Становление и развитие банков

Размещено на http://www.allbest.ru/

В историческом плане банки возникли первоначально как частные, коммерческие образования, представляющие элементы торгово-рыночной инфраструктуры, то есть внешнее обращение рынка. Несомненно, что первые банкиры руководствовались соображениями не только способствовать движению денежных средств, предоставляя их взаймы, но и стать ростовщиками. Ведь ростовщичество -- самый простой и надежный путь получения прибыли, что хорошо усвоили наши коммерческие банки, орошенные дождем рыночных нововведений в стране. Государственные банки возникли в мире позже частных и стали сосуществовать с ними таким образом, что каждый знал свою нишу в сфере - экономических отношений или, как принято говорить сейчас, в экономическом пространстве. Исторически банки возникли раньше своего названия. Слово “банк” произошло от немецкого слова “die Bank” - скамья, на которой проводились расчеты. Иногда встречается мнение, что слово “банк” произошло от итальянского слова “Banko”, также означающего скамью. Банки прошли в своем развитии несколько этапов. Первоначально они выступали в виде исключительно меняльных контор, производивших различные денежные операции. Но довольно скоро к меняльному делу присоединяется и кредитное дело, что привело к появлению ростовщичества. Первые банки начинают зарождаться у древних халдеев за 2300 лет до нашей эры в виде торговых товариществ, занимающихся выдачей денежных ссуд и переводными операциями. Но начало банковского развития принадлежит все же Вавилону, где банковское дело уже было развито. Достаточно развитая банковская система существовала в Элладе, где в виде банков выступали храмы, прежде всего Эфесский, Делосский, Дельфийский. В IV столетии до нашей эры в Афинах конкурентами храмов стали трапезиты (менялы), название которых пошло от греческого слова “трапеза”, означающего стол, на котором трапезиты проводили свои операции. Разнообразие банковских операций привело к специализации трапезитов.

Появляются аргираймосы, занимающиеся меняльным делом, и довейстаи, выдававшие ссуды и принимавшие участие в промышленных предприятиях. Дальнейшее развитие банковского дела привело к появлению и распространению банков в Египте и Риме, основанных по образцу и подобию греческих. Аргентарии или мензарии, производившие свои операции на форуме, появились III веке до нашей эры. Все эти банки возникли как частные, коммерческие образования, представляющие элементы торгово-рыночной инфраструктуры, образующие внешнее обрамление рынка. Постепенное распространение банковского дела привело к появлению в Ганзейских городах общественных банков, основанных городскими управлениями совместно с торговыми классами и находящихся под управлением города. Примером тому служит Банк св. Георгия в Генуе, который пользовался крупными привилегиями, вплоть до права отлучения от церкви неисправимых должников.

Дальнейшее развитие банков происходило в основном в Англии. Английский банк, ставший впоследствии государственным центральным банком, был образован в 1694 году шотландцем Уильямом Петерсоном и был призван решить проблему государственного дефицита. В это же время начинают появляться специализированные банки, например Британский банк для торговли холстом. Прусский банк для морской торговли, Парижская учетная касса. Появились разнообразные кредитные учреждения: ипотечные банки, народные банки, ремесленные банки, ссудные кадсы, ломбарды.

В зависимости от проводимых операций начинают выделяться эмиссионные банки, занимающиеся выпуском денег, жиробанки, так называемые расчетные банки, основной операцией которых выступают переводные (расчетные) операции, депозитные банки, занимающиеся приемом и выдачей вкладов, чековые банки, проводящие операции по текущему счету. Государственные банки возникли в мире позже частных.

Начиная с XIX века появляются Государственный банк Франции (образован Наполеоном I в 1800 году) Австрийский (1816), Бельгийский национальный банк (1825), Русский государственный банк (1860), Итальянский национальный банк.

Государственные банки стали сосуществовать с частными таким образом, что каждый нашел и знал свою нишу в сфере экономических отношений. Социализм в Советском Союзе по своему перекроил банковскую систему, установив полную государственную монополию на банковские денежные операции, отодвинув частный финансово-коммерческий бизнес в теневую область, сделав его запретным.

Труднодоступность государственных банков как кредитных учреждений для населения приводила в Советском Союзе к возникновению на предприятиях, в коллективах своего рода минибанков в виде касс взаимопомощи и “черных” касс. Люди, обладающие свободными денежными средствами и сердобольно относящиеся к нехватке денежных средств у ближних, становились индивидуальными кредобанками, предоставляя деньги взаймы, в долг. Характерно, что до сих пор отдельные российские граждане, беря деньги взаймы у знакомых, даже не задумываются над тем, что надо платить кредитный, ссудный процент заимодавцу.

В условиях высокого уровня инфляции беспроцентное предоставление денег в долг на длительный срок равнозначно их безвозмездному дарению. Достигнутый в советской системе хозяйствования высший уровень монополизма государственного банка привел к тому, что республиканские и местные банки фактически представляли собой отделения Центрального государственного банка страны. Более того, так как Государственный банк СССР был непосредственно подчинен правительству и Министерству финансов, то возникла бесконтрольная государственная финансово-банковская олигархия, державшая за семью печатями тайны золотого запаса, выпуска денег в обращение, распределения и использования денежных средств, государственного долга. Хотя банковская система присуща любой экономике, только в условиях рыночной экономики она приобретает роль центрального звена финансового контура управления. Господствующая роль товарно-денежных отношений в экономике рыночного типа выдвигает на первый план проблему регулирования денежного обращения, а посредством него -- всей хозяйственной деятельности.

Поэтому банки как центры управления финансово-кредитными процессами во всем многообразии их проявлений имеют непреходящее значение в рыночной экономике, представляют центральное звено всей финансовой системы, служат главным регулятором денежного обращения, обеспечивают его устойчивость.

В период господства командно-административной системы в нашей стране роль банков была предельно сужена. Их функции сводились к проведению безналичных расчетов между предприятиями, кассовому обслуживанию, а также финансированию капитального строительства за счет средств госбюджета и специальных целевых фондов. Будучи составной частью государственного аппарата, банки при централизованном общегосударственном планировании осуществляли кредитные операции в рамках строго регламентируемых направлений использования денежных средств и лимитируемых фондов кредитования.

Внеплановые операции допускались только по решениям партийно-правительственных органов. Для руководителей предприятий и самих банковских работников фактически не было существенной разницы между бюджетным и кредитным финансированием, кредитование проводилось из того же бюджета по исключительно низким, фактически условным процентам. Государственный банк постоянно занимался воспроизведением через кредит финансового образа директивного государственного народнохозяйственного плана и дополняющих его правительственных программ и постановлений.

По сути дела Госбанк являлся кассой правительства, осуществляя денежную и кредитную эмиссии для финансирования во многом дефицитных, расточительных, да и просто ненужных правительственных программ, воплощающих высокомерные амбиции и узкогрупповые интересы.

В 1987 году в дополнение к государственным была создана сеть специализированных банков, таких, как Жилищно-социальный банк, занимавшийся обслуживанием и кредитованием жилищного и социально-бытового сектора экономики; Агропромышленный банк, деятельность которого была направлена на обслуживание операций агропромышленного комплекса; Промышленно-строительный банк, выросший на основе Стройбанка и занимавшийся расчетным и кредитным обслуживанием промышленности, строительства, транспорта; Сберегательный банк, заменивший сберегательные кассы; Внешнеэкономический банк для обслуживания внешнеэкономических операций.

Однако это нововведение не меняло организации банковского дела по существу, так как специализированные банки стали разделенным централизованным банком, в котором прибавилось число вертикальных структур. Подобная банковская система могла лишь тормозить развитие товарно-денежных отношений. Лишь на новом витке экономических преобразований в России появилась и стала действовать совершенная двухуровневая банковская система, в которой Центральный государственный банк взаимодействует с обширной совокупностью банков второго уровня -- коммерческими банками. Произошло значительное увеличение количества коммерческих банков, которые приняли на себя груз проведения банковских операций с юридическими и физическими лицами; резко расширился круг этих операций, банки стали активными участниками рынка ценных бумаг, вексельного обращения.

Вместе с тем Центральный банк России сосредоточил свои усилия на организации банковского дела в стране в целом и регулировании деятельности коммерческих банков. Но становление современной банковской системы в России продолжается. Следует иметь в виду, что банки -- не просто хранилища денег и кассы для их выдачи и предоставления в кредит. Они представляют собой мощный инструмент структурной политики и регуляции экономики, осуществляемой путем перераспределения финансов, капитала в форме банковского кредитования инвестиций, необходимых для предпринимательской деятельности, создания и развития производственных и социальных объектов.

Банки могут направлять денежные средства, финансовые ресурсы в виде кредитов в те отрасли, сферы, регионы, где капитал найдет лучшее, полезное, эффективное применение. Непродуманная политика кредитования, искусственно заниженные процентной ставки приводят к разрушительным инфляционным процессам, дефициту государственного бюджета, пустой трате средств. В условиях, когда банки подмяты под ceбя государственным аппаратом, финансовая саморегуляция заменяется принудительным распределением зачастую не реальных, а фиктивных денежных средств. В итоге все это ведет к обнищанию страны.

Размещено на Allbest.ru

банк коммерческий рынок