Страхование предпринимательских рисков

- по оказанию услуг в социальной сфере (медицина, образование, спорт, туризм, отдых, культура).

При всех различиях в указанных типах предпринимательства у них имеется общее в экономических процессах (основах) создания «своего дела», непосредственном осуществлении деятельности в избранной области (производстве товаров, выполнении работ или оказании разного рода услуг, в организации и управлении производственными, экономическими процессами, финансами), получении прибыли и совершенствовании и/или расширении «дела». Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. - М.: Статут, 2009. - С. 492.

Исходя из указанного выше определения понятия предпринимательская деятельность не исчерпывается получением прибыли только непосредственно от «своего дела». В предпринимательскую деятельность, например, группы предпринимателей, создавших успешно работающую фирму, включается и самостоятельная (без постороннего вмешательства, принуждения) на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом фирмы вне «своего дела». Эти лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей (в данном случае в качестве юридического лица), могут пользоваться частью имущества фирмы в целях систематического получения прибыли, участвуя уже в других предпринимательских структурах, проектах. Например, они могут быть соучредителями при создании нового перспективного предприятия (внося денежные средства или материальные активы в уставный капитал) или участвовать своим имуществом в совместной деятельности с другим юридическим (физическим) лицом; в реализации того или иного эффективного проекта; в приобретении высоколиквидных акций и т.п.

Из сказанного можно определить, что относится к предметам страхования предпринимательской деятельности. К ним, в частности, относятся:

- имущество фирмы, предприятия, организации, индивидуального предпринимателя, сформированное в процессах создания (учреждения) и функционирования предпринимательской структуры;

- гражданская ответственность предпринимателя за несвоевременный или неполный возврат кредитов (с процентами), займов, за непогашение обязательств и невыплату процентов по выпущенным облигациям, дивидендов по привилегированным акциям, использованным в качестве источника инвестиций при создании предпринимательской структуры;

- инновационные проекты и/или их конечные результаты;

- работоспособность элементов и систем производства в целом и/или убытки от остановок производства;

- гражданская ответственность предпринимателя, возникающая вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих (других) лиц в результате производственной, любой иной деятельности, произошедших при этом аварий, вредных выбросов и т.п.;

- гражданская ответственность предпринимателя за невыполнение им договорных обязательств по оплате поставленных товаров, выполненных работ, оказанных услуг перед производителями, исполнителями, продавцами;

- снижение объема продаж, дополнительные расходы и убытки от собственной предпринимательской деятельности, включая убытки от внереализационных операций (например, от изменения курсовых разниц по валютным счетам и операциям с иностранной валютой;

- исполнения обязательств по выданным другим лицам поручительствам и гарантиям);

- инвестиции в другие предпринимательские структуры, их проекты, акции, облигации, в государственные и муниципальные ценные бумаги.

Объектами страхования предпринимательской деятельности являются имущественные интересы, связанные с материальными, денежными ресурсами и доходами от этой деятельности, подвергающимися воздействию опасных, неблагоприятных событий (страховых случаев), которые наносят предпринимателям убытки и обусловливают их потребность в дополнительных источниках средств для возмещения ущерба. Крюков В.П. Очерки по страховому праву. - М., 2002. - С. 215.

Виды страхования предпринимательской деятельности в основном соответствуют названию предметов страхования или последствий страховых событий.

Значительная часть имущественных интересов предпринимателей обеспечивается страховой защитой ряда традиционных видов страхования. Например, страхованием имущества юридических, физических лиц, занятых предпринимательской деятельностью, страхованием транспортных средств и грузов. Поэтому при страховании предпринимательских рисков эти виды имущества предпринимателей не учитываются как предметы страхования.

В качестве предметов страхования предпринимательских рисков в части продаваемого предпринимателем имущества остаются:

- товары (не подлежащие страхованию в качестве грузов);

- выполненные работы, оказанные услуги;

- неиспользуемые материальные, топливно-энергетические ресурсы, оборудование;

- нематериальные активы и ценные бумаги.

К предметам же страхования предпринимательских рисков относятся денежные средства, хранящиеся на депозитных вкладах и на различных счетах в банках, а также выданные кредиты - для банковских учреждений.

В соответствии с этими предметами страхования могут быть выделены следующие виды страхования предпринимательских рисков:

- страхование убытков по сделкам продажи товаров, работ, услуг, иного имущества предпринимателя;

- страхование предпринимателем срочных депозитных вкладов и денег на счетах в банках;

- страхование банком непогашения кредита заемщиком средств.

Страхование ответственности также относится к самостоятельной подотрасли имущественного страхования.

Необходимо отметить, что правовая норма ч. 1 ст. 932 ГК РФ неоправданно сужает круг рисков ответственности за нарушение договора, поскольку допускается страхование таких рисков лишь в случаях, предусмотренных законом. Практически получается, что количество таких случаев крайне ограничено, так как законов, содержащих норму обязательного страхования ответственности за нарушение договора, на сегодняшний день - не более двух-трех. В частности, в соответствии с ч. 2 ст. 587 ГК РФ предусматривается страхование ответственности плательщика ренты перед ее получателем. Поэтому остаются вне правового обеспечения как страхование указанной выше ответственности предпринимателя за несвоевременный и/или неполный возврат кредита (с процентами), за непогашение обязательств и невыплату процентов по облигациям, дивидендов по привилегированным акциям, так и ответственности предпринимателя за нарушение договорных обязательств перед своими поставщиками товаров, материальных, топливно-энергетических ресурсов, оборудования, исполнителями работ, услуг.

К следующему виду страхования предпринимательских рисков необходимо отнести «страхование инноваций». Объектами страхования инноваций должны быть лишь имущественные интересы предпринимателя, связанные с убытками в виде потерь прибыли и непокрытых затрат в результате остановки производства (иного вида деятельности) из-за выявившихся случайных конструктивных, технологических упущений, недоработок в том или ином виде осваиваемой новой сложной техники, технологии либо нового продукта производства. Затраты на конструкторскую, технологическую доработку новшества собственными силами предпринимателя-страхователя также должны покрываться данным видом страхования.

Гибель, повреждение новых видов техники (в результате стихийных бедствий, пожара, взрыва, аварии и других неблагоприятных событий, не зависящих от этой техники), неисправности, поломки ее при работе с квалифицированным обслуживающим персоналом или брак, полученный при ее использовании вследствие событий, являющихся страховыми, относятся к страхованию технических рисков (гл. 10).

Страхование работоспособности элементов и/или систем производства в целом в действующей зарубежной и отечественной практике страхования именуется обычно «страхованием от перерывов (остановок) производства». Очевидно, имеет смысл оставить такое наименование вида страхования предпринимательских рисков.

В состав видов страхования предпринимательских рисков должны включаться также:

- страхование рисков снижения объема продаж, дополнительных расходов и прочих убытков от предпринимательской деятельности;

- страхование инвестиций в другие предпринимательские структуры, корпоративные, государственные и муниципальные ценные бумаги.

Основные финансовые результаты предпринимательской деятельности (выручка - объем продаж, издержки производства и обращения, прибыль) и финансовые ресурсы предпринимательской структуры, естественно, взаимосвязаны и взаимозависимы, но как экономические понятия не идентичны. Поэтому можно считать, что состав видов страхования предпринимательских рисков включает как виды страхования рисков убытков от непосредственных процессов движения денежных средств (получения, использования, хранения или накопления), так и виды страхования рисков убытков от производственных, экономических процессов предпринимательской деятельности.

Указанные выше риски причинения различных убытков, потери доходов вследствие безработицы физических лиц, их судебные расходы, утрату денежных вкладов в банках целесообразно выделить в отдельные виды страхования финансовых рисков физических лиц.

Определенная часть юридических лиц также не занимается предпринимательской деятельностью (некоммерческие организации, учреждения), но для них защита от финансовых рисков не менее актуальна, чем для физических лиц. Поэтому представляется целесообразным выделение отдельной подотрасли имущественного страхования - страхование непредпринимательских финансовых рисков (юридических и физических лиц).

В связи с этими предложениями важно определить, что представляют собой финансовый и предпринимательский риски.Степанов И. Опыт теории страхового договора. - Казань: Тип. Университета, 1875. ? С. 422.

Финансовый риск - это потенциально возможное (вероятностное), случайное событие, воздействующее на процессы получения, целевого использования расчетов, хранения или накопления денежных средств юридических, физических лиц и причиняющее им убытки, потерю доходов, дополнительные расходы, для возмещения которых проводится страхование.

Предпринимательский риск - это потенциально возможное, случайное событие, результатом воздействия которого, на материальные, денежные ресурсы, производственные, экономические процессы предпринимательской деятельности являются убытки, дополнительные расходы, уменьшение получаемых доходов, прибыли, обусловливающие необходимость страхования с целью возмещения причиненного событием ущерба.

Страхование предпринимательских рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю при наступлении страховых событий (случаев), воздействующих на материальные, денежные ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих убытки, потери дохода и дополнительные расходы предпринимателю.

Субъектами страхования предпринимательских рисков являются страхователь и страховщик. Страхователем может быть юридическое или физическое лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу (ст. 933 ГК РФ).

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933).

При страховании непредпринимательских финансовых рисков страхователями могут быть юридические и физические лица, не занимающиеся предпринимательской деятельностью.

Страховщиком, как и по другим видам страхования, является юридическое лицо - страховая организация, имеющая лицензию на проведение страхования предпринимательских (финансовых) рисков.

Установление перечня страховых рисков по видам страхования рассматриваемой подотрасли - достаточно сложная задача из-за фактически отсутствующих разработок и стремления некоторых страховщиков отойти в зарождающейся практике страхования предпринимательской деятельности от традиционного, общепризнанного понимания страхового риска. В попытке решить эту задачу мы исходим из того, что под страховым риском понимается вероятностное, случайное событие и/или его последствия, от которых проводится страхование.

В отношении предпринимательских рисков в дополнение к указанным характеристикам такого события необходимо еще добавить: которое произошло без умысла, вины и помимо воли страхователя-предпринимателя или его контрагента по договору, связанному с предпринимательской деятельностью.

Страховая сумма по договору страхования предпринимательских рисков, как и при других видах страхования, характеризует предельный объем страховой ответственности (обязательств) стра­ховщика и соответственно объем страховой защиты интересов страхователя-предпринимателя. Согласно ч. 1 и 2 ст. 947 ГК РФ страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком. При этом она не должна превышать страховую стоимость, если договором страхования не предусмотрено иное.

Под страховой стоимостью (действительной стоимостью) предпринимательского риска понимаются возможные убытки, которые страхователь-предприниматель может понести при наступлении страхового случая.

По указанным выше видам страхования предпринимательских рисков характер страховых рисков и соответствующие им условия формирования убытков при наступлении страховых случаев существенно различаются. Поэтому необходимо по каждому виду страхования этих рисков рекомендовать экономически приемлемый метод определения страховой стоимости.

Например, по договору страхования убытков по сделке продажи товаров или работ, услуг, иного имущества предпринимателя страховая стоимость определяется по реальной стоимости предметов продажи, указанной в договоре купли-продажи. Если в договоре купли-продажи предусмотрены к возмещению покупателем товара (имущества) затраты продавца-предпринимателя на доставку (транспортные расходы от станции, порта, пункта отправления до станции, порта, пункта назначения с возможными перевалками) с долей прибыли на них, то в страховой (действительной) стоимости учитываются и эти ее составляющие.

В договоре купли-продажи могут быть предусмотрены неустойка или уплата покупателем процентов от неуплаченной продавцом суммы соответственно за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательства по оплате товара (имущества) либо за неправомерное уклонение от своевременной оплаты предметов купли-продажи и использование чужих денежных средств в своих интересах (ст. 394 и 395 ГК РФ). Величина таких убытков в момент заключения договора страхования и факт обязательного неисполнения покупателем своего обязательства по договору купли-продажи не могут быть заранее установлены. Поэтому данный вид убытков предпринимателя в величину страховой стоимости правильнее не включать. В случае фактического возникновения этих убытков у продавца-предпринимателя покупатель обязан их возместить в со­ответствии с договором (ст. 395 ГК РФ), а при неисполнении требования продавца последний взыскивает убытки через суд.

Страховая стоимость по виду страхования предпринимателем срочного депозитного вклада и денег на расчетном, текущем, валютном, ином счете в банке определяется возможной величиной убытков, равной сумме вклада или денег на счете в банке и процентов, начисляемых по договору срочного вклада, либо процентов на средний остаток денег на том или ином счете в банке. Если сумма денег в депозитном вкладе и на счете в банке изменяется в течение сроков действия дого­воров с банком, то для расчета страховой стоимости за основу может приниматься сумма депозитного вклада или остатка денег на счете на день заключения договора страхования (или среднего остатка за прошлый год при условии его корректировки при страховом случае по фактической величине среднего остатка денег на счете).

Аналогично определяется страховая стоимость по договору страхования банком непогашения кредитов заемщиками, т.е. как величина возможных убытков, равная сумме выданного по до­говору кредита и процентов за него. Рейтман Л.И. Страховое дело. - М., 2006. - С. 412.

Страхование от остановок производства имеет более длительный период применения (в основном в экономически развитых странах) и применяется преимущественно совместно со страхованием основных и оборотных фондов. Виды убытков от остановки производства, которые должны возмещаться страховщиком, не вызывают, как правило, у сторон договора страхования споров и сомнений. Однако вопрос установления страховой стоимости по договорам страхования этого предпринимательского риска не нашел пока однозначного понимания и решения.

Применяется, в частности, метод установления страховой стоимости при страховании от остановок производства по величине суммы затрат и прибыли, которые были бы произведены за срок перерыва в производстве при его безостановочной работе в принятом режиме. Это по существу стоимость продукции, произведенной за период, равный продолжительности остановки производства.

Состав же и величина возмещаемых страховщиком убытков от остановки производства отличаются от состава и величины элементов, составляющих указанную страховую стоимость. В состав убытков (ущерба) предпринимателя от остановки производства фактически должны включаться затраты, не зависящие от объема выпуска продукции (накладные расходы, амортизационные отчисления, затраты на обслуживание и работу в холостом режиме некоторых видов технологического оборудования, остановка которого недопустима), и прибыль, которая не получена за период остановки производства в результате наступления страхового случая. Кроме того, дополнительно к убыткам же относится увеличение затрат, направленное на сокращение времени остановки производства. Это, например, увеличение расходов по заработной плате (против обычного уровня) при ремонте машин, оборудования в ночное время или при аккордной, подрядной системе оплаты труда; устройство и использование дополнительных временных линий электро-, водо-, газо- или теплоснабжения; применение дополнительной техники, в том числе сторонних организаций.

Указанные затраты и прибыль, представляющие ущерб от остановки производства, как часть целого значительно меньше стоимости непроизведенной продукции за период, равный времени простоя производства. В связи с этим установление в договоре страхования страховой стоимости и страховой суммы на уровне стоимости непроизведенной продукции за период остановки производства ставит страховщика в заведомо невыгодное положение. При этом он будет обязан при страховом случае возмещать завышенные убытки. Страховое право. Учебник для вузов / Под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, Л. Ефимова. - М., 2002. - С. 385.

Представляется более правильным установление страховой стоимости по данному виду страхования исходя не из всей стоимости непроизведенной продукции за время остановки производства, а только ее части, приходящейся на накладные расходы (общехозяйственные и общепроизводственные), амортизационные отчисления и прибыль в стоимости непроизведенных товаров. К этим трем составляющим должна прибавляться еще предельная сумма увеличения затрат, направленного на сокращение времени остановки производства.

Как следует из сказанного выше, страховая стоимость непосредственно зависит от продолжительности остановки производства. Страхователь, заключая договор страхования на тот или иной срок от перерывов в производстве товаров, должен по соглашению со страховщиком предусмотреть общую продолжительность остановок производства (всех возможных страховых случаев) за период действия договора. При этом в правилах (договоре) страхования можно указать, что непосредственная страховая защита (возмещение убытков) при наступлении страхового случая (первой или очередной остановки производства) начинается, например, с седьмого или девятого часа либо иного часа остановки производства.

Таким же образом осуществляется установление страховой стоимости и страховой суммы при страховании от остановок производства работ и услуг.

Страховая стоимость при страховании предпринимателем инноваций определяется таким же методом, что и при страховании от остановок производства, так как страховыми последствиями конструктивных, технологических и иных недоработок, упущений (случайного характера) в применяемых новшествах являются также перерывы в процессе производства.

Страхование рисков снижения объема продаж, дополнительных расходов и прочих убытков целесообразно разделить на соответствующие подвиды страхования с отдельными правилами страхования для них.

Страховую стоимость при страховании снижения объема продаж можно определить по возможной величине убытков от такого снижения.

При значительных фактических отклонениях снижения объема продаж от принятого в расчете страховой стоимости снижения этого объема в правилах страхования может быть предусмотрено положение о необходимости корректировки взаиморасчетов между страхователем и страховщиком по факту страхового случая.

Страховая стоимость по договору страхования инвестиций может устанавливаться по величине только инвестиций или по общей их сумме (по вложениям средств в ценные бумаги с учетом их курса на день страхования) с ожидаемым доходом на них в виде прибыли, процентов или дивидендов.

Страховая стоимость при страховании прочих убытков от предпринимательской деятельности может определяться:

а) по судебным расходам - на основании среднегодовой их величины за последние 2-3 года;

б) по убыткам в связи с исполнением обязательств по поручительствам и гарантиям, выданным другим лицам, - на основании обязательств по поручительствам и гарантиям (выданным или планируемым к обязательной выдаче);

в) по убыткам от изменения курсовых разниц:

- по валютным счетам - на основании прогнозируемого снижения курса иностранной валюты и среднего остатка валюты на банковском счете;

- по операциям с иностранной валютой при продаже (обмене) валюты и при расчетах за экспортируемую продукцию (товары) - на основании прогнозируемых объемов продажи-купли валюты, экспорта продукции и размера снижения курса инвалюты;

г) по убыткам от противоправных действий третьих (сторонних) лиц - на основании средних сумм ущерба от таких действий за предыдущие 2-3 года.

Страховая сумма при страховании предпринимательских рисков может устанавливаться, как и при страховании имущества, ниже страховой стоимости (неполное имущественное страхование). При наступлении страхового случая страховщик обязан возместить страхователю часть убытков, пропорциональную отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ).

Если предпринимательский риск застрахован по договору страхования не на всю величину страховой стоимости, то страхователь вправе осуществить дополнительное страхование (в том числе у другого страховщика). При этом общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую стоимость (ст. 950 ГК РФ).

В случае заключения договора страхования предпринимательского риска с превышением страховой суммы над страховой стоимостью договор считается ничтожным в части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Излишне уплаченная часть страховой премии при этом возврату не подлежит (ч. 1 ст. 951 ГК РФ).

Если завышение страховой суммы по договору страхования предпринимательского риска осуществлено страхователем с целью обмана страховщика, последний вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму уплаченной страхователем страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ).

Страховым законодательством предусматривается возможность страхования одних и тех же убытков от предпринимательской деятельности по двум или нескольким договорам страхования от разных страховых рисков (табл. 13.2). В этом случае допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью (ч. 1 ст. 952 ГК РФ).

Страхователь и страховщик, заключая договор страхования предпринимательского риска, могут предусматривать в нем определенный размер условной или безусловной франшизы. Алексеев С. Общая теория права. - М., 2004. - С. 394.

Если объем страховой ответственности по договору страхования предпринимательского риска для данного страховщика превышает его финансовые возможности, то может заключаться, как и при других видах имущественного страхования, один договор двумя или несколькими страховщиками (сострахование, страхование участниками страхового пула). Возможна также передача данным страховщиком (перестрахователем) части ответственности по договору страхования другим страховщикам (перестраховщикам) на основе заключения с ними договоров перестрахования.

Порядок действий, права, обязанности и ответственность сторон при заключении договоров страхования предпринимательских рисков такие же, как и в случае страхования имущества или транспортных средств, грузов. Однако особенности предпринимательских рисков по рассматриваемым видам их страхования обусловливают необходимость для страховщика требовать, тщательно анализировать и оценивать соответствующую информацию с целью определения вероятности наступления страховых случаев и размеров возможных убытков по деятельности не только предпринимателя-страхователя, но и его контрагентов по договорам предпринимательской деятельности.

Согласно ч. 1 ст. 944 ГК РФ страхователь обязан сообщить страховщику все известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (в том числе в форме заявления и/или информационных картах). В случае сообщения заведомо лажных сведений об обстоятельствах, которые обнаруживаются после заключения договора страхования предпринимательского риска, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (ч. 3 ст. 944 ГК РФ).

При заключении договоров страхования предпринимательских рисков важно предусматривать в перечне обязанностей страхователя обеспечение им передачи всех документов, доказательств и сведений, необходимых для перехода к страховщику, выплатившему страхователю страховое возмещение, права требования (в сумме выплаченного страхового возмещения), которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки. В правилах (договоре) страхования целесообразно указывать и ответственность страхователя за неисполнение этой обязанности согласно ст. 965 ГК РФ.

Сроки страхования предпринимательских рисков определяются, как и по другим видам страхования, по сроку действия договора страхования. В зависимости от характера страховых рис­ков, продолжительности производственных, экономических и иных процессов, которым присущи определенные риски, а также от намерений страхователя сроки действия договора страхования могут устанавливаться разной продолжительности. Для разовых сделок продажи страхователем товаров, выполненных работ или оказанных услуг этот срок может быть от нескольких дней до 1-3 месяцев (в зависимости от удаленности покупателя от продавца, формы и сроков оплаты предметов продажи).

Сроки страхования от остановок производства и осуществляемых предпринимателем инноваций целесообразно устанавливать продолжительностью в 1 год. Допустимы, естественно, и меньшие сроки страхования. Аналогичный подход к определению сроков страхования может быть рекомендован и для страхования рисков снижения объема продаж, дополнительных расходов и прочих, убытков от предпринимательской деятельности.

Срок страхования реальных инвестиций должен увязываться со сроком их окупаемости. Но сроки окупаемости средств по различным проектам, объектам инвестирования могут быть от нескольких месяцев до нескольких лет. Интересы сторон договора страхования инвестиций в отношении сроков противоположны. Страхователь, как правило, будет настаивать на меньшем сроке, а страховщик заинтересован отстаивать срок, соответствующий объективно определенному сроку окупаемости инвестиций.

Срок страхования портфельных (фиктивных) инвестиций должен устанавливается по сроку обращения облигаций, депозитных банковских сертификатов, векселей. По привилегированным акциям срок страхования предпочтительнее устанавливать продолжительностью в 1 год или несколько лет.

Договор страхования предпринимательских рисков вступает в силу с момента уплаты страхователем страховой премии (или первого ее взноса) страховщику, если договором не предусмотрено иное. С момента вступления договора страхования в силу при наступлении страхового случая страховщик возмещает причиненные таким случаем убытки. Но если договором страхования предусмотрен иной срок начала действия страховой защиты (после или до уплаты страхователем страховой премии или первого ее взноса), то соответственно и обязанность страховщика по выплате страхового возмещения по страховому случаю наступает с установленного договором момента (ст. 957 ГК РФ).

В договоре (правилах) страхования определенных предпринимательских рисков (например, от остановок производства) может быть предусмотрено возмещение убытков, причиненных страховым случаем, не с начала наступления этого случая, а с установленного договором момента (например, с определенного часа остановки производства).

Страховая премия уплачивается по соглашению сторон единовременно или в рассрочку в зависимости от срока страхования и суммы платежа.

Страховые тарифы устанавливаются по видам страхования убытков от предпринимательской деятельности на основе методики их расчета для любых рисковых видов страхования.

После вступления в действие договора страхования убытков от предпринимательской деятельности (предпринимательских рисков) у страхователя и страховщика возникают определенные права, обязанности и ответственность, установленные не только договором, но и страховым и общегражданским законодательством.

В частности, в период действия договора страхования предпринимательского риска страхователь «обязан незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска» (ч. 1 ст. 959 ГК РФ).

Страховщик, получив такие сведения, вправе потребовать от страхователя изменить условия страхования или уплатить дополнительную сумму страховой премии при неизменных других условиях договора (ч. 2 ст. 959 ГК РФ). При невыполнении этих установленных законодательством требований страхователем страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования предпринимательского риска и возмещения страхователем убытков, причиненных расторжением договора (ч. 2 и 3 ст. 959, ч. 5 ст. 453 ГК РФ).

Страхователь при наступлении страхового случая обязан:

- уведомить страховщика (его представителя) о наступления страхового случая незамедлительно или в срок и способом, которые указаны в договоре (правилах) страхования предпринима­тельских рисков (ч. 1 ст. 961 ГК РФ);

- принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по уменьшению возможных убытков при наступлении страхового случая; при этом страхователь обязан выполнять указания страховщика, если они были даны им при уведомлении его о страховом случае (ч. 1 ст. 962 ГК РФ);

- сообщить о страховом случае в соответствующие органы согласно их компетенции (органы МВД, пожарного надзора, Госгортехнадзора, в аварийно-спасательную службу и др.);

- получить в соответствующих компетентных органах, а при необходимости и от контрагента надлежаще оформленные документы, подтверждающие факт, обстоятельства, причины и по­следствия наступления страхового случая;

- передать страховщику все документы и доказательства, необходимые для осуществления страховщиком, выплатившим страховое возмещение, перешедшего к нему в пределах выпла­ченной суммы права требования страхователя к виновному лицу, ответственному за убытки (ч. 1 и 3 ст. 965 ГК РФ).

Для получения страхового возмещения страхователь должен предъявить страховщику заявление о страховом случае и выплате суммы возмещения с приложением к нему страхового полиса (подлинника) и документов, подтверждающих факт, обстоятельства, причины и размер убытков от страхового случая. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. / Изд. 2-е, испр. - М.: Статут, 2007. - С. 558.

Страховщик, получив от страхователя уведомление о страховом случае, проверяет, является ли произошедшее событие страховым случаем как проявлением страхового риска, предусмотренного договором страхования предпринимательских рисков. При признании события и/или его последствий страховым случаем страховщик:

- дает при необходимости указания страхователю (его представителю) о принятии мер по уменьшению убытков от страхового случая;

- незамедлительно обеспечивает начало работ по составлению страхового акта (аварийного сертификата), определению размера убытков от страхового случая и суммы страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю;

- выплачивает страхователю страховое возмещение в течение периода, предусмотренного правилами (договором) страхования предпринимательских рисков.

Выплата страхового возмещения может быть отсрочена до окончания судебного разбирательства, если по фактам, связанным со страховым случаем, одна из сторон договора страхования обратилась в суд с иском к другой стороне или к третьему лицу, ответственному за убытки.

Размер страхового возмещения зависит от величины ущерба, причиненного страхователю страховым случаем, страховой суммы, на которую был застрахован предпринимательский риск, и ее отношения к страховой стоимости.

Страховщик вправе отказать страхователю в выплате страхового возмещения частично или полностью в случаях, если:

- страхователь не уведомил страховщика (его представителя) о наступлении страхового случая в срок и способом, указанными в договоре страхования предпринимательского риска (ч. 1 и 2 ст. 961 ГК РФ);

- страхователь умышленно не принял разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер с целью уменьшения убытков при наступлении страхового случая (ч. 1 и 3 ст. 962 ГК РФ);

- о страховом случае страхователь не сообщил в соответствующие органы согласно их компетенции либо факт страхового случая не подтвердился их расследованием;

- страхователь не предъявил страховщику (его представителю) необходимые документы, доказательства, подтверждающие факт, обстоятельства, причины и последствия страхового случая;

- страхователь ввел страховщика в заблуждение относительно обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и возможных убытков;

- страхователь получил полное возмещение причиненных ему страховым случаем убытков от виновного в них лица;

- страхователь не передал страховщику все документы и доказательства, необходимые для осуществления страховщиком, выплатившим страховое возмещение, перешедшего к нему в пределах выплаченной суммы права требования страхователя к виновному лицу, вследствие чего реализация этого права стала невозможной, либо страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки (ч. 3 и 4 ст. 965 ГК РФ).

• 2.2 Изменение и прекращение договора. Ответственность сторон по
• договору страхования предпринимательских рисков
• Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику о своем намерении в письменной форме или иным образом. При этом страховщик может предложить страхователю заполнить разработанную им форму заявления о приеме на страхование. Страхователь обязан также сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая по заключаемому договору и возможных убытков от него (степени риска по договору), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.
• Такими обстоятельствами признаются, по крайней мере, те, которые оговорены страховщиком в его письменном запросе или в самом договоре. Еще одна обязанность страхователя при заключении договора состоит в том, что он должен сообщить страховщику о всех других договорах страхования, заключенных или заключаемых им в отношении данного объекта страхования. Страхование. Учебник. / Под ред. Т.А. Федоровой. 2-е изд., перераб. и доп. ? М., 2003. ? 476 с.
• В обязанности страховщика входят:
• 1) ознакомление страхователя с правилами страхования;
• 2) прием от страхователя заявления о желании заключить договор;
• 3) принятие в оговоренный сторонами срок решения о возможности или невозможности заключения договора.
• В то же время при заключении договора имущественного страхования страховщик имеет право принимать решение о возможности или невозможности заключения договора по своему усмотрению. Страховщик также имеет право произвести оценку степени риска, в частности, произвести осмотр подлежащего страхованию имущества, провести обследование фактического состояния здоровья застрахованного лица и т.п.
• В случае принятия решения о возможности заключения договора страховщик согласовывает со страхователем условия, на которых такой договор может быть заключен. При этом следует иметь в виду, что условия, на которых заключается договор, обычно бывают изложены в стандартных правилах того или иного вида страхования, которые разрабатываются страховщиком и подлежат утверждению органом государственного страхового надзора при получении страховой организацией лицензии на право заниматься операциями по данному виду страхования.
• После достижения соглашения по всем условиям стороны принимают решение о заключении договора. При этом для того чтобы договор страхования был признан действительным, стороны должны достигнуть соглашения по существенным условиям, которым относятся следующие условия договора:
• а) перечень имущества или характеристика иного имущественного интереса, являющиеся объектом имущественного страхования, либо данные о лице, застрахованном по договору личного страхования;
• б) перечень страховых рисков;
• в) размер страховой суммы;
• г) срок действия договора.
• Кроме того, существенными являются и все те условия, на согласовании которых настаивает хотя бы одна из сторон. В частности, таким условием, как правило, является условие о размерах страхового тарифа, страховой премии, сроках уплаты страховых взносов.
• Договор страхования в соответствии с законодательством вступает в силу (если в нем не оговорено другое) со дня уплаты страховщиком страхователю страховой премии или первого страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку). В то же время стороны имеют право договориться и о другой дате вступления договора в силу.
• Для того чтобы договор страхования был признан действительным, он должен быть заключен в письменной форме. При этом его можно оформить двумя способами:
• 1) путем составления одного документа, подписанного сторонами;
• 2) путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата).
• Вместе с договором страхования (страховым полисом) страхователю могут быть вручены и правила страхования, содержащие детальное описание условий, на которых заключен договор. При этом следует иметь в виду, что данные правила должны соответствовать тем, которые были представлены страховщиком в орган государственного страхового надзора при обращении за получением лицензии на право заниматься страховой деятельностью. Контрольный экземпляр этих правил с отметкой органа страхового надзора должен храниться у страховщика. Обязанности страхователя и выгодоприобретателя соблюдать условия правил страхования, не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), возникают только в том случае, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил, а сами они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. При этом вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Турбина К.Е. Тенденция развития мирового рынка страхования. - М.: АНКИЛ, 2000. ? С. 320.
• Основной обязанностью страхователя по договорам, предусматривающим уплату страховой премии в рассрочку, является своевременное и полное внесение очередных страховых взносов. Последствием же неуплаты очередных страховых взносов как правило, является их расторжение. Если в период действия договора будет установлено, что страхователь при его заключении сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, страховщик вправе требовать признания договора недействительным с возвратом ему страхователем всех полученных от страховщика сумм, а также возмещением реально причиненного ущерба. При этом уплаченные страховые взносы по договору обращаются в доход государства.
• В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан немедленно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение степени риска. При этом значительными, по крайней мере, признаются те изменения, которые оговорены в договоре (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.
• Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих повышение степени риска, вправе потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно повышению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в судебном порядке. Если страховщику не будет сообщено об изменениях в обстоятельствах, повлекших за собой существенное повышение степени риска, он может потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных таким расторжением.
• Страхователь в период действия договора должен также соблюдать общепринятые нормы и правила, призванные уменьшить вероятность наступления страхового случая и убытков от него. В частности, при страховании имущества страхователь обязан соблюдать требования техники безопасности, пожарной безопасности, правила хранения имущества и т.п.; при страховании предпринимательских рисков он должен вести свой бизнес разумно и по возможности эффективно; при страховании ответственности - всячески стремиться к ненанесению вреда третьим лицам.
• Страховщик обязан не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья и имущественном положении. В случае разглашения данных сведений страховщик несет ответственность в соответствии с действующим законодательством. В частности, он обязан возместить пострадавшему лицу причиненные убытки.. Воблый К.Г. Основы экономики страхования. - М.: Анкил, 2005. - С. 315.
• При наступлении страхового случая по договору имущественного страхования страхователь или выгодоприобретатель обязаны незамедлительно или в сроки и способом, оговоренными в договоре страхования, уведомить страховщика о нем. Данное требование связано с тем, что чем раньше страховщик узнает о страховом случае, тем проще ему будет расследовать обстоятельства случившегося, установить причину и характер страхового случая, выявить виновных в его наступлении, рассчитать размеры причиненного им ущерба и страховой выплаты.
• Еще одной законодательно установленной обязанностью страхователя (выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, является принятие им разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер для уменьшения возможных убытков. Принимая такие меры, страхователь (выгодоприобретатель) должен следовать указаниям страховщика, если они были ему сообщены.
• Страховщик, в свою очередь, осуществляет ряд действий, имеющих своей конечной целью выполнение основной его обязанности по договору страхования - осуществление страховой выплаты. Такие действия в практике страхования принято называть ликвидацией последствий страхового случая. Они включают ряд этапов:
• 1) установление факта страхового случая;
• 2) расчет размеров ущерба и страховой выплаты;
• 3) осуществление страховой выплаты;
• 4) принятие мер по возврату сумм, выплаченных в связи со страховым случаем.
• Для установления факта страхового случая страховщик должен выяснить следующее:
• а) по какой причине был нанесен ущерб, входит ли она в перечень страховых рисков;
• б) не явились ли причиной наступления страхового случая обстоятельства, за последствия которых страховщик не несет обязательств по договору;
• в) произошло ли событие, повлекшее за собой причинение ущерба, в период действия ответственности страховщика по договору;
• г) нанесен ли ущерб именно имущественным интересам, являющимся объектом данного договора страхования;
• д) произошло ли данное событие в тех помещениях или в том регионе, которые являются местом страхования.
• Для выяснения данных обстоятельств страховщик проводит расследование обстоятельств случившегося, а страхователь (выгодоприобретатель) должен помогать страховщику в этом. В условиях договора обычно оговаривается конкретно, в чем должно заключаться содействие страхователя или выгодоприобретателя в проведении расследования (например, до прибытия представителя страховщика сохранять место происшествия в неизменном виде, обеспечить допуск страховщика на место страхового случая, предъявить страховщику поврежденное имущество или остатки от него, предоставить ему документы, необходимые для изучения обстоятельств случившегося, и т.п.). При необходимости страховщики могут запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих необходимой информацией.
• Гражданским кодексом РФ установлены следующие основания для освобождения страховщика от обязанности произвести страховую выплату:
• 1) если страховой случай наступил вследствие умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного (за исключением случаев, когда условия договора личного страхования, действовавшего не менее двух лет, предусматривают обязанность страховщика произвести страховую выплату в связи со смертью застрахованного и она наступила в результате самоубийства; когда условия договора страхования ответственности предусматривают обязанность страховщика произвести страховую выплату за причинение вреда жизни или здоровью страхователем или застрахованным и такой случай произошел по вине ответственного за него лица;
• 2) если страховой случай по договору имущественного страхования произошел вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (т.е. таких действий, когда лицо, их совершающее, не предвидело общественно опасных последствий, хотя при необходимой внимательности и предусмотрительности должно было и могло их предвидеть) - при условии, что освобождение страховщика от обязанности произвести страховую выплату по данной причине предусмотрено соответствующим законом;
• 3) при несообщении страхователем страховщику или его представителю в установленных законом случаях и в оговоренные сроки о наступлении страхового случая, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о нем и без такого сообщения либо что отсутствие у страховщика сведений о страховом случае не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату. Новицкий И.Б., Лунц Л.А. Общее учение об обязательстве. - М., 1950. ? С. 321.
• Если договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается также от страховых выплат, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений или забастовок. Наконец, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Но помимо вышеуказанных случаев условиями договора страхования могут быть предусмотрены и другие основания для отказа в страховой выплате.
• Если будет принято решение о возможности произвести страховую выплату, страховщиком или уполномоченным им лицом составляется страховой акт, где описываются время, место, причины, обстоятельства и последствия страхового случая, а затем осуществляется расчет размеров ущерба и страховой выплаты. Порядок определения размеров ущерба от страхового случая и страховых выплат в значительной степени зависит от конкретного вида страхования и условий договора. При этом стороны должны исходить из требований действующего законодательства.
• Размер страхового возмещения в имущественном страховании определяется исходя из величины ущерба, понесенного страхователем или выгодоприобретателем в результате страхового случая.
• При определении размеров страховой выплаты страховщик обращает внимание также на своевременность получения им причитающихся взносов. Если по договору страхования, предусматривающему уплату страховой премии в рассрочку, страховых выплат страховой случай наступил до поступления от страхователя очередного страхового взноса, срок уплаты которого уже наступил, страховщик вправе при определении размера страховой выплаты зачесть сумму просроченного страхового взноса. Срок, в течение которого страховщик обязан осуществить страховую выплату, устанавливается в договоре страхования. Обычно в нем предусматривается, что исчисление данного срока начинается с момента окончания страховщиком расследования обстоятельств страхового случая и принятия решения о возможности осуществления страховой выплаты и ее величине.
• Если после выплаты страхового возмещения будет найдено имущество, за утрату которого страховая организация произвела выплату, полученное за него страховое возмещение за вычетом стоимости затрат на его поиск, необходимый ремонт или приведение в порядок страхователь (выгодоприобретатель) обязан возвратить страховщику. Однако стороны могут заключить также и соглашение о том, что в данной ситуации страховщик не будет требовать возврата выплаченных сумм, а страхователь передаст право собственности на имущество, за которое выплачено страховое возмещение (данное соглашение называется абандон).