Банковская система

Размещено на http://www.allbest.ru/

План

Введение

1. Понятие банковской системы, ее уровней и структуры

2. Центральный банк Российской Федерации, его задачи и функции

3. Кредитные организации, правовая основа их деятельности, контроль со стороны Банка России, взаимоотношения с юридическими и физическими лицами

Заключение

Список литературы

Введение

Проблемы дальнейшего развития экономики являются сейчас наиболее актуальными для России, так как от их решения во многом зависит будущее страны. Необходимость дальнейшего совершенствования банковской системы и содействие развитию данного сектора экономики - вопрос очевидный и не требующий доказательств.

Банки играют огромную роль в дальнейшем углублении и совершенствовании рыночных отношений в стране. Банки России образуют единую, развивающуюся систему, сочетающую в себе автономию и централизм. Автономия выражается в том, что банки, как заинтересованные участники рыночных отношений, являются собственниками аккумулированных ими денежных средств. Они самостоятельно определяют пути выхода на кредитный, валютный и фондовый рынки и отношения с коммерческими предприятиями. Централизм проявляется в единстве требований со стороны Правительства РФ и Центрального Банка России к коммерческим банкам в вопросах обеспечения их надежности и соблюдения интересов их клиентов и государства. Централизм в управлении банковской системой основан, прежде всего, на экономических методах и лишь в необходимых случаях - на командно-административных.

Рассмотрение правовых основ банковской системы России невозможно без анализа самого понятия «банковская система», ее экономической сущности, определения типа современной отечественной банковской системы и ее роли в развитии российской государственности.

1. Понятие банковской системы, ее уровней и структуры

банк кредитный правовой

Банковская система -- один из важнейших организационных механизмов финансовой системы РФ, оказывающий огромное влияние на функционирование всех экономических процессов в обществе. Банковская система, представляя относительно автономное экономико-правовое образование, органично входит в состав другой, более широкой финансово-кредитной системы, взаимодействует со всеми ее элементами, но выполняет и собственные, только ей присущие функции. Банковская система любой страны - это совокупность банков, других кредитных учреждений и связей между ними. . Финансовое право: учебник. Отв.Ред. Н.И.Химичева, М.; Норма 2008 г.

Таким образом, основным элементом банковской системы является банк. Банк - это кредитное учреждение, являющееся юридическим лицом, которому, в соответствии с законом и на основании лицензии, выдаваемой Центральным Банком РФ (Банком России), предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности. Как видно из самого определения банка, Центральный Банк выделяется из массы других коммерческих банков наличием властных полномочий по отношению к последним. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) от 27.06.2002 г.

Центральный Банк обладает отличительной правовой природой: с одной стороны, он является юридическим лицом, с другой - выступает как орган государственного управления. Банк России не имеет целью своей деятельности получение прибыли. Все это позволяет отнести Центральный Банк РФ к особой организационно-правовой форме некоммерческих юридических лиц, которая не указана в Гражданском кодексе РФ.

Экономическая сущность банковской системы выражается в специфической функции самих банков как финансовых посредников, призванных привлекать свободные денежные средства хозяйствующих субъектов, высвобождающиеся в процессе выполнения работ или оказания услуг. Таким образом, через банковскую систему происходит постоянное межотраслевое или межрегиональное перераспределение огромных денежных сумм в безналичной или наличной формах.

Кроме выполнения функции межотраслевого и межрегионального перераспределения капитала банковская система является основным элементом расчетно-платежного механизма в государстве.

Аккумулируя и перераспределяя значительные денежные ресурсы, банки ставят в зависимость от своей деятельности защищенность и устойчивость национальной валюты, в частности ее покупательскую способность и курс по отношению к валютам иных государств. Тем самым финансовое состояние банковской системы оказывает непосредственное влияние на экономическую безопасность государства и, как следствие, на его экономический суверенитет.

Правовую основу банковской системы составляет действующее законодательство Российской Федерации. Банковская система функционирует на базе законов и соответствующих подзаконных актов, но главное место в правовом регулировании банковской системы занимает Конституция Российской Федерации как основной закон государства. Конституции Российской федерации, статья 15 Конституция РФ имеет высшую юридическую силу на территории РФ. Законы и иные нормативно-правовые акты не должны ей противоречить. В Конституции РФ содержится несколько положений, имеющих непосредственное отношение к статусу Центрального банка РФ, его организации и деятельности. Они имеют основополагающий характер и конкретизируются в Законе о Центральном банке и других федеральных законах. Эти положения можно разделить на две группы. К первой группе следует отнести положения непосредственно не затрагивающие статус Центрального банка РФ, но влияющие на него. Ко второй группе следует отнести положения, непосредственно определяющие статус Центрального банка РФ. Кроме того, что Конституция России определяет основы правового статуса Центрального банка, его основную функцию, она также устанавливает основы правового статуса личности в России. Именно Конституция закрепляет те основы общественных отношений в сфере экономики, которые реализуются в деятельности банковской системы. Именно Конституция определяет те экономические права личности, которые помогает реализовать эффективно функционирующая банковская система. В соответствии со статьей 1 Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке России)» статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка РФ определяются Конституцией РФ, настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) от 27.06.2002 г. Следовательно, в данной статье закреплен круг нормативно-правовых актов, которые могут регулировать статус Центрального банка, его функции и полномочия. Это Конституция РФ, Закон о Центральном банке и другие федеральные законы. Подзаконные нормативные акты (Указы Президента, постановления Правительства, акты министерств и ведомств), законы субъектов РФ, нормативные акты представительных органов местного самоуправления, а также акты самого Центрального банка не могут регулировать данные вопросы. Поэтому, в раскрытии нормативно-правовой основы банковской системы Российской Федерации необходимо подчеркнуть два обстоятельства. Во-первых, согласно п. "ж" ст. 71 Конституции РФ, исключительно в ведении Российской Федерации находятся «установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки». Конституции Российской федерации, статья 71 Следовательно, согласно п. «ж» ст. 71 Конституции РФ вопросы банков и банковской деятельности, и, как следствие, статуса и деятельности Центрального банка РФ относятся к исключительному ведению Российской Федерации. Во-вторых, правовое регулирование банковской деятельности осуществляется строго ограниченным кругом актов: Конституцией РФ; Конституции Российской федерации, статьи 75, 83, 103 федеральными законами "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", "О банках и банковской деятельности" нормативными актами Банка России. Такого рода нормативные акты не вправе, в частности, издавать Президент РФ и Правительство РФ.

Последние годы отмечены более активным законотворчеством в банковской сфере. В частности, были приняты Федеральный закон «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», «Федеральный закон «О кредитных историях» и некоторые другие.

Помимо этого в систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др.

Важное место в регулировании банковской деятельности занимают обычаи. Они не всегда сформулированы (изложены) в письменной форме, но эти обычаи знают и их придерживаются банковские работники. Гражданский кодекс РФ обязывает считаться с ними при рассмотрении возникающих конфликтов. Форму обычаев приобрели, в частности, некоторые правила, содержащиеся в актах Госбанка СССР, которые ныне формально утратили силу. Гражданский кодекс РФ

Согласно ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банковская система Российской Федерации включает в себя Центральный банк РФ, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от

02.12.1990г.

Значит, банковская система в Российской Федерации состоит из двух уровней. Первый (верхний) уровень представлен Центральным банком РФ, который является руководящим органом банковской системы. Именно через Центральный банк реализуется функция государства по регулированию банковской деятельности, а сам Центральный банк является элементом банковской системы и уполномочен государством осуществлять управление другими кредитными организациями и, следовательно, регулировать и контролировать банковскую систему в целом.

Следовательно, в банковской системе России присутствуют связи двух типов: во-первых, связи между коммерческими банками как однопорядковыми элементами; во-вторых, связи между Центральным банком РФ и другими элементами банковской системы. Связи первого типа характеризуются отношениями координации между указанными элементами системы, в то время как связи второго типа перерастают в отношения субординации (властного подчинения) и в первую очередь обеспечивают функционирование системы как единого целого, гарантируя выполнение государственных целей и задач. Тосунян Г. А., Никулин А Ю, ЭкмолянА М Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник. М , 2002

На основе вышеизложенного можно сделать вывод, что в процессе функционирования банковской системы складываются правоотношения, как частного, так и публичного характера. Необходимо отметить, что подобное построение банковской системы соответствует мировым стандартам: банковские системы большинства зарубежных стран построены по двухуровневому принципу, что позволяет осуществлять наиболее эффективное правовое регулирование банковского дела в государстве.

75 статья Конституции РФ закрепляет независимость Центрального Банка от других органов государственной власти, которые не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России по реализации его законодательно закрепленных функций и полномочий. Однако независимость не означает полную изолированность Центрального Банка от других органов, ведь, в конце концов, он должен действовать в рамках экономической политики государства. Поэтому законодательство устанавливает некоторые правила взаимоотношений Центрального Банка с другими государственными органами.

Таким образом, для понимания правой основы банковской системы в России на мой взгляд надо рассматривать следующие ключевые моменты:

1. Правовые отношения между государством и Центральным банком РФ.

2. Правовые отношения между Центральным банком РФ и кредитными организациями.

3 Правовые отношения между кредитными организациями и привлекаемыми им в качестве клиентов юридическими и физическими лицами.

2. Центральный банк Российской Федерации, его задачи и функции

Кроме Конституции РФ независимость статуса Банка России отражена в ст. 1, 2 и 5 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

Уставный капитал Центрального банка и его иное имущество составляет федеральная собственность, которой он владеет, пользуется и распоряжается. Но государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России -- по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами.

Банк России -- юридическое лицо с той, однако, особенностью, что оно не имеет устава и не регистрируется в налоговых органах. В отличии от прочих банков Банк России -- некоммерческая организация, получение прибыли не есть цель его деятельности. Источниками получения прибыли являются: процентные доходы по кредитам и депозитам, доходы от операций с ценными бумагами и драгоценными металлами, полученные дивиденды по паям и акциям и др. Прибыль, после направления ее в резервы и фонды, перечисляется в доход федерального бюджета.

Большое значение для понимания правовой основы банковской системы имеют положения, закрепление в части 2 статьи 75 Конституции РФ. Она гласит: «Защита и обеспечение устойчивости рубля - основная функция Центрального банка РФ, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти». Конституции Российской федерации, статьи 75 В данной норме содержатся три важных положения.

Во-первых, на конституционном уровне закрепляется такая функция Центрального банка РФ как защита и обеспечение устойчивости рубля. Однако в статье 3 Закона о Центральном банке защита и обеспечение устойчивости рубля именуется целью его деятельности. Налицо некоторое противоречие между Конституцией РФ и Законом о Центральном банке. Впрочем, оно является чисто формальным, так как цель деятельности находит свое конкретное выражение в функциях. Достижение такой цели как защита и обеспечение устойчивости рубля происходит вследствие выполнения таких функций как разработка и проведение единой денежно-кредитной политики, осуществление денежной эмиссии и т. п. (ст. 4 Закона о Центральном банке). Так же, в соответствии со ст. 3 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”, основными целями деятельности Банка России кроме защиты и обеспечения устойчивости рубля, являются: укрепление его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. Банк России имеет право эмитировать наличные деньги, изымать их из обращения, принимать решения о выпуске в обращение новых банкнот и монет.

Однако некоммерческий характер деятельности Центрального Банка налагает определенные ограничения. Так, Банк России не вправе осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на проведение банковских операций, и с физическими лицами, приобретать доли (акции) кредитных и иных организаций, осуществлять операции с недвижимостью, заниматься торговой и производственной деятельностью.

Банк России не отвечает по обязательствам кредитных организаций, за исключением случаев, когда Банк России принимает на себя такие обязательства, а кредитные организации не отвечают по обязательствам Банка России, за исключением случаев, когда кредитные организации принимают на себя такие обязательства.

Банк России может участвовать в капиталах и деятельности международных организаций, которые занимаются развитием сотрудничества в денежно-кредитной, валютной, банковской сферах, в том числе между центральными банками иностранных государств.

Взаимоотношения Банка России с кредитными организациями иностранных государств осуществляются в соответствии с международными договорами Российской Федерации, федеральными законами, а также с межбанковскими соглашениями.

Как уже отмечалось, законодательство устанавливает правила взаимоотношения Центрального банка с различными государственными органами. Так установлено взаимное представительство Центрального Банка и Правительства РФ. Председатель Банка или его заместитель участвует в заседании Правительства РФ, а министры экономики и финансов РФ или их заместители участвуют в заседаниях Совета директоров с правом совещательного голоса. Банк России и Правительство РФ информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные консультации.

Банк России не вправе предоставлять кредиты Правительству РФ для финансирования бюджетного дефицита, что является важной антиинфляционной мерой, покупать государственные ценные бумаги при их первичном размещении. Банк России осуществляет кассовое исполнение федерального бюджета, а также операции с федеральным бюджетом без взимания комиссионного вознаграждения.

Во взаимодействии с Правительством РФ Банк России разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля в том числе:

- устанавливает процентные ставки по своим операциям. В свою очередь, процентная политика Банка России влияет на рыночные процентные ставки, что не может не сказаться на позициях рубля,

- устанавливает нормативы обязательных резервов, депонируемых кредитными учреждениями в ЦБ РФ. Размер обязательных резервов не может превышать 20% обязательств кредитной организации,

- ведет операции на открытом рынке, т. е. купля-продажа Банком России казначейских векселей, государственных облигаций, других государственных ценных бумаг с совершением позднее обратной сделки,

- проводит рефинансирование, т. е. кредитование, банков.

- осуществляет валютные интервенции (купля-продажа иностранной валюты) на валютном рынке для воздействия на курс рубля. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) от 27.06.2002 г.

Все эти меры способствуют укреплению стабильности системы кредитных отношений.

Банк России производит эмиссию наличных денег и организацию их обращения. В положения части 1 статьи 75 Конституции РФ указано, что денежной единицей в Российской Федерации является рубль. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком РФ. Введение на территории России других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов запрещается. Таким образом, такая функция Центрального банка РФ как денежная эмиссия закрепляется на Конституционном уровне. Центральный банк РФ осуществляет эту функцию монопольно. В данном случае под денежной эмиссией понимается «выпуск в обращение наличных денег». Это согласуется со статьей 29 Закона «О Центральном банке», которая также говорит об эмиссии наличных денег. Наличные деньги выпускаются в форме банковских билетов (банкнот) и металлической монеты. Банкноты и монета Банка России являются единственным законным средством платежа на территории Российской Федерации. Они представляют собой безусловное обязательство Банка России и обеспечиваются всеми его активами. В настоящее время законодательство запрещает мероприятия по обмену денежных знаков за несколько дней, подобно тем, которые проводились в недавнем прошлом. Теперь же срок изъятия банкнот и монет из обращения не может быть менее одного года. Решение о выпуске в обращение новых банкнот и монет принимает Совет директоров Центрального Банка РФ. Банк России устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы (например, существует Положение Центрального банка РФ от 9 октября 2002 г. «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации»). Положение Центрального банка РФ от 9 октября 2002 г. «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации» Банк России регулирует деятельность и осуществляет надзор за кредитными организациями. Для этого Банк России проводит проверки кредитных организаций и их филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений. На основе Федерального закона от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» Банк России организует и осуществляет валютное регулирование, организует и осуществляет валютный контроль на территории Российской Федерации. Так, Центральный Банк РФ:

- определяет сферу и порядок обращения в Российской Федерации иностранной валюты и ценных бумаг в иностранной валюте;

- проводит все виды валютных операций;

- устанавливает правила проведения операций с иностранной валютой;

- устанавливает общие правила выдачи лицензий банкам и иным кредитным учреждениям на осуществление валютных операций и выдает такие лицензии;

- осуществляет другие полномочия. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»

Центральный Банк РФ наравне с Правительством РФ, Государственным таможенным комитетом РФ является органом валютного контроля и имеет право налагать штрафы, другие санкции.

Банк России подотчетен Государственной Думе, что выражается в следующем.

1. Государственная Дума назначает на должность и освобождает от должности Председателя Центробанка по представлению Президента, а также членов Совета директоров по представлению Председателя Центробанка РФ. Конституция Российской Федерации статья 103 п. «в» ч. 1

2. Банк России представляет Государственной Думе на рассмотрение годовой отчет, а также аудиторское заключение.

3. Государственная Дума определяет аудиторскую фирму для проведения проверки деятельности Центрального Банка, проводит парламентские слушания о деятельности Банка и др.

3. Кредитные организации, правовая основа их деятельности, контроль со стороны Банка России, взаимоотношения с юридическими и физическими лицами

Второй уровень банковской системы образуют кредитные организации, которые в качестве составных частей этой системы равноправны между собой, подконтрольны и подотчетны Центральному банку РФ.

Все кредитные организации являются коммерческими организациями со статусом юридического лица. Для достижения основной цели своей деятельности -- извлечения прибыли -- кредитная организация, на основании специального разрешения (лицензии) Банка России, имеет право осуществлять банковские операции. Кредитные организации образуются на основе любой формы собственности -- частной, государственной, муниципальной, собственности общественных объединений, а так же и с привлечением иностранного капитала, если это не противоречит законодательству Российской Федерации. Организационно-правовые же формы, в которых могут создаваться кредитные организации, ограничены хозяйственными обществами -- обществами с ограниченной ответственностью, обществами с дополнительной ответственностью и акционерными обществами.

Кредитные организации подразделяются на две большие группы:

а) коммерческие банки, имеющие исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

б) небанковские кредитные организации, могущие осуществлять лишь отдельные банковские операции. Допустимые сочетания последних устанавливаются для них Банком России. Исчерпывающего перечня видов небанковских кредитных организаций в законодательстве нет. К ним относятся, например, ломбарды, кредитные товарищества и союзы, общества взаимного кредита, расчетные (клиринговые) центры.

Законодательство проводит строгую линию на четкое разграничение банковских и небанковских кредитных организаций. Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов "банк" или "небанковская кредитная организация", а также указание на его организационно-правовую форму. Игнорирование данного требования есть грубое нарушение законности. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем наименовании слова "банк", "кредитная организация" или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций. Преобладают среди кредитных организаций коммерческие банки. У них прослеживаются два направления деятельности. Первое из них - банковские операции, исчерпывающий перечень которых приведен в законе «О банках и банковской деятельности». Это привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение этих привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в т. ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий. Среди них надлежит особо выделить межбанковские операции. Кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России. Второе направление - совершение банковских сделок. Это, например, выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; представление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; лизинговые операции; оказание консультационных и информационных услуг. Исчерпывающего перечня подобных сделок закон не содержит. Кредитная организация вправе осуществлять любые сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Как свидетельствует практика, в т, ч. мировая, кредитные организации способны предложить своим клиентам до 200 видов банковских услуг. Вместе с тем российским законодательством установлен прямой запрет на три вида деятельности - производственную, торговую, страховую. Запрещена кредитным организациям также монополистическая деятельность, в частности заключение соглашений и осуществление согласованных действий, направленных на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле.

Законодательством особо предусмотрены формы взаимоотношений между кредитными организациями, Центральным Банком и государством.

Кредитная организация не отвечает по обязательствам государства, а также по обязательствам Центрального банка РФ. По общему правилу государство и Центральный банк РФ не отвечают по обязательствам кредитной организации, за исключением тех случаев, когда государство или Центральный банк РФ приняли на себя такие обязательства.

Действующим законодательством предусмотрен принцип невмешательства законодательных (представительных) и исполнительных органов государственной власти, а также органов местного самоуправления в деятельность кредитных организаций. При принятии кредитными организациями решений, связанных с проведением банковских операций, они независимы от органов государственной власти как федеральной, так и местной. Кредитная организация не может быть принуждена к осуществлению деятельности, не предусмотренной ее уставными документами. Исключения из названных правил могут быть установлены только федеральным законодательством.

Однако, как и в случае с Центральным банком, принцип невмешательства не следует рассматривать как полную изоляцию банковской деятельности от финансовой деятельности государства. В частности, в указанных законодательством случаях банки уполномочены проводить в интересах государства финансовый контроль (отдельные формы валютного и налогового контроля, проверка соблюдения клиентами порядка ведения кассовых операций).

По специально заключаемому на конкурсной основе договору кредитная организация может выполнять отдельные поручения Правительства РФ, исполнительных органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления; осуществлять финансовые операции со средствами федерального бюджета, бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов, обеспечивать целевое использование бюджетных средств, выделяемых для реализации федеральных и региональных программ.

В связи со стратегической важностью бюджетных денежных средств законодательством особо оговариваются требования, предъявляемые к договорам между кредитными организациями и соответствующими органами государственной власти или местного самоуправления. Такой договор должен содержать взаимные обязательства сторон, предусматривать их ответственность, а также условия и формы контроля за использованием бюджетных денежных средств.

Банк России взаимодействует с кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, проводит консультации с ними перед принятием наиболее важных решений нормативного характера, представляет необходимые разъяснения, рассматривает предложения по вопросам регулирования банковской деятельности.

Банк России обязан давать ответ в письменной форме кредитной организации по вопросам, отнесенным к его компетенции, не позднее чем в месячный срок со дня получения письменного запроса кредитной организации.

При необходимости срок рассмотрения указанного запроса может быть продлен Банком России, но не более чем на один месяц.

В целях взаимодействия с кредитными организациями Банк России имеет право создавать с привлечением представителей кредитных организаций действующие на общественных началах комитеты, рабочие группы для изучения отдельных вопросов банковского дела.

Банк России не вправе участвовать в капиталах кредитных организаций, если иное не установлено федеральными законами.

Одной из основных задач Центрального Банка является банковское регулирование и осуществление постоянного надзора за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов Банка России. Каждый банк обязан иметь определенный уставный капитал, роль которого заключается в предоставлении минимальных гарантий кредиторам банка в случае его ликвидации. Уставный капитал служит обеспечением обязательств банка. Как следует из смысла законодательства, коммерческий банк не может иметь своей формой компанию одного лица, так как уставный капитал банка должен формироваться из средств не менее чем трех участников. Банк России может предъявлять дополнительные требования к учредителям совместных и иностранных банков относительно минимального и максимального размеров их уставного капитала.

Главной целью банковского регулирования и надзора является поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Для обеспечения контроля и устойчивого функционирования банковской системы и регулирования кредитных организаций Банк России может устанавливать следующие обязательные нормативы:

- минимальный размер уставного капитала для создаваемых кредитных организаций, минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций, т.е. суммы уставного капитала, фондов кредитной организации и нераспределенной прибыли;

- условия создания на территории иностранного государства их дочерних организаций и (или) открытия их филиалов;

- предельный размер имущественных (не денежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации. Инструкцией ЦБ N49 определено, что предельный размер не денежной части уставного капитала кредитной организации не должен превышать 20% в первые два года ее деятельности и 10% в последующие годы (с учетом сумм, направленных в уставный капитал по результатам капитализации переоценки не денежной части капитала);

- максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков, устанавливаемого как отношение между всей суммой кредитов данному заемщику к сумме собственных средств кредитной организации;

- максимальный размер крупных кредитных рисков. Крупным кредитным риском является объем кредитов, гарантий и поручительств в пользу одного клиента в размере свыше 5% собственный средств кредитной организации. Банк России вправе вести реестр крупных кредитных рисков кредитных организаций;

- максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения;

- максимального размера кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам;

- других обязательных нормативов.

Любой коммерческий банк осуществляет свою деятельность только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Регистрация кредитной организации и выдача ей лицензии осуществляется на основании Инструкции ЦБ РФ от 14 января 2004 г. №109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензий на осуществление банковских операций». Инструкции ЦБ РФ от 14 января 2004 г. №109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

Центральный Банк может выдавать несколько лицензий:

- лицензия на осуществление банковских операций, выдаваемая всем банкам в процессе их создания. Для получения лицензии учредители банка представляют в Банк России определенные документы (ходатайство о выдаче лицензии, учредительные документы, экономическое обоснование, данные о руководителях банка) и ждут решения Банка России, который обязан принять решение не позднее трех месяцев с момента получения документов. Основанием для отказа в выдаче лицензии может быть несоответствие учредительных документов законодательству, а также неудовлетворительное финансовое положение учредителей, угрожающее интересам вкладчиков и кредиторов банка. В лицензии ЦБ РФ предусматривается перечень операций, выполняемых банком;

- внутренняя валютная лицензия, действующая на территории Российской Федерации;

- расширенная валютная лицензия, дающая дополнительно к внутренней лицензии полномочия на установление корреспондентских отношений с шестью иностранными банками;

- генеральная валютная лицензия, позволяющая совершать любые операции с иностранной валютой на территории Российской Федерации и за рубежом, а также некоторые другие банковские операции. Коммерческие банки, получившие генеральную лицензию, наделяются статусом уполномоченного банка, обладающего некоторыми дополнительными полномочиями. Например, в области валютного контроля уполномоченные банки являются агентами валютного контроля;

- специальная лицензия, которую уполномоченные банки должны получить на совершение некоторых операций с драгоценными камнями и металлами.

В процессе создания коммерческих банков Банк России регистрирует уставы банков и ведет реестр банков, получивших лицензии (книгу регистрации банков). Инструкция ЦБ РФ от 14 января 2004 г. №109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

Кроме того, Банк России вправе в соответствии с федеральными законами предъявлять квалификационные требования к руководителям исполнительных органов, а также к главному бухгалтеру кредитной организации.

Банк России дает согласие на совершение сделки купли-продажи более 20% долей (акций) кредитной организации.

Некоторыми особенностями своего правового положения отличаются банки с иностранным участием (совместные банки) и иностранные банки - банки, уставный капитал которых формируется иностранными физическими и юридическими лицами.

Решение об открытии каждого такого банка принимается Центральным Банком РФ. Для открытия филиала такого банка требуется специальная лицензия Банка России РФ.

В случае нарушения кредитной организацией законодательства Российской Федерации, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации Банк России имеет право:

- требовать устранения выявленных нарушений;

- взыскивать штраф в размере до 0,1% от размера минимального уставного капитала;

- ограничивать проведение отдельных операций на срок до 6 месяцев.

В случае невыполнения в установленный Банком России срок предписаний об устранении нарушений, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам вкладчиков (кредиторов), Банк России вправе:

1) взыскать с кредитной организации штраф до 1% от размера оплаченного уставного капитала, но не более 1% от минимального размера уставного капитала;

2) потребовать от кредитной организации:

- осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры активов;

- замены руководителя кредитной организации;

- реорганизации кредитной организации,

3) изменить для кредитной организации обязательные нормативы на срок до 6 месяцев;

4) ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных» выданной лицензией на срок до одного года, а также на открытие филиалов на срок до одного года;

5) назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до 18 месяцев;

6) отозвать лицензию на осуществление банковских операций.

Для полноценного функционирования банковской системы банки и другие кредитные организации должны сотрудничать с различными юридическими и физическими лицами. Отношения между банками и клиентами носят договорный характер. Клиенты самостоятельно выбирают банки для кредитно-расчетного обслуживания. Банки не вправе вмешиваться в финансово-хозяйственную деятельность своих клиентов. Но при наличии взаимоотношений между различными хозяйствующими субъектами естественно существуют и определенные «правила игры». Так банки, включая Банк России, обязаны соблюдать тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов и корреспондентов. Справки по операциям и счетам юридических лиц могут выдаваться самим юридическим лицам, их вышестоящим органам, судам, следственным органам, аудиторским организациям, а также финансовым органам по вопросам налогообложения. Справки по счетам и вкладам граждан выдаются, кроме самих клиентов и их представителей, судам и следственным органам по делам, находящимся в их производстве, в случаях, когда на денежные средства и иные ценности клиентов наложен арест, обращено взыскание или применена конфискация имущества. В свою очередь клиенты в своих взаимоотношениях с банком должны руководствоваться рядом положений и инструкций. Например Положением Центрального банка РФ «О безналичных расчетах в Российской Федерации», Положением Центрального банка РФ от «О правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации», Письмом ЦБ РФ «Об утверждении порядка ведения кассовых операций в Российской Федерации», Указанием ЦБ РФ «Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами по одной сделке». Положение Центрального банка РФ от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации»

Положение Центрального банка РФ от 05 января 1998 г. № 2-П «О правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации»

Письмо ЦБ РФ от 04.10.1993 г. № 18 «Об утверждении порядка ведения кассовых операций в Российской Федерации»

Указание ЦБ РФ от 14.11.2001 «Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами по одной сделке».

На основании всего вышеизложенного можно сформулировать следующие конституционно-правовые принципы банковской системы Российской Федерации:

1. Принцип основанности на Конституции. Данный принцип означает, что развитие банковской системы должно соответствовать основным положениям Конституции Российской Федерации и ее духу, ориентироваться на приоритетные ценности, поддерживаемые Конституцией.

2. Принцип защиты прав человека. Данный принцип означает, что именно защита прав человека должна стать главной целью развития банковской системы. Цель получения прибыли в процессе банковской деятельности отходит на второй план по сравнению с целью реализации социально-экономических прав личности, которая предполагает доступность и эффективность банковских услуг.

3. Только неукоснительное соблюдение законодательства, как властными структурами (Правительством РФ, Центральным Банком РФ), так и хозяйствующими субъектам (кредитными организациями, различными коммерческими и некоммерческими структурами) позволит Банковской системе России постоянно и достаточно успешно выполнять свои функции, обеспечивая расчеты между всеми звеньями экономики, перераспределяя временно свободные средства.

Заключение

Банковская система имеет первостепенное значение не только для хозяйственной деятельности частных субъектов, но и для финансовой деятельности государства, поскольку именно через систему банков происходит непосредственное материальное обеспечение государственных функций, программ, различных мероприятий.

Названные обстоятельства предопределяют правовое регулирование организации и деятельности банковской системы. В настоящее время банковская система имеет достаточную юридическую регламентацию, осуществляемую нормами Конституции РФ, федеральными законами и прочими нормативными актами

Список литературы

1. Конституция Российской Федерации

2.Гражданский кодекс РФ

3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. (в ред. Федеральных законов от 03.03.96, 31.07.98, 05.07.99, 08.07.99, 19.06.01, 07.08.01, 21.03.02)

4. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) от 27.06.2002г.

5. Федеральный закон от 25 февраля 1999г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»

6. Федеральный закон от 8 июля 1999 г. № 140-ФЗ «О реструктуризации кредитных организаций»

7. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»

8. Положение Центрального банка РФ от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации»

9. Положение Центрального банка РФ от 05 января 1998 г. № 2-П «О правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации»

10. Положение Центрального банка РФ от 9 октября 2002 г. № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации»

11. Письмо ЦБ РФ от 04.10.1993 г. № 18 «Об утверждении порядка ведения кассовых операций в Российской Федерации»

12. Указание ЦБ РФ от 14.11.2001 «Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами по одной сделке».

13. Инструкция ЦБ РФ от 14 января 2004 г. №109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

14. Финансовое право: учебник. Отв.Ред. Н.И. Химичева, М.; Норма 2008 г.

15. Кашанина Т.В., Кашанин А.В. Основы российского права: Учебник для вузов. 2-е изд., изм. и доп. - М.: Издательство НОРМА (Издательская группа НОРМА-ИНФРА * М), 2000. - 800 с.

16. Финансовое право для экономических специальностей: учебник. Кол. авторов; под.общ.ред. проф.С.О. Шохина, М.; КНОРУС, 2008 г.

17. Олейник О.М. Основы банковского права: курс лекций. М., 1999г.

18. Тосунян Г.А. . Теория банковского права. Том 1. М., 2002г.

19. Финансовое право. Учебник для ВУЗов. Под.ред. Е.Ю. Грачевой, Г.П. Толстопятенко, 2-е изд. М.; Проспект 2007 г.

20. Тосунян Г.А., Никулин А.Ю., Экмолян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник. М , 2002 г.

Размещено на Allbest.ru