Разновидности страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ АЭРОКОСМИЧЕСКОГО ПРИБОРОСТРОЕНИЯ»

КАФЕДРА ФИНАНСЫ И КРЕДИТ

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине: СТРАХОВАНИЕ

РАБОТУ ВЫПОЛНИЛ(А)

Т. Лодейкина

г. Ивангород 2009 г.

1. Понятие экономической категории «страховой защиты»

Страховая защита -- это экономическая категория, которая отражает совокупность распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь и утрат, наносимых стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями.

2. Функции и признаки страхования

Страхование играет ведущую роль в компенсации ущербов, и потребность в нем возрастает вместе с развитием экономики и цивилизации общественных отношений. Страхование гарантирует от случайных рисков имущественные интересы граждан и предприятий, обеспечивает непрерывность общественного воспроизводства. На уровне индивидуального воспроизводства через страхование финансовые последствия определенных рисков перекладываются на страховые компании, что проявляется в основной - рисковой функции страхования. Профессиональная деятельность страховых компаний позволяет им проводить широкую систему мер предупредительного характера, контролировать и регулировать уровень риска в важнейших сферах хозяйственной и частной жизни, что реализуется в рамках предупредительной (превентивной) функции страхования. В рамках сберегательной (накопительной) функции страхования происходит сбережение (накопление) денежных сумм (преимущественно по договорам страхования жизни), обусловленное потребностью в защите достигнутого достатка и благополучия. На макроэкономическом уровне страхование обеспечивает восстановление разрушенного сектора общественного производства и, в целом, непрерывность всего воспроизводственного процесса. Развитая система страхования освобождает государство от дополнительных финансовых расходов, вызванных произошедшими неблагоприятными событиями, необходимость компенсации которых в ином случае легла бы на государство. Страхование выполняет инновационную функцию, способствуя развитию технического прогресса и внедрению новых технологий путем компенсации связанных с этим рисков. Концентрируя огромные финансовые ресурсы, страхование является одним из наиболее значительных источников инвестиционных вложений, что способствует, в свою очередь, развитию производства и экономики. Функция социальной защиты населения реализуется путем создания и функционирования специальных страховых фондов, формируемых на уровне государства.

3. Основные понятия общих условий страхования

Страховщик -- это юридическое лицо, образованное для осуществления страховой деятельности, принимающее на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму в связи с наступлением страхового случая, а также ведающее вопросами формирования и расходования страхового фонда. В международной страховой практике страховщик именуется андеррайтером.

Страхователь -- это юридическое или физическое лицо, вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком, а также уплачивающее страховые взносы и имеющее право на основании договора страхования получить страховое возмещение (страховую сумму) при наступлении страхового случая. В практике международного страхования страхователь может также называться полисодержателем.

Застрахованный -- это физическое лицо, о страховании которого страхователем заключен договор личного страхования со страховщиком, т.е. его здоровье, жизнь и трудоспособность являются объектом страховой защиты по личному страхованию. Застрахованный может быть также и страхователем, если самостоятельно уплачивает страховые взносы по условиям договора. Выгодоприобретатель -- это физическое лицо, которое назначено страхователем в качестве получателя страховой суммы в соответствии с условиями договора страхования.

Страховой рынок -- это система экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта, которая представляет собой сферу деятельности страховщиков и перестраховщиков в определенной стране либо группе стран по оказанию соответствующих услуг страхователям.

Страховой интерес -- это мера материальной заинтересованности страхователя в страховании. Страховой интерес также отражает страховую сумму, в которую оценивается ущерб в результате возможности гибели или уничтожения имущества.

Страховая защита -- это экономическая категория, которая отражает совокупность распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь и утрат, наносимых стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями.

Объекты страхования -- это имущественные интересы, которые связаны с жизнью, здоровьем, трудоспособностью (личное страхование), с владением, распоряжением и пользованием имуществом (имущественное страхование) и не противоречащие законодательству Российской Федерации.

Субъекты страхования -- это страховщик и страхователь.

Страховая ответственность -- это обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму при определенных последствиях, возникших в результате страхового случая, установленных законом или договором страхования. Различают ограниченную и расширенную страховую ответственность.

4.Классификация личного страхования

Личное страхование -- это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Договор личного страхования -- гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов при наступлении страхового случая возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности. В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем. Как следствие, застрахованный должен быть определенным лицом, или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску. Страховые суммы представляют собой стоимость понесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей. Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры. Некоторые виды страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная длительность действия договора -- один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт. Классификация видов личного страхования производится по разным критериям. По объему риска:

* страхование на случай дожития или смерти;

* страхование на случай инвалидности или недееспособности;

* страхование медицинских расходов. По виду личного страхования:

* страхование жизни;

* страхование от несчастных случаев.По количеству лиц, указанных в договоре:

* индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

* коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц). По длительности страхового обеспечения:

* краткосрочное (менее одного года);

* среднесрочное (1--5 лет);

* долгосрочное (6--15 лет).По форме выплаты страхового обеспечения:* единовременной выплатной страховой суммы;

* с выплатой страховой суммы в форме ренты. По форме уплаты страховых премий:

* страхование с уплатой единовременных премий;

* страхование с ежегодной уплатой премий;

* страхование с ежемесячной уплатой премий.

5. Смешанное страхование жизни

СМЕШАННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ -- вид личного страхования, при котором страховая сумма выплачивается по окончании срока действия договора страхования, но может быть выплачена и ранее в случае утраты трудоспособности от несчастного случая или смерти застрахованного лица.

6. Основы и особенности имущественного страхования

Имущественное страхование в Российской Федераций -- отрасль страхования, где объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц. Имущество -- совокупность вещей и материальных ценностей, находящихся во владении какого-либо лица. В гражданском праве имущество -- материальный объект гражданских прав, прежде всего права собственности, в том числе права на содержание имущества. Имущество выступает и как собирательное понятие при определении отрасли имущественного страхования, и как конкретный объект того или иного вида страхования. Объектом страхования в имущественном страховании являются материальные ценности, которые могут быть застрахованы, например здания, урожай сельскохозяйственных культур, автомашины, домашнее имущество. Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.Состав имущества промышленных и сельскохозяйственных предприятий, подлежащего страхованию:- здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (основной договор);- имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п. (дополнительный договор);- сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел;- урожай сельскохозяйственных культур (кроме естественных сенокосов).Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности. Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон. Ущербом в имущественном страховании граждан считается:в случае уничтожения или похищения предмета -- его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;в случае повреждения предмета -- разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая. В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

7. Страхование ответственности и страхование экономических рисков

Страхование экономических рисков широко применяется на зарубежном страховом рынке. Выделяют следующие виды страхования:

1) коммерческие риски охватывают те виды страхования, в которых прежде всего заинтересован предприниматель. Объект страхования - коммерческая деятельность страхователя, под которой понимается инвестирование денежных и материальных ресурсов в какой-либо вид производства или бизнеса и получение от этих вложений соответствующей финансовой отдачи в виде прибыли. Покрытие, коммерческих рисков осуществляется при помощи страхования:

- от потери прибыли (дохода) вследствие нарушения процесса производства, простоя, повреждения или кражи имущества и иных потерь, связанных с прерыванием основной деятельности;

- от невыполнения договорных обязательств по поставке и реализации продукции;

-- арендной платы (если помещение не может быть сдано в аренду из-за разрушения в результате страхового случая);

- дохода от ренты (если выгодные арендные соглашения могут быть расторгнуты в результате страхового случая);

- восстановительной стоимости имущества (для возмещения расходов, превышающих действительную стоимость застрахованного имущества);

2) технические риски - подлежат страхованию строительно-монтажные, эксплутационные риски, а также риски новой техники и технологии;

3) финансово-кредитные риски. Необходимо страховать из-за достаточно высокой степени вероятности их проявления. Страховой риск вытекает из специфики движения финансовых и кредитных потоков. Нейтрализовать возможные потери позволяют следующие виды страхования:

- страхование экспортных кредитов (на случай банкротства импортер либо его продолжительной неплатежеспособности);

- страхование банковских кредитов от риска неплатежа заемщика;

- страхование коммерческого кредита (страхование векселей);

- страхование залоговых операций;

- страхование валютных рисков (потери от колебания валютных курсов);

- страхование биржевых операций и сделок;

- страхование от инфляции;

- страхование риска неправомерного применения финансовых санкций органами налогового контроля.

8. Вопросы медицинского страхования

Медицинское страхование - это один из видов личного страхования.Целью медицинского страхования является гарантия получения гражданами медицинской помощи при возникновении страховых случаев. Различаем два основных вида медицинского страхования - обязательное медицинское страхование и добровольное медицинское страхование. Существует и третий тип получения медицинских услуг - это частная медицина.Обязательное медицинское страхование является частью государственной системы социального страхования. В основе системы обязательного медицинского страхования лежат следующие экономические и правовые принципы:1. Обязательное медицинское страхование распространяется на всех граждан страны независимо от возраста, пола, состояния здоровья, места жительства и доходов. Все граждане страны имеют право на получение бесплатных медицинских услуг включенных в программу обязательного медицинского страхования.2. Программа обязательного медицинского страхования финансируется государством.3. Страховые взносы перечисляются на всех граждан, однако использование перечисленных ресурсов осуществляется только при обращении за медицинской помощью - принцип "здоровый платит за больного". Граждане с различным уровнем дохода имеют одинаковое право на получение медицинских услуг, однако начисление в страховой фонд осуществляется в зависимости от объема личного дохода - принцип "богатый платит за бедного

9. Сущность и виды страхового взноса (страховой премии)

страхование взнос медицинское имущественное смешанное

Страховая премия -- ее сущность и виды

Страховая премия (страховой взнос) -- плата страхон щику за предоставление страховой защиты. Страховой взнос может быть рассмотрен в экономическом, юридическом и ма тематическом аспектах.

Экономическая сущность страхового взноса проявляется в том, что он представляет собой часть национального дохода, которая предоставляется страхователем страховщику с целью гарантии его интересов в случае наступления страхового случая. С юридической точки зрения страховой взнос может быть определен как денежное выражение страхового обязательства, которое подтверждено документально путем заключения договора страхования между его участниками. В математическом смысле страховая премия -- это периодически повторяющийся платеж страхователем определенной договором страхования суммы страховщику.

Премия, которую выплачивает страхователь за страховую защиту, представляет его взнос в общий фонд. Этот взнос должен быть оптимальным и достаточным, чтобы страховщик мог покрыть возможную сумму выплат по ожидаемым претензиям, обеспечить отчисления в резерв, покрыть операционные расходы (заработная плата, делопроизводство, реклама и т.п.), учесть инфляцию и колебания процентных ставок, наконец, обеспечить разумную прибыль.

Размер страховой премии отражается в страховом полисе. Величина страховой премии зависит от многих факторов, и прежде всего от отраслевых особенностей личного и имущественного страхования.

В личном страховании необходимо предвидеть вероятность смерти, инвалидности, заболевания. Принимаются во внимание размер страховой суммы договора и нормы прибыли. По имущественному страхованию учитывают такие факторы, как вероятность проявления риска, размер страховой суммы до договора. Норма прибыли по имущественному страхованию обычно не принимается во внимание ввиду ее незначительности.

10. Основные принципы и задачи маркетинга в страховании

Начнём с определения. Что же такое Маркетинг в страховании (insurance marketing)? - это система взаимодействующих видов деятельности, направленная на планирование, определение цены, а также на рекламирование и реализацию страховых услуг; это деятельность, которая сопровождает движение услуг от страховой компании к страхователю

Общепризнанной в западной практике является модель “4 Р” (4 МИКС), которая состоит из четырех уровней управления:

страхователи -- увеличение их числа является целью усилий маркетинга страховщика. Любая страховая компания в условиях рынка существует только тогда, когда имеется спрос на страховые услуги, которые она предлагает;

страховые услуги -- перечень видов договоров страхования, по которым работает данный страховщик;

цена страхового обслуживания -- тарифная ставка, применяемая при заключении конкретного вида договора страхования. Соизмеряется величиной страхового риска, расходами страховщика на ведение дела и другими факторами;

рынок -- физическая и юридическая возможность приобретения страховой услуги конкретным страхователем. Обусловлена наличием развитой инфраструктуры страхового сервиса, информационным обслуживанием, гибкостью деловой стратегии страховщика и другими факторами.

Размещено на Allbest