застава майнових прав щодо нерухомого майна здійснюється за правилами іпотеки;

договір про іпотеку має бути нотаріально посвідченим;

для запобігання проблемам , що можуть виникнути при зверненні стягнення на житловий будинок чи квартиру, щодо якого встановлена іпотека, з наступним виселенням власника та членів його сім`ї , кредитування таких осіб допускається лише за умови наявності у них іншого житла.

Список літератури

Про банки і банківську діяльність: Закон України № 872-Х11 від 07.02.2000

Про заставу: Закон України від 2.10.92 р. №2654 - 12 // Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України від 25 лютого 1994 року N 4035-XII

"Про кредитування" Положення НБУ №246 від 28.09.95 www.liga.kiev.ua

"Рекомендації по визначенню фінансового стану позичальників" Постанова НБУ №323 затверджене від 29.09.97 www.liga.kiev.ua

"Про кредитний моніторинг" Положення ПриватБанку протокол №8 від 2.03.2001

"Про порядок визнання і списання безнадійної заборгованості за кредитами" Положення ПриватБанку протокол №8 від 2.03.2001

"Про споживче кредитування громадян України" Положення ПриватБанку протокол №8 від 2.03.2001

Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит / Учебное пособие. - М.: Институт международного права и экономики, 1996.- 136 с.

Адибеков М.Г. Кредитные операции: классификация, порядок привличения и учет / серия "Международный банковский бизнес".- М.:Изд. АО " Консалтбанкир", 1995.-88с.

Анализ деятельности коммерческих банков / Под общей ред. С.И. Кушок ,- М.: АОзТ "Вече" составлено АО "Московское финансовое объединение", 1994.- 400 с.

Андреев А.А., Морозов А.Г. Пластиковые карточки. Руководство для пользователей. -М.: Концерн "Банковский деловой центр", 1998.- 99 с.

Андреев А.А. Пластиковые карты 2-е изд. переработанное и дополненное, -М.: Концерн "Банковский деловой центр", 1998.- 312 с.

Анкасов А.И. Активные операции коммерческих банков / серия "Международный банковский бизнес". - М.: Издательство АО "Консалтбанкир", 1994.- 80 с.

Антонов Н.Г. Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки .- М.: АО "Финстатинформ", 1995.- 269 с.

Артеменко В.Г. Беллендир М.В. Финансовый анализ: Учебное пособие ,- М.: Издательство "ДИС", НГАЭиУ, 1997.- 128 с.

Банківська енциклопедія / Під редакцією д. ек. н. професора Мороза А.М. - К.: "Слід", 1993.- 328 с.

Банковская система России . Настольная книга банкира. Кредитный процесс коммерческого банка. - М.: ТОО Инжиниринго-консалтинговая компания "ДеКА", 1995.- 112 с.

Банковский кредит и способы его обеспечения / Под ред. А.А. Безуглова , М.: "Интерпол - Москва" , 1994.- 80 с.

Банковский портфель - I / Книга банкира , Книга клиента, Книга инвестора - М.: СОМИНТЕК ,1994. - 752 с.

Банковский портфель - III / Книга менеджера по кредитам, Книга менеджера по трастовым операциям и фондам, Книга менеджера по расчетам, Книга банковского бухгалтера и аудитора / Отв. редактор Ю. Коробов и др. - М.: СОМИНТЕК ,1995. - 752 с. ( Портфель делового человека )

Банковское дело и финансирование инвестиций: т.1 теория и концепции / под ред. Н. Брука, - Вашингтон :Всемирный банк реконструкции и Развития , 1997.- 548 с.

Банковское дело и финансирование инвестиций: т.2 политика и стратегия/ под ред. Н. Брука, - Вашингтон :Всемирный банк реконструкции и Развития , 1997.- 648 с.

Банковское дело под редакцией О.И. Лаврушина - М.: "Росто", 1992. - 429с.

Банковское дело / Учебник для вузов - М.: Финансы и статистика , 1996. - 480 с.

Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов,- М.: Издательская корпорация "Логос", 1998.- 344 с.

Бергер Айке, Банковские операции для физических лиц,- К.:Укр. Финансово-банковская шк. в сотрудничестве с группой европейских сберегательных банков, 1997.- 135 с.

Брітхем, Евхен Основи фінансового менеджменту : Пер. з англ. / Державний національний університет ім. Т. Шевченка - К.: " Молодь" , 1997 - 1000 с.

Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России / Под ред. Ланидуса. - М.: Финансы и статистика, 1996.- 336 с.

Вступ до банківської справи / Під ред. М.І. Савлука , - К.: Лібра , 1998. - 344с.

Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело, - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ ,1994.- 94с.

Головач А.В., Захожай В.Б., Банківська статистика. -К.: Український фінський інститут менеджменту та бізнесу, 1998.- 192 с.

Горчикова И.Н. Финансовый менеджмент - М.: АО "Консалтбанкир", 1996. - 208 с.

Деньги, кредит, банки: Справочное пособие / Г.И. Кравцова, Б.С. Войтешенко, Е.И. Кравцов и др. ;под общ. ред. Г.И. Кравцовой , - Мн.: Меркаванне, 1994.- 270 с.

Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/ под ред. Профессора Е. Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. - 622 с.

Діяльність банку в умовах ринкової економіки / Г.О. Швиданенко, С.Г.Мішта, І.А.Колесникова, М.С.Рудь, - К.,1996.- 164 с.

Заруба О.Д. Фінансовий менеджмент у банках : навчальний посібник для студентів економічних спеціальностей - К.: Знання , 1997. - 172 с.

Захарова Н.Н. Кредитный договор, -М.: Концерн "Банковский деловой центр", 1996.- 128 с.

Економічний словник-довідник: За ред. док. екон.наук, проф. С.В. Мочерного - К.: Феміна, 1995.- 368 с. (Nota bene )

Инвестиционно - финансовый портфель : Книга инвестиционного менеджера, Книга финансового менеджера, Книга финансового посредника - М.: СОМИНТЕК , 1993. - 749

Ишринская Е.Б. Операции коммерческих банков : российский и зарубежный опыт. -М.: Финансы и статистика 1995.- 450 с.

Клаус Ультрих, Система Сберкасс Германии / пер. с нем. Корнелия Мюлгер, -Бонн: Объединение сберегательных касс и Жироцентралей

Комаринський Ярослав. Фінансово - інвестиційний аналіз : Навч. посібник - К.: Українська енциклопедія ім. Бажана 1996. - 239 с.

Кондраков Н.П. Основи фінансового аналізу.- М.: Главбух, 1998.- 112 с.

Корниенко Е.Б. Коммерческие банки их операции: Учебное пособие. - Симферополь, 1995.- 270 с.

Кредиты. Инвестиции / Под ред. Куликова А.Г.,- М.: "ПРИОР" , 1995.- 144 с.

Кредитный процесс коммерческого банка / А.И. Абалкин : А.Г. Гряднова и др. (ред.) - М.: ДСКА, 1995. - 112 с.

Кредитование / Пер. с англ. Под. ред. М. А. Гольцберга - К.: Торгово- издательское бюро BHV , 1994. 384 с. (INKO)

Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредитования: Учебное пособие .- М.: Высшая шк. 1998.- 64 с.

Нуреев Р.М. Деньги , банки и денежно - кредитная политика: Учебное пособие .- М.: АО "Финстатинформ", 1995.- 128 с.

Новітні банківські продукти: Модуль 2. -К.: ДЕкУ Українська фінансово-банківська шк., 1997.- 39 с.

Лексис В. Кредит и банки . -М.: Перспектива, 1994.- 120 с.

Лексис В. Кредит и банки / Пер. с нем. Р. и Ф. Михалевских - М.: Перспектива 1993. - 118 с.

Львов Ю.И. Банки и финансовый рынок Петроград - Санкт-Петербург. - СПб.: РИЦ "культ информ пресс", 1995. - 528 с.

Маркова О.М., Сахорова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие. -М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.- 288 с.

Масляченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке : Фундаментальный анализ - М.: Перспектива., 1996. - 160 с.

Маслеченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке Кн.№2 : Технологический уклад кредитования М.: Перспектива , 1996. - 191 с.

Маслеченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке Кн.№3 : Технология финансового менеджмента клиента, - М.: Перспектива - 1997. - 221 с.

Мелкумов Я.С. Теоретическое и практическое пособие по финансовым вычислениям - М.: ИНФРА - М , 1996. - 336 с.

Мирун.Н.И. Герасимович А.Л. Банковское обслуживание предприятий и населения, - К.: Национальная академия управления, 1996.- 278 с.

Мішта С.П. Пріорітетні напрямки кредитування Ощадним банком : Автореферат к. ек. н. :08.04.01. КНЕУ - К.,2000. - 17 с.

Мішта С.П. Механізм формування та використання ощадних ресурсів - К.,1998 - 23 с.

Основы банковского дела / под редакцией Мороза А.Н. - К.: "Либра", 1994 - 330 с.

Панова Г. Банковское обслуживание частных лиц. - М.:АО ДИС, 1994. - 352с.

Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка .- М.: ИКЦ "Дис", 1997.- 464 с.

Пластиковые карточки в России. Сборник составленный А.А. Андреев, А.Г. Морозов, Д.А.Равкин,- М.: Банкцентр, 1995.-

Планирование финансовой деятельности банка : необходимость, возможность, эффективность - М.: АСА, 1995. - 90 с.

Положення про оцінку фінансового стану позичальника . - К.: Банк "Україна" , 1998. - 28 с.

Полфреман Д. Основы банковского дела /Пер. с англ. - М.:ИНФРА-М, 1996. - 624 с.

Руководство по кредитному менеджменту / Пер. с англ. Под ред. Б. Эдвардса 3-е изд. - М.:ИНФРА-М ,1996. - 464 с.

Русак Н.А., Русак В.А. Основы финансового анализа, - Мн.: ООО "Меркаванне", 1995.- 196 с.

Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки в Российской Федерации: Учебное пособие. -М.: - "Контур", 1998.- 304 с.

Сусіденко В.Т. Організація і методика управління кредитною діяльністю комерційного банку - В. Логос , 1997. -238 с.

Сусіденко В.Т. стратегія управління кредитною діяльністю комерційного банку -К.,1998. - 345 с.

Сусіденко В.Т. Теоретичні основи та практичні питання управління сучасною кредитною діяльністю комерційного банку, К., 1997. - 221 с.

.Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции - М.: АОЗТ "АНТИДОР" совместно с "Торговым домом "Алеша", 1998.- 320с.

Уткин Э.А. Финансовое управление / Ассоциация "Тандем" - М.,1997. - 208 с.

Финансы, денежное обращение и кредит:Учебник для вузов / Л.А.Дробозина, Л.П.Окунева,Л.Д.Андросова и др.; Под ред. Проф. Л.А.Дробозиной.-М.:Финансы,ЮНИТИ,1997.- 479 с.

Финансовый менеджмент : теория и практика / Е.С. Стоянова , И.Т. Балабанов; Академия менеджмента и рынка , Институт финансового менеджмента - М.: Перспектива ,1997. - 574 с.

Финансовый менеджмент : Учебник для студентов экономических вузов/ Под ред. Г.Б. Поляк - М.: Финансы, ЮНИТИ 1997. - 518 с.

Шеремет А.Д.,Сайфулин Р.С. Методика финансового анализа. -М.: ИНФРА-М, 1995.- 176 с.

Шульга Н.П. Оценка кредитоспособности клиента : рекомендации банкиру при выдаче кредита - К., 1995. - 59 с.

Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов - М.: Высшая школа, 1998.- 272 с.

Челноков В.А. Банки : букварь кредитования . Технология банковских ссуд. - М.: АО " Антидор" , 1996. - 368 с.

Черкасов В.Е., Платицина Л.А. Банковские операции: маркетинг, анализ, расчеты: Учебно-практическое пособие , -М.: Метаинформ, 1995.- 208 с

Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке . -М.: ИНФРА-М, 1995.- 272 с.

Четыркин Е.М. Методы финансовых и коммерческих расчетов - М.: Дело, "Business Речь", 1995. - 320 с. ( 2-е изд.)

Додаток А

Рейтинг оцінки якості кредиту

категорія	№ п/п	Назва показнику	Бали
А		Призначення та сума кредиту
	1	Призначення розумне та сума повністю виправдана	20
	2	Призначення сумнівне, сума прийнятна	15
	3	Призначення непереконливе, сума проблематична	8
В		Фінансовий стан претендента на кредит
	1	Дуже гарний фінансовий стан , сильний та стабільний приток коштів	40
	2	Гарне фінансове становище, сильний грошовий потік	30
	3	Прийнятне фінансове положення, нестійкий грошовий потік	20
	4	Невисокий дохід в минулому, слабкий грошовий потік	10
	5	Нещодавно багато втратив, грошовий потік слабкий	4
С		Застава
	1	Не потрібна застава або надається обширна грошова застава	30
	2	Значна ліквідна застава	25
	3	Достатня застава прийнятної ліквідності	20
	4	Достатня застава, але обмеженої ліквідності	15
	5	Недостатня застава невисокої якості	8
	6	Нема прийнятної застави	2
D		Термін та схема погашення
	1	Короткотермінове, самоліквідуючеєся, гарне вторинне джерело	30
	2	Середньотерміновий, погашення частинами, потужний грошовий потік	25
	3	Середньотерміновий, з погашенням одним платежем, довгостроковий з середнім грошовим потоком	20
	4	Довготерміновий, погашаємий частинами, невпевненість в надходженнях	12
	5	Довготерміновий, призначення сумнівне, вторинних джерел не має	5
E		Кредитна інформація на позичальника
	1	Чудові відносини в минулому з позичальником	25
	2	Гарні кредитні відгуки з надійних джерел	20
	3	Обмежені відгуки, нема негативної інформації	15
	4	Нема відгуків	9
	5	Несприятливі відгуки	0
F		Взаємовідносини з позичальником
	1	Існують постійні вигідні відносини	10
	2	Існують посередні відносини або ніяких	4
	3	Банк несе втрати на відносинах з позичальником	2
G		Вартість кредиту
	1	Вище звичайного для такої якості кредиту	8
	2	відповідності до якості кредиту	5
	3	Нижче звичайного для такої якості кредиту	0

Додаток В

КРЕДИТНИЙ ДОГОВІР N_________

"__" ________ м. ___________

ВАТ Ощадний банк, ( у подальшому - "Банк" ) в особі__________________________________________________________

(посада, прізвище, ім`я та по батькові)

___________________________________________________________, який діє на підставі Положення та довіреності N___ від _________200__р., з однієї сторони, і _______________________________________ __________________________________________________________________

(прізвище, ім'я та по батькові)

рік та місце народження _____________________________________,

працює______________________________________________________,

( у подальшому - "Позичальник" ) , з іншої сторони , уклали між собою цей Договір про наступне:

1. Предмет Договору

1.1. Банк надає Позичальнику з урахуванням його платоспроможності кредит у сумі _______________________________________________ гривень

(сума цифрами та літерами)

на строк _______________ місяців (днів) до _______________________ (зазначити кінцевий строк погашення кредиту).

на _________________________________________________________

(вказати ціль кредиту)

1.2. За користування кредитом встановлюється плата в розмірі ______________ процентів річних.

2. Банк зобов'язується

2.1. Відкрити Позичальнику позичковий рахунок № ____________ відповідно до правил, що діють у Банку.

2.2. Кредит надавати з позичкового рахунку ______________________________________________________________

(готівкою, шляхом перерахування коштів на розрахунковий рахунок продавця чи позичальника)

2.3. Проводити нарахування процентів за користування кредитом:

-щомісячно, за поточний календарний місяць;

- останнє нарахування - на дату повного погашення кредиту.

2.4. Консультувати Позичальника з питань виконання цього кредитного Договору

2.5. У разі зміни розміру процентної ставки за користування кредитом повідомити про це Позичальника рекомендованою поштою протягом 5 днів.

3. Позичальник зобов'язується

3.1. Забезпечити своєчасне та повне погашення кредиту та сплату процентів за користування ним у строки, передбачені пп.3.3, 3.4 кредитного Договору чи графіком, який є невід'ємною частиною кредитного Договору.

3.2. З метою своєчасного повернення кредиту, сплати процентів за користування ним та сплати пені забезпечити виконання цих зобов'язань ______________________________________________________________

(заставою, закладом, іншими зобов'язаннями, номер і дата поданого документа)

Документ, що встановлює забезпечення, є невід'ємним додатком до цього Договору та подається Позичальником Банку одночасно з підписанням цього Договору або протягом _____ днів після підписання Договору.

3.3. Погашення кредиту здійснювати щомісячно рівними частинами в сумі ______________________ гривень, починаючи з "__"_______ 2006_р.,

(сума цифрами та літерами)

шляхом перерахування з рахунку № ______, відкритого в _________________________________________, МФО ________ ,

(найменування банку і його місцезнаходження , назва банку, установи банку) або внесення готівкою.

3.4. Щомісячно, не пізніше ______числа сплачувати Банку за користування кредитом проценти згідно з пунктом 1.2.

Сплату процентів за користування ним здійснювати ______________________________________________________________

(шляхом утримання із заробітної плати на підставі заяви Позичальника, перерахування з особистого рахунку № _ або внесення готівкою).

3.5. В разі зміни розміру процентів за вкладами в установах ПриватБанку сплачувати за наданим кредитом змінену процентну ставку, про що укладається додаткова угода до цього Договору.

У разі незгоди сплачувати змінену процентну ставку у місячний строк з дня отримання повідомлення погасити достроково заборгованість за отриманим кредитом.

3.6. У випадку порушення строків платежів за кредитом і процентів за користування ним та виникнення простроченої заборгованості сплатити Банку пеню у розмірі ________ за кожний день прострочки платежу.

3.7. Повідомити Банк у 3-денний строк про зміни місця проживання, роботи, прізвища чи імені та інші обставини, що можуть вплинути на виконання зобов'язань за цим Договором.

3.8. Заздалегідь Банк (за 10 днів) повідомляти про можливе недовикористання кредиту.

3.9. Відповідати власними коштами і майном по своїх зобов'язаннях, що випливають з умов цього Договору.

4. Банк має право

4.1. Контролювати виконання Позичальником взятих на себе зобов'язань на час всього періоду користування кредитом.

4.2. У разі ненадходження платежів від позичальника у встановлений термін суми непогашених платежів на наступний день перераховувати на рахунок прострочених позичок і звертатися до суду з позовом про звернення стягнення на заставлене майно або до нотаріального органу відповідно до статей 20, 21 Закону України "Про заставу".

4.3. Достроково стягувати кредит і реалізовувати заставне (закладне) право у разі наявності простроченої заборгованості за кредитами або нарахованими процентами понад місяць або незгоді Позичальника із змінами процентної ставки відповідно до умов, викладених у п. 3.5 цього Договору.

4.4. Якщо вирученої від реалізації заставленого майна суми коштів недостатньо для погашення боргу і процентів за кредитом , пред'явити позов до суду про одержання недостатньої суми з іншого майна боржника.

4.5. У разі встановлення в період дії цього Договору неплатоспроможності поручителів, що уклали договір поруки з Банком при видачі кредиту, вимагати від позичальника заміни поручителів та оформлення нових договорів поруки.

4.6. Змінювати у період користування кредитом процентну ставку по наданому кредиту залежно від умов кредитного ринку.

4.7. У разі виникнення не погашеної в строк заборгованості по кредиту і процентах за користування ним (включаючи підвищені) суми, що виплачуються Позичальником у погашення зазначеної заборгованості, спрямовуються спочатку на погашення боргу по процентах, а потім по кредиту.

4.8. У встановленому законодавством порядку Банк може звернутися в суд із заявою про порушення справи проти Позичальника у зв'язку з невиконанням ним умов цього Договору

5. Позичальник має право

5.1. Достроково погашати кредит та сплачувати відсотки за користування кредитом, попередивши про це Банк за 5 днів , або вносити наперед платежі в погашення заборгованості за кредитом, при цьому проценти на залишок заборгованості за кредитом сплачуються щомісяця.

5.2. Достроково розірвати Договір з Банком за умови повного повернення одержаного кредиту і сплати процентів за користування ним , повідомивши про це Банк за 7 днів.

5.3. Порушувати перед Банком питання про перенесення строків платежу у разі виникнення у позичальника тимчасових фінансових або інших ускладнень з не залежних від нього причин.

6. Особливі умови

6.1. Строк дії Договору встановлюється з дня його укладання і до повного повернення кредиту, а також одержання Банком всіх належних йому процентів та штрафів.

6.2. Зміни до Договору оформлюються додатковими угодами сторін, що є невід'ємними частинами цього Договору.

6.3 Суперечки за Договором вирішуються у встановленому Законом порядку.

7. Юридичні адреси сторін

Поштова адреса, телефон, факс, Поштова адреса, телефон, факс

реквізити Банку: банківські реквізити

Позичальника:

Про зміну зазначених реквізитів сторони повідомляють одна одну негайно.

За Банк За Позичальника

___________________ ________________

(підпис) (підпис)

М.п.

Підстава: рішення кредитного комітету ( протокол №______ від____ ).

(Складається, якщо Заставодавець (юридична особа - тільки як майновий поручитель або фізична особа - як позичальник або майновий поручитель надає у заставу будинки)).

Додаток Г

Зворотний бік довідки

Довідка видається адміністрацією підприємства, установи, організації за місцем роботи ( встановлення пенсії) одержувача позички в одному примірнику і надається останнім в установу ВАТ Ощадбанку.

Підприємства, установи і організації можуть одноразово видавати лише по одній довідці про заробіток (пенсію).

Друга довідка може бути видана лише після погашення кредиту, виданого за першою довідкою. Для одержання другої довідки працівник (пенсіонер) повинен пред'явити попередній кредитний договір з відміткою установи ВАТ Ощадбанку про повне погашення позички.

Довідки не видаються особам, що підлягають звільненню з різних причин.

Прізвища керівника підприємства, установи, організації і головного бухгалтера вказуються повністю.

Довідка заповнюється одним кольором чорнила , або кульковою ручкою . Виправлення не допускаються.

Керівники і головні бухгалтери підприємств, установ і організацій несуть персональну відповідальність за подання недостовірної інформації щодо доходів працівника.

Додаток Д

Додаток Є

Динаміка загальної заборгованості по кредитах банку.

Пер/вал	1 кв. 2004р.	2 кв. 2004р.	3 кв. 2004р.	4 кв. 2004р.	2004р.	1 кв. 2005р.	2 кв. 2005р.	3 кв. 2005р.	4 кв. 2005р.	2005р.
Грн.	123251	129541	131259	125364	502702	110250	115006	136028	105697	459996
Валюта	36958	41569	42321	38965	157367	35697	39658	40259	39257	420056

Размещено на Allbest.ru