Размещено на http://www.allbest.ru/

Курсовая работа

По дисциплине "Деньги, кредит, банки"

на тему

"Денежная система РФ: специфика и перспективы развития"

Омск 2008г

Содержание

• Введение
• 1. Эволюция денежной системы России
• 1.1 Чеканные монеты на Руси и в России
• 1.2 Переход России к металлическому стандарту
• 1.3 Основные денежные реформы в России
• 2. Современное устройство денежной системы Российской Федерации
• 2.1 Элементы денежной системы Российской Федерации
• 2.2 Эмиссионный процесс в РФ
• 2.3 Налично-денежное обращение в РФ
• 2.4 Безналичный оборот в России
• 2.5 Формы безналичных расчетов
• 3. Особенности денежного обращения
• 4. Платежная система и пути ее совершенствования
• 4.1 Понятие и реформирование платежной системы
• 4.2 Электронные платежи
• 4.3 Платежные системы России
• 4.4 Компьютерные и банковские системы
• Заключение
• Список литературы

Введение

Денежная система - это форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически, закрепленная национальным законодательством.

Денежные системы сформировалась с утверждением капиталистического способа производства, хотя отдельные их элементы появились в более ранний период.

Тип денежной системы зависит от того, в какой форме функционируют деньги, т.е. как товар - всеобщий эквивалент или как знак стоимости.

Целью представленной курсовой работы является определение сущности денежной системы, определение и изучение подсистем денежной системы (наличные и безналичные расчеты), изучение понятия денежного обращения и его особенностей.

Задачи курсовой работы: рассмотрение теоретических аспектов, развития денежной системы России во времени, рассмотрение специфики и перспектив развития.

Структура курсовой работы включает введение и четыре основных вопроса, позволяющих раскрыть указанную тему: "Эволюция денежной системы России", "Современное устройство денежной системы России", "Особенности денежного обращения", "Платежная система и пути ее совершенствования".

1. Эволюция денежной системы России

1.1 Развитие денежной системы России

Становление экономически зрелых денежных систем на Западе относится к ХVI--ХVII вв. В это время в России чеканились золотые, серебряные и медные монеты, но в обращении находились только медь и серебро. Счетной единицей был серебряный рубль, т.е. существовала монометаллическая система.

Вместе с тем до начала ХIХ века своего золота, серебра и меди в России было очень мало. Первые чеканные монеты из благородного металла на Руси были иностранными, а чеканка собственной монеты -- сребреника относится к Х--ХI вв., при Ярославе Мудром.

В период феодальной раздробленности удельные княжества сами чеканили свои монеты и лишь с образованием централизованного государства при правлении Ивана III была введена единая национальная денежная система с правительственной монополией чеканки монет.

В период регентства Елены Глинской (матери Ивана Грозного)1535 г. была проведена денежная реформа: введены стандарты веса оформления и соотношения денежных знаков, создан Монетный двор. Государь изображался с копьем в руке, и деньги стали называться копейными, или копейками, вместо меченых, когда на деньгах чеканился великий князь на коне с мечом в руке.

При Алексее Михайловиче с 1654 г. иностранные серебряные монеты стали перечеканиваться в русскую монету.

Активная внешняя политика Петра I привела к росту государственных расходов, покрыть которые за счет обычных доходов было невозможно, поэтому в 1698--1724 гг. был проведен ряд преобразований в денежной сфере, в том числе денежная реформа 1698--1704 гг. В итоге был уменьшен вес серебряных монет и увеличен выпуск медных. Россия перешла от серебряного монометаллизма к преимущественному обращению медных денег, главной целью которого было финансирование военных расходов.

Первыми бумажными деньгами в России были ассигнации, выпуск которых начался на основании манифеста Екатерины II от 29 декабря 1768 г. Их эмиссия осуществлялась с целью покрытия дефицита государственного бюджета и облегчения обращения тяжелой медной монеты. Ассигнации находились в обращении с 1769 по 1843 г. и были заменены банкнотами (государственными кредитными деньгами).

В 1786 г. была проведена, по сути, первая денежная реформа эпохи бумажных денег, в ходе которой были выпущены новые денежные знаки и принудительно изъяты старые. Новые ассигнации могли размениваться только на медь, а не на серебро и медь, это было ранее.

В ХIХ в., когда в развитых странах Западной Европы утвердилась эпоха металлического стандарта (золотого, серебряного или биметаллизма), в России в начале этого века была сделана попытка вернуться к серебряному монометаллизму (инициаторы М.М. Сперанский, М.А. Балугъянский, Н.С. Мордвинов). Концепция реформы была изложена в плане финансов 1810 г. Основой денежной системы должен был стать серебряный рубль, а ассигнации жали изъятию и уничтожению. Однако после отставки М.М. Сперанского и Н.С. Мордвинова министр финансов Д.А. Курьев прекратил проведение денежной реформы. Ассигнации были признаны Манифестом от 9 апреля 1812 г. законным платежным средством на всей территории империи. Вместе с тем масштабом цен оставался серебряный рубль, а курс бумажных денежных знаков по отношению к рублю устанавливался на рыночной основе.

1.2 Переход России к металлическому стандарту

К металлическому стандарту Россия перешла в конце 1930-х - начале 1940-х гг. Назначение на пост министра финансов Е.Ф. Канкрина оказало большое влияние на денежную политику, основой которой стала денежная реформа, проведенная в 1839--1843 гг.

Предпосылками этой реформы стали начавшийся в России промышленный переворот, рост производства, развитие внешнеторговых оборотов, увеличение положительного сальдо внешнеторгового баланса. К ежегодному притоку из-за рубежа золота и добавилась возросшая добыча золота и серебра в России.

Суть реформы состояла в переходе к обращению от ассигнациям к разменным на золото и серебро кредитным билетам.

Была создана денежная система, обладающая типичными для биметаллизма признаками, а именно:

* существовала свободная чеканка монет из золота и серебра;

* в законодательном порядке было закреплено стоимостное отношение между золотом и серебром;

* кредитные билеты разменивались не только на серебро, но и на золото в соотношении 103 руб. кредитными билетами на 103 руб. серебром или на 100 руб. золотом

Однако значительная эмиссия кредитных билетов на покрытие бюджетного дефицита, связанного с Крымской войной, привела к тому, что в 1854 г. правительство прекратило их свободный размен и вначале на золото, а затем на серебро -- в 1858 г. В итоге кредитные билеты превратились в неразменные бумажные деньги, а денежная система, созданная реформой Е.Ф. Канкрина (1839--1843), перестала существовать. В России длительное время обращался кредитный рубль, характерной чертой которого были резкие колебания валютного курса.

1.3 Основные денежные реформы в России

Денежная система по типу западных стран начала складываться в России лишь в ходе реформы Витте (1895-1898). Была введена золотомонетная форма золотого стандарта, присутствовавшая в России до начала войны 1914 г., обеспечившая приток иностранного капитала в страну и промышленный подъем.

Дальнейшее становление и развитие денежной системы России было прервано событиями 1917 г. Уже к 1 марта 1917 г. денежная масса в обращении увеличилась по сравнению с довоенным уровнем в 4 раза с лишним, а с ноября 1917 по июль 1921 г. денежная масса возросла в 119 раз. Было выпущено в обращение 2328,3 млрд. руб.

Переход к нэпу потребовал с целью стабилизации денежной системы проведения реформ. Было проведено две деноминации: первая в 1922 г., в ходе которой 10 тыс. руб. прежних денежных знаков обменивалось на один новый рубль; вторая -- в 1923 г., денежные знаки образца 1922 г. были обменены на новые в соотношении 100 : 1.

Была осуществлена денежная реформа 1922--1924 гг., которая началась с выпуска банковских билетов (червонцев). Госбанк получил право эмитировать червонцы для выдачи казначейству краткосрочных ссуд при условии, что они должны быть обеспечены не менее чем на 50% драгоценными металлами. Затем были выпущены казначейские билеты и проводилась чеканка разменной серебряной и медной монеты. Эмиссия совзнаков была прекращена, обмен денег производился в соотношении 1 руб. казначейских билетов за 50 тыс. руб. совзнаков образца 1923 г. В результате удалось стабилизировать цены, справиться с гиперинфляцией, однако уже к 1925 г. вновь появились признаки инфляцции, которая приобрела характер "ползучей".

После ликвидации нэпа и в результате банковских реформ конца 1920-х гг., а также и кредитной реформы 1930-1932 гг. изошла монополизация банковского дела государством: банки утратили коммерческий характер и роль самостоятельного регулятора денежного обращения.

Денежная система базировалась на денежных знаках, не разменных на золото, одним из направлений экономической политики было максимальное сжатие налично-денежного обращения.

Реформа 1947 г., как и все предыдущие, не требовали большого объема наличных денег, поскольку основная масса населения жила в сельской местности и вела натуральное хозяйство и потребность рынка в наличных деньгах была невелика в сравнении с индустриально занятыми странами.

Эта реформа носила комплексный характер. Она проводилась одновременно с отменой карточной системы в стране и конверсии ранее выпущенных займов государства. Наличные деньги обменивались на новые денежные знаки в соотношении 1 : 10.

1 марта 1950 г. было проведено повышение рубля и установлено золотое содержание (0,222168 г чистого золота) для исчисления его в отношении иностранных валют.

В 1961 г. проведена еще одна реформа, которая носила характера деноминации, новые денежные знаки были обменены на старю отношении 1 : 10. Изменилось золотое содержание рубля, оно ста исчисляться в размере 0,987412 г чистого золота.

2. Современное устройство денежной системы Российской Федерации

Современная денежная система Российской Федерации сложилась в результате ряда денежных реформ, проведенных с момента образования независимого государства. Важным этапом в ее формировании было проведение денежной реформы 1998 г.

денежный эмиссионный безналичный банковский

2.1 Элементы денежной системы Российской Федерации

Денежная система Российской Федерации состоит из следующих элементов: денежной единицы, масштаба цен, вида денег, эмиссионной системы, механизма денежно-кредитного регулирования. Национальная валютная система, обладая относительной самостоятельностью, также входит в денежную систему страны.

Официальной денежной единицей (валютой) Российской федерации, согласно Федеральному закону "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", является рубль, состоящий из 100 коп. Введение на территории России других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов запрещаются. Официальное соотношение между рублем и золотом или другими драгоценными металлами не устанавливается. Виды денег -- банкноты (банковские билеты) и монеты Банка России. Они являются единственным законным средством платежа на территории России, и их подделка и незаконное изготовление преследуется по закону. Банкноты и монета обязательны к приему по нарицательной стоимости при всех видов платежей, для зачисления на счета, по вкладам и для перевода на всей территории Российской Федерации. Они являются безусловным обязательствами Банка России и обеспечиваются всеми его активами.

После проведения деноминации (укрупнения масштаба цен) с 1 января 1998 г. в обращении находятся банкноты достоинством 10, 50, 100, 500, 1000 и 5000 руб., а также монеты достоинством 1, 2, 5, 10 руб. и 1, 5, 10 и 50 коп. Удельный вес отдельных купюр в общей сумме банкнот и в общем их количестве показан в таблице 1:

Номинал	Уд.вес отд.купюр в общей сумме банкнот	Уд.вес отд.купюр в общем количестве банкнот
10	1	18
50	6	21
100	21	15
500	55	18
1000	15	3
5000	2	4

2.2 Эмиссионный процесс в РФ

За Центральным банком РФ закреплено исключительное право осуществлять эмиссию наличных денег, организацию их обращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерации.

Совет директоров Банка России принимает решение о выпуске в обращение новых банкнот и монет и об изъятии старых, утверждает номиналы и образцы новых денежных знаков. При этом описание новых денежных знаков публикуется в средствах массовой информации. Решение по этим вопросам направляется в Правительство РФ в поряд предварительного информирования.

Коммерческие банки также участвуют в эмиссионном процессе. Они выпускают безналичные деньги в процессе кредитования, а при погашении ссуды происходит изъятие денег из оборота.

В Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" установлены правовые основы функционирования денежной системы РФ, задачи, функции и полномочия Банка России в организации денежного обращения.

В России, как и во всех странах, налично-денежный оборот значительно меньше безналичного (табл. 2).

Структура денежной массы на начало года

Год	Денежная масса (М2), млрд.руб.	в том числе
		Наличные деньги	Безналичные деньги
		М0, всего	Уд.вес в %	Всего	Уд.вес в %
2003	2134,5	763,2	35,8	1371,2	64,2
2004	3212,7	1147,0	35,7	2065,6	64,3
2005	4363,3	1534,8	35,2	2828,5	64,8

Приведенные данные свидетельствуют о том, что идет медленное снижение доли наличных денег в обращении и рост безналичных средств, однако доля наличных денег в обращении и рост безналичных средств, однако доля наличных денег остается на много выше, чем в экономически развитых странах, где она составляет 10-20%. Вместе с тем присутствие наличных денег необходимо, поскольку они обслуживают розничную торговлю, получение и расход большей части денежных доходов населения.

2.3 Налично-денежное обращение в РФ

Организацию налично-денежного обращения осуществляет Центральный банк Российской Федерации, это одна из его основных функций. Она включает:

· прогнозирование и организацию производства, перевозку и хранение банкнот и монет, создание их резервных фондов;

· установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций;

· установление признаков платежеспособности денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот и монет, а также их уничтожение;

· определение порядка ведения кассовых операций для кредитных организаций.

Центральный банк РФ осуществляет межбанковские расчеты через свои учреждения. В его систему входят центральный аппарат, территориальные учреждения.

По состоянию на 1 января 2004 г. участниками платежной системы России были 1139 учреждений Банка России (головных расчетно-кассовых центров и расчетно-кассовый центров), 1331 кредитная организация (в том числе 46 расчетных небанковских кредитных организаций), 3219 филиалов кредитных организаций. Кроме того, расчетное обслуживание клиентов осуществляли 7408 дополнительных офисов кредитных организаций (филиалов).

Кассовое обслуживание -- одна из важнейших функций банков. Банк является начальным и конечным пунктом движения денег, обеспечивающих товарообмен. Наличные деньги попадают в сферу обращения из банка в форме выплаты заработной платы или других расчетов наличными и возвращаются в банк в виде выручки. Сфера денежного обращения подлежит регулированию и жесткой регламентации со стороны государства, основные аспекты которых за креплены законодательно ("Порядок ведения кассовых операций"). Согласно этому Порядку банковская система является не только организатором наличного обращения, но и контролером данного процесса.

Зачисление денежной выручки на счета в банке и выдача наличных средств на различные цели определяются как кассовые операции, которые по балансовому результату и назначению делятся на приходные и расходные. Каждому предприятию определяется предельная величина наличных средств в кассе -- лимит остатка кассы и норма расходования наличных денег из выручки. Эти кассовые нормативы позволяют рационально организовать денежное обращение, исключить встречные перевозки денег и обеспечить своевременные расчеты наличными. Одновременно с нормативами банк утверждает порядок и срок сдачи выручки в банк данного предприятия.

Основным принципом организации денежного оборота является целевое использование наличных денежных средств. Структура приходных и расходных кассовых операций фиксируется в банковской ведомости "Учет кассовых операций", которая ведется всеми банками независимо от объема кассовых операций. Центральным банком РФ установлена пятидневная отчетность по этой ведомости, что позволяет ему определить эмиссионный результат и выработать эмиссионную политику на перспективу.

Расчеты между коммерческими, кооперативными банками другим и кредитным и учреждениями производятся расчетно-кассовыми центрами (РКЦ) Центрального банка РФ, организованными местах нахождения учреждений банков. Имеются и межрайонные РКЦ.

Для осуществления расчетов каждому учреждению банка в РКЦ открывается корреспондентский счет на соответствующем балансовом счете.

Центральный банк РФ и его территориальные управления через РКЦ осуществляют эмиссионно-кассовое обслуживание и эмиссионно-кассовые операции. В РКЦ имеются оборотные кассы по приему и выдаче наличных денег и резервные фонды. Характерной особенностью формирования кассовых ресурсов РКЦ является возможность привлечения денежных средств из денежных хранилищ (резервных фондов), что, по сути, представляет собой не просто возврат обращение за счет собранной накануне выручки, а привлечение дополнительных денежных ресурсов -- эмиссию. Если кассовых поступлений недостаточно, банк может пополнить кассовые ресурсы, получив наличные деньги в РКЦ по денежному чеку. Если же кассовые поступления банка превышают его расход и лимит остатка кассы, определенный РКЦ, то излишки возвращаются в РКЦ. Недостатки ресурсов РКЦ пополняются только за счет перечисления средств резервных фондов РКЦ по специальному разрешению Центра банка РФ. Такой порядок распоряжения резервными фондами является частью централизованного регулирования денежного оборота.

2.4 Безналичный оборот в России

Безналичный платежный оборот России составляет около 60%, а в экономически развитых странах - до 90%. Безналичный платежный оборот осуществляется в виде записей по счетам плательщиков и получателей денежных средств или путем зачетов взаимных требований. Именно широкое развитие безналичных расчетов обусловило необходимость установления связей между банками и превращения их в банковскую систему.

На Центральный банк РФ как главный регулирующий орган платежной системы возложены обязанности установления правил, сроков и стандартов осуществления расчетов с соблюдением следующих принципов их организации.

1. Соблюдение правового режима осуществления расчетов и платежей. В Российской Федерации он сложился к середине 1990-х гг. и включает соответствующие нормы гражданского законодательства отдельные федеральные законы и подзаконные акты.

2. Осуществление расчетов по банковским счетам, которые должны быть у получателя (поставщика) и плательщика для расчетного обслуживания заключается договор банковского счета между клиентом и банком, а банки и другие кредитные учреждения открывают корреспондентские счета друг у друга для проведения рас четов между собой.

3. Обеспечение ликвидности и платежеспособности участников расчетных отношений как необходимых условий своевременного выполнения долговых обязательств.

4. Наличие согласия (акцепта) плательщика на платеж. Механизмом реализации этого принципа является оформление соответствующего платежного документа -- чека, векселя, платежного поручения или специального акцепта документов -- платежных требований-поручений, платежных требований, переводных векселей, выписанных получателем средств.

5. Соблюдение срочности платежа. Этот принцип относится не только к периоду оплаты счетов за товары и услуги, но и ко времени выполнения расчетных операций банками

6. Контроль субъектов расчетных отношений за своевременностью и правильностью совершения расчетов. С этим принципом тесно связан принцип имущественной ответственности за соблюдение договорных условий в форме возмещения убытков, уплаты штрафа, пени и т.п. в случае нарушения договорных обязательств.

2.5 Формы безналичных расчетов

Выбор тех или иных форм безналичных расчетов зависит от уровня экономического развития страны. Самой распространенной формой безналичных расчетов в России в настоящее время являются платежные поручения: с их помощью ведутся расчеты с поставщиками и подрядчиками в случае предоплаты, с органами Страхового и Пенсионного фондов, при налоговых и иных платежах.

Недостаточно распространена аккредитивная форма расчетов, ее удельный вес невелик. Согласно законам Российской Федерации при расчетах как с физическими, так и юридическими лицами могут применяться чеки, но не допускаются расчеты чеками между физическими лицами.

Относительно новыми для России являются расчеты платежными требованиями-поручениями. В СССР особенно широко применялись и существуют сейчас расчеты путем зачета взаимных требований. В настоящее время эти расчеты могут осуществляться через клиринговые палаты (центры).

До 1992 г. широко использовалась акцептная форма расчетов. Однако она имеет существенный недостаток, поскольку не гарантирует поставщику получение оплаты. В 1992 г. было введено Положение о безналичных расчетах, согласно которому платежными требованиями были отменены. Вместе с тем эти платежные документы могут быть использованы с согласия сторон.

Правила, формы, сроки и стандарты безналичных расчетов устанавливает Центральный банк РФ. Исходя из законодательства общий срок безналичных расчетов не должен превышать пяти операционных дней в пределах Российской Федерации и двух операционных дней в пределах ее субъекта.

Указанием Центрального банка "О введении новых форм расчетных документов" от 3 декабря 1997 г. № 51-У установлено, что платежное требование, платежные требования-поручения, заявления на аккредитив, инкассовые поручения (распоряжения), применяемые при безналичных расчетах в Российской Федерации, начиная с января 1998 г. должны оформляться на бланках Общероссийского классификатора управленческой документации ОК 011-98 (класс "Унифицированная система банковской документации"). За нарушение правил расчетных операций банки, предприятия, учреждения, организации и граждане несут ответственность в соответствии с действующим законодательством.

О состоянии платежной системы России можно судить по данным годового отчета Банка России за 2003 г. Безналичные платежи, проведенные платежной системой Банка России, составили 48,1% общего количества платежей и 59,3% общего объема платежей. Продолжалась тенденция роста использования электронных технологий, с применением которых проведено 77,5% общего количества и 90,6 общего объема (в 2002 г. -- соответственно 72,3 и 84,0%).

Основным платежным инструментом являются платежные поручения, удельный вес которых в проведенных платежах состав 77,9% их общего количества и 90,6% общего объема (в 2002 г., соответственно 77,1 и 90,6%).

Преобладание этой формы расчетов обусловлено ее широким применением при расчетах по хозяйственным сделкам (платежам за товары и услуги), по операциям нетоварного характера, в основном при перечислении налогов, сборов и иных обязательных платежей в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды, а также большим распространением электронных платежей, осуществляемых преимущественно на основании платежных поручений.

Продолжилась тенденция активного использования в банковских услуг платежных карт, эмиссию и/или эквайринг которых осуществляли 698 кредитных организаций, при этом как и в предыдущие годы операции по снятию наличных денег преобладали над безналичными платежами с использованием карт, их соотношение составило 90 и 10%. Следует ожидать изменения этого соотношения в пользу безналичных расчетов, поскольку кредитные организации начали предоставлять своим клиентам такие виды услуга как оплата таможенных пошлин, коммунальных услуг, услуг мобильной связи и выдача потребительских кредитов. Кроме того, количество организаций, принимающих к оплате платежные карты, увеличилось только за один год на 32,0%, составив 64,8 тыс.

3. Особенности денежного обращения

Кризисное состояние экономики при переходе к рынку, высокие темпы инфляции и проведение монетарной политики привели к расстройству денежной системы России.

Инфляционные процессы возникли в российской экономике еще в послевоенный период в связи с резким падением эффективности производства. Попытки реформирования экономики заканчивались очередным повышением цен и обесцениванием рубля. Внутренний государственный долг превысил всю денежную массу. Государство не располагало товарной массой для обеспечения выпущенной в Оборот денежной массы. Начало 1993 г. Россия встретила в условиях жестких инфляционных процессов.

Отказ от государственного регулирования цен в январе 1992 г. вместо ожидаемого равновесия привел к гиперинфляции -- средне месячные темпы прироста потребительских цен составили 31,2%.

Многофакторный характер инфляции обусловил наличие двух ее видов инфляции спроса и инфляции издержек.

Одним из основных направлений денежной политики в этот период были сужение эмиссии, ограничение предложения денег и подавление платежеспособного спроса массового потребителя, что привело к нарастанию дефицита денежной массы.

Все это сопровождалось рядом негативных явлений.

1. Расстройством функции обращения национальной валюты: расширились процессы эмиссии псевдоплатежных средств (псевдоденег) происходила долларизация денежного обращения и сбережений. Наполнение хозяйственного оборота платежно-расчетными суррогатами -- платежными сертификатами, вексельными обязательствами, налоговыми освобождениями и т.п. -- носило стихийный характер, что снижало роль Центрального банка РФ в регулировании денежного обращения в стране. Кроме того, ЦБ РФ в этих условиях терял эмиссионный доход, который переходил в распоряжение различных коммерческих структур. Вместе с тем замещение рубленой массы иностранной валютой означает, что этот доход достается также эмиссионным центрам соответствующих стран.

Одновременно происходила утечка российской валюты с традиционных рынков стран СНГ, кредитные отношения с которыми значительно сократились и к 1997 г. составили лишь 0,5% в общем. В итоге снижался спрос на национальную валюту России, что обостряло проблему введения конвертируемости рубля.

2. Расстройством платежно-расчетной системы в процессе проведения реформ, а также заменой старой системы, рассчитанной обслуживание потребностей централизованной плановой экономики, на новую.

К началу 1997 г. массовые неплатежи составили более 170% годового ВВП. В структуре суммарной просроченной задолженности доля которой была равна половине суммарной задолженности по обязательствам, 96,6% приходилось на кредиторскую задолженность поставщикам, бюджету и т.д., а 4,4% -- по кредитам банков и займам

Значительное влияние на расстройство платежно-расчетной системы оказывали бартерные сделки, в результате которых бюджет страны недополучал десятки триллионов неденоминированных рублей. К этому следует добавить внебанковский оборот, основу которого составляет так называемая "теневая" экономика. Все это приводит к нарастанию потребности в денежных средствах организованного оборота.

Уровень официальной монетаризации ВВП в России оценивался лишь в 15--16%, а в экономически развитых странах -- 60--80%, что ограничивало возможности платежной базы России для расчетов с бюджетом по налогам.

З. Расстройством функции национальной валюты как средства сбережения, которое обусловлено тем, что преобладающая часть денежной массы (как наличной, так и безналичной) представляет собой средства текущего оборота, а функцию сбережений долгосрочного характера выполняет доллар.

Лишь за 1995--1996 гг. прирост наличной иностранной валюты у физических лиц составил более 25 млрд. долл. Для сравнения: в 2004 г. было продано физическим лицам и выдано конверсии 2897,7 млн. долл. США.

Для современной экономики характерны высокий рост ВВП (7,3% в 2003 г. и 7,1% в 2004 г.), рост реальных доходов населения, оживление инвестиционной активности, сильный платежный баланс и рекордное увеличение золотовалютных резервов страны. В 2003 г. Правительству РФ и Банку России впервые удалось обеспечить соответствие фактического уровня установленному на этот год ориентиру (12%). Снижение инфляции происходило на фоне номинального укрепления национальной валюты относительно доллара США и укрепление реального эффективного курса рубля в условиях сильного платежного баланса.

Вместе с тем усиление платежного баланса и массированный приток иностранной валюты значительно осложняли проведение денежной политики Центрального банка. Рост предложения иностранной валюты вследствие притока капитала оказывал давление на курс национальной валюты. В этих условиях Банк России, стремясь снизить скорость укрепления реального эффективного курса рубля в целях защиты конкурентоспособности отечественных товаропроизводителей, наращивал золотовалютные резервы, что приводило к ускоренному увеличению рублевой денежной массы. Необходимость сдерживания скорости наращивания денежного предложения требовала ужесточения денежной политики.

Банк России, исходя из предварительных расчетов состояния платежного баланса страны, проекта федерального бюджета на 2005 г. и других факторов, воздействующих на инфляцию, считает возможным принять в качестве цели денежно-кредитной политики на 2005 г. ограничение прироста потребительских цен в пределах 7,5--8,5%.

4. Платежная система и пути ее совершенствования

4.1 Понятие и реформирование платежной системы

Изменение объема денежной массы в обращении и состояние денежного обращения в целом во многом зависят от уровня развития платежной системы.

Платежная система любой страны должна обеспечивать обращение денег между экономическими агентами с целью выполнения своевременных и в полном объеме платежных обязательств.

Платежная система -- это совокупность инструментов и методов, которые применяются в хозяйстве для перевода денег и осуществления расчетов между юридическими и физическими лицами. Она находится под общим руководством ЦБ РФ, который в соответствии с законодательством обеспечивает ее эффективность, стабильность, надежность и безопасность.

Реформирование платежной системы в России началось в 1992 г. путем внедрения новых форм расчетов и совершенствования банковских технологий: внедрялись новые формы передачи информации в учреждения Банка России, осуществлялись экспериментальные проекты по электронным платежам.

Деятельность Банка России в 2005г. и в последующие годы в области платежных систем и расчетов, как и ранее, будет направлена на обеспечение условий для развития экономической активности и поддержание финансовой стабильности в стране, а также проведение денежно-кредитной политики. Будут продолжены работы построению системы валовых расчетов в режиме реального времени, развитию инструментов, процедур и форм безналичных расчетов, в том числе использованию в расчетах платежных карт на основе применения современных информационных технологий.

Банк России планирует обеспечить внедрение в практику решений по расширению сферы применения расчетных документов в электронной форме при осуществлении безналичных расчетов.

4.2 Электронные платежи

К началу ХХ в. электронные системы перевода финансовых средств, по расчетам американских специалистов станут преобладающими, хотя даже в экономически развитых странах элементы применения электроники в банковском деле стали складываться в электронные системы платежей лишь с конца 1970-х гг.

Электронные системы платежей (электронная система банковских услуг, электронные деньги и т.п.) означают все виды компьютерных банковских технологий. Речь идет о деньгах на счетах в компьютерной памяти. В более широком понимании -- это деньги в виде электронных записей в банке (банковском компьютере); распоряжение ими производится с помощью специального электронного устройства.

Электронные деньги выполняют следующие функции: трансферта средств; проведения операций; генерирования информации для ведения учета. Преимущества электронных систем платежей очевидны: они позволяют совершать мгновенную верификацию и перевод средств, сокращая применение дорогостоящей бумажной документации.

Электронные деньги дадут возможность сэкономить на издержках кредитно-денежного обращения, повысить качество и расширить спектр банковских услуг, что особенно актуально для России. Кроме того, можно будет сократить наличную денежную массу, ускорить оборот безналичной денежной массы; упорядочить кредитование и налогообложение, о чем свидетельствует мировой опыт.

Банк России разработал стратегию развития платежной системы страны. Мероприятия по ее реализации включают создание системы расчетов в режиме реального времени, т.е. переход на качественно новый уровень передачи банковской информации, развитие негосударственных расчетных и клиринговых систем; разработку систем стандартизации и сертификации технологий; создание условий для внедрения расчетов платежными (пластиковыми) карточками.

Проводится работа по создаю современной автоматизированной системы расчетов, работающей в режиме реального времени. Цель модернизации платежной системы - существенное ускорение оборачиваемости денежных средств и расширение рамок ее работы до 16-20 ч. Переход к работе в режиме реального времени -- ключевой момент в развитии платежной системы, поскольку это означает, что время, необходимое проведения всех процедур по передаче банковской информации между кредитными организациями и ее проверки, будет измеряться секундами, а момент списания средств со счета плательщика будет совпадать с моментом их зачисления на счет получателя. Создание системы расчетов в режиме реального времени предполагает‚ что в ближайшем будущем не только Банк России, но и кредитные организации должны будут отказаться от бумажных носителей первичной информации и перейти к работе с электронными документами. Платежи в режиме реального времени будут основываться на развертывании телекоммуникационной сети Банка России.

Одной из главных целей реформы платежной системы является сокращение денег в обращении и увеличение доли безналичного оборота. ЦБ РФ будет проводить работу по созданию условий для внедрения расчетов платежными картами и осуществлять методологическое руководство системой расчетов и ее регулирование.

4.3 Платежные системы России

К платежным системам России на основе банковских карточек в настоящее время относятся SТВ Card, Union Card, Visa и систему "Золотая корона". Кроме них в России функционирует много локальных систем, которые успешно развиваются.

К первой общероссийской системе, созданной на основе пластиковых карточек, можно отнести SТВ Card, которая была организована в 1992 г. Учредителями ее являются АКВ "Столичный", Московский банк Сбербанка России, Земельный банк, АО "Инкахран" и АО "STB KARD". Членами этой системы являются около 130 банков, однако принимаются SТВ Card преимущественно в Москве, а также в ряде крупных российских городов (около 25). Карточка SТВ Card в основном рублевая дебетовая, допускается производить несколько счетов на одну карточку, в том числе валютные. Есть два вида карточек SТВ Card: серебряная (Classic) и золотая (Gold). Кроме внешнего вида, они отличаются системными отграничениями на сумму снятия наличных, допустимыми дневными лимитами покупок и пр.

В 1993 г. была учреждена процессинговая компания Union Card Учредителями выступили Инкомбанк и Автобанк, причем последний является расчетным банком Union Card-системы. Всего в первом полугодии 1997 г. в системе принимали участие 450 банков, из которых более половины - московские. В Москве участниками системы принадлежит 295 банкоматов, в регионах - 272. К началу 1997 г., по данным Union Card, в обращении находилось более 800 тыс. карточек, из них в Москве -- свыше 350 тыс.

Система "Золотая корона" была создана в 1994 г. в Новосибирске Сибирским торговым банком (СТВ) и Центром биржевой финансовой информации (ныне Центр финансовых технологии - ЦФТ) в качестве межрегиональной платежной системы. В настоящее время в этой системе в качестве расчетных выступают крупные московские банки, а технологическую и программную поддержку проектов осуществляет ЦФТ.

В начале 1997 г. в Российской межбанковской системе расчетов по микропроцессорным карточкам "Золотая корона участвовало 120 банков, имелось 70 банкоматов, 4500 терминалов, 222 тыс.карточек в обращении. Карточки "Золотая корона" применяются более чем в 50 городах Сибири и средней полосы России, имеются пункты обслуживания в Москве и Санкт-Петербурге. Ежемесячный оборот составил 230 млрд. руб., осуществлялось 436 тыс. операций в месяц, из них 95% -- на предприятиях торговли и сервиса.

4.4 Компьютерные и банковские системы

В последнее время в России все большее распространение получают компьютерные с типа Интернет, Факснет, Фидонет, а также специальные банковские системы СВИФТ и REUTER, которые давно уже используются на Западе не только как средство передачи информации, но и в коммерческих целях, в том числе для расчетов.

СВИФТ (SWIFT -- Sociгty for Worldwide Financial Telecommunication -- Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций) может использоваться для платежей во внутреннем обороте, но преобладают платежи за границу. Выполнением платежных инструкций занимаются банки-корреспонденты -- участники этой системы.

Зарождение сети Интернет началось более 20 лет назад в США. Сегодня уже более 60 млн. компьютеров имеют доступ в Интернет. Информация в Интернете сосредоточивается на серверах -- мощных компьютерах, на которых находятся необходимое программное обеспечение для того, чтобы его видели другие компьютеры сети, и значительные и информационные ресурсы, доступные всем пользователям других компьютеров в свободном или параллельном режимах.

Интернет дает возможность вести телефонные переговоры через соответствующее программное обеспечение и микрофон, осуществлять акции купли-продажи различных товаров и услуг, банковские операции, следить за ходом торгов на различных биржах в реальном времени.

Интернет -- это и глобальный справочник товаров. А его развитые поисковые системы позволяют найти текстовую и видовую информацию по определенным направлениям, выбранным пользователем, проводить телеконференции по интересам.

Традиционные банки по мере развития сети Интернет могут лишиться своих лучших клиентов, если они не намерены вести эффективную конкурентную борьбу в новом электронном мире. В электронной торговле они могут выступать в качестве "доверенной третьей стороны".

Банки экономически развитых стран активно участвуют в реализации проектов по использованию в сети Интернет электронных денег. Особый интерес в этом направлении проявляют в Европе. Банки, брокерские и страховые фирмы и прочие финансовые организации сфокусировали свое внимание на использовании сети Интернет как канала маркетинга, коммуникаций, низкозатратного механизма доставки продуктов и услуг, проведения операций в режиме реального времени. Идет развитие электронного шопинга. Британская организация по исследованию рынков Datamonitor прогнозировала к 2001 г. увеличение числа клиентов в сфере банкинга в режиме реального времени только в одной Западной Европе до 8 млн. (на 75% ежегодно).

Однако оптимистические прогнозы относительно роста сделок через систему Интернет могут оправдаться лишь в том случае, если удастся разрешить сомнения пользователей этой системы относительно безопасности платежных операций. Данная проблема может быть решена с помощью электронных денег. Электронные средства имеют форму файла и в таком виде могут передаваться по сети. В настоящее время так называемая система Digi Cash внедряется банком Mark Twain Bank в США, Мегita Ваnk в Финляндии и Deutsch Bank в Германии. Разработчика данной системы стремятся внедрить общепринятое средство платежа, обладающее всеми качествами наличных денег, включая анонимность клиента. Концепцией разработчиков предусмотрено, чтобы клиенты держали в банке эмитента два счета: обычный жиросчет и счет для электронных денег. Вклады на счетах электронных денег образуются за счет перечисления денег с жиросчета. Клиент на своем персональном компьютере с помощью специальной компьютерной программы создает электронные монеты с произвольным номером серии и затем отсылает их для валидации в свой банк. Банк подписывает монеты и возвращает их клиенту, который оплачивает ими через сеть товары и услуги продавцов. Продавец, в свою очередь, переводит эти "киберденьги" в свой банк, который отправляет их на Digi Cash для верификации (проверки), поскольку электронные деньги легко скопировать. После того как Digi Cash на основании серийных номеров проверит, не использовались ли эти деньги раньше, продавец может отправлять товар клиенту.

Фирма Digi Cash приступила к широкомасштабному эксперименту по использованию цифровых денег в сети Интернет в октября 1994 г. Она объявила новую валюту -- кибербаксы - деньгами Интернета. Объявленные виртуальные деньги не имели и не имеют никаких средств конвертации в реальные деньги, тем не менее в системе торгуют реальными товарами. Эксперимент был оценен разработчиками как удачный, и в середине 1996 г. регистрация новых участников этой системе достигла 30 тыс. Около 100 из них оформились в на стоящие кибермагазины. Более 700 тыс. покупателей мира уже яме ют так называемый электронный бумажник и могут произвести покупки в Нью-Йорке, Японии и других странах.

Заключение

Правовые основы функционирования денежной системы в России определены Федеральным законом № 86-ФЗ "О центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10 июля 2002г. (в ред. от 26.04.2007г.)

На Банк России возложена организация наличного денежного обращения и безналичных расчетов, он координирует, регулирует и лицензирует расчетные, в том числе и клиринговые системы, стандарты осуществления безналичных расчетов. Официальной денежной единицей в России является рубль, официальное соотношение между рублем и золотом или другими драгоценными металлами не устанавливается, исключительное право выпуска наличных денег, право организации обращения и изъятия из обращения на территории РФ принадлежит ЦБ. Видами денег, имеющими платежную законную силу, являются банковские билеты (банкноты) и металлические монеты.

ЦБ несет ответственность за планирование объемов производства денежных знаков. В целях организации наличного денежного обращения на него возложены следующие функции:

1. Прогнозирование и организация выпуска банкнот и монет.

2. Создание резервных фондов банкнот и монет.

3. Определение правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег.

4. Установление признаков платежности денежных знаков и порядка замены и уничтожения денежных знаков и т.д.

Основные направления экономической политики, в том числе денежно-кредитной разрабатываются Правительством РФ совместно с ЦБ РФ.

Список литературы

1. Федеральный закон №86-ФЗ "О центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10 июля 2002г. (в ред. от 26.04.2007г.)

2. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2005.

3. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Н.М.Зеленкова, Л.Т. Литвиненко / Под ред. проф. Е.Ф.Жукова. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 703 с.

4. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Э.И. Лаврушин. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 652 с.

5. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов / Под ред. проф. Щегорцова В.А - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. - 684 с.

Размещено на Allbest.ru