Деятельность страховых организаций

Размещено на http://www.allbest.ru/

4

Введение

Деятельность страховых организаций коренным образом отличается от деятельности, ведущейся другими хозяйствующими субъектами, так как нацелена на обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц от непредвиденных обстоятельств, случайностей и стихийных бедствий. При этом каждое страховое событие имеет свою индивидуальную особенность, как по характеру, так и по величине причиненного ущерба. Выраженная в ней реализация риска приобретает в некоторых случаях катастрофический характер, принося крупные потери материальных ресурсов и человеческие жертвы. Высокая доля ответственности страховщика за последствия его деятельности требует особой организации надзора государства, которое не может быть в стороне от страховой деятельности, интересов населения и экономики в целом.

Государство должно регулировать не только текущую деятельность страховых организаций, но и их ликвидацию. Последняя должна быть законной, чтобы уберечь граждан от ложного прекращения деятельности страховых компаний в целях получения средств без исполнения обязательств. ликвидация страховой компания

Глава 1. Ликвидация страховых компаний

В связи с быстрым ростом числа страховых организаций в России, Правительством РФ предусмотрено создание территориальных органов страхового надзора (инспекций Департамента), которые вправе проводить от имени Департамента проверки достоверности представляемой страховщиками страховому надзору отчетности, следить за соблюдением страхового законодательства, получать от страховщиков информацию об их финансовом положении. Учитывая неравномерность распределения страховщиков по территории России, Департамент создает кустовые инспекции, которые будут обслуживать по нескольку краев и областей. Такие же будут создаваться в каждой республике, входящей в состав РФ. Всего в Центральной России создано 19 кустовых инспекций и отдельная инспекция Калининградской области в связи с ее географической отдаленностью. Финансироваться территориальные органы страхового надзора будут за счет ассигнований, выделяемых на эти цели из республиканского бюджета РФ. Поскольку Законом об организации страхового дела в РФ право выдачи лицензий предоставлено только Департаменту, территориальные органы страхового надзора обладать им не будут. Как видно из перечня, Департамент страхового надзора не наделен правом вмешательства в оперативную деятельность страховых компаний при совершении ими различных злоупотреблений в отношении страхователей. Однако мировой опыт располагает примерами контроля и надзора за страховой деятельностью. В частности, страховой надзор Великобритании, который входит в Департамент торговли и промышленности, может вмешиваться в оперативную деятельность страховых компаний, когда считает необходимым защитить интересы страхователей (или потенциальных страхователей) от невыполнения принятых компанией обязательств.

Специальный закон предусматривает в случае принятия решения о ликвидации страховой компании, в том числе по причине ее банкротства, гарантию выполнения ее обязательств перед страхователями по заключенным договорам с обязательными видами страхования на 100% и с добровольными - не менее чем на 90%.

В российском законодательстве, в том числе о страховании, все больше свободы предоставляется предпринимательству и в меньшей степени решается вопрос об ответственности за невыполнение обязательств и злоупотребления. А открывшиеся в нашей стране возможности для предпринимательской деятельности, в том числе в сфере страхования, сопровождаются, к сожалению, значительным увеличением числа мошеннических посягательств. Такие противоправные действия совершаются как страховщиками, так и страхователями.

Страховщик -- юридическое лицо, которое имеет соответствующую лицензию на осуществление страхования соответствующего вида. Страховщиками являются:

1) страховые организации (п. 1 ст. 927 и ст. 938 ГК РФ );

2) общества взаимного страхования (п. 5 ст. 968 ГК РФ).

Термин «страховая организация» аналогичен термину «страховая компания» Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 304 с. Необходимо учитывать, что понятие «страховщик» включает также общества взаимного страхования и перестрахования, чьи суть и функции специфичны и ограничены законодательством. Таким образом, понятие «страховщик» шире понятия «страховая компания». Между тем, не стоит употреблять термин «страховая компания» применительно к «страховому обществу», так как последнее ассоциируется с акционерным страховым обществом, а понятие «страховая компания» и понятие «акционерное страховое общество» соотносятся как философские категории формы и содержания -- последнее выступает одной из форм первого. Также не стоит употреблять термин «предприятие» для обозначения страховой компании, так как это лишь форма организации.

Страховая организация как юридическое лицо считается созданной с момента государственной регистрации в порядке, установленном Федеральным законом от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц, индивидуальных предпринимателей» .

Прекращение деятельности страховых компаний регулируется в Российской Федерации общими правилами, установленными для юридических лиц, и осуществляется либо в форме реорганизации, либо в форме ликвидации.

При реорганизации вносятся необходимые изменения в учредительные документы и реестр государственной регистрации, при ликвидации -- соответствующая запись в реестр страховой компании.

Реорганизация страховой компании осуществляется путем слияния, разделения, присоединения, выделения и преобразования.

При присоединении компании к другому юридическому лицу к нему переходят имущественные права и обязанности присоединенного лица. В этом случае лицензия присоединившейся страховой компании должна быть возвращена в Росстрахнадзор. Объединенная страховая организация может продолжать свою деятельность на основании лицензии юридического лица, к которому присоединилась. Компания может сохранить права юридического лица либо, утрачивая самостоятельность, ее баланс консолидируется с балансом покупателя, изменяется схема управления. В последнем случае все права и обязанности присоединенной компании переходят к покупателю.

При выделении из состава юридического лица одного или нескольких страховщиков его имущественные права и обязанности переходят к вновь возникшим юридическим лицам, которые должны получить лицензию в установленном порядке. Лицензия разделившейся страховой компании подлежит возврату. На основе одной компании создаются несколько самостоятельных компаний с разделением балансов и капиталов.

Выделившаяся страховая компания обязана получить лицензию, а прежняя страховая компания лицензию теряет. При этом реорганизуемая компания продолжает существование с соответствующими изменениями в активах и пассивах. При преобразовании организационно-правовой формы страховой компании происходит замена лицензии на основании документов, подтверждающих внесение изменения в учредительные документы. В результате к возникшему юридическому лицу переходят права и обязанности прежней компании.

Основанием для прекращения деятельности страховщика или его ликвидации является отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности. Порядок осуществления отзыва лицензии регулируется Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».Процедура прекращения деятельности субъекта страхового дела после отзыва у него лицензии, как и любая процедура прекращения лицензируемого вида деятельности, в определенной части схожа с процедурой ликвидации юридического лица, установленной ст. ст. 61--63 ГК РФ , однако все же от нее отличается. Основная причина различия -- в сущности данных явлений. Если ликвидация юридического лица влечет прекращение его существования как субъекта права, то при прекращении деятельности субъекта страхового дела юридическое лицо как субъект права по общему правилу не прекращает свое существование.

С момента вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела не вправе заключать новые договоры страхования, договоры перестрахования, договоры по оказанию услуг страхового брокера, а также вносить изменения в действующие договоры, влекущие за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела.

Субъект страхового дела должен прекратить страховую деятельность до истечения 6 месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии.

Субъект страхового дела обязан исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям до истечения 6 месяцев со дня принятия решения об отзыве лицензии.

Если исполнить обязательства невозможно, то он должен осуществить передачу обязательств, принятых по договорам страхования (страховой портфель), или расторгнуть заключенные договоры.

Передача страховых обязательств другому страховщику осуществляется с согласия органа страхового надзора по истечении трех месяцев со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии. Перед этим орган страхового надзора оценивает платежеспособность нового страховщика.

Если орган страхового надзора не получит необходимых документов в шестимесячный срок с момента вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии, то он обращается в суд с иском о ликвидации субъекта страхового дела -- юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела -- физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя. Процедура ликвидации юридического лица регулируется ст. ст. 61--63 ГК РФ, ст. ст. 20--22 Федерального закона от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» .

Особенности банкротства страховых компаний устанавливаются ст. ст. 180--189 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и Федеральным законом от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» . В отношении страховых организаций применяются только процедуры конкурсного производства, в некоторых случаях -- внешнего управления и мирового соглашения.

Имущественный комплекс страховой организации может быть продан при осуществлении внешнего управления и конкурсного производства только страховой организации, а в случае продажи в процессе внешнего управления -- только с условием о принятии покупателем на себя договоров страхования, по которым страховой случай не наступил соответственно до момента признания страховой организации банкротом или на дату продажи ее имущества Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 304 с.

Глава 2. Практические советы по применению своих прав страхователями в случае ликвидации страховых компаний

Cтраховой рынок на поверку оказался еще менее выносливым, чем банковский. Если Нацбанк начал ликвидацию пока только двух банков, то с начала года Госфинуслуг уже успела исключить из реестра финучреждений более 25 страховщиков. И это не предел. По разным прогнозам, до конца года с рынка могут уйти еще 50-70 страховых компаний, испытывающих сейчас серьезные финансовые трудности.

Те страховщики, которые рассчитывали на перекрытие отрицательного андеррайтингового результата предыдущего периода за счет динамики роста продаж в текущем периоде, могут оказаться на грани банкротства. Например, сейчас потерял почву под ногами так называемый "портфель шантажиста" (страхование потребительских кредитов, страхование жизни заемщиков) и ряд ходовых продуктов крупнейших украинских ритейловых компаний, среди них и ОСАГО", - рассказывает президент СК "ЛЕММА" Сергей Чернышов.

Но как страховщики-банкроты собираются расплачиваться со своими клиентами? Вопрос этот в последнее время звучит как риторический. "Я застраховала машину в СК "Страховые традиции" еще в прошлом году. В мае этого года было ДТП, но в выплате нам отказали по непонятной причине. После того, как мы подали в суд, выяснилось, что у этой компании отозвали лицензию, и она, фактически, банкрот. Я была просто в шоке. Новые заседания суда все время переносятся, и я понимаю, что мои шансы вернуть деньги стремятся к нулю", - рассказывает клиентка компании Елена.

С чего же начинается крах компании и как успеть "вытащить" из нее свои деньги - если нужно получить возмещение по страховому случаю или если охота вернуть уже уплаченные страховые взносы?

Первый громкий звонок для клиента - приостановка лицензий страховщика. Обычно такое решение Госфинуслуг принимает из-за нарушения компанией требований действующего законодательства, чаще всего - из-за задолженности перед клиентами.

"Лицензии могут быть остановлены, но и в этом случае все обязательства по заключенным до этого момента договорам страхования компания несет в полном объеме. Единственное ограничение - страховщик больше не может заключать новые договоры страхования и принимать по новым договорам страховые платежи", - рассказывает директор по правовым вопросам СК "Альфа Страхование" Олег Коломиец.

Так что даже если лицензия у страховщика отозвана, то его клиенты вправе получать выплаты. "При наступлении страхового случая страхователь вправе требовать от страховой компании выплаты по договорам страхования, заключенным в период действия лицензии", - объясняет начальник юридического управления департамента правовой поддержки СК "Оранта" Елена Павлова.

К тому же страхователь имеет право расторгнуть договор и вернуть часть страхового платежа за период, оставшийся до окончания действия договора. Но при этом с него удержат определенные суммы за ведение дела за вычетом сумм убытков, если таковые были. Если же страховщик нарушил свои обязательства (например, безосновательно не осуществляет выплату или занижает ее сумму), то вместе с долгом по возмещению компания должна полностью вернуть страховые платежи. Но, опять-таки, в этих случаях речь идет о ситуации, когда лицензия остановлена, но компания - еще не банкрот.

Увы, обычно в таком состоянии, когда лицензии остановлены, но банкротства пока нет, страховщик существует недолго. И если уже было возбуждено дело о банкротстве компании и она была признана банкротом, то шансы по возвращению своих денег невелики. "В случае, когда страховщик признан банкротом, очень важно заявить свои требования и претензии к страховой компании", - напоминает заместитель директора юридического департамента СК "Универсальная" Андрей Семергей.

Для этого на протяжении 30 дней с момента публикации объявления о возбуждении дела о банкротстве (их публикуют газеты "Урядовий кур'єр", "Хрещатик", "Голос України") необходимо подать в хозяйственный суд, занимающийся банкротом, заявление с требованиями к должнику, а также документы, которые их подтверждают.

"После того, как суд признает страховщика банкротом и будет открыта ликвидационная процедура, все заключенные компанией договоры страхования, по которым страховые случаи не наступили до даты принятия решения, прекращаются, кроме случаев продажи целостного имущественного комплекса страховщика иной компании, которая берет на себя обязательства банкрота", - акцентирует внимание начальник управления юридического сопровождения и обеспечения страховой и хозяйственности деятельности СК "Провидна" Зоя Коршевнюк www. insuru. ru.

На деле это означает, что страхователи, у которых страховые случаи произошли ДО процедуры банкротства, а также все остальные, у которых страховых случаев не было, имеют право требовать "свое". Первые - страхового возмещения, вторые - возврата уплаченных премий с учетом разницы между сроком, на который был заключен договор, и сроком, на протяжении которого он действовал. А вот тем, у кого страховой случай произошел ПОСЛЕ решения суда, увы, надеяться не на что, их договоры уже недействительны.

"Договоры, где страховой случай еще не наступил, прекращаются, при этом застрахованные лица имеют право требовать возврата части страховой премии пропорционально сроку действия договора. Если страховой случай наступил до дня принятия судом постановления о признании страховика банкротом, выплата должна состояться", - отмечает начальник отдела аналитики и корпоративного права корпорации UBG Ирина Дедковская.

В первую очередь удовлетворяются требования клиентов по договорам личного страхования, во вторую - по всем остальным договорам физлиц (имущества, ответственности), по которым произошли страховые случаи.

Процесс ликвидации страховщика-банкрота может тянуться и месяцы, и даже годы. Все зависит от объема активов, которые остались у банкрота, и его финансового состояния. "Сроки погашения определяют ликвидатор и комитет кредиторов - в зависимости от наличия ликвидационной массы и ее объемов. Он ограничен лишь сроками, которые для него устанавливает хозяйственный суд, для проведения ликвидационной процедуры", - объясняет управляющий партнер юридической компании Jurimex Юрий Крайняк www. insuru. ru.

Ликвидационная комиссия пару месяцев подсчитывает оставшиеся активы и собирает данные о тех, кому банкрот должен. Еще несколько месяцев уйдет на оценку имущества страховой компании, к которой привлекаются независимые оценщики. Причем чем больше компания и чем больше у нее имущества, тем дольше проводится оценка.

После этого активы страховщика выставляются на аукцион, и остается ждать, пока имущество уйдет "с молотка". Но и этот процесс не быстрый. Например, некоторые ликвидируемые банки пытаются реализовать свои активы уже не первый год, и все без толку. Кроме того, оставшихся активов даже в случае их успешной продажи не всегда хватит на покрытие долгов.

Пытаться "тянуть" в суд руководство компании - тоже бессмысленно, разве что с целью оказать давление на владельцев страховщика. "Отмечу, что должностные лица компании не несут имущественной ответственности по обязательствам компании", - говорит Олег Коломиец. Своим имуществом по обязательствам отвечают лишь учредители обществ с дополнительной или полной ответственностью, а также коммандитных обществ, а страховых компаний, созданных именно в такой форме немного.

Признание страховщика банкротом еще не означает его полной "смерти", ведь "проблемную" компанию могут купить целиков или приобрести ее страховой портфель. "Планом санации могут быть предусмотрены меры по погашению задолженности страховщика. Посредством решения об увеличении уставного фонда и приобретения в нем доли новые собственники могут взять обязательства на внесение средств в капитал компании", - обнадеживает Андрей Семергей. Подобный вариант значительно выгоднее для страхователей, которые автоматически получают возможность истребовать деньги у новых платежеспособных владельцев.

"При передаче страхового портфеля от одной страховой компании другой новый владелец вместе с портфелем получает все обязательства предшественника. Соответственно, новые собственники в полном объеме отвечают по всем обязательствам купленной компании", - напоминает Дмитрий Ячник.

Правда, может возникнуть загвоздка: продать или передать свой портфель банкрот может лишь на основании согласия всех страхователей, а посему небольшая группа мстителей, жаждущих крови, может сорвать план оздоровления компании. "Продать свой портфель без согласия страхователя страховщик не может, так как любое внесение изменений в договор страхования может быть осуществлено по взаимному согласию сторон, в том числе и страхователя", - объясняет Зоя Коршевнюк.

Проще тем клиентам, с которыми обанкротившаяся компания заключила договоры ОСАГО. Если банкрот был членом Моторно-транспортного страхового бюро, то МТСБУ производит выплату страхового возмещения за своего участника- банкрота. Правда, в таком случае процедура может быть еще более длительной. К примеру, за обанкротившуюся в 2007 году страховую компанию "Бонус" выплаты начались лишь в апреле 2008 года.

Юристы подсказывают: чем больше "смуты" на ранних этапах, тем лучше. "Ведь при поступлении большого количества жалоб Госфинуслуг получает основания для проверки фактов, изложенных страхователями, и выдает предписание об устранении нарушений", - уверяет Ирина Дедковская. Обещание вовлечь в диалог со страховщиком представителей ГФУ вряд ли принципиально изменит судьбу компании, но точно повысит шансы клиента извлечь причитающиеся ему деньги еще до того, как могут быть отозваны лицензии и начнется муторный процесс банкротства.

При ликвидации страховщика в первую очередь выплату получают те физлица, у которых наступил страховой случай. Правда, процесс ликвидации затягивается на месяцы и даже годы, а денег банкрота точно не хватит на погашение всех его долгов.

Заключение

Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.

Не составляют особого секрета как внутренние, так и внешние проблемы отечественного рынка страховых услуг, в преломлении несовершенства российской экономики.

К числу внутренних проблем, т.е. корректируемых внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие как:

- низкая финансовая устойчивость страховщиков;

- низкий уровень профессионализма и страховой культуры;

- внутрисистемная разобщенность;

Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать следующие:

- экономические (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий финансовый потенциал страхователей и др.)

- юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.)

- политические (общеполитическая нестабильность).

Одной из самых звучных проблем является - внезапная ликвидация.

У любой организации может наступить период ликвидации и у страховой в том числе. Закон четко регламентирует ликвидацию страховых компаний. Но зачастую происходят случаи, когда банкротство страховых компаний фиктивно. И страховщики теряют свои деньги. Судебные дела тянуться годами. Кто-то удовлетворяет свои требования, а кто-то нет.

Данная ситуация вызывает массу негодований, и государство старается улучшить нормативную базу во избежание наступления такого рода ситуаций. И быть может, совсем скоро страховать мы будем все, и, не боясь.

Список литературы

Гражданский кодекс РФ ч. II.

Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ».

Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 304 с.

Петров А.А. Страховое право: Учебное пособие. - СПб.: Знание, СПбВЭСЭП, 2000. - 139 с.

Фольгенсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2009. - 284 с.

Шахов В.В. Страхование. Учебник для вузов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2007. - 311 с.

Комментарий к гражданскому кодексу РФ части второй (постатейный). Под редакцией проф. О.Н. Садикова, - М.: ИНФРА-М - НОРМА, 2006. - 800 с.

Бирючев О.И. Страхование: Пути развития. «Финансы», №12, 2000.

Сплетухов Ю.А. Место и роль государства в организации страхования в современных условиях. «Финансы», №9, 2000.

www. insuru. Ru

Размещено на Allbest.ru