від операцій з акредитивами у ВАТ «КРЕДИТПРОМБАНК» в 2008 р., порівняно з 2007 р., становить 1608 тис. грн.

Для фізичних осіб ВАТ «КРЕДИТПРОМБАНК» випускає наступні пластикові картки: Visa Electron & Cirrus/Maestro, Visa Classic & MasterCard Mass, Visa Gold & MasterCard Gold, Isic-Maestro, дитячі платіжні картки, «Гроші онлайн». ВАТ «КРЕДИТПРОМБАНК» є одним із найбільших емітентів та есквайрів платіжних карток на українському ринку. На початок березня поточного року загальний обсяг емітованих банком карток перевищив 1,683 млн. шт., кількість банкоматів по всій Україні -- 690 шт., пунктів видачі готівки -- близько 1300. Кількість встановленого обладнання для організацій суттєво збільшилася, причому значними темпами зросла кількість POS-терміналів по відношенню до імпрінтерів. Це свідчить про те, що ВАТ «КРЕДИТПРОМБАНК» розглядає карткові послуги як одне з перспективніших напрямків своєї діяльності і йде на значні вкладення в цієї сфері, адже вартість одного POS-терміналу складає 1250 доларів.

Еквайрінг у 2006-2008 рр. був найприбутковішим видом діяльності, майже 70% всіх доходів, а також видача готівки і операції по POS-терміналах. Це пояснюється тим, що банк вже мав налагоджену мережу обслуговування карток у торговій мережі. Місією ВАТ «КРЕДИТПРОМБАНК» є реалізація сподівань клієнтів, акціонерів та персоналу Банку шляхом етичного ведення бізнесу, забезпечення високої якості послуг із збільшенням ринкової частки та ростом ринкової вартості Банку.

Стратегія динамічного розвитку АТ «Кредит Банк (України)» на 2005-2008 рр., яка передбачала агресивну політику щодо нарощення клієнтської бази, обсягів операцій, збільшення ринкової частки із забезпеченням належного рівня безпеки для клієнтів, що спирається на всебічну підтримку стратегічного інвестора PKO BP S.A. Стратегічною метою банку надалі є побудова універсального комерційного банку національного масштабу, орієнтованого на роздрібний ринок, що забезпечує рівень ефективності та темпи росту вищі за середні у банківському секторі. Головними стратегічними цілями Банку на 2009-2010 рік є: збільшення ринкової частки Банку на українському ринку банківських послуг з 1% до 2% за обсягом чистих активів, що дозволить увійти до числа десяти найбільших банків України; зростання ефективності діяльності Банку не менш як у 2 рази із наближенням показників ефективності до значень, передбачених для інших членів групи PKO BP.

При реалізації Стратегії динамічного розвитку стратегічними бізнес-пріоритетами Банку будуть такі сегменти фінансового ринку:

1) роздрібний сегмент;

2) обслуговування «масового клієнта»;

3) іпотека і фінансування нерухомості;

4) індивідуальне(privat-banking) обслуговування через спеціалізовані канали продажу;

5) корпоративний сегмент, (малі, середні підприємства, а також ті, що здійснюють експортно-імпортну діяльність; україно-польські підприємства;

6) ринок небанківських фінансових послуг, у тому числі:

7) ризикове страхування та страхування життя;

8) лізингові операції;

9)недержавне пенсійне забезпечення.

3. ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ БАНКІВСЬКИХ ПОСЛУГ

3.1 Сучасні тенденції розвитку банківських послуг за кордоном

Зміни в банківському законодавстві, у виробничих структурах, прискорений розвиток ряду галузей господарства стали причинами виникнення нових видів та інструментів проведення банками нетрадиційних операцій, сприяли "втечі" у дохідні фінансові активи, суттєвій перебудові операцій і сруктури грошово-кредитної системи, створенню принципово нових напрямків розвитку банківської справи.

Три новітніх слова у сфері фінансових послуг - це інституціоналізація, глобалізація та сек'юритизація. Вони породжені сучасною сферою фінансових послуг.

Стосовно банків та інших фінансових посередників інституціоналізація означає повний розвиток і швидке зростання методів залучення заощаджень. Інституціоналізація процесу заощаджень почалася незабаром після другої світової війни, досягнувши найвищих темпів за останні десятиліття. З погляду інвестиційної діяльності банків, інституціоналізація торкається трьох аспектів: по-перше, операцій інвестиційних банків як ділерів у великомасштабній торгівлі цінними паперами, що пов'язано з великими розмірами угод і швидким укладанням їх; по-друге, діяльності інвестиційних банків як творців ринку і його розвідників; по-третє, ролі інвестиційних банків у злитті компаній.

Глобалізація - це злиття або з'єднання фінансових установ і ринків у масштабах усього світу. Вона пов'язана з інтернаціоналізацією фінансових установ і ринків. Десять років тому тільки найбільші фірми, в основному комерційні та інвестиційні банки, наважувалися виходити на цю арену. Зараз усе більше й більше фінансових компаній різного роду і розміру провадять справи на міжнародних ринках, особливо в трьох головних фінансових центрах світу: Лондоні, Нью-Йорку й Токіо.

Сек'юритизація (від англійського Sесиrіtties- цінні папери) означає продаж позик, оформлених як цінні папери і саме в такому вигляді проданих інвесторам. Такі цінні папери привабливі для інвесторів, тому що вони звичайно передбачають деномінацію, річний дохід, ліквідність і ризик - на умовах кращих, ніж ті, які може мати простий власник особистих активів. Ключові категорії для розуміння процесу сек'юритизації - ризик, ліквідність, винагорода й обмеження щодо капіталу. Розглянемо спочатку чинник ризику. Продаючи позики, ініціатор сек'юритизації перекладає ризик на інвестора, яким може бути інша фірма. Що стосується чинника ліквідності, то продані позики дають можливість банкам збільшити ліквідність. У процесі продажу позик банки збільшують комісійну винагороду за високий клас своїх експертиз і надійність умов надання позик. До того ж, якщо вони обслуговують позики і цінні папери, тобто збирають процентні платежі і пересилають їх інвесторам, вони одержують винагороду за послуги. Нарешті, якщо регульовані державою банки стикаються з балансовими обмеженнями у формі мінімального процентного співвідношення капіталу й активів, це може змусити їх вилучити активи зі своїх балансів. Шляхом сек'юритизації позик банки можугь упоратися з такими обмеженнями, а одержуючи винагороду за послуги,- намагатися зберегти прибутковість. Як бачимо, операції по сек'юритизації пояснюються комбінацією чинників, залежно від ризику, ліквідності, винагороди за послуги й обмежень, пов'язаних з капіталом.

Сучасне уявлення про сферу фінансових послуг майбутнього полягає в тому, що традиційні кредитні установи, такі, як комерційні банки й ощадні інститути, будуть зведені до ролі організаторів кредитів, тоді як реальна фінансова міць перейде до сек'юритизаторів активів - інвестиційних банків. Цей сценарій допомагає пояснити, чому комерційні банкіри так охоче займаються нині інвестиційною діяльністю.

Ще одною тенденцією в розвитку банківської справи є універсалізація операцій сучасних комерційних банків. У рамках тенденції до універсалізації швидкий розвиток одержали нетипові раніше для комерційних банків операції - лізинг, факторинг, проектне фінансування, управління портфелем інвестицій клієнтів, консультаційні послуги тощо. Провідне положення в процесі універсалізації банківської діяльності - це корінний перегляд комерційними банками концепції взаємовідносин зі своїми клієнтами, значною мірою обумовлений стабілізацією ринку кредитних капіталів західних країн, розширенням його учасників і, як наслідок, - посилення конкурентної боротьби між ними. Багато банків зіткнулися з необхідністю пошуку нових підходів до підвищення дохідності своїх операцій. Часткове розв'язання ця проблема знайшла не тільки у збільшенні числа запропонованих клієнтам послуг, але й у якісній переоцінці структури операцій із клієнтами, зниженні питомої ваги ощадно-позикових операцій і збільшенні обсягів операцій із цінними паперами, проведених за рахунок клієнтів і на користь останніх, про що ми вже говорили вище.

В міру посилення специфіки діяльності клієнтів на міжнародних ринках банки усе більше уваги приділяють наданню їм у різних формах послуг консультаційного характеру, в тому числі складання детальних фінансово-економічних звітів про стан справ у країні, що цікавить клієнта, добір потенційних партнерів. надання інформації юридичного характеру тощо. Водночас на початку 80-х років зародилася тенденція створення, окрім мережі кореспондентських відносин, філій та представництв так званого "комплексного обслуговування за кордоном".

Тенденція до універсалізації банківської діяльності характерна в останні роки для кредитних систем усіх країн із розвинутою ринковою економікою, причому в кожній із них вона має свої особливості. Найбільшого розвитку ця тенденція набула в банківській системі Німеччини, де домінуючу роль відіграють універсальні комерційні банки, які складають близько 90% кре-дитних установ країни і здійснюють різні види банківських операцій, за винятком емісії банкнот і надання іпотечних кредитів. Серед банків Великої Британії особливо вирізняється так звана "велика четвірка", до якої входять універсальні за видами здійснюваних операцій банки, що мають найбільші загальні активи і прибуток. Універсальний характер мають також операції, які проводять комерційні банки Швейцарії, Нідерландів, Норвегії, Швеції, Бельгії, Люксембургу та інших країн.

Інвестиційні послуги зарубіжних банків - це фінансово-посередницька діяльність банків по випуску боргових і фінансових зобов'яань і їх наступному розміщенню з метою залучення додаткових коштів для забезпечення поточної діяльності та реалізації стратегічних планів розвитку корпорації. [43,с. 150]

Інвестиційні послуги являють собою систему взаємовідносин банківських інвестиційних інститутів, інвесторів, брокерсько-посередницьких фірм, рейтингових агенств, бірж. Перспективність розробки даного напрямку банківської діяльності зумовлена ростом обсягу іввестиційних угод на фондових ринках, концентрацією капіталу, інтернаціоналізацію та глобалізацію ринку інвестиційних банківських послуг.

Інвестиційний процес складається з вибору інвестиційної політики, аналізу ринку цінних паперів, формування портфеля і оцінки його ефективності.

Перевага сек'юритиції в тому, що при використанні традиційних інвестиційних банківських послуг з випуску акцій чи облігацій першочергове значення має фінансовий стан позичальника, його кредитна історія, досвід роботи на фінансових ринках. Сек'юритиція передбачає випуск нових боргових зобов'язань, свого роду випуск "зобов'язань під зобов'язання", що дозволяє позбутися ризиків дебіторів і дає можливість залучення додаткових ресурсів для оплати cвоїх зобов'язань.

Традиційне банківське кредитування поступово поступається місцем складним інвестиційним банківським продуктам. Їх мета - перенесення ризиків позичальника з банківського балансу на інвестиційійні інститути, збільшення капіталу корпорацій, реалізація стратегії їх розвитку.

Надання послуг в області корпоративних фінансів є вигідним і перспективним бізнесом: 1 - ці послуги надаються тільки великим корпораціям, що бажають скористатися послугами банку для розвитку контактів і ділових відносин на регіональних фінансових ринках; 2 - мінімальна сума угоди в області корпоративних фінансів традиційно складає 100 млн.дол. Темпи росту комісій за дані послуги досягають 15-29% в рік. Наприклад, у Німеччині оборот лише консультативних послуг клієнтам, пов'язаних з їх поточною діяльністю, досягає 9 млрд.марок. Надання послуг в області корпорацій фінансів доступно лише великим банкам та інвестиційним устанавам.

Стратегія зливань і поглинань банківських інститутів і корпорацій спрямована як на придбання з метою розширення ринку і зони присутності, так і на оборонне злиття (поглинання) з метою зміцнення позицій на ринку.

З практичної точки зору процедура надання банківських послуг складається з кількох етапів - підготовчого, аналітичного, маркетингових досліджень і завершення угоди.

Процес злиття банків охоплює три етапи:

1) визначення мети зближення чи об'єднання, структури і статусу майбутнього об'єднання, стратегії, тактики розвитку і принципів управління персоналом;

2) розробка конкретної програми зближення банків, яка включає складання і аналіз його сценаріїв з урахуванням спеціалізації банків і особливостей їх організаційних структур, розрахунок прибутку від реалізації угоди, визначення загальної організаційної моделі майбутнього об'єднання, розробку програми адаптації інформаційних та операційних систем;

3) процес об'єднання банків, реструктуризація персоналу, створення єдиної інформаційної системи і системи безпеки.

Між датою підписання протоколу про наміри до повного об'єднання банків проходить від 18 до 30 місяців. Витрати на проведення угоди -10- 20% річних витрат банків. Термін окупності витрат - 2 роки з часу функціонування нового банку.

Серед проектів електронної комерції особливе місце посідає Інтернет -банкінг, онлайнові аукціони та біржі (фондові і товарні), різноманітні брокерські системи, інтернет-магазини тощо.[46, с.26]

Послуги в Інтернеті надають понад 300 американських банків. Chase Manhattan Bank, наприклад, із кінця лютого 1999 року запровадив нову послугу, що дає змогу клієнтам здійснювати доступ до своїх банківських рахунків і проводити оплату через Інтернет. Ряд банків (наприклад, Citіbank) фінансує і впроваджує масштабні проекти.

Сім провідних світових фінансових інституцій - Bank of Amerika, Credit Suisse First Boston, Goldman Sachs, HSBC, J.P. Morgan, Morgan Stanley Dean Witter i UBS Warburg - сповістили 6 червня 2000 року про запуск нової системи онлайнового доступу до торгів на валютному ринку Fxall.com. Клієнтам пропонується дешева система цілодобового онлайнового доступу до світового ринку купівлі-продажу валют, щоденний оборот якого становить 1,4 трлн. доларів [48, с.21] Fxall.сom автоматизує процес торгів валютою та дає змогу клієнту спілкуватися безпосередньо зі своїм валютним дилером, а також отримувати всю необхідну інформацію про стан справ на ринку.

Deutsche Bank, наприклад підписав угоду з Yahoo!, реалізація якої дасть змогу клієнтам переглядати свої банківські рахунки на персональній сторінці Yahoo!. За рахунок рекструктуризації банківського обслуговування дрібних вкладників банк планує закрити 300 своїх відділень і скоротити 1200 співробітників. Із метою зменшення витрат передбачається перехід від традиційної банківської системи до розвитку Інтернет-послуг. А для збільшення персоналу необхідних онлайнових служб планується виділити 500млн. марок.

Розвиток Інтернету спонукає до закриття відділень банків і у Великобританії. Так, наприклад, банк Barclays закрив на початку квітня 2000 року десяту частину своїх відділень (171) і попередив про можливість подальшого скорочення через розширення спектра банківських послуг за допомогою телефону або через Інтернет. У відповідь на протест громадських організацій банк пояснив свої дії аналогічними кроками конкурентів.

Банки розраховують на солідний прибуток у новій сфері. Наприклад, у березні 2000 року у Стогольмі почав роботу перший іпотечний інтернет-банк Europeloan. Усі операції здійснюються через Інтернет, є ліцензії для роботи по всій Європі, і до середини наступного року банк планує вийти на всі основні європейські ринки. Із травня він почав операції в Бельгії, через три місяці - у Німеччині. На черзі - Австрія і Фінляндія. Завдяки використанню Інтернету банк планує відмовитися від створення розгалуженої мережі відділень, що дасть змогу знизити витрати і ставки кредитування. Так, він пропонує 5-річні позики під 6,86%, тоді як головний шведський іпотечний банк - 7,40%. За оцінками, для беззбиткової роботи банку достатньо 2000 - 5000 клієнтів [48,с.23]. Таким чином, завдяки Інтернету утворилися і динамічно розвиваються зовсім нові ринки, які вже сформували самостійний сегмент світової економіки.

3.2 Шляхи подальшого розвитку ринку послуг банку

Процес формування ринкових відносин в економіці України поступово виявляє значне зростання попиту на послуги установ кредитної системи як з боку суб'єктів підприємницької діяльності, так і з боку фізичних осіб. Сучасні особливості організації бізнесу визначають потреби підприємств не лише у традиційному кредитно-розрахунковому банківському обслуговуванні, а й у значно ширшому спектрі різноманітних послуг комерційних банків, спроможних забезпечити оптимальні умови для ефективного, прибуткового господарювання своїх клієнтів.

Щодо самих банківських установ, то потреба у розширенні діапазону їхніх операцій об'єктивно випливає з умов конкурентного середовища, яке поступово складається на вітчизняному ринку. Крім того, в умовах кризових явищ в економіці країни, спаду виробництва, інфляції традиційні кредитні операції банків неспроможні забезпечити їм належний рівень прибутковості, що поглиблює тенденції до універсалізації банківської справи та створення повноцінного ринку банківських послуг.

Активний розвиток та розширення сфер діяльності банків вимагає окреслення пріоритетних напрямків упровадження нових послуг, на яких повинні бути сконцентровані зусилля.

Серед них можна відзначити: трастові операції; консультаційно-інформаційні послуги; допоміжні операції, пов'язані із забезпеченням господарської діяльності клієнтів; удосконалення традиційних банківських послуг, насамперед депозитно-позичкових.

В Україні серед перспективних напрямків функціонування комерційних банків особливе місце може належати трастовим операціям, які передбачають управління майном та виконання інших послуг в інтересах і за дорученням клієнта на правах його довіреної особи. При здійсненні трастових операцій банк на підставі укладеного договору або за заповітом набуває відповідних прав і виступає розпорядником певного майна на користь довірителя чи третьої особи.

У промислово розвинутих країнах трастові послуги вже давно посідають одне з провідних місць серед широкого набору операцій, які здійснюють комерційні банки. Розвиток цього виду послуг був зумовлений потребами підприємств та домашніх господарств у правильному розпорядженні їхніми коштами, передачі їх іншим особам, оптимальному управлінні ризиками при здійсненні різноманітних фінансових операцій, а також обставинами, що вимагають певного досвіду і професійних знань, необхідних для нормального управління майном. І хоча надання трастових послуг може здійснюватися спеціалізованими компаніями та страховими фірмами, однак комерційні банки, що мають значний досвід і широкі можливості з виконання таких функцій, як облік операцій, зберігання цінностей у сейфах, депозитні операції, фінансовий аналіз і прийняття рішень, займають, безумовно, лідируючі позиції у даному сегменті ринку. При цьому трастові послуги можуть надаватися як фізичним, так і юридичним особам.

Трастові операції банків для фізичних осіб включають: 1) розпорядження спадщиною на підставі заповіту (виявлення і збір усіх активів спадщини, забезпечення їхнього збереження, сплата податків, боргів і адміністративних видатків, розподіл майна між спадкоємцями); 2) управління майном клієнта за дорученням (зберігання довіреного майна і коштів, інвестування їх у різні види активів, розпорядження отриманими доходами і основною сумою на користь довірителя); 3) агентські послуги (збереження цінностей, оренда сейфів, управління активами за вказівками клієнта); 4) опікунство та забезпечення збереження майна недієздатних осіб, у тому числі неповнолітніх спадкоємців.

Важливе місце у трастовій діяльності комерційних банків розвинутих країн належить також обслуговуванню юридичних осіб, для яких банки можуть: по-перше, розпоряджатися активами (насамперед портфелями цінних паперів підприємств, заставленим майном, під яке випускаються облігації, а також коштами пенсійних фондів приватних компаній); по-друге, здійснювати агентські операції, що передбачають виплату дивідендів за акціями корпорацій, процентів за облігаціями, зберігання акцій з передовіреним правом голосу; по-третє, тимчасово управляти справами підприємства в разі його реорганізації або банкрутства.

В Україні розвиток трастових послуг комерційних банків за розглянутими напрямками поки що стримується через відсутність належної законодавчої бази, яка б регламентувала банківську діяльність у відповідних сферах. Наявні вади чинного законодавства, що має регулювати відносини довірчої власності, суттєво обмежують можливості банків у здійсненні трастових операцій, не- сприяючи активному розвиткові цього сегменту ринку банківських послуг. Тому на сьогодні як перспективний напрямок організації трастових послуг у нашій країні можна виділити операції з цінними паперами за дорученням клієнтів. Цей вид послуг може стати основою для подальшого розвитку інших типів трастових операцій в міру становлення ринкових відносин та створення належної правової бази для здійснення операцій з управління майном за дорученням.

Серед найприйнятніших видів трастових операцій банків з цінними паперами доцільно відзначити такі:

1) інвестиції у цінні папери та їх продаж за дорученням, від імені і за рахунок коштів клієнтів, що є власниками відповідних портфелів. При цьому комерційний банк залежно від умов укладеного договору може виступати або як агент свого клієнта, виконуючи його інструкції з купівлі-продажу цінних паперів, або як самостійний розпорядник інвестиційного портфеля, здійснюючи операції на власний розсуд, але в інтересах клієнта;

2) забезпечення посередництва в організації випуску та первинному розміщенні цінних паперів. У даному разі банк може готувати документацію та умови випуску цінних паперів, здійснювати реєстрацію емісії у державних органах, організовувати рекламні компанії, добирати інвесторів, створювати групи передплати з числа інших фінансових установ;

3) виконання агентських послуг з платежів за цінними паперами клієнта. Банк може, з одного боку, проводити виплати дивідендів за акціями, процентів за облігаціями, погашати боргові цінні папери при настанні строків їх погашення, а з іншого,- здійснювати інкасацію платежів, що належать за цінними паперами клієнта;

4) виконання функцій незалежного реєстратора цінних паперів;

5) реінвестування дивідендів, процентів та інших доходів, отриманих за цінними паперами;

6) зберігання, охорона, перевезення та пересилання цінних паперів за дорученням клієнта;

7) реалізація повноважень з голосування на щорічних зборах акціонерів у разі, якщо власник акцій, передаючи їх у довірче управління банку, одночасно доручає йому відповідне право голосу;

8) створення різного роду резервних фондів для страхування фінансових ризиків за операціями з цінними паперами клієнта.

Зазначеними послугами не вичерпується увесь спектр трастових операцій банків із цінними паперами, однак вони можуть скласти базовий набір для вітчизняних кредитних установ на початкових етапах формування ринку банківських послуг.

Окрім трастових послуг, заслуговує на увагу такий важливий напрямок банківської діяльності, як надання клієнтам кваліфікованих консультацій та інформації з різноманітних аспектів управління фінансами та організації господарської діяльності. Досвідчені фахівці банку можуть надавати клієнтам роз'яснення, інформацію, консультації з різного роду банківських, правових і фінансових питань, проблем ведення бізнесу та особистого господарства.

У цьому виді банківських послуг до числа найперспективніших напрямків можна віднести:

1) консультації з питань застосування законодавчих, нормативних та інших актів, що регламентують господарську діяльність;

2) підготовку і правову експертизу господарських договорів, зовнішньоторговельних контрактів, установчих документів різних підприємств, документів на отримання ліцензій з певних видів діяльності;

3) консультації з організації і ведення бухгалтерського обліку, складання звітності, фінансового планування і контролю, складання кошторисів, калькуляції собівартості продукції, питань ціноутворення, організації розрахунків з контрагентами;

4) консультації з питань діяльності на фондовому і валютному ринках, прогнозування динаміки валютних курсів і курсів цінних паперів, інвестування коштів, маркетингу, управління активами фірм, зовнішньоекономічної діяльності;

5) консультації із загальних питань ведення бізнесу - збільшення капіталу підприємства, реорганізації, злиття, придбання інших компаній;

6) консультації та рекомендації клієнтам - фізичним особам з питань купівлі і продажу цінних паперів, нерухомості та інших активів, управління доходами, а також оптимальних напрямків інвестування коштів;

7) збір, аналітичну обробку та надання клієнтам найрізноманітнішої інформації про тенденції розвитку економіки на макрорівні, фінансовий стан, особливості господарювання, місце контрагентів на ринку, обмінні курси іноземних валют, поточну, господарську кон'юнктуру, стан світових ринків різних товарів та інші дані.

Реальні перспективи розвитку в банківській практиці нашої країни можуть мати деякі послуги, реалізація яких вимагає від персоналу банків глибоких знань особливостей функціонування господарюючих суб'єктів різних галузей економіки. Такого роду послуги можуть надаватися як у рамках уже існуючих кредитно-розрахункових відносин банків з основним контингентом клієнтури, так і в окремому порядку, на договірних засадах, що сприяє залученню нових клієнтів. Серед зазначених операцій важливе місце можуть посісти: [45,с. 61]

1) аудиторські послуги, що передбачають проведення комплексної перевірки банком усієї фінансово-господарської діяльності клієнта або окремих її аспектів;

2) маркетингові послуги, пов'язані з пошуком нових ринків збуту для клієнта, організацією рекламної компанії, добором партнерів, зацікавлених у господарських стосунках із клієнтом;

3) гарантійні послуги, надання яких пов'язане з видачею банком зобов'язань за клієнта, виконання яких передбачає здійснення різних грошових виплат;

4) виконання окремих внутрішніх операцій клієнтів - таких, як ведення бухгалтерського обліку, касового господарства, управління фінансами, виплата заробітної плати, регулювання постачання і збуту та деякі інші функції внутрішнього управління компанією;

5) організація інженерно-економічних експертиз, що включають перевірку проектно-кошторисної документації на будівництво нового, розширення і модернізацію діючого виробництва, контроль за реалізацією проектів та відповідністю фактичних затрат кошторисній вартості, експертні роботи, пов'язані з фінансуванням проектів.

Розглянуті операції можуть загалом вигідно доповнити стандартний набір кредитно-розрахункових операцій комерційних банків, що є важливою перевагою у конкурентній боротьбі за залучення нових клієнтів та утримання наявних. Ширший асортимент послуг створює надійнішу основу для ефективного функціонування банку.

Водночас слід відзначити, що необхідною умовою утримання стійких позицій на ринку банківських послуг є не лише впровадження у чинну практику банків нових видів операцій, а й постійне вдосконалення традиційних напрямків обслуговування клієнтури. Насамперед це стосується розрахункових та депозитно-позичкових операцій.

Проведення комплексу заходів щодо широкомасштабної автоматизації й комп'ютеризації банківської діяльності, запровадження передових технологій та ефективних систем зв'язку сприяють суттєвому прискоренню розрахунків і підвищенню якості обслуговування клієнтури. Нині чинна в Україні система електронних міжбанківських платежів наближається до рівня відповідних систем розвинутих країн світу.

Перспективним напрямком розвитку ринку банківських послуг у цій сфері може стати розміщення електронних терміналів банків безпосередньо в офісах клієнтів та проведення розрахункових операцій через модемний зв'язок. Така форма взаємовідносин дає змогу значно економити витрати коштів і часу як клієнта, так і самого банку. Крім того, поширеним видом послуг у банківській практиці розвинутих країн є управління клієнтом своїм рахунком по телефону за допомогою узгодженого з банком паролю.