Договор страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

Глава 1. Общие положения о договоре страхования

1.1 Основные понятия договора страхования

1.2 Предмет и форма договора страхования

1.3 Субъекты договора страхования

Глава 2. Содержания договора страхования

2.1 Заключение договора страхования

2.2 Особенности договора страхования

2.3 Права и обязанности сторон по договору страхования

2.4 Порядок прекращение договора и признание ее недействительным

Глава 1. Общие положения о договоре страхования

1.1 Основные понятия и признаки договора страхования

Договор страхования представляет собой один из самых сложных по конструкции и правовому регулированию гражданско-правовых договоров.

Договору страхования посвящены глава 48 Гражданского кодекса РФ, ФЗ от 25.04.2002г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Закон РФ от 27.11.1992г «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Закон РФ от 28.06.1991г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» и иные.

Договор страхования - это договор, согласно которому страхователь обязан уплатить страховой взнос страховщику, который в свою очередь принимает на себя ответственность за наступление неблагоприятных последствий (например, для имущества, для жизни и т.д.). При наступлении страхового случая страховщик выплачивает страхователю или указанному им выгодоприобретателю страховую выплату. Характеризуя договор страхования, можно выделить следующие его признаки.

1. Договор страхования является двусторонней сделкой. Сторонами в договоре страхования выступают: страхователь и страховщик, и для его заключения необходимо выражение согласованной воли двух этих субъектов. Сострахование не превращает договор страхования в многосторонний договор, а лишь свидетельствует о том, что на одной его стороне (стороне страховщика) участвует несколько лиц.

2. Договор страхования является возмездным. Страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при его наступлении производит страховую выплату.

3. Договор страхования является взаимным договором, что означает наличие субъективных прав и обязанностей обеих сторон.

4. Договор страхования является срочным договором. Статья 942 ГК условие о сроке действия договора относит к существенным условиям. Бессрочных договоров страхования не существует, даже если при личном страховании выплаты страховой суммы будут длиться до смерти застрахованного лица.

5. Долгое время ведуться споры о реальности или консенсуальности договора

6. Характерным признаком договора страхования является то, что он всегда заключается в связи состраховым случаем, вследствие наступления которого у страховщика возникает обязанность выплаты страхователю страхового возмещения или страховой суммы. В связи с этим следует сказать, что некоторые авторы считают договор страхования условной сделкой, а точнее -- сделкой, совершенной под отлагательным условием. Условный характер договора обычно обусловливается тем. что выплата или невыплата страхового возмещения (страховой суммы) зависит от того, произойдет или не произойдет страховой случай.

7. Большинство авторов характеризуют договор страхования в качестве алеаторной (от лат. alea -- игральная кость, случайность), рисковой сделки. Это объясняется тем, что страхование призвано возместить тот ущерб (убыток, вред), который причиняет страховой случай. Между тем страховой случай может произойти, но может и не произойти. Он может причинить вред (убыток), но может и не причинить. Страхователь, уплачивая страховую премию, рискует тем, что все его траты будут напрасными, так как страховой случай может не произойти и никакой страховой выплаты он не получит. Страховщик рискует тем, что страховой случай произойдет и ему придется произвести страховую выплату в размере, значительно превышающем ту сумму, которую он получил в виде страховой премии

8. Публичность договора - страховщик не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другими, а также цена страхования устанавливается одинаковой для всех потребителей

1.2 Предмет и форма договора страхования

Предмет договора - страхование имущественных интересов, связанных: с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, мед. страхование). Существенные условия договора - условия о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления страхового случая; о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Стороны договоров - страховщик (юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида) и страхователь (любое лицо). Форма договоров - письменная, путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного гос. страхования.

Договор страхования должен быть заключен в простой письменной форме.

Пункт 2 ст. 940 ГК предусматривает два способа заключения договора страхования.

Первый способ - путем составления сторонами одного документа.

Второй способ - путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Гражданский кодекс не раскрывает содержания перечисленных документов. На практике они также имеют довольно разнообразный вид и содержание. Правда, ранее действовавший Закон "О страховании" перечислял реквизиты страхового свидетельства (полиса, сертификата). И, пожалуй, стоит выразить сожаление, что ГК отказался от включения в свой состав правовой нормы такого рода.

С точки зрения сложившейся практики названия "страховой полис" и "страховое свидетельство" применяются к документам более подробного и информативно-насыщенного порядка. Они обычно содержат основные условия страхования (стандартные правила страхования, дополнения и исключения из этих правил, специальные условия для данного вида договора, индивидуальные условия для конкретного страхователя). Сертификаты и квитанции применяются для более простых видов страхования. Обычно они лишь обозначают факт заключения договора, условия которого определяются иным документом (например, стандартными правилами страхования).

Страховой полис - специфический документ (даже по своему названию), который используется только в страховании.

В настоящее время термином "полис" (фр. police от итал. polizza - расписка, квитанция) обозначается документ страховой организации (страховщика), подтверждающий сделку о страховании и его условиях.

В литературе высказаны различные точки зрения по поводу сущности и назначения страхового полиса. Так, по мнению некоторых авторов, страховой полис является самим договором страхования. Другие считают, что это лишь документ, подтверждающий (удостоверяющий) факт заключения договора страхования.

В частности, утверждается, что "страховой полис сам по себе не является договором, а лишь подтверждает наличие такого договора и определяет права и обязанности сторон". Д.А. Петров эту точку зрения признает несостоятельной и отмечает, что "такой вывод имеет не только внутреннее противоречие (не является договором, а права и обязанности порождает), но и не соответствует п. 1 ст. 940 ГК, устанавливающей обязательность письменной формы договора страхования".

М.Я. Шиминова совершенно, на наш взгляд, правильно усматривает в страховом полисе более широкое значение. По ее мнению, страховой полис сочетает в себе значение документа, который придает договору письменную форму, выражает согласие страховщика на предложение страхователя заключить договор страхования и служит доказательством заключения страхового договора.

Страховой полис может быть разовым и генеральным.

Разовый страховой полис применяется, когда предмет страхования определенно известен в момент заключения договора.

Генеральный полис может применяться в случаях, когда систематически страхуются разные партии однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока. Например, поставщик систематически поставляет определенный товар своим покупателям. Для того чтобы не страховать каждую отгрузку в отдельности, этот поставщик заключает со страховщиком договор в форме генерального полиса. При этом страхование каждой партии товара осуществляется на единых условиях, предусмотренных этим полисом.

Таким образом генеральный страховой полис представляет собой своего рода правила страхования, по которым в условиях длящихся хозяйственных связей производится страхование разовых хозяйственных операций, носящих однородный характер.

Такой способ организации страхования упрощает процедуру заключения договоров страхования (вместо нескольких договоров достаточно одного), типизирует условия страхования, обеспечивает непрерывность и постоянство страховой защиты, порождает стабильные отношения между страхователем и страховщиком, что способствует формированию между ними длительного делового сотрудничества.

Исходя из требований ст. 941 ГК страхование по генеральному полису производится при наличии следующих условий: 1) страхование должно носить систематический характер; 2) предметом страхования выступает однородное имущество; 3) это имущество должно состоять из разных партий; 4) страхование этих партий имущества будет осуществляться на сходных условиях; 5) страхование будет производиться в течение определенного срока.

Статья 941 ГК определяет генеральный страховой полис как договор страхования. Разумеется, речь идет о том, что генеральный страховой полис является формой договора страхования. Отождествлять генеральный страховой полис с самим договором страхования, как это встречается в страховой и юридической литературе, было бы неправильным.

По мнению М.И. Брагинского, генеральный полис представляет собой организационный договор, на основе и в соответствии с условиями которого заключаются договоры страхования каждой в отдельности партии. В принципе возможна и такая страховая конструкция. В ней роль документа, оформляющего договорные отношения, будут выполнять разовые страховые полисы.

Однако возможна и другая страховая конструкция, где генеральный полис будет играть роль одного из документов, оформляющих договор страхования. А дополнять этот документ будут разовые страховые полисы. Кроме того, использование генерального страхового полиса в качестве формы договора страхования не исключает возможности использования стандартных правил страхования, разработанных страховщиком. В итоге сам договор страхования будет оформлен тремя видами документов: 1) генеральным страховым полисом; 2) разовым страховым полисом; 3) правилами страхования. В своей совокупности они и будут выражать то, что именуется договором страхования. Поэтому считать, как это делает ГК, что генеральный полис и есть договор страхования, нет оснований.

Договор страхования, оформляемый генеральным страховым полисом, всегда является договором страхования имущества, что вытекает из ст. 941 ГК. Оформление генеральным полисом личного страхования ГК не предусматривает.

Генеральный полис содержит, как правило, условия по поводу организации страхования имущества, поставляемого по частям (партиями). В этом качестве генеральный полис будет играть роль организационного договора. Кроме того, в этом полисе содержатся условия страхования, являющиеся общими для каждой партии имущества. В этом качестве генеральный полис будет выполнять роль непосредственного договора страхования.

На практике страхование по генеральному полису осуществляется в двух формах:

1) страхование с непрерывным страховым покрытием. Здесь под страхование автоматически подпадают все партии имущества, страхование которого предусмотрено условиями генерального полиса;

2) страхование с подтвержденным страховым покрытием. Здесь под страхование подпадают только те партии имущества, в отношении которых страхователь заранее в порядке, в сроки и по форме, установленные договором (т.е. зафиксированные в генеральном полисе), известил страховщика и получил от него подтверждение о принятии этой партии имущества на страхование.

Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен - немедленно при их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала (п. 2 ст. 941 ГК).

Перечень таких сведений является существенным условием договора страхования, оформляемого генеральным полисом.

Данная норма носит императивный характер, и, следовательно, указанная обязанность страхователя является безусловной. Риск неисполнения этой обязанности несет страхователь. Но при этом необходимо иметь в виду, что неисполнение данной обязанности не приводит к прекращению действия договора и, соответственно, к прекращению страховой защиты. Смысл генерального полиса заключается в том, что им охватываются все партии однородного имущества. Поэтому невыполнение страхователем обязанности информирования страховщика относительно одной партии имущества, накладывая на страхователя риск этого неисполнения, не лишает страховой защиты следующую партию имущества.

При страховании с подтвержденным страховым покрытием эти сведения сообщаются путем подачи страхователем заявления о принятии страховщиком данной партии имущества на страхование. При страховании с непрерывным страховым покрытием стороны могут установить подачу этих сведений в порядке периодической отчетности (ежемесячно, ежеквартально и т.д.).

Доведение этих сведений до страховщика (даже когда возможность убытков миновала) является обязательным, так как они необходимы ему для расчета суммы страховой премии, которую должен выплатить страхователь.

Страхование по генеральному полису не исключает возможности использования разовых страховых полисов, которые применяются при страховании отдельных партий имущества. В связи с этим п. 3 ст. 941 ГК предусматривает, что по требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. Причины, которые возникают у страхователя для подобного требования, могут быть самыми разными (например, передача определенной партии имущества под залог с наделением залогодержателя правами выгодоприобретателя).

В случае несоответствия содержания такого полиса генеральному полису предпочтение отдается разовому полису. В данном случае разовый полис выступает как дополнительное соглашение к генеральному полису, которое меняет условия страхования в отношении данной партии имущества, но оставляет генеральный полис действующим в отношении остальных партий вплоть до истечения срока действия этого полиса.

Завершая разговор о видах страховых полисов, отметим, что при страховании имущества по конструкции "за счет кого следует" имеет место полис на предъявителя, о котором было рассказано выше.

В 20-х годах велась довольно активная дискуссия на предмет того, является ли такой полис ценной бумагой или нет. В частности, высказывалось мнение об отнесении страховых полисов к категории беспроцентных бумаг на предъявителя.

Этот вопрос снова поднялся и в наши дни.

Так, Е.А. Суханов считает, что страховой полис на предъявителя отвечает всем свойствам предъявительской ценной бумаги, и приходит к выводу, что с развитием данной разновидности страхования появляется новый вид ценных бумаг.

Н.С. Ковалевская, напротив, полагает, что "страховой полис на предъявителя отличается от всех других предъявительских бумаг, будь то ценная бумага (например, коносамент, чек на предъявителя) или иной документ (например, проездной документ), так как в последнем случае имущественное право принадлежит держателю, предъявителю, который никаких иных доказательств наличия у него права, кроме предъявления бумаги, приводить не должен".

Следует отметить, что в данном случае вопрос, является ли полис на предъявителя ценной бумагой или нет, в значительной степени зависит от того, должен ли обладатель и предъявитель полиса иметь интерес в сохранности застрахованного имущества. Если нет, то полис может рассматриваться в качестве ценной бумаги, так как право требования к страховщику обусловлено лишь одним фактором - наличием у управомоченного субъекта страхового полиса, которого вполне достаточно, чтобы обладать этим правом. Именно так считает Е.А. Суханов. Он пишет, что страхователь при страховании "за счет кого следует" может передать право на получение страхового возмещения любому лицу, в том числе и не имеющему страхового интереса в застрахованном имуществе. Но если исходить из того, что право требования зиждется еще и на других юридических фактах (в частности, необходимо доказать, что обладатель полиса должен иметь интерес в сохранении застрахованного имущества), то одного страхового полиса недостаточно для реализации данного права.

Вопрос о том, должен ли предъявитель страхового полиса иметь интерес в сохранности застрахованного имущества, мы анализировали выше при рассмотрении страхования имущества, где пришли к выводу, что такой интерес он иметь должен. По крайней мере так следует из п. 1 ст. 930 ГК, посвященного этому вопросу. В итоге следует согласиться с точкой зрения, согласно которой страховой полис на предъявителя не может относиться к разряду предъявительских ценных бумаг.

По данному поводу В.И. Серебровский писал, что полис не является ценной бумагой. В отличие от ценной бумаги, которая дает право каждому правомерному приобретателю бумаги требовать исполнения полностью того, что написано в бумаге, полис таких правомочий своему держателю не предоставляет. Требование о выдаче страхового возмещения не основывается на полисе, а зависит от многих иных обстоятельств (своевременности уплаты премии, выполнения страхователем ряда обязанностей как до наступления страхового случая, так и после его наступления). Полис является только принадлежностью страхового требования: бумага следует за требованием, а не требование за бумагой, как это имеет место с ценными бумагами. Поэтому право на полис возникает с возникновением страхового правоотношения и прекращается с прекращением этого правоотношения. Не является полис ценной бумагой и тогда, когда он составлен на предъявителя. В этом случае можно говорить о полисе только как о легитимационной бумаге. Отсюда следует, что страховщик освобождается от обязанности требовать доказательств легитимации от предъявителя полиса, но может, однако, если найдет нужным, потребовать от его держателя доказательства заявленных им прав на страховое возмещение. Не будучи ценной бумагой, полис является только одним из главнейших доказательств страхового договора и притом в принципе только против страховщика, а не в пользу его, поскольку полис является документом, выданным самим страховщиком.

Данная аргументация представляется вполне убедительной.

Пункт 3 ст. 940 ГК предусматривает, что страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Кроме того, п. 1 ст. 943 ГК предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

В связи с этим возникает вопрос: каково соотношение данных правил страхования с самим договором страхования? На этом вопросе мы остановимся в следующем параграфе, здесь же отметим, что стандартные правила страхования при соблюдении определенных условий выступают в качестве составной части договора страхования.

Документация, оформляющая договор, должна:

1) закреплять в письменной форме содержание волеизъявления сторон;

2) удостоверять, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора;

3) фиксировать содержание этих существенных условий, т.е. определять условия страхования.

Статья 940 ГК устанавливает, что несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. В силу п. 1 ст. 166 и ст. 168 ГК недействительность договора в данном случае означает ничтожность сделки.

Что же касается обязательного государственного страхования, то оно в соответствии со ст. 927 ГК может вообще осуществляться в бездоговорной форме. Если же предусмотрена письменная форма (а она будет простой письменной формой), то ее несоблюдение хотя и лишает стороны права в случае спора использовать свидетельские показания, но, во-первых, не влечет недействительности договора и, во-вторых, не лишает стороны права приводить письменные и другие доказательства (п. 1 ст. 162 ГК).

Возникает вопрос: каковы будут последствия, если договор страхования был заключен хотя и в письменном виде, но не в той форме, которая предписана ему п. 2 ст. 940 ГК (т.е. не в форме одного документа, подписанного сторонами, либо не форме страхового полиса, а в форме, например, обмена письмами)? Представляется, что в этом случае данный договор будет в соответствии с п. 1 ст. 166 ГК оспоримой сделкой.

Поскольку такой элемент оформления договорных отношений, как подача страхователем страховщику заявления о страховании, может согласно п. 2 ст. 940 ГК осуществляться в устной форме, то доказывание наличия или отсутствия такого заявления может производиться на основе свидетельских показаний.

1.3 Cубъекты договора страхования

В договоре страхования, в котором участвуют две стороны - страховщик и страхователь, - используется большое количество специфических страховых терминов.

Субъекты страхования - страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

Страховщик - юридическое лицо, имеющее лицензию на страховую деятельность. Имеет право вести только страховую или связанную с ней деятельность, - производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность для страховщиков запрещена.

Страхователь - любое дееспособное физическое или юридическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования, либо являющееся страхователем в силу закона.

Выгодоприобретатель - лицо (сам страхователь, его правопреемник или предъявитель страхового полиса), в пользу которого страхователь заключил договор страхования. При наступлении страхового случая ему предоставляется право получить страховую выплату. Приобрести права и обязанности выгодоприобретателя по договору страхования гражданин может только выразив свое согласие на это. Если он не хочет быть связанным какими-либо обязательствами по договору страхования, он может его проигнорировать, однако в этом случае он потеряет возможность приобрести какие-либо права по этому договору.

Застрахованное лицо - физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования (лицо, имеющее страховой интерес). В его роли может выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Если же ни тем, ни другим застрахованное лицо не является, договор личного страхования может быть заключен только с его письменного согласия. Когда ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса, но в то же время участвуют в договоре, застрахованное лицо специально не выделяется.

Глава 2. Содержания договора страхования

2.1 Заключение договора страхования

Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику о своем намерении в письменной форме или иным образом. При этом страховщик может предложить страхователю заполнить разработанную им форму заявления о приеме на страхование. Страхователь обязан также сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая по заключаемому договору и возможных убытков от него (степени риска по договору), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Такими обстоятельствами признаются, по крайней мере, те, которые оговорены страховщиком в его письменном запросе или в самом договоре. Еще одна обязанность страхователя при заключении договора состоит в том, что он должен сообщить страховщику о всех других договорах страхования, заключенных или заключаемых им в отношении данного объекта страхования.

В обязанности страховщика входят: 1) ознакомление страхователя с правилами страхования; 2) прием от страхователя заявления о желании заключить договор; 3) принятие в оговоренный сторонами срок решения о возможности или невозможности заключения договора. В то же время при заключении договора имущественного страхования страховщик имеет право принимать решение о возможности или невозможности заключения договора по своему усмотрению. Страховщик также имеет право произвести оценку степени риска, в частности, произвести осмотр подлежащего страхованию имущества, провести обследование фактического состояния здоровья застрахованного лица и т. п.

В случае принятия решения о возможности заключения договора страховщик согласовывает со страхователем условия, на которых такой договор может быть заключен. При этом следует иметь в виду, что условия, на которых заключается договор, обычно бывают изложены в стандартных правилах того или иного вида страхования, которые разрабатываются страховщиком и подлежат утверждению органом государственного страхового надзора при получении страховой организацией лицензии на право заниматься операциями по данному виду страхования.

После достижения соглашения по всем условиям стороны принимают решение о заключении договора. При этом для того чтобы договор страхования был признан действительным, стороны должны достигнуть соглашения по существенным условиям, которым относятся следующие условия договора: а) перечень имущества или характеристика иного имущественного интереса, являющиеся объектом имущественного страхования, либо данные о лице, застрахованном по договору личного страхования; б) перечень страховых рисков; в) размер страховой суммы; г) срок действия договора. Кроме того, существенными являются и все те условия, на согласовании которых настаивает хотя бы одна из сторон. В частности, таким условием, как правило, является условие о размерах страхового тарифа, страховой премии, сроках уплаты страховых взносов.

Договор страхования в соответствии с законодательством вступает в силу (если в нем не оговорено другое) со дня уплаты страховщиком страхователю страховой премии или первого страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку). В то же время стороны имеют право договориться и о другой дате вступления договора в силу.

Для того чтобы договор страхования был признан действительным, он должен быть заключен в письменной форме. При этом его можно оформить двумя способами: 1) путем составления одного документа, подписанного сторонами; 2) путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата). Вместе с договором страхования (страховым полисом) страхователю могут быть вручены и правила страхования, содержащие детальное описание условий, на которых заключен договор. При этом следует иметь в виду, что данные правила должны соответствовать тем, которые были представлены страховщиком в орган государственного страхового надзора при обращении за получением лицензии на право заниматься страховой деятельностью. Контрольный экземпляр этих правил с отметкой органа страхового надзора должен храниться у страховщика. Обязанности страхователя и выгодоприобретателя соблюдать условия правил страхования, не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), возникают только в том случае, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил, а сами они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. При этом вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

2.2 Особенности договора страхования

В статье 940 ГК РФ закреплено требование, несоблюдение которого может привести к тому, что договор страхования будет признан недействительным, исключение составляет договор обязательного государственного страхования (ст. 963 ГК РФ). Соответственно, договор страхования должен заключаться в письменной форме, для этого необходимо составить один документ или стороны должны обменяться документами, а также страхователь и страховщик вправе оформить страховой полис. Заключение договора страхования в устной форме законодательством не предусмотрено. Страховой полис может быть как генеральным (применяется в отношении страхования группы предметов), так и разовым (страхование одного предмета).

Несмотря на то, что страховой полис является в соответствии со ст. 940 ГК РФ стандартной формой договора страхования, знак равенства между ним идоговором страхования ставить нельзя. Страховой полис сам по себе не является самостоятельным договором, страховой полис подтверждает факт наличия между страхователем и страховщиком договора, а Правила страхования являются неотъемлемой частью такого договора. Правила страхования применяются для облегчения процедуры страхования, позволяют избежать перечисления в договоре страхования тех условий, которые определены и урегулированы в Правилах страхования.

Правила страхования утверждаются страховщиком или объединением страховщиков и являются обязательными, если в договоре страхования или в страховом полисе содержится оговорка о применении Правил страхования. Кроме того, страхователь и страховщик могут предусмотреть частичное применение Правил страхования или дополнить договор условиями, не содержащимися в Правилах страхования. Обычно Правила страхования являются приложением к договору страхования или страховому полису, либо печатаются с обратной стороны документа.

Для договора страхования не допускается одностороннее изменение условий договора.

Статья 942 ГК РФ предусматривает существенные условия имущественного и личного страхования.

Существенными условиями договора имущественного страхования являются: объект страхования, событие (страховой случай), размер страховой суммы, срок договора.

Существенными условиями договора личного страхования являются: субъект страхования, событие (страховой случай), размер страховой суммы, срок договора.

Субъектами договора страхования являются страховщик (юридическое лицо, осуществляющее страховую деятельность в соответствии с полученной в установленном порядке лицензией Департамента страхового надзора Минфина России), страхователь (юридическое или физическое лицо), застрахованное лицо (лицо, у которого должен произойти страховой случай) и выгодоприобретатель (третье лицо, у которого возникает право требовать выплаты страховой суммы у страховщика).

В соответствии с Гражданским кодексом РФ невозможно застраховать следующие интересы:

- противоправные интересы;

- убытки от участия в играх, лотереях, пари;

- расходы, которые может понести лицо в связи с освобождением заложников.

Необходимо различать понятия: страховой интерес и страховой риск.

Под страховым интересом понимается мера материальной заинтересованности страхователя в заключении договора страхования.

Под страховым риском понимается предполагаемое страхователем событие, которое обладает признаками случайности, вероятности наступления.

Договор страхования прекращается в следующих случаях:

1. окончание срока действия договора страхования;

2. исполнение страховщиком в полном объеме обязательств по договору страхования;

3. в случае, если страхователь не уплачивает в отведенные сроки страховые взносы;

4. ликвидация, смерть страхователя и отсутствие в договоре страхования условия о замене страхователя в указанных случаях;

5. ликвидация страховщика;

6. признание договора страхования недействительным;

7. иные случаи, предусмотренные действующим законодательством

2.3 Права и обязанности сторон по договору страхования

Основной обязанностью страхователя по договорам, предусматривающим уплату страховой премии в рассрочку, является своевременное и полное внесение очередных страховых взносов.

Последствием же неуплаты очередных страховых взносов как правило, является их расторжение. Если в период действия договора будет установлено, что страхователь при его заключении сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, страховщик вправе требовать признания договора недействительным с возвратом ему страхователем всех полученных от страховщика сумм, а также возмещением реально причиненного ущерба. При этом уплаченные страховые взносы по договору обращаются в доход государства.

В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан немедленно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение степени риска. При этом значительными, по крайней мере, признаются те изменения, которые оговорены в договоре (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих повышение степени риска, вправе потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно повыщению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договоpa в судебном порядке. Если страховщику не будет сообщено об изменениях в обстоятельствах, повлекших за собой существенное повышение степени риска, он может потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных таким расторжением.

Страхователь в период действия договора должен также соблюдать общепринятые нормы и правила, призванные уменьшить вероятность наступления страхового случая и убытков от него. В частности, при страховании имущества страхователь обязан соблюдать требования техники безопасности, пожарной безопасности, правила хранения имущества и т. п.; при страховании предпринимательских рисков он должен вести свой бизнес разумно и по возможности эффективно; при страховании ответственности -- всячески стремиться к ненанесению вреда третьим лицам.

Страховщик обязан не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья и имущественном положении. В случае разглащения данных сведений страховщик несет ответственность в соответствии с действующим законодательством. В частности, он обязан возместить пострадавшему лицу причиненные убытки.

При наступлении страхового случая по договору имущественного страхования страхователь или выгодоприобретатель обязаны незамедлительно или в сроки и способом, оговоренными в договоре страхования, уведомить страховщика о нем. Данное требование связано с тем, что чем раньше страховщик узнает о страховом случае, тем проще ему будет расследовать обстоятельства случившегося, установить причину и характер страхового случая, выявить виновных в его наступлении, рассчитать размеры причиненного им ущерба и страховой выплаты.

Еще одной законодательно установленной обязанностью страхователя (выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, является принятие им разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер для уменьшения возможных убытков. Принимая такие меры, страхователь (выгодоприобретатель) должен следовать указаниям страховщика, если они были ему сообщены.

Страховщик, в свою очередь, осуществляет ряд действий, имеющих своей конечной целью выполнение основной его обязанности по договору страхования - осуществление страховой выплаты. Такие действия в практике страхования принято называть ликвидацией последствий страхового случая. Они включают ряд этапов:

1) установление факта страхового случая;

2) расчет размеров ущерба и страховой выплаты;

3) осуществление страховой выплаты;

4) принятие мер по возврату сумм, выплаченных в связи со страховым случаем.

Для установления факта страхового случая страховщик должен выяснить следующее:

а) по какой причине был нанесен ущерб, входит ли она в перечень страховых рисков;

б) не явились ли причиной наступления страхового случая обстоятельства, за последствия которых страховщик не несет обязательств по договору;

в) произошло ли событие, повлекшее за собой причинение ущерба, в период действия ответственности страховщика по договору;

г) нанесен ли ущерб именно имущественным интересам, являющимся объектом данного договора страхования;

д) произошло ли данное событие в тех помещениях или в том регионе, которые являются местом страхования.

Для выяснения данных обстоятельств страховщик проводит расследование обстоятельств случившегося, а страхователь (выгодоприобретатель) должен помогать страховщику в этом. В условиях договора обычно оговаривается конкретно, в чем должно заключаться содействие страхователя или выгодоприобретателя в проведении расследования (например, до прибытия представителя страховщика сохранять место происшествия в неизменном виде, обеспечить допуск страховщика на место страхового случая, предъявить страховщику поврежденное имущество или остатки от него, предоставить ему документы, необходимые для изучения обстоятельств случившегося, и т. п.). При необходимости страховщики могут запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих необходимой информацией.

заключение договор страхование прекращение

2.4 Порядок прекращения договора и признание ее недействительным

Договор страхования заключается на определенный срок и заканчивает свое действие с его истечением. Договор может быть прекращен и досрочно. Во-первых, договор страхования прекращается досрочно в случае исполнения страховщиком своих обязательств по нему в полном объеме, т. е. осуществления страховой выплаты в размере страховой суммы.

Во-вторых, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай. Такими обстоятельствами, например, могут быть гибель застрахованного имущества по причинам, иным чем страховой случай; прекращение деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, и т. д.

В этих случаях страховщик возвращает страхователю уплаченные им страховые взносы за вычетом той их части, которая пропорциональна времени, в течение которого действовал договор страхования.

В-третьих, договор прекращается досрочно в случае ликвидации страховщика в установленном законом порядке. В частности, это относится к случаям, когда страховая организация признается банкротом. В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховщика банкротом все заключенные им договоры страхования прекращаются, за исключением случаев, когда его имущественный комплекс продается другой страховой организации.

В-четвертых, действие договора может быть прекращено в случае невыполнения одной из его сторон своих обязанностей (например, неуплаты страхователем очередных страховых взносов в установленные сроки).

Наконец, страхователь или вьгодоприобретатель вправе отказаться от договора страхования в любое время. Однако в этом случае уплаченная страховщику страховая премия не возвращается. (?)

Помимо установленных законодательством общих оснований для признания сделок недействительными, страховым законодательством установлены специальные основания признания недействительным страхового договора. Такими основаниями, в частности, являются:

а) заключение договора личного страхования, выгодоприобретателем по которому является лицо иное, чем застрахованный, без согласия на то застрахованного лица. Такой договор признается недействительным по иску застрахованного, а в случае его смерти -- по иску наследников;

б) заключение договора страхования имущества, выгодоприобретателем по которому является лицо, не имеющее интереса в сохранении застрахованного имущества;

в) заключение договора страхования предпринимательского риска, в котором застрахован риск лица, иного чем страхователь;

г) сообщение страхователем страховщику при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска по договору;

д) заключение договоров страхования имущества или предпринимательского риска на страховую сумму, превышающую страховую стоимость, если такое превышение является следствием обмана со стороны страхователя;

е) заключение договора после страхового случая;

ж) заключение договора страховщиком, не имеющим лицензии на право заключать договоры по данному виду страхования;

з) несоблюдение письменной формы договора.

Размещено на Allbest.ru