Потребительское кредитование на примере банка "ВТБ 24"
Концепции потребительского кредитования. Кредитование коммерческим банком потребительских нужд населения, выявление проблем и подходов к их решению. Анализ механизма и совершенствование системы потребительского кредитования на примере ЗАО "ВТБ 24".
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 02.07.2011 |
| Размер файла | 259,2 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ
Государственное образовательное учреждение
Высшего профессионального образования
"ОРЛОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ"
Факультет экономики и управления
Кафедра прикладных экономических дисциплин
КУРСОВАЯ РАБОТА
По дисциплине: "Деньги. Кредит. Банки"
На тему: "Потребительское кредитование на примере Банка ВТБ24"
Выполнил студент
Метасов Е.В.
Руководитель:
Аронова С.А.
Орел, 2011
Оглавление
- Введение
- 1. Теоретические концепции потребительского кредитования
- 2. Анализ механизма потребительского кредитования на примере ЗАО "ВТБ 24"
- 3. Совершенствование системы потребительского кредитования в ЗАО "ВТБ24"
- Заключение
- Библиографический список
Введение
Развитие банковского сектора экономики России в течение последних 15 лет было крайне неравномерным. Крупные кризисы в экономике страны (например, кризисы 1998 или 2008 года) приводили к банкротству крупнейших банков.
Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап и задачи в развитии банковского дела. И докризисное состояние экономики страны стимулирует увеличение количества ссуд, выдаваемых физическим лицам, - потребительских кредитов.
Потребительский кредит, является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В определенной степени он соответствует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов.
Необходимость потребительского кредита вызвана не только уровнем потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.
Целью данного курсовой работы является рассмотрение кредитования коммерческим банком потребительских нужд населения, выявление соответствующих проблем и подходов к их решению.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- охарактеризовать особенности организации потребительского кредитования;
- рассмотреть современные развития потребительского кредитования;
- оценить современную систему состояния потребительского кредитования в Банке ВТБ 24;
потребительское кредитование банк
- рекомендовать перспективные направления развития потребительского кредитования в ЗАО "ВТБ 24".
Объектом исследования является кредитная система РФ.
Предметом исследования являются экономические отношения по поводу организации потребительского кредитования в ЗАО ВТБ 24.
Данная курсовая работа состоит из 3 глав, введения, заключения и библиографического списка.
В первой главе работы на основе сопоставления различных точек зрения раскрываются теоретические аспекты потребительского кредитования: его необходимость, роль, сущность, принципы, а также разновидности. Во второй главе проводится анализ кредитной политики ВТБ 24 на примере потребительского кредитования и выявляются наиболее острые проблемы. В третьей глава предлагаются мероприятия по совершенствованию механизма потребительского кредитования ЗАО ВТБ 24 и прогнозирования деятельности на 2011-2013гг.
Информационная база исследования состоит из федеральных законов и нормативно-законодательных актов Российской Федерации и ее субъектов по вопросам кредитования, статистические данные, исследовательские статьи в периодической литературе, а так же практические данные.
1. Теоретические концепции потребительского кредитования
Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. В нашей стране производители товаров длительного пользования ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: Учебник/Под ред.Л.Н. Красавиной. М.: Финансы и статистика, 2006. - C. 201
Следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, нежели только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т.п. Так: Буглай В.Б., Ливенцев Н.Н. Международные экономические отношения: Учебное пособие / Под ред.Н. Н. Ливенцева. - М., 2004. - C. 83
покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования;
текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках. Большинство кредитных карточек, используемых населением стран Запада, являются именно дебетовыми, что принципиально отличается от кредитных карточек, распространенных в нашей стране. Дебетовая кредитная карточка может иметь дебетовый (отрицательный) остаток, что означает, что в пределах определенного лимита банк-эмитент фактически кредитует покупки владельца кредитной карточки по покрытию его текущих расходов.
Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования. В нашей стране производители товаров длительного пользования (понимаемых в широком смысле слова, включая недвижимость) ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Это, в первую очередь, касается жилищного строительства и отчасти автомобилестроения, торговых организаций, реализующих достаточно дорогой импортный ширпотреб, бытовую и оргтехнику и пр.
Между тем с точки зрения практического применения схемы потребительского кредитования не представляют собой ничего сложного. Это не своп-сделки, не сложные схемы страхования финансовых рисков - технология потребительского кредитования, в принципе, не сложнее выдачи обычных коммерческих кредитов. Единственное объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства:
Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь - иногда весьма продолжительный - срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).
Четкая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.
В свете вышесказанного понятно, почему потребительское кредитование при всей его простоте и чрезвычайной актуальности для российской экономики в нашей стране в 90-е гг. не получило сколько-нибудь серьезного развития. Эксперименты, в частности в Москве, по покупке жилья, несмотря на поддержку муниципальных властей, так экспериментами и остались. Сейчас, когда четко обозначились тенденции общей экономической и политической стабилизации и некоторого оживления, в первую очередь в отраслях легкой промышленности, появляются необходимые предпосылки для более широкого применения технологии потребительского кредитования при продаже товаров и услуг населению. Каврук Е.С. Экономическая сущность потребительского кредита // Научный журнал КубГАУ, 2007, №30 (6), с. 3
Наибольшее распространение потребительский кредит получил в США: только за период 70-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму 600 млрд долл. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 70-х гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд. долл. США к началу нынешнего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны предопределила особенное положение рынка США как наиболее емкого и развитого. Поэтому, анализируя западный опыт, мы в первую очередь обращаем свое внимание на практику потребительского кредита США. История возникновения потребительского кредита [Электронный ресурс] Режим доступа: http: //www.credit.ru/publication/1172
В России, в зависимости от порядка предоставления потребительские кредиты коммерческих банков и специальных финансово-кредитных учреждений делятся на несколько видов: Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России [Электронный ресурс] Режим доступа: http: //www.credits.ru/articles/62
1. Банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.
2. Прямые банковские ссуды, которые предоставляются гарантию третьего лица - поручителя с уплатой последнему заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.
Классификация потребительских кредитов выглядит следующим образом: Полищук А.И., Быстров С.А. Точная модель потребительского кредита // Финансы, 2009, №5.С. 32
1) Потребительские кредиты классифицируются по целям кредитования:
- Целевое кредитование:
- Ипотечное кредитование
- Кредит "на покупку автомобиля"
- Кредит "На образование"
- Кредит "На отдых"
- Кредит на конкретный товары через магазины
2) Нецелевые кредиты:
- Кредит "Наличные деньги" (неотложные нужды)
- Кредитные карты
В отличие от нецелевых кредитов, целевые кредиты обеспечены залогом: автомобилем, квартирой, каким либо товаром.
Под потребительским кредитом в федеральном законодательстве США и отдельных штатов понимается получение физическим лицом кредита для удовлетворения личных и семейных потребностей, а также нужд домашнего хозяйства. Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного пользования и покупку недвижимости. Последний вид потребительского кредита принято выделять в отдельную отрасль в силу ее специфики. В настоящей статье мы будем, в основном, рассматривать классический вид потребительского кредита: покупка в рассрочку товаров длительного пользования (durable goods).
В законодательной практике США потребительский кредит принято делить на погашаемый постепенно (installment) и единовременно (noninstallment). Потребительский кредит, погашаемый разовым взносом должника, как правило, предоставляется коммерческими банками (single payment loans) или предприятиями сферы услуг (service credits). Под постепенно погашаемым кредитом понимается ссуда, погашаемая двумя и более взносами. Именно этот вид потребительского кредита получил наибольшее распространение в США (без учета ипотечного кредита). Это во многом cвязано с развитием практики такого вида постепенно погашаемого кредита, как возобновляемого кредита. Под возобновляемым кредитом, в отличие от разового, понимается предоставление ссуды заемщику посредством возобновляемого/револьверного счета заемщика у кредитора, разновидностью которого являются дебетовые кредитные карточки. Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России [Электронный ресурс] Режим доступа: http: //www.credits.ru/articles/62/
В общем виде возобновляемый кредит можно определить как кредитный договор в соответствии с которым: Лаврушина, О.И. Организация и планирование кредита / О.И. Лаврушина: М.: Финансы и статистика, 2004. - С. 121
- кредитор предоставляет потребителю (заемщику) право в счет предоставленного кредитором кредита или по кредитной карточке время от времени покупать (или арендовать) товары и услуги или получать ссуды;
- вся сумма предоставленного кредита, проценты по нему, а также все связанные с кредитной операцией расходы и сборы дебетуются по ссудному счету потребителя (заемщика);
- проценты за пользование кредитом если предусмотрены, то начисляются периодически;
- потребитель (заемщик) имеет преимущественное право выбора: возвратить ссуду единовременно или по частям либо кредитор периодически начисляет по счету потребителя процент за задержку срочного платежа и позволяет потребителю продолжать практику покупки и аренды в кредит.
Возобновляемый кредит наиболее распространен в сфере обращения кредитных карточек, эмитируемых коммерческими банками, предприятиями розничной торговли и компаниями - владельцами сети бензоколонок.
Другим методом классификации потребительского кредита является деление поставщиков потребительского кредита на первичных агентов-продавцов и вторичных агентов-кредиторов. В широком классе случаев продавцом кредита и кредитором будет выступать одно и то же лицо, однако типична и ситуация, когда на рынке будут присутствовать два агента: например, большая часть кредитов на покупку автомобиля оформляется по месту продажи автомобиля дилером, а затем передается в банк или финансовую компанию. В этом случае автодилер за дисконт передает свои права по кредиту финансовому учреждению.
Таким образом, можно составить следующую схему классификации потребительского кредита:
1) по способу погашения: единовременно или частями;
2) по условиям предоставления: разовый или возобновляемый
Согласно предложенной выше классификации можно выделить две принципиальные схемы продажи товаров длительного пользования в кредит:
1. двусторонняя (два основных варианта схемы):
продавец - покупатель, при которой продавец товара выступает одновременно и кредитором; при этом не исключен вариант перепродажи/переуступки долга потребителя третьему лицу (как правило, коммерческому банку или финансовой компании);
кредитор - покупатель, при котором кредитор предоставляет покупателю несвязанный кредит, а покупатель расплачивается с продавцом чеком банка;
2. трехсторонняя (покупатель - продавец - кредитор), при которой продавец товара немедленно предъявляет счет покупателя (потребителя) к оплате финансовому институту (банк, финансовая компания), обслуживающему покупателя; эту схему, как правило, обслуживают три независимых договора: договор купли-продажи между потребителем и продавцом, кредитный договор между потребителем и финансовым институтом и договор участия (member agreement) между банком и продавцом о переводе банку счетов, выставленных на потребителя, за оговоренный дисконт.
Наибольший интерес представляет последняя схема, так как она получила наибольшее распространение в практике потребительского кредита. Во многом это объясняется популярностью среди потребителей кредитных карточек, эмитированных коммерческими банками и финансово-кредитными учреждениями.
В заключении необходимо отметить, что потребительский кредит предоставляется непосредственно домашним хозяйствам. Его объектами являются товары длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т.п.). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели. При этом взимается довольно высокий реальный процент. Потребительский кредит в экономике страны выполняет определённые функции:
ѕ обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
ѕ стимулирует эффективность труда;
ѕ расширяет рынок сбыта товаров;
ѕ ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли; является мощным орудием централизации капитала;
ѕ ускоряет процесс накопления и концентрации капитала.
В российской практике потребительского кредитования выделяют потребительские кредиты на определенные цели (целевые) и нецелевые. Законодательство США подразделяет потребительский кредит на финансовый (lender credit) и товарный (vendor credit).
2. Анализ механизма потребительского кредитования на примере ЗАО "ВТБ 24"
Банк ВТБ 24 - один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Он входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируемся на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.
Основным акционером ВТБ24 является ЗАО Банк ВТБ (98,93% акций). Уставный капитал ВТБ24 составляет 50,6 млрд. рублей, размер собственных средств (капитала) - 96,6 млрд. рублей. http: //www.vtb24.ru/
Банк ВТБ 24 динамично развивающийся независимый финансовый институт высокой степени надежности, предлагающий услуги мирового уровня, ориентированные на максимально широкие клиентские слои. Реализация четко направленной бизнес-стратегии, высокое качество банковских продуктов и используемых технологий позволили Банку ВТБ 24 в короткие сроки создать новый для России рынок потребительского кредитования и стать его лидером.
ЗАО "ВТБ 24" занимает уверенную позицию на рынке. Сохранность Ваших вложений обеспечивается не только активами Банка, но и системой государственного страхования вкладов физических лиц.
ЗАО "ВТБ 24" - один из крупнейших банков России. Банк является одним из лидеров среди российских банков по размерам валюты баланса, объемам привлечения средств населения и юридических лиц, объемам инвестиций в экономику России, объемам инвестиций на фондовых и денежных рынках.
Сразу необходимо отметить, что Банк ВТБ 24 занимает лидирующие позиции на рынке потребительского кредитования. По данным за 2010 г. он занял 4 место с общим объемом выданных потребительских кредитов на 75263176 тыс. руб.
Рисунок 1 - Позиции банков по выдачи потребительских кредитов за 2010г. http: //www.cbr.ru/credit/
Рисунок 2 - Динамика выдачи кредитов основными игроками за 2008-2010гг. http: //www.cbr.ru/pw. aspx? file=press\ik\110530_135018monitoring. htm
Как видно из рисунка 2 Банк ВТБ 24 за исследуемый период планомерно наращивает объемы выданных потребительских кредитов. Такая ситуация обуславливается тем, что соотношение потребительских кредит в общей массе выданных банком кредитов составляет 56% по данным 2010г. http: //www.vtb24.ru/about/info/ Это говорит о том, что основное направление деятельности ЗАО ВТБ 24 является потребительское кредитование.
Таким образом, можно сделать вывод, что ЗАО ВТБ 24 является влиятельным игроком среди кредитных организаций РФ, занимающихся кредитованием потребительских нужд.
Банк ВТБ 24 предлагает следующие кредитные продукты: Там же
1) Для частных лиц:
Наличные кредиты;
Автокредиты;
Ипотечные кредиты.
2) Для юридических лиц:
Кредит на развитие бизнеса;
Кредит на залоговое имущество;
Кредит по программе стратегическое партнерство.
В структуре потребительских кредитов лидирующую позицию занимает ипотечный кредит. В 2010 г. объем выданных ипотечных кредитов составил более 45 млрд. руб. Такие показатели достигнуты благодаря привлекательным кредитным условиям:
учитываются различные виды доходов, в том числе доходы близких родственников;
ставка от 8,75% в долларах США и евро или от 9% годовых в рублях (залоговое имущество);
срок кредитования - до 50 лет;
досрочное погашение кредита через 3 месяца без комиссий и штрафов;
незначительные расходы на оформление сделки.
Рисунок 3 - Структура потребительских кредитов банка ВТБ 24 в 2010г. http: //www.vtb24.ru/about/stat
Банк предлагает гибкие программы ипотечного кредитования:
Вторичное жилье
Вторичное жилье - взнос 10%
Новостройка
Победа над формальностями
Ипотека с государственной поддержкой
Ипотека + материнский капитал
Гаражная ипотека
Нецелевой кредит
Рефинансирование
Наиболее популярными и востребованными программами остаются программа Новостройка и Ипотека + материнский капитал.
Рисунок 4 - Динамика выдачи ипотечных кредитов Банком ВТБ 24 http: //www.vtb24.ru/about/stat
Как видно из рисунка 4, график кривой объема выдачи ипотечных кредитов имеет восходящий тренд, что свидетельствует об эффективной работе Банка в сфере выдачи кредитов.
В соответствии с кредитным рейтингом общества Первый рейтинг кредитов, Банк ВТБ 24 входит в тройку лидеров по таким ипотечным программам как Кредитование новостроек, Кредитование вторичного рынка и кредитование по улучшению жилищных условий. http: //www.ratingcredit.ru/banks/ipcr/1. htm
Основная цель проекта "Первый рейтинг кредитов" - оценить кредитные продукты банков с точки зрения потребителей. Поэтому все значимые параметры, как самих кредитов, так и банковского обслуживания, условно разбиты на три группы и учитываем в рейтинге с различными весовыми коэффициентами, в зависимости от важности этих параметров для заёмщика. Банковские программы по ипотечному кредитованию анализируются по трём группам параметров. В первую группу входят: валюта кредита; процентная ставка; срок кредита; первоначальный взнос; дополнительные банковские расходы заёмщика - единовременные и периодические. Во вторую группу входят: возможность досрочно погасить кредит без штрафа; способ подтверждения дохода заёмщика; стаж работы на последнем месте; лица, доход которых может быть учтён при выдаче кредита; доля платежей по кредиту в совокупном доходе заёмщика. В третью группу входят: срок рассмотрения банком заявки на кредит; часы работы банков; количество филиалов и дополнительных отделений банков.
Достаточно привлекательные условие предлагает Банк ВТБ 24 по кредитам наличными на неотложные нужды (отдых, учеба, приобретение товаров и т.д.). Сравним программы кредитования на данные нужды Банка ВТБ 24 со своими основными конкурентами.
Как видно из таблицы 1 Банк ВТБ 24 имеет относительно невысокую ставку по кредитам наличными деньгами на неотложные нужды. Кроме того, диапазон ставок по кредиту небольшой - 5 %, в то время как в банке Москвы 28%. Минимальная сумма кредита составляет 50 000, что является недостаточно удобным фактором для жителей регионов России при совершении небольших покупок в кредит. Банк ВТБ 24 занимает лидирующие позиции по долгосрочному потребительскому кредитованию. Максимальный срок погашения кредита 5 лет. По нашему мнению, Банк ВТБ 24 имеет достаточно гибкие условие в процедуре оформления кредитов. Для оформления кредитов требуется только паспорт гражданина, к тому же срок принятия решения о кредите со стороны Банка составляет 2 дня.
Таблица 1 - Сравнительный анализ кредитных продуктов
|
Показатель |
ЗАО ВТБ 24 http: //www.vtb24.ru/orel/personal/loans/personal/cash/ |
Русский стандарт http: //www.rs.ru/credits/personal_loans/ |
Банк Москвы http: //www.bm.ru/ru/personal/credits/kredit-nalichnymi/ |
|
|
Процентная ставка |
Процентная ставка по кредиту рассчитывается индивидуально для каждого клиента на основании его анкетных данных: от 21% до 26% годовых в рублях. |
Годовая ставка от 24% |
Процентные ставки от 12% в рублях и от 9,5% в долларах США, евро |
|
|
Максимальная сумма кредита |
Кредит предоставляется на сумму от 50 000 до 3 000 000 рублей. При оформлении кредита на сумму свыше 750 000 рублей необходимо предоставление поручительства физического лица. |
Сумма кредита - от 5 000 до 1 000 000 рублей |
сумма кредита до 3 000 000 рублей либо эквивалент в долларах США, евро |
|
|
Срок кредитования |
Кредит предоставляется на срок от 6 до 60 месяцев. |
Кредит сроком от 6 до 36 месяцев; |
срок кредита до 5 лет |
|
|
Дополнительные условия |
решение о выдаче кредита принимается при клиенте; для получения кредита необходим только паспорт; большая сумма кредита до 500 000 рублей; сниженные ставки; без комиссий; без поручительства. |
кредит предоставляется без комиссий кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости срок рассмотрения заявки на кредит до 3 рабочих дней с даты представления в Банк полного комплекта документов кредит может быть погашен досрочно как частично, так и полностью без комиссий по желанию Заемщика кредит может быть оформлен без страхования жизни и трудоспособности и поручительства |
Система потребительского кредитования Банка ВТБ 24 выстроена достаточно эффективна при наличие множества кредитных продуктов для удовлетворения потребностей клиентов.
Однако данная система имеет как внутренние так внешние проблемы.
Среди внешних проблем следует отметить относительное насыщения кредитного рынка. Практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Кроме того, повышается конкуренция в сегменте потребительского кредитования. В настоящее время, практически все банки в РФ в своих кредитных продуктах имеют потребительские кредиты.
Также, следует отметить, что с ростом объем кредитования повышается процент невозврата кредитов. Основной причиной невозврата кредита является - ухудшение финансового положения должника. К тому же, в свете роста конкуренции на рынке кредитования Банк снижает требования к заемщикам. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.
Основная опасность рисков потребительского кредитования, чреватая негативными последствиями для банковской системы в целом, связана с макроэкономическими процессами и тенденциями. В подавляющей массе потребительские кредиты связаны с заработной платой и состоянием рынка труда. Поэтому в хорошие для экономики времена угрозы системного банковского кризиса по линии потребительского кредитования в явном виде не просматриваются (при прочих равных условиях), хотя для отдельных банков риски - причем вполне серьезные - реально существуют.
Однако в условиях осложнения экономической конъюнктуры и, как следствие, неизбежного возрастания напряженности с занятостью населения и, соответственно, источником доходов в виде заработной платы (в том числе и "серых" зарплатных схем) угроза невозвратов потребительских кредитов становится массовой. Здесь же учитываются значительный удельный вес "маргинальных" заемщиков в общем числе взявших кредит и высокий удельный вес потребительских кредитов в активах банков.
Рисунок 5 - Динамика невозврата потребительского кредита ВТБ 24 http: //www.vtb24.ru/orel/personal/loans/personal/cash/
В заключении необходимо отметить, что Банк ВТБ 24 - один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Он входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируемся на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса. Проведенный анализ показал, что ЗАО ВТБ 24 является влиятельным игроком среди кредитных организаций РФ, занимающихся кредитованием потребительских нужд. По данным за 2010 г. он занял 4 место с общим объемом выданных потребительских кредитов.
Основными потребительскими кредитами являются - ипотечный кредит, автокредит и кредит наличными деньгами. По каждому виду кредитов имеются гибкие программы кредитования, для удовлетворения потребностей клиентов.
3. Совершенствование системы потребительского кредитования в ЗАО "ВТБ24"
Положительными факторами, способствующими развитию рынка кредитования РФ, эксперты называют относительно незначительный рост просроченной задолженности, положительную динамику пассивов банковской системы, зафиксированное начало роста денежной массы, динамика которой является опережающим показателем относительно динамики кредитования.
Для совершенствования системы потребительского кредитования Банка ВТБ 24 можно предложить следующие направления:
1) Изменить порядок установления лимита риска кредитования.
2) Помимо требования по установлению лимита риска разрешить предоставлять "Корпоративные кредиты" работникам предприятий - клиентов банка на срок до 5 лет без установления лимита риска на следующих условия: сумма каждого кредита - не более 25 000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы); кредиты в сумме свыше 25 000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы) предоставлять с обязательным оформлением залога имущества.
При этом предоставление "Корпоративных кредитов" на изложенных выше условиях возможно в случае, если остаток ссудной задолженности по "Корпоративному кредиту" перед банком с учетом сумм кредитов, планируемых к выдаче, не превышает совокупный среднемесячный кредитовый оборот по счетам юридического лица в банке за три месяца, предшествующих дате принятия решения.
3) Изменить порядок определения оценочной стоимости закладываемого имущества. Оценочную стоимость недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества определять на основании: заключения независимого оценщика, имеющего лицензию на оценочную деятельность, и/или документально оформленного обоснованного заключения кредитного работника.
При подготовке кредитным работником заключения целесообразно использовать отчеты об оценке стоимости, выполненные в отношении аналогичного имущества независимыми оценщиками, имеющими лицензию на оценочную деятельность. В случае отсутствия таковых отчетов для подготовки кредитным работником заключения об оценочной стоимости залогового имущества необходимо использовать справки торгующих организаций о ценах на аналогичное имущество, информацию предприятий-изготовителей и сведений об уровне цен, опубликованные в СМИ, аналитические обзоры специализированных компаний и прочую достоверную информацию.
Разработать новые кредитные продукты, приближенные к схемам "экспресс - кредитования" банков-конкурентов (например, на приобретение туристических путевок).
Централизованно разработать программы обучения и подготовки молодых специалистов, повышения квалификации кредитных работников.
Централизованно разработать ситуационные задачи, вопросы для компьютерного тестирования кредитных работников.
Централизованно распространять и дорабатывать программное обеспечение.
В целях оптимизации кредитного процесса и сокращения сроков рассмотрения кредитных заявок, а также для усиления конкурентоспособности на рынке кредитования физических лиц, разработать и ввести в действие скоринговую систему кредитования физических лиц.
На основании вышеизложенного, для оптимизации кредитного процесса и сокращения сроков рассмотрения кредитных заявок в ЗАО ВТБ 24, а также для усиления конкурентоспособности на рынке кредитования физических лиц, автор предлагает разработать и ввести в действие скоринговую систему кредитования физических лиц - система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанная на численных статистических методах.
В заявлении-анкете на получение кредита помимо стандартной информации о заемщике: паспортные данные (адрес фактического места жительства при несовпадении его с адресом регистрации), образование, место работы (сфера деятельности организации, адрес организации), должность (направление деятельности в организации), среднемесячный доход, контактная информация, целесообразно предусмотреть следующую информацию.
Данные о семье (аналогично данным о заемщике).
Информация о мобильном телефоне заемщика (марка телефона, среднемесячные расходы на оплату разговоров по мобильному телефону).
Информация об использовании услуг интернет - провайдеров и провайдеров спутникового телевидения.
Информация по ранее выданным кредитам (поручительствам) (кредитор, цель кредита, сумма кредита, срок кредита, % ставка, остаток задолженности).
Является ли заемщик клиентом ЗАО ВТБ 24 (если является, то какими видами услуг пользуется).
Данные о жилье (или других объектах недвижимости), находящемся полностью или частично в собственности заемщика (супруга (супруги) заемщика) (площадь, количество комнат, количество проживающих, точный адрес, способ приобретения (наследство, покупка и др.), собственники (количество собственников, совместная или долевая (размер доли)), документ, подтверждающий право собственности, наличие страховки),
Данные о транспортных средствах, принадлежащих заемщику (супруге (супругу) заемщика) (марка, модель, год выпуска, государственный номер, место нахождения, наличие страховки, способ приобретения (наследство, покупка и др.), собственник).
Информация о наличии у заемщика ценных бумаг (наименование, эмитент и реквизиты эмиссии, количество ценных бумаг, общая номинальная стоимость).
Данные о средствах на банковских счетах (банк, вид счета, номер счета, сумма на счете).
Другое имущество.
Для увеличения шансов заемщика на получение кредита или более высокой суммы кредита возможно предоставление документов, подтверждающих данные, указанные в анкете.
Именно эти данные позволят провести подробный анализ и выявить реальный уровень финансового состояния заемщика и членом его семьи, что особенно актуально в настоящее время, когда некоторые работодатели (в целях минимизации своих расходов по налоговым отчислениям) выдают зарплату по "неофициальным схемам".
Также необходимо проводить более активную маркетинговую политику, с целью информирования клиентов о новых кредитных продуктах и преимуществах Банка.
Рассчитаем затраты на реализацию предложенных мероприятий.
Затраты на введение скоринговой системы кредитования физических лиц следующие:
1. Создание и введение в действие программного обеспечения для анализа получаемых данных и ведения реестра клиентов, условий и сроках кредита и кредитных историй клиентов - 30 000 руб.
2. Обучение сотрудников работе на новом программном обеспечении 12 000 для каждого оператора. Для начала необходимо обучить 73 кредитных экспертов.
3. Проведение маркетинговой кампании. Затраты на рекламу на период 1 год.
Таблица 2 - Затраты на рекламы
|
Источник рекламы |
Стоимость, руб. |
|
|
Наружная реклама |
60000 |
|
|
Реклама на 2 радостанциях |
75000 (период выхода рекламы 3 раза в день во время выпуска новостей) |
|
|
Реклама в транспорте |
43000 (маршрут транспорта, должен проходить через адреса банка) |
|
|
Реклама ТВ |
||
|
Итого |
178000 |
Таким образом, затраты на введение скоринговой системы кредитования физических лиц в 2011г составят:
Таким образом, для реализации скоринговой системы кредитования физических лиц Банку ВТБ 24 потребуется потратить более 1 млн. руб. в 2011.
В результате введения такой системы кредитования планируется сократить убытки от невозвращенных кредитов на 25%. Вводимая система должна окупиться за счет сокращения объемов невозвращенных кредитов.
Спрогнозируем объемы выдачи потребительского кредита с учетом выдвинутых предложений. Прогнозирование показателей динамики кредита на 2011-2013 гг. осуществляется с помощью построения трендовой модели в пакете MS Excel. Для этого необходимо построить график динамики объемов выданных потребительских кредитов ЗАО ВТБ 24 за 2006-2010гг.
Рисунок 6 - Динамика выданных потребительских кредитов ЗАО ВТБ 24 http: //www.vtb24.ru/stat
Далее строим на имеющемся графике линию тренда. Из имеющихся функций выбираем функцию с наибольшим показателем коэффициента детерминации.
Таблица 3 - Значение коэффициента детерминации для разных функций Рассчитано автором
|
Функция |
Значение коэффициента детерминации |
|
|
Линейная |
0,8532 |
|
|
Степенная |
0,7619 |
|
|
Логарифмическая |
0,774 |
|
|
Экспоненциальная |
0,8372 |
|
|
Полиномиальная |
0,8532 |
Проведенный анализ показал, что наиболее четко и полно имеющиеся данные описывают полиномиальная и линейная функции.
Рисунок 7 - Трендовая модель линейной функции Построено автором
Рисунок 8 - Трендовая модель полиномиальной функции Построено автором
Данные трендовые модели имеют восходящую направленность, что говорит об увеличении объемов потребительского кредитования в Банке ВТБ 24 в ближайшей перспективе.
В 2011 г. планированный объем потребительских кредитов составит 7300 тыс. руб.
Таким образом, срок окупаемости скоринговой системы кредитования физических лиц составит:
С учетом передоложенной методики выдачи кредитов, прогнозируется увеличение прибыли Банка в ближайшей перспективе.
Рисунок 9 - Прогнозное значение прибыли Банка ВТБ 24
В заключении необходимо отметить, что для решения имеющихся проблем в сфере потребительского кредитования Банку ВТБ 24 необходимо провести комплекс мероприятия, среди которых снижение рисков по кредитам, получение дополнительной информации от заемщиков, введение новых кредитных предложений, активная маркетинговая политика.
Проведенный анализ позволил сделать прогноз объемов кредитования на ближайшие 3 года, в результате которого прогнозируется увеличение объемов выданных потребительских кредитов.
Заключение
Потребительский кредит предоставляется непосредственно домашним хозяйствам. Его объектами являются товары длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т.п.). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели. При этом взимается довольно высокий реальный процент. Потребительский кредит в экономике страны выполняет определённые функции:
ѕ обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
ѕ стимулирует эффективность труда;
ѕ расширяет рынок сбыта товаров;
ѕ ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли; является мощным орудием централизации капитала;
ѕ ускоряет процесс накопления и концентрации капитала.
В российской практике потребительского кредитования выделяют потребительские кредиты на определенные цели (целевые) и нецелевые. Законодательство США подразделяет потребительский кредит на финансовый (lender credit) и товарный (vendor credit).
Банк ВТБ 24 - один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Он входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируемся на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса. Проведенный анализ показал, что ЗАО ВТБ 24 является влиятельным игроком среди кредитных организаций РФ, занимающихся кредитованием потребительских нужд. По данным за 2010 г. он занял 4 место с общим объемом выданных потребительских кредитов.
Основными потребительскими кредитами являются - ипотечный кредит, автокредит и кредит наличными деньгами. По каждому виду кредитов имеются гибкие программы кредитования, для удовлетворения потребностей клиентов.
В ходе реализации кредитной политики, Банк ВТБ 24 сталкивается с рядом проблем: повышение конкуренции, увеличение объемов непогашенных кредитов, насыщенность рынка потребительского кредитования, возрастание кредитных рисков.
Для решения имеющихся проблем в сфере потребительского кредитования Банку ВТБ 24 необходимо провести комплекс мероприятия, среди которых снижение рисков по кредитам, получение дополнительной информации от заемщиков, введение новых кредитных предложений, активная маркетинговая политика.
Проведенный анализ позволил сделать прогноз объемов кредитования на ближайшие 3 года, в результате которого прогнозируется увеличение объемов выданных потребительских кредитов.
Библиографический список
1. Авдокушин Е.Ф. Международные экономические отношения: Учеб. пособие. - М.: ИВЦ "Маркетинг", 2005 - 264 с.
2. Буглай В.Б., Ливенцев Н.Н. Международные экономические отношения: Учебное пособие / Под ред.Н. Н. Ливенцева. - М., 2004. - 160 с.
3. Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь, том II / А.К. Гарбузов: М.:, Финансы и статистика, 2004. - 420 с.
4. История возникновения потребительского кредита [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.credit.ru/publication/1172
5. Каврук Е.С. Экономическая сущность потребительского кредита // Научный журнал КубГАУ, 2007, №30 (6), с.1-7
6. Лаврушина, О.И. Организация и планирование кредита / О.И. Лаврушина: М.: Финансы и статистика, 2004. - 330 с.
7. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: Учебник/Под ред.Л.Н. Красавиной. М.: Финансы и статистика, 2006. - 608 с.
8. Международные финансы: Учеб. пособие / Под общ. ред. И.Н. Жук. - Мн.: БГЭУ, 2001. - 149 с.
9. Международные экономические отношения: Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, Т.И. Капаева, Л.Т. Литвиненко и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. - 485 с.
10. Мировая экономика / под ред.А.С. Булатова, М.С. - М.: Юристъ, 2002. - 734с.
11. Носова Т.П., Семин А.В. Современная система кредитования физических лиц // Финансы, 2007, №29 (269). С.14-19
12. Оболенский В.П. Внешняя торговля России: темпы сверхвысокие, товарное наполнение прежнее // Мировая экономика и международные отношения, 2006. - №1. - с.76-87
13. Оболенский В.П. Позиция России на мировых рынках готовой продукции // Российский внешнеэкономический вестник, 2007. - №8. - с.3-9
14. Официальный сайт Банка Москвы: http://www.bm.ru/
15. Официальный сайт Банка Русский Стандарт: http://www.rs.ru/
16. Официальный сайт ВТБ 24: http://www.vtb24.ru/orel/
17. Официальный сайт ЦБ РФ: http://www.cbr.ru/
18. Полищук А.И., Быстров С.А. Точная модель потребительского кредита // Финансы, 2009, №5. С.29-37
19. Савинова В.А. Методологические подходы к определению сущности ипотечного кредита // Финансы, 2008, №46 (334). С.21-28
20. Сергеев П.В. Мировая экономика: Учебное пособие - М.: Юриспруденция, 2007. - 160 с
21. Современные международные отношения Учебник / Под. ред. А.В. Торкунова. - М.: "Российская политическая энциклопедия" (РОССПЭН), 2003. - 584 с.
22. Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.credits.ru/articles/62/
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Рассмотрение кредитования банком потребительских нужд населения, выявление соответствующих проблем и подходов к их решению. Организационно-экономическая характеристика коммерческого банка ЗАО "ВТБ 24". Направления развития потребительского кредитования.
курсовая работа [52,3 K], добавлен 20.01.2016Понятие "кредит" и "система кредитования". Правовое регулирование потребительского кредитования в Российской Федерации. Анализ потребительского кредитования на примере ООО "Русфинанс банк". Совершенствование кредитования потребительских нужд населения.
дипломная работа [125,8 K], добавлен 22.07.2010Сущность и правовые вопросы взаимоотношений банков с клиентами. Потребительское кредитование в России. Алгоритм финансовых взаимоотношений банков и клиентов. Оценка и анализ эффективности деятельности банка в сфере потребительского кредитования.
дипломная работа [687,5 K], добавлен 12.05.2014История возникновения потребительского кредитования и его классификация. Факторы, определяющие процентную ставку кредита. Характеристика и финансовая структура капитала банка. Процесс организации и совершенствование потребительского кредитования.
дипломная работа [700,3 K], добавлен 13.09.2013Особенности потребительского кредитования за рубежом. Современный анализ потребительского кредитования в Республике Казахстан. Кредитная политика в банках второго уровня в Казахстане. Организация потребительского кредитования на примере АО "Kaspi bank".
дипломная работа [174,4 K], добавлен 26.05.2010Сущность и основные принципы потребительского кредитования. Особенности потребительского кредитования в России, основные виды потребительского кредита. Сравнительный анализ программ потребительского кредитования различных банков с ОАО Сбербанк.
курсовая работа [39,3 K], добавлен 30.06.2012Понятие и принципы кредитования физических лиц в коммерческом банке. Сущность риска потребительского кредитования, его отличительные особенности. Совершенствование прямого и косвенного банковского кредитование потребительских нужд ПАО "Банк Возрождение".
дипломная работа [1,1 M], добавлен 26.06.2017Сущность, принципы и методы потребительского кредита. Классификация потребительских кредитов, кредитная документация. Анализ и оценка эффективности потребительского кредитования (на примере Ильичевского главного отделения Проминвестбанка г. Мариуполя).
дипломная работа [216,1 K], добавлен 01.02.2011Раскрытие социально-экономической сущности и структуры потребительского кредитования. Особенности кредитования корпоративных клиентов. Анализ современной проблематики рынка кредитных услуг РФ. Совершенствование системы потребительского кредитования РФ.
дипломная работа [1,1 M], добавлен 24.07.2014Сущность и роль в экономике страны потребительского кредитования. Современный рынок потребительских услуг. Технологии предоставления и погашения потребительского кредита. Проблемы организации потребительского кредитования и пути их решения в "Банке24.ру".
курсовая работа [414,6 K], добавлен 03.12.2012
