Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

В настоящее время изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов экономики. Банки прочно вошли в нашу жизнь. Они обеспечивают жизнедеятельность экономики, оставаясь при этом не на виду у широких масс. Но это не повод забывать об их проблемах и потребностях, которые нужно решать и обеспечивать. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших и чрезвычайно сложных задач. В Узбекистане также, большое внимаие уделятся банковскому сектору экономики в частности, И.Каримов на совместном заседании Законодательной палаты и Сената Олий Мажлиса Республики Узбекистан сказал что «… высокие темпы роста, стабильность и надежность созданной финансово-банковской системы, успешные структурные преобразования в экономике и в целом уверенные шаги Узбекистана по пути модернизации страны находят сегодня свое признание мировой общественности, а также таких авторитетных международных финансовых организаций, как Международный валютный фонд, Всемирный банк, Азиатский банк развития и другие.» Газета Народное слово от 13.11 2010 Только таким путем можно создать благоприятные условия для развития и деятельности банковской системы - необходимого компонента для эффективной деятельности рыночных механизмов. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты методы обслуживания клиентуры.

Цель курсовой работы - проанализировать банковскую систему Узбекистана и определить степень ее развития.

Задачи работы

· Банковская система как часть рыночной экономики государства;

· Особенности рынка банковских услуг.

Структурно работа состоит из введения двух главзаключения и списка исподзованой литературы.

В курсовой работе были использованы современные монографические издания и учебные пособия по банковскому делу, финансам и кредиту, статьи в периодических изданиях, действующие нормативные и законодательные акты, связанные с банковской системой Узбекистана, а также электронные ресурсы

1. Банковская система как часть рыночной экономики государства

Современное общество и экономику невозможно представить без банков. Они прочно заняли свое место в нашей жизни. При этом банки и банковский бизнес являются весьма специфичным явлением. Они обеспечивают экономику необходимыми ресурсами и услугами и помимо огромного экономического значения имеют и важную социальную роль.

По своей сути банк - это организация, осуществляющая операции с деньгами и их производными финансовыми инструментами преимущественно для оказания платных финансовых услуг клиентам.

Банки перераспределяют ресурсы в экономике, аккумулируя свободные денежные ресурсы на своих счетах (депозиты) и предоставляют их во временное использование (кредиты). Посредством этого кредитного механизма они создают безналичные деньги, так необходимые для осуществления экономических отношений.

Становление и развитие кредитно-банковской системы - один из важнейших признаков осуществления экономических реформ. Это объясняется тем, что банковская система является центральным системообразующим элементом экономики любого типа, так как она выполняет функции по сбору и аккумулированию свободных денежных средств. От успешной работы банковской системы зависят эффективность функционирования экономики в целом и экономический рост в стране.

1.1 Понятие банковской системы

Банковская система государства - это совокупность различных финансово-кредитных институтов в стране в их взаимосвязи, действующая в рамках общего денежно-кредитного механизма в определенный исторический период.

Основной целью банковской системы является обслуживание оборота капитала в процессе производства и обращения товаров. Банковская система является главным звеном финансово-кредитной системы государства, так как на нее падает нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота страны.

Основные задачи банковской системы любой страны:

§ обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов в народном хозяйстве;

§ аккумуляция временно свободных ресурсов в стране;

§ кредитование производства, обращения товаров и потребностей физических лиц.

Существует два основных типа построения банковской системы:

· одноуровневая;

· двухуровневая.

Для стран с административно-командным режимом управления характерна одноуровневая банковская система. Ее особенность заключается в том, что все банки, в том числе центральный, выполняют аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию хозяйства. Хотя в системе формально имеется несколько банков, на практике центральный банк берет на себя функции коммерческих банков, выступая единым кредитно-расчетным и валютным центром. Все остальные банки осуществляют свои операции в соответствии с директивами центрального банка. Такая система функционировала в рамках Советского Союза. Функции центрального банка и финансирование текущих расходов предприятий всех отраслей народного хозяйства в СССР выполнял Госбанк СССР, а Промстройбанк СССР осуществлял финансирование капитального строительства.

В странах с развитой рыночной экономикой действует двухуровневая банковская система, для которой характерно строгое разделение функций центрального и коммерческих банков.

Двухуровневая система состоит из трех элементов:

1. центрального банка страны (главный банк банковской системы);

2. коммерческих банков (основа банковской системы);

3. учреждений банковской инфраструктуры, создающей информационное, методическое, научное и кадровое обеспечение банковской деятельности. К этим учреждениям относятся службы: по обработке, передаче и хранению информации, международных систем межбанковской коммуникации; страховые структуры; расчетные палаты; аудиторские службы; центры торговли валютой, межбанковскими кредитами; системы подготовки кадров для банков.

В Узбекистане, как и в большинстве стран, банковская система является двухуровневой.

В Законе о Центральном банке Республики Узбекистан отмечается, что банковская система включает в себя Центральный Банк Республики Узбекистан, кредитные организации и их ассоциации.

Банковская система Республики Узбекимстан представлена как универсальными банками, так и специализированными.

Перечисленные компоненты образуют систему, объединенную общими функциями (банковская деятельность -- осуществление, обеспечение, регулирование) и целями (обслуживание денежно-кредитного обращения).

В банковской системе Российской Федерации существуют связи двух типов: между однопорядковыми элементами банковской системы и Банком России с остальными ее элементами. Связи первого типа обеспечивают отношения координации между указанными элементами системы, в то время как связи второго типа перерастают в отношения субординации, которые главным образом обеспечивают целостность системы и слаженность ее функционирования. Структура банковской системы государства приведена на рисунке 1.



Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 1. Банковская система Республики Узбекупстан

1. Центральный банк РУз - это денежно-кредитное учреждение, находящееся на верхнем уровне двухуровневой банковской системы и выполняющее задачи эмиссионного центра страны, «банка банков», банка представительства, главного расчетного центра страны и органа регулирования экономики.

Центральный банк выступает посредником между государством и экономикой. Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия -- 50%, Япония -- 55%), центральный банк, осуществляя свою деятельность на макроуровне, отражает общенациональные интересы, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной отрасли национального хозяйства, а в интересах государства в целом.

2. Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального решения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные банковским законодательством.

3. Коммерческий банк - это кредитная организация, находящаяся на нижнем уровне двухуровневой банковской системы и занимающаяся оказанием на платной (коммерческой) основе банковских услуг физическим и юридическим лицам в условиях рыночной конкуренции с другими коммерческими банками.

Т.е. выполняя свои основные функции - аккумуляцию временно свободных денежных средств, размещение привлеченных средств и расчетно-кассовое обслуживание клиентуры, коммерческий банк выступает как предприятие, доходы которого зависят от того, насколько хорошо он обслуживает клиентов.

Выделяют девять видов коммерческих банков:

1) универсальные (осуществляющие широкий круг банковских операций) и специализированные (оказывающие преимущественно какой-то один вид банковских услуг, например сберегательные операции). В России, как и в других странах, практика идет в основном по пути создания универсальных банков;

банки, имеющие филиалы, и бесфилиальные банки;

региональные, деятельность которых осуществляется на ограниченной территории, и банки, не ограничивающие себя территориальными рамками;

банки, созданные для финансирования отдельных целевых программ (так называемые банки развития, специализированные банки), и банки, деятельность которых не ограничивается масштабами одной отрасли хозяйства или конкретной программы;

акционерные и паевые;

крупные, средние и мелкие;

банки, уставный капитал которых полностью образован за счет взносов российских юридических и физических лиц, и банки с иностранными инвестициями;

банки, совершающие кредитные операции с любой клиентурой, и банки взаимного кредита. Деятельность банков основывается на принципах кредитной кооперации. Они привлекают средства своих участников (пайщиков, акционеров) и осуществляют кредитование только этих лиц;

региональные (деятельность ограничена рамками одной территории) и экстерриториальные банки, деятельность которых не ограничена определенной территорией.

4. Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

В России разрешено функционирование банков с участием иностранного капитала. Под банками с участием иностранных инвестиций понимаются:

џ банки, уставный капитал которых формируется за счет средств резидентов -- российских юридических и физических лиц и нерезидентов -- иностранных юридических и физических лиц (совместные банки);

џ банки, уставный капитал которых формируется за счет средств нерезидентов -- иностранных юридических и физических лиц, условно называемые «иностранные банки»;

џ филиалы банков-нерезидентов.

В настоящее время в России действуют дочерние структуры банков-нерезидентов.

Банк России устанавливает лимит участия иностранного капитала в банковской системе страны. Этот лимит рассчитывается как доля суммарного капитала банков с участием иностранных инвестиций в совокупном капитале банков, зарегистрированных в Российской Федерации. Если этот лимит превышен, то Банк России прекращает предоставление лицензий на право совершения банковских операций банками с иностранными инвестициями.

5. Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные банковским законодательством.

Небанковские кредитные организации имеют несколько классификационных признаков.

Таблица 1. Классификационные признаки небанковских кредитных организаций

Сфера	Классификационный признак НКО
Банковские операции, составляющие совокупность признаков банка	Обязательно осуществляют одну или несколько операций, но не в полном комплексе
Традиционные банковские операции	Осуществляют операции в любом наборе с учетом признака а). -- См. ниже.
Иные банковские операции и услуги (сделки)	Осуществляют операции как дополнительно к банковским операциям, так и в неполном комплексе
Нормативные требования	Менее жесткие, чем у банков

Кредитные организации этого типа имеют различные основы их формирования и функционирования. Рассмотрим их подробнее.

а) Особая форма организации (на кооперативных началах как с долевым участием, так и без паевых взносов), когда специализированные кредитные ресурсы размещаются в замкнутом круге среди членов организации с возможным минимальным внешним инвестированием в наиболее устойчивые активы. В число пайщиков могут входить жители конкретного города, работники завода, предприятия, лично знающие друг друга люди и т.д. К ним можно отнести, с учетом исторического опыта России, мирские кассы, коммунальные кассы, валютные кассы, ссудные капиталы, ссудные кассы и более современные ссудно-сберегательные товарищества, общества взаимного кредита и кредитные союзы.

б) Особая форма организации в комплексе с профессиональной специализацией предполагает не только ограниченный круг участников, но и четко очерченную сферу проведения операций кредитным учреждением. К ним, с учетом исторического опыта России, можно отнести сельские (волостные) банки как сословно-профессиональные кредитные учреждения и современные кредитно-потребительские кооперативы бюджетной сферы, образования, медицины, пенсионных фондов, строительные ссудо-сберегательные кассы и т.д.

в) Узкая профессиональная специализация ограничивает сферу проведения операций кредитным учреждением одной-двумя позициями. Например, это расчетные (клиринговые) центры, лизинговые фирмы, трастовые компании, факторинговые фирмы и др.

6. Одним из важнейших атрибутов национальной банковской системы России в современных экономических системах рыночного типа является усиление позиции и возрастание роли ассоциаций как саморегулируемых организаций, представляющих интересы субъектов хозяйствования того или иного сектора экономики. Ассоциации позволяют освободить разнообразные институты государственной власти от разработки и введения в действие норм регулирования и контроля за отдельными элементами деятельности субъектов хозяйствования, в первую очередь таких как качество оказываемых услуг, соблюдение принципов этики бизнеса, стандартизация, подготовка высококвалифицированного персонала и т.п.

Банковская ассоциация -- это общественная некоммерческая организация, членами которой являются коммерческие банки, создаваемая с целью представления их интересов в органах законодательной, исполнительной, судебной власти, а также координации и совершенствования их деятельности.

Ассоциация российских банков (АРБ) представляет и защищает интересы банков в законодательных и представительных органах государственной власти и решает целый ряд других задач, актуальных для банковского сообщества страны в целом. Наряду с АРБ во многих регионах России действуют региональные ассоциации, причем ряд из них были созданы ранее, чем была учреждена АРБ.

1.2 Проблемы и перспективы развития банковской системы

Если говорить о проблемах функционирования банковской системы, начать, очевидно, следует с основных и глобальных недостатков отечественной банковской системы.

Первая и главная проблема состоит в том, что Узбекистан развивает свою банковскую систему на основе постсоветских традиций, которые связаны с тем, что кредитование населения и предпринимательства развито чрезвычайно мало, а основными клиентами коммерческих банков, как правило, являются крупные юридические лица. Это самая главная проблема. Ведь что такое юридическое лицо? Это нестабильность в первую очередь, его легче обанкротить. Главным объектом кредитования во всем мире является человек, а в России, и вообще, на всем постсоветском пространстве это некое юридическое лицо, которое считается наиболее мощным. В последние годы коммерческие банки все больше стали ориентироваться на обслуживание физических лиц, наблюдались очень высокие темпы прироста кредитов нефинансовым организациям и населению (3--4% в месяц). Но в период кризиса эти темпы резко снизились. В феврале впервые за последние годы объем кредитных требований российских банков к нефинансовым организациям и населению снизился в абсолютном выражении. Основная причина -- это замедление роста, а для некоторых банков и сокращение ресурсной базы в результате уменьшения задолженности банков перед иностранными кредиторами и оттока вкладов населения. Важное значение имеют также возросшие кредитные риски, стремление банков запастись ликвидностью, в том числе и в форме ликвидных валютных активов.

Стабилизация валютного курса рубля, восстановление доверия населения к банковской системе, правительственная поддержка крупных предприятий реального сектора, в том числе в форме гарантий при банковском кредитовании, создают условия для возобновления роста объемов банковских кредитов.

Второй безусловно важной проблемой является неразвитость инструментов банковской системы. В наше время, в условиях развитых финансовых и товарных рынков, структура банковской системы намного усложняется. Появляются новые инструменты и методы обслуживания клиентуры, новые виды финансовых и кредитных учреждений. В России на сегодняшний день фактически выполняются три основные операции: вклады, комиссионные операции (переводы, платежи в пользу юридических лиц, коммунальные платежи и т.д.), ну и кредитование. Вот это все основные направления, при этом огромное количество инструментов, которые вообще не используются. Очень слабо используется лизинг, плохо используется франчайзинг, факторинг, рудиментарно развиты операции с ценными бумагами.

Перспективы развития банковской системы лежат именно в направлении решения указанных проблем. То есть, главным, несмотря на современный кризис и прочие сдерживающие факторы, является кредитование физических лиц и расширение спектра оказываемых банковских услуг тем же самым физическим лицам.

Ну и то, о чем уже говорилось, узкий спектр банковских операций будет неукоснительно развиваться. На сегодняшний день, большое количество людей начинает понимать, что хранить сбережения во вкладах - это, по меньшей мере, неразумно. Потому что проценты по вкладам всегда будут ниже инфляции. А чтобы деньги по-настоящему работали, необходим агент, который размещал бы их на свободном рынке, т.е. на биржах, в векселях, акциях, облигациях и т.д., но используя разнообразные инструменты с тем,чтобы доход был выше инфляции. Вот тогда эти деньги начнут приносить настоящий доход. Многие в этом смысле видят розничные банки.

Развитие банковского сектора сдерживается рядом обстоятельств как внутреннего, так и внешнего характера.

К внутренним препятствиям относятся неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков.

К внешним сдерживающим факторам можно отнести высокие риски кредитования, нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения.

Помимо этого российская экономика в целом и банковская сфера в частности имеют относительно невысокую инвестиционную привлекательность, о чем свидетельствует динамика инвестиций, а в отношении банковского сектора - и снижающаяся доля иностранного капитала. В период с 1 января 2000 г. по 1 января 2005 г. доля нерезидентов в совокупном уставном капитале действующих кредитных организаций Российской Федерации снизилась с 10,7 процента до 6,2 процента.

По-прежнему значительным является административное бремя, возложенное на банки в связи с отвлечением ресурсов на выполнение несвойственных им функций. Неоправданно усложнена процедура консолидации капитала (слияний и присоединений кредитных организаций). Не решен вопрос представления банками отчетности только в электронной форме.

Наряду с перечисленными факторами существуют такие проблемы методического характера, как необходимость дальнейшего развития системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов управления ликвидностью.

2. Особенности рынка банковских услуг

Создание коммерческих банков и на сегодняшний день в уже сформирована двухуровневая банковская система, постепенно наполняется рынок финансовых услуг, начинают развиваться элементы конкуренции между финансово- кредитными институтами.

Среди характерных черт, присущих банковскому сектору национальной экономики на сегодняшний день, можно выделить следующие:

џ достаточно большое количество кредитных институтов

џ концентрация активов у крупнейших банков

џ неравномерность территориального распределения субъектов банковского рынка.

џ внедрение на банковский рынок небанковских кредитных организаций (небанков)

џ локальный характер банковских рынков

2.1 Основные виды банковских услуг

Банковская деятельность - банковские операции, а также другие сделки, разрешенные действующим законодательством, для проведения кредитными организациями помимо банковских операций.

Банковские операции - сделки, являющиеся в соответствии с законодательством исключительным предметом деятельности кредитной организации на основании выданной им лицензии, к ним относятся:

Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады.

Размещение этих привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

Открытие и ведение счетов физических и юридических лиц.

Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

Купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах. банковский рынок кредитный депозитный

Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

Выдача банковских гарантий.

Осуществление переводов иностранной валюты по поручению физических лиц без открытия счета.

Помимо перечисленных, кредитная организация вправе осуществлять следующие сделки:

Выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме.

Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме.

Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами.

Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или нахождение в них сейфов для хранения документов и ценностей.

Лизинговые операции.

Оказание консультационных и информационных услуг и т.д.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой (кроме рисков) деятельностью.

Для реализации своих функций банк:

осуществляет разнообразные операции и сделки, разрешенные банковским законодательством;

использует различные финансовые инструменты, отличающиеся друг от друга условиями, формой, сферой применения и т.д.

Все многообразие банковских операций и сделок можно разделить на следующие основные группы в зависимости от их содержания и ресурсов, задействованных при их осуществлении:

Пассивные операции - операции, посредством которых банки формируют и аккумулируют собственные и привлеченные финансовые ресурсы.

Активные операции - операции банка по размещению от своего имени за свой счет привлеченных и собственных средств с целью получения дохода.

Комиссионно-посреднические операции - операции, выполняемые банками по поручению клиентов, за их счет и за определенную плату (комиссионные), т.е. операции, дающие возможность банку получать доход без использования собственных и привлеченных ресурсов.

Пассивные операции являются исходными в деятельности коммерческого банка, поскольку банк сначала формирует свои ресурсы, а затем размещает их среди заемщиков на различных условиях. Это:

формирование и увеличение собственного капитала банка

акционерный капитал - уставный фонд;

резервный капитал - служит для покрытия возможных убытков и не предусмотренных в планах банков расходов;

фонд накопления - используется для дальнейшего развития банка;

специальные фонды и резервы;

депозитные операции

депозиты до востребования - денежные средства, вносимые в кредитные организации без указания срока хранения, которые в любое время могут быть востребованы полностью или частично;

срочные вклады - денежные средства, хранящиеся на счетах в течение определенного срока (до 3-х месяцев, от 3-х до 6-ти месяцев, от 6-ти до 9-ти месяцев, более года);

Существуют следующие разновидности депозитов:

сберегательные вклады - служат для накопления или вложения денежных средств. Используют различные формы вкладов:

выигрышные;

срочные;

на предъявителя;

рождественские;

до востребования и т.д.

сертификат - письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика (бенефициара) или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы депозита (вклада) и процентов по нему;

межбанковские депозиты - срочные вклады и вклады до востребования, которые банки держат друг у друга, как правило короткое время для:

осуществления своих расчетов;

регулирования уровня ликвидности банка;

получения дополнительных ресурсов;

средства, зарезервированные на счетах для их расчетов, такие как:

аккредитивы;

лимитированные чековые книжки;

пластиковые карточки и т.д.;

открытие расчетных, текущих и иных счетов юридическим и физическим лицам;

межбанковские кредиты (ссуды, получаемые у других банков);

Основные группы активных операций:

кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса, за счет которой формируется основная часть прибыли банка. Кредитные операции можно классифицировать следующим образом:

по срокам (онкольные - до востребования; срочные - до 1 года, от 1 до 3 лет, свыше 3 лет);

по характеру обеспечения (необеспеченные - бланковые или персональные; обеспеченные - выдающиеся под залог либо имеющие гарантию оплаты);

по размерам ссуды (мелкий кредит, средний, крупный);

по категориям заемщиков и кредитов:

межбанковский кредит - предоставляется одним банком другому;

банковский кредит - ссуды торгово-промышленным предприятиям;

потребительский кредит - ссуда частным лицам;

муниципальный кредит - предоставленный органам местного самоуправления;

государственный кредит - финансирование за счет федерального бюджета;

международный кредит - предоставляется субъектом-резидентом одного государства другому, являющемуся нерезидентом (фирменный, банковский, государственный);

в зависимости от целей кредитования:

ссуды на капитальные вложения - производственные основные фонды;

ссуды на временное пополнение недостатка средств - оборотные средства;

ссуды на потребительские цели;

ссуды на фондовые операции - для участников бирж с ценными бумагами;

по способу взимания процентов:

проценты удерживаются в момент предоставления ссуды;

проценты удерживаются в момент погашения кредита;

проценты выплачиваются равномерными взносами на протяжении всего срока кредита;

плавающая процентная ставка (ролловерный кредит);

прогрессивная ставка;

регрессивная ставка;

депозитные операции с Банком России и коммерческими банками;

факторинговые операции коммерческих банков (факторинг - это переуступка факторинговому отделу банка неоплаченных долговых обязательств, возникающих между контрагентами в процессе реализации товаров и услуг на условиях коммерческого кредита в сочетании с элементами бухгалтерского, информационного, страхового, юридического и другого обслуживания клиента):

внутренний;

внешний;

открытый;

закрытый;

с правом регресса;

без права регресса;

без кредитования;

с кредитованием;

лизинговые операции коммерческих банков (лизинг - это вид инвестиционной деятельности по приобретению имущества и передачи его на основании договора лизинга физическим или юридическим лицам за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях, обусловленных договором, с правом выкупа имущества лизингополучателем):

оперативный лизинг (с неполной окупаемостью);

финансовый лизинг (с полной окупаемостью);

возвратный лизинг;

прямой лизинг;

лизинг по остаточной стоимости;

чистый лизинг;

мокрый лизинг;

раздельный лизинг;

фондовые активные операции банков.

Основные операции комиссионно-посреднических операций:

расчетно-кассовое обслуживание клиентов - операции, выполняемые банками при выдаче (внесении) денежных средств со счетов (на счета) клиентов из кассы банка;

безналичные расчеты по поручению клиентов:

расчеты платежными поручениями - поручение клиента своему банку о перечислении определенной суммы со своего счета на счет получателя;

расчеты платежными требованиями-поручениями - требование поставщика к покупателю оплатить на основании направленных в его адрес расчетных и отгрузочных документов, стоимость поставляемой по договору продукции, выполняемых работ, услуг;

расчеты аккредитивами (аккредитив - вид банковского счета, используемый для расчетов между предприятиями за счет специально забронированных ими средств) - покупатель поручает своему банку произвести за счет собственных средств, депонированных в банке, или ссуды банка оплату счетов за товары, услуги на условиях, предусмотренных в аккредитивном заявлении.

Виды аккредитивов:

с точки зрения возможности изменения - отзывной, безотзывной;

с точки зрения их использования в расчетах с поставщиками - простые, переводные;

с точки зрения возможности возобновления аккредитива - невозобновляемый, возобновляемый;

очки зрения покрытия валютой - непокрытые, покрытые;

с точки зрения обусловленности выплаты - документарный или гарантированный, денежный;

расчеты чеками - владелец чека (чекодатель) дает письменное распоряжение своему банку перечислить определенную сумму денег, указанную в чеке, получателю средств (чекодержателю). Различают следующие чеки:

именные;

ордерные;

предъявительские;

инкассовая форма расчетов (инкассо - банковская операция, при которой банк поставщика-экспортера по поручение своего клиента и на основании полученных от него инструкций (инкассового поручения) получает платеж или подтверждение (акцепт) о том, что денежная сумма будет выплачена в установленный срок, и зачисляет ее на счет поставщика). Применяется в двух формах:

чистое инкассо - оплата товара финансовыми документами (векселя, чеки ПП и т.д.) без предоставления от поставщика-экспортера коммерческих документов (счет-фактура, отгрузочные и т.д.)

документарное инкассо - оплата товара производится финансовыми инструментами только против коммерческих;

посреднические операции с имуществом клиентов:

брокерская деятельность - в качестве финансового брокера на рынке ценных бумаг выполнение банком посреднических функций при купле - продаже ценных бумаг за счет и по поручительству клиента на основании договора комиссии или договора-поручения;

клиринговая деятельность - деятельность, включающая сбор, сверку, корректировку информации, подготовку бухгалтерских документов по сделкам с ценными бумагами и их зачету по поставкам ценных бумаг и расчетам по ним;

доверительная деятельность;

депозитарная и др.;

выдача условных обязательств (банковских гарантий, аваль, векселей и т.д.)

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему. Реформа кредитной системы 1987 - 1990-х годов вызвала к жизни новые коммерческие банки и внесла элементы конкуренции в банковскую сферу.

Известно, что ведущие коммерческие банки стремятся выполнять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам.

Эффективная гибкая система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики. Конкуренция на рынке банковских услуг также влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания.

На ряду с выполнением традиционных банковских услуг населению - привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения - современные банковские институты в нашей стране выполняют также электронные услуги, маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие.

Значение активизации роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости.

Для нашей страны в условиях общей экономической нестабильности, инфляции, огромного бюджетного дефицита создание множества банков, реорганизация банковской системы и т.д. со всей остротой встает вопрос страхования банковской деятельности, обеспечение интересов клиентов банков.

Система депозитного страхования - это комплекс мер, обеспечивающих защиту вкладов от их потери владельцем в случае банкротства коммерческого банка. Система в той или иной форме существует практически во всех странах рыночной экономики и стала неотъемлемой частью их банковской системы.

С учетом отечественной специфики создание системы страхования депозитов призвано решать следующие основные задачи:

1. Создание гарантий, главным образом, мелким вкладчикам;

2. Формирование на этой основе реального механизма предотвращения кризиса банковской ликвидности и массового изъятия средств с депозитных счетов в случае неблагоприятной конъюнктуры и банкротств банков.

Немаловажное значение могут иметь также "сопутствующие" результаты введения СДС. Прежде всего, большая надежность банковской системы положительно влияет на общее состояние экономики. Появление в системе депозитных отношений третьего участника, берущего на себя долю риска и, следовательно, имеющего основания проявлять интерес к организации банковской деятельности, создает дополнительные возможности для регулирования банков и для более сбалансированного распределения риска между ними и клиентами. А это значит, что страхование способствует абсолютному и относительному росту депозитов. А их рост относительно общей величины денежной массы приводит к росту денежного мультипликатора, что повышает эффективность воздействия регулирующих решений ЦБ на функционирование денежно-кредитной сферы.

Современные приемы и методы страхования работы банков, использование гарантий, поручительств не всегда могут быть реализованы в полном объеме, в связи, с чем возникает вопрос необходимости серьезного изучения передового зарубежного опыта и внедрение наиболее ценного в банковскую практику. Надежность коммерческих банков является одним из решающих элементом их деятельности.

Одной из важных мер по обеспечению надежности является страхование депозитов, которое применяется во всех странах с высокоразвитыми банковскими системами. Наиболее значимый государственный институт, предоставляющий подобного рода услуги - это Федеральная Корпорация страхования депозитов (ФКСД), которая страхует каждого вкладчика коммерческого банка или ссудно-сберегательной ассоциации. Все коммерческие банки и сберегательные институты за редким исключением делают взносы в ФКСД.

За счет этих средств и осуществляется выплаты вкладчикам обанкротившихся банков. В настоящее время значение ФКСД заключается в том, что эта организация придает уверенность вкладчикам в стабильности банковской системы и устраняет возможность цепочки банковских банкротств, что в свою очередь, могло бы негативно сказаться на состоянии денежного обращения, в частности вызвав неконтролируемые колебания массы денег в обращении.

Принимая вклады и "осуществляя тем самым пассивные операции, банки дают возможность своим клиентам не только хранить денежные средства в безопасном месте, но и получить определенный доход в виде процентов по депозитам. Размещая акции клиентов, предоставляя им ссуду, выполняя валютные и другие активные операции, банки оказывают существенные услуги хозяйствам, способствуют продвижению товарных масс, купле-продаже товаров, экономии общественных затрат.

Известно, например, что бухгалтерскую помощь, консультации, различные посреднические услуги, аренду сейфов и другие услуги могут оказывать специальные предприятия и агентства. Поэтому можно также заметить, что банки, будучи крупными кредитными институтами, могут выполнять небанковские операции - операции, которые традиционно выполняют другие хозяйствующие субъекты. Такое положение связано с тем, что на рынке банковских услуг в условиях рыночного хозяйства возникает серьезная конкуренция.

Появление на рынке новых продавцов банковских услуг (торговые организации, финансово-промышленные компании, различные агентства и т.д.), зачастую сокращает возможность расширения наиболее прибыльных операций, вынуждает банки искать новые источники доходов. Именно поэтому, особенно быстро за последние годы с предъявлением новых требований к работе, банки оказались вынужденными осваивать новейшие операции, в которых заинтересован их клиент, а также развивать не чисто банковские операции, а другие нетрадиционные для банка услуги.

2.2 Направления современного рынка банковских услуг

Перемены, происходящие в банковском деле последние 10 - 15 лет, настолько кардинальны, что все чаще можно слышать, как их называют «банковской революцией». Возможно, именно эта революция сделает банки следующего поколения совершенно не похожими на сегодняшние.

Современная банковская система со всеми ее специфическими особенностями и типично российскими чертами не существует изолированно. Она входит в мировую банковскую систему, является ее необходимой составляющей. Вследствие этого все изменения, которые претерпевает банковская система, все новейшие тенденции, проявляющиеся в ходе ее эволюции, не могут не отражаться на состоянии российской банковской системы. Тенденции развития банковской системы в мире носят глобальный характер и являются следствием глубинных макроэкономических процессов в мировой экономике и затрагивают практически все банки без исключения в разных странах мира независимо от уровня их развития и существующей в той или иной стране организационной структуры банковской системы.

Под реформированием банковского сектора понимается комплекс мер, последовательно осуществляемых органами государственной власти, Централдьным банком Республики Узбекистан, кредитными организациями, их учредителями (участниками) и иными заинтересованными лицами с целью формирования развитого и эффективного банковского сектора, ориентированного на реальную экономику и на удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах.

В институциональном плане банки играют главную роль в системе финансового посредничества, превосходя остальных финансовых посредников по экономическому потенциалу.

Вместе с тем остался нерешенным ряд задач. Банковский сектор в Республике Узбекистан остается относительно небольшим и пока не играет существенной роли в экономическом развитии. Высоки вмененные издержки ведения банковского бизнеса. Уровень защиты прав кредиторов, чьи требования обеспечены залогом, не соответствует международным нормам. Не в полной мере реализованы задачи совершенствования правовой базы развития конкуренции на рынке банковских услуг, повышения прозрачности процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций.

4. Основной целью развития банковского сектора на среднесрочную перспективу является повышение устойчивости банковской системы и эффективности функционирования банковского сектора. Реформирование банковского сектора будет способствовать реализации программы социально-экономического развития Республики Узбекистан на среднесрочную перспективу (2010-2014 годы), прежде всего преодолению сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ.

5. Основными задачами развития банковского сектора являются:

· усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

· повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;

· повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;

· предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);

· развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;

· укрепление доверия к банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

6. После достижения стратегических целей, указанных выше, на следующем этапе (2009-2015 годы) Правительство Республики Узбекистан и Ценнтральный Банк Республикеи Узбекистан будут считать приоритетной задачу эффективного позиционирования российского банковского сектора на международных финансовых рынках.

Заключение

Современное общество и экономику невозможно представить без банков. Они прочно заняли свое место в нашей жизни. Банки перераспределяют ресурсы в экономике, аккумулируя свободные денежные ресурсы на своих счетах (депозиты) и предоставляют их во временное использование (кредиты). Банковская система является центральным системообразующим элементом экономики любого типа. От успешной работы банковской системы зависят эффективность функционирования экономики в целом и экономический рост в стране.

С учетом вышеизложенного можно сделать следующие выводы:

џ Банковская система государства - это совокупность различных финансово-кредитных институтов в стране в их взаимосвязи, действующая в рамках общего денежно-кредитного механизма в определенный исторический период.

џ Развитие банковского сектора сдерживается рядом обстоятельств как внутреннего, так и внешнего характера.

џ Перспективы развития банковской системы лежат в направлении решения указанных проблем. То есть, главным, несмотря на современный кризис и прочие сдерживающие факторы, является кредитование физических лиц и расширение спектра оказываемых банковских услуг.

џ Среди характерных черт, присущих банковскому сектору отечественой экономики на сегодняшний день, можно выделить следующие:

џ достаточно большое количество кредитных институтов

џ концентрация активов у крупнейших банков

џ неравномерность территориального распределения субъектов банковского рынка.

џ внедрение на банковский рынок небанковских кредитных организаций (небанков)

џ локальный характер банковских рынков

џ Основными задачами развития банковского сектора являются:

џ усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

џ повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;

џ повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;

џ предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);

џ развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;

џ укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

Список использованной литературы

Закон «О банках и банковской деятельности Республики Узбекистан».

«Банки и банковские операции». Под ред. Жукова Е.Ф. Москва «Банки и биржи». Издательское объединение «Юнити» 1997г. «Пассивные и активные операции банков» стр. 197-201.

«Деньги, Кредит, Банки». Под ред. Жукова Е.Ф. Москва «Банки и биржи». Издательское объединение «Юнити» 1999г. «Операции коммерческих банков» стр. 259-272.

«Общая теория денег и кредита». Под ред. Жукова Е.Ф. Москва «Банки и биржи». Издательское объединение «Юнити» 1998г. «Пассивные операции коммерческих банков» стр. 175-180.

Банковское дело: Учебник // Под редакцией Тютюнника А.В.,Турбанова А.В. - М.: Финансы и статистика, 2005.

Банковское дело: Учебник // Под редакцией Коробовой Г.Г. - М.: Экономистъ, 2006.

Основные элементы Стратегии развития Сбербанка России на период до 2014 года [Электронный ресурс].-Режим доступа: http://www.sbrf.ru/ru/about/epigraph/strategy/

Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/today/history/central_bank.asp

Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации о Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года [Электронный ресурс].-Режим доступа: http://www.cbr.ru/today/publications_reports/print.asp?file=str_2008.htm

Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 год и период 2010 и 2011 годов [Электронный ресурс].-Режим доступа: http://www.cbr.ru/today/publications_reports/on_2009(2010-2011).pdf

Выступление председателя Банка России на XХ съезде Ассоциации российских банков,3 апреля 2009 года[Электронный ресурс].-Режим доступа: http://www.cbr.ru/today/publications_reports/print.asp?file=Ignatiev_XX_arb.htm

Размещено на Allbest.ru