Современные тенденции развития систем дистанционного банковского обслуживания

14. Создание эффективного механизма реагирования на неожиданные инциденты в форме внешних и внутренних атак на системы, э-банкинга.

Для улаживания тех или иных происшествий в банке должны быть разработаны планы действий в следующих областях: немедленное выявление кризисной ситуации и определение размеров угрозы: восстановление электронных систем (в том числе и тех, что переданы внешним исполнителям) в соответствии с различными сценариями развития событий (включая оценку вероятности разных вариантов); взаимодействие с участниками рынка и средствами массовой информации; уведомление руководства банка и государственных регулирующих органов; формирование команд специалистов с особыми полномочиями и порядка подчиненности сотрудников, задействованных в ликвидации проблем; своевременное снабжение всех заинтересованных сторон необходимыми сведениями в продолжение всего инцидента; сбор и хранение данных для анализа кризиса после его завершения и наказания виновных.

Таким образом, основное внимание в документе Базельского комитета по банковскому надзору уделяется обеспечению информационно-технологической безопасности электронных услуг. Специалисты по этим вопросам становятся признанными членами элитарного клуба в служебной иерархии и наравне с финансовыми гениями участвуют в формировании банковской стратегии. В некоторых странах надзорные органы считают нужным перевести правила информационной защиты из разряда рекомендательных в разряд обязательных. Так, Федеральный банк Германии в декабре 2000 г. приступил к созданию документа "Минимальные требования к э-банкингу", описывающего необходимый уровень организации данной сферы по шести основным направлениям. К ним относятся: разработка концепции безопасности и ее согласование с общей стратегией развития банка; выявление и исследование важнейших категорий риска и создание инструкций для персонала, работающего в зонах риска; обучение клиентов правилам обращения с различными средствами электронной защиты; обеспечение соответствующего уровня квалификации сотрудников банка и ключевых менеджеров; углубленный анализ рисков и планирование обязательных мероприятий в области взаимодействия с внешними исполнителями отдельных функций; внутренняя организация информационно-технологического подразделения банка (характеристики сетевой инфраструктуры, особенности используемых электронных платформ, устройство интерфейсов между системами э-банкинга и другими используемыми в банке системами, разграничение опытных и эксплуатируемых мощностей, функционирование межсетевых экранов и процедура отражения внешних атак).

Столь серьезный подход надзорных органов к проблеме управления рисками в сфере электронных банковских услуг позволяет надеяться, что коммерческие банки получат возможность достаточно уверенно развивать интернет-сервис, получающий все более широкое признание.

2.4 Перспективы развития электронного банковского обслуживания в России

Последние несколько лет в России ознаменовались бурным развитием информационных технологий, российские банки сегодня используют достижения IT во всех сферах деятельности, в том числе и при обслуживании клиентов. Сейчас практически каждая кредитная организация предлагает своим клиентам банковские услуги в электронном виде. Более того, банки, стремящиеся к максимальному удовлетворению потребностей своих клиентов, постоянно расширяют спектр предлагаемых электронных услуг. Банки заинтересованы в предоставлении полного сервиса потому, что таким образом затраты на обслуживание через офис можно свести к минимуму. Увеличение объемов операций, проводимых электронным способом, выгодно обеим сторонам: и клиентам, и банкам. Первые получают максимально широкий спектр услуг, а кредитные организации повышают качество оказываемых услуг, следовательно, становятся более конкурентоспособными на рынке, и, кроме того, выигрывают на экономии издержек, возникающих при традиционном способе обслуживания. Вышесказанное позволяет говорить о расширении спектра электронных банковских услуг, как о наиболее важной тенденции развития электронного банковского обслуживания в целом.

Не секрет, что в настоящий момент “львиная” доля клиентского документооборота приходится на расчетно-кассовое обслуживание. В то же время очевидно, что в интересах банков привлечь как можно большее количество клиентов к использованию не только РКО, но и других банковских продуктов. Достижению этой цели могут способствовать системы электронного банкинга, реализующие максимально возможный набор услуг.

Благодаря этим системам все услуги банка одномоментно становятся доступны каждому клиенту в любое время и в любом месте. В результате повышается вероятность использования клиентами каждого из банковских продуктов. Ведь каждый раз, пользуясь системой электронного банкинга для получения выписок или отправки платежей, клиент видит все предлагаемые банком услуги, и у него может возникнуть желание воспользоваться какой-либо из них, причем прямо в текущий момент, поскольку для этого нет необходимости ехать в офис банка.

Увеличение набора электронных услуг положительно сказывается на эффективности работы банка. Набор дистанционных услуг подбирается согласно специфике банка, выбранной им стратегии развития и отраслевой направленности. В обслуживании клиентов (и не только удаленном) каждая кредитная организация использует лишь ту часть услуг, которая совпадает со специализацией банка. Соответственно, системы, содержащие максимальный набор услуг, обеспечат кредитным организациям индивидуальный набор продуктов для обслуживания клиентов.

Среди наиболее активно развивающихся секторов банковского бизнеса следует отметить обслуживание частных лиц, в первую очередь через всемирную сеть Интернет.

Индустрия интернет-банкинга для частных лиц в нашей стране существует уже несколько лет. В настоящий момент розничный рынок интернет-обслуживания насчитывает десятки тысяч человек и оценивается как динамично растущий и, следовательно, перспективный. Первая система интернет-банкинга для частных лиц была разработана и запущена еще в 1998 году в Автобанке. В течение последнего года наблюдается устойчивый рост объема банковских услуг, предоставленных через глобальную Сеть. Однако, по словам банкиров, более или менее реальные обороты интернет-банкинг стал приносить сравнительно недавно, ежемесячные обороты во второй половине 2003 года возросли по отношению к предыдущему году в десять раз.

Услуги интернет-банкинга для частных лиц условно делятся на два вида: информационное обслуживание и управление счетом. Так называемые информационные услуги подразумевают получение данных о состоянии счета, курсе валют, выписок о последних операциях с пластиковой картой и другой отчетности банка. Зачастую обслуживание подобного рода происходит без использования интернета, поскольку активно применяется телефонный сервис. К примеру, оповещение о транзакциях, поступающее на мобильный телефон в виде SMS-сообщений, стало вполне обычной услугой.

Информационное обслуживание не связано с непосредственным управлением средствами клиента, в то время как услуга управления счетом подразумевает реальное распоряжение денежными средствами.

Бурное развитие интернет-банкинга для частных лиц сдерживается недоверием к интернет-технологиям и недостаточной зрелостью целевой аудитории. Но все же, число клиентов, предпочитающих дистанционный способ общения с банком, постепенно увеличивается. Специалисты банков отмечают, что клиенты все чаще используют интернет не только для проверки финансового состояния, но и в качестве инструмента для работы с банковскими продуктами.

Сейчас количество пользователей интернета в России составляет 14,6 миллионов человек, а потребителей интернет-услуг - около 30-50 тысяч человек. Немного, но их число постоянно и быстро увеличивается. И банки, активизирующие деятельность в сфере розничного бизнеса, работают "на перспективу". Те из них, кто первым предложит качественное интернет-обслуживание, к моменту расцвета сетевого бизнеса займут крупный сегмент рынка.

С помощью систем интернет-банкинга уже предлагаются к использованию практически все банковские продукты для частных лиц (которые вообще могут предлагаться электронно), в числе которых:

услуги по конвертации валюты, переводы средств (между своими счетами и на счета в других банках), оформление кредитов и открытие депозитов, выпуск, перевыпуск, блокировка и разблокирование пластиковой карты, а также многие другие операции;

регулярные платежи, среди которых коммунальные платежи, абонентская плата за телефон и междугородние разговоры, подписка на периодику, оплата услуг кабельного телевидения, интернет-трафика, услуг пейджинговой и сотовой связи;

возможность оплаты покупок в электронных магазинах.

Интернет-банкинг выгодно отличается мгновенной доступностью счета, быстротой проведения операций и экономией издержек.

Состоятельные люди, в привлечении которых заинтересованы банки, как правило, неплохо знакомы с современными ИТ-технологиями и, в частности, с сетью Интернет. Очевидно, что каждый из них высоко ценит собственное время и испытывает неудобства от необходимости использования наличных расчетов (в том числе при существующей системе оплаты коммунальных услуг и услуг связи). Следовательно, можно говорить о том, что при правильном позиционировании и расширении функциональных возможностей систем интернет-банкинга, частные лица охотно воспользуются этим банковским сервисом.

Среди банков, вовремя оценивших все плюсы интернет-банкинга в розничном бизнесе, уже в разгаре конкурентная борьба за частных клиентов. Все большее количество банков начинает использовать продукты ИТ для привлечения и обслуживания частных лиц.

3. Дистанционное Банковское Обслуживание на примере ОАО “Уральский коммерческий банк внешней торговли”

3.1 Общая информация о банке

"Клиент - самый важный человек, когда-либо переступавший порог нашего офиса"

Уралвнешторгбанк - один из первых банков, созданных в России в 1991 году. Банк имеет лицензии:

Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 1522 Лицензия на проведение банковских операций с драгоценными металлами Свидетельство № 114126 от 10.11.93 г. на товарный знак Уральского коммерческого банка внешней торговли

Лицензия Главного управления Центрального банка Российской федерации по Свердловской области профессионального участника рынка ценных бумаг № 157-00001-211400 от 05.12.97 г.

Разрешение на право выступать перед таможенными органами в качестве гаранта

Лицензия Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами

Лицензия Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности

Лицензия Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг на осуществление дилерской деятельности

Лицензия Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности

Лицензия Управления Федеральной службы безопасности Российской Федерации по Свердловской области на осуществление работ, связанных с использованием сведений, составляющих государственную тайну №390 от 25.09.2000.

"Уралвнешторгбанк" аккредитован Федеральной службой России по финансовому оздоровлению и банкротству в качестве эксперта в области несостоятельности и финансового оздоровления организаций по следующим видам экспертиз:

1. Экспертиза финансового состояния и платежеспособности организаций

2. Экспертиза бизнес-планов организаций

3. Экспертиза оценки рыночной стоимости имущества организаций

Уралвнешторгбанк имеет четыре лицензии ФАПСИ на право деятельности в области защиты информации.

С первых лет существования банк ориентирован на внешнеэкономическую деятельность. Первым в Уральском регионе Уралвнешторгбанк становится членом SWIFT, пользователем системы Reuters Dealing и выходит на уровень международных отношений с крупными европейскими банками. Результатом одиннадцатилетней истории сотрудничества с международными финансовыми институтами стала высокая оценка Уралвнешторгбанка со стороны крупнейших мировых банков. Два года подряд JPM Chase Bank признает Уралвнешторгбанк лучшим банком-корреспондентом в России и странах СНГ по качеству и количеству расчетов. Уралвнешторгбанк первый в стране региональный банк - член Ассоциации банков Центральной и Восточной Европы (BACEE). В 2001 году Уралвнешторгбанк - единственный региональный банк России, с которым Bank of China установил прямые корреспондентские отношения.

Сегодня Уралвнешторгбанк - один из лидеров финансового рынка Уральского федерального округа. Это крупная современная кредитная организация, оказывающая весь спектр банковских услуг. Развивая традиционные направления банковского бизнеса, Уралвнешторгбанк активно внедряет инновационные технологии на рынке банковских услуг.

3.2 Система “Интеллектуальный банк”

В начале 2001 года компания "Компьютерные Системы для Бизнеса CSBI EE", дистрибьютор продуктов корпорации Edify на территории стран СНГ, и Уралвнешторгбанк, начали совместные работы по проекту "Интеллектуальный Банк". Впервые в российском банке будет внедрена система многоканального персонифицированного банковского взаимодействия с клиентами, использующая в качестве технологической основы программный комплекс Electronic Workforce от компании Edify Corporation.

Уралвнешторгбанк в рамках политики предоставления персональных сервисов для своих клиентов приступил к исследованию рынка подобных программных решений. Предпочтение отдавалось зарубежному опыту, а среди основных требований, предъявляемых к решению, было обеспечение для клиентов банка максимального удобства и простоты доступа к банковским продуктам и услугам, а также их персонификация. Выбор был сделан в пользу банковского программного комплекса IntelliBanker, разработанного компанией CSBI EE.

Являющаяся фундаментом для системы IntelliBanker, технология Electronic Workforce от Edify Corporation позволяет предоставлять персонифицированную информацию пользователю 24 часа в сутки, 7 дней в неделю по любому из доступных для клиента каналов связи (электронная почта, Web, WAP, телефон, факс и т.п.). На основе этой уникальной для России платформы было разработано специализированное банковское решение, учитывающее специфику внутреннего финансового рынка.

В ноябре 2001года в Уралвнешторгбанке были начаты работы по созданию системы "Интеллектуального Банка". В рамках проекта система Intellibanker будет кастомизирована в соответствии с требованиями Уралвнешторгбанка (дизайн экранов взаимодействия с клиентом, функциональный состав, интеграция с бэк-офисными системами и т.д.).

В августе 2003 года к системе Дистанционного банковского обслуживания Уралвнешторгбанка, которая объединила возможности семи каналов связи с банком, подключились уже 200 клиентов. 85 - 95% оборота регулярных платежей юридических лиц проходят в банке через электронные системы - "классический" Клиент-Банк и ДБО. Интегрированная с ДБО система уведомлений позволяет использовать в работе любые современные каналы связи - Интернет, электронную почту, SMS, факс, пейджер и телефон - для контроля за операциями на расчетном счете в любое время суток.

Сегодня система ДБО “Ваш Банкир” является многоканальной системой управления счетами, обеспечивающей круглосуточный обмен информацией с Банком из любой точки мира по каналам связи Интернет (www), Телефон и WAP.

Вы можете, не приходя в Банк, выполнять следующие действия в режиме реального времени:

Получать информацию о состоянии счетов

состояние счетов (остаток средств, название, номер и тип счета); выписка по счету;

Проводить операции с пластиковыми картами

получать текущий остаток на пластиковой карте (включая информацию об овердрафте);

получать выписку по пластиковой карте;

блокировать пластиковую карту;

платить с пластиковой карты за услуги, оплачиваемые через банкоматы Уралвнешторгбанка (за сотовый и домашний телефон, интернет, пейджер, услуги ЖКХ, электроэнергию и другие услуги; пополнять свои рублевые вклады “Формула 1” и “Перспектива”; погашать “Доступный кредит”).

получать уведомления от Банка (в случаях проведении банковских операций, например, зачислении средств на Ваш счет; при важных изменениях в системе ДБО, например, при необходимости замены средств защиты информации. ежедневные, еженедельные и ежемесячные уведомления об остатках и последних операциях на Ваших счетах.

Уведомления могут передаваться Вам по следующим каналам связи:

телефон

SMS-сообщения на сотовый телефон

интернет (www)

электронная почта (e-mail)

пейджер

факс

Клиент может самостоятельно подключать, отключать и настраивать уведомления и каналы их доставки через Интернет. В результате можно получать уведомления об ожидаемых событиях на определенном счете, отсекая при этом ненужные уведомления. Например, можно избавиться от уведомлений о незначительных операциях, задав ограничение по сумме, либо указав банковские реквизиты плательщика, от которого ожидается платеж.

Давайте на практике рассмотрим, на сколько данная система проста и удобна в использовании, для этого нам необходим компьютер с доступом в интернет, пакеты: CD диск на котором находится програмное обеспечение, дискета с электронно-цифровой подписью (ЭЦП), пароли для входа в систему, все это получаешь в банке после заключения договора. Воспользовавшись инструкцией находящейся на CD диске, устанавливаем на наш компьютер необходимые программы и сертификаты.

Рис. 4. Динамика остатков денежных средств на пластиковых картах и вкладах до востребования клиентов Уралвнешторгбанка

А теперь совершим платеж:

выходим в интернет

заходим на сайт www.intellibank.ru

входим в систему

Рис. 5. Вход в систему IntelliBanker

выбираем раздел - оплатить услуги с карты

Рис. 6. Бланк оплаты услуг с пластиковой карты

выбираем тип оплаты, получателя, вводим необходимую нам сумму



Рис. 7. Заполненный бланк оплаты услуг с пластиковой карты

Отправляем

Рис. 8. Форма подтверждения отправки платежа

Подписываем

Рис. 9. Форма электронно-цифровой подписи платежа

Платеж совершен не отходя от компьютера.

Система ДБО “Ваш Банкир” является мобильной системой, т.е. позволяющей из любой точки мира в любом удобном для Клиента месте в удобное для него время совершать операции через систему ДБО “Ваш Банкир”. Чтобы войти в систему ДБО “Ваш Банкир” через Интернет достаточно иметь доступ в Интернет и Сертификат, записанный на дискету. При работе в системе ДБО «Ваш Банкир» Клиент находится на On-line связи с Банком, т.е. платежные поручения отправленные им фактически сразу же попадают в автоматизированную банковскую систему (АБС «Банкир»). Пользователь системы может отслеживать процесс изменения статуса платежного поручения («введен», «подписан», «принят», «исполнен» или «отказан»). Любой документ созданный в системе (платежное поручение, выписка, состояние счетов и др.) можно просмотреть, распечатать или сохранить в отдельном файле.

Клиент может совершать следующие операции:

Получать информацию о состоянии своих счетов (функция «Работа со счетами»)

Интернет:

просматривать текущее состояние счетов (остаток средств, название, номер и тип счета);

получать выписку по счету;

Телефон/факс и WAP:

прослушивать / просматривать текущее состояние счетов (остаток средств, название, номер счета);

получать историю операций по счету (мини-выписку, содержащую информацию о последних восьми операциях).

Проводить операции с пластиковыми картами (функция «Операции с пластиковыми картами»)

Интернет:

получать текущий остаток на пластиковой карте (включая информацию об овердрафте);

получать выписку по пластиковой карте;

блокировать пластиковую карту;

платить за услуги с пластиковой карты, которые могут оплачиваться через банкоматы Уралвнешторгбанка и единой банкоматной сети:

за сотовый и домашний телефон, пейджер, интернет, услуги ЖКХ, электроэнергию и другие услуги;

пополнять свои рублевые вклады «Формула 1» и «Перспектива»

Телефон/факс и WAP:

прослушивать / просматривать текущий остаток на пластиковой карте (включая информацию об овердрафте);

прослушивать / просматривать историю операции по пластиковой карте;

блокировать пластиковую карту.

Получать уведомления от Банка (функция «Подсистема уведомлений) при этом самостоятельно их настраивая

Уведомления могут передаваться по следующим каналам связи:

по телефону,

SMS-сообщения на сотовый телефон (если такая услуга заказана Вами у оператора сотовой связи),

по электронной почте (e-mail),

на пейджер,

по факсу,

через Интернет (во время работы с системой по каналу WWW).

Обмениваться с Банком письмами свободного формата

Письма подписываются электронно-цифровой подписью, к ним могут прикрепляться файлы.

В будущем в системе ДБО «Ваш Банкир» физическим лицам будут доступны следующие функции:

Рублевые и валютные переводы с пластиковых карт, текущих счетов и вкладов до востребования.

Перевод средств между счетами клиента в Уралвнешторгбанке, в т. ч. безналичная конвертация.

Заключение

Внедрение систем дистанционного банковского обслуживания позволяет охватить все группы клиентов. Крупные предприятия (VIP-клиенты) предпочтут стабильность и высокую надежность Банк-Клиента. Их полностью устроит стационарная система, гарантирующая осуществление платежей, мобильность для таких организаций - не главное. Но в то же время дополнительно они получат возможность управления средствами также и через Сеть. Целевой группой для Телефон-Банка являются, прежде всего, держатели банковских карт, предприниматели и предприятия малого бизнеса. Пока Телефон-банкинг предлагает лишь услуги телефонного информатора, но возможность для WAP-банкинга уже реализована в системах ДБО. Дело остается лишь за распространением сотовых телефонов с поддержкой протокола WAP. Если завтра появятся новые средства коммуникации (например, Web-телефоны и Web-телевизоры), они также будут интегрированы в систему ДБО. Интернет-банкинг является, прежде всего, системой массового обслуживания, поэтому должен быть ориентирован на широкий круг клиентов: физических лиц, предпринимателей и предприятий малого и среднего бизнеса.

Перспективы развития российского интернет-банкинга зависят, с одной стороны, от спроса на банковские услуги среди населения, который все еще остается незначительным, а с другой - от действий самих банков. Как показывает западный опыт, интернет-банкинг становится еще одним средством распространения финансовых услуг среди потребителей, и многие банки делают ставку именно на него, хотя около 30% максимальной аудитории РуНета, составляют "нищие" студенты. Эти люди уже в достаточной степени приняли "Web-стиль" жизни, пройдет совсем немного времени, когда они выучатся и начнут зарабатывать. Именно эта категория будущих менеджеров и предпринимателей в скором времени предъявит спрос на высокотехнологичные интерактивные услуги.

Вместе с тем создание банковского Интернет-проекта уже сегодня требует весьма больших ресурсов. Затраты на полноценное технологическое решение оцениваются в размере от 200 тысяч до 5 млн. долларов в зависимости от размера банка и уровня сервиса. Плюс к этому необходимо получение лицензий ФАПСИ, которые обходятся в десятки тысяч долларов.

И хотя прямой окупаемости подобных вложений добиться пока невозможно, то в случае внедрения комплексной системы дистанционного банковского обслуживания можно рассматривать косвенные факторы окупаемости. За счет предоставления клиентам новых возможностей многоканального удаленного управления ресурсами банк получает конкурентное преимущество, которое позволит окупить вложения за счет роста активов, привлечения новых клиентов, роста оборотов и транзакционных комиссий, сокращения расходов по сопровождению бумажного документооборота. Кроме того, существует имиджевый фактор. Рост числа банков, предоставляющих услуги Интернет-банкинга, приводит к тому, что Интернет-банкинг постепенно переходит в разряд стандартной услуги, без которой банк начинает терять конкурентоспособность.

В России этот более дешевый канал финансового обслуживания клиентов может оказаться весьма актуальным. С его помощью банки могли бы привлечь тех потенциальных потребителей, которые проживают в не охваченных банковскими филиальными сетями районах, но испытывают интерес к тем или иным финансовым продуктам.

Таким образом, комплекс дистанционного банковского обслуживания должен стать необходимым атрибутом современного конкурентоспособного коммерческого банка. И если еще год назад можно было рассуждать с теоретических позиций о его необходимости, то сегодня без его внедрения существует реальный риск, что онлайновые конкуренты не только в будущем не пустят Вас в виртуальное пространство, но и выдавят с реального рынка!

Литература

дистанционное банковское обслуживание

Федеральный закон “О банках и банковской деятельности” от 02.12.1990 в редакции от 21.03.2002. № 31-ФЗ

Федеральный закон “О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)” от 27.06.2002 в редакции от 10.01.2003. № 86-ФЗ

Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: АО Финстатинформ, 2001. - 296 с.

Вюбкерт Г., Хардок П. Онлайновый банкинг широко распространен, но почти не используется // Бизнес и банки, 2002, №32, с. 6-7.

Галухина Я. Медленный интернет // Эксперт, 01-07.03.2004, N8 с. 48-50.

Горохов А. Денежка, живущая в сети // Коммерсантъ (тематические страницы "Банк"), 26.06.2003, с. 18.

Горохов А. Сетевые финансы // Коммерсантъ (тематические страницы "Банк"), 07.08.2003, с. 17-18.

Грачева М. Электронные банковские услуги: особенности управления рисками // Мировая экономика и международные отношения, 2002, №11, с. 39-47.

Гуманков К. Сам себе банкир // Карьера, 30.12.2003, N1, с. 22-27.

Денежное обращение и кредит капиталистических стран: Учебник для вузов / Под ред. Л.Н. Красавиной. М.: Финансы, 1977. - 344 с.

Желобанов Д. Банк с доставкой на дом // Коммерсантъ-Деньги, 24-30.11.2003, N46, с. 54-56.

Заславская О. Чем удивили банки своих клиентов в 2003 году // Известия, 23.12.2003, с. 8.

Интернет-банкинг // Банковские технологии, 2002, №2,

Лаврушин О.И. Банковское дело. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2002. - 463 с.

Лукутин А. Независимое тестирование системы дистанционного банковского обслуживания // Банковские Технологии, 2001, № 9

Мамина Т.Н. Электронные банковские услуги // Банковские услуги, 2002, №7, с. 13-17.

Мозалев А. Необходимость внедрения электронных услуг в коммерческих банках // Банковские услуги, 2003, №3, с. 14-19.

Моносов А. Дистанционное банковское обслуживание, как инструмент получения прибыли // Банковские технологии, 2001, №10

Некрасов Д., Попов А. Электронные расчеты и банковские услуги // Банковские Технологии, май 1998

Нехаев С.А., Никитина Е.Н. // Инвестиционный эксперт, 2000, N3 (55), с.8-10.

Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2002. - 304 с.

Парамонова Т.В. Принципы регулирования банковской сферы // Деньги и кредит, 1995, №6, с.10.

Померанцева Н. Банки равноудаляются от клиентов // Коммерсантъ, 29.04.2004, с. 20.

Попов А. Банковские технологии: между прошлым и будущим // Банковские технологии, 2002, № 1

Попов А. Развитие системы ДБО BS-Client v.3 продолжается // Банковские технологии, 2002, № 2

Попов А. Мы были первыми // Банковские технологии, 2002, № 7-8

Попов А. Рынок банковского ПО в России еще не насыщен // Итоги, 2001

Попов А., Яковлев Е. Дистанционное Банковское Обслуживание. Общие положения. // Банковские Технологии, 2000, № 1-2

Попов А., Яковлев Е. Дистанционное Банковское Обслуживание. Подсистема "Банк-Клиент" // Банковские Технологии, 2000, № 3

Попов А., Кашко Д. "Клиент-банк" и документооборот // Банковские Технологии, сентябрь 1997

Попов А., Яковлев Е. BSS: "Успех наших клиентов - наш успех" // Банковские технологии,2003, № 3

Попов А., Яковлев Е. Дистанционное банковское обслуживание. Подсистема "Интернет - Клиент" // Банковские Технологии, 2000, № 4

Попов А., Яковлев Е. Система "Банк-Клиент": экономическая эффективность и массовость внедрения // Банки и Технологии, 1999, №1

Попов А., Яковлев Е. Тенденции развития электронного банковского обслуживания в России // Банковские технологии, 2003, №7-8

Попов А., Яковлев Е., Черноусов А. Дистанционное банковское обслуживание. Подсистема "Телефон-клиент" // Банковские Технологии, 2000, № 5

Рудько-Силиванов В.В, Афанасьев А.А. Интернет-банкинг: состояние, проблемы и перспективы, // Деньги и кредит, 2001, №8, с. 20-25.

Ружина О. Голос как улика // Известия (тематическое приложение "Банк"), 14.10.2003, с. 19.

Самуэльсон П.А., Нордхаус В.Д. Экономика / Пер. с англ. - М.: БИНОМ, Лаборатория базовых знаний, 1997. - 800 с.: ил.

Телефон, телеграф, телебанк // Эксперт, 15.11.1999, №43, с. 14-18

Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / под ред. проф. Л.А. Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2001. - 479 с.

Фролов В. Телебанк на диване // Финансовая Россия, 28.11-04.12.2002, №44, с. 16.

Электронные банковские услуги. Особенности управления рисками // Банковские технологии, 2002, №6

Яковлев Е. Дистанционное банковское обслуживание: новые возможности // Аналитический банковский журнал, 2001, № 10

Courtney Н., Kirkland J., Viguene S. Strategy under uncertainty // The McKinsey Quarterly, 2000, N 3.

Размещено на Allbest