Система страхування домашнього майна

Слід пам'ятати, що рівень обслуговування страховиком свого клієнта на всіх стадіях реалізації страхових послуг має бути запорукою пролонгації останнім договору страхування (зі збереженням умов страхування) або укладання нового договору. Крім того, клієнт може порекомендувати страховика або страховий продукт своїм референтним групам (друзям, родичам, співробітникам тощо), що додатково розширить клієнтуру страхової компанії.

Висновки за розділом 1

З переходом України до ринкових умов принципово змінюється характер та функції страхування, зростає його значення як ефективного, раціонального, економічного та доступного засобу захисту майнових інтересів громадян. Страхування майна -- це один з найдавніших і найпоширеніших видів страхування, який захищає від можливих фінансових збитків в разі настання непередбачуваних подій з застрахованим майном, і є одним із важливіших умов захисту фінансової стабільності та впевненого і спокійного життя.

Страхування домашнього майна здійснюється за системою першого ризику. Це означає, що страхове відшкодування виплачується за знищене або пошкоджене майно в розмірі суми збитку, але не вищої за страхову суму.

Чим ближча страхова сума за договором страхування до дійсної вартості домашнього майна, тим більше гарантій щодо повного відшкодування збитку. Тому власникові майна доцільно страхувати його не в частковій, а в повній вартості.

Розмір тарифної ставки встановлюється у відсотках від страхової суми і залежить від обсягу відповідальності страховика, виду домашнього майна, типу будівлі, в якій міститься майно, умов додержання безпеки житла та інших факторів.

У практиці страхування передбачається надання страхувальникам різних пільг.

Для реалізації страхових послуг страховику треба прикладати досить значних зусиль, страхові компанії завжди приділяють особливу увагу організації і вдосконаленню системи продажу страхових послуг. В Україні найбільшого поширення набула реалізація страхових продуктів через головних виконавців аквізиції.

Нещодавно почала використовуватися форма реалізації страхових послуг через мережу Інтернет. Разом з тим в Україні використання Інтернету в страхуванні супроводжується деякими проблемами.

Реклама в реалізації страхових послуг також відіграє значну роль. Реклама допомагає клієнтам одержувати інформацію про страхові компанії та діючі види страхування, види послуг, їх переваги; стимулює бажання докладніше ознайомитися з даним видом послуг; формує імідж страхової компанії.

Особливе значення у реалізації страхових послуг має якість страхового продукту та рівень обслуговування клієнтів. Досягти високої якості означає зробити процес страхування легким і зрозумілим для клієнта.

Рівень обслуговування страховиком свого клієнта на всіх стадіях реалізації страхових послуг має бути запорукою пролонгації останнім договору страхування (зі збереженням умов страхування) або укладання нового договору.

Розділ 2 (розрахунково-практичне завдання). Вибір страхової компанії-партнера

2.1 Аналіз фінансового стану страховиків за тестами раннього попередження

Тести раннього попередження -- це система порівняння фактичних фінансових показників діяльності страховиків з визначеними Держфінпослуг показниками, їх узагальнення та оцінка ризиків діяльності страховиків.

Тести раннього попередження використовуються для визначення рівня фінансової надійності страховиків, який розраховується за даними річної фінансової звітності.

Варіант розрахунково-практичного завдання 6. Визначимо фінансовий стан страхових компаній Аска і Росно-Україна відповідно до тестів раннього попередження на кінець звітного періоду, затверджених Держфінпослуг. Форми звітних даних представлені в додатку А. Результати тестів для страховиків наведені у таблиці 2.1

Таблиця 2.1 Тести раннього попередження для страхових компаній Росно-Україна та Аска

На основі даних таблиці можна зробити такі висновки:

Співвідношення дебіторської заборгованості до обсягу власного капіталу говорить про рівень залежності компанії від платоспроможності своїх клієнтів-страхувальників. Значення цього показника для СК «Росно-Україна» дорівнює 18,89 %, а для СК «Аска» - 23,76%, що свідчить про достатній рівень незалежності компаній від фінансової надійності своїх клієнтів.

Одним з основних показників є показник ліквідності активів страхової компанії, тобто її можливість своєчасно і в повному обсязі виконувати свої зобов'язання перед страхувальниками. Головною складовою цього показника є обсяг грошових коштів та їх еквівалентів у структурі активів. Що більша їх частка в структурі активів компанії, то краще. Для СК «Росно-Україна» цей показник дорівнює 257,23%, що свідчить про великий обсяг високоліквідних активів і можливість компанії своєчасно і в повному обсязі виконувати свої зобов'язання перед страхувальниками. Для СК «Аска» показник ліквідності активів дорівнює 59,47%, що є негативним результатом.

Показник ризику страхування показує як співвідноситься сума чистих премій за всіма полісами з капіталом страхової компанії. Чим нижчий цей показник, тим краще це для страховика. Для СК «Росно-Україна» цей показник складає 38,58%, для СК «Аска» - 91,49%. В обох випадках такі показники вважаються добрими.

Зворотний показник платоспроможності показує яку частку від капіталу страховика складають зобов'язання. Чим менше у страховика зобов'язань, тим кращий в нього фінансовий стан. Для СК «Росно-Україна» цей показник дорівнює 11,57%, що свідчить про високу фінансову стійкість, для СК «Аска» цей показник дорівнює 45,19%, що свідчить про високу частку зобов'язань у структурі власного капіталу страховика.

Показник доходності показує наскільки ефективно працює страхова компанія. Для СК «Росно-Україна» цей показник складає 5,68%, для СК «Аска» - 2,74%, що свідчить про невисокий рівень отриманого чистого прибутку.

Ще одним важливим показником діяльності страхової компанії є співвідношення обсягу виплат відшкодувань і витрат до зібраних страхових платежів. Статистика свідчить, що при проведенні реального страхового захисту, рівень виплат складає близько 20-40% від зібраних страхових премій. Для СК «Росно-Україна» цей показник дорівнює 11,86%, що свідчить про невеликий обсяг страхових виплат порівняно з зібраними платежами, для СК «Аска» - 79,67%, тобто обсяг страхових виплат високий.

Показник змін у капіталі показує як змінився обсяг капіталу в теперішньому році порівняно з попереднім. Для СК «Росно-Україна» цей показник дорівнює 2,46%, для СК «Аска» - 2,81%. Це свідчить про незначну зміну в обсязі капіталу.

Показник змін у сумі чистих премій за всіма полісами показує як змінилася сума чистих премій в теперішньому році порівняно з попереднім. Для СК «Росно-Україна» цей показник складає 55,44%, для СК «Аска» - 72,34%, що свідчить про значне збільшення суми чистих страхових премій.

Показник незалежності від перестрахування відображає залежність здатності страховика до виконання зобов'язань від надійності і ліквідності перестрахувальника. Для СК «Росно-Україна» цей показник складає 65,72%, для СК «Аска» - 79,79%, тобто частка страхових платежів, що належить перестраховикам, невелика.

Показник відношення чистих страхових резервів до капіталу характеризує рівень забезпечення страховиком майбутніх виплат страхового відшкодування (страхових сум). Для СК «Росно-Україна» цей показник дорівнює 11,27%, для СК «Аска» - 32,3%, що свідчить про фінансової надійності цих страховиків.

Показник доходності інвестицій показує накільки прибутковим для компанії є інвестування. Для СК «Росно-Україна» цей показник дорівнює 12,5%, що свідчить про доцільність і ефективність інвестування коштів. Для СК «Аска» цей показник дорівнює 0%, що говорить по те, що компанія не отримала прибутку від фінансової діяльності.

2.2 Оцінка платоспроможності страховиків

Проведемо оцінку платоспроможності цих страхових компаній на кінець звітного періоду відповідно до умов, зазначених у ст. 30 Закону України «Про страхування».

Платоспроможність страховика - це можливість покриття його зобов'язань тими активами, які представляють собою реальні цінності, а тому являються ліквідними.

Основними умовами забезпечення платоспроможності страховика являються: оплачений установчий фонд в об'ємі, встановленому законодавством, і гарантійного фонду страховика; страховий резерв, достатній для майбутніх виплат страхових сум і страхових повернень; перевищений фактичний запас платоспроможності над розрахунковим нормативним запасом платоспроможності.

Розглянемо третю умову платоспроможності, створену за рахунок забезпечення страховиком перевищення фактичного запасу платоспроможності над нормативним. Тобто

ФЗП > НЗП, де ФЗП - фактичний запас платоспроможності;

НЗП - нормативний запас платоспроможності.

Результати розрахунку фактичного та нормативного запасів платоспроможності представлені в табл. 2.2.

Таблиця 2.2 Перевищення фактичного запасу платоспроможності страховика над розрахунковим нормативним запасом платоспроможності

Рівень платоспроможності страховика визначається за формулою:

РП = ФЗП/НЗП, (2.1)

де РП - рівень платоспроможності страховика;

ФЗП - фактичний запас платоспроможності;

НЗП - нормативний запас платоспроможності.

Таким чином, рівень платоспроможності для страхової компанії «Росно-Україна» складає:

РП=10144,7/1093,47=9,28

Рівень платоспроможності для страхової компанії «Аска» складає:

РП=35736,8/11659,03=3,07

Проведена оцінка платоспроможності страхових компаній дозволяє стверджувати, що і для СК «Росно-Україна», і для СК «Аска» виконується основна умова забезпечення платоспроможності страховика - перевищений фактичний запас платоспроможності над розрахунковим нормативним запасом платоспроможності. Для СК «Росно-Україна» рівень платоспроможності дорівнює 9,28, для СК «Аска» - 3,07, що свідчить про можливість покриття зобов'язань своїми активами, а це означає, що дані страхові компанії достатньо надійні та фінансово стійкі.

Висновки за розділом 2

На основі проведених розрахунків можна зробити наступні висновки:

Фінансовий стан страхової компанії як комплексне поняття, що є наслідком взаємодії усіх елементів системи фінансових відносин компанії, визначається сукупністю господарських факторів і характеризується системою показників, які відображають наявність, розміщення і використання фінансових ресурсів. Тому під фінансовим станом компанії розуміють її спроможність фінансувати свою діяльність. Оптимізація фінансового стану є однією з умов успішного розвитку компанії у майбутньому, а погіршення фінансового стану свідчить про загрозу її можливого банкрутства

Фінансова надійність страховика - це його здатність виконати страхові зобов'язання, які прийняті за договорами страхування та перестрахування у разі впливу несприятливих чинників. Тому стійка фінансова надійність страхових операцій дає змогу страховикові виконати всі зобов'язання за будь-яких несприятливих обставин.

На основі проведених тестів раннього попередження страхова компанія «Росно-Україна» отримала оцінку «1» (стійка), тобто фінансові показники знаходяться на високому рівні. Страхова компанія «Аска» отримала оцінку «2» (задовільна), тобто в неї відсутні серйозні проблеми, фінансові показники знаходяться на середньому рівні. На таку різницю в оцінках здійснили вплив такі показники:

Показник ліквідності страхової компанії, тобто її можливість своєчасно і в повному обсязі виконувати свої зобов'язання перед страхувальниками. Для СК «Росно-Україна» цей показник дорівнює 257,23%, що свідчить про великий обсяг високоліквідних активів і можливість компанії своєчасно і в повному обсязі виконувати свої зобов'язання перед страхувальниками. Для СК «Аска» показник ліквідності активів дорівнює 59,47%, що є негативним результатом.

Зворотний показник платоспроможності показує яку частку від капіталу страховика складають зобов'язання. Для СК «Росно-Україна» цей показник дорівнює 11,57%, що свідчить про високу фінансову стійкість, для СК «Аска» цей показник дорівнює 45,19%, що свідчить про високу частку зобов'язань у структурі власного капіталу страховика.

Співвідношення обсягу виплат відшкодувань і витрат до зібраних страхових платежів. Для СК «Росно-Україна» цей показник дорівнює 11,86%, що свідчить про невеликий обсяг страхових виплат порівняно з зібраними платежами, для СК «Аска» - 79,67%, тобто обсяг страхових виплат високий.

Показник доходності інвестицій показує накільки прибутковим для компанії є інвестування. Для СК «Росно-Україна» цей показник дорівнює 12,5%, що свідчить про доцільність і ефективність інвестування коштів. Для СК «Аска» цей показник дорівнює 0%, що говорить по те, що компанія не отримала прибутку від фінансової діяльності.

Отже, за окремими показниками страхова компанія «Росно-Україна» має кращі оцінки, ніж компанія «Аска», що й зумовило кращу загальну оцінку.

Проведена оцінка платоспроможності страхових компаній дозволяє стверджувати, що і для СК «Росно-Україна», і для СК «Аска» виконується основна умова забезпечення платоспроможності страховика - перевищений фактичний запас платоспроможності над розрахунковим нормативним запасом платоспроможності. Для СК «Росно-Україна» рівень платоспроможності дорівнює 9,28, для СК «Аска» - 3,07, що свідчить про можливість покриття зобов'язань своїми активами, а це означає, що дані страхові компанії достатньо надійні та фінансово стійкі. Але рівень платоспроможності СК «Росно-Україна» значно вищий за рівень платоспроможності СК «Аска», що для потенційного страхувальника є важливою умовою, адже можливість покриття зобов'язань страхової компанії тими активами, які представляють собою реальні цінності, значно вища.

Таким чином, проведений порівняльний аналіз діяльності страхових компаній «Росно-Україна» та «Аска» дозволяє стверджувати, що підприємству доцільно вибрати страхову компанію «Росно-Україна» як майбутнього страховика-партнера, так як фінансовий стан цієї страхової компанії характеризується як стійкий, вона рентабельна та успішно конкурує на ринку, що свідчить про злагоджену роботу колективу

Висновки

страхування домашній майно вогонь платіж

Виконання курсової робот з дисципліни «Страхові послуги» дозволило сформувати наступні професійні компетенції:

1) аналітично-контрольні:

- аналізувати: наявний потенціал страховика та ефективність його використання; страховий портфель страхової організації у розрізі страхових сум та виплат страхового відшкодування; поточний фінансовий стан страховика, його фінансове забезпечення; фактори впливу на формування доходів і витрат страховика; платоспроможність страховика; показники фінансової стійкості та ліквідності страховика; ефективність роботи страхової організації;

- визначати достатність коштів страхових резервів страховика для забезпечення виконання зобов'язань перед страхувальниками;

- контролювати: виконання основних показників діяльності страховика; процес формування, розміщення і використання страхових резервів; платоспроможність страховика відповідно до вимог законодавства.

2) навчально-методичні та науково-дослідницькі компетенції:

- аналізувати вітчизняну та зарубіжну статистичну інформацію, наукові публікації, практичний досвід підприємств у галузі страхування;

- узагальнювати отримані результати наукового дослідження, готувати наукові огляди, доповідні записки, статті;

- надавати консультації із прийняття управлінських рішень щодо використання страхування як методу управляння ризиком.

Перелік використаних джерел

1. Закон України «Про страхування».

2. Страхова справа: підручник/Базилевич В. Д.-К.: КНЕУ, 2000.

3. Страховий ринок України: Підручник/Базилевич В. - Київ: Вища освіта, 2002.

4. Страхові послуги: навч.-метод. посібник для сам ост. вивч. дисц./За заг. Ред.. Т.М. Артюх. - К.: КНЕУ, 2000. - 124 с.

5. Страховое дело: Учебник. В 2 т. - т.1: Основы страхования/под ред. О.И. Крюгер. - М.: Экономист, 2004. - 447 с.

6. Страховое дело: Учебник. В 2 т. - т.2: Виды страхования/под ред. Т.А. Федоровой. - М.: Экономист, 2004. - 606 с

7. Страхование: Учебное пособие/В.А. Щербаков - К.: Логос, 2005

8. Страхование в Украине: Учебное пособие/ Залетов А.Н. - К.: Логос, 2002

9. Страхування: Підручник./Керівник авт. кол. і наук. ред. Осадець С.С. -К.: КНЕУ, 1998. -528c.

10. http://uk.wikipedia.org

11. http://www.kmu.gov.ua

12. http://www.dfp.gov.ua

13. http://forinsurer.com.ua

14. http://uainsur.com

15. http://insurancebiz.org

16. http://www.grawe-ukraine.com

17. http://www.universalna.com

18. http://www.vabinsurance.com.ua

19. http://uaic.ucoz.com

Размещено на Allbest.ru