Особенности становления, развития и современного состояния банковской системы России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Оглавление

Введение

1. Исторические этапы в развитии банковской системы России

2. Структура и механизм действия банковской системы

3. Современное состояние банковской деятельности и перспективы её развития

Заключение

Список использованной литературы

Введение

В настоящее время изучение банковской деятельности является одним из актуальных вопросов российской экономики. Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуют хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности труда.

Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. К сожалению, на протяжении довольно длительного времени административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход. В результате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные.

Можно сказать, что в нашем обществе еще только начинает складываться понимание того места, которое должны занимать банки в экономической системе управления экономикой. Обществу нужны обстоятельные, более глубокие представления о сути банка, необходима его концепция, выяснение его общественного назначения. Все это непростые вопросы, их корни заложены в истории развития банковского дела.

Цель данной работы является раскрытие особенностей становления, развития и современного состояния банковской системы России.

Объект данной работы - это совокупность банковских учреждений составляющих единую взаимосвязанную систему, которая регулируется посредством деятельности Центрального банка. Предмет - механизм и проблемы функционирования, тенденции развития банковской системы в России.

Роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.

банковская система капитал

1. Исторические этапы в развитии банковской системы России

Причины возникновения первых банков заключались в росте международной торговли. Так предшественниками банков были средневековые менялы - представители денежно-торгового капитала; они принимали денежные вклады у купцов и специализировались на обмене денег различных городов и стран. Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в банкиров.

В 16 - 17 вв. купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Генуи, Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) создали специальные жиробанки для осуществления безналичных расчетов между своими клиентами-купцами. Жиробанки вели расчеты между своими клиентами в специальных денежных единицах, выраженных в определенных весовых количествах благородных металлов. Свои свободные денежные средства жиробанки предоставляли в ссуду государству, городам и привилегированным внешнеторговым компаниям.

В Англии капиталистическая банковская система возникла в XVI в., причем банкиры вышли из среды либо золотодобытчиков, либо купцов (ряд провинциальных английских банкиров первоначально были торговцами мануфактурой и другими товарами). Первый акционерный банк (Английский банк) был учрежден в 1694 г. в Лондоне, получив от правительства право выпуска банкнот.

По мере развития объемов производства и обращения роль банков во всех странах возрастала. Появились свободные денежные ресурсы, которые аккумулировались и направлялись в виде ссуд промышленным и торговым капиталистам. Развитие товарно-денежного обращения во всех отраслях хозяйства обусловливало расширение банковского капитала. К первоначальной функции банков - торговле деньгами добавлялась новая функция - управление капиталом, приносящим проценты. Банки как собиратели капитала стали обслуживать весь процесс производства и получили возможность влиять на него.

Из скромных учреждений по хранению денег, из скромных посредников банки превратились в активных участников увеличения промышленного капитала и стимуляторов развития общественного производства.

Период создания первых банков

Первая попытка создания в России учреждения подобного банку была предпринята в 1665 г. в Пскове еще до формирования банковской системы в Англии. Это было обусловлено острой потребностью русских купцов в дешевом кредите в связи с ростом объемов внешней торговли и усилением конкуренции с иностранными купцами. Попытка Псковского воеводы Ордын-На-щекина использовать городскую управу в качестве своеобразного банка незамедлительно была пресечена центральным правительством, расценившим подобные действия как стремление Пскова «жить по своему уставу».

Банки начали создаваться в России лишь через сто лет после этого события. Начало их деятельности относится к середине XVIII в. В то время торговля велась за наличные, промышленность развивалась, главным образом за счет средств государства. По сравнению с Западной Европой распространение банковского кредита в России существенно запоздало. В отличие от других стран, где банки создавались как частные учреждения, банки в России первоначально создавались как государственные.

Первые банки открылись в 1754 г. в Петербурге и в Москве. Эти банки проводили политику, отвечающую интересам российского Правительства.

Они активно кредитовали земельную аристократию и казначейство. В 1757 г. был издан Указ «О мерах вексельного производства». Медный банк выдавал ссуды под векселя медной монетой и требовал возврата ссуды на 75% серебряной монетой.

Во второй половине XVIII в. в России началось интенсивное развитие промышленности и торговли. Металлическое денежное обращение, когда в основном обращались медные деньги, пришло в противоречие с требованиями экономики. В 1769 г. в российское денежное обращение впервые введены ассигнации - первые бумажные деньги.

Окончание войны с Наполеоном дало возможность приостановить дальнейший выпуск ассигнаций в 1817 г. С прекращением выпуска ассигнаций роль государственного банка свелась к механическим задачам обмена ветхих билетов на новые и размена крупных билетов.

В 1839 г. при коммерческом банке была учреждена депозитная касса серебряной монеты. С этого периода серебряная монета Российской чеканки признана главной монетой. Ассигнации были представлены как вспомогательный знак ценности с установлением для них постоянного курса.

Период развития и совершенствования банковской системы

Еще в 40--50-е гг. XIX в. от русских предпринимателей, купцов, чиновников, от иностранцев поступали многочисленные предложения и проекты создания в России частных коммерческих банков. Однако со стороны правительства поддержки они не получали в основном из-за боязни конкуренции с государственными кредитными учреждениями. Ситуация изменилась в начале 60- х гг., когда в России оживляется хозяйственная деятельность, разворачивается строительство железных дорог, организуются акционерные общества, быстро развивается торговля.

В результате в России были созданы значительные капиталы, которые необходимо было эффективно использовать. Начался переход банков от казенной к акционерной форме.

В середине 19 века почти во всех крупных городах открылись городские банки. Они учреждались при городских самоуправлениях на их средства.

Успешная деятельность первых коммерческих банков послужила стимулом к массовому учредительству банков. Важнейшим событием явилось создание в 1860 г. Государственного банка России и зарождение во второй половине XIX в. различных форм кредитных организаций. В 1895--1897 гг. в результате денежной реформы Россия перешла к золотому стандарту.

Во главе кредитной системы стоял Госбанк России. Однако ему не было предоставлено право эмиссии денег. В 1895 г. эмиссионное право было предоставлено Госбанку в связи с проведением денежной реформы и перехода к золотомонетному стандарту.

Госбанк также обслуживал Казначейство, (Российский бюджет не имел дефицита), и Казначейство постоянно располагало крупными денежными запасами, которые хранило в Госбанке. Именно это обстоятельство позволяло Госбанку развивать свои активные операции, не прибегая к эмиссии как источнику увеличения пассивов. Деньги Казначейства были основным ресурсом Госбанка.

В систему Госбанка входили также сберегательные кассы. Госбанк России использовал деньги сберегательных касс на поддержку Правительства, инвестируя их в государственные ценные бумаги и маржи, которые являлись основным источником доходов сберегательных касс.

В России до революции 1917 г. была широко развита система ипотечных кредитных организаций и активно обращались ценные бумаги, обеспеченные недвижимостью. Государственный крестьянский поземельный банк сыграл большую роль при проведении столыпинской аграрной реформы после революции 1905--1907 гг. Умело используя капиталы вкладчиков и акционеров, крупные банкиры и предприниматели сосредотачивали в своих руках рычаги управления экономикой страны. В процессе концентрации происходило сращивание банков с промышленностью. Руководители крупнейших банков являлись одновременно акционерами и руководителями промышленных и транспортных монополий.

Основными мотивами, в силу которых иностранный капитал стремился в Россию, была относительно дешевая рабочая сила, огромные и многообразные природные ресурсы и неограниченный рынок сбыта продукции. Вложения капитала в российские банки давали более высокий по сравнению с другими странами доход. За предшествующие октябрьской революции 1917 г. годы, доля участия иностранного капитала в основных капиталах российских банков резко возросла.

Политика Временного правительства, управлявшая страной после царя, ухудшила экономическую ситуацию. Временное правительство для финансирования первой мировой войны вынуждено было прибегнуть к помощи денежной эмиссии. Предприятия, занятые изготовлением денежных знаков, не справлялись с запросами Госбанка. Темпы эмиссии бумажных денег, осуществлявшейся Временным правительством, в 4 и более раза превысили темпы эмиссии при царском Правительстве. Материальное положение народа катастрофически ухудшалось. Затем власть перешла в руки большевиков и примыкавшим к ним группировкам.

Централизация банковской системы

Объединенный с бывшими акционерными банками Госбанк России стал называться Народным банком. В январе 1918 г. был принят декрет правительства, согласно которому все акционерные капиталы частных банков передавались Народному банку на основах полной конфискации. Все банковские акции без каких-либо ограничений аннулировались.

Монополизация банковского дела в России завершилась ликвидацией иностранных банков. Полагая необходимым сохранение денег на определенном отрезке времени, Правительство России в мае 1918 г. сообщило о намерении провести денежную реформу путем замены всех старых денежных знаков новыми советскими с дифференцированным порядком обмена в зависимости от материального положения владельцев заменяемых старых денег.

В советской республике была ликвидирована банковская система, существовавшая в царской России, и в Российской советской социалистической республике не осталось ни одного кредитного учреждения, и настойчиво проводилась политика, направленная на уничтожение денежного обращения.

Реформирование новой банковской системы Cоветского государства

Для выхода из кризиса и подъема экономики следовало перейти от сугубо централизованных методов управления экономикой к рыночным. Руководство республики приняло решение о переходе к новой экономической политике -- нэпу. Основой перехода к нэпу явилась замена продразверстки продналогом.

В октябре 1921 г. Правительство учредило Государственный банк РСФСР, ему было поручено развернуть кредитные операции, провести денежную реформу, в соответствии с которой было бы возможно в течение некоторого периода обращение двух параллельных валют: твердой и подверженной обесценению. При этом вторая должна была постепенно вытесняться из денежного обращения.

Кредитование народного хозяйства в период нэпа осуществлялось в двух формах: путем косвенного вексельного кредитования в виде учета векселей, срочных кредитов под залог векселей и специальных текущих счетов под векселя; посредством прямого целевого кредитования хозяйственных организаций.

В 1922 г. по состоянию на 1 октября советские знаки по сравнению с царскими деньгами 1913 г. обесценились в 100 тыс. раз. На практике это означало, что при самых мелких покупках требовались огромные суммы денег. С целью упорядочения расчетов и подготовки де нежной реформы Наркомфином был осуществлен ряд деноминаций денежных знаков.

С переходом к нэпу, т. е. с лета-осени 1921 г., в частном обороте появилась и инвалюта. В этот момент советские деньги - совзнаки - были основными, но не единственными средствами обращения. Самое же главное заключалось в том, что советская валюта - совзнаки - не была устойчивой валютой. Экономика диктовала необходимость реформирования денежной системы.

Правительством 11 октября 1922 г. был принят декрет, предоставивший Госбанку РСФСР право выпуска банковских билетов. Это решение ознаменовало начало денежной реформы.

В ноябре 1922 г., как первый шаг в привлечении иностранного капитала, для работы в приемлемых для него условиях, был учрежден Российский коммерческий банк -- Роскомбанк. Затем этот банк был преобразован во Внешторгбанк СССР.

Функционирование «социалистической» банковской системы

В январе 1930 г. Правительство приняло решение о проведении кредитной реформы.

Правительством было принято также решение, согласно которому финансирование и кредитование капиталовложений во все отрасли народного хозяйства были возложены на четыре специальных банка долгосрочных вложений:

Промбанк, Сельскохозяйственный, Торгбанк, Цекомбанк.

После кредитной реформы банковская система России стабилизировалась, и ее структура не подвергалась существенным изменениям вплоть до начала реформ, связанных с переходом от жесткого централизованного планирования экономики к рыночным отношениям.

Банковская система накануне и после экономической реформы 90 г.

В начале 80-х гг. XX в. банковская система Советского Союза отличалась своей стабильностью. Она включала: Госбанк СССР, Внешэкономбанк СССР,

Внешторгбанк СССР, Стройбанк СССР и другие. Госбанк СССР стал одним из крупнейших банков мира. Он одновременно выполнял функции, присущие эмиссионным, коммерческим, депозитным, инвестиционным, земельным, сберегательным и другим банкам. Зарубежные банки с участием советского капитала и их филиалы функционировали в ряде европейских и азиатских стран.

В 1986 г. руководство страны вынуждено было открыто признать, что экономика терпит крах и необходим переход от централизованного планирования к рыночной экономике. Начались экономические реформы.

Банковская реформа в России проводилась в несколько этапов. На первом этапе произошли разукрупнение Государственного банка СССР, реорганизация его деятельности, деятельности Стройбанка СССР и Внешторгбанка СССР. Наиболее существенный недостаток проведенных в банковской сфере преобразований состоял в том, что они не привели к радикальному изменению содержания, стиля и методов банковской работы, усилению экономических методов влияния на экономику. Несмотря на перестройку банков, в их деятельности реально почти ничего не изменилось, инициатива банков по-прежнему оставалась на низком уровне. Главная причина неудачи банковской реформы на этом этапе состояла в том, что она проводилась в условиях, когда в стране не были еще созданы достаточно общие экономические предпосылки для эффективной работы.

Второй этап банковской реформы дал необходимый импульс и для развития второго звена банковской системы - коммерческих банков. Вышедший закон "О банках и банковской деятельности в РСФСР" положил конец деятельности специализированных банков, которые, просуществовав более трех лет, так и не смогли внести в свою работу качественно новых изменений. Вместо специализированных банков был взят курс на создание коммерческих банков. Собственно, коммерческие банки были уже созданы ранее, они работали параллельно со специализированными банками. На начало 1991 г. численность коммерческих банков составила 1357, а число их филиалов - 2293. Переход к рыночным отношениям способствовал созданию новой банковской системы. В процессе этого перехода начали возникать коммерческие банки по образцу западных. Вслед за этими законами был принят Закон «О банках и банковской деятельности РФ», который окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка и коммерческих банков. Согласно этому Закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком. Специализированные банки превращались в коммерческие банки на основе акционирования.

В результате проведения этого этапа банковской реформы совершенно определенно обозначились и позитивные результаты. К их числу необходимо отнести наметившийся переход к новому типу банковской системы: попытка разделения эмиссионной и кредитной функций Государственного банка. К числу позитивных сторон реформы следует также отнести и образование коммерческих банков, что означало не только подрыв централизма в управлении банковской сферой, но и ликвидацию монопольного права государства на создание банковских структур. В целом можно сказать, что реформы, несмотря на явные просчеты, обозначил построение банковской системы по пути развитых западных стран. В реформе банковской системы были, однако, и другие, положительные стороны. Наряду с банковским кредитом пробивал себе дорогу коммерческий кредит. Постепенно возникали новые формы обслуживания клиентов: факторинг, лизинговые операции. Параллельно с новыми банками в стране начали более активно формироваться другие рыночные структуры: биржи, всевозможные посреднические организации, производственные ассоциации и совместные предприятия. Постепенно вызревали условия для дальнейшей модернизации или трансформации банковской системы. Можно утверждать, что в течение 1992-1995 гг. происходил бурный экстенсивный рост банковской системы России.

2. Структура и механизм действия современной рыночной банковской системы

В условиях рыночного хозяйствования развитие банковского дела характеризуется следующими важными особенностями:

- гигантская концентрация и централизация банковского капитала;

- возникновение и рост банковских монополий;

- укрепление банковского кредита, удлинение его сроков и превращение кредита в орудие господства монополистического капитала;

-выход банков за рамки чисто кредитных операций и сращивание банковского капитала с промышленным.

Развитие банковского рынка слияний и поглощений во многом предопределяется макроэкономической ситуацией, уровнем и состоянием национальной экономики.

Рассмотрение различных банковских систем позволило сформулировать основные признаки современной банковской системы.

Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. Это главное, что следует выделить для понимания его сущности. Конечно, банк - это не завод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка являются, прежде всего, формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.

Банковская деятельность представляет собой специфическую форму предпринимательства, связанную с привлечением денежных средств и размещением их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами; они перераспределяют денежные ресурсы из области их избыточности в область их дефицита. Современные банки не только торгуют деньгами, но одновременно являются и аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

Банк - кредитно-финансовое предприятие, которое сосредоточивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов, посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Эта система включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк, реализуя государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Банковские системы используются для решения текущих и стратегических задач:

- обеспечения экономического роста;

- регулирования инфляции;

- регулирования платежного баланса.

Характерная черта банковской системы (наряду с концентрацией банков) - их достаточно широкая специализация. Существуют центральные (эмиссионные), коммерческие, инвестиционные, ипотечные, сберегательные и другие банки. По этой причине, с одной стороны, возникает конкурентная борьба банков за привлечение ресурсов, за надежную и выгодную клиентуру, за высокие доходы; с другой стороны, отсюда проистекает и стремление усилить государственное регулирование деятельности банков (в отношении клиентуры, банковских процентов и др.).

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, то можно выделить три важнейших элемента кредитной системы:

1) центральный (эмиссионный банк);

2) коммерческие банки;

3) специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные и т.д.).

В ходе исторического развития возникли сегментированные и универсальные банковские системы.

Сегментированная система предполагает жесткое законодательное разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов финансовых учреждений. Подобные структуры сложились, например, в США и Японии.

При универсальной структуре закон не содержит ограничений относительно отдельных видов операций и сфер финансового обслуживания. Все кредитно-финансовые институты могут осуществлять любые виды сделок и предоставлять клиентам полный набор услуг. Такой тип универсальных банков сложился в Великобритании. Большую роль в функционировании банковского сектора играет высокая степень самоконтроля финансовых институтов, строгое соблюдение ими обычаев и традиций, выработанных банковским сообществом.

Интенсивная концентрация промышленности является причиной гигантской концентрации и централизации банковского капитала, возникновения банковских монополий, превращения банковского кредита в орудие господства монополистического капитала и, наконец, сращивания банковского капитала с промышленным.

Концентрация банковского капитала выражается в увеличении общей суммы банковских ресурсов и в том числе ресурсов, приходящихся на один банк. Наряду с концентрацией в результате конкурентной борьбы происходит централизация банковского капитала, т.е. вытеснение и поглощение мелких банков крупными, преимущества которых состоят в большей надежности для клиентов, более широком охвате клиентов за счет филиальной сети, в более прогрессивном организационно-техническом оснащении. Централизация приводит также к слиянию крупных банков в крупнейшие по объемам денежных средств, с которыми они работают, и к росту филиальной сети крупных банков. В результате концентрации и централизации все большая часть банковских ресурсов сосредотачивается в руках немногих крупнейших банков.

Основная целевая направленность реформирования банковской системы - активизация деятельности банков в русле подъема национальной экономики, использование институтов банков как опорных структур финансового обеспечения экономического роста. К наиболее существенным деформациям в банковской среде можно отнести отток банковского капитала из сферы кредитных взаимоотношений с реальным сектором, что напрямую было связано с отсутствием устойчивых источников доходов от вложений в экономику. Именно эта причина породила тенденции нестабильности, трансформировавшиеся впоследствии в общий кризис банковской системы, поскольку сущностная сторона банковской деятельности проявляется в степени развитости кредитных отношений и степени вовлеченности в сферу своей деятельности процессов формирования и реализации доходов экономических субъектов. В период финансового кризиса большинство кредитных организаций оказалось на грани банкротства. Дальнейшая их судьба во многом зависит от успешной реорганизации путем слияний и присоединений. В этой связи становится актуальным рассмотрение вопросов концентрации банковского капитала и влияние этого процесса на стабилизацию экономической системы страны.

От ее эффективности банковской системы во многом зависят темпы и масштабы экономического роста страны. В то же время, экономические процессы, происходящие в реальном секторе экономики вызывают существенные изменения и в банковском системе страны. Для российского банковского сектора актуальной остается проблема наращивания размеров собственного капитала. При общей тенденции роста его объемов суммарная величина собственного капитала по отношению к ВВП, по общемировым оценкам, остается весьма низкой. Слабая капитализация коммерческих банков в России, в числе других причин, обусловлена низкой концентрацией банковского капитала, что проявляется в значительном количестве банковских учреждений в стране и небольшой относительно этого количества капитальной базой, приходящейся на них. Для развития процессов концентрации капитала в банковской системе требуются соответствующие экономические, правовые и организационные предпосылки (рис.1)

Рис. 1. Виды предпосылок концентрации банковского капитала

Банковская система России - совокупность национальных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. Включает в себя два уровня: Центральный банк Российской Федерации (Банк России) и кредитные организации.

Ключевым звеном системы выступает Банк России. По действующему законодательству его уставный капитал и иное имущество составляет федеральная собственность, которой он владеет, пользуется и распоряжается. Однако государство отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства. Банк России - юридическое лицо, с той лишь особенностью, что оно не имеет устава и не регистрируется в налоговых органах. Данная правовая норма, однако, оспаривается многими экспертами. Банк России - некоммерческая организация, получение прибыли не является целью его деятельности. Прибыль после направления ее в резервы и фонды перечисляется в доход федерального бюджета. Источниками получения прибыли являются: процентные доходы по кредитам и депозитам, доходы от операций с ценными бумагами и драгоценными металлами, полученные дивиденды по паям и акциям и др. Основными целями деятельности Банка России являются:

а) защита и обеспечение устойчивости рубля, его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

б) развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

в) обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Банк России имеет право эмитировать наличные деньги, изымать их из обращения, принимать решения о выпуске в обращение новых банкнот и монета, а также разрабатывает и проводит в жизнь единую денежно-кредитную политику. Основными инструментами и методами являются: процентные ставки по операциям Банка России; нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования); операции на открытом рынке; рефинансирование банков; валютное регулирование; установление ориентиров роста денежной массы. Непосредственно сам или через создаваемый при нем орган осуществляет банковское регулирование и надзор, главная цель которых - поддержание стабильной банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Высшим органом Банка России является Совет директоров - коллегиальный орган, определяющий основные направления его деятельности. В его состав входят председатель банка России и 12 членов Совета.

Национальные банки республик, будучи территориальными учреждениями Банка России, не имеют статуса юридического лица, не вправе принимать решения, носящие нормативный характер, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства без разрешения Совета директоров.

Что же касается второго уровня банковской системы, то есть кредитных организаций, они являются коммерческими структурами со статусом юридического лица. Основным мотивом их деятельности является получение прибыли. На осуществление кредитных операций они должны получать специальное разрешение (лицензию) Банка России.

Кредитные организации образуются на различных формах собственности - частной, государственной, муниципальной, собственности общественных объединений и т. п. Кредитные организации подразделяются на две больших группы:

а) коммерческие банки, имеющие исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

б) небанковские кредитные организации, которые могут осуществлять лишь отдельные банковские операции.

Законодательство проводит строгую линию на четкое разграничение банковских и небанковских кредитных организаций. Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация», а также указание на его организационно-правовую форму. Преобладают среди кредитных организаций коммерческие банки.

3. Современное состояние банковской деятельности и перспективы ее развития

Россия стала далеко не первой страной, столкнувшейся в 2008 - 2009 годах с масштабным экономическим кризисом и кризисом банковской системы в частности.

Причины российского банковского кризиса 2008-2009 годов лежат далеко за пределами страны, а экономическая ситуация ухудшилась не за один день, этому предшествовал ряд других процессов, последствия которых постепенно накапливались и просто не могли не привести к тому, что мы имеем сейчас.

Во время финансового кризиса банковская система страдает первой. Можно сказать, что в результате мирового финансового кризиса 2007-2008 наступил банковский кризис в России. К его основным причинам можно отнести следующие: низкая капитализация большинства банков в России и низкий уровень доверия банков друг к другу, и, как следствие, неразвитость рынка межбанковского кредитования. Крупные (системообразующие) российские банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, ВЭБ имеют возможность брать дешевые кредиты на Западе. Когда на Западе начался финансовый кризис, банки, занимавшие там, потеряли такую возможность. Таким образом, банкам, с небольшим капиталом, живущим на заемные средства, пришлось отдавать долги. В этой ситуации перекредитоваться им стало негде - дешевые кредиты на Западе не выдаются, рынок межбанковского кредитования не работает. В результате такие банки не могут выполнять свои обязательства, как перед вкладчиками, так и пред кредиторами.

Еще совсем недавно считалось, что наша банковская система неуязвима и практически безопасна для капиталов. Банкротство российских банков было маловероятно. Сегодня эта тема больше не поднимается. Российские банки за III-IV квартал 2008 и I квартал 2009 года пережили многое: банковский кризис, кризис ликвидности, закрытие для российских банков рынков международного капитала; потери от сектора, предоставлявшего услуги трейдинга на фондовых биржах; значительный отток средств вкладчиков, остановку роста сегмента потребительского кредитования и проблемы неплатежей по кредитам.

Российская банковская система прошла один из труднейших периодов в своем развитии. Стремительный рост ее активов в последнее десятилетие сменился их стагнацией: активы банковской системы в 2009 г. выросли всего на 5.0%, что практически на порядок меньше, чем среднегодовой темп их роста за период 2000- 2008 гг. в 36.8%. Несмотря на значительные колебания обменного курса рубля в 2009 г.; в целом по итогам года вклад курсовой динамики в изменение активов оказался практически незначимым - с поправкой на переоценку активов в иностранной валюте их динамика в 2009 г. составила 3.7%. Отметим, что падение номинального ВВП позволило увеличиться показателю «активы/ВВП» до 75% № (рис.2).

Рис.2

Ключевой тенденцией в формировании ресурсной базы банковской системы в 2009 г. была ориентация на сбережения нефинансового сектора. Депозиты предприятий возросли за год на 15.2% (рублевые депозиты увеличились на 18.4%, в иностранной валюте - на 6.5%). Наибольшую сберегательную активность демонстрировали домашние хозяйства, банковские сбережения которых увеличились на 26.7%. Этому предшествовало резкое повышение процентных ставок по депозитам населения в конце зимы после обострения проблем с фондированием банковской системы. Сбербанк, доля которого на рынке депозитов превышает половину, фактически задал benchmark по рублевым депозитам на год в 14-15%. Остальные банки были вынуждены предлагать более высокие ставки. В результате конкуренция процентных ставок на рынке депозитов привела к их росту до 20% годовых. Риски возросли настолько, что Банк России был вынужден в жесткой рекомендательной форме ограничить ставки по депозитам. № (см. рис.3)

Рис. 3

Снижение инфляции одновременно с практически стабильными депозитными ставками и высокими ставками по кредитам населению в 2009 г. фактически изменило потребительскую модель домашних хозяйств: население перестало потреблять в кредит и стало больше сберегать.

Устойчивость данной модели потребления будет зависеть как от ожиданий населения относительно увеличения доходов, так и от реальных процентных ставок. Согласно базовому прогнозу ЦСИ Банка Москвы в ближайшие годы темп роста номинальных доходов населения не превысит 15% (что существенно ниже предкризисных 23-25%). № Это означает, что ожидания роста благосостояния частных лиц будут умеренными и начало нового «кредитного бума» по образцу 2006-2007 гг. крайне маловероятно. Устойчивость тенденции к снижению инфляции мы также оцениваем как низкую, тогда как ставки по банковским депозитам уже уменьшаются. Возврат реальных ставок по депозитам в отрицательную область будет означать фактическое завершение периода «дорогих» денег. Это, возможно, немного замедлит рост депозитной базы, но станет одним из факторов снижения стоимости кредитных ресурсов.

Рис. 4

После прохождения наиболее острой фазы кризиса в октябре 2008 г. - январе 2009 г. банковская система перестала испытывать дефицит ликвидности. Стало очевидным, что господдержка банковского сектора была избыточной. Погашение долга перед Банком России стало основным направлением использования ресурсов банками в 2009 г. Одной из основных угроз для финансовой стабильности банковской системы в 2009 г. считался ее масштабный внешний долг: общий объем внешней задолженности банков посостоянию на 01.01.2009 составлял 166 млрд. долл. Всего за счет иностранных пассивов к началу 2009 г. было сформировано свыше 16% банковских активов. В течение года банкам тем не менее удалось рефинансировать около 40% выплат по внешнему долгу; часть выплат была перенесена на 2010 г., причем к концу истекшего года норма рефинансирования внешних долгов выросла до 50%. №

По состоянию на начало 2010 г. внешний долг банков оценивается в 125 млрд. долл., иностранные пассивы составляют 12% от совокупных пассивов банковского сектора. При этом в текущем году банкам предстоит выплатить заметно меньше средств, чем годом ранее. С учетом постепенно восстанавливающегося внешнего финансирования можно ожидать, что даже в наиболее пессимистичном сценарии сокращение иностранных пассивов банков не превысит 10 млрд. долл. Уменьшение задолженности банков перед ЦБР и внешним миром означает, что в 2010 г. практически исчезнет потребность в отвлечении ресурсов на выплаты по займам и другим долгам. В 2009 г. на погашение внешних займов и кредитов Центробанку банки потратили более 3 трлн. руб. - это на 20% превысило объем средств, привлеченных в прошлом году от предприятий и населения, и составило 57% от общего объема ресурсов, перераспределенных через банковскую систему. В 2010 г. на эти цели будет использовано не более 1.3 трлн. руб. (в случае, если будут погашены все кредиты ЦБР, кроме кредита Сбербанку, и рефинансирование внешних займов останется на уровне четвертого квартала 2009 г.). І

Рис. 5

Это означает, что банки будут испытывать все большее давление со стороны растущей ресурсной базы, не находящей использования на кредитном рынке. Однако рост прочих привлеченных средств банковского сектора будет зависеть от финансового состояния внутренних секторов экономики - корпоративного и домашних хозяйств.

Снижение деловой активности одновременно с высокими процентными ставками способствовало решению одной из ключевых структурных проблем российской банковской системы - сокращению разрыва между кредитами и депозитами нефинансового сектора. Подобная ситуация в принципе создает здоровую финансовую основу для сбалансированного экономического роста - в отличие от модели, базирующейся на использовании заемных иностранных средств.

Таблица 1

Просмотрев данные таблицы 1 можно сказать что, кризисный 2009 год оказался для банковской системы весьма успешным в решении структурных проблем, накопленных за годы ее форсированного роста. Потенциальное возобновление кредитного роста в 2010 г. будет иметь гораздо меньшие ресурсные ограничения. Вместе с тем поступление банковских кредитов в реальный сектор экономики по-прежнему затруднено - сохраняется системный разрыв между фактическими параметрами спроса и предложения банковских кредитов, а именно между низкой рентабельностью реального сектора и его спросом на долгосрочные ресурсы, с одной стороны, и краткосрочными и недешевыми банковскими пассивами - с другой. Снижение стоимости денег несколько смягчило ценовой разрыв между параметрами спроса и предложения банковских кредитов реальному сектору, но не разрешило эту проблему. Кроме того, сохраняется системный разрыв между срочностью кредитов, предлагаемых банками и запрашиваемых реальным сектором.

Сегодняшний восстановительный рост российской экономики, и ее возможный инновационный прорыв будут в весьма ограниченной мере поддержаны банковским кредитованием. Сохраняющаяся осторожность банков относительно эффективности долгосрочных вложений в российскую экономику может быть преодолена реальным решением институциональных проблем, связанных с базовыми характеристиками бизнес-климата, и/или предоставлением целевого и адекватного задачам экономического роста государственного фондирования. Вопрос достаточного насыщения роста реального сектора банковскими кредитами должен стать специальным и важнейшим направлением государственной экономической политики.

В результате в ближайшие годы мы ожидаем достаточно слабую динамику большинства показателей банковского сектора ожидается что совокупные активы банков могут вырасти на 10-12%. Основным источником фондирования банков, как и в прошлом году, станут счета и депозиты клиентов. При этом вклады населения могут вырасти, в зависимости от сценария развития экономики, на 20-25%, а средства корпоративных клиентов - на 15-20%. Прирост иностранных пассивов банковского сектора, вероятно, будет близким к нулю, а объемы задолженности перед денежными властями сократятся в 1.5-2 раза. Рост собственного капитала будет во многом обусловлен потребностью в дополнительном наращивании резервирования по кредитному портфелю и, таким образом, будет зависеть от решения проблемы «плохих» долгов. Исходя из этих параметров роста ресурсной базы, можно предположить, что банки будут располагать приблизительно 2-2.5 трлн. руб. свободных средств. Указанный объем будет способен потенциально увеличить совокупный кредитный портфель банковского сектора на 13-17%.№ Однако эффективность использования этих средств на кредитование экономики и их распределение между розничным и корпоративным сегментами рынка будет зависеть от целого ряда факторов: динамики «плохих» долгов, качества восстановительного роста экономики, темпов роста реальных доходов населения и проч.

Таблица 2

При этом кредитный рынок будет конкурировать за ресурсы с рынком долговых обязательств, прежде всего государственных и внешних (как основным направлением инвестирования в иностранных валютах). В наиболее вероятном, на наш взгляд, варианте развития событий объем задолженности населения по банковским кредитам вырастет в 2010 г. на 5-8%, а корпораций - на 12-15%. І

Прогнозы развития ситуации с банковским кризисом разнятся очень сильно. От ярко-оптимистических, обещающих восстановление банковской системы и окончания кризиса, до резко-пессимистических, которые заявляют, что дно банковского кризиса в России еще не достигнуто.

Без развития банковско-финансовой сферы говорить об устойчивом развитии экономики в целом бессмысленно, с другой - перспективы банковского сектора сегодня выглядят наиболее расплывчато.

Для того чтобы понять, куда мы можем прийти в будущем, нужно оценить, где мы находимся сегодня. С одной стороны, российская банковская система она действительно растет темпами, опережающими развитие экономики. С другой стороны, даже столь убедительно наращиваемые активы не в состоянии удовлетворить потребности экономики. Один из экспертов даже охарактеризовал отечественную банковскую систему как "реальный тормоз для экономики". Для отечественного банковского сектора характерна также высокая распыленность капитала, которая не позволяет банкам аккумулировать ресурсы для финансирования крупных проектов.

В разговоре о перспективах отечественной банковской системы ключевым является вопрос происхождения капитала банков: будет ли в этом секторе доминировать национальный капитал или закрепит позиции иностранный. Российский финансовый рынок западные банки осваивают давно и в последнее время стали делать это все активнее. При этом полномасштабная экспансия иностранного капитала, отмечают эксперты, еще не началась.

Сохранение национальной банковской системы сейчас уже невозможно без протекционистских мер со стороны государства. Банковская система - исключительно производная экономической политики. В то же время, если не воплотить протекционистскую модель развития, через десять лет в России сложится модель банковской системы, близкая к Восточной Европе, то есть - несамостоятельная. Сейчас едва ли не большая часть российских банков, в том числе и из первой полусотни, озабочены поиском стратегического инвестора, в основном иностранного. В условиях самоустранения государства распродажа российского банковского мега-бизнеса уже началась.

Воссозданная общими усилиями конфигурация российской банковской системы через десять лет будет такова. Сектор будет представлен тремя основными блоками. Первый - это пять-шесть крупнейших банков с развитой филиальной сетью федерального масштаба, которые будут специализироваться на рознице. Они сконцентрируют до 70% всех банковских активов. Второй - это 500 или 600 так называемых нишевых банков. В первую очередь сюда войдут представители нового для России вида - инвестиционных банков. На них будет приходиться примерно 25% активов банковской системы. Но большинство российских банков второго блока будут заниматься обслуживанием малого и среднего бизнеса.

Третий блок будет представлен большим числом «микрофинансовых посредников», тех же кредитных кооперативов, которые будут оказывать финансовые услуги мельчайшим заемщикам - небольшим хозяйствам и предпринимателям.

Можно выделить два основных направления, по которым должно происходить качественное совершенствование банковской сферы и ее деятельности.

Первое - развитие процессов концентрации в банковском деле. Это связано с тем, что банки должны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики, который в свою очередь невозможен без существенного повышения инвестиционной активности. Подобная их роль предопределена реальным состоянием различных финансовых институтов в России. Ни пенсионные и страховые фонды, ни финансовые инвестиционные компании не могут пока иметь достаточно весомого значения в подъеме инвестиционной активности: первые не набрали необходимой финансовой мощи, деятельность вторых затруднена тем, что не развит рынок ценных бумаг, особенно вторичный. Только крупные банки, имеющие традиционные связи с промышленностью, развитую филиальную сеть в различных регионов страны, способны сегодня удовлетворять инвестиционные потребности производственных структур через долгосрочные кредиты.

Учитывая, что в условиях высокой инфляции желание банков сохранить инвестиционную направленность деятельности наталкивается на ее экономическую невыгодность, государство должно подкрепить его соответствующими стимулами. Арсенал их известен: прежде всего это снижение размера резервных требований для таких банков и освобождение от налогообложения доходов банков, получаемых от долгосрочных кредитов. Создание условий для активизации инвестиционной деятельности отвечает государственным интересам России, поэтому общественность вправе ждать здесь от высших органов власти решительных действий.

Второе направление совершенствования банковской деятельности, имеющее перспективный характер, - расширение круга услуг, оказываемых банками их клиентам, то есть диверсификация банковской деятельности в самом широком смысле. Необходимость совершенствования банковской деятельности в этом направлении связана с тем, что в рыночной экономической системе потребности хозяйствующих субъектов в финансовых услугах постоянно развиваются. Безусловно, диверсификация банковской деятельности станет настоятельной потребностью в самом недалеком будущем.

Следует отметить, что уже и сейчас наиболее дальновидные банки готовятся к тому, чтобы необходимость широкой диверсификации банковской деятельности не застала их в врасплох и начинают активно разрабатывать новые банковские продукты. Сравнивая ассортимент банковских услуг, которые сегодня предлагаются клиентам российскими банками, с тем, который характерен для банков в странах с развитой рыночной экономикой, где по разным оценкам клиенты получают от нескольких сотен до нескольких тысяч услуг, можно представить сколь масштабную работу предстоит развертывать банкам по совершенствованию их деятельности по мере становления развитого рынка.

Заключение

Рассмотрев устройство банковской системы Российской Федерации, можно прийти к выводу, что это очень сложная структура, все элементы которой тесно связаны между собой. Для экономического процветания необходимо всемерно развивать и укреплять банковскую систему страны, но обеспечивать при этом строгий контроль за размерами кредитной системы, надёжностью банков и порядочностью их руководителей, чтобы в экономике не появились необеспеченные деньги, а граждане и фирмы охотно пользовались банковскими услугами и готовы были хранить в банках свои сбережения.

Необходимо упорядочить работу банков, увеличить контроль за их деятельностью, и, только после этого, можно переходить к оздоровлению всей экономики. Так как за банками - будущее нашей страны, здоровье нашей экономики, процветание и благосостояние жизни страны в целом, а значит и каждого гражданина нашей Родины.

Кризисные процессы в сегодняшней российской экономики существенно осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

Срочные антикризисные меры принимались Правительством и Центральным банком в целом своевременно и эффективно, что стабилизировало работу банковской системы. Однако сегодня задача состоит не только в том, чтобы не допустить дальнейшего обострения кризисной ситуации. Необходимо создать условия для поступательного развития отечественной банковской системы и принять меры к нейтрализации возможных кризисных явлений в будущем.

Пакет антикризисных мер для укрепления банковского сектора можно условно сгруппировать по направлениям:

Монетарные меры

Основная задача государства сейчас - подтвердить твердые намерения по поддержанию адекватного курса рубля и обеспечить его стабильность.

Повышение капитализации банковской системы

Введение нулевой ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов.

Консолидация банковского сектора

Предоставление капитала крупнейшим банкам. Повышение требований к минимальному размеру собственных средств для кредитных организаций.

Формирование базы пассивов банков

Обеспечение предсказуемости условий предоставления беззалоговых кредитов Банка России и снижение их стоимости.

Увеличение размера гарантий по вкладам физических лиц как минимум до 3 млн. руб.