Современные тенденции развития систем дистанционного банковского обслуживания

ликвидные активы;

срочные активы, куда включаются ссуды с установленными договорами сроками кредитования;

инвестиционные активы, включающие портфельные, фондовые и ординарные вложения средств инвестиционного характера;

капитальные активы, отражающие стоимость вложений в недвижимость и оборудование, в различные ценности, нематериальные активы;

операционные активы как текущие расходы банка, задолженность клиентов по сомнительным ссудам;

иммобилизованные активы, представляющие по существу безнадежные кредитные вложения.

В конечном счете, устойчивость всей банковской системы определяется состоянием ликвидности коммерческих банков. Нарушение ее часто является следствием неправильной кредитной политики, осуществляемой банком, недостаточной взаимоувязки операций по привлечению и направлению ресурсов в активные операции. При несоответствии сроков между привлечением и размещением ресурсов в виде ссуд может наступить кризис ликвидности. Возникает неспособность банка своевременно рассчитываться по своим обязательствам, и тогда приходится в срочном порядке изыскивать средства на стороне.

Ликвидность должна обеспечиваться с учетом интересов банка в получении прибыли. Однако желание получить максимальную прибыль также должно сопоставляться с необходимостью сохранения на должном уровне ликвидной деятельности банка. Важно иметь в виду, что ликвидность достигается лишь при условии эффективной работы соответствующих структур коммерческого банка. При отсутствии возможности банка оперативно и в полном объеме привлекать ресурсы возникает острая необходимость в налаживании контактов со специализированными брокерскими фирмами, работающими на рынке денежных ресурсов.

При работе по обеспечению устойчивости банка следует обращаться к теории вопроса. В экономической литературе рассматриваются различные теории, связанные с ликвидностью, в частности, теория коммерческих ссуд, теория перемещения и теория ожидаемого дохода.

Теория коммерческих ссуд имела хождение еще в XVIII в. в Великобритании. В соответствии с данной теорией ликвидность коммерческого банка обеспечивается до тех пор, пока собранные ресурсы направлены лишь в виде краткосрочных коммерческих ссуд. Получается, что банки должны опосредствовать кредитом лишь краткосрочные кредитные операции, а это главным образом товаропродвижение от производителя к потребителю. По мнению сторонников такой точки зрения, банкам не присуще кредитование операций с ценными бумагами, им не следует давать ссуды под недвижимость или предоставлять долгосрочные кредиты на капиталовложения. Ликвидность банка обеспечивается строгим соответствием сроков активных и пассивных операций.

Несостоятельность данной позиции налицо. Ведь в хозяйстве именно возрастание потребности в ссудах происходит тогда, когда требуется пополнить оборотный и расширить основной капитал, что требует не краткосрочных, а зачастую долгосрочных вложений. Таким образом, становится очевидным, что банку нельзя замыкаться на предоставлении краткосрочных ссуд под товародвижение, на операциях купли-продажи. Банковские ссуды должны активно использоваться на инвестиционный процесс и капитальные вложения, на расширение основных фондов и накопление запасов товарно-материальных ценностей, прежде всего в условиях сезонности. Конечно, данная теория ограничивает действия банка, хотя, соблюдая ее, ему легче обеспечивать свою относительную стабильность. Вместе с тем в современных условиях банк, ограничивающий свои ссудные операции выдачей кредита на 2-3 месяца лишь для продвижения товаров и совершения купли-продажи, не может занимать устойчивого положения и осуществлять операции, которые обеспечат его успешное развитие.

Теория перемещения доказывает целесообразность предоставления долгосрочных ссуд за счет ресурсов, привлеченных на короткий срок, т.е. она является антиподом первой теории. Правда, долгосрочные кредиты должны иметь солидное обеспечение, например, ценными бумагами, пользующимися большим спросом, которые в любой момент можно продать или переучесть. Согласно этой концепции для поддержания ликвидности баланса банки могут уступить часть своих активов другим банкам, получив необходимую наличность. Если должник задерживает возврат ссуд, то банк реализует находящийся у него залог или осуществляет рефинансирование ссуд в Центральном банке. Однако в условиях экономического кризиса, при общем дефиците ликвидных средств реализация активов затрудняется и обычно приводит к значительным убыткам, соответственно сокращая ликвидность коммерческого банка.

Теория ожидаемого дохода доказывает, что в основу сроков возврата кредита должны быть положены периоды получения заемщиком в будущем своего дохода, т.е. сроки возврата основного кредита должны совпадать по времени с поступлением доходов у ссудозаемщика. Здесь отдается предпочтение увязке кредита с будущими доходами клиента, а не обеспечению кредита каким-либо залогом. Банку для обеспечения своей ликвидности более выгодно предоставление ссуд с погашением в рассрочку. Размер выдаваемых ссуд и их возврат по срокам определяются так, чтобы поступления были регулярными, обеспечивающими, в конечном счете, возврат ссуд. Конечно, чтобы пользоваться этой теорией, необходимо правильно спрогнозировать доходы заемщика, особенно, если выдаются долгосрочные ссуды. Тем не менее, принцип возвратности ссуд по определенной кредитной линии широко использовался ранее в практике банков. В настоящее время в работе коммерческих банков он заслуживает применения.

Деятельность коммерческих банков в России расширяется, они начинают выполнять новые функции. Теперь банки не только организуют кредитные отношения и опосредствуют денежные расчеты, но также выдают средства на финансирование хозяйства, обслуживают страховые операции, производя куплю-продажу ценных бумаг, выполняют посреднические, трастовые сделки и по поручению клиентов управляют имуществом, консультируют предприятия и организации о порядке осуществления денежно-кредитных операций, участвуют в разработке правительственных программ, ведут учет, статистику. Ряд банков имеет подсобные предприятия, занятые обслуживанием транспортировки денег, ремонтом сложного компьютерного оборудования и т.д. Эти новые функции повышают уровень ликвидности коммерческих банков.

1.5 Влияние государства на развитие коммерческих банков

Переход к новым формам хозяйствования не означает полного отказа государства от управления экономикой. Наоборот, именно в переходный период как никогда важной становится возможность контроля за ходом реформ, и в этом большую роль играют коммерческие банки. Стабилизация экономики невозможна без эффективно действующей, разветвленной сети надежных банков, деятельность которых не идет в разрез с интересами государства. Только, в отличие от командной экономики управление банками осуществляется не директивно, а посредством законодательства о банковской деятельности.

На сегодняшний момент основными задачами ЦБ являются регулирование денежного обращения, обеспечение устойчивости рубля, единая денежно-кредитная политика, организация расчетов и кассового обслуживания, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков, внешнеэкономическая деятельность, установление норм обязательного резервирования, учетной ставки. ЦБР является кредитором последней инстанции. Среди банков составляющих второй уровень банковской системы существуют и специализированные: муниципальные, ипотечные, земельные, инвестиционные.

Особое место в банковской системе России занимают Внешэкономбанк - он обслуживает внешний долг РФ и Банк реконструкции и развития - занимается финансированием правительственных программ с использованием бюджетных ресурсов. Кроме того, существуют специальные кредитные институты: кредитные союзы, кооперативы, финансовые и трастовые компании, страховые компании, частные пенсионные фонды, ссудно-сберегательные ассоциации, инвестиционные фонды. Их основное отличие от банков состоит в том, что они выполняют ограниченное число банковских операций. Они аккумулируют средства населения и юридических лиц, осуществляют кредитование предприятий и граждан, трастовые операции.

В РФ функции регулирования деятельности коммерческих банков в рамках единой денежной системы возложены на Центробанк. Основными, возложенными на него задачами являются:

устойчивость работы и укрепление финансового положения КБ

ориентация и стимулирование деятельности банка в областях кредитования направленных на выполнение приоритетных задач экономики

научная организация денежного обращения в народном хозяйстве.

Но, в отличие от командной экономики, теперь методы управления банковской системой в основном экономические:

Основными инструментами и методами денежно - кредитной политики Банка России являются:

процентные ставки по операциям Банка России;

нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования);

операции на открытом рынке;

рефинансирование кредитных организаций;

валютные интервенции;

установление ориентиров роста денежной массы;

прямые количественные ограничения;

эмиссия облигаций от своего имени.

В соответствие с инструкцией №1 ЦБР образован резервный фонд кредитной системы РФ за счет резервирования определенной доли привлеченных коммерческими банками средств сторонних предприятий и организаций, которые используются в качестве кредитных ресурсов.

ФОР при необходимости обеспечивает возможность коммерческим банкам своевременно выполнять обязательства за счет того, что часть этих средств депонируется и не используется банками как кредитные ресурсы. ЦБР изменяя нормы обязательного резервирования, влияет на кредитную политику КБ и изменение денежной массы в стране.

Одним из инструментов экономического управления коммерческими банками является централизованное кредитование экономических субъектов со стороны ЦБР через КБ, а также кредитование самих банков.

Но в отдельных случаях, к примеру, устойчивая потеря банком ликвидности, нарушение сроков внесения средств в ФОР, могут применяться административные меры.

Управление и контроль за устойчивостью банковской системы заключается в выполнении банками определенных условий, обеспечивающих выполнение 12 основных нормативов:

Н1-минимальная достаточность капитала - соотношение капитала банка и суммарного объема активов, взвешенных с учетом риска.

Н2-минимальная текущая ликвидность - отношение суммы активов к сумме обязательств банка по счетам до востребования более половины ликвидных активов представлено остатками по счету “Операции с государственными ценными бумагами”.

Н3-норматив мгновенной ликвидности банка-отношение суммы высоколиквидных активов к обязательствам банка до востребования.

Н4-максимальный риск по долгосрочным кредитам - отношение кредитов сроком свыше года к капиталу и долгосрочным депозитам.

Н5-минимальное соотношение ликвидных и суммарных активов. Соотношение ликвидных активов и суммарных активов. Суммарные активы рассматриваются как активы-нетто.

Н6-максимальный размер риска на одного заемщика - отношение совокупной суммы кредитов и гарантий, выданных одному заемщику к капиталу банка.

Н7-максимальный размер риска по крупным кредитам - соотношение совокупной величины крупных кредитов и 50% гарантий к капиталу банка.

Н8-максимальный размер риска на одного кредитора - соотношение величины вклада по счетам одного кредитора к капиталу банка.

Н9-максимальный размер кредитов, предоставленных одному акционеру - отношение совокупной суммы кредитов и гарантий, выданных одному заемщику-акционеру, к капиталу банка.

Н10-максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных инсайдеру. Отношение совокупной суммы кредитов и гарантий, выданных инсайдерам, к капиталу банка.

Н11-максимальный размер привлеченных вкладов населения. Соотношение общей суммы вкладов граждан и капитала банка.

Н12-максимальное использование собственных средств для приобретения акций одного юридического лица. Процентное соотношение инвестируемых и собственных средств.

Кроме того, существуют методики, позволяющие определять риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору в установленный кредитным договором срок - кредитный риск. Это необходимо при формировании кредитного портфеля, показывающего общую картину кредитов, выданных банком в отчетный период (как правило, квартал). Исходя из степени риска ссудную задолженность подразделяют на 5 условных групп риска. Оценка кредитных рисков производится в зависимости от наличия соответствующего и надлежащим образом оформленного обеспечения, а также количества дней просрочки по ссуде. Существуют также ограничения по крупным кредитам - кредитам, выдаваемым одному заемщику, и составляющем 20 и более процентов от уставного капитала банка.

Попытки государства контролировать банки в переходный период не новы: они предпринимались еще в период НЭПа. Способность банка обеспечить своевременность своих обязательств, находилась в центре внимания кредитной политики в середине 20-х годов. Тогда ликвидность советских банков достигалась через сбалансированность их активов и пассивов, а государственное регулирование их платежеспособности осуществлялось путем установления пропорций между величиной обязательств банка и его собственными средствами, ограничение разовой выдачи кредита одному клиенту и другими способами. Деятельность кредитных учреждений с 1921 по 1928 г. ограничивалась, как правило, десятикратной величиной их собственного капитала. Так, в соответствии с Декретом ВЦИК и СНК от 18 января 1923 г. были созданы коммунальные банки, в Уставе которых указывалось, что “общий итог принятых банком сумм во вклады и на текущие счета переучтенных ими векселей и всяких других сумм принятых на себя денежных обязательств не должен ни в коем случае превышать более чем в десять раз собственный капитал банка, основной и запасной”. Аналогичное требование было включено в уставы Центрального сельскохозяйственного банка, акционерного банка по электрификации “Электробанк”. Для обществ сельскохозяйственного кредита сумма принимаемых на себя обязательств, включая поручительства, не должна превышать более чем в 20 раз их собственные капиталы. Переход к кредитному планированию долгосрочных и краткосрочных кредитов в конце 20-х годов, противопоставление плана и рынка привели к отказу от регулирования деятельности отраслевых банков в целом. В интересах соблюдения ликвидности банков и клиентов в 20-х годах уставами и положениями кредитных учреждений также ограничивалась выдача кредита одному заемщику. Так, в Уставе коммунального банка предусматривалось, что кредит, открываемый каждому из отдельных клиентов, не мог превышать сумму, равную 1/10 доли основного капитала. Несмотря на изменение экономической ситуации в стране такие требования актуальны и по сей день.

Начиная с 30-х годов банковская система, основанная на государственной форме собственности, работала в основном с государственными предприятиями и организациями. Преобладание государственности в народном хозяйстве означало, что по обязательствам заемщиков перед кредитными институтами, в конечном счете, отвечало государство в лице министерств и ведомств. Это привело к тому, что банки в своей работе не ощущали риска. Безграничные платежеспособность и ликвидность государства в условиях неконвертируемости национальной валюты и закрытой экономики ограждали банки от рисков, делали излишней работу кредитных институтов по поддержанию ликвидности.

В результате были утрачены опыт и навыки распознавания, оценки и контролирования кредитных рисков. Новый экономический механизм, приведенный в действие законами о государственном предприятии, о кооперации в СССР, изменения в формах собственности потребовали адекватных изменений в банковской сфере. Возникновение специализированных, коммерческих и кооперативных банков, основанных на разных формах собственности, вызвало децентрализацию кредитных ресурсов, отделило эмиссионную деятельность от кредитной, изменило облик Госбанка и других кредитных институтов. Появление элементов рыночных отношений сделало деятельность банков сопряженной с рисками.

Более чем полутора вековой банковский опыт позволил определить классические рычаги воздействия со стороны Центрального банка на другие кредитные институты с целью поддержания их платежеспособности и регулирования денежно-кредитных отношений в целом. Это, прежде всего, ограничение задолженности одного заемщика, система резервирования средств, обязывающая коммерческие и другие банки хранить в Центральном банке определенную долю от общей суммы вкладов, система рефинансирования и процентных ставок по рефинансированию или учету банковских векселей в Центральном банке, операции Центрального банка с ценными бумагами на рынке, контроль за достаточностью капитала. Самым сильным методом регулирования деятельности коммерческих банков является система рефинансирования со стороны Центрального (эмиссионного) банка. Большая часть кредитов, выдаваемых коммерческими банками, покрывается за счет рефинансирования.

Вообще, банк - это организация, выполняющая определенные экономические и общественные функции. Причем, эти функции разнятся в зависимости от экономического строя. В условиях жесткой централизации и планирования банки являются частью государственного аппарата управления и контроля за деятельностью хозяйства. При этом надзор, сигнализация о допущенных недостатках, бесхозяйственности на предприятиях становятся одним из основных направлений их деятельности. В такой ситуации банк может толковаться как элемент надстройки. Основная функция банка в рыночной экономике - перераспределение денежных средств в этих условиях базируется не на рыночной конъюнктуре, а на директивах высшего руководства, принцип “один банк для клиента” не дает основы для развития коммерческих отношений в банковской сфере. А это в свою очередь, не способствует развитию новых форм банковской деятельности, ведет к ее застою. Действительно, при реформе банковской системы стало, очевидно, что отечественный уровень банковских операций ни количественно, ни качественно не соответствует зарубежному. То, что имелось, к примеру, операции с векселями - забыто, а новые виды банковских услуг не сформированы.

Но, и в нынешней Российской экономике коммерческие банки продолжают участвовать в контроле за деятельностью предприятий, зачастую в ущерб своей основной деятельности.

Нельзя не отметить, что банки также могут воздействовать на государство путем:

предоставления или не предоставления кредитов правительству

изменения объемов операций с валютой и государственными ценными бумагами

изменением своей кредитной политики по отношению к отечественным товаропроизводителям.

2. Характеристика Дистанционного Банковского Обслуживания

2.1 Понятие Дистанционного Банковского Обслуживания, его виды и функциональные возможности

В бытовом понимании под дистанционным банковским обслуживанием подразумевается проведение банковских операций на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (т. е. без его визита в банк). Идея дистанционного обслуживания клиентов не нова, и с момента изобретения телефона многие компании, в том числе и банки, предоставляли услуги через так называемые центры обслуживания (Call-центры). Другим классическим примером дистанционного банковского сервиса является использование систем «Клиент-Банк» для обслуживания юридических лиц. Однако, современные формы дистанционного банковского обслуживания, о которых речь пойдет ниже, стали возможны сравнительно недавно с появлением персональных компьютеров, новых средств телекоммуникаций и связи и ряда других технологий.

Дистанционное банковское обслуживание имеет много форм и названий. В английском языке, например, используются термины remote banking, direct banking, home banking, internet banking, on-line banking, phone banking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking. Отличаясь в нюансах, перечисленные термины относятся к особой области отношений между банком и клиентом -- управлению счетами на расстоянии с использованием каналов удаленного доступа.

Услуги телебанкинга простираются от простейших информационных сервисов типа получения информации об остатке на счете до таких сложнейших форм обслуживания, как получение кредита в режиме удаленного доступа или размещение заявок брокеру при операциях на фондовом или валютном рынке. Обслуживание различных сегментов рынка требует от банков использования различных технологий, устройств и каналов доступа. Каналы доступа (т. е. средства коммуникации, которые использует клиент для управления счетами) могут быть самыми разными: это и банкомат, и телефон, и мобильный телефон с поддержкой протокола WAP или протокола обмена короткими сообщениями SMS, Интернет, центр обслуживания (Call-центр), электронная почта, факс, специализированные интерфейсы к сервис-провайдерам типа Visa Interactive, Integrion, CheckFree. Банк, предоставляющий своим клиентам полный набор сервисов телебанкинга, таким образом, становится телекоммуникационно-финансовым центром, в который по разным каналам стекаются распоряжения клиентов.

Клиенты такого «телекоммуникационного» банка могут использовать для проведения операций любой из поддерживаемых им каналов доступа или пользоваться различными комбинациями каналов в зависимости от ситуации. Например, можно использовать компьютер на рабочем месте при управлении счетами с работы, мобильный телефон -- по дороге домой и обычный телефон или интерактивный телевизор -- дома. Как правило, распоряжения формируются и передаются клиентами в режиме самообслуживания, хотя при необходимости клиент может проводить операции и с помощью оператора банковского Call-центра.

В зависимости от типа операции соответствующее дистанционное распоряжение может обрабатываться в онлайновом режиме (режиме реального времени) либо в офлайновом режиме (с определенной периодичностью). Примером операций, проводимых в онлайновом режиме, являются операции конвертации валюты, при которых происходит мгновенное движение средств на соответствующих счетах, после чего сконвертированные средства могут быть использованы для проведения последующих операций. Напротив, операции оплаты коммунальных платежей целесообразно проводить в офлайновом режиме.

Процессинг дистанционных распоряжений выполняется банком с помощью соответствующего программно-аппаратного комплекса (далее «Система телебанкинга»), задачей которого является организация взаимодействия с клиентами, регистрация и обработка их дистанционных распоряжений, обеспечение безопасности и ряд других функций.

В настоящий момент Дистанционное Банковское Обслуживание может осуществляться следующими основными способами: по телефону/факсу, с помощью Интернет и с помощью традиционных систем "Банк-Клиент" по различным каналам связи. Таким образом, и выделяются три вида ДБО:

· Телефон-клиент (как иформационная, так и платежная) - предоставление электронных банковских услуг по телефону, телефаксу;

· "Тонкий" клиент - предоставление электронных банковских услуг посредством InterNet;

· "Толстый" клиент - традиционные системы "Банк-Клиент".

Естественно, что набор доступных банковских услуг в том или ином направлении различен, однако часть из них может пересекаться - например, остаток на счете можно узнать, пользуясь всеми тремя видами ДБО. Каждый пользователь банковских услуг (клиент банка) в соответствии со своими возможностями и представлениями об удобстве выбирает для себя тот или иной вид обслуживания (а может и несколько одновременно). Таким образом:

"Компьютерную телефонию" в основном стоит ориентировать на физических лиц (для оплат на фиксированные счета - за пейджер, телефон, коммунальные услуги и т.д., для информирования об остатке и движениях по счету и др.) и для небольших фирм - юридических лиц (для которых нужно, например, узнавать остаток по счету) - это самый дешевый вид ДБО, но и предоставляющий наименьший спектр услуг;

"Тонкого клиента" стоит ориентировать как на те же категории - только несколько более продвинутые (все-таки нужен доступ в Интернет - а он есть не у каждого), то есть для клиентов с очень небольшим документооборотом, так и на очень крупного клиента, обладающего хорошим и дешевым доступом в Интернет (хорошей "выделенкой"). На текущий момент это наиболее слабо развитый вид ДБО в России, обладающий возможностью предоставления всего спектра банковских услуг в режиме "on-line", но требующий для своего использования постоянной связи с банком через Интернет. Однако, учитывая современные тенденции бурного роста InterNet, "тонкий клиент" является и наиболее перспективным;

"Толстого клиента" следует ориентировать на средних и крупных клиентов-юридических лиц, требующих независимость от состояния каналов связи (в отличие от "Тонкого") и наибольшую защищенность, для корреспондентов банка, удаленных подразделений банка - это обычный "Банк-Клиент".

Безусловно, вышеуказанное деление видов ДБО по категориям клиентов в каждом конкретном случае при реальной эксплуатации может быть существенно сдвинуто в том или ином направлении, однако в общем по всем банкам оно является верным.

Подсистема "Банк-Клиент".

Подсистема "Банк-клиент" решает задачи дистанционного предоставления РКО и возможности обмена произвольной информацией с банком различным типам клиентов - юридическому или физическому лицу, банку-корреспонденту, филиалу и т.д. c использованием различных каналов связи. При этом "Банк-Клиент" может функционировать и самостоятельно, и в составе всего комплекса системы ДБО BS-Client v.3 совместно с подсистемами "Интернет-Клиент" и "Телефон-клиент". Таким образом, "Банк-Клиент" позволяет осуществлять:

· Проведение различных типов платежных документов клиентов;

· Обмен сообщениями произвольного формата;

· Предоставление выписок в различных видах и форматах, а также иной информации из банка;

· Построение расчетных и клиринговых систем в режиме реального или квазиреального времени.

Отличительные особенности.

· Поддержка любых систем коммуникации по любым протоколам (в том числе TCP/IP, SMTP, Dial-Up), наличие собственной системы;

· Поддержка любых систем криптозащиты (в том числе Excellence, Lan Crypto, Верба-OW);

· Абсолютная гибкость системы: добавление/изменение форм ввода/редактирования и печатных форм документов, вида экранов, иконок, панелей инструментов, правил ввода и редактирования, пользователей, меню, подключения справочников, правил их репликации и т.д.;

· Настройка произвольного жизненного цикла любого документа и его статусов, адаптация системы статусов в соответствии с системами коммуникации и криптозащиты;

· Наличие внутрисистемного предметно-ориентированного языка программирования - гибкость задания правил контроля документов, привязок к бухгалтерии, АБС и т.д.;

· Удаленное обновление клиентских частей - поддержка массовости внедрения системы;

· Удобный и наглядный интерфейс.

· Многоязычность - Все текстовые ресурсы в системе хранятся на нескольких языках, при регистрации в системе пользователь выбирает нужный язык из списка. Добавление нового языка в список может быть осуществлено при помощи построителя форм силами специалистов банка.

Состав системы.

Подсистема "Банк-клиент" системы ДБО BS-Client состоит из следующих компонент:

· Построитель форм - проектирование и создание баз данных, экранных и печатных форм;

· Построитель схем - проектирование и создание "жизненных циклов" документов (групп документов);

· Компилятор в исполнимый код и отладчик языка BS-Script. BS-Script является Pascal-подобным предметно-ориентированным языком, на уровне штатных процедур поддерживающим работу с базами данных, схемами и формами;

· Ядро системы BS-Client, содержащее исполнитель блоков и схем, кода BS-Script, экранных и печатных форм, scheduler, подсистему репликации;

· Транспортная подсистема, взаимодействующая через соответствующие "шлюзы" с любой системой коммуникации (также имеется встроенная);

· Подсистема "Корпоративная база" - удаленное и автоматическое администрирование и обновление клиентских мест;

Гибкость системы.

Система BS-Client может быть установлена как в крупном банке, и использоваться в качестве инструмента разработки систем ДБО, так и в небольшом банке без дополнительных настроек. BS-Client является открытой и гибкой по отношению к пользователю структурой, уже заполненной стандартными типами документов. Модуль "Построитель" позволит настроить систему на новый документ в течение нескольких часов.

Однако, область применения системы не ограничивается только банковским дистанционным обслуживанием. С тем же успехом система может быть использована (при соответствующих настройках) и небанковскими организациями как для осуществления внутрикорпоративного, так и внешнего электронного документооборота предприятия с поставщиками и клиентами.

Помимо стандартного набора для подобных систем документов, подсистема "Банк-Клиент" позволяет быстро настраиваться на обмен любыми пользовательскими типами документов, допустим, запросами клиента на различные конверсионные операции или SWIFT-сообщения с банками-корреспондентами. Причем эти настройки автоматически осуществляются у всех клиентов по подписанным банковским заданиям и без визитов сотрудников банка к каждому клиенту.

В системе BS-Client технология создания нового документа содержит следующие этапы:

1. Построение схемы документа и его статусов, а также настройка статусов под выбранную маршрутизацию документа и используемую систему коммуникации, а также интеграцию в АБС банка и бухгалтерию клиента (опционально). Построение сетей любого уровня (например, банк - отделение - клиент и т.д.);

2. Формирование структур баз выбранного документа;

3. Настройка формы и схемы (при необходимости) для сопутствующих документов и справочников.

4. Настройка экранной формы представления документа в банке и у клиента, включая необходимые элементы - списки, скроллеры, иконки, рисунки, меню (включая права доступа к документу или его частям, контроля документа при вводе, редактировании или любом другом событии), панели инструментов и другая масса интерфейсных и логических настроек, поддерживаемых стандартным конструктором форм.

5. Настройка печатных форм в форматах rtf.

6. При необходимости, добавление части недостающей логики средствами внутреннего языка BS-Script или внешними модулями dll и exe.

Функциональная наполненность и общий вид рабочего места клиента (включая экранное "меню") формируются в банке. Клиент получает готовый АРМ, индивидуальные настройки которого он может модифицировать в пределах заданных банком полномочий. Работа клиента ограничивается только вводом данных или их импортом из бухгалтерских программ, а также просмотром поступивших из банка сообщений.

Импорт/экспорт данных может осуществляться встроенными или внешними процедурами в любые форматы. Импорт осуществляется с одновременным контролем импортируемых данных (например, на реквизиты банка и ключ счета). У разных клиентов могут быть как различные меню, так и различные справочники, шаблоны и базы, которые автоматически реплицируются системой. Количество, взаимосвязь и вид справочников настраиваются в банке тем же построителем, что и формы, причём каждый клиент может иметь любое количество индивидуальных справочников.

При приеме документа от корреспондента отрабатывают настроенные соответствующим образом системные процедуры, а также, по выбору банка, внешние, ассоциированные с данным типом документа, обрабатывающие программы, что обеспечивает специфическую автоматическую обработку каждого типа документа. Например, с помощью подобного механизма осуществляется автоматическая обработка платежного поручения сразу по его получению банком, при этом производятся:

· проверка документа на корректность в соответствии с требованиями ЦБ РФ;

· последующая распечатка (при положительном результате проверки) на заданный принтер в нужном количестве экземпляров;

· выгрузка в отложенные документы АБС (в некоторых АБС - документы к проводке) и последующая его (документа) квитовка.

Внешние программы могут быть написаны на любом языке в виде.dll, .exe модулей, либо на собственном внутрисистемном предметно-ориентированном языке программирования BS-Script. Весь процесс обработки документа автоматизирует в необходимой пользователю степени встроенный в систему механизм scheduler. При его использовании любые системные процедуры и внешние программы могут запускаться как по достижению определенного времени, так и по определенному событию (например, по приему, отправке почты), что позволяет полностью контролировать весь процесс функционирования системы, а также допускать ручную обработку некоторых документов, например, запросов на конвертацию. Документ в банке также может автоматически или вручную экспортироваться в заданный при формировании данного документа формат. Это относится также и к рабочему месту клиента, то есть к документам из банка к клиенту, что, к примеру, позволяет клиенту самостоятельно в автоматическом или ручном режимах создавать выписку по любым счетам за любой период.

Архивы всех документов, а также журналы их обработки хранятся и в банке, и у клиентов, что позволяет обеспечить корректное решение любых спорных ситуаций.

Изменение технологии "на лету".

Подсистема "Банк-клиент" системы ДБО BS-Client v.3 позволяет банку централизованно и при минимальных затратах осуществлять любые глобальные настройки и обновления с автоматическим их отражением у всех пользователей системы (клиентов).

1. Репликация справочников.

Существует определенная группа общих для всех участников системы корпоративных справочников, таких как, например, справочник БИКов банков, которые должны быть у всех одинаковыми. Владельцем таких справочников выступает банк, он же и поддерживает их в актуальном состоянии не только у себя, но и, при помощи встроенного механизма репликации, у всех клиентов.

Любой справочник в системе, при необходимости, может быть корпоративным и подлежать реплицированию всем или определенной группе клиентов. При этом у разных клиентов возможны разные справочники. В отличие от обычных, корпоративные (реплицируемые) справочники обладают тремя дополнительными служебными полями, а именно: уникальным номером записи, признаком записи - изменена, удалена или добавлена и датой последнего обновления.

Рассмотрим механизм репликации на примере справочника банков, как частного случая общего подхода. Справочник может быть изменен в банке вручную, либо при помощи стандартной процедуры сверки со справочником банков в АБС (или поставляемым ЦБ справочником БИК). При сверке процедура проставит записям в служебное поле соответствующие значения. По расписанию (период определяется настройками серверной части системы) отработает системная процедура подготовки обновлений и будет произведена отправка указанным клиентам заданий на изменение отдельных записей справочника согласно значениям служебных полей. При этом банк может визуально контролировать процесс репликации, основываясь на текущем состоянии этих заданий (по желанию, т.к. штатно этот процесс происходит полностью автоматически и в мониторинге не нуждается). При соединении с банком клиент автоматически получает команды - задания на изменение справочников, которые абсолютно незаметно для клиента отрабатываются. История этих репликаций, однако, хранится у клиента и может быть "поднята" в случае необходимости.

Этот механизм может быть применен для автоматического сообщения клиентам о курсах валют, котировках ценных бумаг и т.д. и не требует никаких усилий не только от клиентов (они видят только результат процедур - измененный справочник), но и от банка (изменив справочник как внутрибанковский - вручную или внешней процедурой - мы получаем автоматическую и наглядную репликацию для нуждающихся в ней клиентов).

2. Удаленное обновление рабочего места клиента.

Этот механизм, реализованный в специальном модуле "Корпоративная база", позволяет администрировать и обновлять рабочие места вне зависимости от количества и территориальной удаленности использующих их клиентов. При этом все изменения осуществляются полностью автоматически и незаметно для клиентов непосредственно после приема почты из банка. Таким образом, осуществляется:

· Автоматическое изменение формата базы, настроек просмотра, фильтров и сортировок, а также импорта и экспорта, то есть всего, что описано для данной базы в клиентском словаре. При изменении полей или ключей (сортировок) база клиента автоматически конвертируется;

· Автоматическое изменение диалогов и печатных форм (как для каждого документа, так и реестра);

· Автоматическое изменение параметров клиента и меню клиента по выбранным условиям (в случае, если клиент не вносил изменения в меню самостоятельно);

· Автоматическое добавление клиенту нового запроса или справочника;

· Автоматическое исполнение клиентом любой программы, авторизованной и высланной банком, в том числе и реализованной на языке BS-Script;

· Автоматическое изменение исполняемых модулей банковской и клиентской частей подсистемы "Банк-клиент".

Все данные, пересылаемые клиентам для репликации и обновления, подписываются и зашифровываются банком. Их также возможно разбить на куски любой величины, при этом система сама контролирует целостность прихода всей информации к клиенту.

Транспортная подсистема.

Транспортная подсистема в BS-Client состоит из ядра и набора настраиваемых шлюзов (штатно - шлюзы TCP/IP, SMTP, File), представляющих собой библиотеки dll, экспортирующие и импортирующие пакеты информации соответствующих форматов и по соответствующим правилам, например, осуществляя автоматическое разбиение большого пакета для некоторых типов электронной почты.

Весь трафик каждому шлюзу полностью архивируется, обеспечивая глубокое протоколирование и аудит всех событий в системе внешнего документооборота, что делает документооборот абсолютно юридически значимым;

Ядро производит отслеживание судьбы каждого отправленного в шлюз пакета (пока он находится в зоне "видимости" ядра) и выдает так называемый признак "онлайности" шлюза. В случае TCP/IP этот признак максимален (клиент получает квитанцию о корректном приеме или даже обработке документа банком в том же сеансе связи), в случае файлового обмена и off-line системы коммуникации (например, sprintmail), этот признак минимален. Возможны любые промежуточные варианты этого признака. Под признак "онлайновости" настраиваются транспортные статусы документа, что позволяет отразить наиболее полную и ясную для клиента информацию о текущем состоянии документа при произвольной системе коммуникации.

Интегрированность в учетные базы данных.

Система BS-Client интегрируется в любую учетную базу (АБС или бухгалтерскую систему клиента) в режиме on-line или с помощью штатных средств сопряжения. Интеграция осуществляется в соответствии со следующим принципами:

· Достижение максимальной автоматизации по выгрузке документов во внешние системы учета, а также по получению выписок и иной информации из этих систем и квитированию документов;

· Приведение статусов и маршрутизации документа в полное соответствие с принятой в банке схемой работы с тем или иным видом документа и свойствами учетных баз. Этот принцип служит, например, для построения произвольного банковского фронт-офисного цикла любого документа (часто требуется в представительствах иностранных банков).

· Максимальное перемещение центра тяжести по приему решения по документу на специально используемую для этого учетную базу (например, АБС) (если она поддерживает данный тип документа), например, в случае рублевого платежного поручения;

· Максимальное перемещение центра тяжести по приему решения по документу на банковскую часть BS-Client (если учетная база не поддерживает или поддерживает не полностью данный тип документа), например, SWIFT-сообщения для ряда АБС. Организация полного или частичного учета таких документов в банковской части BS-Client с сохранением прозрачности сопряжения с АБС.

· Применение для организации привязки к системам учета внутреннего языка BS-Script или внешних модулей dll или exe и описание привязки простейшей схемой, что обеспечит не только доступ к различным базам данных, но и вызов произвольных функций привязки непосредственно из системы BS-Client по расписанию или по событию;

· Возможность интеграции с АБС или бухгалтерией через COM-интерфейс;

· При смене баз учета (АБС, бухгалтерии и т.д.) BS-CLient гибко настроится на новый формат и интегрируется в новые системы на уровне баз данных или штатных средств сопряжения, не вызывая необходимость в смене системы ДБО;

· В целях максимальной интеграции для функционирования BS-Client имеется возможность выбрать ту же СУБД, которая осуществляет и хранение учетных данных (например, в АБС).

Система BS-Client обладает встроенным предметно-ориентированным макроязыком BS-Script, имеющим меанизмы работы с базами данных и объектами системы, и интегрированной средой разработки, позволящими специалистам банка осуществлять разработку произвольных модулей, расширяющих функциональность системы и адаптирующих ее специфическим требованиям.

Большинство прикладных модулей в системе BS-Client, таких как модули контроля и выгрузки документов, интеграции с АБС и т.д. разработаны именно с помощью BS-Script и потому могут легко модифицироваться в соответсвии с конкретными субъективными требованиями.

Подсистема "Интернет - Клиент".

Cама по себе система обслуживания клиентов через Интернет с использованием только стандартного браузера и ключей защиты у клиента хотя и является мощным инструментом ДБО, при текущих условиях развития коммуникаций отнюдь не является единственной необходимой и достаточной системой ДБО универсального банка.

Решаемые задачи:

Одной из подсистем, реализованной в рамках ДБО BS-Client v.3, является "Интернет - клиент" ("тонкий" "Интернет - Клиент"). Подсистема решает задачи, как только информационного, так и полноценного платежно-расчетного обслуживания физических и юридических лиц.

"Интернет - клиент" позиционируется и как самостоятельный продукт, и как часть интегрированной системы ДБО BS-Client v.3. Соответственно, "Интернет - клиент" является одним из способов подготовки и доставки в банк в первую очередь платежных, а также иных документов от клиента. Система, таким образом, осуществляет функции фронт-офиса банка, доставляя подготовленные и отправленные клиентами документы в универсальную банковскую часть ДБО BS-Client v.3., где и производится их дальнейшая обработка.

Основные задачи подсистемы "Интернет - Клиент":

· проведение различных типов платежных документов клиентов;

· обмен сообщениями произвольного формата;

· получение выписок в различных видах и форматах, а также иной информации из банка;

· организация Интернет-коммерции как самому банку, так и любому его клиенту;

· построение расчетных и клиринговых систем в режиме реального времени;

Отличительные особенности:

Для успешного внедрения подсистема "Интернет - Клиент" обладает следующими двумя основными достоинствами:

· юридическая значимость и абсолютная защищенность документооборота банка с "тонким" браузерным клиентом;

· массовость внедрения, что выражается как в абсолютной простоте инсталляции системы у клиента (максимум инсталляции должен выражаться в нажатии setup.exe), так и в низкой стоимости самой системы и владения ею.

Любая не обладающая этими двумя свойствами система "тонкого" "Интернет - клиента" обречена либо на провал, либо на перерождение в "классического" "толстого" "банк - клиента", имеющего на компьютере клиента объемное специальное программное обеспечение.

· минимальный объем клиентской части - только система защиты и ключи в объеме одной дискеты;

· использование только стандартного HTTP-протокола;

· использование только стандартных средств криптографии (Excellence, Lan Crypto, Верба-OW и др.). Не используется SSL или иные юридически не значимые в России протоколы. Возможность сертификации ФАПСИ;

· абсолютная юридическая значимость и безопасность документооборота - каждый документ подписывается ЭЦП, весь http-трафик в обе стороны шифруется и протоколируется. В противном случае сохраняется вероятность злоумышленных подделок как самих форм, так и правил их заполнения. Таким образом, пренебрежение подписью, шифрованием и протоколированием http-трафика из банка является потенциально опасным для построения финансового документооборота и не обеспечивает юридическую значимость;

· минимальный http-трафик "банк - клиента" в сеансе, возможность работы через proxy-сервер;

· универсальность средства доступа к Сети - стандартный браузер (MS IE и др.). При этом доступ к системе может быть осуществлен из любой точки мира с любого компьютера (такую гибкость не обеспечивает, к примеру, способ защиты, когда пользователь проходит дополнительную авторизацию по своему фиксированному IP-адресу);

· безусловная простота и массовость внедрения;

· гибкость системы и внесение любых настроек, в том числе редактирование/добавление документов;

· привычный и удобный, но в то же время не громоздкий интерфейс.

Юридическая значимость работы с системой "Интернет - Клиент"

"Интернет - Клиент", как и любая другая банковская услуга клиенту, должна иметь под собой четкую юридическую базу. Именно в силу отсутствия таковой Интернет-решения многих разработчиков не нашли своего применения в реальной жизни. Юридическая значимость подсистемы "Интернет - Клиент" в рамках комплекса ДБО BS-Client v.3 обеспечивается следующими основными принципами:

· между клиентом и банком должен существовать договор, определяющий их взаимоотношения, а также решение конфликтных ситуаций со ссылками на основные функции системы и скрепленный физическими подписями и оттисками печатей сторон. Ключевым моментом такого договора является понятие электронно-цифровой подписи банка и клиента;

· именно для обеспечения юридической значимости договора используются "стандартные", хорошо отработанные системы ЭЦП и шифрации (Excellence, Lan-Сrypto и др.). Обязательна также возможность использования (опционально) СКЗИ, сертифицированных ФАПСИ;

· при подписании договора банк и клиент оформляют акт физической передачи ЭЦП и регистрации ключей, а также передачу одной дискеты с инсталляцией программного обеспечения (эту инсталляцию, впрочем, клиент может "скачать" и с банковского сервера - в зависимости от того, как составлен договор);

· дальнейшая подпись клиентских документов, а также всего http-трафика от клиента в банк и обратно осуществляется при помощи переданной - согласно акту - ЭЦП;

· обязательна подпись всего трафика из банка, поскольку в противном случае сохраняется вероятность злоумышленных подделок форм документов.

Безопасность. Поставляемая в подсистеме "Интернет - Клиент" на одной дискете (или скачиваемая с сайта банка) система BS-Defender устанавливается автоматически при запуске Setup и осуществляет следующие функции: проверку ЭЦП и дешифрацию всего, что пришло из банка, и шифрацию и подпись того, что отправляется в банк, а также подпись отдельных документов (ActiveX). Фактически шифруется и подписывается, а также архивируется и протоколируется весь http-трафик в банк и из банка для обеспечения юридически значимого разбора конфликтных ситуаций.

Предлагаемая система обеспечения безопасности выполнена на основе:

· произвольных внешних криптографических средств защиты (СКЗИ), например Excellence, Lan-Crypto, Верба-OW;

· собственной системы BS-Defender;

· аутентификации, авторизации и протоколирования;

· организационно-административных мероприятий (электронный документооборот, инструкции);

· штатных средств защиты ОС и СУБД;

· контроля;

· межсетевого экрана и proxy-сервера;

Центральной системой для обеспечения безопасности является поставляемая как в составе "Интернет - Клиента", так и отдельно от него собственная система BS-Defender (см. рис. 1).

Рис. 1.

Основная идея применения системы обеспечения безопасности BS-Defender. Заключается в защите всего http-трафика между банком и клиентом путем перенастройки стандартного браузера клиента или сервера Interner Information Server банка на работу через тот порт, на котором установлена система BS-Defender.

BS-Defender является "симметричной" системой, устанавливаемой в банке и автоматически у каждого клиента, не требуя ручных настроек.

Установленный в банке сервер доступа банка (СДБ) - банковская часть системы BS-Defender обеспечивает:

· аутентификацию пользователя при помощи произвольной СКЗИ;

· проверку подписи и расшифровку входящего http-трафика при помощи произвольной СКЗИ;

· подпись и шифрование исходящего http-трафика при помощи произвольной СКЗИ;

· протоколирование событий и архивацию трафика;

· те же функции выполняет и симметричная, установленная у клиента клиентская часть подсистемы BS-Defender.

Собственный модуль организации защищенного Веб-сервера для "тонкого" клиента BS-Defender (устанавливается, повторимся, симметрично на сторонах банка и клиента) позволит, используя только стандартный браузер, обеспечить подпись и шифрацию каждой HTML-страницы и HTML-запроса к клиенту и от клиента. Кроме того, подписывается каждый документ. Весь документооборот является юридически значимым.

BS-Defender позволяет использовать произвольную систему криптографической защиты информации, в том числе и сертифицированную ФАПСИ. Приведенная ниже схема демонстрирует построение всего комплекса защиты в системе "Интернет - Клиент".

Приведенная выше схема содержит в себе такие элементы, как proxy-server и межсетевой экран (firewall). Таким образом, она демонстрирует всю структуру безопасности в системе "Интернет - Клиент", которая включает в себя средства обеспечения безопасности информационных ресурсов банка.

В настоящее время вопросам безопасности данных в распределенных компьютерных системах уделяется очень большое внимание. Разработано множество средств для обеспечения информационной безопасности, предназначенных для использования на различных компьютерах с разными ОС. В качестве одного из направлений можно выделить межсетевые экраны (firewalls), призванные контролировать доступ к информации со стороны пользователей внешних сетей.

Проблема межсетевого экранирования формулируется следующим образом. Пусть имеется две информационные системы или два множества информационных систем. Экран (firewall) - это средство разграничения доступа клиентов из одного множества систем к информации, хранящейся на серверах в другом множестве. Это легко увидеть на приведенной ниже схеме (см. рис. 2):

Рис. 2. Принцип действия системы безопасности firewall

Экран выполняет свои функции, контролируя все информационные потоки между этими двумя множествами информационных систем, работая как некоторая "информационная мембрана". В этом смысле экран можно представлять себе в виде набора фильтров, анализирующих проходящую через них информацию и на основе заложенных в них алгоритмов принимающих решение: пропустить эту информацию или отказать в ее пересылке. Кроме того, такая система может выполнять регистрацию событий, связанных с процессами разграничения доступа, в частности фиксировать все "незаконные" попытки доступа к информации и - дополнительно - сигнализировать о ситуациях, требующих немедленной реакции, т. е. поднимать тревогу.